BAB II KAJIAN PUSTAKA. sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang RI nomor 10 Tahun 1998:

Transkripsi

1 BAB II KAJIA PUSTAKA. Pengetian Bank Menuut Undang-Undang RI nomo 7 Tahun 99 tentang pebankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang RI nomo 0 Tahun 998: bank adalah: Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dai masyaakat dalam bentuk simpanan dan menyalukannya dalam kepada masyaakat dalam bentuk kedit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam angka meningkatkan taaf hidup akyat banyak. Bank umum adalah bank yang melakasanakan usaha secaa konvensional dan atau bedasakan pinsip syaiah yang dalam kegiatannya membeikan jasa dalam lalu lintas pembayaan. Bedasakan SK Mentei Keuangan RI omo 79 tahun 990 pengetian Bank meupakan suatu badan yang kegiatannya dibidang keuangan melakukan penghimpunan dan penyaluan dana kepada masyaakat teutama guna membiayai investasi peusahaan ai pengetian di atas dapat diatikan secaa luas lagi bahwa bank meupakan peusahaan yang begeak di bidang keuangan atinya pebankan selalu bekaitan dalam bidang keuangan. Aktivitas pebankan petama adalah mehimpun dana dalam bentuk simpanan yang meupakan sumbe dana bank. emikian pula dai segi penyaluan dananya hendaknya bank tidak semata-mata mempeoleh keuntungan yang sebesa-besanya bagi pemilik bank tapi juga kegiatan itu haus pula diaahkan pada peningkatan taaf hidup masyaakat. efenisi tesebut meupakan komitmen bagi setiap bank yang menjalani usahanya Univesitas Sumatea Utaa

2 di Indonesia. Sepeti halnya tugas dan fungsi Pebankan Indonesia Bank Umum juga meupakan agenof development yang betujuan meningkatan pemeataan petumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional ke aah peningkatan kesejahteaan akyat banyak.. Fungsi Bank Umum Fungsi dan tujuan utama dai pembentukan bank di Indonesia adalah sebagai Agent of evelopment teutama bagi bank-bank milik egaa dan Financial intemediay. Sebagai lembaga intemediasi keuangan bank membeikan jasa-jasa keuangan baik kepada unit yang suplus maupun unit yang defisit.bank melakukan bebeapa fungsi dasa. Bank umum memiliki fungsi pokok yaitu menciptakan uang dalam bentuk uang gial.menghimpun dana dai masyaakat melalui gio tabungan dan deposito. Menyalukan dana ke masyaakat melalui pembeian kedit. Menyediakan mekanisme dan alat pembayaan yang lebih efisien dalam kegiatan ekonomi. Menawakan jasa-jasa keuangan lain. Fungsi dan pean bank umum dalam peekonomian sangat penting dan stategis.bank umum sangat penting dalam hal menopang kekuatan dan kelancaan sistem pembayaan dan efektivitas kebijakan monete. Fungsi-fungsi bank umum sepeti yang diuaikan dibawah ini menunjukkan pentingnya kebeadaan bank umum dalam peekonomian moden : penciptaan uang mendukung kelancaan mekanisme pembayaan 3 penghimpunan dana Univesitas Sumatea Utaa

3 simpanan 4 mendukung kelancaan tansaksi intenasional 5 penyimpanan baang-baang dan suat-suat behaga 6 pembeian jasa-jasa lainnya..3 Sumbe-Sumbe ana Bank Yang dimaksud dengan sumbe-sumbe dana bank adalah usaha bank dalam menghimpun dana untuk membiayai opeasinya. Hal ini sesuai dengan fungsinya bahwa bank dalah lembaga keuangan di mana kegiatan sehai-hai adalah dalam bidang jual beli uang. Tentu saja sebelum menjual uang membeikan pinjaman bank haus lebih dulu membeli uang menghimpun dana sehingga dai selisih bunga tesebutlah bank mencai keuntungan. Adapun sumbe-sumbe dana bank tesebut adalah ana yang besumbe dai bank itu sendii.sumbe dana ini meupakan sumbe dana dai modal sendii. Modal sendii seing disebut juga dana pihak I yang tedii dai modal inti dan modal pelengkap. Modal inti tedii atas modal diseto agio saham modal sumbangan cadangan-cadangan dan laba opeasional yang tedii atas laba ditahan laba tahun lalu dan laba bejalan.sedangkan modal pelengkap tedii atas cadangan evaluasi aktiva tetap penyisihan penghapusan aktiva poduktif modal pinjaman dan modal subodinasi. Bank juga meneima dana dai masyaakat luas dalam bentuk: Simpanan Gio eposito dan Tabungan. Simpanan Gio demand deposisimpanan pada bank yang penaikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek suat peintah pembayaan lainnya atau dengan caa pememindahbukuan. alam pelaksanaan tata usaha gio Univesitas Sumatea Utaa

4 dilakukan melalui suatu ekening yang disebut dengan ekening koan. Rekening ini juga digunakan untuk menata usahakan kedit yang juga dibeikan melalui ekening koan. Simpanan eposito time deposito eposito atau simpanan bejangka adalah simpanan pihak ketiga pada bank yang penaikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tetentu menuut pejanjian antaa pihak ketiga dengan bank yang besangkutan. eposito ini dibedakan dengan jangka waktu temponya masing masing bank mempunyai pembagian jangka waktu yang bebeda-beda tetapi pada umumnya waktu tesebut diatu dalam bentuk satu bulan tiga bulan enam bulan satu tahun dua tahun dan seteusnya.tingkat suku bunga deposito bejangka juga bebeda-beda sesuai dengan jangka waktu jatuh temponya.biasanya suku bunga deposito bejangka yang jangka waktunya lebih panjang maka suku bunganya lebih tinggi. Simpanan Tabungan saving deposito yaitu simpanan pada bank yang penyetoannya dan penaikan dananya dapatdilakukan sewaktu-waktu dengan tidak pelu mempehatikan jatuh temponya sepeti pada deposito bejangka. Motif masyaakat adalah untuk menanamkan dananya dan untuk bejaga-jaga atau untuk menghimpun dana untuk tujuan tetentu kemudian ditaik kembali. Sumbe dana dai lembaga lainnya meupakan tambahan jika bank mengalami kesulitan dalam pencaian sumbe dana petama dan kedua di atas. ana ini seing disebut dengan dana pihak II. Pencaian dai sumbe dana ini elatif lebih mahal dan sifatnya hanya sementaa waktu saja. Kemudian dana yang Univesitas Sumatea Utaa

5 dipeoleh dai sumbe ini digunakan untuk membiayai atau membaya tansaksitansaksi tetentu. Peolehan dana dai sumbe ini antaa lain dapat dipeoleh dai: a Kedit likuiditas dai Bank Indonesia. b Pinjaman anta bank all money. c Pinjaman dai bank-bank lua negei. d Suat Behaga Pasa Uang SPBU. Menuut teoi Klasik tabungan meupakan fungsi dai tingkat suku bunga.makin tinggi tingkat suku bunga maka makin tinggi pula keinginan masyaakat untuk menabung.atinya pada tingkat suku bunga yang lebih tinggi masyaakat tedoong untuk mengobankan atau menguangi pengeluaan untuk konsumsi guna menambah tabungan.investasi juga meupakan fungsi dai tingkat suku bunga.makin tinggi tingkat suku bunga maka keinginan untuk melakukan investasi juga.makin kecil sebab tingkat pengembalian dan penggunaan dana juga makin besa. opiin Model aba Bank Model pasa pesaingan lembaga keuangan bank mengakibatkan setiap bank sebagai pengikut haga sehingga setiap bank mengikuti tingkat bunga deposito tingkat bunga kedit dan tingkat bunga anta bank. Pada tingkat biaya tetentu laba maksimal dai bank adalah: [ π ] x + xibm IBM α x [ ] Univesitas Sumatea Utaa

6 Setelah di substitusi akan mengubah model laba masimum dai lembaga keuangan bank menjadi π[ ] [ x[ α x ] x + α x x ] + [ α x [ ] ] [ ] x [ ] FO model laba bank tehadap dan akan menjelaskan peilaku pemintaan deposti dan penawaan kedit dai lembaga keuangan yaitu [ ] π [ ] π l [ ] α 0 [ ] Atinya pasa pesaingan bank akan selalu menyesuaikan volume kedit dan deposti pada tingkat intemediasi maginal sama dengan biaya manajemen majinal. Penyesuaian kedit dan deposito bank tegantung pada tingkat bunga deposito [ ] tingkat bunga kedit tingkat bunga anta bank dan tingkat gio wajib minimum. Peningkatan tingkat bunga deposito[ ]akan mengakibatkan penuunan pemintaan deposito [] dan peningkatan bunga kedit[ ] akan meningkatkan penawaan kedit []. Efek silang antaa tingkat bunga deposito dengan tingkat bunga kedit 0 begantung pada nilai [ ]/[ ]. Jika nilai [ ]/[ ]. >0 maka peningkatan tingkat bunga kedit [ ]akan menuunkan kedit []. Sebaliknya jika [ ]/[ ]. < 0 maka peningkatan tingkat bunga kedit [ ]akan meningkatkan pemintaan deposito bank [] dan peningkatan tingkat bunga deposito [ ]akan meningkatkan penawaan kedit bank []. Univesitas Sumatea Utaa

7 Intepetasi ekonomi dai nilai [ ]/[ ]. behubungan dengan divesifikasi ekonomi dai aktivitas lembaga keuangan bank. Jika nilai [ ]/[ ]. < 0 maka peningkatan penawaan kedit bank akan menuunkan biaya intemediasi pebankan yaitu biaya maginal intemediasi deposito dan kedit. efenisi ini menjelaskan bahwa bank mencapai divesivikasi ekonomis aatau pebankan univesal atinya bank akan semakin ekonomis juga melakukan divesifikasi poduk atau jasa. Sebaliknya jika nilai [ ]/[ ]. >0 maka bank menghasilkan divesifikasi nonekonomis atinya divesifikasi poduk atau jasa bank menciptakan inefisensi. Keseimbangan pasa pesaingan bank menciptakan tiga pasa yaitu pasa kedit pasa tabungan dan pasa uang anta bank.pasa kedit menjelaskan penawan kedit dai bank pasa tabungan menjelaskan besa tabungan umah tangga dan pasa deposito menjelaskan pemintaan deposito bank. Model keseimbangan pasa pesaingan bank diciikan oleh tiga pesamaan yaitu : [ ].5A n n S B + [ ].5B [ ] α [ ].5 n n Pesamaan.5 menjelaskan bahwa agegasi pasa uang anta bank sama dengan nol. Atinya injeksi atau penaikan kas dai bank sental dapat dijumlahkan atau dikuangkan dai pesamaan.5 dimana tngkat bunga bank sental [] menjadi vaiabel kebijakan monete. Pada kasus dimana biya maginal Univesitas Sumatea Utaa

8 intemediasi kedit [c ]biaya intemediasi deposito [c ] konstan atau [ ] / c dan [ ] / c keseimbangan pasa pesaingan bank dipeoleh dai pesamaan 86A dan 86B yaitu ; + c - α - c.6a.6b Tingkat bunga bank sental atau tingkat bunga antabank [] ditentukan oleh keseimbangan [] pasa tabungan. ai keseimbangan ditujukkan tiga kaakteistik tingkat fio wajib minimum [ α ] yaitu peningkatan B akan menuunkan dan peningkatan α akan meningkatkan l dan meningkatkan atau menuunkan d Peilaku kedit dan deposito bank begantung pada tingkat bunga deposito tingkat bunga kedit tingkat gio wajib minimum dan biaya intemediasi deposito dan kedit. Pengau l d α dan tehadap dan dipeoleh dengan caa menusun dalam empat kelompok sistem pesanamaan yaitu: R + c 0 - α + c 8.9A 0 - c - α c 8.9B - c +c / - α c -α + c / 8.9 Univesitas Sumatea Utaa

9 eivasi dua pesamaan 8.9A tehadap dua pesamaan [89B] tehadap α dua pesamaan tehadap dan dua pesamaan 8.9 tehadap akan membentuk matiks masing masing sebagai beikut. d d d d 0 8.0A d d d d 0 8.0B d d d d 8.0 α α d d d d 8.0 eteminan ame adalah: 0 < x dan Univesitas Sumatea Utaa

10 x >0 x <0 atinya bank mencapai divesifikasi ekonomi. Analisis pengauh α dan tehadap dan dapat dilakukan dengan menggunakan deteminan ame yaitu: 0 > 0 < 0 > 0 < α 0 < α ai pesamaan diatas ditunjukkan bahwa espons deposito dan kedit tehadap tingkat bunga kedit adalah positif.emikian juga espons deposito dan kedit tingkat bunga deposito dan espons deposito dan kedit tehadap tingkat bunga antabank.sebaliknya espons deposito dan kedit tehadap tingkat gio wajib minimum adalah negatif. Model pasa oligopoli lembaga keuangan bank menjelaskan bahwa industi pebankan dikendalikan oleh bebeapa bank. iasumsikan bahwa biaya masing masing bank adalah linie yaitu: x x 8. Univesitas Sumatea Utaa

11 Model keseimbangan ounot dai pasa oligopoli industi pebankan adalah maksimalisasi laba suau bank pada kedit dan deposito bank lainnya pada tingkat tetentu. engan kata lain untuk setiap bank masing- masing mempeoleh laba maksimal sebagai beikut. π [ x * ] x + [ α x x + x] imana eivasi petama dai pesamaan tehadap dan adalah: π x + cl 0 atau c 8.4A xe π x + α c 0 atau x α c xe imana E dan E masing masing menjelaskan elastisitas penawaan kedit tehadap tingkat bunga kedit dan elastisitas pemintaan deposito tehadap tingkat bunga deposito. ai pesamaan 8.4A dan 8.4B ditunjukkan jika jumlah bank tak tehingga maka model oligopoli dai industi pebankan sama dengan model pasa pesaingan bank. Sensitivitas tingkat bunga deposito dai dan tingkat bunga kedit tehadap tingkat bunga antabnak atau bank sental begantung pada jumlah bank atau intensitas pesaingan bank. Apabila elastisitas pemintaan deposito dan penawaan kedit bank konstan maka deibasi tingkat bunga kedit dan deposito tehadap tingkat bunga anta bank atau tingkat bunga bank sental adalah: E E xe dan α xe E + xe Univesitas Sumatea Utaa

12 Penuunan intensitas pesaingan bank mengakibatkan espons tingkat bunga kedit tehadap tingkat bunga antabank atau bank sental akan semangkin endah dan sebaliknya Penuunan intensitas pesaingan bank mengakibatkan tingkat bunga deposito tehadap tingkat bunga anta bank atau bank sental akan semakin tinggi dan sebaliknya. Oleh sebab itu kebijakan konsolidasi bank atau penuunan intensitas pesaingan bank cendeung mengakibatkan penuunan tingkat bunga kedit dan peningkatan tingkat bunga deposito. Kebijakan penuunan tingkat bunga antabank atau bank sental pada penuunan intensitas pesaingan bank akan mengakibatkan penuunan tingkat bunga kedit lebih kecil dai penuunan tingkat bunga deposito. Akibatnya magin tingkat bunga buto goss inteest magin GIM semakin tinggi. Peningkatan GIM mengindikasikan bahwa efesiensi buto dai lembaga keungan semakin tinggi. Model pasa oligopoli industi pebankan membuktikan bahwa penuunan intensitas pesaingan atau jumlah bank akan meningkatkan efesiensi industi pebankan. Kebijakan konsolidasi bank dai bank sental betujuan untuk meningkatkan efesiensi industi pebankan peningkatan modal bank dan likuiditas pebankan.rasio kecukupan modal yang endah dai bank dapat mengakibatkan diskontinuitas penawaan kedit. Oleh sebab itu kebijakan konsolidasi atau penuunan intensitas pesaingan atau jumlah bank haus diikuti oleh peningkatan kecukupan modal bank untuk menjamin kontinuitas penawaan kedit Asumsi pasa pesaingan dai bank munkin kuang tepat.model peasingan monopolistik bank dai Monti- Klein menjelaskan bahwa keputusan bank adalah Univesitas Sumatea Utaa

13 menentukan besa deposito dan kedit. Penentuan volume deposito dan kedit dituunkan dai laba maksimum bank yaitu: [ ] ] [ ] [ ] [ + α π 8.6 FO dai laba maksimal dipeoleh dengan deivasi tehadap dan yaitu: 0 ] [ c π 8.7A 0 } [ + c α π 8.7B Elastisitas kedit bank tehadap tingkat bunga kedit dan elastisitas deposito bank tehadap tingkat bunga deposti masing masing adalah: E 0 > dan E 0 < 8.8 Sehingga penyelesaian tehadap pesamaan 8.7A dan 8.7B dipeoleh dengan mnesubstitusi elastisitas pemintaan kedit dan elastisitas penawaan deposito yaitu: E dan E α 8.8 Peasamaan dikenal sebagai indeks ene yaitu haga kuang biaya dibagi dengan haga dan kebalikan elastisitas.jika kekuatan pasa kedit deposito dai bank semakin tinggi maka elastisitas kedit deposito semakin endah dan ene indeks kedit deposito dai bank semakin tinggi. Pesaingan bank dengan jumlah bank sangat banyak maka pesamaan sama dengan keseimbangan pasa pesaingan. Univesitas Sumatea Utaa

14 ai pesamaan 8.7A dan 8.7B dipeoleh keseimbangan peubahan laba akibat peubahan kedit dan deposito bank yaitu: [ ] π [ ] π eivasi fungsi implisit tehadap tingkat bunga antabank atau bank sental akan menghasilkan pesamaan π d π π d π + 0 dan + 0 d d Fungsi laba adalah cekung sehingga π / dan π / adalah negatif sehingga nilai / dan / juga negatif. Oleh sebab itu pesamaan dan menghasilkan pesamaan sebagai beikut: π / < 0dan π / α > 0 Secaa konsekuen nilai dai / <0 dan / >0 sehingga fungsi meupakan fungsi menuun tehadap dan meuoakan fungsi menuun tehadap akibatnya nilai / > 0 dan nilai / < 0. Peilaku kedit dan deposito pasa monopolistik bank bebeda dengan peilaku kedit dan deposito pasa pesaingan bank.pebedaan ini disebabkan penggunaan asumsi yang bebeda dimana pada pasa pesaingan digunakn asumsi elastisitas kedit dan deposito bank adalah sempuna. Model pesaingan monopolistik dai industi pebankan paling tekenal adalah model Salop.Model ini menjelaskan difeensiasi poduk atau jasa bank tecipta akibat biaya tanspotasi deposan menuju lokasi bank.tujuan dai model ini adalah menentukan apakah pesaingan bank bank mendoong jumlah optimal dai bank.eposan tedistibusi secaa beagam lokasi industi pebankan Univesitas Sumatea Utaa

15 behubungan degnan lokasi simetis dai nasabah. Maksimum jaak yang dilalui oleh pelanggan adalah 05 x dan jumlah semua biaya tanspotasi deposan adalah: [] αx atau αx [ ] Atinya peningkatan biata tasnpotasi deposan akan menuunkan jumlah bank dalam pesaingan monopolistik. Jumlah optimal dai bank ini juga dipengauhi oleh besa deposito dai depossan semakin tinggi nilai deposito semakin banyak jumlah bank. Jumlah deposito dan laba bank ke n adalah: n x n + n α n π x n n + n n n α n+ Keseimbangan dipeoleh jika semua bank menentukan pada laba maksimal atau ekuivalen dengan: n n n+ - + n Atinya sistem linie akan menghasilkan solusi yang unik apabila semua bank menentukan tingkat bunga deposito yang sama. Tingkat deposito dan laba maksimal masing masing bank adalah:... n - αx π π... πn α Univesitas Sumatea Utaa

16 Pesamaan menjelaskan bahwa penuunan intensitas pesaingan atau jumlah bank akan menuunkan tingkat bunga deposito dan menigkatkan laba masing masing bank. Penuunan tingkat bunga deposito dengan sendiinya juga akan menuunkan tingkat bunga kedit kaena tingkat bunga deposito meupakan komponen biaya dana pinjaman atau kedit pebankan. Kebijakan otoitas bank sental untuk menguangi jumlah bank melalui konsolidasi bank akan mengakibatkan peningkatan efesiensi intemediasi dan tansfimasi aset bank. Otoitas monete juga peli mengatu pendiian cabang atau kanto bank sehingga pendiian caban atau kanto bank dapat mempelanca fungsi intemediasi dan tansfomasi aset bank. Hasil studi empiis telah membuktikan bahwa skala ekonomis bank dapat dicapai melalui penuuan jumlah cabang atau kanto bank..5 Suku Bunga.5. Pengetian Suku Bunga Bunga meupakan hal penting bagi bank dalam penaikan tabungan dan penyaluan keditnya. Penaikan tabungan dan penyaluan kedit selalu dihubungkan dengan tingkat suku bunganya.bunga bagi bank bisa menjadi biaya cost of fund yang haus dibaya kepada penabung tetapi dilain pihak bunga dapat juga meupakan pendapatan bank yang diteima dai debitu kaena kedit yang dibeikan bank. Bebeapa defenisi mengenai pengetian bunga :. Menuut Kasmi 00 : bunga dapat diatikan sebagai balas jasa yang dibeikan oleh bank yang bedasakan pinsip konvensional kepada nasabah Univesitas Sumatea Utaa

17 yang membeli atau menjual poduknya. Bunga juga dapat diatikan sebagai haga yang haus dibaya kepada nasabah yang memiliki simpanan dengan yang haus dibaya oleh nasabah kepada bank nasabah yang mempeoleh pinjaman.. Menuut Fabozzi et.al. suku bunga adalah haga yang haus dibaya peminjam debitu kepada pihak yang meminjamkan keditu untuk pemakaian sumbe daya selama inteval waktu tetentu. Jumlah pinjaman yang dibeikan disebut pinsipal dan haga yang dibaya biasanya diekspesikan sebagai pesentase dai pinsipal pe unit waktu umumnya setahun Bagi dunia pebankan suku bunga dapat dinyatakan sebagai haga yang haus dikeluakan bank kepada nasabah yang menyimpan dananya atau uangnya di bank yang memiliki simpanan dan di sisi lain dapat dikatakan sebagai haga yang dibaya nasabah kepada bank atas dana yang telah dipinjamkan nasabah yang mempeoleh pinjaman..5. Fungsi Tingkat Suku Bunga Tingkat suku bunga tebentuk di pasa sebagai akibat inteaksi kekuatan pasa uang dan modal. Sunaiyah 004 menguaikan fungsi-fungsi tingkat bunga pada suatu peekonomian negaa yaitu :. Sebagai daya taik bagi paa penabung baik individu institusi atau lembaga yang mempunyai dana lebih untuk diinvestasikan.. Tingkat bunga dapat dipegunakan sebagai alat kontol bagi pemeintah tehadap dana langsung atau investasi pada sekto-sekto ekonomi. Univesitas Sumatea Utaa

18 3. Tingkat bunga dapat dipegunakan sebagai alat monete dalam angka mengendalikan penawaan dan pemintaan uang yang beeda dalam suatu peekonomian. 4. Pemeintah dapat memanipulasi tingkat bunga untuk mengendalikan poduksi sebagai akibatnya tingkat bunga dapat digunakan untuk mengkontol tingkat inflasi..5.3 Jenis Suku Bunga Bank alam ealitas sehai-hai tedapat beagam jenis suku bunga. Jenis-jenis suku bunga ini dapat dikelompokan menjadi empat jenis suku bunga yaitu : a. Suku Bunga asa Bank Rate Suku Bunga asa Bank Rate adalah tingkat suku bunga yang ditentukan oleh bank sental atas kedit yang dibeikan oleh pebankan dan tingkat suku bunga yang ditetapkan bank sental untuk mendiskonto suat-suat behaga yang ditaik atau diambil oleh bank sental.asa pehitungan tingkat suku bunga ini juga dipakai oleh bank komesial untuk menghitung suku bunga kedit yang dikenakan kepada nasabahnya. b. Suku Bunga Efektif Effective Rate Suku Bunga Efektif Effective Rate adalah tingkat suku bunga yang dibaya atas haga beli suatu obligasi BO.Semakin endah haga pembelian obligasi dengan tingkat bunga nominal tetentu maka semakin tinggi tingkat bunga efektifnya dan semakin tinggi haga pembelian obligasi dengan tingkat bunga nominal tetentu maka semakin endah tingkat bunga efektifnya.jadi Univesitas Sumatea Utaa

19 ada hubungan tebalik antaa haga yang dibaya untuk obligasi dengan tingkat bunga efektifnya. c. Suku Bunga ominal ominal Rate Suku Bunga ominal ominal Rate adalah tingkat suku bunga yang dibaya tanpa dilakukan penyesuaian tehadap akibat-akibat inflasi. d. Suku Bunga Padanan Equivalent Rate Suku Bunga Padanan Equivalent Rate adalah suku bunga yang besanya dihitung setiap hai bunga haian setiap minggu bunga mingguan setiap bulan bunga bulanan dan setiap tahun bunga tahunan untuk sejumlah pinjaman atau investasi selama jangka waktu tetentu yang apabila dihitung secaa anuitas bunga bebunga akan membeikan penghasilan bunga dalam jumlah yang sama. Bedasakan kegiatan bank dalam menghimpun dan menyalukan dana dai masyaakat dalam hubungannya dengan nasabah maka suku bunga yang dikelompokan dalam dua jenis yaitu : a. Bunga Simpanan Bunga Simpanan adalah bunga yang dibeikan sebagai angsangan atas balas jasa bagi nasabah yang menyimpan uangnya di bank yang meupakan haga yang haus dibaya bank kepada nasabahnya. b. Bunga Pinjaman Jika menuut sejaah falsafahnya pekeditan beasal dai ungkapan jiwa tolong-menolong tanpa pamih akhinya pekembangan ekonomi moden menjuus oang untuk befiki pada penghagaan uang waktu dan Univesitas Sumatea Utaa

20 jasa.timbullah pehitungan sewa modal beupa bunga yang tinggi endahnya mengikuti dalil ekonomi yaitu penawaan dan pemintaan. Pekeditan dijadikan objek pencaian keuntungan dengan jalan memutakan uang atau dana sebagai potensi yang dimiliki oleh pihak yang dibutuhkan oleh pihak lain kaena besedia membei jasa modal beupa bunga menuut ukuan jangka waktu pemakaian. Batas tinggi endahnya suku bunga begantung pada sumbe pembei kedit.kedit swasta atau lia menghitung suku bunga atas dasa penawaan dan kesanggupan masing-masing pihak.suku bunga untuk pekeditan dai sumbe tesebut dipengauhi oleh iklim peedaan uang dalam masyaakat. Jadi dapat diatikan bunga pinjaman adalah bunga atau haga yang dibeikan oleh nasabah peminjam kepada bank atas dana atau pinjaman yang dipeolehnya. ontoh : bunga kedit..6 Penelitian Tedahulu Menuut Faikh M. 007 yang meneliti Fakto fakto yang Mempengauhi ana Pihak Ketiga Pebankan Syaiah dan Konvensional di Indonesia dipeoleh hasil penelitian bahwa baik pada pebankan konvensional dan pebankan syaiah tingkat bagi hasil tidak bepengauh signifikan sedangkan facto monete dan fakto pebankan bepengauh signifikan. Tidak signifikannya bagi hasil pada tingkat deposito bank syaiah selama peiode penelitian meupakan sinyal bahwa nasabah pebankan syaiah memiliki ketahanan secaa pinsip tehadap nilai - nilai elijius dimana hubungan antaa nasabah dan banki Univesitas Sumatea Utaa

21 meupakan hubungan tolong menolong dan tidak dilandasi saja oleh facto financial. Menuut Husni A 008 yang meneliti; Fakto Fakto yang Mempengauhi ana Pihak Ketiga pada Pebankan Syaiah di Indonesia dengan Fakto Independen Bagi Hasil dan SWBI kedua Vaiabel Bepengauh Secaa Signifikan Tehadap ana Pihak Ketiga. Menuut ubis S.007 yang meneliti tentang fakto yang mempengauhi dana masyaakat pada bank pemeintah di Sumatea Utaa bahwa suku bunga pendapatan pekapita dan petumbuhan ekonomi bepengauh secaa signifikan tehadap dana masyaakat di bank pemeintah..7 Keangka Befiki PRB Suku Bunga Tabungan Inflasi ana Pihak Ketiga.Bank Pemeintah dan aeah. Bank Swasta Jumlah Kanto Bank Univesitas Sumatea Utaa

22 .8 Hipotesis Bedasakan Tinjauan Pustaka iatas maka penulis membuat hipotesis sebagai beikut. Ada Pengauh PRB tehadap jumlah tabungan di pebankan Sumatea Utaa. Ada pengauh suku bunga Simpanan tehadap jumlah ana Pihak Ketiga di pebankan Sumatea Utaa 3. Ada Pengauh suku bunga Pinjaman tehadap jumlah ana Pihak Ketiga di pebankan Sumatea Utaa 4. Ada pengauh Jumlah Kanto Bank tehadap dana pihak ketiga di pebankan Univesitas Sumatea Utaa