Penulisan Hukum (Skripsi)

Transkripsi

1 UPAYA-UPAYA PENYELESAIAN KREDIT MACET OLEH LEMBAGA PERBANKAN TERHADAP DEBITUR WANPRESTASI (Studi di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta) Penulisan Hukum (Skripsi) Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Sebagian Persyaratan guna Memperoleh Derajat Sarjana S1 Dalam Ilmu Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta Oleh Pipit Puspita NIM. E FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2013 i

2 ii

3 iii

4 iv

5 ABSTRAK Pipit Puspita, E UPAYA-UPAYA PENYELESAIAN KREDIT MACET OLEH LEMBAGA PERBANKAN TERHADAP DEBITUR WANPRESTASI (Studi di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta). Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui kriteria yang dipergunakan dalam menentukan seorang debitur yang dianggap melakukan wanprestasi sehingga menimbulkan kredit macet di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta, upaya yang dilakukan oleh Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta selaku lembaga perbankan dalam penyelesaian kredit macet dan hambatan yang timbul beserta solusi penyelesaiannya. Penelitian ini merupakan penelitian hukum empiris yang bersifat deskriptif, yaitu penulis berkeinginan untuk memberikan gambaran maupun pemaparan mengenai obyek penelitian. Jenis data yang digunakan adalah data primer dan data sekunder. Data primer bersumber dari kepala cabang dan karyawan Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta yang menangani di bidang kredit. Data sekunder bersumber dari bahan-bahan kepustakaan, peraturan perundang-undangan, jurnal, makalah, artikel, dan bahan dari internet serta sumber lain yang terkait. Teknik pengumpulan data yang digunakan yaitu wawancara secara langsung dengan nara sumber dan pengamatan di lapangan, serta dilengkapi dengan studi kepustakaan untuk memperoleh landasan teori yang berkaitan dengan penelitian. Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dihasilkan simpulan, yaitu timbulnya kredit macet di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta disebabkan karena debitur terlambat membayar angsuran pada saat jatuh tempo. Upaya penyelesaian kredit macet yang ditempuh oleh Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta dapat ditempuh melalui upaya litigasi, early warning, dan negosiasi. Dalam upaya penyelesaian kredit macet di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta masih dijumpai beberapa hambatan dan pada prinsipnya semua hambatan tersebut telah dapat diatasi. Kata Kunci : upaya penyelesaian, kredit macet, wanprestasi v

6 ABSTRACT Pipit Puspita, E SETTLEMENT EFFORTS OF NON- PERFORMING LOANS BY THE BANKING INSTITUTION AGAINST A DEBTOR BREACH OF CONTRACT (Study at Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta). Faculty of Law, Sebelas Maret University. This research aims to determine the criteria used in determining a debtor deemed to do breach of contract so that giving rise to non-performing loans at Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta, the efforts made by Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta as the banking institutions in the settlement of non-performing loans and the obstacles that arise along with the solution. This research constitute empirical legal research that is descriptive, namely the author desirous to provide a snapshot nor the exposure of regarding object of research. Types of data used is primary data and secondary data. Primary data sourced from the branch manager and employees of Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta. The secondary data sourced from materials-materials bibliography, regulations legislation, journals, papers, articles, and materials from internet as well as other sources that related. Collection techniques data used namely interviews directly with informant and observation in the field, as well as fitted with bibliography study for obtain grounding theories related with the research. Based on the research results and the discussion is generated conclusions, that the incidence of non-performing loans at Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta because the debtor is late paying an installment when due. A settlement effort of non-performing loans taken by Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta can be reached through litigation, early warning, and negotiation. In a settlement effort of nonperforming loans at Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta still be found some obstacles and in principle all obstacles has been insurmountable. Keywords: settlement effort, non-performing loans, breach of contract vi

7 MOTTO Fa-inna ma al usri yusraan (Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan) [Al-Insyirah : 6] Orang yang berdoa tetapi tidak berusaha adalah seperti orang yang menembakkan panah tanpa tali busur. (Ali Bin Abi Thalib R.A.) Tugas kita bukanlah untuk berhasil. Tugas kita adalah untuk mencoba, karena didalam mencoba itulah kita menemukan dan belajar membangun kesempatan untuk berhasil. (Mario Teguh) PERSEMBAHAN Skripsi ini penulis persembahkan kepada : 1. Allah SWT yang telah memberi segala nikmat dan karunia-nya dan telah memberikan kelancaran dalam pengerjaan penulisan hukum ini Papa, Mama, dan Mba Nuri yang selalu menyayangi dan mencintaiku Sahabat dan teman-temanku Para pembaca sekalian... vii

8 KATA PENGANTAR Segala puji dan syukur Penulis panjatkan kepada Allah SWT atas karunia- Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum (skripsi) dengan judul: UPAYA-UPAYA PENYELESAIAN KREDIT MACET OLEH LEMBAGA PERBANKAN TERHADAP DEBITUR WANPRESTASI (Studi di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta). Penulisan skripsi ini bertujuan untuk melengkapi tugas akhir sebagai syarat memperoleh gelar kesarjanaan dalam Ilmu Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penelitian ini membahas mengenai Upaya-Upaya Penyelesaian Kredit Macet oleh Lembaga Perbankan Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta terhadap Debitur Wanprestasi dan hambatan-hambatan yang timbul dalam upaya-upaya penyelesaian kredit macet tersebut beserta penyelesaiannya. Penulisan hukum ini dalam pembuatannya melibatkan banyak pihak yang telah memberikan bantuan dan dukungan selama penulisan, untuk itu penulis megucapkan terima kasih yang setulus-tulusnya kepada: 1. Ibu Prof. Dr. Hartiwiningsih, S.H.,M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta; 2. Ibu Djuwityastuti S.H., M.H., selaku Ketua Bagian Hukum Perdata; 3. Bapak Hernawan Hadi, S.H., M.Hum selaku Dosen Pembimbing I serta Ibu Ambar B. Sulistyowati, S.H., M.Hum selaku Dosen Pembimbing II yang membimbing dan memberikan pencerahan kepada penulis dalam menyelesaikan penulisan hukum ini; 4. Bapak Mulyanto, S.H., M.Hum selaku Pembimbing Akademik; 5. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan ilmu pengetahuan dan membimbing penulis; 6. Segenap Bapak dan Ibu Karyawan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah memberikan pelayanan dalam bidang akademik; viii

9 7. Pengelola Penulisan Hukum (PPH) fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta yang telah membantu dan mengurus segala administrasi skripsi; 8. Bapak Hari Bian selaku Branch Manager Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta yang telah mengijinkan serta membantu penulis dengan memberikan data terkait dengan penulisan penelitian ini; 9. Bapak Icuk Dwi N. selaku Credit Officer Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta yang telah membantu penulis dengan memberikan data terkait dengan penelitian ini; 10. Ibu Titisari selaku Branch Service Manager Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta yang telah membantu penulis dengan memberikan data terkait dengan penelitian ini; 11. Papa tercinta Toyo Sunaryo dan Mama tercinta Sulastri serta Kakak tersayang Nurmaya Mustika yang tak pernah lelah memberi dukungan moral dan doa yang tanpa henti sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum ini; 12. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu per satu yang telah membantu baik secara langsung maupun tidak langsung dalam menyelesaikan penulisan hukum ini. Penulis menyadari bahwa penulisan hukum ini terdapat banyak kekurangan, untuk itu penulis dengan besar hati menerima kritik dan saran yang membangun, sehingga dapat memperkaya penulisan hukum ini. Semoga karya tulis ini mampu memberikan manfaat bagi penulis maupun para pembaca. Surakarta, 24 September 2013 Penulis Pipit Puspita NIM. E ix

10 DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL... HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING... HALAMAN PENGESAHAN PENGUJI... HALAMAN PERNYATAAN... ABSTRAK... ABSTRACT... HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN... KATA PENGANTAR... DAFTAR ISI... DAFTAR GAMBAR... DAFTAR TABEL... i ii iii iv v vi vii viii xi xiv xv BAB I PENDAHULUAN... 1 A. Latar Belakang Masalah... 1 B. Perumusan Masalah... 4 C. Tujuan Penelitian... 4 D. Manfaat Penelitian... 5 E. Metode Penelitian Jenis Penelitian Sifat Penelitian Pendekatan Penelitian Lokasi Penelitian Jenis dan Sumber Data Penelitian Teknik Pengumpulan Data Teknik Analisis Data F. Sistematika Penulisan Hukum x

11 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Kerangka Teori Tinjauan tentang Perjanjian a. Pengertian Perjanjian b. Asas-asas Perjanjian c. Syarat Sahnya Suatu Perjanjian d. Akibat Perjanjian yang Sah Tinjauan tentang Prestasi a. Pengertian Prestasi b. Sifat Prestasi Tinjauan tentang Kredit a. Pengertian Kredit b. Pengertian Kredit Macet c. Kriteria Kredit Macet Tinjauan tentang Wanprestasi a. Pengertian Wanprestasi b. Wujud Wanprestasi c. Wanprestasi dan Penyelesaiannya dalam Lembaga Perbankan Tinjauan tentang Lembaga Perbankan a. Pengertian Lembaga Perbankan b. Produk dalam Lembaga Perbankan c. Macam-Macam Lembaga Perbankan Tinjauan tentang Upaya Penyelesaian Sengketa B. Kerangka Pemikiran BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Gambaran Umum tentang Lokasi Penelitian (PT. Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk) Sejarah PT. Bank commit Tabungan to user Pensiunan Nasional Tbk xi

12 2. Hubungan Hukum Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Mekanisme Pengajuan Permohonan Perjanjian Kredit B. Kriteria yang Dipergunakan dalam Menentukan Debitur Wanprestasi di Bank Tabungan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta C. Upaya Penyelesaian Kredit Macet dan Hambatan yang Timbul Beserta Penyelesaian yang Dilakukan oleh Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta BAB IV PENUTUP A. Simpulan B. Saran DAFTAR PUSTAKA xii

13 DAFTAR GAMBAR Gambar 1. Model Analisis Interaktif Gambar 2. Kerangka Pemikiran Gambar 3. Struktur Organisasi Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta xiii

14 DAFTAR TABEL Tabel 1. Persentase Kredit Macet di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta Tahun 2001, 2012, dan Tabel 2. Jumlah Persentase Faktor-Faktor Penyebab Wanprestasi yang dilakukan Debitur di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta Tabel 3. Jumlah Wujud Wanprestasi Debitur di Bank Tabungan Pensiunan Nasional Cabang Pasar Legi Surakarta yang Dilakukan Debitur xiv