TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PINJAMAN DANA BERGULIR DITINJAU DARI ASPEK HUKUM PERDATA ( STUDI PADA PROGRAM NASIONAL PEMBERDAYAAN MASYARAKAT- MANDIRI PERKOTAAN (PNPM-MP) DI KOTA MEDAN ) Diajukan untuk Melengkapi Tugas- Tugas dan memenuhi Syarat- Syarat untuk memperoleh Gelar Sajana Hukum Oleh : ASTRI RAHMADANI SIPAHUTAR NIM : 110200004 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2015
2 TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PINJAMAN DANA BERGULIR DITINJAU DARI ASPEK HUKUM PERDATA ( STUDI PADA PROGRAM NASIONAL PEMBERDAYAAN MASYARAKAT- MANDIRI PERKOTAAN (PNPM-MP) DI KOTA MEDAN ) SKRIPSI Diajukan untuk Melengkapi Tugas Akhir untuk Memperoleh Gelar Kesarjanaan Pada Fakultas Hukum Oleh : ASTRI RAHMADANI SIPAHUTAR 110200004 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW Disetujui Oleh : KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN Dr. H. Hasim Purba, S.H, M. Hum. NIP. 196603031985081001 Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II Dr. H. Hasim Purba, S.H., M. Hum. NIP. 196603031985081001 Rabiatul Syahriah, S.H., M. Hum. NIP.195902051986012001 FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2015
3
4 SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT Saya yang bertanda tangan di bawah ini : Nama : ASTRI RAHMADANI SIPAHUTAR Nim : 110200004 Judul Skripsi : TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PINJAMAN DANA BERGULIR DITINJAU DARI ASPEK HUKUM PERDATA ( STUDI PADA PROGRAM NASIONAL PEMBERDAYAAN MASYARAKAT- MANDIRI PERKOTAAN (PNPM-MP) DI KOTA MEDAN ) Dengan ini menyatakan : 1. Bahwa skripsi ini yang saya tulis adalah benar tidak merupakan ciplakan dari skripsi atau karya ilmiah orang lain. 2. Apabila terbukti dikemudian hari skripsi tersebut adalah ciplakan, maka segala akibat hukum yang timbul menjadi tanggung jawab saya. Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya tanpa ada paksaan atau tekanan dari pihak manapun. Medan, Februari 2015 Ket : ASTRI RAHMADANI SIPAHUTAR NIM. 110200004
5 - Ditempatkan setelah lembar Pengesahaan KATA PENGANTAR Puji dan syukur Penulis ucapkan kepada Allah SWT, hanya karena Rahmat dan Karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan skripsi ini sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum Universitas Sumatera Utara Medan. Adapun judul dari skripsi ini adalah TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PINJAMAN DANA BERGULIR DITINJAU DARI ASPEK HUKUM PERDATA. Dalam penyusunan skripsi ini penulis banyak mendapat bantuan dari berbagai pihak sehingga pada kesempatan ini penulis juga ingin mengucapkan rasa terima kasih kepada : 1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H, M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum Medan. 2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H, M.Hum. selaku Wakil Dekan I Fakultas Hukum Universtitas Sumatera Utara Medan. 3. Bapak Syarifuddin Hasibuan, S.H., M.H, DFM selaku Wakil Dekan II Fakultas Hukum Universtitas Sumatera Utara Medan. 4. Bapak Dr. Ok Saidin, S.H., M.Hum. selaku Wakil Dekan III Fakultas Hukum Universtitas Sumatera Utara Medan. 5. Bapak Dr. H. Hasim Purba, S.H, M.Hum. selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan dan Dosen Pembimbing I yang telah menyediakan waktu untuk memberikan saran dan petunjuk serta bimbingan kepada penulis dalam penulisan skripsi ini.
6 6. Ibu Rabiatul Syahriah, S.H., M.Hum. selaku Sekretaris Departemen Hukum Keperdataan dan Dosen Pembimbing II yang juga telah menyediakan waktu untuk memberikan saran dan petunjuk serta bimbingan kepada penulis dalam penulisan skripsi ini. 7. Bapak dan Ibu dosen serta para pegawai Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Medan yang turut mendukung segala urusan perkuliahan dan administrasi penulis selama mengikuti perkuliahan. Dalam menyelesaikan skripsi ini, penulis juga mengucapkan terima kasih yang tak terhingga kepada : 1. Orang Tua Penulis yang tercinta : Ayahanda H. Chairuddin Sipahutar, S.H. dan Ibunda Hj. Nurastina Nasution, yang telah memberikan segenap kasih sayang, perhatian, dan bimbingan yang tulus serta selalu mengingatkan agar mengerjakan dan menyelesaikan skripsi ini. 2. Kakak dan abang tersayang Chairina Nopiyanti Sipahutar, S.H.,M.H. dan H. Umar Ismail Sipahutar, S.H. dan abang ipar satu-satunya Sahbana Pilihanta Surbakti, S.H. yang merupakan alumni dari Fakultas Hukum juga yang telah memberikan arahan, membagi ilmu dan memberikan semangat dan motivasi kepada Penulis dan juga semangat dari adikku tersayang Adhyka Rizkia Pebriana Sipahutar dan keponakan tersayang Ananda Pertama Pilihanta Surbakti.
7 3. Rezky Kurniawan Syafni Putra,S.T. yang selalu mengingatkan dan memberi semangat dan motivasi juga arahan dengan tulus dan penuh kasih sayang kepada penulis. 4. Kakak Lola Ita Karina Surbakti yang telah memberi informasi dan menemani penulis selama penulis melakukan riset, Bapak Muhammad Ridho selaku Koordinator Kota Medan Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri Perkotaan, Kak Nimmi D. selaku Asisten Manajemen Keuangan di PNPM Mandiri Perkotaan Korkot Medan dan Ibu Nora M. selaku UPK BKM Rose yang menjadi narasumber. 5. Teman-teman dan sahabat stambuk 2011 serta rekan-rekan HMI atas dukungannya kepada penulis dan senior yang telah membagi ilmunya sehingga membantu penulis dalam pengerjaan skripsi ini. Penulis menyadari sepenuhnya bahwa skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan, hal ini disebabkan oleh karena keterbatasan yang dimiliki oleh penulis. Oleh karena itu penulis mengharapkan adanya saran dan kritik yang bersifat membangun dari pembaca sekalian demi kesempurnaan skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat untuk semua pihak. Terima kasih, Medan, Januari 2015 Penulis, ASTRI RAHMADANI SIPAHUTAR NIM. 110200004
8 DAFTAR ISI KATA PENGANTAR... i DAFTAR ISI... iv ABSTRAK... vii BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang... 1 B. Permasalahan... 12 C. Tujuan Penulisan... 12 D. Manfaat Penulisan... 13 E. Metode Penelitian... 14 F. Keaslian Penulisan... 16 G. Sistematika Penulisan... 17 BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT SERTA ASPEK HUKUM JAMINAN A. Pengertian dan Dasar Hukum Perjanjian dan Perjanjian Kredit... 20 B. Fungsi dan Tujuan Kredit... 32 C. Jenis dan Prinsip Pemberian Kredit... 36 D. Langkah- Langkah Penyelesaian Kredit Bermasalah... 47 E. Aspek Hukum Jaminan Pada Perjanjian Kredit... 54
9 BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG PNPM MANDIRI DAN PINJAMAN DANA BERGULIR A. Tinjauan Umum Tentang PNPM Mandiri 1. Latar Belakang dan Dasar Hukum Munculnya PNPM Mandiri... 60 2. Tujuan dan Fungsi PNPM Mandiri... 65 B. Tinjauan Umum Pinjaman Dana Bergulir 1. Pengertian dan Dasar Hukum Pinjaman Dana Bergulir... 67 2. Objek dan Ruang Lingkup Pinjaman Dana Bergulir... 68 BAB IV TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH DALAM PINJAMAN DANA BERGULIR DITINJAU DARI ASPEK HUKUM PERDATA (STUDI PADA PNPM MANDIRI PERKOTAAN DI KOTA MEDAN) A. Proses Pelaksanaan Pemberian Pinjaman Dana Bergulir Pada PNPM Mandiri Perkotaan di Kota Medan... 79 B. Kendala Yang Dijumpai Dalam Proses Pelaksanaan Pinjaman Dana Bergulir Pada PNPM Mandiri Perkotaan di Kota Medan... 92 C. Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada Pinjaman Dana Ber-
10 gulir di PNPM Mandiri Perkotaan di Kota Medan Ditinjau Dari Hukum Perjanjian Kredit dan Hukum Jaminan... 95 BAB V PENUTUP A. Kesimpulan... 108 B. Saran... 110 DAFTAR PUSTAKA... 112 LAMPIRAN
11 ABSTRAK H. Hasim Purba Rabiatul Syahriah Astri Rahmadani Sipahutar Pinjaman Dana Bergulir dalam Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri ini adalah penanggulangan kemiskinan dengan memberdayakan masyarakat melalui kegiatan ekonomi yaitu pemberian pinjaman bantuan dana ke masyarakat miskin dengan dana BLM (Bantuan Langsung Masyarakat) dalam skala mikro kepada masyarakat miskin dalam bentuk Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) di wilayah kelurahan atau desa dimana BKM/UPK berada. Pemberian pinjaman ini harus mengikuti aturanaturan terkait Kitab Undang-Undang Hukum Perdata umumnya serta hukum perjanjian dan hukum jaminan khususnya. Yang menjadi permasalahan dalam skripsi ini adalah bagaimanakah proses pelaksanaan pemberian pinjaman dana bergulir PNPM MP di Kelurahan Karang Berombak, apa saja kendala yang dijumpai dalam proses pelaksanaan pemberian pinjaman dana bergulir, bagaimana penyelesaian kredit bermasalah pada pinjaman dana bergulir PNPM MP di Kelurahan Karang Berombak ditinjau dari hukum perjanjian kredit dan hukum jaminan. Metode yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah metode penelitian yuridis normatif dan didukung oleh metode penelitian yuridis empiris bersifat deskriptif, yang mengungkapkan peraturan perundangundangan yang berkaitan dalam pelaksanaan dalam masyarakat yang menjadi objek penelitian. Pemberian pinjaman bergulir di Kelurahan Karang Berombak dimulai Tahun 2010, melalui beberapa tahap yakni tahap pengajuan pinjaman, tahap pemeriksaan, tahap putusan, dan tahap realisasi pinjaman. Pinjaman dana bergulir ini sangat besar dirasa manfaatnya dalam membantu kemajuan kehidupan perekonomian masyarakat tetapi tidak selalu berjalan baik dan lancar, pinjaman menunggak menjadi kendala umum proses pemberian pinjaman karena pengguliran dana tidak lancar menjadi kredit bermasalah disebabkan karena KSM wanprestasi dikarenakan usaha debitur kurang lancar, salah satu anggota KSM tidak melakukan pembayaran angsuran pinjaman, tidak terlaksananya sistem tanggung renteng. Penyelesaian kredit bermasalah diselesaikan dengan musyawarah dan melalui 3 pendekatan yaitu menagih tunggakan, menyelamatkan pinjaman bermasalah (rescheduling, reconditioning dan restructuring) dan menagih melalui jalur hukum. Kata Kunci : Kredit bermasalah, Dana bergulir, PNPM MP Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II Mahasiswa Fakultas Hukum