Pengukuran Proses Kunci dan Metodologi Penilaian Prosedur Pelaksanaan Solusi

Transkripsi

1 Proses Kunci Character Capacity Pengukuran Proses Kunci dan Metodologi Penilaian Prosedur Pelaksanaan Solusi 1. Wawancara mendalam dengan pemohon kredit. 2. Survey lokasi usaha dan tempat tinggal pemilik 3. Wawancara dengan warga sekitar usaha pemohon kredit 4. Wawancara dengan supplier dan konsumen 1. Pengecekan keaslian SIUP, NPWP, TDP dan ijin peruntukan usaha 2. Analisis kondisi keuangan perusahaan terutama cash flow. 3. Melakukan feasibility study untuk memastikan bahwa perusahaan tersebut tepat untuk dibiayai Pelaksanaan prosedur pengukuran karakter nasabah saat ini hanya dilakukan dengan cara wawancara kepada nasabah pemohon kredit dan melakukan survey awal usaha. Banyak marketing yang hanya mempercayai hasil wawancara dari nasabah dan mengambil informasi-informasi yang didapatkan dari nasabah sebagai dasar mempercayai karakter nasabah. Prosedur yang tidak dilakukan adalah wawancara dengan warga sekitar lokasi usaha, dan wawancara dengan supplier dan konsumen dari pemohon kredit dengan alasan keterbatasan waktu. Kenyataan pelaksanaan di lapangan adalah pengecekan keaslian SIUP, NPWP dan TDP tidak pernah dilakukan oleh BPR Muncul Artha Sejahtera. BPR hanya melakukan pengecekan kesesuaian nama, alamat dan juga orangorang yang menjadi komisaris maupun direktur perusahaan sehingga pengajuan kredit tersebut diajukan oleh orang yang tepat. Ijin peruntukan usaha seringkali tidak dicocokkan dengan ijin usaha sehingga banyak Wawancara nasabah sebaiknya selain dilakukan oleh marketing, juga dilakukan oleh staff dari manajemen risiko untuk lebih mendalami tentang karakter calon nasabah dan juga factor apa saja yang membuat nasabah tersebut ingin mengambil kredit. Selain itu pihak appraisal juga dapat melakukan wawancara dengan warga sekitar lokasi usaha dan melakukan wawancara dengan supplier serta konsumen untuk mengetahui kondisi usaha saat ini BPR Muncul Artha Sejahtera sebaiknya melakukan pengecekan keaslian surat-surat perusahaan seperti SIUP, NPWP dan TDP terutama TDP karena banyak perusahaan yang TDPnya sudah kadaluwarsa. Feasibility study untuk mengetahui tentang kondisi sebenarnya dari perusahaan sebaiknya dilakukan secara mendetail agar

2 Proses Kunci Capital Prosedur Pelaksanaan Solusi 1. Pengecekan besaran modal usaha 2. Kesesuaian modal usaha dengan skala usaha 3. Kesehatan perputaran modal usaha. 4. Perbandingan modal usaha dengan skala kebutuhan modal usaha yang diajukan pemohon usaha yang tidak mendapatkan ijin HO namun masih tetap diloloskan kreditnya. Feasibility study dan analisis cash flow dilakukan secara sederhana saja, sehingga untuk cash flow hanya melihat kelancaran perputaran dan feasibility study dilakukan secara cepat dengan hanya melihat kemampuan perusahaan menghasilkan laba. Pelaksanaan pengecekan besaran modal usaha sudah dilakukan dengan melihat laporan keuangan dari perusahaan pemohon. Namun laporan keuangan yang diterima oleh BPR merupakan laporan keuangan buatan dari pemohon sendiri dan bukan dari auditor maupun konsultan sehingga sebenarnya validitasnya diragukan. Laporan keuangan tersebut diterima sebagai pertimbangan bagi BPR Muncul Artha Sejahtera untuk pengukuran kebutuhan modal kerja. Skala usaha dilihat dari status inventory yang dimiliki oleh perusahaan pemohon. Namun dalam pelaksanaannya, status inventory dari pemohon tidak pernah benarbenar dihitung namun mengetahui secara tepat tentang kondisi perusahaan dan terutama arus kasnya sehingga dapat diketahui apakah perusahaan tersebut sehat atau tidak. Pemeriksaan laporan keuangan dengan dilakukan oleh bagian internal bank untuk melihat tentang kewajaran dari laporan keuangan tersebut. Selain pemeriksaan laporan keuangan secara internal dan mencocokkan dengan kondisi perusahaan, status persediaan dari pemoho kredit sebaiknya dilakukan pemeriksaan persediaan actual dan juga penjualan yang telah dilakukannya. Hal ini dilakukan untuk mengetahui asset yang dimilikinya.

3 Proses Kunci Collateral 1. Penerimaan copy bukti kepemilikan jaminan 2. Appraisal jaminan 3. Pengecekan kepemilikan jaminan 4. Pengecekan status jaminan 5. Pengecekan kemudahan penjualan jaminan Condition of Economy Prosedur Pelaksanaan Solusi 1. Analisis kondisi persaingan usaha yang sejenis (SWOT) hanya diperkirakan saja sehingga tidak ada angka pasti hasil appraisal dari BPR Muncul Artha Sejahtera melainkan hanya angka dari perusahaan pemohon. Perbandingan modal usaha dengan skala kebutuhan modal telah dilakukan dengan cara mencocokkan kebutuhan modal dari transaksi perusahaan pemohon dengan modal yang tersedia. Pelaksanaan pengecekan untuk keabsahan jaminan telah dilakukan sesuai dengan prosedur yang berlaku. Namun masalah yang sering timbul adalah adanya appraisal yang overvalued sehingga mempengaruhi besaran pemberian kredit dan juga membuat risiko dari pemberian kredit tersebut menjadi semakin besar. Analisis SWOT dilakukan hanya dengan berdasarkan keterangan dari pelaku usaha (pemohon). Hal ini membuat risiko pemberian kredit meningkat karena pemohon cenderung memberikan penilaian yang baik pada kekuatan dan peluang usaha dan meminimalkan kelemahan dan Penentuan besaran jaminan yang akan diagunkan dilihat hanya berdasarkan nilai NJOP (jika tanah atau bangunan) dan harus mempertimbangkan kemungkinan tentang kecepatan eksekusi jika terjadi gagal bayar atau kredit macet. Perhitungan kondisi ekonomi seharusnya dilakukan bukan hanya dengan melihat kondisi saat ini namun juga mencoba untuk mensimulasikan dan memprediksi kondisi-kondisi ekonomi yang mungkin dapat terjadi di masa yang akan datang

4 Proses Kunci Constraint Prosedur Pelaksanaan Solusi 1. Wawancara terhadap masyarakat sekitar 2. Kemudahan pemberian ijin gangguan lingkungan ancaman usaha sehingga hasil tesebut tidak obyektif. Wawancara terhadap masyarakat sekitar dilakukan pada 5 rumah di sebelah kanan dan kiri lokasi usaha, sedangkan untuk wawancara dilakukan sebatas dengan menanyakan keberatan atas usaha pemohon tersebut. Kemudahan pemberian ijin dilakukan dengan menanyakan masalah ijin HO kepada ketua RT setempat dan juga kepada dinas tata kota untuk mendapatkan gambaran yang baik mengenai lokasi usaha Sumber : Hasil Wawancara pada BPR Muncul Artha Sejahtera, 2016 untuk menurunkan kemungkinan risiko kredit yang akan timbul. Wawancara dilakukan sebatas penerimaan masyarakat terhadap usaha tersebut dan tentang kemudahan kepengurusan ijin gangguan lingkungan pada daerah tersebut. Ijin HO perusahaan selalu dicek baik dari jenis usaha, jenis gangguan yang mungkin ditimbulkan dan tanggal kadaluarsa ijin tersebut. Selain itu juga diperhatikan mengenai resistensi masyarakat sekitar mengenai tersebut. usaha

5 Wawancara untuk Direktur 1. Bagaimana prosedur BPR Muncul Artha Sejahtera dalam proses pemberian kredit? 2. Apakah ada target bulanan?apakah target itu selalu terpenuhi? 3. Menurut Anda,apakah target tersebut terlalu berat? 4. Apakah untuk mencapai tujuan tersebut, ada penyimpangan dalam prosedur pemberian kredit yang anda lakukan? 5. Menurut Anda,apa kelemahan prosedur pemberian kredit pada BPR MAS? 6. Sisi apa yang paling mempengaruhi pertimbangan pemberian kredit?mengapa? 7. Faktor apa saja yang dapat mempengaruhi manajemen resiko kredit pada BPR MAS? 8. Penyimpangan prosedur dalam pelaksanaan manajemen risiko kredit pada BPR MAS banyak terjadi pada sisi apa? 9. Apakah bermasalah apabila angka NPL di BPR Muncul Artha Sejahtera di atas 5 %?

6 Jawaban wawancara Direktur 1.Prosedurnya adalah dari pihak nasabah mengajukan keinginan mereka untuk mengambil kredit kemudian akan kita review apakah sudah memenuhi syarat-syarat yang ditentukan oleh kami sudah terpenuhi. Pertamayang pasti akan di cek kreditbilitas nasabah apakah nasabah ini memiliki kapasitas untuk melakukan pembayaran, lalu memiliki jaminan yang sudah sesuai dengan nilai kredit yang diajukan atau belum,jaminan itu seharusnya mengcover min 120 % dari nilai kredit itu. Selain itu ada syarat lain yaitu keberlangsungan usaha dari nasabah, jadi nasabah harus memiliki kelangsungan usaha yang baik, cash flow yang baik, dan kemampuan untuk memberikan informasi yang baik tentang bagaimana dana ini akan digunakan untuk melakukan usaha nya itu,jadi rencana usahanya seperti apa. 2. Target bulanan ada tapi target itu belum tentu selalu terpenuhi, memang ada beberapa kendala tapi kita masih mengusahakan agar semuanya dapat berjalan dengan baik. 3. dikatakan berat tidak juga karena itu sudah dihitung sejak awal dan sudah disesuaikan dengan marketing juga. Memang saat ini sedang ada krisis, dimana kondisi ekonomi kurang bagus, daya beli menurun, dengan daya beli menurun ini juga mereka untuk mengajukan pembiayaan kepada kita,kita juga pasti kita pertimbangkan dengan lebih baik lagi. 4.Kalau dari kami seharusnya tidak boleh ada penyimpangan itu karena kita harus menjaga kesehatan bank,memang nasabah penting tapi kesehatan bank dan keberlangsungan hidup bank ini lebih penting lagi, daripada kita mendapatkan nasabah yang kurang kompeten itu akan mengganggu kelangsungan cash flow perusahaan. 5. Kelemahan prosedur ini lebih ke arah sumber daya manusia nya,karena saya tahu ada beberapa marketing dan supervisor yang melakukan beberapa penyimpangan,jadi prosedur2 yang tidak sepatutnya dilakukan akan kita cut. Pengawasan akan dilakukan nantinya, terutama langsung dari direktur pengawasannya. Jadi nanti pemberian kredit tidak seperti yang di sop,jadi sop butuh ada perbaikan lagi. 6. Pertama dari jaminan,jaminan ini harus memenuhi syarat kredit, jadi kredit yang diberikan nantinya max 80% dari jaminan.kedua menurut saya yang paling penting dari kapabilitas dari nasabah untuk membayar kemampuan membayar seperti apa,maka dari itu yang sering kita minta adalah buku tabungan 3-6 bulan terakhir. Kemudian yang ketiga adalah kondisi bisnis perusahaannya termasuk yang kami pantau adalah persaingan bisnisnya. 7. Faktor yang paling utama adalah faktor manusianya, karena sebaik apapun sistem kita dan yang menjalankan tetap manusia jadi kita harus sekuat mungkin menjaga agar jangan sampai mereka melakukan penyimpangan, walaupun penyimpangan itu tujuannya menurut mereka baik tapi itu akan merugikan perusahaan dalam jangka panjang. 8. Pada sisi jaminan, biasanya yang sering terjadi mereka memberikan kredit diatas nilai jaminan. Memang terjadi ada beberapa satu atau dua dan sudah kita koreksi pada perpanjangan kredit. Yang kedua pada sisi kemudahan, jadi ada beberapa nasabah yang tidak memiliki syarat yang lengkap tapi mereka bisa mendapat kredit. Disini kita untuk yang selanjutnya harus memliki syarat yang lengkap dulu baru mendapatkan kredit. 9. Bermasalah sekali karena hal ini akan mempengaruhi cash flow perusahaan.jadi kredit macet diatas 5% itu sudah diatas resiko yang bisa kita tolerir,sehingga kalau sudah diatas 5% itu kita harus lebih berhati-hati dalam memberikan kredit. Selain itu ada masalah juga dengan hubungan bank dengan ojk, jadi pengawasan bank saat ini lebih ketat karena melalui otoritas

7 jasa keuangan. Jika NPL ini terus diatas 5% maka akan mendapatkan sanksi yaitu seperti SP 1 sampai SP 3 atau juga sanksi administratif. Sanksi administratif ini mulai diberlakukan bulan oktober 2015, memang sosialisasinya agak terlambat tapi sudah ada,jadi kita harus lebih berhati-hati lagi.

8 Wawancara untuk Karyawan 1. Bagaimana prosedur BPR Muncul Artha Sejahtera dalam proses pemberian kredit? 2. Apakah ada target bulanan?apakah target itu selalu terpenuhi? 3. Menurut Anda,apakah target tersebut terlalu berat? 4. Apakah untuk mencapai tujuan tersebut, ada penyimpangan dalam prosedur pemberian kredit yang anda lakukan? 5. Menurut Anda,apa kelemahan prosedur pemberian kredit pada BPR MAS? 6. Apa yang anda lakukan untuk mempermudah nasabah dalam proses pengambilan kredit? 7. Mengapa anda melakukan hal tersebut? 8. Apakah banyak rekan kerja yang juga melakukan hal tersebut? 9. Kritik/saran apa yang ingin Anda berikan bagi BPR MAS tentang prosedur pemberian kredit?

9 Jawaban wawancara Karyawan 1. Proses pemberian kredit yang pertama nasabah akan mengisi aplikasi, kemudian aplikasi itu akan diberikan kebapada petugas. Setelah itu petugas memproses sesuai dengan permintaan nasabah. Dari proses itu akan dilihat berapa dana yang dibutuhkan, kemampuan membayar, seperti apa jaminan yang diberikan, dan apakah tujuan dari kredit tersebut. Kemudian setelah itu, petugas melakukan survei, dan setelah itu akan diberikan kepada bagian appraisal, appraisal ini akan melakukan penilaian yang nantinya akan diberitahukan pada marketing bahwa kredit ini dapt diterima atau ditolak. Jika diterima pun biasanya tidak langsung 100% maksimal 80%. 2. Ada, kira-kira satu milyar, kalau terpenuhinya sampai sekarang masih terpenuhi. Tapi kadang ada kalanya tidak terpenuhi, saat mendekati bulan puasa atau lebaran agak susah menutup target, tapi pihak BPR memaklumi. \3. Menurut saya agak berat, dilihat dari kondisi ekonomi yang seperti sekarang ini masih kurang bagus seperti nilai tukar dollar tinggi, inflasi tinggi, harga-harga beli makin tinggi. Kalau untuk mencari orang yang pinjam saja mudah, tapi cari orang yang pinjam dan mampu membayar susah. 4. Bukan penyimpangan, hanya mengambil shortcut saja untuk membantu mempermudah orang yang membutuhkan pinjaman dana untuk usaha. Sehingga kami bantu, kadang-kadang nasabah belum lengkap menyerahkan surat atau data-data, jadi bagaimana caranya supaya dalam waktu nasabah melengkapi kita juga sambil memproses. Jadi sama-sama beres dan sama-sama untung. 5. Kelemahannya menurut saya, mungkin terlalu lama untuk prosedurnya. Jadi seperti nasabah lama, ingin prosesnya lebih cepat dari nasabah yang baru. Tapi BPR MAS tidak mendahulukan atau istilahnya menganak emaskan. 6. Biasanya kita berikan persyaratan yang mudah yaitu persyaratan dasarnya seperti KTP, KK, rekening bank terakhir, jenis usaha. Kami mungkin juga membantu apabila ada sedikit kekurangan, misalnya ada nasabah yang butuh dana 50 juta namun asetnya hanya 60 juta. Seharusnya hal itu tidak diperbolehkan, tapi kami membantu untuk meloloskan. Biasanya jika 80% dari 60 juta hanya dapat cair 48 juta dan masih terpotong provisi atau diaya-biaya lain. Tapi disini kami membantu agar dapat cair 50 juta. 7. Yang pertama yang jelas adalah untuk menutup target. Selain untuk membantu nasabah, nasabah senang mendapat pinjaman, saya juga senang mendapat komisi dari mereka. 8. Hampir semua melakukan, jika tidak melakukan maka tidak akan mendapat komisi dan tidak dapat menutup target.

10 9. Lebih dipercepat prosedurnya dan di sederhanakan, supaya nasabah lama tetap loyal. Karena kami telah membina relasi baik dengan nasabah yang lama sehingga kami usahakan jika mereka melakukan pengajuan kredit kembali, kami dapat membantu mempercepat proses kreditnya.

11 Wawancara Untuk Nasabah 1. Bagaimana prosedur BPR Muncul Artha Sejahtera dalam proses pemberian kredit? 2. Apakah anda diminta untuk memberikan seluruh persyaratan secara lengkap sebelum dilakukan penyerahan kredit? 3. Menurut anda, apakah prosedur pemberian kredit pada BPR MAS cukup mudah dan tidak berbelit-belit? 4. Menurut anda, apa kekurangan prosedur pemberian kredit pada BPR MAS? 5. Apakah anda dibantu oleh karyawan bagian kredit untuk pemrosesan kredit tersebut? 6. Bantuan seperti apa yang diberikan oleh karyawan? 7. Menurut anda, apakah prosedur pemberian kredit pada BPR MAS sudah dilakukan secara benar? 8. Kritik atau saran apa yang ingin anda berikan bagi BPR MAS?

12 Jawaban Wawancara Nasabah 1. Pertama saya mengisi mengisi aplikasi, kemudian saya berikan pada marketing. Lalu menunggu kapan dilakukan survey. Setalah survey, kira-kira satu minggu diberi kabar diterima atau ditolak. Apabila diterima, kita melakukan akad kredit kemudian langsung cair. 2. Seharusnya lengkap, tapi jika persyaratannya ada yang kurang, saya dibantu oleh karyawan. 3. Cukup mudah, namun dapat juga susah. Karena bila bertemu dengan marketing yang kurang bagus bisa diputar-putarkan dan bertele-tele. Mungkin karena dia belum tahu prosedur yang benar seperti apa. Jadi tidak bisa fleksibel. 4. Terlalu lama jadi menunda-nunda pekerjaan yang seharusnya bisa dikerjakan satu hari, tapi malah dikerjakan tiga sampai empat hari. Padahal kita kadang juga butuh untuk cepat. 5. Ya, saya sangat dibantu sekali. Biasanya dengan memudahkan kita jika ada persyaratan yang kurang lengkap biasanya boleh diberikan dikemudian hari atau menyusul. Yang penting proses kredit dapat jalan terlebih dulu. 6. Yang paling kurang itu biasanya seperti surat RT atau RW, keterangan usaha, dan hal-hal lainnya. Disitulah saya dibantu untuk dapat melampirkan kemudian hari. Pernah juga saat itu surat tanah masih di bank lain, tapi proses kredit masih dapat diajukan. 7. Sudah benar menurut saya, sudah sesuai standart bank. 8. Lebih dipercepat lagi untuk prosedur kreditnya, agar lebih mudah dalam pemberian kredit. Seperti saya nasabah lama, jadi tidak merasa dipersulit untuk mengambil kredit lagi.

13 Wawancara Direktur (Yulianto Suhadi) 1.Menurut Bapak mengapa tingkat NPL di BPR MAS ini lebih tinggi dibanding dengan BPR lain? Sekarang ini BPR MAS masih termasuk dalam BPR yang baru sehingga kita fokus pada pencarian nasabah terlebih dahulu. 2. Apakah ada faktor lain selain mencari nasabah? Jadi staff dan karyawan BPR MAS ini banyak yang tidak aware dengan bahaya di tingkat NPL yang tinggi. Karyawan itu hanya memikirkan target penjualan kreditnya, jadi mereka hanya fokus cari nasabah, padahal nasabahnya kurang kompeten dan kurang komitmen. 3.Menurut SOP BPR mas pengukuran resiko kredit yang dilakukan dengan menggunakan konsep 6C.Bagaimana menurut bapak dengan konsep tersebut? Character (tanyakan pada Bu Puji Lestari) Capacity Penentuan capacity dilakukan dengan melalui tiga tahapan yaitu pengecekan keaslian SIUP, NPWP, TDP dan ijin peruntukan usaha, analisis kondisi keuangan perusahaan terutama cash flow dan melakukan feasibility study untuk memastikan bahwa perusahaan tersebut tepat untuk dibiayai. Capital Perhitungan kebutuhan modal kerja diperoleh dengan Quick And Dirty Method, digunakan untuk melihat secara cepat mengenai kebutuhan pembiayaan modal kerja nasabah. Collateral sudah ditangani sesuai prosedur,semua kredit perlu jaminan. Condition of Economy kondisi saat ini sedang susah,usaha juga berat, jadi harus pintar-pintar mencari nasabah. Constraint Masalah constraint ini agak sukar dirumuskan karena tidak ada peraturan tertulis mengenai hal tersebut, dan juga tidak dapat selalu didefinisikan secara fisik permasalahannya.

14 Wawancara Kabag Kredit (Puji Lestari) 1. Menurut SOP BPR mas pengukuran resiko kredit yang dilakukan dengan menggunakan konsep 6C. Bagaimana menurut ibu dengan konsep tersebut? Character Proses pengukuran character saat ini masih belum dilakukan secara mendalam. Wawancara yang seharusnya dilakukan secara mendalam kepada nasabah untuk memperoleh gambaran yang baik mengenai kejujuran dan itikad baik dari nasabah. Namun proses ini tidak dilakukan dengan baik oleh marketing dan surveyor. Pemeriksaan tempat tinggal nasabah saat ini seharusnya dilakukan dengan melalui telepon terlebih dahulu, kemudian baru setelah itu dilakukan survey ke rumah tempat tinggal nasabah. Namun yang dilakukan saat ini, survey tersebut sebagian besar dilakukan melalui telepon saja karena keterbatasan waktu. Hal ini membuat banyak nasabah memberikan data yang tidak akurat. Pengecekan juga tidak dilakukan dengan menanyakan kepada warga sekitar rumah seperti ketua RT tentang kebenaran tempat tinggal nasabah tersebut sehingga membuat hasil dari pengecekan tidak maksimal. Capacity Dalam beberapa kasus, TDP perusahaan calon nasabah setelah melalui proses pengecekan berikutnya didapati telah habis masa berlakunya, selain itu walaupun SIUP, NPWP dan ijin peruntukan lengkap, bidang usaha dari nasabah berbeda dengan yang diceritakan oleh nasabah. Sebagai contohnya adalah PT. A yang di SIUP bergerak di bidang alat-alat pertanian, namun justru bergerak di jual beli mobil. Pergantian direksi, komisaris dan staf sering tidak dilaporkan sehingga untuk pengajuan kredit tersebut, perusahaan harus melakukan revisi akte. Ijin peruntukan usaha juga seringkali tidak dicocokkan dengan ijin usaha sehingga banyak usaha yang tidak mendapatkan ijin HO namun masih tetap diloloskan kreditnya. Capital Penilaian terhadap prinsip capital tidak hanya melihat besar kecilnya modal yang dimiliki oleh calon debitur tetapi juga bagaimana distribusi modal itu ditempatkan. Penentuan besaran capital yang sesuai untuk usaha nasabah ditentukan melalui beberapa tahapan, yaitu pengecekan besaran modal usaha, kesesuaian modal usaha dengan skala usaha, kesehatan perputaran modal usaha dan perbandingan modal usaha dengan skala kebutuhan modal usaha yang diajukan pemohon.

15 Metode Quick And Dirty Method dilakukan dengan cara menggunakan konsep asset working capital turn over period yaitu perputaran modal kerja dimulai dari saat kas diinvestasikan dalam komponen modal kerja seperti persediaan, piutang, sampai menjadi kas kembali, teknis perhitungannya dengan meminta Proyeksi Penjualan 1 tahun ke depan. lalu mencari DR, DI, DP. Sehingga kebutuhan modal kerja dihitung dari proyeksi pertumbuhan sales tersebut. Condition of Economy Prinsip condition (kondisi), dinilai situasi dan kondisi politik, sosial, ekonomi, dan kondisi pada sektor usaha calon debitur. Maksudnya agar bank dapat memperkecil risiko yang mungkin timbul oleh kondisi ekonomi, keadaan perdagangan dan persaingan di lingkungan sektor usaha calon debitur dapat diketahui. Analisis kerentanan usaha terhadap kondisi ekonomi, social, politik negara hanya dilakukan dengan mempertimbangkan kondisi dan nilai inflasi, suku bunga dan kurs saat ini namun tidak memproyeksikan untuk jangka waktu selama waktu pembiayaan kredit sehingga walaupun hasil kerentanan usaha tersebut memberikan penilaian baik, namun belum menggambarkan kondisi pada masa depan. Constraint Wawancara terhadap masyarakat sekitar dilakukan pada 5 rumah di sebelah kanan dan kiri lokasi usaha, sedangkan untuk wawancara dilakukan sebatas dengan menanyakan keberatan atas usaha pemohon tersebut. Kemudahan pemberian ijin dilakukan dengan menanyakan masalah ijin HO kepada ketua RT setempat dan juga kepada dinas tata kota untuk mendapatkan gambaran yang baik mengenai lokasi usaha

16 Wawancara Kabag Pemasaran (Meiliani Putri Puspita) 1. Menurut SOP BPR mas pengukuran resiko kredit yang dilakukan dengan menggunakan konsep 6C. Bagaimana menurut ibu dengan konsep tersebut? Character Marketing seringkali beranggapan bahwa proses wawancara ini merupakan suatu formalitas semata sehingga marketing hanya mengambil informasi dasar saja sebagai dasar pertimbangan untuk diajukan sebagai persyaratan kredit. Marketing hanya menanyakan nama lengkap, alamat, jenis usaha, tempat usaha, dan keperluan pengambilan kredit. Capital Skala usaha dilihat dari status inventory yang dimiliki oleh perusahaan pemohon. Perusahaan dengan pencatatan yang baik akan memiliki catatan yang tepat mengenai berapa banyak barang yang berada dalam inventorynya sehingga persediaan mampu dihitung. Namun dalam pelaksanaannya, untuk mempercepat pengajuan permohonan, status inventory dari pemohon tidak pernah benar-benar dihitung namun hanya diperkirakan saja sehingga tidak ada angka pasti hasil appraisal dari BPR Muncul Artha Sejahtera melainkan hanya angka dari perusahaan pemohon. Perbandingan modal usaha dengan skala kebutuhan modal telah dilakukan dengan cara mencocokkan kebutuhan modal dari transaksi perusahaan pemohon dengan modal yang tersedia Collateral Pelaksanaan pengecekan untuk keabsahan jaminan telah dilakukan sesuai dengan prosedur yang berlaku. Namun masalah yang sering timbul adalah adanya appraisal yang overvalued sehingga mempengaruhi besaran pemberian kredit dan juga membuat risiko dari pemberian kredit tersebut menjadi semakin besar.

17 Wawancara Administrasi Kredit (Robby Cahyadi) 1. Menurut SOP BPR mas pengukuran resiko kredit yang dilakukan dengan menggunakan konsep 6C. Bagaimana menurut Bapak dengan konsep tersebut? Character Surveyor dalam melakukan survey ke lokasi usaha sering kali tidak melakukan pengecekan secara lengkap ke lokasi usaha nasabah. Surveyor karena keterbatasan waktu dan dengan alasan tutup karena sedang perbaikan, seringkali hanya melakukan dokumentasi dari luar saja. Hal yang sama juga terjadi pada pengecekan rumah tempat tinggal pemilik. Banyak surveyor yang tidak melakukan pengecekan secara lengkap pada rumah tempat tinggal, dengan hanya menelpon ke lokasi dan menanyakan apakah benar tempat tersebut merupakan tempat tinggal nasabah. 1 orang surveyor dapat melakukan survey sebanyak lebih dari 5 tempat dalam 1 hari, selain itu ada ketidak kooperatifan dari nasabah, yang dengan berbagai alasan tidak mengijinkan surveyor masuk ke tempat usaha. Adanya nasabah yang tidak mengijinkan ini seharusnya memberikan indikasi bahwa ada sesuatu yang disembunyikan oleh nasabah, namun dalam sebagian besar kasus, surveyor membiarkan saja dan menerima alasan nasabah karena merasa sudah kenal dengan nasabah. Capacity Analisis kondisi perusahaan melalui feasibility study biasanya tidak dilakukan oleh manajemen BPR. Analis BPR hanya melakukan pengamatan dan memperkirakan kondisi kerja perusahaan tanpa melakukan analisis mendalam untuk mengetahui kondisi perusahaan secara mendetil. Feasibility study dan analisis cash flow dilakukan secara sederhana saja, sehingga untuk cash flow hanya melihat kelancaran perputaran dan feasibility study dilakukan secara cepat dengan hanya melihat kemampuan perusahaan menghasilkan laba. Pada beberapa kasus, terdapat perusahaan yang mampu menghasilkan laba cukup besar, namun memiliki cash flow kurang lancar, sehingga laba tersebut tidak dapat menjadi dana segar perusahaan yang likuid. Hal ini menimbulkan kesulitan pada perusahaan untuk menangani order-order yang masuk berikutnya. Capacity Saat ini pelaksanaan pengecekan besaran modal usaha sudah dilakukan dengan melihat laporan keuangan dari perusahaan pemohon.

18 Namun laporan keuangan yang diterima oleh BPR merupakan laporan keuangan buatan dari pemohon sendiri dan bukan dari auditor maupun konsultan sehingga sebenarnya validitasnya diragukan, sedangkan berdasarkan peraturan, pengajuan kredit yang memerlukan laporan dari auditor independen merupakan pengajuan kredit dengan nilai lebih dari Rp. 10M. Laporan keuangan tersebut diterima sebagai pertimbangan bagi BPR Muncul Artha Sejahtera untuk pengukuran kebutuhan modal kerja. Collateral Penyediaan jaminan yang diberikan oleh nasabah dilakukan melalui mekanisme penerimaan copy bukti kepemilikan jaminan, appraisal jaminan, pengecekan kepemilikan jaminan, pengecekan status jaminan dan pengecekan kemudahan penjualan jaminan. Condition of Economy Analisis SWOT dilakukan hanya dengan berdasarkan keterangan dari pelaku usaha (pemohon). Hal ini membuat risiko pemberian kredit meningkat karena pemohon cenderung memberikan penilaian yang baik pada kekuatan dan peluang usaha dan meminimalkan kelemahan dan ancaman usaha sehingga hasil tesebut tidak obyektif.