BAB I PENDAHULUAN. perhatian yang serius ialah lembaga jaminan. Karena perkembangan ekonomi akan

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Berkembangnya jumlah populasi manusia semakin meningkatkan kebutuhan. Untuk itu mereka melakukan berbagai cara untuk memenuhi kebutuhannya. Dalam rangka pembangunan ekonomi indonesia terutama di bidang hukum yang meminta perhatian yang serius ialah lembaga jaminan. Karena perkembangan ekonomi akan diikuti perkembangan kebutuhan kredit dan pemberian fasilitas kredit ini memerlukan jaminan. 1 Seperti negara-negara yang sudah maju penjaminan polis asuransi jiwa sebagai jaminan kredit sudah biasa dilakukan, akan tetapi di indonesia hal ini suatu yang baru karena yang dilakukan dalam penjaminan kredit adalah dalam bentuk barang. Pembangunan ekonomi termaksud didalamnya politik ekonomi suatu negara, memegang peran penting dalam penentuan dan cara-cara pemberian kesempatan pemberian kredit oleh lembaga-lembaga kredit, sesuai dengan pertumbuhan ekonomi yang ada, menentukan jumlah pemberian fasilitas kredit dan kredit-kredit investasi dalam kehidupan perusahaan dan pertanian. Juga keadaan pertumbuhan ekonomi demikian menentukan kemungkinan pemberian kredit dengan benda-benda bergerak dan tak bergerak sebagai jaminan. Adapun manfaat secara umum dan penjaminan asuransi tersebut adalah : 1. Debitor 1 Sri Soe Masjchoen Sofwan, Hukum Jaminan di Indonesia Pokok-pokok Hukum Jaminan dan Jaminan Perorangan, Liberty Offset, yogyakarta, 2003, hal.1

2 Memberikan jaminan rasa aman terhadap kelangsungan hidup keluarga apabila debitor meninggal dunia, sehingga ahli waris debitor yang ditinggalkan tidak perlu menanggung beban kredit lagi. 2. Kreditor Memberi suatu keamanan dan kepastian yang terjamin atas sisa angsuran nasabah dan memberi perlindungan kepada pihak bank dan leasing. 2 Asuransi sebagai perjanjian timbal balik. Yang dimaksud dengan perjanjian timbal balik adalah perjajian yang menimbulkan kewajiban poko bagi kedua belah pihak, misalnya perjanjian jual-beli. 3 Dengan demikian Asuransi merupakan perjanjian timbal balik karena mendapat ikatan bersyarat dari penanggung terhadap tertanggung untuk membayar ganti rugi, tetapi sebaliknya dari sisi tertanggung terdapat ikatan tidak bersyarat untuk membayar premi, menurut kutipan dari Prof P.L Wery mengemukakan bahwa : 1. Asuransi merupakan perjanjian berdasarkan konsesus, dapat terjadi setelah ada kata sepakat, artinya perjanjian tanpa bentuk. 2. Asuransi merupakan sifat kepercayaan yang istimewa, saling percaya mempercayai diantara para pihak adalah menentukan perjajian itu sendiri. 4 Selain itu ciri lain dari sifat asuransi bersifat konsensual, artinya sejak terjadinya kesepakatan timbullah kewajiban dan hak kedua belah pihak. Tetapi asuransi baru berjalan jika kewajiban tertanggung membayar premi telah dipenuhi. Dengan kata lain, resiko atas benda beralih kepada penanggung sejak premi dibayar oleh tertanggung, oleh karena itu dapat dipahami bahwa ada atau tidaknya asuransi 2 Sumber dari, Asuransi Prudential Life, Proposal Pengenalan Produk, Desember Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis, Alumni Bandung 1999, hal Sri Rezeki Hartono, Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi, Sinar Grafika, Jakarta, 1992 hal. 85

3 ditentukan oleh pembayaran premi. Premi adalah kunci perjanjian asuransi setelah terjadi perjajian asuransi. Sesuai dengan pasal 225 KUHD ayat 1 yang berbunyi : Pertanggungan tersebut harus dibuat secara tertulis dalam suatu akta yang dinamakan polis. Jadi polis merupakan satu-satunya alat bukti tertulis bahwa telah terjadi pertanggungan antara tertanggung dengan penanggung, Pasal 258 ayat 1 KUHD yang berbunyi Polis ini merupakan satu-satunya alat bukti tertulis untuk membuktikan bahwa pertanggungan telah terjadi. Dalam polis dicantumkan semua ketentuan dan syarat mengenai pertanggungan yang telah dibuat. Begitu pula pada polis asuransi jiwa yang didalam akta polis yang dipertanggungkan adalah jiwa si tertanggung. Dengan demikian asuransi terutama asuransi jiwa mempunyai tujuan memberikan jaminan proteksi kepada nasabahnya (tertanggung) apabila si tertanggung mengalami hal-hal yang tidak diharapkan. Sedangkan Klaim Asuransi adalah pembayaran ganti rugi kepada pihak tertanggung bila mengalami kerugian yang tidak dapat dihindari. Sehingga pembayarannya sesuai dengan tingkat masalah atau kerugian yang dihadapi, yang disesuaikan pula dengan nilai barang yang diasuransikan pada waktu itu. Sedangkan pada asuransi jiwa pembayaran klaim asuransi sesuai dengan keterangan diagnosa dokter yang merawatnya dan tingkat resiko yang dialaminya. Kalaupun ia cacat total maka biaya yang dikeluarkan disesuaikan umur si tertanggung yang ada kalanya bila si tertanggung masih berumur belia maka pada perusahaan asuransi di prudential dia ditanggung sampai umur 65 tahun. Sesuai dengan judul skripsi yang akan diteliti tentunya arah yang akan dituju adalah dapatkah nilai polis asuransi jiwa dimana uang pertanggungan dapat memenuhi kesanggupan dalam jaminan kredit bank, tentunya yang diinginkan uang pertanggungan tersebut dapat menutupi kekurangan jumlah hutang yang dibayar pada debitor, disebabkan karena suatu hal

4 yang sudah tidak mampu menutupi kekurangan dari hutangnya sehingga ia sebagai nasabah asuransi dengan meminta izin dari pihak penaggung supaya polis asuransi jiwanya dapat dijadikan jaminan kredit bank. Yang dikhawatirkan bila nilai polisnya tidak mencukupi untuk menutupi kekurangan hutang pihak tertanggung (debitor) untuk membayarnya kepada bank (kreditor) karena itulah penulis berharap dapat dicarikan jawabannya dengan melalui penelitian yang mendalam sehingga dapat dijadikan referensi yang cukup bagi pihak-pihak yang ingin menjaminkan polis asuransinya untuk menjadi jaminan kredit. Karena Asuransi jiwa sebagai suatu perjajian maka selanjutnya dalam pelaksanaanya perjajian asuransi jiwa sangat diutamakan pula adanya unsur itikad baik (utmost good faith). 5 Sebagaimana tercantum dalam pasal 1338 : 3 KUH Perdata, dan pencerminan unsur itikad baik ini dapat dilihat dengan adanya surat permohonan asuransi yang harus diisi oleh pihak calon tertanggung. Karena seluruh pembahasan latar belakang masalah terdapat tentang masalah perjajian maka menurut pendapat Sri Reziki Hartono bahwa secara umum pengertian perjajian dapat dijabarkan antara lain sebagai berikut : 1. Suatu perbuatan dengan nama satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih. 2. Suatu hubungan hukum antara pihak atas dasar mana pihak yang satu (yang berpiutang/kreditor) berhak untuk suatu prestasi dari yang lain (yang 5 Agus Prawato, didalam perjanjian asuransi, tertanggung diwajibkan untuk memberitahukan segala sesuatu yang diketahuinya, mengenai objek atau barang yang dipertaggungkan secara benar. Keterangan yang tidak benar atau informasi yang tidak diberikan kepada penanggung walaupun dengan itikad baik, sekalipun dapat mengakibatkan batalnya perjanjian asuransi, prinsip Pasal 251 KUHD, Hukum Asuransi dan Kesehatan Perusahaan Asuransi, BPFE, Yogyakarta, 1992 hal. 44

5 berhubungan/debitor) yang juga berkewajiban melaksanakan dan bertanggung jawab atas suatu prestasi. 6 Dari batasan tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa setiap perjajian pada dasarnya akan meliputi hal-hal tersebut dibawah ini : 1. Perjajian selalu menciptakan hubungan hukum. 2. Perjajian menunjukan adanya kemampuan atau kewenangan menurut hukum. 3. Perjajian mempunyai atau berisikan suatu tujuan, bahwa pihak yang satu akan memperoleh dari pihak yang lain suatu prestasi yang mungkin memberikan sesuatu, melakukan sesuatu atau tidak melakukan sesuatu. 4. Dalam setiap perjajian, kreditor berhak atas prestasi dari debitor yang dengan sukarela akan memenuhinya. 5. Bahwa dalam setiap perjajian debitor wajib dan bertanggung jawab melakukan prestasinya sesuai dengan isi perjajian. Jadi perjajian asuransi ini diadakan dengan maksud untuk memperoleh suatu kepastian atas kembalinya keadaan (ekonomi) sesuai dengan semula sebelum terjadi peristiwa. B. Perumusan Masalah 1. Bagaimana syarat-syarat polis asuransi jiwa yang dapat diterima sebagai jaminan kredit bank? 2. Bagaimana bentuk perlindungan dari pihak penanggung kepada pihak kreditor bila pembayaran pinjaman kredit belum lunas oleh pihak debitor? 6 Sri Rejeki Hartono, Op.Cit, hal 82-83

6 3. Bagaimana cara penyelesaian sengketa bila klaim asuransi tidak dibayar pihak penanggung? C. Tujuan Penelitian Adapun tujuan diadakan penelitian ini adalah : 1. Untuk mengetahui syarat-syarat penjaminan polis asuransi jiwa yang dapat diterima sebagai jaminan kredit bank. 2. Untuk mengetahui bentuk jaminan perlindungan dari pihak penanggung kepada pihak kreditor bila pembayaran pinjaman kredit belum lunas oleh pihak debitor. 3. Untuk mengetahui cara dalam menyelesaikan sengketa bila klaim asuransi jiwa tidak dibayar pihak penanggung. D. Manfaat Penelitian Adapun manfaat dari penelitian ini bertujuan untuk : 1. Secara teoritis a. Menambah khasanah ilmu pengetahuan terutama mengenai perjanjian kredit dengan jaminan polis asuransi jiwa. b. Memberi bahan masukan bagi kajian lebih lanjut untuk berbagai konsep keilmuan khususnya hukum asuransi. 2. Secara praktis Memberikan sumbangsih pengetahuan praktis bagi berbagai pihak yang membutuhkannya. Terutama bagi pihak yang bergerak dibidang keuangan yaitu

7 perbankan dan lembaga keuangan non perbankan yaitu perasuransian. Hal ini perlu dikaji karena suatu yang baru di indonesia karena itu perlu dikaji kelebihan dan kekurangan dari produk tersebut. E. Keaslian Penelitian Berdasarkan informasi yang tersedia dan dengan menelusuri kepustakaan di lingkungan Fakultas Hukum Medan, maka penelitian dengan judul Polis Asuransi Jiwa Sebagai Jaminan Untuk Mendapatkan Kredit Pada Perbankan ( Study Terhadap Asuransi Prudential Life Medan) Belum diteliti oleh peneliti sebelumnya dan dengan demikian penelitian ini adalah asli dan belum ada dalam referensi perpustakaan di lingkungan Fakultas Hukum. F. Metode Penelitian a. Lokasi Penelitian Penelitian ini dilakukan pada perusahaan Asuransi Jiwa Prudential Life di kota medan dengan alasan ditemukan permasalahan (kasus-kasus) yang dapat diteliti. b. Spesifikasi Penelitian Penulisan ini bersifat Deskriptif Analitis. Deskrptif dalam arti bahwa penelitian ini termasuk dalam lingkup penelitian yang menggambarkan penerapan suatu peraturan hukum dalam konteks teori-teori hukum dan pelaksanaanya dalam masyarakat. Sedangkan analitis, karena penelitian ini akan menjelaskan secara cermat,

8 menyeluruh dan sistematis aspek-aspek hukum keperdataan mengenai perjajian asuransi. Metode pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode Yuridis Normatif. Untuk itu akan dilakukan analisis terhadap peraturan-peraturan yang ada sebagai norma hukum positif yang diperoleh melalui bahan-bahan kepustakaan yang berkaitan dengan masalah yang diteliti. Disamping itu juga digunakan metode pendekatan yuridis Empiris. Pendekatan ini dimaksudkan untuk mengetahui fenomena dan fakta empiris yang berkaitan dengan penerapan hukum khususnya tentang penjaminan Polis Asuransi Jiwa untuk jaminan kredit. c. Sumber Data Sumber data dalam penelitian ini diperoleh melalui pengumpulan data sekunder dan data primer dengan diperoleh langsung dari perusahaan asuransi Prudential Life, baik itu berasal dari respoden yang menjadi sampel dalam penelitian ini juga diperoleh melalui penelitian kepustakaan untuk memperoleh bahan-bahan yang bersifat teoritis dengan mempelajari literatur-literatur peraturan perundangundangan, yurisprudensi dan dokumen-dokumen yang berkaitan dengan masalah yang diteliti. d. Alat Pengumpulan Data Pengumpulan data di lapangan dilakukan dengan melalui pedoman wawancara dan disamping itu dilakukan juga studi kepustakaan, yaitu dengan membaca hasilhasil penelitian, buku, peraturan perundang-undangan dan study dokumen yang ada kaitannya dengan penelitian ini. e. Analitis Data

9 Sesuai dengan sifat penelitian yang deskriptif, maka analisis data yang dilakukan adalah secara yuridis kulitatif. Semua data yang terkumpul diseleksi, diklarifikasi, ditabulasi. Kesimpulan merupakan jawaban atas permasalahan yang diteliti, sehingga diharapkan akan memberikan solusi atas permasalahan dalam penelitian.