1 PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA DENGAN JAMINAN FIDUSIA PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG CIK DITIRO YOGYAKARTA MENURUT UNDANG- UNDANG NO. 10 TAHUN 1998 TENTANG PERBANKAN Penulisan Hukum (Skripsi) Disusun dan diajukan untuk Melengkapi Persyaratan Guna Meraih Derajat Sarjana dalam Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta Oleh : GREGORIUS ADRIAN HARTOMO E0009150 FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2013
2 PERSETUJUAN PEMBIMBING Penulisan Hukum ( Skripsi ) PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA DENGAN JAMINAN FIDUSIA PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG CIK DITIRO YOGYAKARTA MENURUT UNDANG- UNDANG NO. 10 TAHUN 1998 TENTANG PERBANKAN Oleh GREGORIUS ADRIAN HARTOMO E0009150 Disetujui untuk dipertahankan di depan Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta Dosen Pembimbing Surakarta, 14 Desember 2013 Dosen Pembimbing Suraji, SH, M.Hum Pranoto, SH, MH NIP. 196107101985031011 NIP. 196412191989031002
3
4 PERNYATAAN Nama : Gregorius Adrian Hartomo NIM : E 009150 Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) berjudul PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA DENGAN JAMINAN FIDUSIA PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG CIK DITIRO YOGYAKARTA MENURUT UNDANG-UNDANG NO. 10 TAHUN 1998 TENTANG PERBANKAN betul-betul karya sendiri. Hal-hal yang bukan karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi tanda citasi dan ditunjukkan dalam daftar pustaka. Apabila kemudian hari terbukti pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari penulisan hukum (skripsi) ini. Surakarta, Desember 2013 Yang membuat pernyataan Gregorius Adrian NIM E 0009150
5 HALAMAN PERSEMBAHAN Skripsi Ini Penulis Persembahan Kepada: Tuhan Yang Maha Esa yang telah banyak memberikan berkah yang melimpah. Bapak dan Ibu tercinta yang selalu mendoakan, memberikan motivasi, perhatian dan kasih sayangnya yang tak terhingga. Adek dan teman dekat penulis yang selalu memberikan keceriaan,mendoakan dan memberikan motivasi untuk penulis. Keluarga besar yang juga selalu mendoakan dan memberikan dorongan untuk mewujudkan cita citaku dan harapanku selama ini. Seluruh dosen dan staff fakultas hukum universitas sebelas maret surakarta. Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret, almamaterku tercinta.
6 MOTTO Serahkan segala kekhawatiranmu kepadanya sebab Ia yang memelihara kamu (1 Petrus 5:7) Saya lebih suka menjadi pemimpi di antara mereka yang hina dengan visi untuk direalisasikan daripada menjadi tuan di antara mereka yang tidak memiliki impian dan keinginan (Kahlil Gibran) Hidup adalah perjuangan, Perjuangkan apa yang bisa kau perjuangkan, Jika Kau menyerah matilah sudah!! (Penulis) Tidak ada seorangpun di dunia ini yang diciptakan tanpa berguna, maka berusaha dan berjuanglah (Hitam Putih)
7 ABSTRAK GREGORIUS ADRIAN. E0009150. 2013. PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA DENGAN JAMINAN FIDUSIA PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG CIK DITIRO YOGYAKARTA MENURUT UNDANG-UNDANG NO. 10 TAHUN 1998 TENTANG PERBANKAN. FAKULTAS HUKUM UNS Kredit modal kerja merupakan sebuah kredit yang diberikan oleh bank kepada pengusaha untuk membiayai kebutuhan modal lancar suatu perusahaan. Pemberian kredit kepada debitur harus disertai dengan adanya jaminan seperti jaminan fidusia. Adanya jaminan bagi pemberian kredit tersebut sebagai upaya pengamanan dan kepastian akan kredit yang diberikan tersebut, karena kredit yang diberikan mengandung banyak resiko salah satunya ketika debitur wanprestasi. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui masalah-masalah mengenai pelaksanaan perjanjian kredit modal kerja dengan Jaminan Fidusia PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang CIk Ditiro Yogyakarta dan penyelesaian kredit apabila debitur wanprestasi. Penelitian ini dilakukan PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Yogyakartadengan subyek penelitian meliputi Administrasi Dokumentasi Kredit (ADK) PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Yogyakarta. Metodologi penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah yuridis Empiris, yaitu penelitian hukum dengan cara pendekatan fakta yang ada dengan jalan mengadakan penelitian kemudian dikaji dan ditelaah berdasarkan peraturan perundang-undangan yang terkait sebagai acuan untuk memecahkan masalah. Data yang dipergunakan adalah data primer yaitu data yang diperoleh langsung dari lapangan dengan menggunakan wawancara, serta data sekunder yang berupa studi kepustakaan. Penelitian ini menggunakan metode analisis kualitatif dengan model interaktif yaitu model analisa yang terdiri dari tiga komponen, yaitu reduksi data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan. Dari hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Cik Ditiro Yogyakarta telah mendaftarkan seluruh jaminan fidusia yang berupa benda bergerak seperti motor, mobil, dll namun untuk barang persediaan PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Cik Ditiro Yogyakarta tidak mendaftarkan jaminan tersebut. Hal tersebut dikarenakan jaminan fidusia hanya sebagai pelengkap jamiman utama yaitu tanah dan bangunan. Dalam pendaftaran jaminan fidusia masih ditemukan beberapa kendala salah satunya adalah biaya yang dibebankan kepada debitur. Kata Kunci : Perjanjian, Perjanjian Kredit, Kredit Modal Kerja, Jaminan Fidusia
8 ABSTRACT GREGORIUS ADRIAN. E0009150. 2013. PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA DENGAN JAMINAN FIDUSIA PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG CIK DITIRO YOGYAKARTA MENURUT UNDANG-UNDANG NO. 10 TAHUN 1998 TENTANG PERBANKAN. FACULTY OF LAW UNS Work capital loan is the one the bank issued to the employer to fund a company s active capital need. The issuance of loan to the debtor should be accompanied with such collateral as fiduciary collateral. The presence of collateral for loan issuance serves as the attempt of securing and ensuring the loan to be issued, because the loan issued is contain many risks, one of which is non-performance. This research aimed to find out the problems with the implementation of work capital contract with Fiduciary collateral in Cik Ditiro Yogyakarta Subsidiary of PT. Bank Rakyat Indonesia and the loan settlement when in the case of debtor s nonperformance. This study was taken place in Yogyakarta Subsidiary of PT. Bank Rakyat Indonesia involving Loan Documentation Administration (ADK) Division of the Yogyakarta Subsidiary of PT. Bank Rakyat Indonesia. The research methodology employed was a juridical empirical one, the law research conducted by means of approaching the fact existing through field study and then studied and analyzed based on the relevant legislations as the reference to address the problem. The data employed were the primary one deriving directly from the field using interview, and secondary one deriving from library study. This study uses qualitative analysis with interactive models, namely the analysis model consists of three components, namely data reduction, data display, and conclusion. From the result of research, it could be concluded that the Yogyakarta Subsidiary of PT. Bank Rakyat Indonesia had enlisted all fiduciary collaterals whether it be moving assets such as motorcycle, car, etc, but the good supply of Yogyakarta Subsidiary of PT. Bank Rakyat Indonesia did not enlist such the collaterals. It was because fiduciary collateral only complements the primary collateral: land and building. In fiduciary collateral registration, some constraints were still found, one of which was the cost imposed to the debtor. Keywords: Agreement, Credit Agreement, Capital Work Loan, Fiduciary Collateral
9 KATA PENGANTAR Segala puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Pengasih atas limpahan kasih, pertolongan dan karunianyanya sehingga penulis dapat menyelesaikan Penulisan Hukum (Skripsi) dengan judul Pelaksanaan Perjanjian Kredit Modal Kerja Dengan Jaminan Fidusia Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Cabang Cik Ditiro Yogyakarta Menurut Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Penulisan Hukum ini merupakan salah satu syarat dalam mencapai gelar sarjana di bidang Ilmu Hukum Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. Dalam Penulisan Hukum (Skripsi) ini akan dibahas tentang permasalahanpermasalahan yang ada di pelaksanaan perjanjian kredit modal kerja dengan jaminan fidusia seperti eksekusi terhadap jaminan fidusia dan pelaksanaan perjanjian yang tidak diatur dalam perjanjian kredit modal kerja. Penulisan Hukum (Skripsi) ini juga akan membahas tentang kendala-kendala dalam penjaminan fidusia. Hukum (Skripsi) ini tak lepas dari bantuan dan bimbingan berbagai pihak. Oleh sebab itu, pada kesempatan ini Penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu, membimbing, memotivasi dan mendoakan sehingga penulisan hukum ini dapat selesai, yaitu kepada: 1. Ibu Prof. Dr. Hartiwiningsih, S.H., M.Hum., selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. 2. Ibu Djuwityastuti, SH, MH., selaku ketua Bagian Hukum Perdata yang telah memberikan izin kepada penulis untuk menyelesaikan penulisan hukum. 3. Bapak Suraji, SH, M.Hum selaku Dosen Pembimbing Penulisan Hukum (Skripsi) yang telah memberikan bantuan, bimbingan, masukan dan motivasi kepada penulis dalam penyusunan penulisan hukum (skripsi) ini. 4. Bapak Pranoto, SH, MH., selaku Dosen Pembimbing Penulisan Hukum (Skripsi) yang telah memberikan bantuan, bimbingan, masukan dan motivasi kepada penulis dalam penyusunan penulisan hukum (skripsi) ini.
10 5. Bapak Agus Riyanto, SH, M.Hum., selaku Pembimbing Akademik yang telah memberikan bimbingan selama penulis menjadi mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. 6. Segenap Dosen dan Karyawan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta, atas bantuan dan ilmu yang telah diberikan kepada penulis selama masa perkuliahan. 7. Bapak Suwarno selaku Supervisor ADK BRI Cabang Cik Ditiro Yogyakarta yang telah meluangkan waktu dan tenaga untuk dimintai keterangan saat wawancara guna menyelesaikan skripsi ini. 8. Kedua Orang tua Penulis, yaitu Bapak Hartono Purwanggono dan Ibu Sri Nugrohowati yang tak pernah lelah memberikan doa, perhatian, nilainilai kehidupan, motivasi dan kasih kepada Penulis. 9. Adik Penulis Ignatius Harbrian dan Brigitta Swasti yang selalu memberikan dukungan dan semangat kepada penulis. 10. Kepada Caecilia Laksmi Azizah yang selalu memberikan semangat, perhatian, dukungan, dan doa yang terus-menerus kepada penulis sehingga skripsi ini dapat selesai. 11. Kepada sahabat-sahabat penulis Antonius Pamungkas, Denny G. Ompusunggu, Samto Daniel, Wisnu Erlangga, Thomas, Albertus Luki. 12. Semua pihak yang telah memberikan bantuan dan dukungan dalam Penulisan Hukum (Skripsi) ini. Penulis menyadari bahwa Penulisan Hukum ini masih jauh dari sempurna, oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun dari pembaca. Penulis Surakarta, Desember 2014 Gregorius Adrian NIM E 0009150
11 DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL.... i HALAMAN PERSETUJUAN. ii HALAMAN PENGESAHAN.. iii PERNYATAAN iv HALAMAN PERSEMBAHAN. v MOTTO. vi ABSTRAK. vii ABSTRACT.. viii KATA PENGANTAR.. ix DAFTAR ISI. xi DAFTAR BAGAN GAMBAR. xiii BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah.. 1 B. Rumusan Masalah... 7 C. Tujuan Penelitian. 7 D. Manfaat Penelitian.. 8 E. Metode Penelitian 8 F. Sistematik a Penulisan Hukum. 13 BAB II TINJAUAN PUSTAKA
12 A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian.. 15 1. Pengertian Perjanjian.. 15 2. Asas-Asas Perjanjian.. 15 3. Unsur- Unsur Perjanjian.. 17 4. Jenis-Jenis Perjanjian. 18 5. Objek Perjanjian. 19 6. Subjek Perjanjian 20 7. Syarat Sah Perjanjian. 21 8. Pelaksana an Perjanjian 26 9. Berakhirn ya Perikatan... 28 B. Tinjauan Umum Tentang Wanprestasi... 29 1. Pengertian Wanprestasi.. 29 2. Macam- Macam Wanprestasi.. 30 C. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit... 31
13 1. Pengertian Perjanjian Kredit.. 31 2. Unsur- Unsur Kredit 34 3. Bentuk Perjanjian Kredit... 35 4. Jenis-Jenis Perjanjian Kredit.. 36 D. Tinjauan Umum Tentang Kredit Modal Kerja 36 1. Pengertian Kredit Modal Kerja.. 36 2. Macam- Macam Kredit Modal Kerja.. 37 E. Tinjauan Umum tentang Jaminan 38 F. Tinjauan Umum Tentang Fidusia 40 G. Kerangka Pemikiran 42 BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Hasil Penelitian... 44 B. Pembahas an... 64 A. Faktor- Faktor yang Wajib Diperhatikan dalam Pelaksanaan Perjanjian Kredit Modal Kerja dengan Jaminan Fidusia... 64
14 B. Kendala- Kendala yang Dihadapi dalam Pelaksanaan Penjaminan Fidusia. 74 BAB IV PENUTUP A. Kesimpula n.. 78 B. Saran 79 DAFTAR PUSTAKA DAFTAR BAGAN DAN GAMBAR Bagan : Bagan Modal Analisis Interaktif...... 13 Gambar : Kerangka Pemikiran.. 41