BAB IV HASIL PENELITIAN. A. Pembiayaan Pensiunan pada Bank Mandiri Syariah Kantor Cabang

Transkripsi

1 BAB IV HASIL PENELITIAN A. Pembiayaan Pensiunan pada Bank Mandiri Syariah Kantor Cabang Bukittinggi. 1 Pembiayaan pensiunan adalah pembiayaan yang diberikan kepada pensiunan dalam rangka memberi kesempatan dan kemudahan memperoleh fasilitas pembiayaan untuk menjebatani kebutuhan para pensiunan dengan menggunakan murabahah dan ijarah. Adapun objek pembiayaan pensiunan antara lain: 1. Membeli atau renovasi rumah Pembiayaan jangka pendek menengah atau pembiayaan jangka panjang untuk membeli atau renovasi rumah tempat tinggal baik baru maupun bekas dengan menggunakan murabahah. 2. Pembelian barang untuk usaha Pembiayaan yang diberikan kepada nasabah yang memiliki usaha dengan tujuan untuk usaha maupun menambah modal usaha nasabah dengan menggunakan murabahah. 3. Pembelian peralatan kebutuhan rumah tangga Pembelian peralatan rumah tangga adalah pembiayaan yang diberikan untuk memenuhi kebutuhan kehidupan rumah tangga nasabah dengan menggunakan murabahah. 1 Feni Sjafrianti, Business Banking Staff di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi, wawancara langsung, 15 Maret

2 57 4. Biaya sekolah atau pendidikan Pembiayaan jangka pendek dan menengah yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan masuk sekolah atau perguruan tinggi atau lembaga pendidikan lainnya atau uang pendidikan pada saat pendaftaran tahun ajaran baru dan uang semester pada perguruan tinggi dengan menggunakan ijarah. 5. Pembelian kendaraan bermotor Pembiayaan untuk pembelian kendaraan bermotor dalam kondisi baru maupun bekas dengan menggunakan murabahah. Adapun prosedur yang harus dipenuhi dalam melakukan pembiayaan pensiunan yaitu dengan ketentuan-ketentuan sebagai berikut: 1. Ketentuan pembiayaan pensiunan a. Maksimal pembiayaan sebesar Rp 200 juta dan usia pada saat pembiayaan lunas 75 tahun. b. Jangka Maksimal waktu pembiayaan adalah 15 tahun. c. Akad yang digunakan pada pembiayaan pensiunan adalah murabahah dan ijarah. d. Nasabah pembiayaan pensiunan dicover dengan asuransi jiwa. 2. Kelengkapan pemohon. 2 a. Persyaratan pemohon 2 Feni Sjafrianti, Business Banking Staff di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi, wawancara langsung, 15 Maret 2017

3 58 Pembiayaan pensiunan diberikan kepada pemohon yang memenuhi syarat-syarat. 1) Nasabah pensiunan lanjut usia 2) Nasabah cakap hukum 3) Menerima manfaat pensiunan bulanan 4) Memiliki SK pensiun asli 5) Nasabah memiliki laporan hasil BI cheking 6) Nasabah tidak masuk daftar hitam b. Biaya- biaya proses Biaya-biaya yang dikeluarkan selama proses pelaksanaan Gambar 4.1 Biaya-biaya proses Biaya administrasi 1 % dari flapon pembiayaan Biaya asuransi jiwa sesuai dengan lamanya pembiayaan Biaya notaris Biaya materai Sumber :Brosur pembiayaan pensiunan Bank Syariah Mandiri KC Bukittinggi

4 59 3. Dokumen yang digunakan. 3 Dalam prosedur pembiayaan pensiunan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi tidak terlepas dari data-data yang dipenuhi oleh pemohon sesuai dengan ketentuan yang berlaku, data-data tersebut diantaranya: a. Data nasabah Yaitu data yang berisi tentang syarat-syarat pemohon yang harus dipenuhi oleh nasabah pemohon, data-data tersebut diantaranya: 1) Phas photo berwarna ukuran 3 4 sebanyak 3 lembar 2) Foto copy KTP suami istri 3) Foto copy kartu keluarga 4) Foto copy surat nikah atau cerai (apabila sudah bercerai) 5) Foto copy karip 6) Copy NPWP 7) Copy perjanjian kredit dari bank asal 8) Copy rekening pinjaman dari bank asal 9) Print-out sisa kredit / outstanding pinjaman dari bank asal b. Data penghasilan Merupakan data yang berisi tentang penghasilan pemohonan yang didasarkan atas gaji pokok pemohon setiap bulan, data yang harus dipenuhi terdiri dari: 3 Bank Syariah Mandiri, Buku Panduan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukitinggi

5 60 1) Foto copy SK pensiun (apabila pembiayaan disetujui SK pensiun asli disimpan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi) 2) Foto copy NPW untuk limit pembiayaan diatas Rp 50 juta 3) Slip gaji pensiunan atau bukti transfer bank (buku tabungan pensiunan menujukkan gaji pensiunaan terakhir). 4 4) Foto copy BPKB / STNK / fakur pembelian untuk pembiayaan dengan jaminan kendaraan bermotor. 5) Foto copy SHM / SHGB / IMB / PBB untuk pembiayaan dengan jaminan rumah. 6) Surat pernyataan dan kuasa untuk pemotongan dana pensiunan bulanan yang diterima dan ditanda tangani nasabah diatas materai B. Perhitungan Margin Contoh kasus: Bapak Amir mengajukan pembiayaan kepada Bank Mandiri Syariah Kantor Cabang Bukittinggi untuk mendapatkan fasilitas pembiayaan murabahah untuk pembelian sebuah mesin penggiling padi merk kubata 70 PK dengan harga Rp dengan jangka waktu 5 tahun dan bapak budi menyepakati untuk membayar 20%. Berapakah margin yang diberikan kepada bapak amir? Penyelesaian: Plafon = Rp % = RP Ibid

6 61 =Rp Rp =Rp Maka besar pembiayaan yang akan diberikan bank kepada bapak amir sebesar Rp Setelah ada kesepakatan antara bank dan nasabah mengenai berapa besarnya margin yang akan diterima oleh bank, dalam hal yang ditawarkan adalah besar margin efektif terlebih dahulu. Nilai margin akan diketahui setelah kita mendapatkan besarnya angsuran perbulan. Untuk mencarinya menggunakan formula sebagai berikut: Angsuran = ( ) ( ( )) (( )) = ( ) ( ( )) ( ( )) = =Rp Setelah dapat angsuran perbulan maka akan didapatkan harga jual beli pembiayaan ini. 5 Adapun cara menghitung harga jual tersebut antara lain: 5 Ibid Harga jual = angsuran jangka waktu pembiayaan =Rp 1.993, bulan (5 tahun)

7 62 Harga jual telah diketahui, untuk mencari margin atau keuntungan yang akan diberikan yang akan dibayar oleh nasabah kepada bank adalah sebagai berikut: 6 Margin =harga jual pokok =Rp Rp =Rp Setelah didapatkan nilai nominal dari margin atau keuntungan yang diinginkan oleh pihak bank, maka pihak bank akan memberikan kesepakatan kepada nasabah untuk bertanya dan memberikan tanggapan terhadap margin atau keuntungan tersebut. Namun apabila nasabah merasa tidak sanggup dengan margin atau keuntungan yang diperoleh bank maka nasabah bisa melakukan tawar-menawar terhadap margin atau keuntungan tersebut. Sehingga terjadilah kesepakatan antara bank dan nasabah dan akhirnya dapat diperoleh keputusan dari kesepakatan tersebut apakah pembiayaan dapat diberikan kepada nasabah atau tidak. Struktur pembiayaan: 1) Jenis pemiayaan :murabahah 2) Tujuan pembiayaan :pembelian mesin giling padi 3) Harga beli :Rp Ibid

8 63 4) Margin bank :Rp ) Harga jual :Rp ) Pembiayaan bank :Rp ) Jangka waktu :Rp 5 tahun 8) Angsuran perbulan :Rp C. Proses Pelaksanaan Pembiayaan Pensiunan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi. 7 Proses pelaksanaan pembiayaan pensiunan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi adalah sebagai berikut: 1. Nasabah mengajukan pembiayaan dengan mengisi formulir aplikasi pembiayaan yang telah diberikan oleh bagian sales assistant dengan membawa syarat permohonan pembiayaan. 2. Nasabah mengisi blangko mutasi dari taspen 3. Kemudian bagian sales assistant melakukan wawancara yang berhubungan dengan nasabah dengan mencatatnya dalam lembar wawancara sebagai bahan pendukung untuk analisis. 7 Feni sjafrianti, Businees Banking Staff di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi. Wawancara langsung, 24 maret 2017

9 64 4. Bagian sales assistant melakukan analisa a. Verifikasi dan investigasi pembiayaan (VIP) Bagian sales assistant melakukan check list terhadap syarat-syarat permohonan yang telah diberikan oleh nasabah, yaitu bertujuan untuk apakah syarat-syarat yang telah diminta pihak bank sudah lengkap. Kemudian dilakukan verifikasi data-data financial maupun non financial yang bertujuan untuk melakukan analisis terhadap kemampuan nasabah didalam melunasi pembiayaan, dalam pembiayaan pensiun asli yang akan menjadi jaminan untuk pembiayaannya. b. Mengisi Risk Acceptance Criteria (RAC) Merupakan tahapan dimana suatu ketentuan yang harus dilakukan sebagai pre-scereening pemprosesan pembiayaan karena untuk menganalisis apakah pembiayaannya mempunyai resiko yang akan diterima atau tidak. c. Konfirmasi pihak pengelola dana pensiun nasabah. 5. Menginput seluruh data nasabah ke FOS (Financing Opration System) Kemudian cetak daftar usulan permohonan bagi nasabah yang disetujui maupun ditolak an setelah itu periksa hasil cetakan, beri paraf, susun berkasberkas dan serahkan kepada anggota komite pemutus pembiayaan. 8 8 Feni sjafrianti, Businees Banking Staff di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi. Wawancara langsung, 24 maret 2017

10 65 6. Approval persetujuan pembiayaan oleh komite Kegiatan ini bermaksud untuk menentukan atau memutuskan disetujui atau ditolak permohonan pembiayaan tersebut. Setelah adanya persetujuan atas pembiayaan tersebut maka bagian sales assistant menerbitkan SP3 (Surat Persetujuan Pemberian Pembiayaan) 7. Akad a. Cetak SP3 dengan lampiran jaminan berupa SK pensiun asli b. Membuat dokumen pengikatan dan melakukan pengikatan kepada nasabah dengan membuka rekening pensiunan nasabah untuk pengalihan dan pensiun nasabah. c. Penerbitan asuransi jiwa nasabah d. Konfirmasi ke TASPEN untuk perubahan kantor bayar manfaat pensiun dan penerbitan karip (kartu induk pensiun) terbaru. e. Setelah itu sales assistant mengkonfirmasi kepada nasabah mengenai tanggal dan waktu pelaksanaan akad. 8. Pelaksanaan akad a. Sales assistant membacakan akad pembiayaan dan menyiapkan SP3 beserta data penting lainya beserta materai dan persilahkan nasabah untuk menandatanganinya. b. Setelah nasabah menandatangani akadnya maka lakukan ijab dan qabul dengan disaksikan oleh notaris dan meminta SK pensiun asli nasabah.

11 66 c. Serahkan SP3 yang sudah ditandatangani oleh nasabah kepada banch financing opration (BFO) untuk pengesahan. 9 d. Sales assistant menyerahkan dokumen akad pembiayaan kepada notaris untuk pengesahan dengan membuat berita acara penyerahan. e. Serahkan SP3 ke pada branch financing opration (BFO) untuk proses pencairan dana dan berkas permohonan pembiayaan sebagai arsip riwayat pembiayaan. 9. Tahap pencairan pembiayaan Dalam realisasi pembiayaan akan diterbitkan akan pembiayaan yang akan ditandatangani oleh Branch Financing Opration (BFO) dan sales assistant akan menyimpan berkas-berkas pembiayaan beserta SK pensiun nasabah ke tempat penyimpanan. 9 Feni sjafrianti, Businees Banking Staff di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Bukittinggi. Wawancara langsung, 24 maret 2017