1 PRINSIP 5C DALAM PEMBERIAN KREDIT BRIGUNA GOLONGAN KARYA DI PT. BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG KARANGANYAR (Studi Kasus Pada PNS) Tugas Akhir Disusun untuk memenuhi sebagian tugas dan persyaratan guna mencapai Gelar Ahli Madya Program Studi Diploma III Keuangan Dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta Oleh: Agnes Yuriska Divianti F 3611004 PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2014
2 ABSTRAKSI PRINSIP 5C DALAM PEMBERIAN KREDIT BRIGUNA GOLONGAN KARYA DI PT. BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG KARANGANYAR (Studi Kasus Pada PNS) Oleh : Agnes Yuriska Divianti F3611004 Tujuan Tugas Akhir ini adalah untuk mengetahui bagaimana prinsip 5C diterapkan dan unsur C mana yang paling dominan dalam pemberian kredit BRIguna golongan karya di PT. BRI Kantor Cabang Karanganyar. Sumber data yang digunakan adalah data primer dan data sekunder. Data primer yaitu data yang diperoleh langsung dari PT. BRI Kantor Cabang Karanganyar, sedangkan data sekunder yaitu data yang diperoleh dari buku atau sumber lainnya. Teknik pengumpulan data menggunakan teknik observasi, wawancara, studi pustaka dan dokumentasi. Pengamatan untuk Tugas Akhir ini dilakukan di bagian Kredit BRIguna pada PT. BRI (Persero) Kantor Cabang Karanganyar. Sampel yang digunakan dalam Tugas Akhir ini adalah studi kasus pemberian kredit BRIguna pada Pegawai Negeri Sipil (PNS). Hasil Tugas Akhir ini adalah bahwa prinsip 5C yang diterapkan dalam pemberian kredit BRIguna golongan karya pada di PT. BRI Kantor Cabang Karanganyar cukup sederhana ditambah dengan perhitungan kebutuhan kredit BRIguna. Setelah mengetahui penjabaran prinsip 5C, character dan collateral menjadi unsur C yang paling dominan dalam pemberian kredit BRIguna golongan karya pada di PT. BRI Kantor Cabang Karanganyar. Saran yang dapat diberikan penulis adalah dalam memberikan kredit BRIguna, hendaknya pihak bank lebih teliti kepada calon debitur terutama dalam hal character/kemauan dalam membayar pinjaman agar kelak pihak bank dapat meminimalisir kendala yang terjadi berhubungan dengan kredit yang diberikan. Untuk unsur capital dan condition, hendaknya bank mencari objek lain sebagai unsur penguat dalam pemberian kredit BRIguna. Kata kunci : Prinsip 5C, Pemberian Kredit BRIguna
3 ABSTRACT THE 5C PRINCIPLES IN LENDING THE LOAN OF BRIGUNA GOLONGAN KARYA AT PT. BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk. KARANGANYAR BRANCH OFFICE (PNS Case Study) By: Agnes Yuriska Divianti F3611004 The purpose of this Final Assignment is to find out how is the 5C principles applied and which C elements are the most dominant in lending the loan of BRIguna golongan karya at PT. BRI Karanganyar Branch Office. The data source used were primary and secondary data. The primary data were obtained directly from PT. BRI Karanganyar Branch Office, while secondary data were obtained from some books or other sources. The data collection techniques were using observation, interviews, library research and documentation. The observation for this Final Assignment were done in the loan of BRIguna division at PT. BRI Karanganyar Branch Office. The sample used in this Final Assignment is a case study in lending the loan of BRIguna golongan karya for Pegawai Negeri Sipil (PNS). The results of this Final Assignment is that the 5C principle applied in lending the loan of BRIguna golongan karya at PT. BRI Karanganyar Branch Office quite simple with the calculation of BRIguna needs. After learning the 5C principles, character and capacity become the most dominant C elements in lending the loan of BRIguna golongan karya at PT. BRI Karanganyar Branch Office. The suggestion from the author in lending the loan of BRIguna, the bank should be more careful to the prospective borrowers, especially in terms of character / willingness to pay, so the bank can minimize the constraints that occur related to the loan. For capital and condition, the bank should find other object as strong element in lending the loan of BRIguna. Keywords : The 5C Principles, Lending The Loan Of BRIguna
4
5
6
7 MOTTO Percayalah segala sesuatu bisa dilakukan. Ketika Anda percaya sesuatu bisa dilakukan, maka benar-benarlah percaya, dan pikiran Anda akan menemukan cara untuk melakukannya (Teresa) Terkadang upaya kita tidak membuahkan hasil, maka berjuanglah tanpa henti untuk menggapai sesuatu (Penulis) I know the Lord will make a way for me (Penulis)
8 HALAMAN PERSEMBAHAN Tugas Akhir ini penulis persembahkan kepada: Tuhan Yesus Kristus atas segala berkat dan rahmatnya Kedua Orang Tua dan Kakak atas doa dan motivasinya Teman - teman D3 Keuangan dan Perbankan angkatan 2011 yang mendukung dan memberi kecerian serta arti persahabatan. Seluruh dosen D3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah membimbing dan memberikan motivasi bagi Penulis. Seluruh pegawai di PT. Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Karanganyar yang telah mendukung dan membantu dalam praktik magang serta pengarahan tugas akhir. Almamaterku Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta
9 KATA PENGANTAR Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa atas berkat dan penyertaannya, sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir yang berjudul PRINSIP 5C DALAM PEMBERIAN KREDIT BRIGUNA GOLONGAN KARYA DI PT. BANK RAKYAT INDONESIA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG KARANGANYAR (Studi Kasus Pada PNS) dengan baik. Tujuan penulisan Tugas Akhir ini adalah untuk memenuhi salah satu persyaratan kelulusan program studi Diploma III untuk memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna karena keterbatasan pengetahuan dan kemampuan yang penulis miliki. Penulisan Tugas Akhir ini tidak akan bisa berhasil dengan baik tanpa adanya bantuan, kerjasama serta dukungan dari berbagai pihak. Oleh karena itu, penulis mengucapkan banyak terima kasih kepada : 1. Tuhan Yang Maha Esa atas berkat dan penyertaan-nya. 2. Dr. Wisnu Untoro, MS, selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. 3. Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M. Si selaku Ketua Program D3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
10 4. Dra. Nunung Sri Mulyani, M. Si selaku Pembimbing Akademik, Dosen Pembimbing Magang dan Tugas Akhir yang telah meluangkan waktu untuk memberikan bimbingan. 5. Dwi Prasetyani, SE. M. Si selaku dosen penguji yang telah meluangkan waktu untuk memberikan masukan dan pengarahan. 6. Bapak Sparta Sianturi selaku Pimpinan Cabang PT. BRI (Persero) Tbk Cabang Karanganyar yang telah berkenan memberikan izin untuk magang mahasiswa. 7. Bagi Pak Bakti, Pak Dwi, Ibu Risa, Mbak Wulan, Mbak Tika, Mbak Rosa, Mbak Tina, Mbak Shinta, Mbak Riska, Mbak Ratih, Mbak Fafa, Mbak Ella, Mbak Putri, Bapak Momo, Bapak Busono, Mas Icuk, Mas Galis, Mas Donna beserta seluruh pegawai di PT. BRI (Persero) Tbk. Cabang Karanganyar yang senantiasa memberikan senyuman serta bantuan selama kegiatan magang berlangsung. 8. Seluruh dosen D3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah membimbing dan memberikan motivasi bagi Penulis. 9. Buat rekan rekan magangku beserta teman - teman D3 Keuangan dan Perbankan angkatan 2011 yang mendukung dan memberi kecerian serta arti persahabatan. 10. Buat keluarga besarku, kedua orangtuaku dan kakakku terima kasih atas doa dan motivasinya.
11 11. Buat seluruh pihak yang mendoakan, mendukung serta membantu dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini aku mengucapkan Thankyou very much, God Bless You All. Semoga kalian mendapatkan berkat berlimpah dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis menyadari bahwa dengan segala keterbatasan, Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna. Saran dan kritik yang membangun sangat diharapkan demi menyempurnakan Tugas Akhir ini. Penulis berharap Tugas Akhir ini dapat bermanfaat dan memberikan inspirasi bagi seluruh pembaca khususnya bagi semua pihak yang berkepentingan. Surakarta, Mei 2014 Penulis
12 DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL... i ABSTRAKSI... ii HALAMAN PERSETUJUAN... iii HALAMAN PENGESAHAN... iv HALAMAN MOTTO... v HALAMAN PERSEMBAHAN... vi KATA PENGANTAR... vii DAFTAR ISI... x DAFTAR GAMBAR... xii DAFTAR TABEL... xiii DAFTAR LAMPIRAN... xiv BAB I PENDAHULUAN... 1 A. Latar Belakang... 1 B. Rumusan Masalah... 3 C. Tujuan Masalah... 3 D. Manfaat Penelitian... 4 E. Metode Penelitian... 5 BAB II TINJAUAN PUSTAKA... 8 A. Pengertian, Fungsi dan Jenis Bank... 8 B. Pengertian Kredit... 10 C. Unsur Unsur Kredit... 11 D. Tujuan dan Fungsi Kredit... 12 E. Jenis Jenis Kredit... 14 F. Jaminan Kredit... 17 G. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit... 18 H. Kolektibilitas Kredit... 21 I. PNS... 22
13 BAB III PEMBAHASAN... 24 A. Gambaran Umum... 24 1. Sejarah Umum PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero)... 24 2. Visi dan Misi Perusahaan... 26 3. Lokasi dan Keadaan Fisik Perusahaan... 27 4. Struktur Organisasi... 29 5. Job Description... 30 6. Jenis Produk BRI... 39 B. Pembahasan... 47 1. Penerapan Prinsip 5C... 47 a. Kredit BRIguna Golongan Karya... 47 b. Penjelasan Prinsip 5C... 53 c. Studi Kasus... 55 2. Unsur C yang Paling Dominan... 61 BAB IV PENUTUP... 65 A. Kesimpulan... 65 B. Saran... 66 DAFTAR PUSTAKA... 68
14 DAFTAR GAMBAR 1. Gambar 3.1 Struktur Organisasi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Cabang Karanganyar.
15 DAFTAR TABEL 1. Tabel 3.1 Suku Bunga BRIguna Karya Minimal.
16 DAFTAR LAMPIRAN 1. Surat Permohonan Ijin Kegiatan Magang 2. Fotokopi Form Presensi Magang 3. Fotokopi Form Kegiatan Magang 4. Fotokopi Form Monitoring Magang 5. Fotokopi Form Penilaian Magang 6. Surat Pernyataan Tugas Akhir 7. Contoh Surat Rekomendasi Atasan 8. Contoh Pernyataan Kesanggupan 9. Contoh Surat Kuasa Potong Gaji 10. Contoh Surat Pernyataan Pemotong Gaji 11. Contoh Surat Pernyataan Yang Berhutang Atau Debitur 12. Brosur Angsuran Kredit BRIguna 13. Pedoman Wawancara 14. Foto Dokumentasi Magang