KATA PENGANTAR Puji dan syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa karena berkat rahmat dan karunia-nya penulis dapat menyelesaikan proyek yang dituangkan ke dalam sebuah tesis dengan judul PENGEMBANGAN APLIKASI RATING KREDIT MODAL KERJA PADA BANK NAGARI CABANG JAKARTA ini dengan baik. Pelaksanaan proyek ini dilaksanakan dalam rangka untuk memenuhi salah satu syarat untuk memperoleh gelar magister manajemen pada Program Pascasarjana Universitas Bina Nusantara Jakarta. Adapun tujuan dari proyek ini adalah mengembangkan dan merancang suatu aplikasi baru sebagai pelengkap aplikasi rating kredit yang telah digunakan oleh Bank Nagari Cabang Jakarta pada saat ini, guna mendapatkan perhitungan yang lebih akurat sekaligus mejadi acuan dalam proses persetujuan kredit. Selama melaksanakan proyek dan penulisan tesis ini, penulis telah mendapat bantuan dari berbagai pihak, baik secara langsung maupun tidak langsung. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih yang sebesarbesarnya kepada pihak-pihak berikut : 1. Bapak Ir. Tedy Fardiansyah, M.M., FRM., selaku dosen pembimbing yang telah memberikan bimbingan, nasehat, dan petunjuk dalam pelaksanaan proyek dan penyelesaian penulisan tesis ini 2. Bapak John Maifril, SE, M.M., selaku pemimpin Bank Nagari Cabang Jakarta yang telah memberikan kesempatan untuk melaksanakan proyek ini 3. Bapak Henri Budiman, SE, selaku pemimpin seksi kredit Bank Nagari Cabang Jakarta yang telah memberikan masukan serta dukungan dalam pelaksanaan proyek ini iv
4. Seluruh pejabat, karyawan dan karyawati Bank Nagari Cabang Jakarta yang ikut membantu memberikan dukungan dalam pelaksanaan proyek ini. 5. Seluruh staf pengajar Program Pascasarjana Magister Manajemen Finance dan Investment Binus University. 6. Seluruh staf akademik Binus University yang telah membantu kelancaran administrasi selama perkuliahan dan pembuatan tesis ini. 7. Orang tua, saudara-saudara, dan teman-teman kami yang telah banyak memberikan bantuan baik dalam bentuk dorongan, bimbingan, ataupun material selama pelaksanaan proyek dan penulisan tesis ini. 8. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu yang telah membantu dalam bentuk apapun kepada penulis. Penulis menyadari bahwa dalam penulisan tesis ini masih terdapat banyak kekurangan, karena itu kritik dan saran dari pembaca sangat diharapkan. Akhir kata, penulis berharap semoga tesis ini dapat bermanfaat bagi para pembaca. Jakarta, 24 Maret 2008 Penulis v
ABSTRAK Dalam proses persetujuan kredit, Bank perlu melakukan analisa pada setiap aspek perkreditan guna mengukur besarnya risiko yang mungkin timbul atas kredit yang diajukan. Credit scoring system merupakan instrumen yang digunakan oleh Bank Nagari Cabang Jakarta dalam mengukur tingkat kelayakan kredit berdasarkan aspek aspek yang telah ditetapkan dan digunakan selama ini. Namun, karena masih terdapat beberapa parameter yang dianggap perlu untuk disesuaikan dengan risikorisiko yang harus di hadapinya, maka dilakukanlah suatu pengembangan atas sistem penilaian tersebut. Rancangan aplikasi rating kredit ini mencakup parameterparameter yang mencerminkan profil risiko calon debitur, yang kemudian akan ditentukan besarnya suku bunga kredit optimal yang akan diberikan dengan melihat rating kredit yang diperolehnya ketika dilakukan perhitungan scoring atas parameter yang telah dibobot berdasarkan tingkat kepentingannya masing- masing. Hal ini bertujuan agar bank memiliki suatu acuan atau pedoman atas risiko-risiko secara umum dengan tetap mengaplikasikannya sesuai dengan kebijaksanaan perusahaan, sehingga risiko yang mungkin timbul dapat tercermin dalam profil risiko calon debitur dan ditindak lanjuti apakah pengajuan kredit diterima atau ditolak. Kata kunci : risiko, rating kredit, suku bunga. vi
DAFTAR ISI Halaman Judul... i Halaman Pernyataan... ii Persetujuan Pembimbing... iii KATA PENGANTAR... iv ABSTRAK... vi DAFTAR ISI... vii DAFTAR TABEL... ix DAFTAR GAMBAR...x BAB 1 PENDAHULUAN...1 1.1 Latar Belakang...1 1.2 Rumusan Permasalahan...7 1.3 Tujuan dan Manfaat...7 1.4 Ruang lingkup...8 BAB 2 LANDASAN TEORI...9 2.1 Bank...9 2.1.1 Definisi Bank...9 2.1.2 Jenis Bank...10 2.1.3 Fungsi Bank...14 2.2 Sumber Dana dan Biaya Bank...14 2.2.1 Produk Dana Perbankan...14 2.2.2 Biaya Dana Perbankan...16 2.3 Kredit...18 2.3.1 Definisi Kredit...18 2.3.2 Jenis Kredit...19 2.3.3 Siklus dan Metode Analisis Kredit...25 2.3.4 Risiko Kredit...30 2.3.5 Mekanisme Penetapan Suku Bunga Kredit...33 vii
BAB 3 METODOLOGI...39 3.1 Sejarah Bank Nagari...39 3.1 Kerangka Pikir...47 3.2 Metode Penelitian...52 BAB 4 PEMBAHASAN...56 4.1 Parameter Yang Digunakan Pada Aplikasi Rating Kredit Bank Nagari Cabang Jakarta...56 4.2 Penetapan Parameter Pada AplikasiYang Akan Dirancang...69 4.3 Penetapan Skor, Bobot dan Rating Kredit...87 4.4 Penentuan Tingkat Suku Bunga Kredit...98 4.5 Hasil Rancangan Aplikasi Penilaian Rating Kredit...99 4.6 Pengukuran Dafault Rate atas Hasil Rancangan Aplikasi...100 BAB 5 KESIMPULAN DAN SARAN...101 DAFTAR ACUAN...106 DAFTAR PUSTAKA...107 LAMPIRAN... RIWAYAT HIDUP... viii
DAFTAR TABEL Tabel 1.1 Dana Pihak Ketiga... 4 Tabel 1.2 Kredit Yang Diberikan... 5 Tabel 1.3 Suku Bunga Kredit... 5 Tabel 4.1 Bobot Aspek Perkreditan Pada Aplikasi Rating Kredit Bank Nagari Cabang Jakarta... 88 Tabel 4.2 Bobot Aspek Perkreditan Pada Aplikasi Rating Kredit Yang Akan Dirancang... 88 Tabel 4.3 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Hukum... 89 Tabel 4.4 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Manajemen... 90 Tabel 4.5 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Teknis... 91 Tabel 4.6 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Pemasaran... 92 Tabel 4.7 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Keuangan... 93 Tabel 4.8 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Agunan... 95 Tabel 4.9 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Sosial-Ekonomi... 96 Tabel 4.10 Parameter, Skor dan Bobot Pada Aspek Amdal... 97 Tabel 4.11 Model dan Interval Rating Kredit Pada Aplikasi Bank Nagari Cabang Jakarta... 97 Tabel 4.12 Model dan Interval Rating Kredit Pada Aplikasi Yang Akan Dirancang... 98 Tabel 4.13Perhitungan Tingkat Suku Bunga Kredit... 99 Tabel 4.14Perhitungan Deafault Rate Kredit... 100 ix
DAFTAR GAMBAR Gambar 2.1 Sikus Perkreditan... 26 Gambar 3.1 Bagan Proses Persetujuan Kredit Bank Nagari Cabang Jakarta... 48 Gambar 3.2 Bagan Metode Penelitian... 55 x