BAB IV PEMBAHASAN. A. Proses Pemberian Pembiayaan Oleh Account Officer Kepada Nasabah

Transkripsi

1 BAB IV PEMBAHASAN A. Proses Pemberian Pembiayaan Oleh Account Officer Kepada Nasabah Saat memberikan pembiayaan, Bank Rakyat Indonesia (BRI) Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh menggunakan prinsip kehati-hatian dalam memilih nasabah, hal ini dilakukan untuk mencegah timbulnya pembiayaan bermasalah. Jadi, tidak semua orang dapat diberikan pembiayaan. Pihak bank harus menganalisa calon nasabah pembiayaan terlebih dahulu untuk memperlihatkan layak atau tidaknya calon nasabah tersebut diberikan pembiayaan. Berdasarkan hasil yang penulis dapatkan dilapangan, peran Account Officer sangat penting dalam pembiayaan, seorang Account Officer dituntut harus bisa menilai seorang nasabah yang akan melakukan pembiayaan, bukan hanya dari satu sisi saja, tetapi harus bisa menilai nasabah dari berbagai sisi. Baik dari karakter nasabah, kemampuan nasabah mengembalikan pinjaman, besarnya modal yang diperlukan, jaminan dan keadaan usaha nasabah itu sendiri bagaimana lingkungan dan persaingannya. Prosedur pemberian pembiayaan secara umum dapat dibedakan antara pinjaman perseorang dengan dengan pinjaman oleh suatu badan hukum, kemudian dapat pula ditinjau dari dari segi tujuannya apakah untuk konsumtif atau produktif. 52

2 53 Secara umum prosedur pemberian pembiayaan pada bank BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh sebagai berikut: 1 1. Pengajuan berkas-berkas Dalam hal ini pemohon mengajukan permohonan pembiayaan yang dituangkan dalam suatu proposal. Kemudian dilampikan dengan berkasberkas lainnya yang dibutuhkan. a. Pengajuan proposal hendaknya berisi: 1) Latar belakang usaha atau perusahaan, jenis bidang usaha, perkembangan usaha serta pengalamannya dalam mengerjakan berbagai usaha selama ini. 2) Maksud dan tujuan, apakah untuk memperbesar omzet penjualan atau meningkatkan kapasitas produksi atau mendirikan usaha baru (perluasan) serta tujuan lainnya. 3) Besarnya pembiayaan dan jangka waktu, dalam hal ini pemohon menentukan besarnya jumlah pembiayaan yang ingin diperoleh dan jangka waktu pembiayaannya. Penilaian kelayakan besarnya pembiayaan dan jangka waktu dapat dilihat dari cash flow serta laporan keuangan tiga tahun terakhir. 4) Cara pemohon mengembalikan pembiayaan, pemohon akan menjelaskan secara rinci cara-cara yang dilakukan dalam 1 Revi Revika, (Account Officer BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh), Hasil Wawancara, Selasa, 14 Februari 2017

3 54 mengembalikan pembiayaannya, apakah dari hasil usaha atau dengan cara lainnya. 5) Jaminan pembiayaan, merupakan jaminan untuk menutupi segala risiko terhadap kemungkinan bermasalahnya suatu pembiayaan, baik dengan unsur kesengajaan ataupun tidak. b. Melampirkan dokumen-dokumen yang meliputi foto kopi: 1) KK (Kartu Keluarga) 2) KTP (Kartu Tanda Penduduk) 3) NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak) 4) Laporang Keuangan 5) SKU (Surat Keterangan Usaha) 6) Sertifikat Jaminan 7) Rekening Koran Suami/Istri 6 bulan terakhir 8) Buku Nikah 9) Laporan kunjungan dikeluarkan oleh BRI Syariah c. Penilaian yang dapat dilakukan untuk sementara adalah dari laporan neraca dan laba rugi yang ada. 2. Penyelidikan berkas pinjaman Tujuannya adalah untuk mengetahui apakah berkas yang diajukan sudah lengkap sesuai persyaratan dan sudah benar, termasuk menyelidiki keabsahan berkas. Jika menurut pihak bank belum lengkap maka nasabah diminta untuk segera melengkapinya.

4 55 3. Wawancara awal Tujuannya adalah untuk meyakinkan pihak bank apakah berkas-berkas tersebut sesuai dan lengkap seperti yang diharapkan pihak bank. Wawancara ini juga untuk mengetahui keinginan dan kebutuhan nasabah yang sebenarnya dalam melakukan pinjaman. 4. On the spot Merupakan pemeriksaan ke lapangan oleh pihak bank dengan meninjau berbagai objek yang akan dijadikan usaha atau jaminan. Kemudian hasil on the spot akan dicocokkan dengan wawancara awal apakah kondisi yang dilihat sesuai dengan yang dikatakan nasabah atau tidak. 5. Wawancara II Merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika ada kekurangan-kekurangan berkas setelah dilakukan on the spot di lapangan. 6. Keputusan pembiayaan Adalah untuk menentukan apakah pembiayaan diterima atau ditolak, jika diterima, maka nasabah harus mempersiapkan administrasinya. Keputusan pembiayaan yang akan diumumkan mencakup: jumlah pembiayaan yang diterima, jangka waktu pembiayaan, biaya yang harus dibayar, waktu pencairan pembiayaan. Jika pebiayaan ditolak maka pihak bank akan mengeluarkan surat penolakan sesuai dengan alasannya. 7. Penandatanganan akad pembiayaan/perjanjian lainnya Sebelum pembiayaan dicairkan, terlebih dahulu calon nasabah menandatangani akad pembiayaan, mengikat jaminan dengan hipotik dan

5 56 surat perjanjian atau pernyataan yang dianggap perlu. Penanda tangan dilaksanakan antara pihak bank dengan nasabah secara langsung atau dengan melalui notaris. 8. Realisasi Pembiayaan Realisasi pembiayaan diberikan setelah penandatanganan akad pembiayaan dan surat-surat yang diperlukan dengan membuka rekening tabungan. 9. Penyaluran/penarikan dana Yaitu pencairan atau pengambilan uang dari rekening sebagai realisasi dari pemberian pembiayaan dan dapat diambil sesuai ketentuan dan tujuan pembiayaan. 2 B. Pelaksanaan Sistim Maintain Oleh Account Officer Dalam Mengelola Nasabah Pembiayaan Mikro Mengelola nasabah adalah peran penting yang harus dilakukan oleh seorang Account Officer, tanpa mengelola nasabah maka Account Officer dapat mengalami berbagai macam risiko, salah satunya adalah pembiayaan bermasalah. Dalam hal pembiayaan bermasalah, Bank Rakyat Indonesia (BRI) Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh menggunakan satu cara untuk 2 Revi Revika, (Account Officer BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh), Hasil Wawancara, Selasa, 14 Februari 2017

6 57 meminimalisir risiko pembiayaan bermasalah yang dinamakan dengan maintain nasabah. 3 Saat melakukan maintain nasabah, pihak bank harus mengawasi nasabah dan mengunjungi nasabah 1 kali setiap bulannya, menanyakan kendala angsuran jika ada, memitigasi risiko yang akan terjadi, melakukan pendekatan terhadap nasabah dan analisa lebih mendalam bagaimana karakter nasabah tersebut. Pihak bank juga harus memastikan pembiayaan yang telah diberikan harus digunakan sesuai dengan perjanjian yang telah dibuat. 4 Pelaksanaan sistim maintain pada Bank BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh dimulai pada saat pembiayaan dicairkan sampai habis jangka waktu pelunasan. Pada saat mencairkan dana, jika tujuan nasabah adalah untuk investasi maka uang akan langsung ditransfer dari rekening nasabah ke rekening penjual. Sebagai bukti pengiriman dan bukti tidak terjadinya side streaming oleh nasabah, bank akan meminta surat penawaran dari nasabah dan mengeluarkan surat perintah transfer yang disebut surat Standing Instruction (SI), yang mana surat tersebut ditanda tangani oleh nasabah diatas materai dan disetujui oleh Pimpinan Cabang Pembantu, lalu diserahkan kepada Teller untuk ditransfer. Jika tujuan nasabah adalah untuk modal kerja maka uang bisa dicairkan melalui Teller dengan syarat memperlihatkan KTP nasabah. Sebagai bukti tidak terjadinya side streaming 3 Andres Dwi Putra, (Account Officer Micro BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh), Hasil Wawancara, Senin, 27 Februari Nanda Ariadi, (Account Officer BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh), Hasil Wawancara, Senin, 03 Februari 2017

7 58 pihak bank akan meminta Bon-Bon dan foto barang yang telah dibeli oleh nasabah 7 hari setelah pencairan. 5 Nasabah diharuskan untuk menggunakan uang sesuai perjanjian yang telah ditulis pada Rencana Anggaran Biaya (RAB), jika nasabah melanggar perjanjian atau tidak menggunakan uang sebagaimana yang telah dijanjikan maka akan dibuat berita acara dan diharapkan untuk segera pelunasan, karena dikhawatirkan akan terjadi pembiayaan bermasalah yang diakibatkan oleh penyalahgunaan uang. 6 Selanjutnya, cara maintain yang digunakan pada saat mengunjungi nasabah adalah melihat usaha nasabah apakah lancar atau menurun, jika menurun nasabah akan menanyakan keuangan nasabah untuk keperluan pembiayaan. Disamping itu Account Officer tidak selalu membicarakan tentang pembiayaan pada saat kunjungan ia juga akan menanyakan masalah yang dihadapi nasabah jika ada. Akan tetapi, ada sebagian nasabah yang tidak harus dikunjungi dan bisa dimaintain lewat telepon untuk mengingatkan angsurannya. Jika Account Officer ada keperluan survey ke arah yang sama, maka dianjurkan untuk singgah ke tempat nasabah pembiayaan tersebut guna untuk menjalin komunikasi dan hubungan baik dengan nasabah serta mengingatkan angsuran nasabah. 7 Apabila pada saat kunjungan nasabah mempunyai kendala usaha yang menyebabkan angsuran terhambat maka pihak bank akan memberikan solusi 5 Richard Mai, (Unit Head BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh), Hasil Wawancara, Sabtu, 19 Agustus Defri Yuhelman, (Unit Head BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh), Hasil Wawancara, Sabtu, 19 Agustus Ibid., Sabtu, 19 Agustus 2017

8 59 untuk angsurannya yaitu dengan restructuring yaitu dengan memperkecil jumlah angsuran dan memperpanjang jangka waktu, atau nasabah juga diperbolehkan untuk menabung setiap harinya untuk melunasi angsurannya. Untuk mengontrol pembayaran angsuran nasabah, pihak bank menggunakan sistim yang disebut SYIAR untuk melihat apakah nasabah telah menyetor angsurannya atau belum, pada sistim tersebut juga dapat dilihat apakah nasabah membayar angsuran sebelum jatuh tempo atau setelah jatuh tempo. 8 Tujuan utama dari sistim maintain ini adalah untuk menghindari nasabah dari pembiayaan bermasalah atau macet. Selain itu juga bertujuan untuk mempererat hubungan baik antara bank dan nasabah. 8 Richard Mai, (Unit Head BRI Syariah Kantor Cabang Pembantu Payakumbuh), Hasil Wawancara, Sabtu, 19 Agustus 2017