BAB 1 PENDAHULUAN. terdapat suatu elemen identifikasi pribadi atau organisasi (serangkaian

Transkripsi

1 BAB 1 PENDAHULUAN A. Latar Belakang Perencanaan merupakan suatu aktivitas integratif yang berusaha memaksimalkan efektivitas seluruhnya dari suatu organisasi sebagai suatu sistem, sesuai dengan tujuan yang dicapai. Dimana perencanaan memiliki tiga karakteristik seperti, perencanaan harus menyangkut masa yang akan datang, terdapat suatu elemen identifikasi pribadi atau organisasi (serangkaian tindakan di masa yang akan datang), tindakan dan identifikasi pribadi. 1 Pentingnya perencanaan keuangan ini sudah dirasakan betul oleh kebanyakan masyarakat, tetapi masyarakat belum mengetahui bagaimana penerapan mereka akan perencanaan keuangan ini. Banyak dari masyarakat juga masih berfikir secara tradisional dengan meletakkan seluruh pendapatanya didalam lemari dan apabila terdapat keperluan baru dananya dikeluarkan dan dengan sikap yang seperti ini masyarakat tersebut tidak dapat memilah-milah mana pengeluaran yang harus diprioritaskan, untuk tujuan jangka panjangnya dan bagaimana untuk keadaan-keadaan darurat mereka tidak memikirkannya. Certified Financial Planner, Board of Standards mendifinisikan perencanaan keuangan sebagai proses mencapai tujuan hidup seseorang melalui manajemen keuangan secara terencana. Tujuan hidup yang dimaksud 1 Siswanto, Pengantar Manajemen, (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2013), hlm.42 1

2 2 dalam hal ini, meliputi membeli rumah, menabung untuk pendidikan anak, merencanakan pensiun, meningkatkan invesatasi, dan lain-lain. Secara sederhana perencanaan keuangan dapat diartikan dengan melakuan perencanaan keuangan untuk mencapai kebutuhan pribadi. Dalam merencanakan keuangan pribadi, seseorang dapat melakukan sendiri atau menggunakan jasa profesi financial planner. Perencanaan keuangan dapat dibagi menjadi dua, yaitu perencanaan kuangan menyeluruh (comprehensive financial planning) dan perencanaan keungan kebutuhan khusus/terntentu (special need planning). Merencanakan keuangan pribadi dapat dimulai dari menyusun anggaran keuangan, mengevaluasi program tabungan atau investasi yang sudah dimiliki. Selanjutnya, bagaimana mendanai pendidikan anak-anak, rencana membeli rumah, membeli mobil, perlu dilihat dampaknya terhadap kondisi finansialnya. 2 Melalui perencanaan keuangan seseorang atau keluarga dapat mengerti bagaimana setiap keputusan keuangan yang dibuat berdampak ke area lain dari keseluruhan situasi keuangan diri dan keluarganya. Sebagai contoh keputusan keuangan dapat diambil melalui pembelian produk investasi yang menghasilkan tingkat pengembalian yang tinggi dan hasil tersebut digunakan untuk membayar hutang dengan lebih cepat. Setiap keputusan keuangan yang diambil harus dilihat setiap dampak yang ditimbulkan terhadap kondisi keuangan secara keseluruhan termasuk tujuan hidupnya. Pertimbangan tersebut meliputi jangka pendek dan jangka panjang. 2 Wiyono, Modul Perencanaan Keuangan Keluarga, (Malang: Direktorat Penelitian Dan Pengabdian Universitas Muhammadiyah Malang, 2014), hlm.8

3 3 Selain itu, seseorang dapat lebih mudah beradaptasi atas perubahan hidup dan merasa lebih aman karena tujuan-tujuannya berada pada jalur yang tepat. Manfaat perencanaan keungan sangat besar karena perencanaan keuangan dapat dijadikan alat oleh seseorang untuk mencapai kebutuhan-kebutuhan keuangan di masa kini dan mendatang. Pada puncaknya, setiap orang dan keluarga bisa mencapai tujuan dari perencanaan keuangan, yaitu bebas secara finansial (financial freedom); Bebas dari hutang, arus pendapatan tetap dari investasi, dan yang terpenting terproteksi secara finansial dari risiko apapun yang mungkin akan terjadi. 3 Perencanaan keuangan merupakan proses merencanakan keuangan untuk mencapai tujuan-tujuan keuangan jangka pendek maupun jangka panjang. Pencapaian tujuan tersebut dapat berupa menabung, melakukan investasi, melakukan budgeting, atau mengatur komposisi harta yang dimiliki saat ini. 4 Ahmad Gozali dalam mengatur keuangan keluarganya dapat ditempuh dengan beberapa cara: Pertama, Setiap kali menerima gaji maka langkah awal yang terpenting yang harus dilakukan pertama kali adalah dengan membayar cicilan hutang terlebih dahulu. Karena hutang adalah kewajiban terpenting yang wajib dipenuhi kepada pihak lain apakah dari bank dan institusi finansial lainnya. Kedisiplinan membayar cicilan merupakan cerminan rapor dan nama baik keluarga. Menjaga nama baik sebagai seorang debitor sangat penting, karena akan bermanfaat nantinya di masa yang akan datang. Selain 3 Ibid hlm.9 4 Safir Senduk, Seri Perencanaan Keuangan Keluarga, (Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2000), hlm.3.

4 4 itu pula dengan memprioritaskan membayar cicilan ini, berarti sudah menghargai para kreditor yang sudah berbaik hati meminjamkan uang kepada keluarga. Kedua, setelah membayar cicilan hutang, selanjutnya yang dilakukan adalah berzakat atau memberikan sumbangan keagamaan, sebagai salah satu bukti rasa syukur kita kepada Allah SWT. Dia-lah yang telah memberikan karunia rezeki kepada kita semua, sehingga kita bisa melakukan aktivitas ekonomi keseharian dengan lancar tanpa kekurangan. Sehingga Allah SWT akan semakin menambah karunia dan rezeki yang berlimpah kepada kita. Ketiga, yang tidak kalah penting adalah menyisihkan minimal 10% penghasilan untuk ditabung/investasi. Karena, salah satu kebiasaan buruk adalah menunggu kalau ada sisa uang di akhir bulan, padahal kenyataannya hampir selalu tidak ada yang tersisa, itu berarti tidak pernah akan bisa menabung. Keempat, langkah terakhir adalah menghabiskan uang gaji atau penghasilan yang tersisa. Baik untuk memenuhi berbagai keperluan rutin keluarga seperti belanja isi dapur, makan, lauk-pauk, asuransi, sekolah anak, rekreasi, beli baju dan sebagainya. Karena melibatkan banyak perencanaan, maka perencanaan keuangan menjadi sangat vital dalam sebuah keluarga. Kita sering mendengar banyak kasus dalam keluarga yang berawal dari masalah keuangan. Terkadang seperti masalah sepele tetapi dampaknya bisa besar. Perencanaan keuangan bukan saja masalah pemasukan dan pengeluaran tetapi juga masalah strategi yang dibangun dalam keluarga untuk membangun sistem keuangan yang kokoh. Terkadang kita berasumsi bahwa uang bukan segalanya tapi

5 5 segalanya bisa terjadi karena uang. Kita bisa melakukan perjalanan umroh karena kita punya uang, menunaikan ibadah haji juga harus dengan uang. Bahwasanya dalam rukun islam dikatakan bahwa rukun islam yang kelima itu ibadah haji bagi mereka yang mampu. Tentu semua umat islam akan merindukan saat-saat naik haji, menunaikan rukun islam yang kelima tersebut. Undangan Allah SWT, tapi usaha kita yang maksimal juga iya. Untuk itu sangat diperlukan perencanaan keuangan keluarga yang baik agar semua cita-cita bersama di keluarga dapat diwujudkan. Perencanaan keuangan keluarga yang baik memungkinkan anak-anak mendapat sekolah yang lebih baik, nyaman, dan positif. Beberapa sekolah memang tidak mematok harga untuk setiap siswanya tetapi ada juga sekolah yang berkualitas dengan harga yang juga sebanding dengan kualitas yang mereka berikan. Mengantarkan anak-anak bersekolah di tempat yang diidamidamkannya bisa terwujud saat kita mampu mengelola keuangan keluarga dengan baik. Dengan usaha yang terus kita lakukan untuk menjemput rejeki Allah SWT setiap hari, kita patut syukuri dengan melakukan perencanaan yang baik. Jangan sampai semua usaha yang dilakukan setiap hari menjadi mubadzir atau hilang begitu saja tanpa terasa. Bagi seorang wanita, mengelola keuangan sama sulitnya dengan memilih satu diantara dua baju yang diinginkan. Laki-laki akan lebih bisa menahan diri untuk tidak membeli barang yang bukan menjadi kebutuhannya. Nyatanya tidak semua orang berkesempatan untuk memperoleh hasil finansial yang sangat besar.di atas 50% penduduk dunia hanya mampu berpenghasilan

6 6 cukup untuk memenuhi kebutuhan pokok atau primer saja. Berapapun besarnya hasil, jika tidak dikelola dengan baik,tidak akan mampu membuat kebebasan finansial pada masa tua. 5 Perencanaan keuangan keluarga dapat diprioritaskan dengan besarnya pendapatan rumah tangga mereka, pendapatan (income) merupakan suatu unsur penting dalam perekonomian yang berperan meningkatkan derajat hidup orang banyak melalui kegiatan produksi barang atau jasa. Besarnya pendapatan seseorang bergantung pada jenis pekerjaanya. Pendapatan rumah tangga muslim dapat berupa pendapatan pokok, pendapatan tambahan, dan pendapatan lain-lain. 6 Pendapatan dan pengeluaran dalam suatu rumah tangga pasti berbeda-beda. Pendapatan dapat dipergunakan untuk pengeluaran konsumsi maupun tabungan. Pengeluaran untuk konsumsi tersalur ke pengeluaran pangan, sandang, perumahan, bahan bakar, pengangkutan, hiburan dan perawatan kesehatan, sedangkan bagian yang tidak dikonsumsi masuk kedalam tabungan. Selain pendapatan adapun faktor lain dalam perencanaan keuangan keluarga yaitu Pengeluaran. Dalam rumah tangga muslim pengeluaran merupakan perkiraan-perkiraan yang dilakukan rumah tangga berdasarkan pendapatan, dan pengeluaran tersebut harus jelas sumbernya sesuai syariah islam diantaranya tidak boros, berlebihan, dan kikir. Oleh karenanya diperlukan kerja sama dalam anggota keluarga dalam memperkirakan dan 5 Poppy Alexano, Manajemen Keuangan Untuk Pemula dan Orang Awam, (Jakarta Timur: Laskar Aksara, 2012), hlm Husein Syahatah, Ekonomi Rumah Tangga Muslim, (Jakarta: Gema Insani Press, 1998), hlm. 103

7 7 distribusi dana. 7 Terdapat jenis-jenis pengeluaran diantaranya pengeluaran berupa konsumsi rumah tangga yang kemudian dibagi menjadi dua yaitu pengeluaran pangan dan non pangan. Konsumsi pangan adalah jumlah pengeluaran konsumsi rumah tangga yang dikeluarkan setiap bulan untuk kebutuhan bahan makanan, yaitu makanan pokok, protein hewani, sayursayuran, buah-buahan, jajanan, dan kelompok kebutuhan lain-lain (teh, kopi, gula, minyak goreng, bumbu-bumbu dapur dan lain-lain) yang diukur dalam rupiah. Sedangkan konsumsi non pangan adalah jumlah pengeluaran konsusmi rumah tangga yang dikeluarkan setiap bulan untuk kebutuhan di luar bahan makanan yaitu berupa sandang, papan, penddikan, kesehatan, transportasi, elektronika, hiburan, minyak tanah, gas, rekening (listrik, telepon, air) dan lain-lain yang diukur dalam rupiah. Dalam masyarakat desa Kedungjaran mungkin sudah paham terkait macam pengeluaran, namun besar kemungkinan mereka belum tentu bisa membedakan mana yang merupakan kebutuhan atau keinginan. Masyarakat Desa Kedungjaran merupakan masyarakat yang tergolong maju. Dari mulai penggunaan tehnologi dalam balai desa tersebut serta jumlah penduduk yang sadar akan pendidikan. Diawali pada tahun 2014 dengan menyediakan Hotspot gratis di kantor kepala desa dan di kediaman Bapak kepala desa, kini dikembangkannya lebih efisien lagi. Visi dari Pemerintahan desa kedungjaran di bawah kepemimpinan Bapak Saridjo dimana salah satunya mewujudkan desa maju dengan pelayanan berbasis IT 7 Ibid.hlm.104

8 8 dan menjadikan desa kedungjaran melek Internet kini telah berjalan. Secara bersamaan BUMDes Kedungjaran juga diresmikan oleh Kepala Desa dengan program utama pelayanan akses wiffi dengan biaya perbulan unlimited sebesar Rp ,- per gadget. Diharapkan dengan terselenggaranya pelayanan wiffi murah maka akses warga ke internet semakin mudah. Kedepan akan disediakan Anjungan Internet Gratis di tempat-tempat strategis yang akan memberikan kemudahan akses warga atas Informasi desa dan umum yang diperlukan. 8 Yang menjadikan penulis tertarik untuk melakukan penelitian di Desa Kedungjaran karena Desa tersebut terbilang menarik dibanding desa lain seperti (Ketanon, Mrican, Bulaksari, Sumub, Kalijambe, Purworejo, Klunjukan, Kebangkerep, Purwodadi, Bulakpelem, Tegalsuruh, Krasak, Sijeruk, Sragi, dan Tegalontar) di Kecamatan Sragi. 9 Yang menarik dari Desa Kedungjaran antara lain sudah mulai menerapkan Desa berbasis IT, siap melayani warganya 24 jam, serta memiliki mobil Siaga yang siap melayani kebutuhan darurat warga guna pelayanan kesehatan. Selain kesejahteraan Desa yang cukup maju, namun berdasarkan hasil survey penulis ada hal yang membuat penulis penasaran yaitu kurangnya perhatian warga terhadap lingkungan sekitar tempat tinggalnya. Terdapat beberapa rumah yang dibiarkan kosong tidak berpenghuni, tetapi di dalamnya banyak barangbarang berharga seperti kendaraan mewah dan alat-alat elektronik. 8 diakses pada 25 maret Kecamatan Sragi Dalam Angka 2014.Data BPS PDF.

9 9 Berdasarkan wawancara dari ibu Dasuni salah satu warga desa kedungjaran mengatakan bahwasanya hal tersebut sudah dianggap biasa dan tidak khawatir karena sudah dikunci. 10 Mereka yang banyak meninggalkan rumah biasanya bekerja sebagai Wiraswasta di daerah Jakarta, dan berdasarkan data rekapitulasi dari desa Kedungjaran jumlah Wiraswasta kurang lebih 151 orang. 11 Berdasarkan salah satu penelitian terdahulu Norma Yulianti dan Meliza Silvy menyatakan bahwa pengetahuan keuangan dan pengalaman keuangan berpengaruh terhadap perilaku perencanaan investasi keuangan keluarga, sikap pengelola keuangan memoderasi dan memperkuat pengaruh pengetahuan keuangan dan tidak memoderasi pengaruh pengalaman keuangan terhadap perilaku perencanaan investasi keuangan keluarga 12. Terkait dengan pendidikan memang di Desa tersebut belum terlalu banyak yang mengenyam pendidikan sampai pada perguruan tinggi, berdasarkan sedikit wawancara dengan ibu Dasuni beliau menyampaikan bahwa pendidikannya dulu hanya sampai pada tingkatan sekolah dasar, namun sekarang ia sadar untuk memberikan pendidikan yang lebih tinggi untuk anak-anaknya maksimal Sekolah Menengah Atas (SMA). Pendidikan yang tertera pada data di Desa Kedungjaran yang terbanyak pada tingkatan Sekolah Menengah Pertama yaitu sebesar Mensikapi hal demikian terkadang masyarakat pedesaan kurang merasa tanggap, bahwasanya mereka sudah cukup mengerti tentang 10 Hasil wawancara dengan ibu Dasuni,Warga Desa Kedungjaran, 2 Februari data rekapitulasi dari desa Kedungjaran tahun Norma Yulianti, Meliza Silvy, Sikap Pengelola Keuangan Dan Perilaku Perencanaan Investasi Keluarga Di Surabaya, (Jurnal STIE Perbanas Surabaya: 2013). 13 data rekapitulasi dari desa Kedungjaran tahun 2015

10 10 bagaimana mengelola uang dengan baik menjaga barang-barang miliknya tanpa perlindungan resmi. Tidak dipungkiri memang selain kegiatan Ibu rumah tangga yang sudah padat, apalagi ketika merangkap sebagai wanita karir akan menjadi penghalang yang mungkin terjadi. Namun Sejarah Islam telah mencatat keberhasilan beberapa perempuan (muslimah) karier yang telah menggabungkan kemaslahatan dunia dan akhirat, sukses mengatur kerja dan rumah tangga mereka. Mereka bersanding sejajar dengan lelaki dalam membangun peradaban Islam, melangsungkan perniagaan, menghasilkan barang-barang produksi,hingga bercocok tanam. 14 Perencanaan keuangan keluarga tidak hanya dipikirkan secara gambaran saja, namun akan lebih baiknya jika mulai disusun sedemikian rupa agar terfokus hingga kebutuhan jangka panjangnya. Sewajarnya manusia akan sering lupa bahkan ketika sudah kayapun dia merasa belum puas akan hasil yang telah didapatnya. Sebagai muslimah sejati tentu mengerti akan makna hakikat harta adalah titipan bukan kepemilikan, maka berhati-hatilah dalam menyikapinya apakah sudah sesuai kaidah syariah atau belum. Berangkat dari uraian di atas, maka penulis tertarik untuk meneliti Analisis Perencanaan Keuangan Keluarga di Desa Kedungjaran Kecamatan Sragi Kabupaten Pekalongan. 14 Asyraf Muhammad Dawabah, Muslimah karier, (Jawa Timur:Masmedia Buana Pustaka,2009),hlm.18.

11 11 B. Rumusan Masalah 1. Bagaimana pendapatan di Desa Kedungjaran Kecamatan Sragi? 2. Bagaimana konsumsi rumah tangga di Desa Kedungjaran Kecamatan Sragi? 3. Bagaimana pendapatan, konsumsi, dan pemahaman perencanaan keuangan keluarga di Desa Kedungjaran Kecamatan Sragi? C. Tujuan dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan a. Untuk menjelaskan pendapatan rumah tangga di Desa Kedungjaran Kecamatan Sragi. b. Untuk menjelaskan konsumsi rumah tangga di Desa Kedungjaran Kecamatan Sragi. c. Untuk menjelaskan pendapatan, konsumsi, dan pemahaman perencanaan keuangan keluarga di Desa Kedungjaran Kecamatan Sragi. 2. Manfaat Penelitian Hasil dari penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai berikut : a. Secara Teoritis Sebagai aset pustaka yang diharapkan dapat dimanfaatkan oleh seluruh kalangan akademisi, khususnya mahasiswa, dalam upaya memberikan pengetahuan, informasi, memperkaya teori dan sebagai

12 12 proses pembelajaran mengenai Perencanaan Keuangan Keluarga serta faktor-faktor yang mempengaruhinya. b. Secara Praktis Untuk memenuhi persyaratan kelulusan program studi S.1 Ekonomi Syariah, serta dapat sebagai bahan informasi para pihak yang berkepentingan terutama masyarakat luas dalam menerapkan perencanaan keuangan keluarga. D. Sistematika Pembahasan Penulis ini akan disusun dengan sistematika sebagai berikut : Bab I : Pendahuluan Pada bab ini terdiri atas latar belakang, rumusan masalah, tujuan penenlitian, manfaat penelitian, telaah pustaka, hipotesis, metode penenlitian dan sistematika pembahasan. Dengan sistematika ini diharapkan pembaca mengetahui dan memahami bagaimana judul penelitian ini diangkat, apa tujuan dan kegunaan penenlitian serta metode apa yang digunakan penenliti dalam menganalisis penenlitian ini. Bab II : Kerangka Teori Bab ini berisi landasan teori pendapatan rumah tangga, konsumsi dalam rumah tangga, pemahaman perencanaan keuangan keluarga, dan teori-teori yang mendasari penenlitian ini.

13 13 Bab III : Metode Penelitian Bab ini berisi Jenis dan Pendekatan Penelitian, Setting Penelitian, Variabel Penelitian, Populasi, Sampel, dan Teknik Pengambilan Sampel, Instrumen dan Teknik Pengumpulan Data Penelitian, Teknik Pengolahan dan Analisis Data Bab IV : Analisis Data dan Pembahasan Bab ini berisis Gambaran umum desa Kedungjaran dan pembahasan statistika Deskriptif Kuantitatif. Bab V : Penutup Bab ini berisi simpulan dan saran.