PENULISAN HUKUM. Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar kesarjanaan dalam bidang Ilmu Hukum

Transkripsi

1 PENULISAN HUKUM UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec. Tumpang Kab. Malang) Disusun dan diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar kesarjanaan dalam bidang Ilmu Hukum Oleh: LITTA WIDOWATI PUTRI UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MALANG FAKULTAS HUKUM 2011

2 LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec. Tumpang Kab. Malang) Disusun dan diajukan Oleh : Litta Widowati Putri Nim: Telah disetujui oleh Pembimbing untuk dilakukan Ujian Penulisan Hukum Pada Tanggal : 18 April 2011 DOSEN PEMBIMBING Pembimbing I Pembimbing II Komariah, SH., M.Si., M. Hum Dr. Rahayu Hartini, SH., M.Si., M.Hum Mengetahui Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang Sidik Sunaryo, S.H., M.Si

3 LEMBAR PENGESAHAN PENULISAN HUKUM UPAYA PENYELESAIAN WANPRESTASI TERHADAP PERJANJIAN KREDIT USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) DI BPR (Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.Tumpang Kab. Malang) Disusun dan diajukan oleh : LITTA WIDOWATI PUTRI NIM : Telah dipertahankan di depan Majelis Penguji Ujian Penulisan Hukum Pada Tanggal: 30 April 2011 SUSUNAN MAJELIS PENGUJI Ketua Majelis Sekretaris Majelis Komariah, SH., M.Si., M. Hum Catur Haruni, SH., M.Si., M. Hum Anggota Majelis Wasis Suprayitno, SH., M.Si Emei Dwi Nanarhati S., SH., LL.M Mengetahui, Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang Sidik Sunaryo., SH, M.Si

4 SURAT PERNYATAAN Penulisan Hukum Bukan Hasil Plagiat Yang bertanda tangan di bawah ini: Nama : Litta Widowati Putri Nim : Dengan ini saya menyatakan bahwa Penulisan Hukum yang berjudul Upaya Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Sedaya Dana Makmur Kec.Tumpang Kab. Malang) adalah benar-benar karya saya, dan dalam penulisan hukum ini tidak ada karya orang lain yang telah dipublikasikan, juga bukan karya orang lain dalam rangka mendapatkan gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, selain itu diacu dalam kutipan dan/atau dalam daftar pustaka. Demikian surat pernyataan ini saya buat, jika dikemudian hari terbukti karya ini merupakan karya orang lain baik yang dipublikasikan maupun dalam rangka memperoleh gelar kesarjanaan di Perguruan Tinggi, saya sanggup dicabut gelar kesarjanaan saya. Malang, 18 April 2011 Yang menyatakan Litta Widowati Putri

5 KATA PENGANTAR Assalamualaikum Wr. Wb Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala limpahan rahmat dan hidanyah-nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul Upaya Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit Usaha mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di BPR (Studi kasus di PT. BPR Sedaya Dana Makmur Kec. Tumpang Kab. Malang). Skripsi ini merupakan tugas akhir yang diajukan untuk memenuhi salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ilmu Hukum Universitas Muhammadiyah Malang. Tak lupa shalawat dan salam semoga senantiasa tercurahkan terhadap junjungan umat manusia Nabi Muhammad SAW beserta keluarga, yang senantiasa memberikan perjuangan untuk menegakkan islam dimuka bumi ini. Dengan selesainya penulisan tugas akhir ini, perkenankanlah penulis menyampaikan rangkaian ucapan terima kasih yang sedalam-dalamnya dan dengan ketulusan hati kepada orang-orang yang telah berjasa dan senatiasa memberikan bimbingan dan ilmu pengetahuan selama penulis menempuh pendidikan di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, diantaranya yakni : 1. Kepada kedua orang tua (Eddy Suyanto dan Suastutik Faturini) tercinta, adik tersayang serta keluarga besar yang selalu memberikan bantuan baik berupa materiil dan moril serta bimbingan dan doa yang tulus dan suci selama penulis menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang.

6 2. DR. Muhadjir Effendy, M.AP, selaku Rektor Universitas Muhammadiyah Malang berserta jajaran Pembantu Rektor untuk segala bimbingan, nasehat serta pesan-pesan positif agar penulis dapat menjadi lebih baik selama menempuh pendidikan di perguruan tinggi ini. 3. Sidik Sunaryo, S.H., M.Si, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang beserta jajaran Pembantu Dekan atas segala pengabdiannya selama penulis menjadi mahasiswa. 4. Kepada yang terhormat, Komariah, S.H., M.Si., M.Hum dan Dr. Rahayu Hartini, S.H., M.Si., M.Hum selaku pembimbing I dan II, yang penuh kesabaran meluangkan waktu dan tenaga serta pemikirannya dalam membimbing penulis, hingga terselesaikannya penulisan tugas akhir ini. Semoga Allah dapat memberikan balasan yang setimpal kepada beliau. 5. Cekli Setya Pratiwi, SH., LL.M. selaku Dosen Wali yang tanpa mengenal kelelahan memberikan pengawalan dan nasehat kepada penulis mulai dari awal perkuliahan sehingga penulis dapat mengakhiri perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang. 6. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Malang, jasa dan pengabdian beliau-beliau, tidak terlupakan dibenak penulis sampai dengan akhir hayat penulis. 7. Dan seluruh pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan Tugas Akhir ini.

7 Kau takkan bisa mendapatkan apa yang kau inginkan jika kau hanya memikirkan apa yang tak pernah bisa kau dapatkan, pepatah tersebut sangat tepat untuk menggambarkan bahwa dalam meyelesaikan penulisan hukum ini harus dikerjakan dengan semangat karena jika kita mengerjakannya dengan penuh ketelitian dan selalu berusaha untuk dapat mengerjakan sesuai dengan pemikiran kita maka akan terciptalah keinginan kita yang bisa terwujud dengan baik. Meskipun masih banyak kekurangan baik dari segi pembahasan materi dan penulisannya karena keterbatasan pengetahuan dan data yang penulis miliki, dengan itu penulis meminta kritik dan saran dari rekan-rekan mahasiswa-mahasiswi Fakultas Hukum Unversitas Muhammadiyah Malang untuk kesempurnaan penulisan hukum ini sehingga hasil penulisan hukum ini dapat dijadikan referensi awal dalam melakukan penelitian dengan tema yang sama. Akhir kata, Semoga penulisan Tugas Akhir ini mampu memberikan manfaat bagi kita semua dan atas segala kekhilafan dan kesalahan penulis yang pernah dilakukan, penulis memohon maaf yang sebesar-besarnya. Billahittaufiq wal Hidayah, Wassalamu allaikum Wr.Wb Malang, 18 April 2011 Penulis,

8 DAFTAR ISI LEMBAR COVER / SAMPUL DALAM... i HALAMAN PENGESAHAN... ii SURAT PERNYATAAN... iii LEMBAR PERSEMBAHAN... iv UNGKAPAN PRIBADI... vi ABSTRAKSI... vii ABSTRAC... viii KATA PENGANTAR... ix DAFTAR ISI... xii DAFTAR TABEL... xvi DAFTAR BAGAN... xvii DAFTAR LAMPIRAN... xviii BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang... 1 B. Rumusan Masalah... 7 C. Tujuan Penelitian... 8 D. Manfaat Penelitian... 8 E. Metode Penelitian Metode Pendekatan Lokasi Penelitian Jenis Data Teknik Pengumpulan Data Teknik Analisis Data F. Sistematika Penulisan... 17

9 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Tinjauan Umum Tentang Bak Perkreditan Rakyat (BPR) Pengertian Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Tujuan dalam Pendirian BPR Fungsi dan Kegiatan BPR B. Tinjauan Tentang Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit Tinjauan Perjanjian Kredit a. Pengertian Perjanjian Kredit b. Jaminan Kredit Pengertian Jaminan Unsur-Unsur Jaminan Tinjauan Tentang Perjanjian a. Pengertian Perjanjian b. Syarat-syarat Perjanjian c. Asas-asas Hukum Perjanjian d. Bentuk Perjanjian e. Objek Perikatan dan Perjanjian Tinjauan Tentang Kredit a. Pengertian Kredit b. Unsur-unsur Kredit c. Tujuan dan Fungsi Kredit d. Ketentuan dan Persyaratan Umum Tinjauan Tentang Wanprestasi a. Pengertian Wanprestasi b. Bentuk-bentuk Wanprestasi c. Mulai Terjadinya Wanprestasi d. Akibat Wanprestasi e. Tuntutan Atas Dasar Wanprestasi f. Ganti Rugi karena Wanprestasi... 51

10 5. Tinjauan tentang Upaya Hukum dalam Penyelesaian Sengketa a. Melalui Jalur Non Litigasi Negosisi Mediasi Konsiliasi Arbitrase b. Melalui Jalur Litigasi C. Tinjauan Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) Pengertian UMKM a. Pengertian Usaha Mikro b. Pengertian Usaha Kecil c. Pengertian Usaha Menengah d. Usaha Kecil dan Menengah Disingkat UKM Kriteria UMKM Prinsip dan Tujuan Pemberdayaan UMKM BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Tinjauan Umum PT. BPR Sedaya Dana Makmur Sejarah Singkat PT. BPR Sedaya Dana Makmur Lokasi PT. Sedaya Dana Makmur Visi dan Misi PT. Sedaya Dana Makmur Struktur Organisasi Gambaran Debitur dalam Melakukan Kredit UMKM di BPR B. Faktor-faktor yang Menyebabkan Para Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Peminjaman Kredit untuk UMKM di BPR Pelaksanaan Perjanjian Kredit UMKM di BPR dengan Debitur.. 74 a. Prosedur Perjanjian Pemberian Kredit UMKM b. Bentuk Perjanjian Pemberian Kredit UMKM... 82

11 c. Hak dan Kewajiban yang Timbul dari Suatu Perjanjian Kredit Penyebab Terjadinya Wanprestasi Pemberian Kredit UMKM a. Penyebab Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit UMKM b. Bentuk-bentuk Wanprestasi Dalam Pembayaran Kredit UMKM c. Akibat yang Timbul dari Wanprestasi Pembayaran Kredit UMKM C. Upaya PT. Sedaya Dana Makmur dalam Menyelesaikan Wanprestasi Pembayaran Kredit UMKM Penjadwalan (Rescheduling), Persyaratan (Reconditioning), Penataan Kembali (Restucturing) Pemindahbukuan D. Kendala-kendala Yang Dihadapi BPR Dalam Upaya Penyelesaian Wanprestasi Debitur Terhadap peminjaman kredit UMKM BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan B. Saran DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

12 DAFTAR TABEL 1. Gambaran Debitur yang Melakukan UMKM Tahun Penyebab Debitur Melakukan Wanprestasi dalam Peminjaman Kredit UMKM Tahun Sebab Responden Melakukan Wanprestasi Tahun Jumlah Utang Debitur yang Melakukan Wanprestasi Terhadap Kredit UMKM Tahun Bentuk-bentuk Wanprestasi Per Desember Mulai Tahun 2008 s/d Tahun Bentuk-bentuk Wanprestasi Secara porposif 15% mulai tahun 2008 s/d tahun

13 DAFTAR BAGAN 1. Struktur Organisasi PT. BPR Sedaya Dana Makmur Prosedur Perjanjian Kredit untuk Dana UMKM yang Diajukan Debitur... 75

14 DAFTAR LAMPIRAN 1. Surat Perjanjian Kredit Nomor 0176/SM/PHT/III/ Contoh Surat Kuasa dari Perjanjian Kredit 3. Pedoman Perkreditan

15 DAFTAR PUSTAKA Buku-Buku : J. Satrio, 1999, Hukum Perikatan, PT. Alumni, Bandung. Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Komariah, Hukum Perdata.Malang:UMM Press Kasmir, Dasar-dasar Perbankan,Jakarta PT. RajaGrafindo Persada, Kartini Muljadi & Gunawan, 2003, Perikatan Pada Umumnya,PT. Raja Grafindo, Jakarta. Muslan Abdurahman, Sosiologi dan Metode Penelitian Hukum,.Malang:UMM Press. Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian kredit Bank, Alumni Bandung Mariam Darus Badrulzaman, KUH Perdata, Buku III, Hukum Perikatan dengan Penjelasannya, dalam Salim HS (II). Munir Fuady,2000, Arbitrase Nasional (Alternatif Penyelesaian Sengketa Bisnis),PT. Citra Aditya Bakti, Oskar Raya, Ferdy Jalu, Vincent D ral Kiat Sukses Mendirikan & Mengelola UMKM. Jakarta: LA Press Rahmadi, Hukum Jaminan Keperdataan, Sinar Grafika, Agustus Subagyo, 1999, Bank Dan lembaga Keuangan Lainnya, STIE YKPI. Salim HS, 2003(I), Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW), Sinar Garfika, Jakarta Yahya Harahap, 1986, Segi-Segi Hukum Perjanjian, Penerbit Alumni, Bandung, Simanjuntak, 1999, Pokok-Pokok Hukum Perdata Indonesia, Jakarta Salim HS, 2009(II), Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kotrak, Sinar Grafika, Jakarta.

16 Sulaiman Sukandar, Koperasi Menuju Otomisasi Dan Berdaya Saing Disampaikan dalam seminar dalam rangka penerbitan media INFOKOP Jakarta, Subekti dan Tjitrosoedibio, Kamus Hukum, Jakarta: Pradya Paramita, Cet.XXI, Internet: Cetak Biru Bank Perkeditan Rakyat, 2006, Pengawas Bank Perkreditan Rakyat, BI/html. Diakses , pkl WIB. BPR-Jatim-com, Peningkatan Peran Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dalam Usaha MIkro Kecil (UMK), Bank Perkreditan Rakyat/, Diakses , pkl WIB. www. Fungsi dan kegiatan BPR..com, tgl access , pkl WIB dan ciri-ciri dalam Usaha MIkro Kecil (UMK)/html, diakses , pkl WIB. Perundang-undangan: Undang-undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Kitab Undang-undang Hukum Perdata. UU Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) Undang-undang No.9 Tahun 1995 Keputusan Menteri Keuangan No.40/KMK.06/2003 Keputusan Presiden RI no. 99 tahun 1998 Keputusan menteri keuangan RI Nomor : Kep185/KN.17/1993 tentang pemberian ijin usaha. Peraturan Bank Indonesia No. 7/2/PBI/2005

17 Peraturan Tambahan: Surat Keputusan wewenang Direktur Utama dalam Pemutusan Kredit Nomor 05/Komisaris/95/2008 Surat Keputusan wewenang Direktur dalam Pemutusan Kredit Nomor 003/SM/COM/01/2009 Perjanjian Kredit Nomor 0176/SM/PHT/III/2011 Inpres No.10 Tahun 1998