BAB III PROFIL BANK SYARIAH MANDIRI (BSM) CABANG PEKALONGAN

Transkripsi

1 BAB III PROFIL BANK SYARIAH MANDIRI (BSM) CABANG PEKALONGAN A. Sejarah Berdirinya Bank Syariah Mandiri 26 Krisis moneter dan ekonomi sejak Juli 1997, yang disusul dengan krisis politik nasional telah membawa dampak besar dalam perekonomian nasional. Krisis tersebut telah mengakibatkan perbankan Indonesia yang didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami kesulitan yang sangat parah. Keadaan tersebut menyebabkan pemerintah Indonesia terpaksa mengambil tindakan untuk merestrukturisasi dan merekapitulasi sebagian bank-bank Indonesia. Lahirnya Undang-Undang No.21 tahun 2008, tentang perubahan atas Undang-Undang No.10 tahun 1998 tentang perbankan, telah memberi peluang yang sangat baik bagi tumbuhnya bank-bank syariah di Indonesia. Undang-Undang tersebut memungkinkan bank beroperasi sepenuhnya secara syariah atau dengan membuka cabang khusus syariah. PT. Bank Susila Bakti yang dimiliki oleh yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT. Bank Dagang Negara dan PT Mahkota Prestasi berupaya keluar dari krisis dengan berbagai cara. Mulai dari langkahlangkah menuju merger sampai pada akhinya memilih konversi menjadi bank syariah dengan suntikan modal dari pemilik. 26 Dokumentasi BSM Cabang Pekalongan 46

2 47 Dengan terjadinya merger empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim dan Bank Bapindo) ke dalam PT Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 32 Juli 1999, rencana perubahan PT Bank Susila Bakti menjadi Bank syariah (dengan nama Bank Syariah Sakinah) diambil alih oleh PT Bank Mandiri ( Persero). PT Bank Mandiri (Persero) selaku pemilik baru mendukung sepenuhnya dan melanjutkan rencana perubahan PT Bank Susila Bakti menjadi Bank syariah, sejalan dengan keinginan PT Mandiri (Persero) untuk membentuk unit syariah. Langkah awal dengan mengubah Anggaran Dasar tentang PT Susila Bakti menjadi PT Bank Syariah Sakinah berdasarkan akta Notaris: Ny. Machrani M.S. SH, No.29 pada tanggal 9 Mei Kemudian melalui Akta No. 23 tanggal 8 September 1999 Notaris: Sutjipto, SH nama PT Bank Syariah Sakinah Mandiri diubah menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Pada tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia melalui Surat Keputusan Gubernur Bank Indonesia No. 1/24/KEP. BI/1999 telah memberikan izin perubahan kegiatan usaha konvensional kepada PT Bank Susila Bakti. Selanjutnya dengan Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP. DGS/1999 tanggal 25 Oktober 1999, bank Indonesia telah menyetujui perubahan nama PT Bank Susila Bakti menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Senin tanggal 25 Rajab 1420H atau tanggal 1 November 1999 merupakan hari pertama beroperasinya PT Bank Syariah Mandiri. Kelahiran Bank Syariah Mandiri merupakan buah usaha bersama dari para perintis bank

3 48 syariah di PT Bank Susila bakti dan Manajemen PT Bank Mandiri yang memandang pentingnya kehadiran bank syariah di lingkungan PT Bank Mandiri (Persero). PT Bank Syariah Mandiri hadir sebagai bank yang mengkombinasikan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani yang melandasi operasinya. Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan PT Bank Syariah Mandiri sebagai alternatif jasa perbankan di Indonesia. Semakin lama Bank Syariah Mandiri menunjukkan eksistensiny6a sebagai bank syariah. Dengan mempertimbangkan banyaknya kebutuhan dari masyarakat dan para usahawan yang menginginkan hartanya untuk bisa dijalankan sesuai dengan syariah, maka Bank Syariah Mandiri membuka kantor-kantor cabang diberbagai kota, termasuk kota Pekalongan, yaitu tepatnya di jalan Wakhid Hasyim No. 11A Pekalongan. Keberadaan Bank Syariah Mandiri di Pekalongan tersebut tentunya akan sangat membantu masyarakat disekitar untuk melakukan transaksi yang sesuai syariah. BSM atau Bank Syariah Mandiri merupakan lembaga ekonomi keuangan yang memberikan jasa pelayanan keuangan dengan tugas menghimpun dan menyalurkan dana kepada masyarakat yang dijalankan berdasarkan konsep syariat Islam. BSM ditujukan untuk meningkatkan ekonomi masyarakat secara makro ataupun mikro dengan jalan memajukan kemandirian ekonomi masyarakat.

4 49 BSM adalah sebuah lembaga keuangan perbankan yang dimiliki oleh investor pribumi, dimana aset terbesar milik pribumi bukan dikuasai asing. BSM lahir pada 1 November 1999, dan sudah 13 tahun lebih BSM hadir untuk memberikan layanan perbankan syariah yang modern dan profesional. Jaringan BSM terus bertambah, dari hanya terdiri atas 8 buah kantor cabang pada akhir tahun 1999 menjadi 316 outlets pada akhir tahun 2008, yang terdiri dari: 57 kantor cabang, 78 kantor cabang pembantu, 77 kantor kas, 47 konter layanan syariah di outlens Bank Mandiri, 43 payment point dan 14 layanan kas keliling. Sedangkan untuk jaringan ATM, BSM terus memperluas pelayanan berbasis mesin ATM bagi pengguna BSM Card diluar mesin ATM BSM. Per akhir tahun 2008 BSM Card telah dapat dipergunakan bertransaksi pada mesin ATM, yang meliputi ATM Bersama termasuk ATM Mandiri, MEPS dan ATM Prima serta EDC BCA (untuk keperluan debit). Pada tahap awal pendirian BSM Cabang Pekalongan dimulai bulan Juni tahun 2000 dengan manajemen yang sudah terpisah dengan Mandiri. BSM senantiasa berinovasi dengan meluncurkan beragam produk berbasis teknologi mutakhir, seperti: BSM Mobile Banking GPRS, BSM Net Banking, BSM Pooling Fung, BSM Griya Prima, Tabungan Berencana BSM, BSM Network Financing, serta kerjasama dengan jaringan ATM Bank Mandiri, ATM BCA, ATM Bersama, dan ATM Prima.

5 50 B. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri Pemahaman dan penguasaan manajemen atau pengurus terhadap pola syariah sangatlah menentukan sejauhmana penerapan prinsip syariah yang diterapkan. Penguasaan yang penting adalah terhadap visi, misi, dan cara operasionalisasi pada syariah. Visi dan misi akan menentukan sejauh mana konsistensi Bank Syariah Mandiri dalam menerapkan pola syariah berhadapan dengan sistem dalam cara pikir konvensional dari masyarakat dan para pengusaha. Adapun visi dan misi BSM Cabang Pekalongan adalah sebagai berikut: 1. Visi Bank Syariah Mandiri Menjadi bank syariah terpercaya pilihan mitra usaha. 2. Misi Bank Syariah Mandiri adalah: a. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan b. Mengutamakan penghimpunan dan konsumen dan penyaluran pembiayaan pada segmen UMKM c. Merekrut dan mengembangkan pegawai profesional dalam lingkungan kerja yang sehat. d. Mengembangkan nilai-nilai syariah universal. e. Menyelenggarakan operasional bank sesuai standar perbankan yang sehat. Berdasarkan Visi dan Misi di atas, itu berarti Bank Syariah Mandiri ingin mengajak masyarakat luas untuk bekerjasama dalam melakukan kegiatan muamalah yang menyangkut aspek ekonomi untuk meningkat

6 51 kesejahteraan dan kualitas hidup seperti jual beli, simpan pinjam, utang piutang, usaha bersama dan sebagainya. Dalam memberikan pelayanan secara jujur dan tulus, dimana kegiatan yang mereka jalankan telah terbebas dari praktek bunga karena mereka menggunakan sistem bagi hasil yang sesuai dengan syariat Islam. Adapun prinsip-prinsip operasi yang dimiliki Bank Syariah Mandiri sebagai berikut: 1. Prinsip Keadilan Prinsip ini tercermin dari penerapan imbalan atas dasar bagi hasil dan pengambilan margin keuntungan yang disepakati bersama antara Bank dan nasabah. 2. Prinsip Kemitraan Bank syariah menempatkan nasabah penyimpanan dana, nasabah pengguna dana, maupun bank pada kedudukan yang sama dan sederajat dengan mitra usaha. Hal ini tercermin dalam hak, kewajiban, risiko dan keuntungan yang berimbang antara nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna dana maupun Bank. Dalam hal ini bank berfungsi sebagai intermediary institition lewat skim-skim pembiayaan yang dimilikinya. 3. Prinsip Keterbukaan Melalui laporan keuangan bank yang terbuka secara berkesinambungan, nasabah dapat mengetahui tingkat keamanan dana dan kualitas manajemen bank.

7 52 4. Universalitas Bank dalam mendukung operasionalnya tidak membeda bedakan suku, agama, ras, dan golongan agama dalam masyarakat dengan prinsip Islam rahmatan lil alamin. C. Struktur Organisasi Bank Syariah Madiri Cabang Pekalongan Bank Syariah Mandiri Cabang Pekalongan sangat memahami bahwa keberhasilan dan daya tahan sebuah perusahaan sangat ditentukan oleh sistem dan struktur organisasi yang baik. Struktur organisasi berfungsi untuk mempermudah proses pencapaian tujuan dari bank. Pada dasarnya struktur organisasi diperlukan agar ada pemisahan batas-batas atau wewenang dan tanggung jawan dari masing-masing bagian. Struktur organisasi Bank Syariah Mandiri Cabang Pekalongan dapat dilihat pada Gambar.

8 53 Gambar 3.1 Struktur Organisasi Bank Syaiah Mandiri Gambar Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri Cabang Pekalongan

9 54 Berdasarkan struktur organisasi yang ada, dapat dijelaskan beberapa job description dalam Bank Syariah Mandiri Cabang Pekalogan adalah sebagai berikut: 1. Kepala Cabang. Tanggung jawab pokok dari kepala cabang antara lain: a. Tercapainya target yang telah ditetapkan direksi yang meliputi pendanaan, pembiayaan, jasa-jasa, hasil usaha dan kualitas aktiva produktif. b. Terlaksananya pelayanan yang baik bagi seluruh nasabah dengan tetap dilaksanakan sistem dan prosedur yang berlaku. c. Terlaksananya pertumbuhan operasional cabang yang wajar dan sehat. d. Terlaksananya pengamanan, administrasi dan pemeliharaan harta kekayaan bank yang ada di kantor cabang. e. Menjamin bahwa seluruh transaksi telah diadministrasikan dan dibukukan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. f. Menjamin bahwa pelaporan ke kantor pusat dan Bank Indonesia telah benar dan tepat waktu. g. Tersedianya sumber daya pendukung operasioanl cabang yang memadai. h. Terciptanya suasana kerja yang harmonis. i. Pelurusan temuan audit intern atau ekstern maupun evaluasi tim kepatuhan yang menjadi tanggungjawabnnya telah ditindaklanjuti sesuai dengan yang berlaku.

10 55 j. Terlaksananya corporat culture (sifat) yang tercermin pada pelaksanaan tugas masing-masing pegawai. 2. Account Officer a. Mendapatkan calon nasabah pembiayaan yang prospektif. b. Memastikan kelengkapan dokumen aplikasi pembiayaan. c. Menindaklanjuti permohonan pembiayaan nasabah dalam bentuk NAP. d. Memastikan persetujuan atau penolakan permohonan pembiayaan yang di ajukan. e. Menindaklanjuti persetujuan atau penolakan permohonan pembiayaan nasabah. f. Memastikan proses pencairan pembiayaan sesuai dengan keputusan komite pembiayaan. g. Membina hubungan pembiayaan antar bank dengan nasabah. h. Melaksanakan pengawalan terhadap seluruh nasabah yang di kelola agar kolektabilitas lancar. i. Menyelesaikan fasilitas pembiayaan bermasalah. j. Merealisasikan pendapatan fee based income dari nasabah pembiayaan. 3. Operation manager a. Memastikan terkendalinya bagian operasional cabang dengan efisian danefektif. b. Memastikan transaksi harian operasional telah sesuai dengan ketentuan. c. Memastikan terlaksananya standar layanan nasabah yang optimal dikantor cabang.

11 56 d. Memastikan ketersediaan likuiditas cabang yang memadahi. e. Memastikan pelaksanaan seluruh kegiatan administrasi, dokumen, dan kearsipan. 4. Kepala Warung Mikro a. Bertanggung jawab terhadap pencairan target pembiayaan outlet warung mikro. b. Sebagai supervisi terhadap pegawai di outlet warung mikro. c. Melakukan monitoring terhadap nasabah pembiayaan existing. d. Melakukan pembinaan dan pengembangan kepada pegawai di outlet warung mikro. e. Ikut membantu melakukan penyelesaian pembiayaan bermasalah di outlet warung mikro. 5. Officer Gadai a. Bertanggung jawab terhadap pencairan nasabah yang mengajukan gadai. b. Memastikan kelengkapan dokumen nasabah gadai. c. Melakukan monitoring terhadap nasabah gadai d. Memelihara data nasabah e. Pencatatan laporan pencapaian target. 6. Pelaksana Marketing Support a. Memastikan kelengkapan persyaratan penandatanganan akada dan pencairan pembiayaan nasabah. b. Mendokumentasikan current file

12 57 c. Menerbitkan surat peringatan pembayaran kewajiban nasabah. d. Membuat pengajuan BI/Bank/Trade checking. e. Memantau pemenuhan dokumen TBO. f. Membuat SP3 atau surat penolakan atas permohonan pembiayaan nasabah yang ditolak. g. Melakukan korespondensi berkaitan dengan pendanaan baik intern dan ekstern. h. Menyusun laporan portofolio dan profitability nasabah, baik pembiayaan maupun pendanaan. i. Memelihara data profile nasabah pendanaan. j. Menyusun laporan pencapaian target MM, AO, dan FO. 7. Back Office (BO) Tanggung jawab BO antara lain: a. Terlaksaanya pelaksanaan yang baik bagi seluruh nasabah b. Melaksanakan bahwa pelaksanaan transfer masuk/keluar sesuai dengan permintaan yang ditulis dalam aplikasi transfer c. Terlaksananya tertib administrasi transfer sesuai dengan ketentuan yang berlaku d. Kebenaran dalam administrasi inkaso masuk/keluar e. Menjamin bahwa hasil inkaso telah dibayarkan, dibukukan degan benar f. Kebenaran, kecepatan, kelancaran dan ketelitian dalam pelaksanaan kliring

13 58 g. Menjamin kebenaran penyampaian data, informasi dan saran-saran sebagai bahan pengambilan keputusan h. Keamanan dan pemeliharaan berkas-berkas kliring i. Berjalannya pelaksanaan penulisan data akunting dengan baik j. File deposito secara tertib k. Monitoring atas deposito jatuh tempo berjalan dengan baik l. Penertiban pembiayaan peluasan deposito dilakukan secara tepat dan cepat m. Laporan ke kator pusat Bank Indonesia dilakukan dengan enar dan tepat waktu. 8. Customer Service a. Memberikan informasi produk dan jasa Bank Syariah Mandiri kepada nasabah. b. Memproses pembukuan dan penutupan rekening Tabungan, Giro, dan Deposito. c. Memblokir kartu ATM nasabah sesuai dengan permintaan nasabah. d. Melayani permintaan Buku Cek/ Bilyet Giro, surat Referensi Bank/surat keterangan, dan sebagainya. e. Menginput data customer yang lengkap dan akurat. 9. Teller Tanggung jawab pokok dari Teller antara lain:

14 59 a. Kesesuaian jumlah penyetor atau penarik nasabah, antara jumlah menurut huruf, menurut angka, dan meurut uang tunai, meurut setoran serta data yang direkam dalam komputer cabang b. Kesesuaian tanda tangan nasabah pada bukti penarikan dengan kartu contoh tanda tangan nasabah c. Kesesuaian jumlah nominal dan jumlah warkat kliring setoran rekapitulasi kliring penyerahan d. Kebenaran input data sesuai dengan aplikasi komputer e. Kebenaran dalam melaksanakan validasi f. Legalisasi pembayaran sesuai wewenangnya g. Kebenaran data yang diteruskan kepda manager operasi h. Kesesuaian jumlah saldo dalam perhitungan teller atau cicilan uang tunai dengan jumlah secara fisik yang ada dalam box teller yang bersangkutan i. Terjaganya kerahasiaan password yang dimiliki j. Kebersihan lingkungan kerja 10. Pelaksana Marketing Mikro a. Memastikan kelengkapan persyaratan penandatanganan akad dan pencairan. b. Pembiayaan nasabah c. Mendokumentasikan current file. d. Menerbitkan surat peringatan pembayaran kewajiban nasabah. e. Membuat pengajuan BI/Bank/Trade checking.

15 60 f. Memantau pemenuhan dokumen TBO. g. Membuat SP3 atau surat penolakan atas permohonan pembiayaan nasabah yang ditolak. h. Melakukan korespondensi berkaitan dengan pendanaan baik intern dan ekstern. i. Menyusun laporan portofolio dan profitability nasabah, baik pembiayaan maupun pendanaan, sesuai dengan target cabang. j. Memelihara data profile nasabah pendanaan. k. Menyusun laporan pencapaian target MM, AO, dan FO. 11. Asisten Analis Mikro a. Membantu memastikan kelengkapan dokumen aplikasi pembiayaan mikro. b. Menindaklanjuti permohonan pembiayaan nasabah dalam bentuk NAP. c. Menindaklanjuti persetujuan atau penolakan permohonan pembiayaan nasabah. d. Membina hubungan pembiayaan antara bank dengan nasabah. e. Melaksanakan pengawalan terhadap seluruh nasabah yang di kelola agar kolektabilitas lancar. 12. Administrasi Pembiayaan Mikro a. Memastikan keabsahan dokumen-dokumen pencairan pembiayaan. b. Memastikan keabsahan pencairan pembiayaan sesuai dengan persyaratan. c. Persyaratan dokumenpembiayaan yang harus dipenuhi.

16 61 d. Memastikan ketepatan waktu dan kepatuhan proses pembiayaan pasca pencairan. e. Memastikan kerahasiaan dan keamanan data debitur. f. Memastikan kewajaran fisik dan nilai jaminan. 13. Penaksir a. Menaksir jaminan atau agunan nasabah pembiayaan. b. Memastikan harga jaminan mampu mengcover pembiayaan. c. Memastikan jaminan milik nasabah sendiri. d. Menaksir harga barang kedepan seperti gadai emas. D. PRODUK DAN JASA Produk dan jasa Bank Syariah Mandiri yang dimiliki oleh seluruh kantor cabang di Indonesia, ternasuk di Bank Syariah Mandiri Cabang Pekalongan. Rincian dari produk dan jasa yang ada di Bank Syaiah Mandiri Cabang Pekalongan ini adalah: 1. Pendanaan a. Tabungan Simpanan nasabah yang penarikannya dapat dilakukan sewaktuwaktu menurut syarat-syarat yang diberlakukan, yang diperlakukan sebagai titipan nasabah maupun investasi nasabah. Macam-macam tabungan di Bank Syariah Mandiri:

17 62 1) Tabungan Berencana BSM Tabungan berencana BSM adalah simpanan berjangka yang memberikan nisbah bagi hasil berjenjang serta kepastian pencapaian target dana yang telah ditetapkan. 2) Tabungan Simpatik BSM Tabungan BSM Simpatik adalah simpanan dalam mata uang rupiah berdasarkan prinsip wadiah yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat tertentu yang disepakati. 3) Tabungan BSM Simpanan dalam mata uang rupiah yang penarikan dan setorannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kas dibuka di kounter BSM atau melalui ATM. 4) Tabungan Mabrur BSM Simpanan dalam mata uang rupiah yang bertujuan membantu masyarakat muslim dalam merencanakan ibadah haji & umroh, tabungan ini dikelola berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah. 5) Tabungan BSM Investa Cendekia Tabungan berjangka dalam valuta rupiah dengan jumlah setoran bulanan tetap yang dilengkapi perlindungan asuransi.

18 63 6) Tabungan Kurban BSM Simpanan dalam mata uang rupiah yang bertujuan membantu nasabah dalam perencanaan dan pelaksanaan ibadah kurban dan aqiqah. Dalam pelaksanaannya bekerja sama dengan Badan Amil Qurban. 7) Tabungan BSM Dollar Tabungan BSM Dollar adalah simpanan dalam mata uang dollar yang penarikann dan setorannya dapat dilakukan setiap saat sesuai ketentuan BSM dengan menggunakan slip penarikan. 8) Depositi BSM Produk investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah dan dollar Amerika yang dikelola berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah. b. Giro BSM Sarana penyimpanan dana yang disediakan bagi nasabah dengan pengelolaan berdasarkan prinsip wadiah yaddhamanah. Dengan prinsip ini, dana giro nasabah diperlakukan sebagai tititpan yang dijaga keamanan dan ketersediaanya sebagai titipan yang dijaga keamanan dan ketersediaannya setiap saat guna membantu kelancaran transaksi usaha. Giro BSM dapat dalam bentuk mata uang rupiah maupun asing.

19 64 2. Pembiayaan a. BSM Customer Network Financing BSM Customer Network Financing selanjutnya disebut BSM- CNF adalah fasilitas pembiayaan modal kerja yang diberikan kepada Nasabah (agen, dealer, dan sebagainya) untuk pembelian persediaan/inventory barang dari Rekanan (ATPM, produsen/distributor, dan sebagainya) yang menjalin kerjasama dengan bank. b. Pembiayaan Resi Gudang Pembiayaan Resi Gudang adalah pembiayaan transaksi komersial dari suatu komoditas/produk yang diperdagangkan secara luas dengan jaminan utama berupa komoditas/produk yang dibiayai dan berada dalam suatu gudang atau tempat yang terkontrol secara independen. Pembiayaan ini diperuntukan usaha perorangan maupun badan usaha. Akadnya disesuaikan skema usaha nasabah. c. Pembiayaan Edukasi BSM Pembiayan edukasi BSM adalh pembiayaan jangka pendek dan menengah yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan uang masuk sekolah/perguruan tinggi/lembaga pendidikan lainnya atau uang pendidikan pada saat tahun ajaran/semester baru berikutnya dengan akad ijarah.

20 65 d. Pembiayaan BSM Impian BSM Impian adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang diberikan oleh bank kepada karyawan tetap Perusahaan/Kopkar yang pengajuannya dilakukan secara massal (kelompok) BSM Impian dapat mengakomodir kebutuhan pembiayaan bagi para anggota koperasi karyawan atau karyawan perusahaan, misalnya dalam perusahaan tersebut tidak memiliki koperasi karyawan, koperasi karyawan belum berpengalaman dalam kegiatan simpan pinjam, atau perusahaan dengan jumlah karyawan terbatas. e. Pembiayaan Dana Berputar Pembiayaan dana berputar adalah fasilitas pembiayaan modal kerja dengan prinsip musyarakah yang penarikan dananya dapat dilakukan sewaktu waktu berdasarkan kebutuhan riil nasabah. f. Pembiayaan Griya BSM Pembiayaan Griya BSM adalah pembiayaan jangka pendek, menengah, atau panjang untuk membiayai pembelian rumah tinggal (konsumtif), baik baru maupun bekas, di lingkungan developer dengan sistem murabahah. g. Pembiayaan Gadai Emas BSM Gadai Emas BSM merupakan produk pembiayaan atas dasar jaminan berupa emas sebagai salah satu alternatif memperoleh uang tunai dengan cepat. Akad yang digunakan adalah akad Qardh dalam rangka Rahn.

21 66 h. Pembiayaan Mudharabah BSM Pembiayaan Mudharabah BSM adalah pembiayaan dimana seluruh modal yang dibutuhkan nasabah ditanggung oleh bank. Keuntungan yang diperoleh dibagi sesuai nisbah yang disepakati. i. Pembiayaan Musyarakah BSM Pembiayaan khusus untuk modal kerja, dimana dana dari bank merupakan bagian dari modal usaha nasabah dan keuntungan dibagi sesuai dengan nisbah yang disepakati. j. Pembiayaan Murabahah BSM Pembiayaan Murabahah BSM adalah pembiayaan berdasarkan akad jual beli antara bank dan nasabah. Bank membeli barang yang dibutuhkan dan menjualnya kepada nasabah sebesar harga pokok ditambah dengan keuntungan margin yang disepakati. k. Pembiayaan Linkage Produk pembiayaan Linkage (Pembiayaan melalui lembaga Keuangan Miko/ Syariah-LKM/S, Lembaga Keuangan Bukan Bank- LKBB. LKM adalah badan usaha berbadan hukum yang operasional usahanya adalah memberikan layanan jasa keuangan, yang termasuk LKM yang akan dijadikan mudharib atau mitra kerja sama BSM adalah Bank Perkreditan Rakyat (BPR), KSU dan KSP. LKMS adalah badan usaha berbadan hukum yang operasional usahanya adalah memberikan layanan jasa lembaga keuangan berdasarkan prinsip-prinsip syariah, yang termasuk LKMS yang akan dijadikan mudharib atau mitra kerja

22 67 sama BSM adalah BPRS, BMT, BTM, KJKS, UJKS, KSPPS, yang telah berbadan hukum Koperasi. Adapun tahapan yang harus dilalui untuk mendapatkan pembiayaan linkage program antara lain: 1) Mengajukan permohonan ke Bank Syariah Mandiri Cabang Pekalongan. 2) Wawancara dan pemenuhan informasi/data/dokumen persyaratan. 3) On the Spot (OTS) dan taksasi jaminan. 4) Analisa pembiayaan. 5) Penandatanganan surat persetujuan pembiayaan (offering letter) dari BSM. 6) Akad pembiayaan. 7) Pencairan pembiayaan. 3. Produk Jasa a. BSM Card BSM Card mrupakan sarana untuk melakukan transaksi penarikan, pembayaran, dan pemindahbukuan dana pada ATM BSM, ATM Mandiri, Jaringan ATM Prima-BCA dan ATM Bersama, serta ATM Bankcard. b. Sentra Bayar BSM Sentra Bayar BSM merupakan layanan bank dalam menerima pembayaran tagihan pelanggan.

23 68 c. BSM Mobile Banking GPRS BSM Mobile Banking GPRS memudahkan dalam melakukan transaksi perbankan dengan teknologi GPRS di ponsel. Dilengkapi fitur untuk melakukan transfer real time antar bank dengan biaya pulsa paling murah. d. BSM SMS Banking BSM SMS Banking merupakan produk layanan perbankan berbasis teknologi seluler yang memberikan kemudahan melakukan berbagai transaksi perbankan. e. BSM Net Banking BSM Net Banking merupakan produk layanan perbankan bebrbasis teknologi internet yang memberikan kemudahan melakukan berbagai transaksi perbankan. f. BSM RTGS (Real Time Gross Settlement) Jasa transfer uang valuta rupiah antar bank baik dalam satu kota maupun dalam kota yang berbeda secara real time. Hasil transfer efektif dalam hitungan menit.