PELAKSANAAN ASURANSI JIWA SANTUNAN KREDIT ANDA (Ajisaka) PADA PT. BRINGIN LIFE SYARIAH PADANG SEBAGAI JAMINAN UTANG DALAM PERJANJIAN KREDIT ARTIKEL

Transkripsi

1 PELAKSANAAN ASURANSI JIWA SANTUNAN KREDIT ANDA (Ajisaka) PADA PT. BRINGIN LIFE SYARIAH PADANG SEBAGAI JAMINAN UTANG DALAM PERJANJIAN KREDIT ARTIKEL Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Oleh: DEBI SURYA INDARI O94 Bagian Hukum Perdata FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS BUNG HATTA PADANG 2016 No. Reg: 150/Pdt-02/VI-2016 i

2 ii

3 PELAKSANAAN ASURANSI JIWA SANTUNAN KREDIT ANDA (Ajisaka) PADA PT. BRINGIN LIFE SYARIAH PADANG SEBAGAI JAMINAN UTANG DALAM PERJANJIAN KREDIT THE IMPLEMENTATION OF ASURANSI JIWA SANTUNAN KREDIT (Ajisaka) IN PT. BRINGIN LIFE SYARIAH PADANG AS A DEBT BAIL IN CREDIT PACT Debi Surya Indari 1, Yansalzisatry 1, Elyana Novira 1 Program Study of Law, Faculty of Law, Bung Hatta University debisuryaindari21@yahoo.co.id ABSTRACT In giving a credit, a bank is not only asking the material but also life insurance bail, that work together with insurance company, one of them is PT. BRIngin Life Syariah. The research problems were: 1) How was the payment of Asuransi Jiwa Santunan Kredit Anda (Ajisaka) premium with permanent JUP and the decrease of JUP in credit pact of PT. BRIngin Life Syariah? 2) How was the type of compensation that Ajisaka give with permanent JUP and The decrease of JUP when the debtor die? The type of this research was sociological juridical, primary data was getting in location and interview. Analysis the primary data was qualitative. The result of the research were: 1) The payment of Ajisaka premi was done in the beginning of credit bail, took from the credit amount that gave to endured or debtor. The amount of premi settled by PT. BRIngin Life Syariah that appropriate with rate premi and based on endured age, the period of insurance and JUP.2) The type of compensation from Ajisaka consists of 2 (two) part: Ajisaka with permanent JUP, the compensation was giving in the amount of beginning debt, half of compensation used to paid the debt, the residue of compensation was giving to heir, and Ajisaka with permanent JUP, the compensation that giving was the credit residue. Key word: Pact, Credit, life insurance Pendahuluan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan di dalam Pasal 1 angka 2 menyebutkan bahwa Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Pasal 3 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 menyatakan fungsi utama dari perbankan adalah penghimpun dan penyalur dana kepada masyarakat, salah satunya dalam bentuk kredit. 1

4 Kredit diberikan oleh bank didasarkan atas rasa percaya bahwa si debitor (penerima kredit) akan mengembalikan pinjaman sesuai dengan jangka waktu yang telah disepakati oleh kedua belah pihak, yaitu antara kreditor (pemberi kredit) dalam hal ini adalah pihak bank dan debitor dalam hal ini adalah orang atau badan hukum. Kredit yang diberikan oleh bank mengandung risiko, dan untuk mengurangi risiko tersebut maka diperlukan agunan/jaminan. Berdasarkan penjelasan dalam Pasal 8 Undang-Undang Perbankan ditegaskan bahwa setiap bank harus memperhatikan prinsip-prinsip perkreditan yang sehat dan harus yakin akan kemampuan debitor untuk melunasi utangnya. Untuk memperoleh keyakinan tersebut, bank harus melakukan penilaian dengan seksama atas watak, kemampuan, modal, agunan, dan prospek usaha debitor. Jadi, agunan/jaminan merupakan salah satu unsur dalam pemberian kredit dan merupakan hal yang harus diperhatikan oleh bank, sebab agunan/jaminan berfungsi meyakinkan bahwa utang akan tetap dilunasi bila debitor cidera janji/tidak membayar utangnya pada waktu yang telah ditetapkan dalam perjanjian dengan menggunakan jaminan sebagai pelunasan. Selain risiko debitor cidera janji ada risiko lain yaitu debitor meninggal dunia. Menurut Pasal 1100 KUHPerdata Para ahli waris yang telah bersedia menerima warisan, harus ikut memikul pembayaran utang, hibah wasiat dan beban-beban lain, seimbang dengan apa yang diterima masingmasing dari warisan itu. Walaupun sudah ditentukan dan jelas pihak yang dapat ditagih atas pelunasan utang yang ditinggalkan oleh pewaris (debitor), pihak bank (kreditor) tidak begitu saja langsung percaya, karena mungkin ahli waris juga tidak mampu untuk membayar. Oleh karena itu bank pada saat sekarang ini meminta kepada debitor untuk mengasuransikan jiwanya, dengan itu bank bekerjasama dengan perusahaan asuransi, agar risiko atas meninggalnya debitor dapat dialihkan kepada perusahaan asuransi. Asuransi jenis ini di kenal dengan asuransi jiwa kredit. Dalam asuransi jiwa kredit pada umumnya, prestasi dari penanggung adalah terhadap sisa kredit 2

5 tertanggung 1. Namun, pada Asuransi Jiwa Santunan Kredit Anda (Ajisaka) ada 2 (dua) bentuk Jumlah Uang Pertanggungannya (JUP), yaitu: 1. Asuransi jiwa kredit dengan JUP tetap. Dalam asuransi jiwa kredit ini, jika tertanggung meninggal dunia pada masa pembayaran kredit, maka penanggung wajib membayarkan uang pertanggungan sejumlah besarnya pinjaman. 2. Asuransi jiwa kredit dengan JUP menurun. Dalam asuransi jiwa kredit ini, jika tertanggung meninggal dunia dalam masa pembayaran kredit, maka penanggung wajib membayarkan uang pertanggungan hanya sebesar sisa pinjaman. Pada praktiknya PT. BRIngin Life Syariah tidak hanya bekerja sama dengan lembaga perbankan tetapi juga dengan koperasi dan lembaga keuangan lainnya, yang menggunakan produk Ajisaka dengan JUP tetap dan JUP menurun. Penelitian ini akan melihat bagaimana pelaksanaan Ajisaka baik dengan JUP tetap maupun JUP 1 H.M.N. Purwosutjipto, 1996, Pengertian Pook Hukum Dagang Indonesia, Djambatan, Jakarta, hlm menurun pada PT. BRIngin Life Syariah, dengan judul: PELAKSANAAN ASURANSI JIWA SANTUNAN KREDIT ANDA (Ajisaka) PADA PT. BRINGIN LIFE SYARIAH PADANG SEBAGAI JAMINAN UTANG DALAM PERJANJIAN KREDIT Berdasarkan latar belakang tersebut di atas, maka penulis melihat adanya beberapa masalah berkaitan dengan pelaksanaan Asuransi Jiwa Santunan Kredit Anda (Ajisaka) sebagai jaminan utang dalam perjanjian kredit, yaitu: 1. Bagaimanakah pembayaran premi Asuransi Jiwa Santunan Kredit Anda (Ajisaka) dengan JUP tetap dan JUP menurun dalam perjanjian kredit pada PT. BRIngin Life Syariah? 2. Bagaimanakah bentuk pemberian santunan Ajisaka dengan JUP tetap dan JUP menurun apabila debitor meninggal dunia? Berdasarkan batasan masalah yang akan dikaji oleh peneliti maka dapat ditarik tujuan penelitian yang hendak dicapai oleh peneliti sebagai berikut: 1. Untuk mengetahui pembayaran premi Asuransi Jiwa Santunan 3

6 Kredit Anda (Ajisaka) dengan JUP tetap dan JUP menurun dalam perjanjian kredit pada PT. BRIngin Life Syariah. 2. Untuk mengetahui bentuk pemberian santunan Ajisaka dengan JUP tetap dan JUP menurun apabila debitor meninggal dunia. Metodologi Jenis penelitian yang digunakan adalah jenis penelitian yuridis sosiologis (Socio Legal Research). Penelitian yuridis sosiologis atau non doktrinal yaitu penelitian berupa studistudi empiris untuk menemukan teoriteori mengenai proses terjadinya dan mengenai proses bekerjanya hukum di dalam masyarakat. 2 Di samping itu dilakukan penelitian kepustakaan untuk mendapatkan data sekunder. Dalam penelitian ini penulis menggunakan 2 (dua) sumber data, yaitu: 1. Data Primer Data primer yaitu suatu data yang didapatkan dari hasil penelitian lapangan yang diperoleh secara langsung dari informan. Dalam hal ini dilakukan wawancara dengan Ibu Lusi 2 Bambang Sunggono, 2013, Metodologi Penelitian Hukum, Rajawali Pers, Jakarta, hlm. 42. Arlin selaku Care Taker KTU pada PT. BRIngin Life Syariah, Bapak Widodo selaku Manager pada Lumbung Pitih Nagari( LPN) Multi Usaha Mulia Bhakti, Ibu Miska Hartini selaku Manager Koperasi Simpan Pinjam (Kospin) BMT Jasa Madani. Alasan peneliti mengambil penelitian di LPN Multi Usaha Mulia Bhakti dan Kospin BMT Jasa Madani, adalah karena klaim yang diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah pada tahun yang bentuk JUP tetap hanya ada di LPN Multi Usaha Mulia Bhakti dan JUP menurun hanya ada di Kospin BMT Jasa Madani. 2. Data Sekunder Data sekunder adalah data yang diperoleh dari hasil penelitian kepustakaan yang terdiri dari: a. Bahan Hukum Primer 1) Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD); 2) Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata); 3) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian; 4) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, 4

7 yang disingkat menjadi Undang-Undang Perbankan. 5) Peraturan Pemerintah Nomor 81 Tahun 2008 tentang Perubahan Ketiga atas Peraturan Pemerintah Nomor 73 Tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian. 6) Peraturan Menteri Keuangan Nomor 124/ PMK. 010/ 2008 tentang Penyelenggaraan Lini Usaha Asuransi Kredit dan Suretyship. 7) Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 12/35/DPNP tanggal 23 Desember 2010 perihal Penerapan Manajemen Risiko Pada Bank Yang Melakukan Aktivitas Kerjasama Pemasaran Dengan Perusahaan Asuransi (Bancassurance). 8) Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 13/6/DPNP tanggal 18 Februari 2011 perihal Pedoman Perhitungan Aset Tertimbang Menurut Risiko Untuk Risiko Kredit Dengan Menggunakan Pendekatan Standar. b. Bahan Hukum Sekunder 1) Hasil penelitian; 2) Buku-buku teks; 3) Dokumen dari PT. BRIngin Life Syariah Padang. Ada dua kegiatan utama yang akan dilakukan dalam melaksanakan penelitian ini, yaitu: 1. Wawancara Wawancara yaitu melakukan tanya jawab secara langsung dengan informan. Wawancara dilakukan dengan mempersiapkan pertanyaan terlebih dahulu secara semi terstruktur, yang tidak tertutup kemungkinan pada saat wawancara berlangsung ada pertanyaan baru yang timbul untuk mendukung kesempurnaan data. 2. Studi dokumen Studi dokumen merupakan teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan mempelajari peraturan perundang-undangan, hasil penelitian, buku-buku kepustakaan dan literatur yang berkaitan dengan masalah yang diteliti, serta bahan-bahan yang lain yaitu berupa data atau dokumen dari PT. BRIngin Life Syariah. Data primer dan data sekunder yang telah diperoleh dianalisis dengan analisis kualitatif, yaitu mengelompokkan data menurut aspekaspek yang diteliti dan diambil kesimpulan yang berhubungan dengan permasalahan penelitian. 5

8 Hasil Penelitian dan Pembahasan dengan Ibu Lusi Arlin pada tanggal 23 Maret 2016, PT. BRIngin Life Syariah merupakan perusahaan asuransi yang bergerak di bidang asuransi jiwa dan kesehatan. Produk asuransi yang dipasarkan kepada masyarakat adalah asuransi individu dan asuransi kumpulan. Dalam memasarkan produk asuransi kumpulan PT. BRIngin Life Syariah menjalin kerjasama dengan bank, koperasi dan lembaga keuangan lainnya. Untuk menawarkan kerjasama tersebut PT. BRIngin Life Syariah melalui marketing memberikan proposal kepada bank, koperasi atau lembaga keuangan yang ingin di ajak kerjasama. Inti dari proposal tersebut adalah lembaga keuangan akan mencarikan nasabah untuk PT. BRIngin Life Syariah dengan cara mengansuransikan orang-orang yang meminjam uang ke lembaga keuangan kepada PT. BRIngin Life Syariah dan kewajiban dari PT. BRIngin Life Syariah adalah memberikan fee 10% dari premi yang dibayarkan debitor. Apabila lembaga keuangan tersebut tertarik dengan kerjasama, maka lembaga keuangan tersebut akan mengirimkan SPAJK (Surat Permintaan Asuransi Jiwa Kumpulan) dan syarat-syarat lain yang diperlukan PT. BRIngin Life Syariah, seperti akta pendirian lembaga keuangan, akta penunjukan pimpinan, akta pendaftaran lembaga keuangan, dan daftar peserta minimal 1 orang. Setelah dianalisa dan disetujui oleh kantor pusat PT. BRIngin Life Syariah, maka akan terbit Akad Penutupan Ajisaka dan Polis Ajisaka. Polis berlaku selama 5 (lima) tahun, setelah 5 (lima) tahun polis dapat diperbaharui. Lembaga keuangan yang menyetujui kerjasama tersebut bertindak sebagai pemegang polis. Diantara pemegang polis yang bekerja sama dengan PT. BRIngin Life Syariah adalah LPN Multi Usaha Mulia Bhakti dan Kospin BMT Jasa Madani. Polis Ajisaka dan Akad Penutupan Ajisaka merupakan perjanjian pokok, sedangkan permohonan asuransi dan pernyataan kesehatan yang di isi oleh debitor adalah perjanjian tambahan/ikutan dari perjanjian pokok. Perjanjian Ajisaka ini merupakan perjanjian asuransi untuk kepentingan pihak ketiga, karena LPN Multi Usaha Mulia Bhakti dan Kospin BMT Jasa 6

9 Madani merupakan pihak yang menutup perjanjian asuransi, dan debitor merupakan pihak ketiga yang jiwanya diasuransikan untuk melindungi kredit. dengan Bapak Widodo pada tanggal 4 April 2016, apabila ada debitor yang berutang di LPN Multi Usaha Mulia Bhakti, maka LPN Multi Usaha Mulia Bhakti mewajibkan kepada debitor untuk menggunakan Ajisaka. Tetapi ada beberapa orang yang keberatan untuk menggunakan Ajisaka ini dengan alasan potongan premi dan berlapisnya jaminan, karena selain jaminan kebendaan juga diminta jaminan asuransi. Apabila debitor keberatan/tidak setuju untuk menggunakan Ajisaka, maka permohonan kredit tidak diterima oleh LPN Multi Usaha Mulia Bhakti. Bagi debitor yang setuju menggunakan Ajisaka, debitor disuruh memilih antara Ajisaka dengan JUP tetap atau JUP menurun. Kemudian debitor mengisi dan melengkapi syarat-syarat yang ditentukan PT. BRIngin Life Syariah. Syarat-syarat yang harus dilengkapi dan di isi debitor, meliputi: 1. Surat permohonan Asuransi dan pernyataan kesehatan, yang disediakan PT. BRIngin Life Syariah 2. Foto copy KTP/SIM 3. Bukti trasfer premi Syarat-syarat tersebut kemudian diserahkan kepada PT. BRIngin Life Syariah melalui pemegang polis. dengan Ibu Miska Hartini pada tanggal 11 April 2016, hal yang sama tentang prosedur perjanjian kredit yang diasuransikan dengan Ajisaka juga berlaku pada Kospin BMT Jasa Madani. dengan Bapak Widodo maupun dengan Ibu Miska Hartini, alasan LPN Multi Usaha Mulia Bhakti dan Kospin BMT Jasa Madani menggunakan produk Ajisaka adalah untuk melindungi kredit, apabila debitor meninggal dunia. Selain itu dengan menggunakan Ajisaka kedua belah pihak, yaitu LPN Multi Usaha Mulia Bhakti/Kospin BMT Jasa Madani dan ahli waris juga diuntungkan, keuntungan yang di dapat LPN Multi Usaha Mulia Bhakti/Kospin BMT Jasa Madani adalah apabila debitor meninggal kredit tidak macet, sedangkan keuntungan bagi ahli waris adalah utang lunas, dan jaminan di kembalikan kepada ahli waris serta ahli 7

10 waris tidak terbebani oleh utang yang ditinggalkan oleh debitor. Premi adalah prestasi dari pihak tertanggung kepada penanggung, atas pengalihan risiko kepada penanggung. Besarnya premi Ajisaka ditentukan oleh PT. BRIngin Life Syariah sesuai dengan premi rate yang didasarkan pada usia tertanggung, masa asuransi dan Jumlah Uang Pertanggungan (JUP), dibayarkan secara sekaligus pada awal perjanjian kredit, dipotong dari jumlah kredit awal yang diberikan kepada debitor/tertanggung. dengan Ibu Lusi Arlin pada tanggal 23 Maret 2016, untuk pembayaran premi Ajisaka dengan JUP tetap lebih besar dari pada JUP menurun, karena santunan yang diberikan kepada tertanggung pada Ajisaka dengan JUP tetap adalah sebesar kredit awal, dimana sebagian digunakan untuk melunasi utang dan sisa santunan diberikan kepada ahli waris, sedangkan pada Ajisaka dengan JUP menurun, santunan yang diberikan adalah sebesar sisa kredit. dengan Ibu Lusi Arlin pada tanggal 24 Maret 2016, pemberian santunan oleh PT. BRIngin Life Syariah bisa dilakukan apabila ada pemberitahuan oleh ahli waris kepada pemegang polis bahwa debitor telah meningggal dunia. Berdasarkan pemberitahuan oleh ahli waris tersebut, pemegang polis kemudian akan mengkonfirmasi kepada ahli waris untuk melengkapi persyaratan dalam pengajuan klaim yang telah ditentukan oleh PT. BRIngin Life Syariah, yaitu: 1. Asli salinan surat keterangan kematian yang telah dilegalisir oleh pejabat yang berwenang 2. Form pengajuan klaim (disediakan oleh PT. BRIngin Life Syariah) 3. Asli surat keterangan dokter untuk klaim meninggal di rumah sakit 4. Asli surat keterangan dari kepolisian untuk klaim meningggal akibat kecelakaan 5. Salinan KTP debitor dan ahli waris 6. Salinan Kartu Keluarga (KK) 7. Asli bukti kepesertaan 8. Surat keterangan pemakaman 9. Salinan bukti pinjaman/rekening koran dan saldo terakhir kredit 10. Form pertanyaan yang harus di isi oleh ahli waris (disediakan oleh PT. BRIngin Life Syariah), serta keterangan/dokumen tambahan yang diperlukan untuk setiap pengajuan klaim. 8

11 Pengajuan klaim Asuransi Jiwa Santunan Kredit Anda (Ajisaka) ini dilakukan oleh pemegang polis paling lambat 3 (tiga) bulan sejak terjadinya musibah meninggal dunia. Apabila klaim dilakukan setelah lewat jangka waktunya, maka klaim ditolak. Setelah pengajuan permohonan klaim diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah, maka PT. BRIngin Life Syariah akan memeriksa kelengkapan syarat-syarat pengajuan klaim tersebut sudah lengkap atau belum. Apabila syarat-syarat untuk mengajukan klaim belum lengkap maka klaim belum dapat diterima atau ditunda, atas penundaan klaim tersebut PT. BRIngin Life Syariah mengkonfirmasi kepada pemegang polis dengan mengirimkan surat kepada pemegang polis dengan mencantumkan apa saja syarat-syarat yang harus dilengkapai. dengan Ibu Lusi Arlin pada tanggal 23 Maret 2016, ada beberapa klaim yang ditolak oleh PT. BRIngin Life Syariah, alasan klaim ditolak karena debitor berbohong sebelum menjadi peserta Ajisaka ia menyatakan bahwa dirinya sehat tetapi ternyata debitor sebelumya sudah menderita sakit yang parah. Tetapi, untuk klaim Ajisaka yang ditolak PT. BRIngin Life Syariah dapat dikategorikan sangat sedikit. dengan Ibu Lusi Arlin pada tanggal 25 Maret 2106, apabila terjadi penolakan klaim oleh PT. BRIngin Life Syariah, maka masalah kredit bukan menjadi wewenang dari PT. BRIngin Life Syariah, melainkan menjadi urusan antara debitor dengan pemegang polis. Untuk klaim yang diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah maka pihak PT. BRIngin Life Syariah membuat surat penerimaan klaim yang disampaikan ke pemegang polis selanjutnya PT. BRIngin Life Syariah akan mentrasfer uang santunan ke rekening pemegang polis. dengan Ibu Lusi Arlin pada tanggal 25 Maret 2016, apabila sampai masa asuransi debitor/tertanggung tidak meninggal dunia, maka perjanjian Ajisaka berakhir dengan sendirinya, dan premi tidak dikembalikan kepada debitor. dengan Bapak Widodo pada tanggal 4 April 2016, untuk santunan Ajisaka dengan JUP tetap, maka jumlah santunan yag diterima sebesar kredit awal, yang sebagian digunakan untuk 9

12 melunasi utang debitor yang meninggal dunia dan sebagian dari sisa santunan tersebut diserahkan kepada ahli waris. Dengan diterimanya santunan dari PT. BRIngin Life Syariah maka utang dari debitor lunas, maka jaminan yang berupa sertifikat hak milik (SHM), bukti kepemilikan kendaraan bermotor (BPKB), dan jaminan lainnya diserahkan kepada ahli waris. dengan Ibu Miska Hartini pada tanggal 11 April 2016, untuk santunan Ajisaka dengan JUP menurun yang sudah diterima sebesar sisa kredit, digunakan untuk melunasi utang debitor yang meninggal dunia. Dengan diterimanya santunan tersebut maka jaminan diserahkan kepada ahli waris. Contoh klaim Ajisaka dengan JUP tetap yang diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah: 1. LPN Multi Usaha Mulia Bhakti selaku pemegang polis pada tanggal 8 Februari 2013 mengajukan klaim kepada PT. BRIngin Life Syariah atas nasabah/debitor peserta Ajisaka dengan JUP tetap atas nama Ibu Kartini (Almh), yang meninggal dunia karena sakit dalam masa kredit. Ibu Kartini berutang kepada LPN Multi Usaha Mulia Bhakti sebanyak Rp ,-(tiga puluh juta rupiah). Karena syaratsyarat untuk mengajukan klaim sudah dipenuhi sesuai ketentuan dari PT. BRIngin Life Syariah, jadi klaim atas meninggalnya Ibu Kartini diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah dengan membayarkan sejumlah kredit awal yaitu Rp ,-(tiga puluh juta rupiah) melalui LPN Multi Usaha Mulia Bhakti. 2. LPN Multi Usaha Mulia Bhakti selaku pemegang polis pada tanggal 2 Juni 2014 mengajukan klaim kepada PT. BRIngin Life Syariah atas nasabah/debitor peserta Ajisaka dengan JUP tetap atas nama Bapak Nuryono (Alm), yang meninggal dunia karena sakit dalam masa kredit. Bapak Nuryono berutang kepada LPN Multi Usaha Mulia Bhakti sebanyak Rp ,- (dua juta rupiah). Karena syaratsyarat untuk mengajukan klaim sudah dipenuhi sesuai ketentuan dari PT. BRIngin Life Syariah, jadi klaim atas meninggalnya Bapak Nuryono diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah dengan membayarkan sejumlah kredit awal yaitu Rp ,-(dua juta rupiah) 10

13 melalui LPN Multi Usaha Mulia Bhakti. dengan Bapak Widodo pada tanggal 4 April 2016, santunan yang diterima oleh LPN Multi Usaha Mulia Bhakti sebesar kredit awal, sebagian digunakan untuk melunasi utang debitor, dan sisa santunan diberikan kepada ahli waris. Contoh klaim Ajisaka dengan JUP menurun yang diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah: 1. Kospin BMT Jasa Madani selaku pemegang polis pada tanggal 24 Sepetember 2014 mengajukan klaim kepada PT. BRIngin Life Syariah atas nasabah/debitor peserta Ajisaka dengan JUP menurun atas nama Bapak Jono(Alm), yang meninggal dunia karena sakit dalam masa kredit. Bapak Jono berutang kepada Kospin BMT Jasa Madani sebanyak Rp ,-(tiga belas juta rupiah), dengan masa asuransi 3 tahun. Karena syarat-syarat untuk mengajukan klaim sudah dipenuhi sesuai ketentuan dari PT. BRIngin Life Syariah, jadi klaim atas meninggalnya Bapak Jono diterima oleh PT. BRIngin Life Syariah dengan jumlah klaim yang disetujui yaitu Rp ,-(sepuluh juta empat ratus tujuh dua puluh ribu dua ratus dua puluh tiga rupiah) melalui Kospin BMT Jasa Madani. Bapak Jono (Alm) mempunyai utang kepada Kospin BMT Jasa Madani sebesar Rp ,- ( tiga belas juta rupiah), dengan masa kredit 3 tahun (36 bulan). Setelah angsuran baru berjalan selama 6 bulan ditambah tunggakan 1 kali Bapak Jono meninggal dunia karena sakit. Kredit tersebut diasuransikan dengan Ajisaka JUP menurun. Cara menghitung santunan Ajisaka dengan JUP menurun: JUP awal (Jumlah uang Pertanggungan awal) - dengan penurunan JUP =Rp (7xRp /36) =Rp ( 7 x Rp ) =Rp Rp =Rp Kesimpulan Berdasarkan uraian dari penelitian yang dituliskan oleh penulis, maka penulis menyimpulkan sebagai berikut: 1. Pembayaran premi asuransi jiwa santunan kredit anda (Ajisaka) dilakukan sekaligus pada awal 11

14 perjanjian kredit, dipotong dari jumlah kredit yang diberikan kepada debitor atau tertanggung. Besarnya premi ditentukan oleh PT. BRIngin Life Syariah sesuai dengan premi rate yang didasarkan pada usia tertanggung, masa asuransi dan Jumlah Uang Pertanggungan (JUP). Pembayaran premi Ajisaka dengan JUP tetap lebih besar daripada JUP menurun, karena santunan yang diberikan kepada tertanggung pada Ajisaka dengan JUP tetap adalah sebesar kredit awal, sedangkan pada Ajisaka dengan JUP menurun, santunan yang diberikan kepada tertanggung adalah sebesar sisa kredit. 2. Pemberian santunan oleh PT. BRIngin Life Syariah bisa dilakukan apabila ada pemberitahuan oleh ahli waris kepada pemegang polis bahwa debitor telah meningggal dunia. Bentuk pemberian santunan Ajisaka dibagi atas 2 (dua), yaitu: a. Ajisaka dengan JUP tetap, santunan diberikan oleh PT. BRIngin Life Syariah sebesar kredit awal. Sebagian santunan digunakan untuk melunasi utang dan sisa santunan diberikan kepada ahli waris. b. Ajisaka dengan JUP menurun, santunan yang diberikan oleh PT. BRIngin Life Syariah sebesar sisa kredit. Dari semua uraian di atas, maka penulis menyarankan kepada pihak yang bertindak sebagai pemegang polis, yaitu LPN Multi Usaha Mulia Bhakti dan Kospin BMT Jasa Madani lebih menjelaskan kegunaan dari asuransi jiwa santunan kredit anda (Ajisaka) kepada tertanggung/debitor sehingga tidak timbul kesalah pahaman tentang berlapisnya jaminan dan potongan premi. Ucapan Terima Kasih Penulis mengucapakan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada Ibu Yansalzisatry, S.H., M.Hum selaku pembimbing I dan Ibu Elyana Novira, S.H., M.H selaku pembimbing II yang telah sabar membimbing dan memberi pengarahan kepada penulis dengan sepenuh hati dalam pembuatan skripsi ini. Selanjutnya penulis mengucapkan terima kasih kepada: 1. Ibu Dwi Astuti Palupi, S.H., M.H selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Bung Hatta. 12

15 2. Ibu Nurbeti, S.H., M.H selaku Wakil Dekan Fakultas Hukum Universitas Bung Hatta. 3. Bapak Adri, S.H., M.H selaku Ketua Bagian Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Bung Hatta. 4. Ibu Deswita Rosra, S.H., M.H selaku Pembimbing Akademik. 5. Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Bung Hatta, serta karyawan dan karyawati Fakultas Hukum Universitas Bung Hatta. 6. Ibu Lusi Arlin selaku Care Taker KTU PT. BRIngin Life Syariah yang bersedia menerima penulis untuk melakukan penelitian. 7. Bapak Widodo selaku Manager LPN Multi Usaha Mulia Bhakti yang telah bersedia menerima penulis untuk melakukan penelitian. 8. Ibu Miska Hartini selaku Manager Kospin BMT Jasa Madani yang telah bersedia menerima penulis untuk melakukan penelitian. Daftar Pustaka Abdulkadir Muhammad, 2011, Hukum Asuransi Indonesia, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung. Agus Yudha Hernoko, 2010, Hukum Perjanjian, Kencana Prenada Media Group, Jakarta. Bambang Sunggono, 2013, Metodologi Penelitian Hukum, Rajawali Pers, Jakarta. Emmy Pangaribuan Simanjuntak, 1980, Hukum Pertanggungan (Pokok-pokok Pertanggungan Kerugian, Kebakaran Dan Jiwa), Universitas Gajah Mada, Jakarta. H.M.N Purwosutjipto, 1996, Pengertian Pook Hukum Dagang Indonesia, Djambatan, Jakarta. Kasmir, 2004, Dasar-dasar Perbankan, Grafindo Persada, Jakarta. Munir Fuady, 1995, Hukum Tentang Pembiayaan Dalam Teori dan Praktik, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung. Neng Yani Nurhayani, 2015, Hukum Perdata, CV. Pustaka setia, Bandung. R. Ali Rido, 1986, Hukum Dagang: Aspek-aspek Hukum Asuransi Udara, Asuransi Jiwa, dan Perkembangan Perseroan Terbatas, Remadja Karya, Bandung. R. Soeroso, 2011, Perjanjian Di Bawah Tangan Pedoman Praktis Pembuatan Dan Aplikasi Hukum, Sinar Grafika, Jakarta. Sentosa Sembiring, 2014, Hukum Asuransi, Nuansa Aulia, Bandung. Sri Rejeki Hartono, 2001, Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi, Sinar Grafika, Jakarta. 13

16 Subekti, 2005, Hukum Perjanjian, Cetakan Ke-21, Intemasa, Jakarta. Zainal Asikin, 2013, Hukum Dagang, Rajawali Pers, Jakarta. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata) Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransia 14

17 15