KARAKTERISTIK ASURANSI

Ukuran: px

Mulai penontonan dengan halaman:

Download "KARAKTERISTIK ASURANSI"

Yenny Sri Darmadi
6 tahun lalu
Tontonan:

1 ASURANSI

2 KARAKTERISTIK ASURANSI Perusahaan asuransi menggunakan the law of large numbers sebagai dasar operasi mereka. Hukum tersebut. Semakin banyak eksposur atau risiko yang serupa, semakin kecil penyimpangan kerugian yang terjadi dari kerugian yang diperkirakan. Sebagai contoh, untuk individu, risiko atau ketidakpastian yang berkaitan dengan kematian sangat tinggi. Tetapi jika eksposur atau risiko kematian tersebut dikumpulkan oleh perusahaan asuransi, risiko kematian tersebut menjadi lebih mudah dan lebih akurat untuk dihitung. Jika eksposur atau risiko kematian yang dikumpulkan mencapai , maka kematian yang sesungguhnya akan menyimpang dari yang diperkirakan tidak lebih dari 1% akurasi meningkat

3 Ada dua masalah yang inheren dalam kontrak asuransi, yaitu problem moral hazard dan adverse selection. Moral hazard adalah perilaku yang tidak berhatihati (ceroboh). Asuransi cenderung mendorong terjadinya perilaku moral hazard. Sebagai contoh, misalkan saya adalah seorang yang sangat berhati-hati dalam menjalankan mobil saya di jalanan. Kemudian saya membeli asuransi kecelakaan mobil. Setelah membeli asuransi, saya akan merasa bahwa ada yang melindungi saya jika terjadi kecelakaan. Karena itu saya menjadi tidak berhati-hati lagi. Perilaku saya menjadi lebih ceroboh.

4 Problem adverse selection bisa digambarkan sebagai berikut ini. Siapa yang cenderung membeli asuransi, orang yang perilakuknya ceroboh atau yang perilakunya berhati-hati? Kecenderungannya adalah mereka yang perilakunya ceroboh akan membeli asuransi, karena dia merasa membutuhkan perlindungan untuk perilakunya yang ceroboh. Orang yang berhati-hati akan lebih berhati-hati pula dalam membeli asuransi, karena kebutuhan akan perlindungan (asuransi) tidak sebesar kebutuhan dari orang yang tidak berhati-hati. Perusahaan asuransi akan dirugikan oleh kedua perilaku tersebut

5 RISIKO YANG BISA DIASURANSIKAN Kerugian karena Risiko Bisa Ditentukan dan Diukur Risiko ng Mempunyai Kemiripan dan Banyak Kerugian Harus Terjadi Karena Ketidaksengajaan atau Karena Kecelakaan Kerugian Tidak Diakibatkan Oleh Bencana Kerugian ng Besar Probabilitas Terjadinya Kerugian Tidak Terlalu Tinggi

6 Tabel 1. Contoh Risiko ng Layak Diasuransikan Persyaratan Risiko Kebanjiran Jumlah yang banyak Kecelakaan atau Tidak disengaja Bisa ditentukan dan diukur Bukan bersifat bencana Tidak Kerugian besar Probabilitas tidak terlalu tinggi Barangkali Risiko Topan Barangkali Risiko Disability (Tidak bisa bekerja lagi) Barangkali Barangkali Barangkali Barangkali

7 Tabel 2. Contoh Risiko ng Tidak Layak Diasuransikan Dengan Alasannya Risiko Risiko kerugian bisnis selama periode depresi Alasan Ketidaklayakan Untuk diasuransikan Bersifat cathastrophic. Jika terjadi depresi, semua bisnis akan merugi. Perusahaan asuransi akan membayar pertanggungan yang terlalu tinggi. Disamping itu, pada kondisi depresi semua membeli asuransi. Pada kondisi baik, tidak ada yang membeli asuransi. Perusahaan asuransi tidak bisa menyeimbangkan rugi pada depresi dan laba pada kondisi ekonomi baik. Perusahaan asuransi akan selalu rugi.

8 Risiko Kerugian karena informasi rahasia bocor ke pesaing Kerugian Perdagang an di Bursa Saham Alasan Ketidaklayakan Untuk diasuransikan Sulit ditentukan dan diukur besarnya kerugian karena peristiwa tersebut. Karena sulit, problem moral hazard bisa muncul. Perusahaan bisa mengaku-aku bahwa informasi penting bocor, padahal tidak ada kejadian seperti itu. Sulit ditentukan dan diukur karena kondisi bursa saham bisa berubah dengan sangat cepat. Bersifat cathastophic, jika kondisi ekonomi jelek maka bursa saham semuanya mengalami kerugian. Jika kondisi ekonomi baik, bursa baik, tidak ada yang beli asuransi.

9 PRINSIP-PRINSIP ASURANSI Principle of Indemnity Principle of Insurable Interest Principle of Subrogation Principle of Utmost Good Faith

10 INDUSTRI ASURANSI Asuransi Personal dan Asuransi Properti dan Kecelakaan Asuransi Sukarela dan Wajib Asuransi Publik dan Swasta Reasuransi

11 Tabel 3. Perkembangan Asuransi Di Indonesia ( ) Market Structure Number of Registered Insurers : Life Insurers General Insurers Professional Reinsurers Social Insurer & Jamsostek Civil Servant & Armed Forces Insurance and Reinsurance Brokers Loss Adjuster Actuarial Consultants Insurance Development : Per Capita Expenditure (Rp)** 44,564 53,247 74,114 69,099 81,914 Total Industry Asset (Million) ,160,700 41,611,660

12 FUNGSI YANG DILAKUKAN OLEH PERUSAHAAN ASURANSI Produksi Underwriting Penentuan Premi Manajemen Klaim Investasi Fungsi Lainnya

dokumen-dokumen yang mirip

RESIKO DALAM ASURANSI

RESIKO DALAM ASURANSI PENGERTIAN RISIKO Arthur Williams dan Richard, M.H Risiko adalah suatu variasi dari hasil-hasil yang dapat terjadi selama periode waktu tertentu. A.Abas Salim Risiko adalah ketidakpastian