SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA

Transkripsi

1 SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA TUGAS AKHIR Disusun guna melengkapi dan memenuhi persyaratan untuk mencapai gelar Ahli Madya Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Oleh : DIAH APRIYANTI NIM F PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2014 i

2 ABSTRAK SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA DIAH APRIYANTI F Penulisan Tugas Akhir ini yang berjudul SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA dilatarbelakangi oleh adanya peningkatan akan permintaan kredit konsumtif masyarakat. Tingginya permintaan akan kredit konsumtif umumnya disebabkan adanya keinginan masyarakat untuk meningkatkan taraf hidup dan status sosialnya di lingkungan tempat tinggalnya. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui secara lebih rinci mengenai sistem pemberian kredit pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta yang meliputi prosedur pemberian kredit, penerapan sistem pemberian kredit, dan kendala-kendala yang dihadapi dalam menjalankan sitem pemberian kredit. Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan melakukan observasi secara langsung terhadap pelaksanaan pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta, wawancara dengan pihak-pihak terkait yang menghasilkan data primer, dan studi pustaka mengenai buku-buku terkait yang merupakan sumber data sekunder yang ditulis dengan metode deskriptif untuk menggambarkan keadaan pada sistem pemberian kredit consumer. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa sistem pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta terdiri dari beberapa prosedur yaitu, prosedur permohonan kredit, analisis kredit, pengambilan keputusan, pemberitahuan permohonan kredit disetujui, realisasi kredit, dan pencairan kredit. Sementara penerapan sistem pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta menggunakan sistem kredit yang bernama E-Loan Consumer dan kendala yang dihadapi dalam menjalankan penerapan E-Loan Consumer berasal dari faktor eksternal. Kata kunci : Sistem, Kredit, Consumer, Prosedur, E-Loan ii

3 ABSTRACT CONSUMER CREDIT SYSTEM IN PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SURAKARTA DIAH APRIYANTI F Writing the final project entitled "CONSUMER CREDIT SYSTEM IN PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SURAKARTA "will be motivated by the increasing public demand for consumer credit. The high demand for consumer credit is generally due to people's desire to improve the standard of living and social status in the neighborhood. The purpose of this study is to investigate in more detail the credit system in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta which includes lending procedures, the application of credit system, and the obstacles faced in running system lending. Data collection techniques used in this study is the direct observation of the implementation of consumer lending in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta, interviews with stakeholders who generate primary data, and literature on related books that are the source of secondary data is written to the descriptive method to describe the state of the consumer credit system. The results of this study indicate that the consumer credit system in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta consists of several procedures, namely, the loan application procedure, credit analysis, decision making, notice the loan application is approved, the realization of credit, and credit disbursement. While the application of the consumer credit system in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta using a credit system called E-Loan Consumer and obstacles encountered in carrying out the implementation of E-Loan Consumer originate from external factors. Keywords: System, Credit, Consumer, Procedure, E-Loan iii

4 iv

5 v

6 vi

7 MOTTO ORA ET LABORA Berdoa dan Bekerja (Ibu Theresa) if better is possible, good isn't enough (Pak Katijo) Tidak ada keberhasilan tanpa suatu perjuangan, hidup untuk terus berjuang membahagiakan orang-orang terkasih. (Penulis) vii

8 PERSEMBAHAN Karya ini saya persembahkan untuk kedua orang tua saya tercinta yang telah memberikan kasih sayangnya dengan segenap pengorbanan bagi saya sejak saya dilahirkan hingga sekarang akhir penulisan Tugas Akhir ini dan saya persembahkan bagi almamater saya Universitas Sebelas Maret Surakarta. viii

9 KATA PENGANTAR Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas limpahan rahmat, kasih dan karunia-nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan tepat pada waktunya. Tugas akhir ini sebagai syarat dalam memperoleh gelar Ahli Madya di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penyusunan tugas akhir ini tidak lepas dari bantuan dan bimbingan dari berbagai pihak, untuk itu tidak lupa penulis menyampaikan terima kasih kepada : 1. Bapak Dr.Wisnu Untoro, M.S. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Sebelas Maret Surakarta. 2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si. selaku Ketua Jurusan / Program Studi Keungan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis atas bimbingan dan arahan selama menempuh kuliah di Fakultas Ekonomi dan Bisnis UNS. 3. Bapak Yogi Pasca Pratama, SE., ME. selaku Pembimbing Tugas Akhir atas bimbingan dan arahannya selama menyelesaikan Tugas Akhir di Fakultas Ekonomi dan Bisnis. 4. Bapak Drs. Wahyu Agung Setyo, M.Si. selaku Dosen Pembimbing Akademik sekaligus Dosen Pembimbing Lapangan pada saat magang di BTN kantor cabang Surakarta atas bimbingan dan arahannya selama ini. 5. Bapak Heru Setiyanto sebagai DBM Supporting yang telah mengizinkan dan memberikan bimbingan selama magang. 6. Ibu Tuti Lestari selaku Pembimbing Institusi Mitra selama magang di BTN kantor cabang Surakarta. 7. Pak Heri, Pak Tony, Bu Pratiwi, Pak Wahyana, Bu Ambar, Mbak Bella, Mbak Dian, Mbak Lia, Mas Aris, Mbak Mega, dan Mas Charli atas bantuan dan informasi yang diberikan selama dilakukannya penelitian. ix

10 8. Dosen-dosen Program Studi Keuangan Perbankan serta karyawan Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah membimbing dan membantu banyak hal dalam perkuliahan. 9. Kedua orang tua tercinta, Bapak dan Ibu yang telah memberikan segalanya untuk kehidupan saya. 10. Adik-adikku yang selalu menjadi penyemangat dalam mengerjakan Tugas Akhir. 11. Sahabat-sahabat yang selalu menemani Avitria Febri Nur Firdaus, Nandika Ayu Hapsari, Pravianti Amira Arum, Devi Afrilia, Popy Monica, yang selalu hadir menghibur dan siap membantu dalam banyak hal. 12. Teman-teman magangku yang telah mengisi waktuku dan menemani selama satu bulan di BTN kantor cabang Surakarta, Popy, Nanet, Visa, Nia, Pananda, Soleh, dan Yuyun. 13. Teman teman Keuangan Perbankan 2011 terimakasih atas segala bantuan, dukungan dan persahabatannya, semoga akan dapat berjalan selalu. 14. Semua pihak yang telah memberi bantuan kepada penulis sehingga penulisan tugas akhir ini dapat terselesaikan. Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna. Untuk itu penulis sangat mengharapkan saran dan kritik yang mendukung dari semua pihak untuk kesempurnaan dalam tulisan Tugas Akhir ini. Semoga Tugas Akhir ini bermanfaat bagi pembaca pada umumnya. Surakarta, 06 Mei 2014 Penulis x

11 DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL... ABSTRAK... ii HALAMAN PENGESAHAN... HALAMAN PERSETUJUAN... HALAMAN PERNYATAAN... MOTTO... vi PERSEMBAHAN... KATA PENGANTAR... DAFTAR ISI... x DAFTAR GAMBAR... DAFTAR TABEL... xiii DAFTAR LAMPIRAN... DAFTAR SINGKATAN... BAB 1 PENDAHULUAN Latar Belakang Permasalahan Perumusan Masalah Tujuan Penelitian Manfaat Penelitian Metodologi Penelitian... 7 BAB 2 TINJAUAN PUSTAKA Konsep Sistem Definisi Sistem Definisi Prosedur Kredit Pengertian Kredit Unsur-Unsur Kredit Jenis-jenis Kredit Tujuan Pemberian Kredit Prosedur Pemberian Kredit Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit Penilaian Kredit Bank Definisi Bank Jenis-Jenis Bank Fungsi Bank commit... to user 27 i iii iv v vii viii xii xiv xv xi

12 Kegiatan Bank BAB 3 PEMBAHASAN GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN Sejarah Singkat Berdirinya PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Sejarah Singkat Berdirinya PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Surakarta Keadaan Fisik dan Operasional PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Surakarta Visi dan Misi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Budaya Kerja, Nilai-Nilai Dasar, Etika Perorangan, dan Pedoman Pegawai serta Produk BTN Struktur Organisasai PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta PEMBAHASAN Alur dan proses pemberian kredit consumer di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta Penerapan sistem pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta Kendala yang dihadapi dalam penerapan sistem pemberian kredit consumer di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta BAB 4 PENUTUP Kesimpulan Saran DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN xii

13 DAFTAR GAMBAR Nomor Judul Halaman Gambar 3.1 Struktur organisasi Bank Tabungan Negara Cabang Surakarta Gambar 3.2 Alur dan proses pemberian kredit consumer Gambar 3.3 Prosedur permohonan kredit consumer Gambar 3.4 Prosedur analisis kredit consumer Gambar 3.5 Prosedur pengambilan keputusan kredit consumer Gambar 3.6 Prosedur pemberitahuan keputusan permohonan kredit disetujui Gambar 3.7 Prosedur realisasi kredit consumer Gambar 3.8 Prosedur pencairan kredit consumer xiii

14 DAFTAR TABEL Tabel Judul Halaman Tabel 1.1 Tabel 1.2 Posisi Pinjaman Konsumsi yang Diberikan Bank Umum dan BPR Menurut Kelompok Bank... 2 Suku Bunga Kredit Konsumsi Menurut Kelompok Bank di Indonesia... 3 xiv

15 DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1 Lampiran 2 Lampiran 3 Lampiran 4 Lampiran 5 Lampiran 6 Lampiran 7 Lampiran 8 Lampiran 9 Surat Ijin Magang Lembar Monitoring Kegiatan Magang Daftar Hadir Kegiatan Magang Laporan Kegiatan Magang Lembar Penilaian Kegiatan Magang Lembar Hasil Wawancara dengan Bapak Heru Lembar Form Aplikasi Consumer Loan Lembar Wawancara kepada calon debitur Lembar Dokumentasi Kredit Konsumer xv

16 DAFTAR SINGKATAN APH APHT BHA Dok FBI K.Mon KKPK KPK LHP LHV MBI MPBR MPHPL MPL MUPK MPBS MPK ND NK PAK PBP PK SKPR SPK SPP SPPK : Akta Pengakuan Hutang : Akta Pembebanan Hak Tanggungan : Bukti Hak Agunan : Dokumen : Formulir BI checking : Kartu Monitoring : Kertas Kerja Perhitungan pencairan Kredit : Kelompok Pemutus Kredit : Laporan Hasil Peninjauan : Laporan Hasil Verifikasi : Memo BI checking : Memo Pendebetan Biaya Realisasi : Memo Penyerahan Hasil Peninjauan Lokasi : Memo Peninjauan Lokasi : Memo Usulan Permohonan Kredit : Memo Permohonan Blokir Saldo : Memo Pencairan dana Kredit : Nota Debet : Nota Kredit : Perangkat Analisis Kredit : Perhitungan Biaya Proses : Perjanjian Kredit : Surat Kuasa Pendebetan Rekening : Surat Permohonan Kredit : Surat Permohonan Pencairan : Surat Persetujuan Pemberian Kredit xvi