Materi TOT Dosen POKJA LITERASI DAN INKLUSI KEUANGAN

Transkripsi

1 Materi TOT Dosen 1

2 Mari kita mendiskusikan peran asuransi dalam peristiwa di bawah ini!

3 Mengapa Asuransi Diperlukan Bank -Menjamin Kredit Pemilikan Rumah, Mobil, dll. - Bancasurance Pembiayaan -Menjamin semua aset yang dibiayai oleh perusahan pembiayaan Pasar Modal Penyedia dana untuk kegiatan investasi Pegadaian -Menjamin risiko atas barang yang digadaikan -Menjamin risiko atas jiwa penggadai Industri Asuransi Dana Pensiun -Penyedia dana untuk pembayaran manfaat peserta pensiun Perusahaan -Menjamin Kesehatan Karyawan dan asset perusahaan -Menjamin tuntutan dari pihak ketiga Kontraktor -Sebagai syarat dalam proses tender -Menjamin berbagai risiko yang ada saat proses konstruksi berlangsung Perorangan, dll -Menjamin jiwa dan asset perorangan -Menjamin Pendidikan Anak 3

4 Manfaat Asuransi Perlindungan Ketenangan Risiko Tabungan Kepastian Usaha 4

5 Teori Risiko dan Asuransi a Definisi Risiko, d Definisi Asuransi, b Klasifikasi Risiko, e Law of Large Number (LLN), c Pengelolaan Risiko (manajemen risiko) f Ko-Asuransi dan Reasuransi, g Asymmetric Information, 5

6 Builder risk Ins RISIKO! 6

7 Risk, Peril danhazard Peril Risiko Kebakaran Hazard Informasi Asimetris 7

8 Vaughan danvaughan (1982) Definisi Risiko Kemungkinan mengalami kerugian(chance of loss). Peluang rugi (posibility of loss). Ketidakpastian (uncertainty). Penyimpangan kenyataan dari hasil yang diharapkan (the diversion of actual from expected result) Peluang/ kemungkinan terjadi hasil-hasil yang berbeda dari hasil semula yang diharapkan (the probability of any outcome different from the one expected). 8

9 Peril dan Hazard Bahaya (peril) suatu kondisi yang dapat menimbulkan terjadinya risiko kerugian, contohnya percikan api dan arus pendek adalah peril bagi kebakaran suatu bangunan Hazard, yaitu bukanlah sesuatu yang menyebabkan terjadinya suatu risiko kerugian, namun hazard dapat memperbesar kemungkinan terjadinya suatu bahaya (peril) dan memperbesar tingkat kerugian yang dialami Physical Hazard Moral dan Morale Hazard 9

10 Hazard Physical Hazard Merupakan hazard yang timbul karena karakter fisik dari risiko tersebut, seperti konstruksi yang dimiliki suatu bangunan, sistem keamanan yang dimiliki toko, kabel listrik yang telah aus yang memperbesar terjadinya arus pendek, dan sebagainya. Moral dan Morale Hazard Merupakan hazard yang timbul karena faktor manusia, khususnya sikap tertanggung pemilik polis asuransi, contohnya ketidakjujuran tertanggung dan mengemudi dengan kecepatan tinggi. Sedangkan Morale Hazard adalahhazard yang timbul karena sikap acuh atau tidak berhati-hatinya manusia 10

11 Klasifikasi Risiko Risiko Finansial dan Non Finansial Risiko Murni dan Spekulasi Risiko Khusus dan Fundamental Risiko Statis dan Dinamis 11

12 RisikoFinansialdan Non Finansial Risiko Financial Risiko finansial adalah risiko yang jika terjadi dampak kerugiannya dapat dinilai atau diukur dengan uang. Contohnya: Risiko kehilangan kendaraan bermotor dan kebakaran rumah tinggal. Risiko Non Financial Risiko non finansial adalah risiko yang dampak kerugiannya tidak dapat dinilai atau diukur secara keuangan. Contohnya: Risiko kesalahan dalam memilih karir dan risiko kesalahan dalam memilih pasangan hidup. 12

13 RisikoMurnidanSpekulatif Risiko Murni Suatu risiko yang apabila terjadi akan menimbulkan kerugian (tidak dapat menimbulkan keuntungan). Contohnya: Jika terjadi kecelakaan pada mobil akan menimbulkan kerugian berupa rusaknya mobil. Risiko Spekulatif Risiko spekulatif adalah suatu risiko yang apabila terjadi dapat menimbulkan kerugian dan dapat juga menimbulkan keuntungan. Contohnya: Seseorang yang memiliki investasi dalam bentuk emas, dapat menimbulkan kerugian jika harga emas turun atau keuntungan jika harga emas naik. 13

14 RisikoKhususdanFundamental Risiko Khusus Risiko khusus adalah suatu risiko yang terjadi hanya bersifat pribadi dan dampaknya dirasakan secara lokal saja. Contohnya: Kebakaran pada rumah hanya dirasakan oleh orang yang memiliki rumah dan lingkungan di sekitar rumah yang terbakar tersebut. Risiko Fundamental Risiko fundamental adalah suatu risiko yang apabila terjadi dapat menimbulkan dampak kerugian bagi masyarakat luas atau bersifat katastropik. Contohnya: Kerusuhan di Jakarta tahun 1998 dan tsunami di Aceh tahun

15 Risiko Statis dan Dinamis Risiko Statis Risiko statis adalah segala bentuk risiko yang tidak diakibatkan atau dipengaruhi oleh keadaan ekonomi. Risiko statis dapat diasuransikan. Contohnya: Kemungkinan terhentinya proses produksi karena kelalaian operator, kemungkinan kehilangan harta benda karena kebakaran, dan pencurian. Risiko Dinamis Risiko dinamis adalah segala bentuk risiko kerugian akibat perubahan dalam ekonomi. Umumnya risiko dinamis tidak dapat diasuransikan. Contohnya: Turunnya nilai mata uang dan turunnya nilai saham. 15

16 Insurable Risk Risiko Finansial Risiko Murni Risiko Khusus Bersifat homogen dan dalam jumlah besar Risiko terjadi kebetulan dan harus dapat dibuktikan 16

17 Risiko-yang Dapat Diasuransikan (Insurable Risk) Tidak semua risiko bisa diasuransikan, dan untuk dapat diasuransikan, suatu risiko harus memenuhi beberapa kriteria di bawah ini (Fitriyani, 2013): 1.Merupakan risiko murni, dan juga termasuk risiko khusus, contoh: risiko kebakaran, risiko kecelakaan diri, risiko kebanjiran, risiko meninggal dunia. 2.Akibat dari risiko tersebut harus dapat dinilai atau diukur dengan uang (Financial Risk), yang berarti bahwa risiko tersebut harus bersifat finansial bukan emosional. 3.Risiko yang bersifat sama (homogen) dan dalam jumlah besar(large numbers), yang bertujuan untuk dapat memprediksi terjadinya suatu risiko dan memperkirakan besarnya kerugian yang terjadi, contoh: lukisan asli Monalisa di mana lukisan tersebut sulit diasuransikan karena jumlahnya hanya satu sehingga tidak terdapat padanan untuk menilai berapa harga preminya. 4.Risiko tersebut harus terjadi secara kebetulan dan tidak disengaja (furtuitous), contoh: risiko kematian akibat bunuh diri tidak akan bisa diasuransikan karena sifatnya disengaja. 5.Risiko itu dapat diperkirakan dan dapat dibuktikan kejadiannya, contoh: risiko kehilangan kendaraan bermotor yang jika terjadi harus dapat dibuktikan dengan surat keterangan polisi. 17

18 PengelolaanRisiko Risk Identification Risk Evaluation/ Analysis Frequency Severity Risk Control Financial Physical Transfer Retention Minimize Eliminate 18

19 PengelolaanRisiko Tahap-tahap yang dilalui oleh perusahaan dalam mengimplementasikan manajemen risiko adalah sebagai berikut: 1.Mengidentifikasi terlebih dahulu risiko-risiko yang dimiliki atau nantinya mungkin akan dialami oleh perusahaan. 2.Menganalisis pola risiko dan mengevaluasi risiko tersebut, ditinjau dari severity(nilai risiko) dan frekuensinya. 3.Tahap terakhir adalah pengendalian risiko. Tahap pengendalian risiko dibedakan menjadi 2, yaitu pengendalian fisik (risiko dihilangkan, risiko diminimalisir) dan pengendalian finansial(risiko ditahan, risiko ditransfer). 19

20 Pemetaan Risiko I. Risiko Ringan (Premi Rendah) Contoh: Kehilangan bagasi di pesawat II. III. Risiko Sedang (Premi Moderate) Contoh: Kehilangan kendaraan bermotor Risiko Sedang (Premi Moderate) Contoh: Kercelakaan ringan pada kendaraan bermotor IV. Risiko Berat (Premi Tinggi) Contoh: Kebakaran pada area padat penduduk 20

21 Ilustrasi Cara Mengelola Risiko Mengalihkan Risiko (Asuransi) RISIKO Kecelakaan Kendaraan Bermotor Menghindari Risiko ( Tidak Menggunakan Mobil) Menanggung Sendiri Mengurangi Risiko (Patuhi Peraturan Lalu Lintas) 21

22 Asuransi Definisi Asuransi perjanjian diantara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi (penanggung) dengan pemegang polis (tertanggung), yang menjadi dasar atau acuan bagi penerimaan premi oleh perusahaan asuransi dengan imbalan untuk memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena kerugian yang dideritanya Nilai Pertanggungan Aset nilai ekonomis tertanggung yang dijamin oleh penanggung Premi Kewajiban yang harus dibayarkan tertanggung kepada penanggung atas jasa pengalihan risiko Polis Asuransi Surat kontrak/ perjanjian sebagai bukti pengalihan risiko dari tertanggung kepada penanggung Klaim Penanggung berkewajiban membayar ganti rugi jika tertanggung mengalami risiko kerugian yang dijamin dalam polis 22

23 PrinsipAsuransi No Prinsip Asuransi Jiwa Umum 1 Insurable Interest 2 Utmost Good Faith 3 Proximate Cause 4 Indemnity 5 Subrogation 6 Contribution 23

24 Prinsip-prinsipAsuransi Kepentingan Mengasuransikan (Insurable Interest) Prinsip ini terkandung dalam ketentuan Pasal 250 KUHD yang pada intinya seseorang boleh mengasuransikan barang-barang apabila yang bersangkutan mempunyai kepentingan atas barang yang dipertanggungkan. 24

25 Prinsip-prinsipAsuransi Itikad Terbaik (Utmost Good Faith) Prinsip ini terkandung dalam ketentuan Pasal 251 KUHD yang pada intinya menyatakan bahwa penutupan asuransi baru sah apabila penutupannya didasari itikad baik. 25

26 Prinsip-prinsipAsuransi Kausa Prima (Proximate Cause) Proximate Cause adalah sebab utama yang menyebabkan terjadinya peristiwa kerugian, apabila sebab utama tersebut tidak termasuk penyebab kerugian yang diakui dalam asuransi, maka penanggung dibebaskan dari kewajibannya. 26

27 Prinsip-prinsipAsuransi Ganti Rugi(Indemnity) Prinsip ini terkandung dalam ketentuan Pasal 252 dan Pasal 253 KUHd. Menurut prinsip indemnitas bahwa yang menjadi dasar penggantian kerugian dari penanggung kepada tertanggung adalah sebesar kerugian yang sesungguhnya diderita oleh tertanggung dalam arti tidak dibenarkan mencari keuntungan dari ganti rugi asuransi. 27

28 Prinsip-prinsipAsuransi Subrogasi (Subrogation) Prinsip ini terkandung dalam ketentuan pasal 284 KUHD. Subrogasi adalah penggantian kedudukan tertanggung oleh penanggung yang telah membayar ganti kerugian, dalam melaksanakan hak-hak tertanggung kepada pihak ketiga yang mungkin menyebabkan terjadinya kerugian. 28

29 Prinsip-prinsipAsuransi Kontribusi(Contribution) Suatu prinsip yang mengatur dalam hal suatu objek pertanggungan, dipertanggungkan pada 2 (dua) atau lebih perusahaan asuransi, maka kerugian yang terjadi sebanding dengan tanggung jawabnya masing-masing dari perusahaan asuransi yang terlibat. 29

30 Law of Large Number (LLN) Hukum bilangan besar adalah teori yang menggambarkan hasil dari melakukan percobaan yang sama dalam jumlah yang besar, dimana akan diperoleh hasil yang lebih akurat seiring dengan banyaknya uji yang dilakukan. Hukum bilangan besar penting karena menjamin hasil jangka panjang yang stabil untuk rata-rata dari beberapa peristiwa acak. 30

31 Koasuransi dan Reasuransi Insurance Risk KoAsuransi Reasuransi Treaty Facultative - Facultative Obligatory Proposional Non Proposional - Quota Share - Surplus Treaty -Excess of Loss -Stop Loss - Agregate Excess of Loss 31

32 Koasuransi Ko-asuransi adalah suatu mekanisme untuk meningkatkan kapasitas market dalam meng-underwrite suatu risiko. Dalam koasuransi, share dari masing-masing perusahaan asuransi dicantumkan dalam original policy. Administrasi serta penerbitan polis biasanya dilakukan oleh co-insurance leader. Berbeda dengan kontrak reasuransi, di mana tertanggung tidak mempunyai hubungan kontraktual dengan reasuradur. 32

33 Reasuransi Reasuransi atau reinsurance adalah mekanisme pengalihan kembali risiko-risiko oleh suatu perusahaan asuransi atau penanggung atas sebagian atau seluruh risiko yang menjadi tanggungannya kepada perusahaan reasuransi (reinsurer) atau penanggung lainnya. 33

34 Treaty Suatu perjanjian tertulis antara perusahaan asuransi dengan perusahaan reasuransi di mana perusahaan asuransi secara otomatis akan mereasuransikan atau memberikan sesi atau session kepada perusahaan reasuransi, yang secara otomatis akan menerima sesi tersebut selama sesi sesuai dengan syarat dan ketentuan yang tercantum dalam perjanjian terkait. 34

35 Facultative Suatu perjanjian reasuransi antara perusahaan asuransi untuk bebas menentukan apakah akan mereasuransikan risiko yang ditanggungnya atau tidak, dan perusahaan reasuransi juga bebas menentukan apakah akan menerima atau menolak risiko yang direasuransikan oleh perusahaan asuransi. 35

36 Asymmetric Information 36

37 Asymmetric Information Kondisi asymmetric information pertama kali dijelaskan oleh Kenneth (1963) dalam satu artikel yang terkenal di bidang penanganan kesehatan yang berjudul Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care. Akerlof (1970) kemudian menggunakan istilah asymmetric information dalam karyanya, The Market for Lemons (Pasar Barang Kacangan ), yang menyatakan bahwa dalam pasar seperti itu, nilai rata-rata dari komoditi cenderung untuk turun, bahkan untuk barang yang tergolong berkualitas bagus. 37

38 Adverse Selection Contoh adverse selection dalam perasuransian adalah keadaan ketika calon tertanggung yang berisiko tinggi dapat diterima oleh penanggung (perusahaan asuransi) untuk membeli asuransi karena perusahaan asuransi tidak dapat secara efektif melakukan diskriminasi terhadap mereka, biasanya karena kurangnya informasi tentang risiko individu tertentu, kekuatan hukum, ketentuan undangundang atau kendala lainnya. 38

39 Moral Hazard Contoh moral hazard adalah keadaan ketika orang lebih cenderung berperilaku sengaja melakukan kesalahan setelah memiliki asuransi, baik karena perusahaan asuransi tidak dapat mengamati perilaku ini atau tidak dapat secara efektif membuktikan hal tersebut. 39

40 Signaling Michael Spence mengusulkan gagasan signaling, yaitu bahwa dalam situasi asymmetric information, terdapat kemungkinan bagi setiap orang untuk memberikan signal yang menunjukan tipe mereka, sehingga dipercaya dapat memberikan informasi kepada pihak lain dan menyelesaikan asimetri yang ada. Contoh signaling dalam perasuransian adalah informasi yang terdapat pada Surat Permintaan Penutupan Asuransi (SPPA), antara lain: letak objek pertanggungan, penggunaan objek pertanggungan/ lokasi (okupasi), dan tipe konstruksi bangunan (construction class) yang berfungsi sebagai sinyal terpercaya dalam menunjukan tingkatan risiko kebakaran pada suatu properti. Signal ini dapat memberikan gambaran kepada penanggung (perusahaan asuransi) atas risiko yang dimiliki oleh tertanggung pada properti yang akan diasuransikan. 40

41 Screening Stiglitz (1976) merintis teori screening, di mana dengan cara ini pihak yang kekurangan informasi dapat mempengaruhi pihak lain untuk mengungkapkan informasi mereka. Pihak yang kekurangan informasi dapat menyediakan menu pilihan sedemikian rupa, di mana pilihan yang disediakan tergantung pada informasi pribadi yang dimiliki oleh pihak lainnya. Screening pada perusahaan asuransi diterapkan antara lain: 1.Proses pengisian Surat Permohonan Penutupan Asuransi (SPPA) oleh calon tertanggung; 2.Proses survei dalam penutupan asuransi; 41

42 Klasifikasi Asuransi Jenis Asuransi Asuransi Jiwa Asuransi Umum Asuransi Pengelolaan Dana Asuransi Konvensional Asuransi Syariah Tujuan Operational Asuransi Komersial Asuransi Sosial 42

43 Pembagian Asuransi Berdasarkan Tujuan Operasional Asuransi Komersial Asuransi yang bertujuan memperoleh keuntungan bagi pemegang saham. Asuransi Sosial Asuransi yang tidak bertujuan memperoleh keuntungan, melainkan untuk tujuan sosial, dan dilakukan oleh perusahaan yang ditunjuk pemerintah. 43

44 Jenis Asuransi Asuransi Jiwa Asuransi jiwa memberikan jaminan perlindungan dalam bentuk pengalihan risiko keuangan atas meninggalnya seseorang Asuransi Umum Asuransi jiwa memberikan jaminan perlindungan dalam bentuk pengalihan risiko keuangan atas kehilangan atau kerusakan atas harta benda (asset) yang dimiliki 44

45 Produk Asuransi Term life Whole Life Asuransi Jiwa Asuransi Umum Endowment Unit Link 45

46 Asuransi Umum Jenis Produk Asuransi Umum asuransi pengangkutan asuransi kebakaran asuransi kesehatan asuransi kecelakaan diri asuransi perjalanan asuransi golf asuransi kredit asuransi pesawat terbang asuransi alat-alat berat asuransi kendaraan bermotor asuransi uang dalam pengiriman asuransi uang dalam lemari besi asuransi tanggung gugat dan lain-lain 46

47 Produk Asuransi Jiwa Asuransi Jiwa Seumur Hidup (Whole Life) Ciri khas Asuransi Jiwa Seumur Hidup adalah memberi proteksi asuransi seumur hidup bagi seseorang. Asuransi Jiwa Seumur Hidup adalah jenis dasar Asuransi Jiwa Permanen. Siapa yang cocok dengan produk ini? Calon pemegang polis yang ingin memiliki proteksi jiwa sekaligus menghasilkan dana tabungan yang dapat dipakai untuk kebutuhan darurat; Calon pemegang polis yang membutuhkan proteksi penghasilan permanen (biaya tagihan rumah sakit); dan Calon pemegang polis yang ingin mendapat sejumlah pertumbuhan modal investasinya. 47

48 Produk Asuransi Jiwa Asuransi Jiwa Berjangka (Term Life) Ciri khas Asuransi Berjangka terletak pada proteksi maksimum dengan preminya yang relatif rendah. Oleh sebab itu, jenis produk ini menarik bagi calon tertanggung yang mempunyai kebutuhan asuransi yang besar namun daya beli terbatas. Siapa yang cocok dengan polis ini? Calon pemegang polis yang ingin memproteksi masa depan anaknya; Calon pemegang polis yang baru meniti karier. 48

49 Produk Asuransi Jiwa Asuransi Jiwa Dwiguna (Endowment) Asuransi Jiwa Dwiguna adalah proteksi yang memberikan jumlah uang pertanggungan saat tertanggung meninggal dalam periode tertentu dan sekaligus memberikan seluruh uang pertanggungan jika ia masih hidup pada masa akhir pertanggungan. Karena memberikan dua manfaat inilah, asuransi ini disebut dwiguna. Siapa yang cocok dengan produk ini? Calon pemegang polis yang memerlukan dana bagi pendidikan anak; Calon pemegang polis yang ingin memiliki sejumlah dana untuk kebutuhan di masa depan; dan Calon pemegang polis yang ingin memiliki dana pensiun. 49

50 Asuransi Unit Link Produk Asuransi Jiwa Unit link merupakan produk two in one, hal ini disebabkan karena unit link mengandung unsur asuransi sebagai protesi dan reksadana sebagaiinstrument investasi. Dengan unitlink, seorang Tertanggung tidak perlu repot membeli perlindungan asuransi dan berinvestasi reksadana di tempat terpisah, namun cukup ke satu tempat saja, yaitu perusahan asuransi jiwa. Dengan unit link tertanggung dapat berinvestasi dengan disiplin. Dibandingkan dengan produk dwiguna, unit link memberikan tertanggung kebebasan untuk memilih jenis instrument investasi yang dinginkan. Jenis instrument investasi yang dapat dipilih antara lain: pasar uang, obligasi dan saham. Setiap pilihan jenis instrument memiliki risiko dan keuntungan masing-masing. 50

51 Asuransi Kecelakaan Diri/Personal Accident Memberikan jaminan atau proteksi atas kematian, cacat tetap, cacat sementara sebagai akibat adanya kecelakaan. 51

52 Asuransi Kesehatan/Health Insurance memberikan jaminan kesehatan atas rawat inap, rawat jalan, pengobatan untuk gigi, penggantian kacamata, melahirkan sesuai dengan batasan yang dijamin dalam polis. 52

53 Produk Asuransi Umum Asuransi Kendaraan Bermotor/Motor Car Insurance memberikan jaminan atau proteksi atas kerugian/kerusakan/kehilangan atas kendaraan bermotor, yang disebabkan oleh tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, perbuatan jahat orang lain, pencurian. Termasuk juga kerugian finansial, yang mungkin akan timbul sehubungan dengan adanya tuntutan kerugian sebagai akibat tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga, yang secara langsung disebabkan oleh kendaraan bermotor yang dipertanggungkan 53

54 Produk Asuransi Umum Asuransi Tanggung Gugat/Liability Insurance Suatu asuransi atau pertanggungan yang memberikan jaminan atau proteksi atas kemungkinan adanya tuntutan menurut hukum dari pihak ketiga sebagai akibat tindakan kesalahan atau kelalaian yang dilakukan 54

55 Produk Asuransi Umum Asuransi Pengangkutan/Marine Insurance Memberikan penggantian kerugian finansial yang diderita oleh pemilik kapal atau pemilik barang atau pihak lain yang bersangkutan dengan pengangkutan, sebagai akibat kerugian atau kerusakan yang terjadi pada kapal, barang muatan, atau ongkos tambang dan lain-lain yang dipertanggungkan, yang ditimbulkan oleh bahaya-bahaya laut, udara, dan darat atau risiko yang dijamin dalam perjanjian tersebut. 55

56 Produk Asuransi Umum Asuransi Kebakaran/Fire Insurance Memberikan penggantian kerugian finansial atas kerugian atau kerusakan harta benda yang dipertanggungkan, sebagai akibat risiko standar kebakaran: kebakaran, petir, ledakan, kejatuhan pesawat terbang, dan asap. 56

57 Asuransi Mikro Sederhana Mudah Ekonomis Segera = perlindungan dasar, bahasa mudah dipahami dan tidak multi tafsir, proses administrasi sederhana, = Mudah dibeli, mudah daftarnya (SMS) atau melalui BPR / Koperasi / Pegadaian = Misalnya hanya Rp / tahun = pembayaran klaim 10 hari kerja setelah dokumen lengkap diterima asuransi dokumen klaim maks. 3 dokumen yang mudah didapat sistem santunan 57

58 Simulasi Perhitungan Premi dan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor Ibu Ani seorang pengusaha batik berdomisili di Jakarta ingin mengasuransikan mobilnya yang seharga Rp ,00 dengan jenis pertanggungan comprehensive kepada perusahaan asuransi XYZ. Berapa total premi yang harus ia bayar kepada perusahaan asuransi tersebut jika ada biaya pembuatan polis misalnya sebesar Rp35.000,00 dan biaya materai sebesar Rp12.000,00 serta dikenakan tarif premi sebesar 2.25%? Premi Kendaraan Bermotor = Rp ,00 x 2.25% = Rp ,00 Biaya Polis = Rp ,00 Biaya Materai = Rp ,00 + Total per tahun = Rp ,00 Jadi Premi yang harus dibayar oleh Ibu Ani adalah sebesar Rp /4/2017

59 Simulasi Perhitungan Premi dan Klaim Asuransi Kendaraan Bermotor Sebulan setelah diasuransikan dengan jaminan komprehensif, Ibu Ani menabrak trotoar karena menghindari penyeberang jalan, mobil Ibu Ani rusak dan biaya untuk memperbaikinya adalah Rp ,00. Berapakah besar nilai ganti rugi yang akan diterima oleh Ibu Ani? Dimana tertanggung harus membayar risiko sendiri sesuai ketentuan polis, misalnya sebesar Rp ,00 per kejadian. Nilai ganti rugi yang akan diterima oleh Ibu Ani adalah Total Kerugian dikurangi risiko sendiri: Rp ,00 Rp ,00 = Rp ,00 Risiko sendiri diterapkan sebagai cara agar tertanggung berhati-hati terhadap mobilnya dan tidak melakukan klaim jika kerugian masih di bawah risiko sendiri. 10/4/2017

60 Organisasi Perasuransian International Association of Insurance Supervisors (IAIS) The International Association of Insurance Supervisors (IAIS) adalah organisasi keanggotaan sukarela dari pengawas asuransi dan regulator dari lebih 200 yurisdiksi di hampir 140 negara. Misi dari IAIS adalah untuk mempromosikan pengawasan yang efektif dan konsisten secara global dari industri asuransi. IAIS menciptakan standard di bidang asuransi yang dikenal dengan Insurance Core Principle(ICP). The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) NAIC adalah organisasi Amerika Serikat (AS) Organisasi ini diciptakan oleh kepala regulator asuransi dari 50 negara bagian AS, District of Columbia dan lima wilayah AS. NAIC merupakan organisasi yang memplopori penggunaan metode Risk Based Capital Rasio (RBC) untuk memastikan kesehatan keuangan perusahaan asuransi. 60

61 Organisasi Perasuransian Indonesia Dewan Asuransi Indonesia (DAI) Asuransi Umum Indonesia (AAUI), Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) Asosiasi Asuransi dan Jaminan Sosial Indonesia (AAJSI) Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia (AASI), Asosiasi Perusahaan Pialang Asuransi dan Reasuransi Indonesia (APPARINDO) Asosiasi Penilaian Kerugian Asuransi Indonesia (APKAI) Anggota Luar Biasa: Senior Executives Association (ISEA) Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia (AAMAI) Asosiasi Ahli Pialang Asuransi dan Reasuransi Indonesia (APARI) PerhimpunanAhliManajemenJaminandanAsuransi KesehatanIndonesia (PAMJAKI) 61

62 Risk Based Capital (RBC) Risk-Based Capital (RBC) adalah metode untuk mengukur jumlah modal minimum yang dibutuhkan suatu perusahaan asuransi untuk menjalankan keseluruhan kegiatan bisnisnya dengan mempertimbangkan ukuran dan profil risiko dari perusahaan tersebut. Martin Grace (1993) mengatakan bahwa RBC dapat digunakan sebagai alat untuk mendeteksi kebangkrutan(insolvency). Permenkeu No. 53/PMK.010/2012 menyatakan bahwa RBC sebuah perusahaan asuransi adalah minimal sebesar 120%. 62

63 Risk Based Capital(RBC) Tingkat Solvabilitas adalah selisih antara jumlah Aset yang diperkenankan dikurangi dengan jumlah liabilitas Aset Yang Diperkenankan adalah kekayaan yang diperkenankan yang diperhitungkan dalam perhitungan Tingkat Solvabilitas sebagaimana dimaksud dalam peraturan perundang-undangan di bidang perasuransian sesuai pasal 4 dari PMK No. 53 Liabilitas adalah kewajiban sebagaimana dimaksud dalam peraturan perundangundangan di bidang perasuransian. Modal minimum berbasis risiko merupakan jumlah dana yang dibutuhkan untuk mengantisipasi risiko kerugian yang mungkin timbul sebagai akibat dari deviasi dalam pengelolaan aset dan Liabilitas 63

64 MEKANISME PENUTUPAN ASURANSI ASURANSI RISIKO : Physical Hazard Moral Hazard Others SPPA Underwriter Customer Marketing Own Risk Treaty Co-Ins Re- Ins POLIS ASURANSI

65 Mekanisme Penutupan Asuransi (Pembelian Asuransi) Bab 6 65

66 Dokumen Asuransi SPPA/SPAJ Polis Asuransi Polis : tanda bukti tertulis perjanjian asuransi yang memuat hak dan kewajiban serta ketentuan lainnya dalam menjamin risiko kerugian yang dipertanggungkan. Polis asuransi dikeluarkan oleh perusahaan asuransi berdasarkan Surat Permintaan Penutupan Asuransi (SPPA) / Surat Permohonan Asuransi Jiwa (SPAJ) dari nasabah asuransi. 66

67 Tips Berasuransi PILIH Pilih Produk sesuai dengan kebutuhan Pilih Agen Professional yang memiliki sertifikasi keagenan PilihPerusahaan Asuransiyang memilikikondisi keuanganbaikdan terdaftardi OJK dengan Risk Based Capital (RBC) > 120%. PASTIKAN Pastikan mengisi data di SPPA dengan lengkap, jujur dan jelas dan tidak menandatangani SPPA dalam kondisi kosong. Pastikansecararincimengenaimanfaatyang diberikan, kondisiyang dipersyaratkan dan pengecualian jaminannya yang sering menjadi alasan penolakan pengajuan klaim oleh pihak perusahaan perasuransian. Pastikan membayar premi tepat waktu, jangan sampai terjadi outstanding pada saatterjadinyakerugianyangdapatmengakibatkanklaimtidakdibayar. Baca dengantelitipolis besertasemualampiranyang sudahditerima. 67

68 Mekanisme Penyebaran Risiko Perusahaan Asuransi Tertanggung Broker Asuransi Coinsurance PT ABC PT BCD PT CDE BPPDAN* Treaty Quota Share Surplus Facultative * Badan Pengelola Pusat Data Asuransi Nasional (Khusus untuk property)

69 BPPDAN : 0.020% of TSI (Badan Pengelola Pusat Data Asuransi Nasional)-Khusus untuk property METODE PENEMPATAN RISIKO (ALLOCATION OF RISK) TREATY : -QUOTA SHARE : 3.333% of TSI -SURPLUS : 9.980% of TSI Total Treaty : % of TSI Retensi PT As. ABC : 50% of 100% QS = 1.666% of 100% TSI TERTANGGU NG: PT ANDALAN PULP & PAPER TSI : IDR 1.5 TRILYUN FACULTATIVE : -Indo Re -Nas Re -Tugu Re -Marein Total Fac : % of TSI : %of TSI : % of TSI : 6.667% of TSI : % of TSI CO-INSURANCE: -Asuransi BCD : % of TSI -Asuransi CDE : % of TSI -Asuransi DEF : 6.667% of TSI Total Co-Ins : % of TSI

70 Name Insured PT Andalan Pupl & Paper Type of coverage Industrial All Risks Total Sum Insured IDR Risk Occupation Paper Manufacturer Metode Penempatan Risiko (Allocation of Risk) - lanjutan Allocation of Risk for PT Asuransi ABC (Leader): In Amount (in IDR) In % - BPPDAN (Pool) ,020% -Treaty : Quota Share ,333% Surplus ,980% Total Treaty ,313% - Facultative : PT Indonesia Re ,000% PT Nasional Re ,333% PT Tugu Re ,667% PT Marein ,667% Total Facultative ,667% Total PT Asuransi ABC's share : ,000% - Co-Insurance : PT Asuransi BCD ,000% PT Asuransi CDE ,333% PT Asuransi EFG ,667% Total Co-Insurance : ,0000% POKJA LITERASI Grand Total DAN INKLUSI KEUANGAN ,000%

71 Mekanisme Klaim 71

72 Tips Klaim LAPORKAN Laporkan peristiwa kerugian ke perusahaan asuransi. Laporkan peristiwa kerugian ke pihak berwenang sesuai ketentuan polis DOKUMENTASIKAN Buatlah foto dengan jumlah wajar dari berbagai sudut. DAFTARKAN Isi formulir klaim. Serahkan dokumen pendukung sesuai ketentuan polis. Klaim asuransi akan dibayarkan dalam waktu 30 hari sejak ada kesepakatan nilai penggantian antara Tertanggung dan Penanggung 72

73 Study Kasus Pemutaran film tentang risiko kecelakaan dan manfaat asuransi untuk ahli waris 73

74 Profesi Industri Asuransi (1) 74

75 Profesi Industri Asuransi(2) 75

76 Sertifikasi Profesi Asuransi 76

77 TerimaKasih 77