SKRIPSI JEFRI LUMBANTOBING

Transkripsi

1 TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT MACET DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN PEGAWAI NEGERI SIPIL (Studi pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Cabang Lubuk Pakam) SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-Tugas dan Memenuhi Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Oleh: JEFRI LUMBANTOBING DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2012

2

3 ABSTRAK Pendapatan Pegawai Negeri Sipil (PNS) yang hanya bergantung pada gaji bulanan tidak jarang memaksa mereka untuk mencari sumber pendapatan lain dalam rangka pemenuhan kebutuhan konsumtifnya. Kredit bank merupakan salah satu solusi untuk mengatasi hal tersebut dan untuk mendapatkannya dibutuhkan suatu benda yang dapat menjamin pelunasan kredit tersebut. Jaminan yang digunakan para PNS tersebut adalah Surat Keputusan (SK) Pengangkatan mereka sebagai PNS. Walaupun SK PNS bukan merupakan benda yang memiliki nilai pengoperan, namun dalam praktik perbankan SK ini dapat diterima sebagai suatu jaminan dalam kredit bank. Sehingga timbul permasalahan mengenai bagaimana kedudukan SK PNS tersebut sebagai jaminan suatu kredit bank mengingat PNS dalam pekerjaanya sering mengalami gejolak administrasi dan kelembagaan yang tidak jarang meningkatkan risiko timbulnya kredit macet bagaimana prosedur pengikatan SK PNS sebagai jaminan kredit perbankan, apa saja faktor penyebab terjadinya kredit macet tersebut, dan bagaimana prosedur dalam menyelesaikan kredit macet tersebut pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Kantor Cabang Lubuk Pakam. Penulisan skripsi ini menggunakan metode penelitian normatif yang menggunakan data sekunder. Alat pengumpulan data dilakukan dengan studi dokumen (document study) dan didukung data empiris yang diperoleh melalui studi lapangan (field research) dengan alat wawancara pada BRI Kantor Cabang Lubuk Pakam dengan menggunakan metode pendekatan kualitatif. Penelitian ini sendiri bersifat analistis deskriptif dengan metode penarikan kesimpulan secara deduktif. Hasil penelitian dalam penulisan skripsi ini memberikan kesimpulan bahwa kedudukan SK PNS pada perjanjian kredit pada BRI Kantor Cabang Lubuk Pakam adalah sebagai jaminan tambahan. Jaminan utamanya sendiri ada dua, yakni gaji PNS yang bersangkutan sebagai jaminan materiilnya dan Perjanjian Kerja Sama (PKS) antara instansi tempat PNS bekerja sebagai jaminan formalnya. Pengikatan SK PNS sendiri terjadi ketika debitur membubuhkan materai pada Akta Pengakuan Utang dan menandatangani Akta Pengakuan Utang di atas materai yang telah ditempel tersebut yang kemudian menyerahkan berkas yang dimintakan oleh pihak bank. Kredit macet yang timbul pada perjanjian kredit ini disebabkan oleh perubahan struktur kelembagaan instansi PNS tempat bekerja, karakter debitur yang bersangkutan, dan kendala nonteknis pemotong gaji debitur yang bersangkutan. Dalam rangka menyelesaikan kredit macet tersebut secara normatif, BRI Kantor Cabang Lubuk Pakam melakukan upaya penyelamatan debitur dan kredit dengan cara penataan kembali (restructuring) kredit, pemberian keringanan kepada debitur, dan penghapubukuan (write-off) rekening kredit debitur dari buku angsuran BRI Kantor Cabang Lubuk Pakam.

4 KATA PENGANTAR Puji dan syukur yang mendalam penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas berkat, kasih, dan karunianya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi dengan judul Tinjauan Yuridis terhadap Penyelesaian Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit Perbankan dengan Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil (Studi pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Cabang Lubuk Pakam). Penulisan skripsi ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Atas selesainya penulisan skripsi ini, penulis berterima kasih setulusnya yang mendalam kepada keluarga penulis, yakni: Bapak Victor P. Tobing yang selalu menjadi teladan dalam segala hal yang baik, Mami terkasih F Manurung yang selalu jadi wanita perkasa dan api semangat yang membara bagi penulis, dan Kakanda tersayang Henny Rusmawati Tobing, A.M.Keb. yang selalu jadi sumber inspirasi perjuangan penulis yang selalu membantu dan memotivasi penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini. Selama proses penulisan skripsi ini, penulis telah banyak mendapat bimbingan, bantuan, dukungan, dan doa dari berbagai pihak. Oleh sebab itu, penulis mengucapkan rasa terima kasih yang sebesar-besarnya kepada: 1. Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara atas semua dukungan terahadap seluruh mahasiswa/i demi perkembangan dan kemajuan pendidikan hukum di lingkungan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Pembantu Dekan I; Bapak Syafruddin Hasibuan, S.H., M.H., D.F.M., selaku Pembantu Dekan II; dan Bapak Muhammad Husni, S.H., M.Hum., selaku Pembantu Dekan III yang telah banyak membantu penulis selama menjalani pendidikan pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara;

5 3. Dr. H. Hasim Purba, S.H., M.Hum., selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Univertas Sumatera Utara yang telah turut banyak membantu penulis; 4. Ibu Rabiatul Syahriah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Univertas Sumatera Utara yang juga telah turut banyak membantu penulis; 5. Bapak Syamsul Rizal, S.H., M.Hum., selaku Ketua Program Kekhususan Hukum Perdata BW Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Univertas Sumatera Utara yang banyak memberikan pengetahuan dan ilmu bagi penulis terutama di bidang Hukum Perdata; 6. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H., M.S., selaku Dosen Pembimbing I penulis yang telah banyak memberikan bimbingan, arahan, dan bantuan dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini; 7. Bapak Mulhadi, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing II penulis yang telah banyak memberikan bimbingan, arahan, dan bantuan dalam menyelesaikan penulisan skripsi ini; 8. Ibu Windha, S.H., M.Hum., selaku Dosen Penasihat Akademik penulis yang telah banyak memberikan arahan kepada penulis selama menjalani pendidikan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 9. Bapak Malem Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing Klinis Hukum Perdata; Bapak Bachtiar Hamzah, S.H., selaku Dosen Klinis Hukum TUN; dan Ibu Rafiqoh, S.H., M.Hum., selaku Dosen Klinis Hukum Pidana yang telah banyak memberikan bantuan dan ilmu dalam rangka melaksanakan praktik hukum; 10. Seluruh Staf bidang Akademik dan seluruh Staf bidang Kemahasiswaan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang juga banyak membantu penulis selama menempuh pendidikan; 11. Bapak Revelly Panggabean, Account Officer Komersil BRI Kantor Cabang Lubuk Pakam, yang telah banyak memberikan pengetahuan di bidang perbankan dan telah banyak membantu penulis selama melakukan penelitian pada BRI Kantor Cabang Lubuk Pakam;

6 12. Bang Suryaman Sinaga, Account Officer BRIGuna BRI Kantor Cabang Lubuk Pakam, yang telah banyak membantu penulis selama penelitian terutama terkait dalam penyelesaian penulisan skripsi ini; 13. Boruku, Wulan Putri Oktafiani Tobing, yang telah memberikan inspirasi indah dan telah mewarnai proses penulisan skripsi ini, terima kasih banyak namboru, doa uda menyertai langkah menuju masa depanmu boru; 14. Rekan-rekan kelahiran 11 April, yakni Alexander Simanjuntak dan Marthin Simanungkalit atas semua bantuannya selama ini baik sejak kita kuliah sampai pada penulisan skripsi ini, terima kasih banyak kawan; 15. Rekan-rekan seperjuangan Angkatan 2008 Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, terutama Monika, Rumanty, Lina, Oka, Lae Albert, dan Oude atas bantuan, inspirasi, dan kenangan indah bersama selama kita menjalani pendidikan; 16. Para senior dan rekan-rekan UKM-KMK UP FH-USU terutama para rekan Kelompok Kecil yang menjadi wadah bersama dalam tumbuh kembang rohani kita selama menjalani pendidikan; 17. Para juniorku, adik-adik angkatan, terutama Martina, OB, Merty, Defina, Holy, Sarah Nova, Elfrina, Intan, Agung, Eme, Frimanda, Naomi, Conny, Dian, Stella, dan Magdalena; dan 18. Seluruh pihak yang telah membantu yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Akhir kata semoga karya tulis yang ibarat peribahasa tiada gading yang tak retak ini dapat memperkaya khasanah ilmu pengetahuan kita semua dan mampu memberikan manfaat terhadap pengembangan disiplin ilmu hukum. Medan, Juli 2012 Penulis, JEFRI LUMBANTOBING

7 DAFTAR ISI ABSTRAK... i KATA PENGANTAR... ii DAFTAR ISI... v BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang... 1 B. Permasalahan... 8 C. Tujuan Penulisan... 8 D. Manfaat Penulisan... 9 E. Metode Penelitian... 9 F. Keaslian Penulisan G. Sistematika Penulisan BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT PERBANKAN A. Istilah, Pengertian, dan Dasar Hukum Kredit Perbankan Istilah dan Pengertian Kredit Perbankan Dasar Hukum Kredit Perbankan Nasional B. Unsur-unsur Kredit Perbankan Kepercayaan Para Pihak Perjanjian Kredit Jangka Waktu Risiko Bunga Kredit C. Tujuan dan Fungsi Kredit Perbankan Tujuan Kredit Perbankan Fungsi Kredit Perbankan D. Prinsip Penilaian terhadap Pemberian Kredit Perbankan Karakter (Character)... 33

8 2. Kemampuan (Capacity) Permodalan (Capital) Jaminan (Collateral) Keadaan Ekonomi (Condition of Economic) Hambatan-Hambatan (Constraint) E. Kualitas Kredit Perbankan Performing Loan Non-Performing Loan BAB III JAMINAN DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN A. Pengertian dan Asas Hukum Jaminan B. Sumber Hukum dalam Hukum Jaminan Nasional C. Istilah, Pengertian, dan Fungsi Lembaga Jaminan D. Klasifikasi Lembaga Jaminan Jaminan Materiil Jaminan Imateriil E. Pengikatan Jaminan Hipotik Kapal Laut Gadai Hak Tanggungan Jaminan Fidusia Cessie Akta Pengakuan Utang BAB IV PENYELESAIAN KREDIT MACET DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN DENGAN JAMINAN SURAT KEPUTUSAN PENGANGKATAN PEGAWAI NEGERI SIPIL A. Profil PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Kantor Cabang Lubuk Pakam Perkembangan Bank Rakyat Indonesia... 72

9 2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia Ikhtisar Keuangan Bank Rakyat Indonesia Tata Kelola Bank Rakyat Indonesia Sumber Daya Manusia Bank Rakyat Indonesia Produk dan Jasa Perbankan Bank Rakyat Indonesia B. Kedudukan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil sebagai Jaminan dalam Perjanjian Kredit Perbankan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil sebagai Beschikking Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil sebagai Surat yang Berharga Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil dalam Konstruksi Hukum Jaminan Kredit Perbankan C. Pelaksanaan Kredit Bank dengan Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil Prosedur Pengajuan Permohonan Kredit Tindak Lanjut Bank atas Permohonan Kredit Pelaksanaan dan Pengawasan Kredit D. Prosedur Pengikatan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil sebagai Jaminan Kredit Bank E. Faktor-Faktor Penyebab Terjadinya Kredit Macet F. Prosedur Penyelesaian Kredit Macet dengan Jaminan Surat Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan B. Saran DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN-LAMPIRAN