MEKANISME TRANSAKSI PRODUK DEPOSITO ib HASANAH DOLLAR PADA BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN TUGAS AKHIR Diajukan Kepada STAIN Pekalongan Dalam Rangka Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh Gelar Ahli Madya (A. Md) di Bidang Ilmu Perbankan Syariah Oleh: Saila Rizkiya NIM: 231208001 PROGRAM STUDI D III PERBANKAN SYARIAH JURUSAN SYARIAH SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) PEKALONGAN 2011
DEKLARASI Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan bahwa tugas akhir ini tidak berisi materi yang pernah ditulis oleh orang lain atau diterbitkan. Demikian juga tugas akhir ini tidak berisi satu pun pikiran-pikiran orang lain, kecuali informasi yang terdapat dalam referensi yang dijadikan bahan rujukan. Pekalongan, 10 Oktober 2011 Deklarator, Saila Rizkiya NIM 231208001 ii
iii
NOTA PEMBIMBING Lamp : 2 (dua) eksemplar Hal : Naskah Tugas Akhir Sdri. Saila Rizkiya Kepada Yth. Bapak Ketua STAIN Pekalongan C.Q. Ketua Jurusan Syariah di PEKALONGAN Assalamu alaikum Wr. Wb. Setelah diadakan penelitian dan perbaikan seperlunya, maka bersama ini saya kirimkan naskah Tugas Akhir Saudari: Nama : Saila Rizkiya NIM : 231208001 Program Studi : D3 Perbankan Syariah Jurusan Syariah Judul : MEKANISME TRANSAKSI PRODUK DEPOSITO ib HASANAH DOLLAR PADA BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN Dengan ini saya mohon agar Tugas Akhir Saudari tersebut dapat segera diujikan (dimunaqosahkan). Demikian, harap menjadi perhatian dan disampaikan terima kasih. Wassalamu alaikum Wr. Wb. Pekalongan, 10 Oktober 2011 Pembimbing I, Pembimbing II, Susminingsih,M.Ag NIP. 19750211199832001 Akhmad Syukron, M.EI NIP. 19711015200501003 iv
PERSEMBAHAN Ku persembahkan untuk: Sujud syukurku kepada Allah SWT atas berkat dan rahmat serta hidayah yang diberikan-nya. Nabi Muhammad Saw Kedua orang tuaku: Bapak Syatori dan Ibu Nur Choridah tercinta yang tiada henti-hentinya memberikan do a serta dukungan kepada saya, terimakasih atas kasih sayang dan perhatian yang telah engkau berikan selama ini. Kakak dan adik tersayang: untuk kakak ku Hani Rosyita, Intan Syauqiyah, kakak ipar ku Agus Arwani dan adikku Iesyi Lutfiyati yang tiada henti-hentinya memberikan do a dan semangat. Sahabatku: Fidhoh, Nia, Najwa, Marina, Etika, Khilma, Ika, Ani yang telah memberikan motivasinya kepadaku, penulis tidak akan pernah lupa kebaikan kalian. Teman-teman D3 Perbankan Syariah 2008 Almamaterku STAIN PEKALONGAN v
MOTTO Niscaya Allah meninggikan orang-orang yang beriman di antara kamu dan orang-orang yang berilmu beberapa derajat (QS. Al Mujadalah: 11) Raihlah ilmu, dan untuk meraih ilmu belajarlah untuk tenang dan sabar (Khalifah Umar) Ilmu pengetahuan tanpa agama akan pincang dan Agama tanpa ilmu pengetahuan akan buta (Albert Einstein) Bila Anda memerlukan kata-kata untuk menggambarkan pengetahuan dan pemahaman, itu seperti burung dalam sangkar. Memiliki sayap namun tak bisa terbang (Kahlil Gibran) Berusahalah untuk tidak menjadi manusia yang berhasil tapi berusahalah menjadi manusia yang berguna (Albert Einstein) vi
Abstrak Pertumbuhan perbankan sangat dipengaruhi oleh perkembangan kemampuan bank dalam menghimpun dana masyarakat baik berskala kecil maupun besar, seperti halnya deposito. Sebagai lembaga keuangan maka dana merupakan masalah bank yang paling utama. Tanpa dana yang cukup, bank tidak dapat berbuat apa-apa atau dengan kata lain bank tidak berfungsi sama sekali. Produk pengumpulan dana bank syariah antara lain: Giro Wadiah, Tabungan Mudharabah, Deposito Mudharabah. Salah satu produk deposito mudharabah adalah Deposito ib Hasanah Dollar. Deposito ib Hasanah Dollar memiliki karakteristik khusus yaitu dalam penyimpanannya menggunakan valuta asing (US Dollar). Oleh karena itu produk ini tentunya memiliki banyak keunggulan diantaranya adalah memperoleh bagi hasil yang menarik setiap bulannya yang dihitung secara harian. Bagi hasil yang akan diperoleh dapat dalam bentuk US Dollar atau rupiah sesuai permintaan nasabah, serta terhindar dari pengaruh naik turunnya nilai tukar dolar terhadap rupiah. Rumusan masalah dalam penelitian ini adalah bagaimana mekanisme transaksi produk Deposito ib Hasanah Dollar pada BNI Syariah Pekalongan? Adapun tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui mekanisme transaksi produk deposito ib Hasanah Dollar pada BNI Syariah Cabang Pekalongan. Sedangkan kegunaan penelitian ini agar dapat mengetahui mekanisme transaksi produk deposito ib Hasanah Dollar pada BNI Syariah Cabang Pekalongan dan dapat memberikan pengetahuan tentang deposito US Dollar terhadap pembaca. Metode penelitian ini menggunakan jenis penelitian lapangan (field research) Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif yaitu pendekatan penelitian yang menekan analisisnya pada proses penyimpulan deduktif dan induktif. Sumber data yang digunakan pada tugas akhir ini ada 2, yaitu sumber data primer dan sumber data sekunder. Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini: observasi, interview, dan dokumentasi. Teknik analisis data yang dipakai adalah berfikir induktif. Setelah melakukan penelitian dan menguraikan bagaimana pelaksanaan mekanisme transaksi produk Deposito ib Hasanah Dollar pada BNI Syariah Cabang Pekalongan diperoleh hasil sebagai berikut: Mekanisme transaksi Deposito ib Hasanah Dollar di BNI Syariah Pekalongan sesuai dengan teknis yang berlaku pada industri perbankan pada umumnya dan perbankan syariah pada khususnya yaitu sama, dilihat dari segi pembukaan rekening dan penutupan. Yang membedakan hanyalah tingkat bagi hasil yang berbeda-beda di masing-masing perbankan syariah. Aplikasi Deposito ib Hasanah Dollar di BNI Syariah Pekalongan secara praktek telah sesuai dengan fatwa Dewan Syariah Nasional No: 03/DSN-MUI/IV/2000 tentang deposito. Deposito ib Hasanah Dollar di BNI Syariah merupakan deposito yang berdasarkan prinsip mudharabah, adapun prinsip mudharabah yang digunakan adalah mudharabah mutlaqah atau URIA (Uncertricted Investment Account) yaitu tidak ada pembatasan dari pihak pemilik dana bagi BNI Syariah dalam menggunakan dana yang dihimpun. vii
KATA PENGANTAR Dengan segala puji syukur kehadirat Allah Yang Maha Esa yang telah melimpahkan Rahmat serta hidayah-nya, Shalawat serta salam semoga tetap terlimpahkan kepada junjungan kita Nabi Agung Muhammad Saw. yang telah menerangi dunia dengan risalah kerasulannya. Sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas akhir yang berjudul MEKANISME TRANSAKSI PRODUK DEPOSITO ib HASANAH DOLLAR DI BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN Penyusunan tugas akhir ini diajukan guna memenuhi tugas dan melengkapi salah satu syarat memperoleh gelar Ahli Madya (A. Md) Perbankan Syariah pada jurusan syariah program studi perbankan syariah STAIN Pekalongan. Penyusun menyadari bahwa penyusunan tugas akhir ini bukanlah hal yang mudah, karena itu berkat pertolongan Allah SWT. serta bimbingan dari berbagai pihaklah tulisan ini dapat terselesaikan dengan baik. Oleh karena itu,dalam kesempatan ini, tidak lupa penyusun ingin mengucapkan rasa terimakasih kepada: 1. Bapak Dr. Ade Dedy Rohayana, M.Ag selaku ketua STAIN Pekalongan. 2. Bapak Drs. A. Tubagus Surur, M.Ag selaku ketua Jurusan Syariah STAIN Pekalongan 3. Bapak Akhmad Syukron, M.EI selaku Ketua Program Studi D3 Perbankan Syariah STAIN Pekalongan sekaligus Dosen Pembimbing II Penulis dalam menyelesaikan laporan Tugas Akhir ini. viii
4. Ibu Susminingsih, M.Ag selaku Dosen Pembimbing I yang selalu dengan penuh kesabaran telah memberikan bimbingan dan arahannya. 5. Seluruh Dosen yang telah mendidik dan memberi pengetahuan kepada penulis. 6. Bapak Adimar selaku Pimpinan Cabang BNI Syariah Cabang Pekalongan yang telah memberi ijin kepada penulis untuk melakukan penelitian. 7. Ibu Sisca Novita, S.Pd Selaku Customer Service BNI Syariah Cabang Pekalongan yang telah meluangkan waktunya dan memberikan arahan serta bimbingan pada saat penulis mengadakan penelitian di BNI Syariah Cabang Pekalongan. 8. Bapak dan Ibuku tercinta, yang telah memberikan segenap do a dan jerih payahnya, serta dorongan moril dan matriil dalam menuntut ilmu sehingga penulis dapat menyelesaikan studi ini. 9. Kakakku tercinta Rosyi dan Intan, adikku Iesyi. Serta keluarga besar mbah Hj Maezun Terimakasih atas do a, dukungan dan semangat keceriaannya yang diberikan selama ini. 10. Keluarga mas Agus Arwani dan mba Hani Rosyita yang selalu mengalunkan do anya, serta dengan penuh keikhlasan memberikan tuntunan dan arahan kepada penulis. 11. Sahabatku (Fidhoh, Nia, Najwa, Marina, Etika, Khilma, Ika, Ani) terima kasih atas dukungan dan bantuan kalian. 12. Semua pihak yang telah memberikan bantuan arahan serta dukungan kepada penulis dalam menyelesaikan penyusunan tugas akhir ini. ix
Akhirnya kepada Allah Swt. penyusun memohon semoga segala bantuan dan bimbingan dari semua pihak yang telah membantu dalam kelancaran tugas akhir ini, mendapatkan balasan yang berlipat dari-nya. Amin. Dengan hati terbuka penyusun menerima saran dan kritik demi kesempurnaan tugas akhir ini. Semoga tugas akhir ini dapat memberikan manfaat, walau sekecil apapun. Amin. Pekalongan, 07 Oktober 2011 Penulis x
DAFTAR ISI Halaman Judul... i Deklarasi... ii Pengesahan Penguji... iii Nota Pembimbing... iv Persembahan... v Motto... vi Abstrak... vii Kata Pengantar... viii Daftar Isi... xi Daftar Gambar... xiv BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah... 1 B. Rumusan Masalah... 3 C. Penegasan Istilah... 4 D. Tujuan dan Kegunaan Penelitian... 5 E. Telaah Pustaka... 5 F. Kerangka Teori... 10 xi
G. Metode Penelitian... 13 H. Sistematika Pembahasan... 17 BAB II LANDASAN TEORI A. Produk Bank Syariah 1. Produk Berbasis Funding (pengumpulan dana)... 19 2. Produk Berbasis Financing (penyaluran dana)... 21 3. Produk Berbasis Jasa Lain... 29 B. Produk Deposito Pada Bank Syariah 1. Pengertian Deposito... 29 2. Landasan Dasar Deposito... 32 3. Macam-macam Deposito... 34 4. Perhitungan Bagi Hasil Deposito Mudharabah... 40 BAB III PROFIL DAN OPERASIONALISASI DEPOSITO ib HASANAH DOLLAR PADA BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN A. Profil BNI Syariah 1. Sejarah Berdirinya BNI Syariah Cabang Pekalongan... 41 2. Lokasi BNI Syariah Cabang Pekalongan... 43 3. Visi dan Misi BNI Syariah Cabang Pekalongan... 43 4. Struktur Organisasi dan Tugas-Tugas Masing-Masing Karyawan... 46 B. Produk-produk BNI Syariah Cabang Pekalongan 1. Produk Berbasis Penghimpunan Dana (funding)... 50 xii
2. Produk Berbasis Pembiayaan (financing)... 53 3. Produk Berbasis Jasa Lain... 55 C. Produk Deposito ib Hasanah Dollar Syariah Pada BNI Syariah Cabang Pekalongan... 59 BAB IV ANALISIS MEKANISME TRANSAKSI PRODUK DEPOSITO ib HASANAH DOLLAR PADA BNI SYARIAH PEKALONGAN BAB V PENUTUP A. Kesimpulan... 75 B. Saran-saran... 76 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN xiii
DAFTAR GAMBAR Gambar 1.1... 12 Gambar 3.1... 46 Gambar 4.1... 63 Gambar 4.2... 66 Gambar 4.3... 68 xiv