BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN. A. Penggunaan Asuransi Pembiayaan Pada Bank Syariah Mandiri Pasar

Transkripsi

1 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Penggunaan Asuransi Pembiayaan Pada Bank Syariah Mandiri Pasar Aur Kuning Bukittinggi Sejak berdirinya Bank Syariah Mandiri Pasar Aur Kuning bersaing dengan Bank Konvensional lainya yang berada di sekitar Pasar Aur Bukitinggi. Bank Syariah Mandiri Pasar Aur Kuning Bukittinggi adalah bank yang baru beberapa tahun berdiri dengan target utama untuk pembiayaan BSM adalah masyarakat yang berdagang di pasar aur, masyarakat yang ingin mengajukan pembiayaan untuk Produktif seperti modal kerja maupun konsumtif seperti pembelian sebuah rumah, serta masyarakat yang membeli mobil untuk pengangkutan barang dagangan mereka atau di gunakan untuk investasi. 1 Masyarakat sekitar pasar aur yang mayoritas pedagang banyak membutuhkan dana yang besar untuk menambah penghasilannya. Masyarakat pasar aur mayoritas meminjam uang di bank baik bank syariah maupun konvensional. Untuk mengantisipasi kredit macet yang akan terjadi bank meminta jaminan untuk menanggung pembiayaan nasabah. Apabila nasabah tidak mampu membayar kewajibannya, bank akan melelang jaminan nasabah. Jaminan nasabah juga harus diasuransikan ke lembaga asuransi untuk antisipasi nasabah mengalami musibah seperti kebakaran rumah, meninggal 1 Hari Purnama PW, Marketing Mikro BSM Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi, Wawancara, tanggal 22 Februari

2 55 dunia, atau nasabah mengalami cacat akibat kecelakaan yang tidak bisa lagi bekerja dan membayar pembiayaan. Jaminan nasabah akan diasuransikan sesuai permintaan nasabah apakah rumah atau kendaraannya di asuransikan selama 5, 10, 15, 20 tahun atau selama masa pembiayaan pada bank tersebut. Jika nasabah hanya mengasuransikan sesuai dengan lama jangka waktu pembiayaan saja maka, setelah jangka waktu berakhir nasabah juga menyelesaikan asuransinya. Bank Syariah Mandiri Pasar Aur meminta kepada nasabah untuk mengasuransikan agunan ke pihak asuransi serta membolehkan masyarakat memilih untuk mengasuransikan agunannya apakah kepada perusahaan asuransi syariah maupun asuransi konvensional. 2 Nasabah yang sudah mengasuransikan terdahulu rumah atau kendaraannya ke perusahaan asuransi konvensional maupun asuransi syariah nasabah wajib memberikan polis asuransi ke bank syariah sebagai bukti telah mengasuransikan agunannya. Maka Bank syariah mandiri pasar aur memeriksa kembali kebenaran dari polis asuransi yang di berikan kepada bank Bank menjalin kerja sama dengan perusahaan konvensional yang menaggung agunan nasabah. Bank mendapat keuntungan dari pihak asuransi yang jadi rekanan dan sekaligus membantu mempromosikan produk asuransi kenasabah yang ingin mengajukan pembiayaan. Pada dasarnya nasabah yang ingin measuransikan bangunan atau kendaraannya mereka memilih premi yang lebih rendah dan proses yang lebih 2 Ibid.

3 56 cepat, karena nasabah ingin cepat mendapatkan dana untuk melanjutkan usaha mereka. Adapun syarat yang harus dipenuhi oleh nasabah dalam mengajukan pembiayaan modal kerja dan serta perasuransian adalah : 1. Mengajukan surat permohonan pembiayaan (SPP) 2. Melengkapi data yang dibutuhkan 3. Penyerahan Agunan 4. Data asuransi yang dibutuhkan pihak asuransi Pada nasabah yang telah mengasuransikan agunan terlebih dahulu pihak bank akan melakukan pemeriksaan ulang terhadap data nasabah yang ada pada pihak asuransi. Bank akan melakukan kerja sama dengan pihak asuransi yang akan menjamin agunan dan jiwa nasabah. Tujuan dari keharusan tersebut adalah memberikan pengamanan bagi pengembalian pembiayaan bank, terutama apabila terjadi kerugian atas benda jaminan. Polis yang ada pada nasabah akan di ambil alih oleh bank syariah mandiri syariah karena polis merupakan bukti bahwa agunan telah ditutup asuransi, untuk itu polis harus di terima dan disimpan oleh Bank. Dalam memastikan polis benar ada beberapa yang harus diyakini pihak bank diantaranya: 3 1. Hari tanggal pertanggungan 2. Nama pihak yang mengadakan pertanggungan 3 Standar Prosedur Operasional Bisnis Bank Syariah Mandiri

4 57 3. Perincian benda yang dipertanggungkan serta risiko yang ditanggung perusahaan asuransi 4. Nilai pertanggungan 5. Mulai dan berakhirnya pertanggungan 6. Klaussula : Bank Syariah Mandiri Clause 7. Keadaaan barang yang dipertanggungkan dan semua klausula yang ditetapkan dalam polis 8. Polis harus ditandatangani oleh penanggung. 4 B. Jenis-jenis Asuransi Yang Digunakan Oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi 1. Asuransi Konvensional Disamping ketentuan yang terkait langsung dengan akad murabahah dalam pembiayaan murabahah, karena ada risiko terjadinya wanprestasi dapat terjadi, bank syariah juga meminta jaminan kepada nasabah. Salah satu bentuk jaminan yang diminta oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur adalah adalah sejumlah dana premi asuransi yang besarnya tergantung berapa flafon pembiayaan yang diberikan, salah satu jaminan yang diminta oleh bank syariah adalah asuransi kerugian yaitu asuransi kebakaran, jiwa dan kendaraan bermotor. Saat pihak bank mewawancarai nasabah bank syariah mandiri akan meminta persetujuan nasabah untuk mengasuransikan kendaraan atau bagunannya di perusahaan asuransi untuk menghindari risiko kredit macet, 4 Ibid

5 58 yang mana kadang calon nasabah pembiayaan sudah mengasuransikan terlebih dahulu bangunan atau kendaraannya ke perusahaan asuransi yang terdekat yaitu 5 : a. Adira insurance (Asuransi kendaraan bermotor) b. Jasindo insurance (Asuransi kebakaran) c. Aca insurance (Asuransi kebakaran) 2. Asuransi Syariah Sama halnya dengan Asuransi konvensional Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi bekerja sama dengan asuransi syariah yang jadi keputusan dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Bank syariah wajib mengasuransikan nasabah dalam proses pembiayaan maupun menabung (tabungan berinvestasi). Bank syariah yang diwakilkan oleh pihak asuransi memasarkan produk asuransi dan menjelaskan secara lengkap kepada nasabah mengenai manfaat dan risiko produk asuransi yang ditawarkan dari pihak bank. 6 Perusahaan asuransi syariah yang bekerja sama dengan Bank Syariah Mandiri Kantor cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi adalah : a. Askrindo Syariah ( Asuransi jiwa ) b. Aca Syariah ( Asuransi Kebakaran ) c. Takaful syariah ( Asuransi jiwa ) d. Adira Syariah (Asuransi Kendaraan) e. Sinar Mas Syariah (Asuransi Jiwa) 5 Rayanim, Admin Mikro BSM Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi, Wawancara, tanggal 22 Februari Buku Pedoman Pembiayaan BSM Kc Pasar Aur

6 59 C. Proses Dasar Perjanjian Asuransi Kerugian Pada Nasabah Pembiayaan Murabahah Modal Kerja Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi Salah satu upaya pengamanan barang serta memperkecil untuk risiko atas penyaluran pembiayaan bank, maka bank yang bersifat insurable harus diasuransikan pada perusahaan asuransi rekanan bank. Untuk setiap penutupan asuransi harus mencantumkan banker s caluse atas nama bank. Pencantuman banker s clause berarti telah terjadi kesepakatan antara bank dengan tertanggung (nasabah) bahwa apabila terjadi kerugian yang harus dibayar berdasarkan kesepakatan dalam polis asuransi, maka perusahaan asuransi akan membayarkan seluruh klaim pada bank. Apabila terjadi selisih kurang maka nasabah wajib melunasi kewajibannya kepada bank dan apabila terdapat selisih lebih, maka bank akan mengembalikannya kepada nasabah. 7 Asuransi kerugian merupakan suatu pertanggungan terhadap suatu kerugian yang diderita tertanggung akibat kerusakan, kehilangan keuntungan yang diharapkan dan tanggung jawab hukum dari pihak ketiga atas kejadian yang tak pasti. Sedangkan asuransi kerugian syari ah merupakan suatu usaha saling melindungi dan tolong menolong diantara sejumlah pihak melalui investasi dalam bentuk aset-aset dan dana tabarru dengan akad sesuai dengan prinsip syariah. 8 Sebagai lembaga keuangan yang mempunyai banyak risiko seperti pembiayaan macet akibat nasabah mengalami suatu musibah yang tidak 7 Standar Prosedur Operasional Bisnis Bank Syariah Mandiri 8 Abdullah Amrin, Meraih Berkah Melalui Asuransi Syariah (PT Elex Media Komputindo : Jakarta, 2011), h.36

7 60 terduga dikemudian hari, Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi menawarkan kepada nasabah untuk mengasuransikan pembiayaan murabahah modal kerja nasabah dengan kepada perusahaan asuransi. Bank syariah bekerja sama dengan perusahaan asuransi Jasindo insurance (Asuransi kebakaran), Aca insurance (Asuransi kebakaran) dan Adira insurance (Asuransi kendaraan bermotor) untuk menjamin agunan nasabah dalam masa waktu pembiayaan berlangsung guna untuk menghindari nasabah wanprestasi. Kerjasama antara perusahaan asuransi dengan bank syariah meberikan keuntungan bagi bank syariah itu sendiri, bank yang memasarkan produk pembiayaan bisa sejalan dengan penjualan produk asuransi dengan imbalan fee bagi Bank Syariah Mandiri Pasar Aur. Dengan dasar perjanjian antara bank syariah dengan nasabah. Bank Syariah menetapkan syarat-syarat yang harus di penuhi oleh nasabah dalam penandatangani polis sebagai bukti otentik perjanjian antara nasabah dan perusahaan asuransi. 9 Adapun Syarat-syarat yang harus dilengkapi nasabah sebagai berikut: 1. Fotocopy calon identitas calon pemegang polis yang masih berlaku, KTP, SIM. 2. Pengisian formulir berdasarkan kartu identitas. Pada pertanggungan asuransi jiwa diadakan seleksi oleh perusahaan yaitu, apakah seorang calon tertanggung bisa atau tidaknya diterima oleh perusahaan. Dalam asuransi jiwa perusahaan harus teliti dalam memproses 9 Hari Purnama Pw, Marketing Mikro BSM Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi, Wawancara, tanggal 23 Februari 2017

8 61 nasabah maupun risiko yang akan di hadapi suatu saat nanti untuk mengantisipasi pada nasabah yang melakukan kecurangan dalam menginginkan keuntungan dari perusahaan asuransi. Untuk melakukan penyeleksian terhadap risiko perusahaan menetapkan syarat-syarat tertentu yaitu: 1. Umur tertanggung 2. Jenis kelamin 3. Jenis asuransi apa yang diinginkan 4. Alamat atau tempat tinggal 5. Keadaan kesehatan badan 6. Pekerjaan 7. Keadaan struktur keluarga 8. Keadaan keuangan dan lain-lain 10 Penyerahan dibuat oleh calon nasabah yang akan diasuransikan oleh pihak bank dan menyerahkan dokumen untuk melengkapi syarat-syarat yang diminta pihak asuransi. Bank syariah mengansuransikan nasabahnya guna apabila suatu saat nanti nasabah tidak dapat memenuhi kewajibannya karena meninggal dunia, maka kewajiban tersebut akan terselesaikan oleh perusahaan asuransi. Polis yang sudah di serahkan kepada pemegang polis dengan data yang sebenarnya dan tidak ada untuk penipuan dan unsur gharar didalamnya dan didalam polis juga akan dicantumkan hal-hal pengecualian terhadap yang 10 Abbas Salim, Asuransi dan Manajemen Risiko, (Jakarta: PT.RajaGrafindo Persada,2005),h.144

9 62 dilarang dalam polis asuransi. Biasanya dalam polis asuransi memuat hal sebagai berikut: 1. Tanggal diadakan pertanggungan/ jangka waktu akad dalam asuransi syariah. 2. Nama yang diasuransikan, baik untuk diri sendiri maupun untuk pihak ketiga. 3. Objek yang di pertanggungkan. 4. Besarnya pertanggungan. 5. Besarnya pembayaran premi. Perjanjian atau akad bisa batal bila nasabah merekayasa isi dari syarat yang diminta pihak bank kepada nasabah contohnya : nasabah merekayasa kondisi badan/kesehatannya, keuangannya serta yang bisa menyebabkan akad berakhir. Dalam prinsip asuransi tidak boleh ada unsur gharar dalam asuransi atau merugikan salah satu pihak yaitu asuransi. 11 Pada asuransi kebakaran tidak jauh berbeda dengan syarat dari asuransi jiwa, hanya saja di tambah dengan informasi bagaimana kondisi barang yang akan dipertanggungkan oleh pemegang polis. Adapun penyebab batalnya suatu akad pada asuransi kerugian. Kebakaran ataupun kendaraan bermotor yaitu : 1. Calon Nasabah asuransi memberi keterangan yang tidak benar atau salah, ataupun merahasiakan beberapa hal. 11 Hari Purnama Pw, Marketing Mikro BSM Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi, Wawancara, tanggal 23 Februari 2017

10 63 2. Terdapat asuransi ganda, maksudnya nasabah mengasuransi barang yang sama di perusahaan lain. 3. Bahaya risiko sudah ada sebelumnya waktu barang dipertanggungkan. 4. Barang yang diasuransikan dilarang dalam undang-undang. Bank Syariah Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi saat proses pemberian pembiayaan murabahah modal kerja, bank memastikan dulu kepada pihak asuransi yang akan menanggung calon nasabah yang akan menjadi nasabah pembiayaan pada Bank Syariah Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi. Karena bank tidak mau menanggung risiko dikemudian hari apabila nasabah mengalami masalah dengan pembiayaannya. Setelah proses dari pihak asuransi selesai dan penyerahan polis kepada bank yang disaksikan langsung oleh nasabah karena polis disimpan oleh bank maka, Bank bisa memproses pencairan pembiayaan nasabah. 12 D. Mulai Berlaku Perjanjian Dan Proses Akad Asuransi Pembiayaan 1. Mulai Berlakunya Perjanjian a. Polis berlaku sejak tanggal penerbitan polis. b. Mulai berlakunya perjanjian asuransi bagi tiap peserta adalah sesuai dengan tanggal yang tercantum dalam daftar peserta dengan ketentuan. 1) Premi setelah dibayar lunas dan telah diterima langsung oleh pihak Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi. 12 Rayanim, Admin Mikro Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi, Wawancara pada tanggal 26 februari 2017

11 64 2) Bank syariah telah menerima dan menyetujui formulir penyataan kesehatan peserta atau surat penyataan keadaan suatu barang yang dipertanggungkan, ini terdapat dalam asuransi kerugian. 2. Akad Asuransi Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi. Akad yang digunakan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi adalah akad tabarru dalam bentuk pemberian dana dan santunan berdasarkan prinsip tolong menolong apabila diantara para peserta ada yang mengalami musibah. Sedangkan untuk pemberian hasil dari keuntungan menggunakan akad Mudharabah. Serta wakalah bil ujrah yaitu pemberian kuasa dari peserta kepada perusahaan asuransi untuk mengelola dana peserta dengan pemberian ujrah. Pada asuransi konvensional untuk memperoleh suatu keuntungan dari peserta asuransi, perusahaan menetapkan bunga yang harus dibayarkan oleh nasabah sesuai dengan plafon pembiayaannya serta ditambah untuk keuntungan bank sekian persen (%). Contohnya bank yang mengasuransikan agunan nasabah yaitu sebuah rumah beserta mobil nasabah pada asuransi Jasindo ascurance (Asuransi kebakaran), dan asuransi Adira ascurance (Asuransi kendaraan bermotor). Selain pihak asuransi mendapatkan bunga dari nasabah maka Bank juga mendapatkan keuntungan dari perusahaan asuransi sebesar 0,294% atas pembayaran premi.

12 65 3. Ketentuan persetujuan dan kepesertaan a. Setiap calon pemegang polis wajib mengisi dan menandatangani aplikasi serta melampirkan dokumen pendukung sebagai berikut: 1) Daftar calon peserta asuransi (nasabah) Meliputi nama lengkap calon peserta, tanggal lahir, jenis kelamin, jenis produk, tanggal mulai pertanggungan dan tanggal akhir, dan manfaat asuransi. 2) Copy kartu identitas calon pemegang polis 3) Formulir peryataan kesehatan peserta (untuk asuransi jiwa) 4) Copy kartu keluarga 5) Data kendaraan seperti, jenis kendaraan merk/type, No. rangka, No. mesin, No polisi dan lain-lain, untuk asuransi kendaraan 6) Data bangunan untuk asuransi kebakaran 13 b. Setiap informasi yang berhubungan dengan polis c. Kepesertaan seseorang nasabah yang mengajukan permohonan sah bila yang bersangkutan tercantum dalam daftar peserta yang di keluarkan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi dan premi telah di bayar lunas setelah perjanjian. 13 Rayanim, Admin Mikro pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi, Wawancara pada tanggal 26 februari 2017

13 66 E. Ketentuan Usia Peserta dalam asuransi Jiwa Dalam asuransi jiwa perusahaan asuransi tidak mau mengambil risiko yang besar karena dalam menanggung hidup atau mati nasabah perusahaan menetapkan syarat-syarat tertentu bagi peserta yang mengasuransikan jiwanya syarat tersebut yaitu : 1. Usia minimal nasabah adalah 20 tahun 2. Usia maksimal 55 tahun untuk pekerjaan wirasuasta dan 60 untuk PNS F. Prosedur pengajuan klaim Klaim adalah hak peserta asuransi yang wajib diberikan oleh perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan dalam akad. Ketentuan klaim dalam asuransi syariah sebagai berikut: 1. Klaim dibayarkan berdasarkan akad yang disepakati pada awal perjanjian. 2. Klaim dapat berbeda dalam jumlah, sesuai dengan premi yang dibayarkan. 3. Klaim atas akad tijarah sepenuhnya merupakan hak peserta, dan merupakan kewajiban perusahaan untuk memenuhinya. 4. Klaim atas akad tabarru merupakan hak peserta dan merupakan kewajiban perusahaan, sebatas yang disepakati dalam akad. Adapun prosedur pengajuannya yang diatur dalam Standar Prosedur Operasional Bisnis Bank Syariah Mandiri sebagai berikut: 1. Dalam penyelesaian klaim penanggung akan melakukan penilaian kembali obyek pertanggungan atas dasar harga yang sebenarnya atau harga pasar.

14 67 2. Prinsip-prinsip penyelesaian klaim dari semua jenis asuransi adalah sebagai berikut : 14 a. Tertanggung yang mengalami kerugian harus benar ditanggung oleh perusahaan asuransi yang dinyatakan dalam polis yang masih berlaku. b. Barang-barang yang mengalami kerugian benar-benar merupakan milik tertanggung. c. Barang-barang yang mengalami kerugian benar-benar merupakan barang yang dipertanggungkan. d. Sebab-sebab kerugian harus dijamin oleh syarat-syarat pertanggungan yang tercantum dalam polis yang menutupinya. e. Jumlah penggantian kerugian yang diajukan harus disertai bukti-bukti yang cukup. f. Tertanggung harus melaporkan kerugian kepada penanggung, selambat-lambatnya 3 x 24 jam atau sesuai dengan perjanjian yang tercantum dalam polis dan menyerahkan polis asli kepada penanggung. 3. Klaim yang diajukan tertanggung dapat berupa : a. Klaim total loss Klaim total loss adalah klaim secara keseluruhan sebesar jumlah yang pertanggungnya. Maksudnya apabila obyek pertanggungan di atas harga/over insurance maka ganti rugi dibayar sesuai harga pasar, sehingga kerugian yang akan diganti lebih kecil dari harga yang tercantum dari polis. 14 Standar Prosedur Operasional Bisnis Bank Syariah Mandiri

15 68 Apabila obyek pertanggungan diasuransikan di bawah harga/under insurance, maka klaim akan dibayarkan sejumlah harga yang tercantum dalam polis. b. Klaim partial loss Klaim partial loss adalah klaim kerugian sebagian atau klaim yang jumlahnya lebih kecil dari nilai pertanggungan (dibawah 75% pertanggungan). Maksudnya apabila obyek pertanggungan diasuransikan diatas harga maka ganti rugi dibayar sesua kerugian yang diderita. 4. Kewajiban tertanggung jika terjadi accident a. Menyelamatkan dan menjaga serta mengijinkan orang lain untuk menolong menyelamatkan barang. b. Memberi kesempatan kepada penanggung untuk mengadakan penelitian. c. Memberikan segala keterangan dan bukti-bukti yang diminta oleh penanggung d. Tidak mengubah atau langsung memperbaiki barang sebelum diadakan penelitian oleh penanggung Dokumen klaim a. Hasil dokumen pertanggungan (asli polis, kuitansi, nota premi/bukti pembayaran premi. 15 Standar Prosedur Operasional Bisnis Bank Syariah Mandiri

16 69 b. Surat keterangan dari kepolisian RI berikut berita acara pemeriksaan kejadian. (jika di perlukan) c. Daftar terinci atas barang yang rusak dan daftar barang yang tersisa. d. Buku-buku, invoice, daftar stock, dan catatan lain yang membuktian kerugian tersebut. e. Dokumen pembiayaan. 6. Pembayaran klaim Pembayaran klaim dilakukan melalui bank apabila terdapat banker s clause. Karena itu perusahaan harus selalu memeriksa bahwa setiap polis telah terlekat bank s clause untuk BSM. Hasil klaim tersebut digunakan untuk baki debet nasabah. 16 G. Penetapan Asuransi Pembiayaan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi Sebagai lembaga keuangan yang mempunyai banyak risiko seperti macetnya pinjaman kredit dan risiko lainnya, pihak lembaga keuangan tertarik untuk menggunakan jasa asuransi untuk mengasuransikan pembiayaan nasabah mereka, salah satunya adalah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi. Asuransi yang menjadi rekanan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi akan menjamin pembiayaan nasabah apabila yang berkaitan dengan permasalahan agunan, serta jiwa nasabah apabila mengalami risiko suatu saat nanti. 16 Standar Prosedur Operasional Bisnis Bank Syariah Mandiri

17 70 Adapun data nasabah asuransi pembiayaan murabahah tahun sebagai berikut : Tabel 1.1 Data Pembiayaan murabahah dan data asuransi 31 Desember Desember 2016 Tahun Jumah Nasabah pembiayaan modal kerja (orang) Jenis asuransi Syariah Jiwa kendaraan kebakaran Jumlah % Asuransi konvensio nal ,97 55,55 jiwa kendaraan kebakaran Jumlah % ,02 44, Jiwa kendaraan kebakaran Jiwa kendaraan kebakaran Jiwa kendaraan kebakaran Jiwa kendaraan kebakaran Jumlah , ,75 92, , ,91 85,71 jiwa kendaraan kebakaran jiwa kendaraan kebakaran jiwa kendaraan kebakaran jiwa kendaraan kebakaran ,21 22,38 0 4,24 7, ,29 1,90 0 1,02 14,28 Sumber : BSM Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi Dari tabel diatas penulis dapat menyimpulkan bahwa selama tahun 2012 sampai dengan tahun 2016 ada orang yang melakukan pembiayaan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi. Semua nasabah telah mengikuti asuransi pembiayaan, untuk mengurangi risiko kerugian yang tidak diinginkan antara nasabah pembiayaan dengan BSM. Pada tahun 2012 terdapat 105 nasabah pembiayaan murabahah, dengan memakai jenis asuransi pembiayaan yaitu: asuransi jiwa terdapat 105 orang

18 71 dengan mana 100% memakai asuransi syariah, untuk asuransi kendaraan terdapat 98 kendaraan yang diasuransikan dengan menggunakan 98,97% diantaranya asuransi syariah, 1,02% asuransi konvensional. Sama halnya dengan asuransi kebakaran terdapat 9 Bangunan yang diasuransikan menggunakan 55,55% diantaranya memakai asuransi syariah, 44,44% memakai asuransi konvensional. Seperti itu penjelasan sampai tahun Dari tabel bisa penulis simpulkan bahwa khusus untuk asuransi jiwa untuk nasabah pembiayaan murabahah modal kerja Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi menggunakan asuransi syariah. Untuk asuransi kerugian yaitu asuransi kendaraan lebih banyak menggunakan asuransi syariah dari pada menggunakan asuransi konvensional. Untuk asuransi kebakaran lebih banyak menggunakan asuransi konvensional dari pada asuransi syariah. H. Proses Pembayaran Premi Premi adalah sejumlah uang yang dibayar tertanggung kepada penanggung untuk mengikat penanggung membayar ganti rugi atas kejadian risiko. Besarnya tarif premi asuransi ditetapkan berdasarkan kesepakatan antara bank dengan perusahaan asuransi. 17 Dalam pembayaran premi ada dua pilihan yang bisa diterapkan dalam pelunasan premi oleh peserta. 1. Premi dihitung berdasarkan premi tahunan di bayar langsung maupun tidak langsung di potong pada saat pencairan. 17 Standar Prosedur Operasional Bisnis Bank Syariah Mandiri

19 72 2. Premi di bayar sekaligus oleh peserta. Contoh pembayaran premi asuransi jiwa pada perusahaan asuransi Askrindo syariah bekerja sama dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi oleh peserta (nasabah) setelah menandatangani akad yang telah di sepakati sebagai berikut: Contoh kasus : Tuan B pergi ke Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi untuk mengajukan surat permohonan pembiayaan, setelah pihak bank menjelaskan semuanya, Tuan B tertarik dengan pembiayaan tersebut serta melengkapi syarat-syarat yang dibutuhkan. Tuan B ingin mengajukan pembiayaan sebesar Rp selama jangka waktu 4 tahun di mulai pada tanggal 15 februari 2017 sampai 15 februari Setelah semua syarat terkumpul Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi menganalisa semua persyaratan nasabah dan melihat layak atau tidak layaknya untuk diberikan dana. Setelah pihak analis mikro menganalisa semua berkas dan pergi kelapangan untuk mensurvei apakah benar ada bangunan atau kendaraan yang dijadikan jaminan oleh nasabah kepada bank. Setelah semua sudah pasti, untuk sementara bank menghubungi nasabah memberitahu nasabah layak untuk di berikan pinjaman modal kerja. 18 Bank akan meminta persetujuan dari nasabah untuk diasuransikan ke perusahaan asuransi jiwa dan di jelaskan apa kegunaan asuransi bagi nasabah 18 Rayanim, Admin Mikro pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi, Wawancara pada tanggal 1 Maret 2017

20 73 maupun bagi Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi. Dari hasil kerjasama antara bank dan perusahaan asuransi Bank mendapat keuntungan persenan (%) dari premi nasabah yang dibayarkan kepada pihak asuransi. Disini yang diasuransikan pihak BSM ialah pembiayaan nasabah itu sendiri dan jiwa nasabah kemudian pihak asuransi menentukan besar premi yang harus dibayar oleh nasabah Adapun cara perhitungan untuk pembayaran premi sebagai berikut: 1. Jumlah pembiayaan : Rp Jumlah Nasabah : 1 Orang 3. Nasabah atas nama : Tuan B 4. Tempat Tanggal lahir : Bukittinggi, 26 juli Jumlah premi : 2,24% X Rp ,-(4 Tahun) = Rp Apabila nasabah bisa melunasi pembiayaannya sebelum tahun 2021 maka pihak asuransi berhak mengembalikan sisa premi yang belum terpakai, setelah di kurangi dengan biaya-biaya yang bersangkutan dengan penutupan asuransi syariah. Namun apabila nasabah mengalami musibah meninggal dunia maka pihak asuransi harus melaksanakan kewajibannya melunasi hutang Tuan B kepada BSM. Contoh pembayaran premi asuransi kebakaran pada perusahaan asuransi jasindo bekerja sama dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi oleh peserta (nasabah) setelah menandatangani perjanjian yang telah di sepakati sebagai berikut.

21 74 Contoh kasus : Tuan X measuransikan satu ruko kepada perusahaan asuransi sebesar Rp dengan jangka waktu 15 Agustus 2016 sampai 15 Agustus 2017 Perhitungan kontribusi : Rp X 2,7% = Rp Biaya Materai =Rp Total = Rp Kick back ke Bank Syariah Mandiri =Rp X 5% = Rp Net Kontribusi yang dibayarkan ke Jasindo = Rp Rp =Rp Pada umumnya pembayaran premi adalah sebagai berikut: 1. Premi untuk tiap peserta dihitung berdasarkan premi tahunan yang harus dibayar, serta diterima oleh perusahaan sebelum mulai berlakunya perjanjian asuransi sekaligus. Perusahaan akan mengeluarkan kwitansi resmi atas pembayaran premi tersebut. 2. Pembayaran premi dengan menggunakan cek atau bilyet giro baru dianggap lunas setelah cek itu dapat diuangkan. 3. Tagihan premi yang belum dilakukan oleh perusahaan tidak berarti membebaskan pemegang polis dari kewajibannya untuk melunasi premi. 4. Bila premi belum dilunasi pada saat perjanjian mulai berlaku, maka kepersertaan asuransi menjadi batal dan perusahaan tidak berkewajiban membayar risiko apapun.

22 75 5. Bila pemegang polis menyatakan setuju memperpanjang masa berlakunya polis, maka premi untuk perpanjangan tersebut dapat dibayar dalam waktu 30 hari kalender terhitung sejak tanggal berakhirnya periode polis sebelumnya. 6. Bila dalam masa pembayaran sebagaimana dalam ketentuan pemegang polis tidak melakukan pembayaran premi maka perusahaan berhak membatalkan perpanjangan polis. 7. Tarif premi dibayar sekaligus. 8. Premi untuk tiap peserta dihitung dengan cara mengalikan manfaat awal peserta dengan tarif premi sekaligus. 9. Premi untuk tiap peserta adalah sebagaimana yang tercantum dalam daftar peserta polis. 10. Pemegang polis wajib membayar premi peserta yang telah disetujui permohonan kepada perusahaan selambat-lambatnya 30 hari kalender terhitung sejak tanggal persetujuan yang tercantum dalam nota tagihan yang dikeluarkan oleh perusahaan. 11. Minimal premi untuk setiap peserta adalah Rp Apabila berdasarkan pernyataan hasil pemeriksaan kesehatan berdasarkan jenis pekerjaan atau hobi peserta mengakibatkan peserta memiliki risiko berdasarkan ketentuan resiko perusahaan maka yang bersangkutan akan dikenakan biaya tambahan.