PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH SEBAGAI KONSUMEN KARTU KREDIT

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH SEBAGAI KONSUMEN KARTU KREDIT SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas Dalam Memenuhi Syarat-syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum OLEH ESTERIA MAYA RITA LINGGA 080200054 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW

PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH SEBAGAI KONSUMEN KARTU KREDIT SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas-tugas Dalam Memenuhi Syarat-syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum OLEH ESTERIA MAYA RITA LINGGA 080200054 DEPARTEMEN HUKUM PERDATA Disetujui Oleh: Ketua Departemen Hukum Perdata Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum. NIP. 196603031985081001 Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II Malem Ginting, S.H., M.Hum. Mulhadi, S.H., M.Hum. NIP. 195707151983031002 NIP. 197308042002121001 FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2012

KATA PENGANTAR Tiada kata seindah ucapan Syukur dan Terima Kasih penulis ucapkan kepada Sahabat Setia penulis Tuhan Yesus Kristus yang telah bersedia mendengar curahan hati penulis. Begitu banyak yang penulis alami selama proses pengerjaan skripsi ini baik suka dan duka. Namun, oleh karena kebaikan, pertolongan, penyertaan-nya, akhirnya penulis bisa menyelesaikan perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara sampai pada tahap penulisan akhir skripsi pada Jurusan Perdata BW ini. Penulisan skripsi ini berjudul Perlindungan Hukum terhadap Nasabah sebagai Konsumen Kartu Kredit yang dapat bermanfaat bagi dunia pendidikan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara secara khusus dan dunia pendidikan Fakultas Hukum seluruh Indonesia secara umum untuk dipergunakan seperlunya dalam kepentingan pengembangan ilmu pengetahuan hukum. Skripsi ini berisi uraian tentang kedudukan nasabah sebagai konsumen kartu kredit, hubungan hukum antara bank, nasabah dan merchant, perlindungan hukum terhadap nasabah sebagai konsumen kartu kredit serta faktor-faktor yang menjadi penghambat dalam memberikan perlindungan hukum terhadap nasabah sebagai kosumen kartu kredit. Adapun tujuan penulisan skripsi ini diajukan guna melengkapi tugas-tugas dan memenuhi syarat-syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum di Universitas Sumatera Utara. Dalam penulisan skripsi ini, penulis menyadari

dengan sepenuhnya bahwa hasil yang diperoleh masih jauh dari sempurna. Oleh sebab itu dengan segala kerendahan hati penulis akan sangat berterima kasih jika ada kritik dan saran membangun demi kesempurnaan skripsi ini. Penulisan skripsi ini tidak terlepas dari pihak-pihak yang telah membantu sebelum, selama, dan setelah penulis mengerjakan skripsi. Pada kesempatan ini penulis hendak menyampaikan ucapan terima kasih kepada orang-orang istimewa yang sangat istimewa. Penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada orangtua terkasih dan sekaligus menjadi orangtua kebanggaan penulis yakni Bapak Josni Wanson Lingga dan Ibu Sehat br. Sinuraya yang selama ini telah membantu dan membawa penulis dalam Doa, memberikan kasih sayang yang luar biasa kepada penulis dan memberikan semangat sehingga penulis dapat melewati berbagai tantangan dan rintangan selama pengerjaan skripsi ini hingga selesai. Bibi Tua penulis Ibu Rebeka br. Sinuraya yang sangat baik hati yang telah menjaga penulis sejak penulis berumur 9 tahun hingga saat ini dan telah penulis anggap sebagai orangtua kandung penulis sendiri. Saudara-saudara penulis yaitu Abang Tua Benny Zulfenry Lingga, Abang Handy Pradana Lingga dan Kak Fitri Any Lingga, S. H., serta keponakan-keponakan penulis yaitu Dhanil Yoza Pratama Lingga, Vioni Zefanya br. Lingga, Prayogi Yehezkiel Lingga dan Jestin Ibastanta Lingga yang telah mengisi hari-hari penulis ketika berada di kampung dengan keceriaan. Penulis juga tidak lupa mengucapkan terima kasih kepada para pihak yang telah membantu penulis dalam proses penyelesaian skripsi ini, antara lain :

1. Bapak Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum., selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 3. Bapak Syafruddin, S.H, M.H., DFM., selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 4. Bapak M. Husni, S.H, M.Hum., selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 5. Bapak Dr. Hasim Purba, S.H., M.Hum., selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 6. Ibu Rabiatul Syahriah, S.H., M.Hum., selaku Sekretaris Departemen Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 7. Bapak Malem Ginting, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing I yang telah mengarahkan dan memberikan bimbingan kepada penulis selama pengerjaan skripsi ini; 8. Bapak Mulhadi, S.H., M.Hum., selaku Dosen Pembimbing II penulis yang telah memberikan bimbingan, mengarahkan serta memberi saran kepada penulis selama pengerjaan skripsi ini; 9. Bapak Syaiful Azam, S.H., M.Hum., selaku Dosen Penasehat Akademik selama penulis mengenyam bangku pendidikan pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 10. Bapak Edy Ikhsan, S.H., M.A., Bapak Edi Zulham, S.H., M.H., dan Ibu Rafiqoh Lubis, S.H., M.Hum., yang dengan penuh tanggung jawab

menjalankan tugas membimbing kami dalam mengikuti Piala Tjokorda Raka Dherana Udayana Moot Court Competition (MCC) Fakultas Hukum Universitas Udayana 6-9 Agustus 2010 di Bali. Bagi penulis, Bapak dan Ibu tidak hanya sekedar menjadi Dosen sekaligus Dosen Pembimbing, namun sudah seperti keluarga selama penulis menjalani pendidikan di kampus tercinta. 11. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, baik yang masih mengabdikan diri maupun yang telah pensiun. 12. Seluruh staff dan karyawan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara; 13. Kelompok Belajar Gemar Belajar (GEMBEL). Bagi penulis, kelompok belajar GEMBEL tidak hanya sekedar kelompok belajar tetapi juga telah menjadi rumah kedua penulis karena kelompok belajar GEMBEL telah memperkenalkan dan mengajarkan penulis tentang arti dari sebuah persahabatan yang sesungguhnya dan menjadi mahasiswa yang berintegritas. Sungguh Bangga bisa menjadi bagian dari kelompok belajar GEMBEL. GEMBEL tetap ada dan akan terus ada untuk mengajarkan anggota GEMBEL dan lingkungan sekitar untuk menjadi seseorang yang membawa perubahan positif. 14. Pemimpi-pemimpi besar dan cikal bakal orang-orang besar yang akan memimpin dan mengubahkan negeri ini menjadi bangsa yang besar dengan segala kemampuan yang mereka miliki yaitu Melda Theresia Sihombing, S.H., Ristama Situmorang, S.H., Riswendang Purba, S.H., Yusty Riana Purba, S.H. Terima kasih sahabat-sahabatku karena selama

ini kalian telah menjadi seseorang yang berarti buatku, terima kasih atas waktu dan kebersamaan yang bisa kita lalui, terima kasih untuk pujian dan saran yang telah kalian berikan. Empat tahun untuk selamanya. 15. Sahabat GEMBEL khususnya Stambuk 2008 yang selama ini telah bekerja keras dan bekerja sama dengan penulis selama bernaung dalam suatu perkumpulan kelompok belajar GEMBEL yakni Hendrika Sinaga, S.H., Wanelfi Mangunsong, S.H., Novaria D.Y Silaban, S.H., Fransiska Purba, S.H., Dorothy F. Rumapea, S.H., Dedy Ronald Gultom, S.H., Immanuel Rumapea, S. H., Fernandes Silaban, S. H., Yuyun Kartika Sari., S.H. 16. Seluruh anggota GEMBEL, Erikson, Joice, Santi, Esra, Sahat, Marupa, Sherly, Revany, Rahman, Vero, Febri, Witiya, Sastro, Castro, Kristina, Giovany, Desi, Nia, Harytama, Poltak, Sapta, Eko, Tulus, Jhon, Samuel, Jaka, Jeremy, Firman, Alex, Juanda, Adhy, Maslon, Erick, Maruli, Gabeta, Mama Frans, Dian, Theresia, Emy dan rekan GEMBEL yang secara tidak langsung telah menjadi bagian dari keluarga GEMBEL yakni Melky S. Pardede, S.H., dan adek Nathan. 17. Gadis-gadisku Semanpreet Kaur, S. Sos., Rifka Tesalonika Manik, S. E., Sharah N. M. Simanjuntak., S. E., Patricia Alexandra Sundah A. Md., Sartika S. J. Sihombing, S. H., Debbie S.C Tarigan, S. E., yang telah menjadi tempat curahan hati penulis sejak SMA. Terima kasih untuk segalanya. Perbedaan suku dan agama dalam persahabatan itu sungguh indah sahabat. Kelak persahabatan ini kan berlanjut sampai kita menjadi orang tua bahkan sampai menjadi nenek-nenek.

18. Abang-abang penulis yaitu Alboin Fransius Aditra Roga Pasaribu, S. H., Gading Satria Nainggolan, S. H., Johannes Tare Pangaribuan, S. H., Uda angkat penulis yaitu Satra Lumbantoruan, S. H., Sera Ricky Swanri Siallagan, S.H., dan Tulang angkat penulis Suhardi Fonger, S. H. Terima kasih Abang-abang, Uda dan Tulang atas waktu, kasih sayang dan didikan yang kalian berikan. Kalian telah menjadi inspirasi bagiku karena banyak hal yang tidak pernah kuketahui telah kalian ajarkan kepadaku. Terima kasih atas bimbingan kalian selama ini. 19. Kobakum/ Komunitas Basket Hukum (Putra dan Putri) khususnya Tim Basket Putri yaitu Megawati, Hanna, kak Medo, kak Yuni, kak Vania, kak Vina, kak Sion, kak Sondang, kak Claudya, Sari, Agnes, Haruko, Heike, Tari, Anggi, Chintami, Dinda, Tata, Dani, Grace, para Coach yaitu bang Hansen Siahaan, S. H., bang Tema Laoly, S. H., M.Hum dan bang Lincoln Sirait, S.H., serta seluruh alumni Tim Basket Putra/i yang masih bersedia mendampingi Tim Basket Putra dan Putri. 20. Seluruh keluarga Stopat z khususnya Indah Sari Novita Simamora, S.H., Sylvia S. Lumban Tobing, S.S., Vivi, S.T., Marini Pratiwi, S. S., Darlia Yap, S.E., dan rekan-rekan seperjuangan. 21. Rekan-rekan seperjuangan yang tergabung dalam TIM DELEGASI FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA DALAM MENGIKUTI KOMPETISI PERDILAN SEMU PIALA TJOKORDA RAKA DHERANA, DENPASAR, 6-9 AGUSTUS 2010, yaitu Gading Satria Nainggolan, Johannes Tare Pangaribuan, Sera Ricky Siallagan,

Suhardi Fonger, Dermawanty Lumbantoruan, Whenny Maranatha Siregar, Ristama Situmorang, Yusty Riana Purba, Riswendang Purba, Melda Lumbantoruan, Dedi Ronald Gultom, Fika Habbina, Paruhum Purba, Fransisca Purba, Wanelfi Simangunsong, Dorothy Rumapea; 22. Seluruh teman-teman Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang namanya tidak dapat disebutkan satu-persatu yang juga telah memberikan doa, dukungan dan semangat bagi penulis untuk mengerjakan skripsi ini; 23. Para penulis buku-buku dan artikel-artikel yang penulis jadikan referensi data guna pengerjaan skripsi ini. Medan, Juli 2012 Penulis, Esteria Maya Rita Lingga

DAFTAR ISI KATA PENGANTAR... i DAFTAR ISI. viii ABSTRAKSI. x BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang... 1 B. Perumusan Masalah... 7 C. Tujuan Penulisan 7 D. Manfaat Penulisan... 8 E. Metode Penelitian... 9 F. Keaslian Penulisan... 12 G. Sistematika Penulisan... 13 BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN A. Pengertian Konsumen dan Perlindungan Konsumen... 15 B. Hak dan Kewajiban Konsumen 22 C. Asas dan Tujuan Perlindungan Konsumen.. 29 BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG KARTU KREDIT A. Sejarah dan Pengertian Kartu Kredit 32 B. Pihak-pihak yang Terlibat dalam Kartu Kredit... 39 C. Dasar Hukum Penerbitan Kartu Kredit... 45 D. Macam-macam Kartu Kredit 52

BAB IV PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH SEBAGAI KONSUMEN KARTU KREDIT A. Kedudukan Hukum Nasabah sebagai Konsumen Kartu Kredit. 61 B. Hubungan Hukum antara Nasabah, bank dan merchant.. 64 C. Perlindungan Hukum terhadap Nasabah sebagai Konsumen Kartu Kredit ditinjau dari Undang-Undang Perlindungan Konsumen.. 70 D. Faktor-faktor Penghambat dalam Memberikan Perlindungan Hukum terhadap Nasabah sebagai Konsumen Kartu Kredit. 91 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan... 95 B. Saran... 98 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN