PERANAN KOPERASI JASA KEUANGAN SYARIAH (KJKS) DALAM PEMBERDAYAAN USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) (Analisis Pada Produk Pembiayaan Musyarakah di KJKS BMT Mitra Mentari Mersi) SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Syarat Mencapai Derajat Sarjana S-1 Oleh: DIYAH FEBRIKAWATI RATNA DHAHITA 1106040002 PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH FAKULTAS AGAMA ISLAM UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH PURWOKERTO 2015 i
MOTTO Artinya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang Berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu. dan janganlah kamu membunuh dirimu. Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu. (Q.S. An Nisaa : 29) v
HALAMAN PERSEMBAHAN Alhamdulillah atas segala kenikmatan yang tiada terkira, serta untaian rasa syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT yang maha Rahman dan Rakhim. Shalawat penulis panjatkan kepada Nabi Muhammad SAW beserta keluarga dan pengikutnya hingga akhir zaman. Penulis persembahkan skripsi ini sebagai wujud terima kasih sampaikan kepada: 1. Kedua orang tuaku tercinta, Bapak Ary Purwanto dan Ibu Siti Mardiyah. 2. Bu lik, Pak Lik dan seluruh keluarga. 3. Teman-teman kost Anggrek ( Lili, Cici, Desi, Mba Lastri, Mba Yuna, Mba Ria, Mba Evah, Neli, Lilis) 4. Teman-teman seperjuangan Mahasiswa FAI 2011 ( Azqi, Hana, Ajeng, Mba Febri, Mba Amy, Kiki, Afika, Arif Wicaksono, Aji Yoga, Tri Nugroho, Septian, Bayu Andreyas, Idid, Immawan, Syaiful) 5. Teman-teman ForSES UMP ( Mia, Fitri, Fuji, Annisa, Anggi, Septin, Hanif, Slamet) 6. Teman-teman KKN Desa Kalikajar (Fitri, Winda, Riska, Hayyan, Ritno, Bekti) 7. Sahabat-sahabatku ( Puji, Lilin, Baqiatus, Khafizh, Lisoh, Eva) 8. Sang motivator Mas Brili Agung Zaky Pradika vi
ABSTRAK Judul : Peranan Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) dalam Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) (Analisis Pada Produk Pembiayaan Musyarakah di KJKS BMT Mitra Mentari Mersi) Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peranan Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) dalam pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) yang dalam hal ini dilakukan analisis pada produk pembiayaan musyarakah di KJKS BMT Mitra Mentari Mersi. Subjek dalam penelitian ini adalah pengurus, pengelola, dan nasabah KJKS BMT Mitra Mentari Mersi. Metode pengumpulan data menggunakan metode wawancara, observasi dan dokumentasi. Dalam analisis yang dilakukan pada produk pembiayaan musyarakah mengenai peranan Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) terhadap pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM), KJKS BMT Mitra Mentari Mersi mempunyai peranan penting. Nasabah yang masih aktif pada produk pembiayaan musyarakah berjumlah 75 orang dengan berbagai macam jenis usaha yang digeluti. Mereka merasakan kebermanfaatan dengan adanya pembiayaan musyarakah. Perkembangan usaha dari nasabah yang menjadi sampel penelitian ini kebanyakan meningkat. Walaupun ada yang usahanya masih sama dengan sebelumnya. Namun kebanyakan usaha nasabah ada perkembangan setelah melakukan pembiayaan musyarakah di KJKS BMT Mitra Mentari Mersi. Walaupun ada juga satu dari sampel nasabah yang mengalami kerugian. Namun kerugian itu disebabkan oleh faktor intern yaitu kesehatan dan usahanya tersebut tidak ada yang meneruskan. Hambatan-hambatan yang dihadapi dalam memberdayakan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) yaitu rendahnya kepercayaan masyarakat, angsuran yang macet dan kejujuran nasabah yang masih kurang. Sehingga pihak KJKS juga belum terlalu berani untuk membiayai usaha dengan dana yang besar. Karena hal-hal inilah KJKS belum mencanangkan program khusus seperti penyediaan dana yang khusus ditujukan untuk memberdayakan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM). Kata Kunci : Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS), Pemberdayaan, Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM), Pembiayaan Musyarakah. vii
KATA PENGANTAR Puji syukur penulis panjatkan atas kehadirat Allah SWT atas berkat, rahmat dan hidayah-nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Sholawat serta salam tak lupa penulis sanjungkan kepada Nabi Muhammad SAW yang selalu menjadi suri tauladan terbaik untuk seluruh ummat manusia. Penulis menyampaikan banyak terima kasih atas terselesaikannya skripsi ini kepada: 1. Bapak Ibnu Hasan, S. Ag., M.S.I. selaku Dekan Fakultas Agama Islam (FAI) Universitas Muhammadiyah Purwokerto yang telah membantu dalam kelancaran pembuatan skripsi ini. 2. Bapak Selamet Eko Budi Santoso, SE., M.Si. selaku Ketua Program Studi Hukum Ekonomi Syariah (HES) S1 Fakultas Agama Islam (FAI) Universitas Muhammadiyah Purwokerto yang telah memberikan arahan dan bimbingan. 3. Ibu Ida Nurlaeli, M.Ag. selaku Dosen pembimbing yang telah meluanngkan waktunya memberikan bimbingan, motivasi, arahan, dan saran sehingga penulisan skripsi ini dapat terselesaikan. 4. Bapak Suratno selaku Ketua KJKS BMT Mitra Mentari Mersi yang telah memberikan izin penelitian kepada penulis. viii
5. Bapak Imam Thohari, SE selaku Pengurus KJKS BMT Mitra Mentari Mersi yang telah bekerja sama dalam pelaksanaan penelitian ini. 6. Ibu Dwi Astuti, SE selaku pengelola KJKS BMT Mitra Mentari Mersi yang telah bekerja sama dalam pelaksanaan penelitian ini. 7. Nasabah KJKS BMT Mitra Mentari yang telah bekerja sama dalam pelaksanaan penelitian ini. 8. Semua pihak yang terlibat dalam penulisan skripsi ini yang tidak bisa disebutkan satu persatu. Semoga Allah SWT membalas semua amal kebaikan mereka dengan imbalan yang sesuai dengan amal budinya. Segala keterbatasan dan kesederhanaan skripsi ini, maka penulis mengharapkan kritik dan saran demi kesempurnaannya. Semoga skripsi ini bermanfaat dalam bidang ekonomi syariah serta akan membukakan jalan kebaikan. Aamiin. Purwokerto, 13 J a n u a r i 2015 22 Rabi ul Awal 1436 Penulis ix
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL... i HALAMAN PERSETUJUAN... ii HALAMAN PENGESAHAN... iii HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN... iv HALAMAN MOTTO... v HALAMAN PERSEMBAHAN... vi ABSTRAK... vii KATA PENGANTAR... viii DAFTAR ISI... x DAFTAR TABEL... xii DAFTAR LAMPIRAN... xiii BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah... 1 B. Rumusan Masalah... 5 C. Tujuan Penelitian... 5 D. Manfaat Penelitian... 5 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS)... 7 B. Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah... 18 C. Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM)... 20 D. Pembiayaan pada Lembaga Keuangan Syariah... 20 E. Penelitian Terdahulu... 43 x
BAB III METODE PENELITIAN A. Jenis Penelitian... 48 B. Waktu dan Tempat Penelitian... 48 C. Subjek Penelitian... 48 D. Metode Pengumpulan Data... 49 E. Metode Analisis Data... 51 BAB IV PERANAN KJKS BMT MITRA MENTARI MERSI DALAM PEMBERDAYAAN USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM) MELALUI PEMBIAYAAN MUSYARAKAH A. Profil KJKS BMT Mitra Mentari Mersi... 52 B. Peranan Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) dalam Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)... 58 C. Hambatan-Hambatan dalam Memberdayakan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)... 64 D. Solusi untuk Mengatasi Hambatan- Hambatan dalam Memberdayakan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)... 66 BAB V SIMPULAN DAN SARAN A. Simpulan... 68 B. Saran... 70 DAFTAR PUSTAKA xi
DAFTAR TABEL Tabel 1. Sarana dan Prasarana KJKS BMT Mitra Mentari Mersi... 55 Tabel 2. Daftar nasabah pembiayaan musyarakah aktif... 60 Tabel 3. Perkembangan Usaha Nasabah... 62 Tabel 4. Jumlah realisasi pembiayaan tahun 2011 sampai November 2014... 63 xii
DAFTAR LAMPIRAN 1. Pedoman wawancara 2. Hasil wawancara 3. Akad pembiayaan musyarakah 4. Formulir pengajuan pembiayaan 5. Foto wawancara dan nasabah beserta barang dagangannya 6. Daftar peserta seminar proposal 7. Surat izin penelitian 8. Surat keterangan penelitian 9. Kartu peserta seminar proposal 10. Kartu bimbingan skripsi 11. Daftar riwayat hidup xiii