FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI TINGKAT PENGEMBALIAN PEMBIAYAAN SYARIAH UNTUK UMKM AGRIBISNIS PADA KBMT WIHDATUL UMMAH KOTA BOGOR

Transkripsi

1 FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI TINGKAT PENGEMBALIAN PEMBIAYAAN SYARIAH UNTUK UMKM AGRIBISNIS PADA KBMT WIHDATUL UMMAH KOTA BOGOR SKRIPSI MASTUTY HANDOYO H DEPARTEMEN AGRIBISNIS FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR BOGOR

2 RINGKASAN MASTUTY HANDOYO. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Pembiayaan Syariah untuk UMKM Agribisnis pada KBMT Wihdatul Ummah Kota Bogor. Skripsi. Departemen Agribisnis, Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Institut Pertanian Bogor (Di bawah bimbingan HARMINI) Usaha Mikro Kecil dan Mengengah (UMKM) khususnya yang bergerak di sektor agribisnis berperan dalam menyokong perokonian negara, hal ini dilihat dari kontribusinya terhadap PDB dan penyerapan tenaga kerja. UMKM pada kenyataannya masih memiliki keterbatasan modal, hal ini dapat dipecahkan dengan bantuan pembiayaan dari lembaga keuangan. Baitul Maal wat Tamwil (BMT) sebagai lembaga keuangan mikro syariah dalam bentuk non bank merupakan alternatif solusinya. Permasalahan yang sering muncul dari penyaluran pembiayaan adalah adanya kasus penunggakan pengembalian pembiayaan yang dapat mengganggu likuiditas dan profitabilitas lembaga keuangan. Salah satu BMT yang berprestasi di kota Bogor adalah Koperasi BMT Wihdatul Ummah (KBMT WU) dengan persentase nilai tunggakan beberapa tahun terakhir mengalami penurunan. Prestasi ini tentu harus dipertahankan dan ditingkatkan hingga masalah tersebut bisa dihilangkan. Tujuan dalam penelitian ini adalah untuk mendeskripsikan penyaluran pembiayaan dan perbandingan karakteristik debitur berdasarkan tingkat pengembalian pembiayaan serta menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat pengembalian pembiayaan oleh UMKM agribisnis pada KBMT WU. Penelitian ini dilakukan pada debitur UMKM agribisnis pada KBMT Wihdatul Ummah, Bogor. Pengambilan data dilakukan pada bulan Januari April 2009 dengan menggunakan sampel purposive sebanyak 30 debitur. Semua faktor yang diduga berpengaruh dengan tingkat pengembalian pembiayaan dianalisis dengan menggunakan analisis Deskriptif dan Regresi Logistik. Sebagai variabel respon dalam analisis tersebut yaitu tingkat pengembalian pembiayaan (Y) dimana Y=1 jika lancar dan Y=0 jika tidak lancar. Variabel-variabel prediktornya yaitu karakteristik personal terdiri atas tingkat pendidikan, karakteristik usaha terdiri atas omzet usaha dan pengalaman usaha, karakteristik pembiayaan terdiri atas jumlah pembiayaan, jangka waktu pembiayaan, frekuensi pembiayaan, pola penagihan dan penggunaan pembiayaan. Penyaluran pembiayaan pada KBMT WU jumlahnya terus mengalami peningkatan yang diiringi dengan tingkat kesehatan lembaga yang semakin baik. Keberhasilan tersebut didukung oleh pengelolaaan penyaluran pembiayaan yang dilakukan oleh KBMT WU. Tindakan dalam pengelolaan tersebut diantaranya dengan menetapkan kebijakan penyaluran pembiayaan dan pengelolaan pembiayaan bermasalah. Berdasarkan hasil analisis deskriptif, karakteristik debitur UMKM agribisnis yaitu (1) Sebagian besar debitur yang lancar dalam pengembalian pembiayaan memiliki tingkat pendidikan SD hingga SMP, omzet usaha > 8,3 juta hingga 83,3 juta, lama usaha 11 hingga 20 tahun, jumlah pembiayaan yang diperoleh antara 1 juta hingga 5 juta, jangka waktu pembiayaan 150 hingga 300 2

3 hari. Sebagian besar frekuensi pembiayaan lebih dari lima kali, pola penagihannya langsung, dan pembiayaan digunakan untuk kegiatan produktif. (2) Debitur yang tidak lancar dalam mengembalikan pembiayaan tingkat pendidikannya hampir merata pada semua tingkat pendidikan kecuali Perguruan Tinggi, sebagian besar memiliki omzet usaha 8,3 juta dan lama usaha satu hingga 10 tahun. Jumlah pembiayaan yang diperoleh antara 1 juta hingga 5 juta, jangka waktu pembiayaan < 150 hari. Sebagian besar frekuensi pembiayaan lebih dari lima kali, pola penagihannya langsung, dan pembiayaan digunakan untuk kegiatan produktif. Berdasarkan hasil analisis regresi logistik, faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat pengembalian pembiayaan adalah tingkat pendidikan dan pengalaman usaha. Artinya, semakin tinggi tingkat pendidikan dan pengalaman usaha debitur maka semakin besar pula peluang pengembalian pembiayaan secara lancar. Pihak KBMT WU diharapkan lebih berhati-hati dalam memberikan pembiayaan kepada UMKM agribisnis khususnnya terkait dengan tingkat pendidikan dan pengalaman usaha calon debitur. Tindakan ini memberikan pengertian bukan berarti menolak pembiayaan pada nasabah dengan tingkat pendidikan dan pengalaman usaha yang rendah, namun dengan melakukan beberapa langkah positif diantaranya dengan meningkatkan pembinaan usaha dan monitoring prestasi pembiayaan kepada nasabah tersebut. 3

4 FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI TINGKAT PENGEMBALIAN PEMBIAYAAN SYARIAH UNTUK UMKM AGRIBISNIS PADA KBMT WIHDATUL UMMAH KOTA BOGOR MASTUTY HANDOYO H Skripsi ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Agribisnis DEPARTEMEN AGRIBISNIS FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR BOGOR

5 Judul Skripsi : Faktor-faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Pembiyaaan Syariah untuk UMKM Agribisnis pada KBMT Wihdatul Ummah Kota Bogor Nama : Mastuty Handoyo NIM : H Disetujui, Pembimbing Ir. Harmini, MSi NIP Diketahui Ketua Departemen Agribisnis Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor Dr. Ir. Nunung Kusnadi, MS NIP Tanggal Lulus: 5

6 PERNYATAAN Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsi saya yang berjudul Faktor-faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Pembiayaan Syariah untuk UMKM Agribisnis pada KBMT Wihdatul Ummah Kota Bogor adalah karya sendiri dan belum diajukan dalam bentuk apapun kepada perguruan tinggi apapun. Sumber informasi yang berasal atau dikutip dari karya yang diterbitkan maupun tidak diterbitkan dari penulis lain telah disebutkan dalam teks dan dicantumkan dalam bentuk daftar pustaka di bagian akhir skripsi ini. 3

7 RIWAYAT HIDUP Penulis merupakan anak pertama dari dua bersaudara, dari pasangan Bapak Nur Handoyo dan Ibu Maryati yang dilahirkan di Pacitan pada tanggal 10 Maret Penulis lulus dari SD Negeri Klegen 6 Madiun pada tahun 1997, setelah itu melanjutkan ke SMP Negeri 1 Madiun dan lulus pada tahun Pada tahun 2003 penulis lulus dari SMU Negeri 1 Madiun kemudian melanjutkan pendidikan ke Institut Pertanian Bogor, Program Studi Diploma Manajemen Bisnis dan Koperasi, Fakultas Pertanian. Setelah itu pada tahun 2006 penulis melanjutkan kembali pendidikannya ke Program Sarjana Penyelenggaraan Manajemen Agribisnis, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Selama menjalani studi pada program sarjana, penulis aktif pada kegiatan di dalam maupun di luar kampus. Penulis pernah menjadi pengurus Keluarga Muslim Ekstensi (KAMUS) periode dan pada kegiatan di luar kampus penulis aktif mengajar pada lembaga yang bersifat sosial maupun komersial. 4

8 KATA PENGANTAR Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala rahmat karunia-nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi ini. Shalawat dan salam semoga tercurah kepada Rasulullah sholallohu alaihi wassalam sebagai panutan terbaik dalam hidup. Skripsi ini mengambil topik mengenai Faktor-faktor yamg Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Pembiayaan Syariah untuk UMKM Agribisnis pada KBMT Wihdatul Ummah Kota Bogor. Penelitian ini bertujuan untuk mendeskripsikan pengelolaan penyaluran pembiayaan dan karakteristik debitur berdasarkan tingkat pengembalian pembiayaan. Selain itu juga menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat pengembalian pembiayaan oleh UMKM agribisnis pada KBMT WU. Penulis menyadari masih banyak kekurangan dalam skripsi ini. Semoga apa yang penulis sampaikan pada skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi pembaca dan KBMT Wihdatul Ummah khususnya agar dapat digunakan sebagai bahan pertimbangan dalam pengambilan keputusan jangka pendek maupun jangka panjang. 5

9 UCAPAN TERIMA KASIH Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada : 1. Ibu Ir. Harmini, MSi selaku dosen pembimbing yang telah memberikan pengarahan dan bimbingannya. 2. Bpk Dr. Ir. Nunung Kusnadi, MS atas masukan sebagai dosen penguji pada waktu sidang. 3. Ibu Tintin Sarianti, SP, MM selaku dosen penguji dari komisi pendidikan atas masukan serta perbaikan pada waktu sidang. 4. Ibu Ir. Dwi Rachmina, MSi yang telah menjadi dosen evaluator dan memberikan masukan pada penelitian penulis. 5. KBMT Wihdatul Ummah: Ibu Juhariah, Bapak Puji, Mbak Lia, Mas Hendri, Mas Eko serta semua yang tidak dapat disebutkan, terimakasih atas kesempatan dan bantuan yang telah diberikan. 6. Bapak Nur Handoyo dan Ibu Maryati atas doa dan kasih sayangnya semoga kelak dipertemukan kembali di surganya. 7. My inspirations Asmarawati Handoyo yang telah berbagi hikmah, nasihat dan motivasi. 8. Kisah klasik untuk masa depan: teman dan rekan di Sunda Karya, KAMUS, Primagama Yasmin, Biruny, my Lintangs and family yang memberi banyak pelajaran dan mewarnai hidup penulis saat proses skripsi. 9. Megawati atas bantuannya dalam pengolahan data, Age, Ike, Uni dan Mbak Noqi atas fasilitas internet dan bantuannya dalam seminar, Ela dan Irma yang telah menemani penulis dalam sidang, teman-teman 40 yang telah memacu semangat penulis. 10. Para responden atas informasinya dan teman-teman yang telah memberikan apresiasi dalam kolokium dan seminar penulis. Bogor, Mei 2008 Penulis 6

10 DAFTAR ISI Halaman DAFTAR TABEL... iv DAFTAR GAMBAR... DAFTAR LAMPIRAN... I PENDAHULUAN Latar Belakang Perumusan Masalah Tujuan Penelitian Manfaat Penelitian Ruang Lingkup Penelitian... 7 II TINJAUAN PUSTAKA Definisi Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) Definisi Agribisnis Definisi Koperasi Baitul Maal wat Tamwil (KBMT) Definisi Koperasi Definisi Baitul Maal wat Tamwil (BMT) Produk-Produk Pembiayaan KBMT Pembiayaan Berprinsip Bagi Hasil (Profit and Loss Sharing, Revenue Sharing) Pembiayaan Berprinsip Jual Beli (Bai ) Pembiayaan Berprinsip Sewa (Ijaroh) Pembiayaan Berprinsip Jasa Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pengembalian Kredit III KERANGKA PEMIKIRAN Kerangka Teoritis Pengertian Pembiayaan Prinsip Penilaian Pembiayaan Penggolongan Pembiayaan Strategi Penghindaran dan Penanganan Pembiayaan Bermasalah Kerangka Operasional Hipotesis Penelitian IV METODE PENELITIAN Lokasi dan Waktu Penelitian Jenis dan Sumber Data Populasi dan Sampel Metode Pengolahan dan Analisis Data Definisi Operasional V GAMBARAN UMUM KBMT WIHDATUL UMMAH Sejarah Pendirian dan Wilayah Kerja KBMT Wihdatul Ummah Visi dan Misi KBMT Wihdatul Ummah Struktur Organisasi KBMT Wihdatul Ummah Produk-produk Pembiayaan KBMT Wihdatul Ummah v vi 7