Perusahaan Pembiayaan
PERUSAHAAN PEMBIAYAAN Sebelum POJK : Badan usaha yang khusus didirikan untuk melakukan Sewa Guna Usaha,(leasing) Anjak Piutang,(factoring) Pembiayaan Konsumen (C Fin) Usaha Kartu Kredit. Setelah POJK : Badan usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang dan / jasa, dengan kegiatan usaha : Pembiayaan ( investasi, modal kerja,multiguna,dan pembiayaan lain yang disetujui OJK) Pembiayaan Multiguna (Consumer Finance) Pembiayaan konsumen adalah kegiatan pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen dengan pembayaran secara angsuran.
ALUR BISNIS PEMBIAYAAN OTO Asuransi Perusahaan Pembiayaan Customer D e a l e r
KEWENANGAN & PROSES APPROVAL DI CABANG CrH B M ROH KEPUTUSAN Recommended Approved Approved Rejected (Override) Rejected Not Recommended Approved (Override) Approved Approved Rejected Rejected Rejected Rejected
SURVEY SURVEY calon debitur : 1. Informasi Profile calon debitur 2. Informasi Penggunaan Kendaraan 3. Informasi Sumber pembayaran angsuran
FUNGSI SURVEY Mendapatkan kondisi yang sebenarnya dari calon debitur,dengan bantuan metode 5 C sebagai peluru : Character Capacity Capital Condition Collateral
TIPS & TRICK 5C Character How to find [cara mengetahui ] melalui perkataan, sikap & perilaku saat disurvey What the evidence [fakta yang mendukung] memiliki komitmen yang sesuai dengan kesepakatan kapan waktu pelaksanaan survey informatif dalam menjawab pertanyaan saat disurvey kooperatif saat diminta untuk memberikan dokumen persyaratan How to Analyze [cara menganalisa] menganalisa willingness to pay (niat / kemauan calon debitur untuk membayar hutangnya hingga lunas)
TIPS & TRICK 5C Capacity How to find [cara mengetahui ] melalui fix income (pendapatan tetap) calon debitur What the evidence [fakta yang mendukung] melalui saldo rata-rata bulanan di buku tabungan untuk karyawan ditambah slip / keterangan gaji untuk wirausaha ditambah bukti usaha, omzet rata-rata, & profit untuk profesional ditambah izin praktek / usaha How to Analyze [cara menganalisa] menganalisa ability to pay (kemampuan membayar) dengan rasio : angsuran 1/3 dari kapasitas calon debitur
TIPS & TRICK 5C Capital How to find [cara mengetahui ] melalui fix asset (kepemilikan aset) calon debitur, jika tidak dapat dibuktikan status kepemilikannya, maka dihitung sebagai beban What the evidence [fakta yang mendukung] rumah SHM, HGB, AJB, PBB, PLN, PAM usaha SIUP, SITU, TDP, NPWP, akta pendirian / perubahan kendaraan BPKB, dan barang lainnya (elektronik, furniture, dll) How to Analyze [cara menganalisa] verifikasi status kepemilikan dari tempat tinggal, usaha, kendaraan melalui instansi terkait atau cek via ATM
TIPS & TRICK 5C Condition How to find [cara mengetahui ] melalui kondisi keluarga, lingkungan, pekerjaan / bidang usaha What the evidence [fakta yang mendukung] melihat bagaimana kondisi rumah dan perabotannya (idealnya seimbang dengan kapasitasnya) serta kondisi penghuninya melihat kondisi lingkungan tempat tinggal calon debitur melihat kondisi pekerjaan atau bidang usaha yang dijalankan How to Analyze [cara menganalisa] menganalisa prospek kondisi calon debitur
TIPS & TRICK 5C Colateral How to find [cara mengetahui ] melalui fisik kendaraan & kelengkapan dokumennya What the evidence [fakta yang mendukung] BPKB nya tidak masalah saat pengurusan di Samsat setempat Apabila unit used car, dapat dilihat pada kondisi unitnya (mesin, body) How to Analyze [cara menganalisa] memastikan dengan appraisal mengenai kondisi unit dan keabsahan BPKB
CEK LINGKUNGAN FUNGSI : Untuk membandingkan informasi yang diperoleh dari calon customer dengan informasi dan hasil pengamatan dari lingkungan sekitar calon customer Di mana CMO bisa melakukan cek lingkungan: Tetangga Calon Customer Warung / Toko Satpam / security (kompleks) RT / RW setempat Pangkalan Ojeg Tempat usaha / tempat kerja (kantor) Hal-hal yang harus diperhatikan saat : Tidak interogeratif Tidak mengorbankan nama baik OTO Tidak mengorbankan nama baik customer Apabila Cek Lingkungan di RT sebaiknya mengenai hal-hal sifatnya administratif
DOKUMEN PERSYARATAN KREDIT (UMUM) Perorangan - Copy Identitas Diri (ID) - Copy Kartu Keluarga - Persetujuan Suami / Istri - Slip Gaji / Keterangan Penghasilan - Copy Surat Ijin Praktek (Profesional) - Copy Rekening Koran / Tabungan 3 bl terakhir - Copy NPWP - Copy SHM/SHGB/AJB/PBB/Rek. Listrik/Telp./PDAM - Copy SIUP & TDP (Wiraswasta) - Copy SIUP/ SKU / KIR (Khusus Komersial dengan DP < 20%) Badan Usaha / Badan Hukum - Copy ID para pengurus - Copy Akte Pendirian dan perubahannya (terakhir) - Copy Rek. Koran Bank / Tabungan 3 bl terakhir - Copy NPWP - Copy SIUP, TDP, SKDP/SITU/Domisili - Laporan Keuangan 2 tahun terakhir (Khusus Total Exposure > Rp 2 M).
DOKUMEN PERSYARATAN KREDIT (MANDATORY) Perorangan - Copy Identitas Diri (inc. suami/istri dan penjamin) - Copy Kartu Keluarga - Persetujuan Suami / istri - Copy NPWP - Nomor telepon / hp yang bisa dihubungi - Nama gadis Ibu kandung - Nama / alamat / nomor telp keluarga yang tidak tinggal 1 rumah yang bisa dihubungi - Copy SIUP/SKU/KIR/SRUT (Kend. Produktif / komersial) khusus untuk DP < 20% Badan Usaha / Badan Hukum - Copy ID para pengurus - Copy Akte Pendirian dan perubahannya (terakhir) - Copy Rek. Koran Bank / Tabungan 3 bl terakhir - Copy NPWP - Copy SIUP, TDP, SKDP/SITU/Domisili - Nomor telepon / handphone yang bisa dihubungi - Laporan Keuangan 2 tahun terakhir --> Khusus Total Exposure > Rp 2 Miliar.
Badan Hukum Bentuk Bentuk Badan Usaha 1. Perusahaan Perorangan (UD) 2. Firma (Fa) 3. CV (Commanditaire Venootschap / Perseroan Komanditer) 4. PT (Perseroan Terbatas) 5. Koperasi 6. Yayasan 7. Perusahaan Negara (BUMN) 8. Perusahaan Daerah (PD / BUMD) 5/30/2016 Copyright @ 2013 PT Oto Multiartha 15
Analisa Kredit Badan Hukum Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam analisa Pembiayaan Badan Usaha, yaitu : 1. Tahun pendirian perusahaan (lama usaha) 2. Susunan Pengurus & Pemegang Saham 3. Modal Perusahaan 4. Kepemilikan Tempat Usaha 5. Bidang Usaha & Business Condition 6. Kondisi Keuangan Perusahaan 5/30/2016 Copyright @ 2013 PT Oto Multiartha 16
Bagaimana Agar Aplikasi dapat DISETUJUI 1. Semua data calon debitur ASLI 2. Memenuhi Kriteria 5 C 3. Pemakaian unit untuk pribadi (bukan untuk orang lain) 4. Untuk komersil penggunaan unit jelas dan sesuai 5. Sesuai Aspek legal 6. Korelasi antara Kapasitas, DP, dan tenor adalah Medium Risk 7. Calon debitur benar ada (bukan fiktif) 5/30/2016 Copyright @ 2013 PT Oto Multiartha 17
BEBERAPA CASE CMO SALAH SURVEY
PERHITUNGAN KREDIT
MENCARI ANGSURAN & TOTAL BAYAR 1 BERDASARKAN PROSENTASE DP (ADDM) KONDISI : Harga OTR : Rp. 125.000.000,- Tenor : 36 bln (3 thn) Administrasi : Rp. 2.500.000,- Flat rate : 8 % / thn Asuransi : 7,41 % (CASH di muka) BERAPA ANGSURAN & TOTAL BAYAR 1 UNTUK DP 20 %??? PERHITUNGAN KREDIT : OTR : DP murni (20% x OTR) : PH (OTR DP murni) : Bunga (rate x tenor) x PH : AR (PH + bunga) : Angs/bln (AR/tenor) : DP murni 20% : Asuransi cash (7,41 x OTR) : Administrasi : Angsuran in advance : DP total : Rp. 125.000.000,- Rp. 25.000.000,- Rp. 25.000.000,- Rp. 9.262.500,- Rp. 2.500.000,- Rp. 3.444.444,- + Rp. 40.206.944,- Rp. 100.000.000,- Rp. 24.000.000,- + Rp. 124.000.000,- Rp. 3.444.444,- x 35 bln
MENCARI ANGSURAN & TOTAL BAYAR 1 BERDASARKAN PROSENTASE DP (ADDB) KONDISI : Harga OTR : Rp. 125.000.000,- Tenor : 36 bln (3 thn) Administrasi : Rp. 2.500.000,- Flat rate : 8 % / thn Asuransi : 7,41 % (CASH di muka) BERAPA ANGSURAN & TOTAL BAYAR 1 UNTUK DP 20 %??? PERHITUNGAN KREDIT : OTR : DP murni (20% x OTR) : PH (OTR DP murni) : Bunga (rate x tenor) x PH : AR (PH + bunga) : Angs/bln (AR/tenor) : DP murni 20% : Asuransi cash (7,41 x OTR) : Administrasi : DP total : Rp. 125.000.000,- Rp. 25.000.000,- Rp. 25.000.000,- Rp. 9.262.500,- Rp. 2.500.000,-+ Rp. 36.762.500,- Rp. 100.000.000,- Rp. 24.000.000,- + Rp. 124.000.000,- Rp. 3.444.444,- x 36 bln
TEKNIK MENGHITUNG CEPAT Teknik ini hanya sesuai untuk tipe kalkulator perhitungan standar yang dilengkapi dengan fitur : PERTAMBAHAN PENGURANGAN PERKALIAN PEMBAGIAN PERSENTASE MENAMPILKAN MEMORY MENAMBAH MEMORY MENGURANG MEMORY MENGHAPUS MEMORY
MENGHITUNG CEPAT ANGSURAN DARI % DP menyimpan rate bunga menghitung angsuran
MENGHITUNG CEPAT TOTAL BAYAR 1 menyimpan angsuran ADDM / in advance ( Angsuran Dibayar Di Muka ) ADDB / in arrear ( Angsuran Dibayar Di Belakang)
Semakin lengkap datanya => semakin cepat prosesnya