FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN

Transkripsi

1 TINJAUAN HUKUM TENTANG PENANGANAN KREDIT /PEMBIAYAAN MACET PADA USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH DI BANK MUAMALAT CABANG MEDAN Skripsi Oleh DYAH ESTY WULANDARI NIM : FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN

2 ABSTRAK Penulisan skripsi ini dilatar belakangi oleh ketertarikan penulis terhadap masalah pinjaman kredit dari bank kepada usaha kecil di Bank Muamalat Cabang Medan. Dalam penulisan skripsi ini yang menjadi permasalahan adalah Faktor Penyebab Kredit/Pembiayaan Macet pada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah, Pelaksanaan Pemberian Kredit (Pembiayaan menurut sistem bank syariah) pada Usaha Mikro, Kecil & Menengah Bank Muamalat Cabang Medan, Konsep Penanganan Kredit Macet dalam Peraturan perundang-undangan Pasca UU. No.7/1992, dan Sistem/Pola hukum penanganan kredit macet pada Bank Muamalat Cabang Medan. Penulisan skripsi ini menggunakan metode penelitian, baik yuridis normatif maupun yuridis empiris. Metode penelitian yuridis normatif adalah penelitian hukum yang mempergunakan sumber data sekunder. Sedangkan, Metode penelitian yuridis empiris adalah penelitian hukum yang memperoleh data dari sumber data primer. Penanganan kredit bermasalah sebelum diselesaikan secara yudisial dilakukan melalui penjadwalan (rescheduling), persyaratan (reconditioning), dan penataan kembali (restructuring). Penanganan dapat melalui salah satu cara ataupun gabungan dari ketiga cara tersebut. Setelah ditempuh dengan cara tersebut dan tetap tidak ada kemajuan penanganan, selanjutnya diselesaikan secara yudisial melalui jalur pengadilan, pengadilan Niaga, melalui PUPN, dan melalui Lembaga Paksa Badan. Karena itu diperlukan penanganan yang sistematis dan berkelanjutan. Akibatnya kredit bermasalah menimbulkan biaya yang menjadi beban dan kerugian bagi bank peranan UMKM adalah menjembatani dua kelompok kepentingan masyarakat, yaitu antara kepentingan masyarakat pemilik dana (surplus spending units) dengan masyarakat yang membutuhkan dana (defecit spending units). Dalam menjalankan fungsinya sebagai penerima amanah masyarakat, maka bank adalah selaku lembaga deposito yang bermodalkan keperecayaan semata dari masyarakat. Dalam menjalankan fungsinya sebagai penyalur dana kepada masyarakat, maka bank sebagai lembaga perkreditan, harus melakukan analisis melalui prinsip 5c, guna meminimal resiko bermasalahnya atau kembalinya kreditbank Muamalat Cabang Medan menyelesaikan kredit bermasalah dengan negosiasi ini dilakukan terhadap debitur yang usahanya masih berjalan meskipun tersendat-sendat, dan tidak dapat membayar angsurannya. Semua upaya tersebut dengan kredit yang diselamatkan, yaitu kredit yang semula tergolong bermasalah kemudian terjadi kesepakatan antara debitur dan Bank Muamalat untuk diperbaiki, yang tentunya diikuti dengan suatu perjanjian kredit yang baru, baik berupa novasi, subrogasi, kompensasi atau hanya berupa addendum atas perjanjian kredit yang telah ada. Pada prakteknya, Bank Muamalat Cabang Medan menyelesaikan kredit dengan litigasi ini dilakukan dengan pengajuan gugatan/eksekusi kepada Lembaga Panitia Urusan Piutang Negara (PUPN) karena Bank adalah milik Pemerintah.

3 KATA PENGANTAR Puji dan syukur kehadirat Allah SWT, serta shalawat dan salam kepada junjungan kita Nabi Besar Muhammad SAW, karena berkat dan hidayah-nya penulis dapat menyelesaikan Pendidikan Program Strata 1 (S-1) di Fakultas Hukum Unuversitas Sumatera Utara, guna memperoleh gelar sarjana Hukum. Penulis menyadari sepenuhnya, bahwa di dalam penulisan Skripsi ini masih banyak kekurangan atau masih jauh dari kesempurnaan. Hal ini di sebabkan keterbatasan kemampuan dan pengalaman yang penulis miliki. Oleh karena itu untuk kesempurnaan Skripsi ini penulis mengharapkan saran, kritik, dan perbaikkan dari pembaca yang sifatnya konstruktif. Dalam penyelesaian Skripsi ini, penulis telah banyak menerima bantuan dan bimbingan serta dorongan semangat dari beberapa pihak, maka dalam kesempatan ini penulis ingin menngucapkan terima kasih dan rasa penghargaan kepada : 1. Teristimewa penulis ucapkan kepada Allah SWT, karena atas rahmat dan hidayah serta kekuatan kepada saya sehingga saya dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik. 2. Teristimewa penulis ucapkan terima kasih yang tiada hingga kepada Alm. M. Usman Effendi (Atok), Yusna (Nenek), Nisma, BA (Mama) dan Irma Putri Ellyza, SE (Kakak) yang penulis sayangi yang telah banyak mendukung dan membantu baik bantuan moral dan material serta do a dan motivasi kepada penulis dalam menyelesaikan perkuliahan dan penyusunan Skripsi ini.

4 3. Bapak Prof. Dr. Runtung, SH, M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum. 4. Bapak Prof. Dr. Suhaidi, SH, M.Hum., selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum. 5. Bapak Syafruddin Sulung Hasibuan, SH, MH, DFM., selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum. 6. Bapak Husni, SH, M.Hum., selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum. 7. Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, SH, MS., selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan dan juga selaku Dosen Pembimbing I yang telah memberi bimbingan dan masukkan-masukkan yang sangat berharga. 8. Bapak Mulhadi, SH, M.Hum., selaku Dosen Pembimbing II yang telah memberi petunjuk dan bimbingan yang sangat bermanfaat. 9. Bapak Pimpinan beserta seluruh staf karyawan Bank Muamalat Cabang Medan yang telah membantu dan memberi izin kepada penulis dalam memperoleh data dan mengadakan penelitian dalam upaya melengkapi Skripsi ini. 10. Seluruh Dosen pengajar dan staf yang ada di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, yang telah mendidik dan membimbing penulis sejak di bangku kuliah. 11. Kepada Sahabat penulis, Irma Yanti Mahraeni, Amd dan Debby Amalia, SH., yang selalu memberi semangat kepada penulis untuk menyelesaikan Skripsi ini.

5 12. Kepada seluruh teman-teman angkatan 2005 di Fakultas Hukum, khususnya M. Rafi Erlangga dan Khori Tifani Lubis yang selalu mendukung dalam menyelesaikan Skripsi ini. 13. Kepada orang-orang yang mencintai, yang menyayangi dan yang selalu memberikan dukungan kepada penulis. Akhir kata penulis mohon maaf yang sebesar-besarnya kepada Bapak / Ibu Dosen dan semua rekan-rekan atas segala kesilapan yang telah penulis perbuat selama ini, dan penulis berharap semoga Skripsi yang sederhana ini dapat bermanfaat bagi semua pembaca dan pihak lain yang memerlukannya. Amin Medan, Juni 2009 Penulis ( Dyah Esty Wulandari )

6 DAFTAR ISI ABSTRAK KATA PENGANTAR DAFTAR ISI BAB I : PENDAHULUAN A. Latar Belakang B. Perumusan Masalah... 6 C. Tujuan dan Manfaat Penulisan... 7 D. Keaslian Penulisan... 8 E. Tinjauan Kepustakaan... 8 F. Metode Penelitian G. Sistematika Penulisan BAB II : USAHA MIKRO, KECIL & MENENGAH A. Pengertian Usaha Mikro, Kecil & Menengah B. Ruang Lingkup Usaha Mikro, Kecil dan Menengah C. Kriteria Usaha Mikro, Kecil dan Menengah D. Pembiayaan dan Penjaminan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah E. Jenis-jenis Pembiayaan Syariah Untuk Usaha Kecil Mikro, Kecil dan Menengah BAB III : BANK SYARIAH A. Pengertian Bank Syariah B. Prinsip-prinsip Bank Syariah C. Sistem Operasional Syariah... 42

7 D. Pembiayaan Berdasarkan Sistem Bank Syariah BAB IV : PENANGANAN KREDIT / PEMBIAYAAN MACET PADA USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH DI BANK MUAMALAT A. Bank Muamalat dan Perkembangannya B. Faktor Penyebab Kredit/ Pembiayaan Macet pada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah C. Pelaksanaan Pemberian Kredit (Pembiayaan menurut sistem Bank Syariah) pada Usaha Mikro, Kecil & Menengah Bank Muamalat Cabang Medan D. Konsep Penanganan Kredit Macet dalam Peraturan perundang-undangan Pasca UU. No. 7/ E. Sistem/Pola Hukum Penanganan Kredit Macet pada Bank Muamalat Cabang Medan BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN DAFTAR PUSTAKA A. Kesimpulan B. Saran... 76