Learn More in Less Time THE SMARTEST MONEY BOOK YOU LL EVER READ EVERYTHING YOU NEED TO KNOW ABOUT GROWING, SPENDING AND ENJOYING YOUR MONEY OLEH : DANIEL R. SOLIN PENGUIN BOOKS 281 HALAMAN ISBN-13 : 978-0399537219 Kebanyakan orang memiliki masalah dalam membuat anggaran dan merencanakan keuangan mereka. Bagi mereka ini adalah hal yang membosankan. Suatu hal yang begitu rumit dan sangat membuang waktu. FOKUSKAN PIKIRAN PADA UANG ANDA KUASAI DUNIA ANDA TERBEBAS DARI JERATAN UTANG MINDMAP CONTENT P P P P 1 4 6 8 Hal ini menyusun tujuan finansial, mengembangkan pendekatan Anda dalam menghadapi atau mengantisipasi risiko, mengalokasikan investasi Anda, dan memutuskan ke mana Anda dapat menyalurkan uang Anda bisa diatasi dengan menggunakan beberapa alat yang sederhana. Hanya dengan pensil, kertas dan telepon. Jangan meletakkan nasib keuangan Anda kepada para perencana keuangan, baik mereka dalam merencanakan keuangan Anda memahami maupun tidak memahami apa yang terbaik untuk diri Anda. Memang ada saat-saat di mana para perencana keuangan dapat bermanfaat bagi Anda, namun hal tersebut cukup jarang terjadi. Dengan membaca buku ini, Anda diharapkan dapat memahami: cara membangun kembali keuangan Anda yang mungkin keadaannya telah memburuk dalam beberapa tahun terakhir ini; cara untuk memutar dan meningkatkan jumlah uang dalam bentuk investasi; cara agar kita tidak menjadi korban dari lembaga keuangan yang mana memiliki tujuan untuk menghasilkan uang dari pengeluaran yang Anda lakukan; dan, mengapa perencanaan finansial merupakan suatu hal yang sangat penting pada era perekonomian di zaman ini. FOKUSKAN PIKIRAN PADA UANG ANDA Membangun kesejahteraan membutuhkan pemikiran dan perencanaan. Hal ini semata-mata disebabkan oleh begitu banyak faktor yang memaksa Anda dengan sangat kuat untuk menghabiskan uang Anda daripada menabungnya. Padahal, jika Anda menyimpan uang Anda, menabung, atau menginvestasikannya, maka kekuatan besar yang tadinya memaksa Anda untuk menghabiskan uang, malah akan berbalik membantu dan bahkan mengembangkan keuangan Anda. Namun Anda harus bisa mengarahkan kekuatan besar tersebut pada hal yang lebih positif terlebih dahulu. Semua tergantung dari keputusan kita apakah kita mau atau Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 1
Aturan pertama dari mengelola keuangan kita adalah mengenal diri kita sendiri. tidak untuk memegang kendali keuangan. Kita harus bisa menentukan keputusan mengenai pendapatan, pengeluaran, tabungan, dan investasi secara serius. Kebanyakan dari kita, sampai saat ini, tidak ada yang menganggap dan memperlakukannya secara serius. Karena itulah, kini banyak orang yang menderita masalah keuangan. Membangun kesejahteraan adalah sebuah kemampuan yang dapat Anda pelajari. Namun masalahnya, banyak industri dan lembaga yang menggantungkan nasib mereka kepada ketidakmampuan Anda dalam membangun kesejahteraan secara mandiri. Salah satu contohnya adalah perusahaan kartu kredit yang seluruh sistem pencarian keuntungannya berdasarkan dari pengeluaran berlebihan, pembelanjaan impulsif, dan gaya hidup kita yang sangat konsumtif. Pembelanjaan yang kompulsif, perjudian di casino, day trading, atau berutang untuk bertaruh pada pergerakan pasar merupakan contoh ekstrim dari perilaku berutang yang buruk. Konsekuensi dari aktifitas ini adalah semakin tinggi nilai utang, maka akan semakin rendah tabungan, dan semakin buruk keuntungan yang didapat oleh para investor. Coba kita bayangkan utang sebagai sebuah alat yang memiliki kekuatan besar untuk menguras pendapatan kita di masa depan. Ketika beberapa bentuk pengutangan, seperti penggadaian, mungkin terasa begitu masuk akal sehingga dapat membuat Anda terpancing untuk bersedia mengeluarkan lebih dari apa yang Anda dapatkan. Sedangkan, untuk membangun kesejahteraan finansial, pengeluaran Anda harus lebih sedikit dari apa yang Anda dapatkan. Masalah utama di sini adalah, bagaimana Anda bisa mulai untuk membangun kesejahteraan dan mengamankan masa depan finansial Anda? Jawabannya adalah: beri penghargaan dan nilai yang lebih dalam memiliki uang, bukannya kepada mengeluarkannya. Anda bekerja dengan begitu keras untuk mendapatkan uang yang kini Anda miliki. Anda harus bekerja dengan jauh lebih keras lagi untuk bisa mempertahankannya. Tidak ada hal yang lebih berguna daripada uang, terutama dalam periode jangka panjang. Ungkapan waktu adalah uang merupakan salah satu faktor yang menyebabkan tidak ada hal yang lebih berguna daripada uang. Bahkan, saat ini belum ada yang bisa mengalahkan nilai dan fungsi uang tunai yang ada di tangan Anda. Itulah kenapa, saat ini, sebagian besar orang lebih memilih memberikan atau menerima hadiah dalam bentuk uang. Bahkan makanan belum bisa mengalahkan fungsi dan ketertarikan terhadap uang. Namun tetap saja, sebagian besar dari kita masih bertingkah seolah-olah uang memiliki fungsi dan nilai yang kecil, baik saat ini maupun di masa depan. Banyak dari kita yang gagal untuk menganggarkan, menyimpan, dan menginvestasikan uang yang kita miliki. Kita bahkan lebih memilih untuk berutang demi membeli hal-hal yang fungsi dan nilai sesungguhnya lebih kecil dari nilai dan fungsi uang. Salah satu faktor utama dalam membangun kesejahteraan adalah waktu. Uang akan bekerja untuk Anda jika Anda mengalokasikannya ke tempat dia bisa bekerja. Dan, lebih lama uang bekerja untuk Anda, maka akan semakin kokoh kesejahteraan yang Anda bangun. Faktor Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 2
waktu memiliki dua peran yang cukup besar. Pertama keajaiban yang sudah banyak dikenal (terutama bagi para ahli matematika) dari bunga berbunga. Waktu lebih penting bagi alasan lainnya, namun hanya sedikit yang memahami alasan ini. Lebih sering dan lebih lama Anda menginvestasikan uang Anda, maka kemampuan Anda dalam menghadapi risiko akan menjadi lebih baik lagi. Waktu yang lebih lama memberikan Anda ketahanan dalam menghadapi naik turunnya pasar yang tidak terelakkan dan tak terduga. Hal ini pun juga dapat mengurangi peluang yang Anda perlukan untuk bisa mengambil kembali uang Anda pada saat nilai aset Anda sedang menurun. Sebuah peta tidak akan bermanfaat tanpa sebuah tujuan yang pasti. Tentukanlah sendiri, nilai apa yang Anda sisipkan dalam uang yang Anda miliki. Kemudian berdasarkan nilai tersebut, buatlah perencanaan dan lakukan dengan segera. Tujuan finansial dapat membantu Anda dalam mengalokasikan pendapatan Anda pada hal-hal yang paling penting bagi Anda. Tujuan finansial akan membantu Anda untuk mendapatkan kepuasan, kesenangan dan keamanan finansial tertinggi. Ketika Anda menyusun dan menentukan tujuan dan menyimpan uang Anda untuk pembelanjaan yang lebih penting dan lebih besar, seperti rumah atau mobil, ini berarti Anda sedang mengurangi nilai utang yang Anda miliki untuk dapat membeli hal-hal tersebut. Menentukan sasaran beberapa bentuk pengeluaran dengan mengalihkannya untuk dikeluarkan pada saat-saat tertentu demi memenuhi tujuan tertentu, dapat menjadi alat pengukur kemajuan finansial Anda. Akhirnya, tujuan yang Anda susun dan tentukan akan dapat memotivasi Anda untuk membuat anggaran dan mempertahankan Anda pada jalur yang seharusnya. Pertimbangkanlah mengenai jangka pendek seakan Anda dapat mencapainya dalam waktu 5 tahun, dan mengenai jangka panjang yang mana memerlukan waktu lebih dari lima tahun untuk mendapatkannya. Dalam menentukan tujuan, Anda perlu mengidentifikasi kemungkinan dan kebutuhan finansial baik untuk jangka panjang maupun untuk jangka pendeknya. Jika Anda hanya menyusun untuk periode jangka panjang saja, maka Anda akan mengorbankan banyak hal yang dapat membuat hidup Anda lebih bahagia, dan bahkan bisa membuat Anda menderita secara finansial. Salah satu bentuk tujuan jangka pendek yang bermanfaat adalah keluar dari lingkup perutangan. Jika Anda sedang terjerat utang dengan bunga yang tinggi, coba pertimbangkan tujuan untuk keluar dari jeratan tersebut dalam jangka waktu dua atau tiga tahun. Tingkat bunga yang dikenakan oleh kebanyakan lembaga penerbit kartu kredit dan pinjaman sangatlah tinggi. Padahal, jika Anda lebih cepat melunasi utang Anda kepada lembaga tersebut dan kemudian segera mulai membuat perencanaan investasi dan tabungan yang lebih serius, Anda akan mendapatkan pendapatan dan keuntungan yang Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 3
jauh lebih baik daripada bergantung pada lembaga tersebut. Jika Anda memiliki rencana untuk pensiun dalam 20 tahun, jika Anda menginginkan sebuah rumah dalam lingkungan tertentu, atau jika Anda ingin menghabiskan setahun di luar negeri, maka sebaiknya Anda mulai menyusun dan menetapkan tujuan Anda. Kuncinya adalah memiliki tujuan yang dapat menjadi motivasi. Mungkin keluar dari jeratan utang para kreditor, merupakan tujuan yang kurang memotivasi Anda. Untuk menyikapinya, cobalah untuk menyisipkan tujuan tersebut dalam sebuah tujuan besar lainnya yang lebih dapat memotivasi Anda, seperti tujuan berlibur tiap tahun, yang mana jika bunga-bunga yang Anda bayarkan pada kreditur dikumpulkan, Anda akan dapat mencapai tujuan tersebut dengan lebih mudah dan lebih cepat. Jangan pernah sekalipun meremehkan tujuan jangka panjang. Menyusun dan menetapkan tujuan demi mendapatkan kesejahteraan secara mandiri dan menabung dalam jumlah sekecil apapun untuk menempuh tujuan tersebut, dapat membantu mengembangkan fokus yang Anda perlukan untuk mencapainya. KUASAI DUNIA ANDA Fokuskan perhatian Anda pada pendapatan bersih Anda Tentukanlah masa depan apa yang Anda inginkan dalam kisah hidup Anda. Dengan membuat perencanaan finansial berarti Anda sedang menentukan keputusan tersebut, menerjemahkannya ke dalam tujuan, dan membuat sebuah perencanaan yang dapat menggerakkan diri Anda menuju tercapainya tujuan tersebut. Utang merupakan beban Anda. Pendapatan bersih merupakan sejumlah angka yang ingin Anda terus tingkatkan. Pendapatan bersih adalah aset Anda (uang dan barang yang Anda miliki) dikurangi kewajiban Anda (utang Anda). Menghitung pendapatan bersih Anda merupakan hal yang cukup memotivasi Anda, karena ketika Anda mengamati dan mengolah catatan saldo finansial Anda, beberapa hal akan terlihat lebih jelas. Jangan sekali-kali Anda meminjam dengan alasan untuk meningkatkan gaya hidup Anda. Karena ketika Anda meminjam, fokus Anda hanya akan tertuju pada mendapatkan uang yang cukup untuk melunasi utang tersebut. Para pemberi utang selalu bertanya mengenai pendapatan Anda, tidak pernah sekalipun peduli atau menanyakan masalah pendapatan bersih Anda. Mereka tidak ingin Anda berpikir sedikit pun mengenai pendapatan bersih Anda, karena dengan berutang Anda malah mengurangi pendapatan bersih Anda. Pertama, utang merupakan musuh dari kesejahteraan Anda. Anda bisa memiliki 3 juta di dalam aset Anda, namun jika utang yang menjerat Anda sebesar 4 juta, maka pendapatan bersih Anda akan menjadi minus 1 juta. Dengan begitu, Anda tidak memiliki kesejahteraan sama sekali. Kedua, terdapat aset liquid dan aset dengan bentuk bukan tunai. Ketiga, rumah Anda bisa jadi merupakan Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 4
bukan merupakan sebuah investasi. Fokus Anda harus dapat meningkatkan pendapatan bersih Anda. Anggaran adalah sebuah cara untuk membantu kita dalam membuat keputusan secara sadar, mengenai nasib dari lalu lintas keuangan kita. Dengan adanya anggaran, Anda bisa membuat keputusan jauh lebih baik. Semakin rinci anggaran yang Anda rancang, maka akan semakin baik hasilnya. Perjelas pencatatan mengenai pengeluaran terbesar Anda, namun jangan juga melupakan pengeluaran sekecil apapun. Sebuah anggaran dapat mendata pengeluaran dan pemasukan bulanan yang Anda lakukan. Sebuah anggaran harusnya dimulai dengan pendapatan dan pengeluaran Anda saat ini, sehingga Anda bisa mengetahui dan melacak di mana dan ke mana uang Anda berada. Kemudian, Anda dapat mengidentifikasi area-area di mana Anda dapat mengurangi pengeluaran dan mungkin juga area di mana Anda seharusnya mengalokasikan uang lebih banyak lagi. Biasanya alokasi terbaik adalah kepada tabungan dan mungkin asuransi atau rumah atau perawatan. Uang Anda akan terus mengalir masuk dan keluar, baik Anda melacaknya atau tidak. Penyusunan Anggaran merupakan langkah awal agar kita bisa mengambil alih kendali dari keuangan kita dan meningkatkan pendapatan bersih kita. Ketika Anda pertama kali menyusun anggaran keuangan Anda, gunakanlah anggaran sampel terlebih dahulu. Kuncinya adalah untuk bisa mengetahui ke mana dan dari mana uang Anda bergerak, dan bagaimana Anda mengalokasikannya. Setelah Anda melakukan hal tersebut, Anda dapat meningkatkan situasi keuangan Anda dengan mengurangi dan mengalokasikan kembali pengeluaran Anda. Seperti itulah kira-kira bentuk perencanaan dari pembuatan anggaran. Jika Anda menyusun anggaran baru yang akan merefleksikan tujuan Anda, jangan dulu berharap bisa mencapai level baru dalam waktu beberapa minggu saja. Seberapa pun lama waktu yang dibutuhkan untuk bisa mencapai level baru dalam pembuatan anggaran, bisa mengendalikan keuangan Anda merupakan hal yang tidak akan sia-sia. Meletakkan uang di luar dari lingkup diri kira merupakan cara terbaik untuk menabung untuk hari tua. Bank memiliki berbagai macam cara dalam menarik dan memancing para penanam deposit. Di antara yang paling menarik adalah perencanaan tabungan otomatis, yang mana secara virtual tiap bank mana pun yang menyelenggarakannya, akan mengerjakan masalah keuangan Anda untuk Anda. Bank akan mengirim jumlah tertentu untuk dimasukkan dalam tabungan pada waktu tertentu di tiap bulan. Bayarlah diri Anda terlebih dahulu. Perencanaan tabungan otomatis bisa membuat uang tetap berada di luar jangkauan kita. Hal ini membuat tabungan Anda berada di tingkat tertinggi di atas pendapatan Anda. Sistem tabungan otomatis, terutama untuk hari tua, merupakan ide yang sangat bagus. Kontribusi minimum yang dilakukan, dapat memaksimalkan kontribusi para pekerja. Baik Anda merupakan seorang pekerja atau bukan, kunci untuk melakukan perencanaan tabungan otomatis yang bisa benar-benar mendatangkan manfaat adalah memulainya dengan jumlah yang Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 5
Anda ketahui dan dapat Anda kendalikan. Kemudian, secara bertahap, tingkatkanlah jumlahnya. Mulailah dengan jumlah yang kecil (bahkan jika itu di bawah 5%) dan kemudian tingkatkan nilainya secara bertahap seiring dengan semakin berkembangnya kemampuan menabung Anda. TERBEBAS DARI JERATAN UTANG Utang dalam segala bentuknya menghancurkan masa depan finansial Anda secara perlahan. Utang mengalihkan uang dari tabungan dan investasi serta dari pengeluaran di masa depan. Bunga yang diberikan biasanya menjulang tinggi dan jelas dapat meningkatkan nilai biaya dari pembelanjaan Anda. Terdapat cara-cara yang cukup bijak dalam berutang, namun hanya sedikit orang yang melakukannya. Anda perlu untuk bisa memahami bagaimana cara menggunakan utang dengan bijak, mengurangi biaya kredit, dan keluar dari jeratan utang. Seseorang yang sedang berada dalam kondisi berutang, keadaannya tidak berbeda jauh dengan seorang budak. Hanya karena meminjam itu merupakan hal yang sangat mudah dilakukan, tidak berarti Anda harus melakukannya. Terdapat dua kunci yang harus dipahami dalam masalah perutangan: pertama, tiap kali Anda meminjam uang, Anda berarti sedang mengikis pendapatan Anda di masa depan; kedua, ketika Anda meminjam, maka Anda berarti sedang mengurangi pendapatan bersih Anda, kecuali pinjaman tersebut digunakan untuk membeli suatu hal yang memiliki nilai yang sama atau bahkan lebih bagus lagi, nilai yang lebih besar. Seperti itulah bisnis biasanya menggunakan kredit. Yaitu dengan menggunakan pinjaman jangka panjang untuk membeli aset jangka panjang juga, seperti perlengkapan produksi, dan pinjaman jangka pendek untuk membeli aset jangka pendek, seperti inventori. Hitunglah selalu biaya dari pembelanjaan Anda, jumlah yang Anda pinjam, dan jumlah total yang harus Anda lunasi. Jumlah total yang harus Anda lunasi bisa menjadi sebuah hal yang dapat menyadarkan dan membuka mata Anda. Bea merupakan bagian dari biaya total proses peminjaman. Ketika Anda membandingkan biaya pinjaman, tambahkan bea pada jumlah total yang harus Anda bayar. Karena itu, sebaiknya Anda sangat sadar mengenai aplikasi dan pembayaran bea, penalti pelunasan, dan biaya jika melunasi lewat dari tenggat waktu. Dalam dunia kartu kredit, biaya denda jika melunasi lewat dari tenggat waktu sangatlah tinggi. Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 6
Cara terbaik untuk mengelola utang adalah dengan menghindari membuat utang atau segera melunasinya. Gunakanlah kartu kredit hanya ketika Anda harus membayar saldo di tiap bulan, dan ketika terdapat bunga periodik dalam pembelanjaan yang Anda lakukan. Hindari penarikan tunai dari kartu kredit. Karena, hal itu memberikan tingkat bunga yang tinggi tiap tahunnya. Jangan pernah menyetujui peminjaman, kecuali Anda benar-benar yakin dapat membayarnya. Kebanyakan orang melakukan peminjaman hanya untuk dikejar-kejar penagih. Jangan pernah juga melakukan peminjaman hanya untuk berspekulasi dalam pasar finansial. Itu sama saja Anda meminjam untuk berjudi di kasino. Jika Anda berada di dalam jeratan utang, maka lacaklah pelunasan, bunga, bea, dan utang total pada tiap bulan. Pelunasan pinjaman dan cicilan minimal perbulan pada kartu kredit dirancang untuk menjaga Anda tetap berada dalam jeratan utang tiap tahunnya. Dengan mengetahui bagaimana utang Anda bertambah, Anda akan jadi termotivasi untuk mengurangi atau menghilangkannya. Utang adalah kemiskinan yang terburuk Kemiskinan yang disebabkan oleh utang dapat menimpa kita secara tiba-tiba, baik itu ketika Anda menghadapi pengeluaran yang besar atau ketika Anda kehilangan pekerjaan. Atau hal ini dapat terbentuk dengan perlahan, bulan demi bulan Anda menyaksikan uang Anda semakin banyak yang mengalir ke kantong kreditur. JIKA ANDA INGIN MENDALAMI BUKU INI LEBIH JAUH, DAPATKAN DI WWW.OPENTROLLEY.CO.ID Berikut beberapa langkah agar Anda bisa bebas dari jeratan utang: pertama, kembalilah pada tujuan awal Anda, kembalikan komitmen Anda pada tujuan tersebut dan sadari bahwa utang itu pangkal kemiskinan; kedua, jika Anda telah berada di dalam lubang, berhentilah untuk menggali, jangan tingkatkan utang Anda; ketiga, totalkan pinjaman Anda dan segala macam pelunasan utang lainnya; keempat, ambil batasan kartu kredit yang paling rendah. SEMOGA ANDA MENIKMATI NOTE INI. HAPPY READING! AGUS SETIAWAN Seorang pecinta membaca, penemu dan pengajar sistem BACAKILAT - Sistem membaca efektif memproses informasi 1 halaman per detik. Agus ingin menginspirasi satu juta orang di Indonesia memiliki kebiasaan membaca setiap hari. Dorongannya untuk membantu orang lain dimanifestasikannya dalam mengajar, menulis dan terapi. DAN R. SOLIN Penulis buku berseri mengenai investasi yang masuk dalam jajaran buku-buku dengan penjualan terlaris menurut New York Times. Beliau merupakan seorang lulusan Anthony Hopkins University dan University of Pennsylvania. Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 7
Copyright 2014 RESOURCES powered by : BACAKILAT. All Rights Reserved www.aquarius.com 8