DAFTAR PUSTAKA Statistik Perbankan Indonesia. Volume 4, nomor 1. Desember 2005, Jakarta

DAFTAR PUSTAKA Bank Indonesia. 2001. Pedoman Akuntansi Perbankan Indonesia (PAPI). Direktorat Penelitian Dan Pengaturan Perbankan Bank Indonesia, Jakarta. 2005. Statistik Perbankan Indonesia. Volume 4, nomor 1. Desember 2005, Jakarta BNI. 2004. Audited Report BNI. Catatan Atas Laporan Keuangan Konsolidasian 31 Desember 2004, 2003, 2002, 2001 dan 2000, Jakarta. 2005 a. Laporan Tahunan BNI tahun 2005, Jakarta. 2005 b. Neraca Publikasi BNI. Kualitas Aktiva dan Informasi Lainnya per 30 Juni 2005 dan 2004, Jakarta. Compton, M.E. 1991. Dasar-Dasar Perbankan. CV Akademika Pressindo, Jakarta Depperindag. 2002 a. Rencana Induk Pengembangan Industri Kecil Menengah 2002-2004. Departemen Perindustrian dan Perdagangan, Jakarta. 2002 b. Program Dan Kegiatan Dalam Kaitannya Dengan Pengembangan Kawasan Industri Kecil Dan Menengah. Direktorat Jendral Industri Dan Dagang Kecil Menengah Departemen Perindustrian Dan Perdagangan, Jakarta. 2005. Program Pengembangan Industri Kecil Menengah. Departemen Perindustrian dan Perdagangan, Jakarta. Direksi BNI. 2004. Surat Keputusan Direksi Mengenai Implementasi Organisasi Sentra Kredit Kecil. Direksi BNI, Jakarta Divisi Perencanaan Strategis BNI. 2005. Surat Keputusan Organisasi Sentra Kredit Kecil. Divisi Perencanaan Strategis, Jakarta. Divisi Usaha Kecil BNI. 2006. Pedoman Kebijakan dan Prosedur Kredit Kecil, Buku III A.. Divisi Usaha Kecil, Jakarta

81 Djamin, Z. 1984. Perencanaan dan Analiasa Proyek. Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta. Djarwanto, Ps. 1984. Pokok-Pokok Analisa Laporan Keuangan. BPFE- Yogyakarta, Yogyakarta. Hubeis, M. 2005 a. Modul Pengantar Industri Kecil Menengah. Program Magister Profesional Sekolah Pascasarjana Institut Pertanian Bogor, Bogor. 2005 b. Modul Pengelolaan Industri. Program Magister Profesional Sekolah Pascasarjana Institut Pertanian Bogor, Bogor. Ikatan Akuntan Indonesia. 2000. Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan (PSAK) Nomor 31 Akuntansi Perbankan. Dewan Standar Akuntansi Keuangan Ikatan Akuntan Indonesia, Jakarta. Kotler, P and G. Amstrong. 1991. Principles of Marketing. Prentice-Hall, Incorporated, New Jersey. Lubis, J.H. 2003. Analisis Proses Pemberian Kredit Oleh Bank XYZ (Kasus CV ABC Di Balige, Kabupaten Toba Samosir, Propinsi Sumatera Utara). Laporan Akhir/Tesis Pada Program Studi Industri Kecil Menengah, Program Pascasarjana. Institut Pertanian Bogor. Marimin. 2005. Teknik dan Aplikasi Pengambilan Keputusan Kriteria Majemuk. PT. Gramedia Widiasarana Indonesia, Jakarta Muljono, T.P. 2001. Manajemen Perkreditan Bagi Bank Komersil. BPFE- Yogyakarta, Yogyakarta. Rangkuti, F. 2006. Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus Bisnis Reorientasi Konsep Perencanaan Strategis Untuk Menghadapi Abad 21. PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. Reksoprayitno, S. 1992. Prinsip-Prinsip Dasar Manajemen Bank Umum Penerapannya di Indonesia. BPFE-Yogyakarta, Yogyakarta. Rivai, V dan A. Permata. 2006. Credit Management Hand Book. Teori, Konsep, Prosedur, Dan Aplikasi. PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.

82 Sameto, H. 2004. Proses Pembuatan Marketing Plan. PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. Singarimbun, M dan Effendi, S. 1987. Metode Penelitian Survai. Lembaga Penelitian, Pendidikan dan Penerangan Ekonomi dan Sosial, Jakarta. Sugiyono. 2002. Metode Penelitian Bisnis. CV Alfabeta, Bandung. Wiyono, T. 2003. Analisa Strategis Pola Pembiayaan Kredit Mikro pada Bank BNI: Solusi Pemenuhan Permodalan Bagi Usaha Kecil. Laporan Akhir/Tesis Pada Program Studi Industri Kecil Menengah, Program Pascasarjana. Institut Pertanian Bogor, Bogor.

L A M P I R A N

83 Lampiran 1. Kuesioner kajian Jakarta, Juni 2006 Kepada Yth. Bapak/Ibu Responden Di tempat Dengan Hormat, Saat ini saya sedang melakukan penelitian tentang pembiayaan kredit modal kerja untuk UKM sebagai tugas akhir dalam menyelesaikan program pascasarjana pada Sekolah Pascasarjana, Institut Pertanian Bogor (IPB). Pada kesempatan ini perkenankan saya untuk memperkenalkan diri sebagai berikut : Nama : Yudha Iman Sulistya, SE. NRP. : F052044065 Program : Pascasarjana (S2) Magister Profesional Industri Kecil Menengah Judul Penelitian : STRATEGI PEMBERIAN FASILITAS KREDIT MODAL KERJA KEPADA PENGUSAHA INDUSTRI KECIL MENENGAH BERORIENTASI EKSPOR (KASUS DI BNI JAKARTA) Tujuan: Tujuan kuesioner ini adalah memperoleh data mengenai karakteristik dan perilaku debitur dan nasabah di BNI. Data kuesioner yang terkumpul, selain menggunakan metode analisis deskriptif kualitatif. Data kuesioner akan digunakan untuk menentukan model pembiayaan yang paling sesuai bagi UKM dengan peubahpeubah yang dianalisa dengan analisa SWOT. Demikian hal ini saya sampaikan. Atas perhatian dan kesediaan Bapak/Ibu mengisi kuesioner ini, saya mengucapkan terimakasih. Hormat saya, Yudha Iman Sulistya F052044065

84 Petunjuk Pengisian Berilah tanda ( ) pada jawaban yang tersedia yang sesuai dengan kondisi Saudara dan isilah jawaban pada tempat yang disediakan. I. DATA NASABAH A. NASABAH PERORANGAN 1. Jenis kelamin Pria Wanita 2. Alamat 3. Agama yang Saudara anut? Islam Kristen Katolik Hindu Budha 4. Pendidikan terakhir SD/Madrasah SLTP SLTA/Aliyah Sarjana 5. Pekerjaan Pelajar / Mahasiswa Ibu Rumah Tangga Pegawai / Karyawan / TNI - POLRI Pengusaha / Wirausaha Profesional (Dokter, Konsultan, Notaris) 6. Jabatan 7. Usia 17 24 Tahun 25 34 Tahun 35 44 Tahun 45 54 Tahun

85 8. Pendapatan total rata-rata per bulan < Rp. 1.000.000,- Rp. 1.000.000,- s/d Rp. 1.999.999,- Rp. 2.000.000,- s/d Rp. 3.500.000,- 9. Komentar umum B. NASABAH PERUSAHAAN 1. Bentuk badan usaha PT CV Firma Koperasi Perorangan 2. Alamat 3. Bidang usaha Jasa Perdagangan Konstruksi Perindustrian Pertambangan Pertanian 4. Omzet usaha (penjualan) per tahun < Rp. 50.000.000,- Rp. 50.000.000,- s/d Rp. 199.999.999,- Rp. 200.000.000,- s/d Rp. 499.999.999,- Rp. 500.000.000,- s/d Rp. 1.000.000.000,- 5. Umur perusahaan < 1 tahun 1 tahun s/d 5 tahun

86 6. Komentar umum II. HUBUNGAN DENGAN BNI 1. Lama menjadi nasabah BNI : Jenis Produk Lama Menjadi Nasabah Giro < 6 bulan 6 bln 2 th > 2 tahun Tabungan < 6 bulan 6 bln 2 th > 2 tahun Deposito < 6 bulan 6 bln 2 th > 2 tahun Pembiayaan < 6 bulan 6 bln 2 th > 2 tahun Lainnya < 6 bulan 6 bln 2 th > 2 tahun 2. Besarnya simpanan yang dimiliki di BNI : Jenis Simpanan Besarnya Simpanan (Rp. Juta) Giro < 1 1-10 10-50 50-100 > 100 Tabungan < 1 1-10 10-50 50-100 > 100 Deposito < 1 1-10 10-50 50-100 > 100 3. Besarnya pembiayaan yang sudah diperoleh dari BNI Jenis Pembiayaan Besarnya Pembiayaan (Rp. Juta) Kr Investasi < 50-100 - 500 500 50 100 1.000 K Mdl Kerja < 50-100 - 500 500 50 100 1.000 K. < 50-100 - 500 500 50 Konsumtif 100 1.000 Lainnya < 50-100 - 500 500 50 100 1.000 > 1.000 > 1.000 > 1.000 > 1.000

87 4. Frekuensi dalam penggunaan layanan BNI per bulan Jenis Layanan Besarnya Frekuensi Kiriman Uang < 5 kali 5 10 kali > 10 kali Inkaso < 5 kali 5 10 kali > 10 kali Garansi Bank < 5 kali 5 10 kali > 10 kali Tarik/Setor < 5 kali 5 10 kali > 10 kali Lainnya < 5 kali 5 10 kali > 10 kali III. PERSEPSI RESPONDEN 1. Alasan Saudara memilih BNI : Bank milik Pemerintah Fitur produknya beragam Kemudahan dalam pelayanan 2. Bagaimana persepsi Saudara tentang pelayanan petugas BNI Sangat memuaskan Memuaskan Kurang memuaskan peduli 3. Bagaimana menurut Saudara pelayanan BNI dibandingkan dengan bank lain (pesaing)? Sangat memuaskan Memuaskan Kurang memuaskan peduli 4. Bagaimana tindakan Saudara, bila di daerah Saudara terdapat bank selain BNI? Pindah ke bank yang lain Tetap menjadi nasabah BNI Menjadi nasabah kedua bank tersebut berpendapat 5. Apakah lokasi/keberadaan BNI jauh dari domisili Saudara: Jika Ya, berapa jaraknya

88 6. Dalam mengajukan permohonan pembiayaan ke BNI, menurut Saudara apakah prosesnya terlalu lama? Jika Ya, lanjutkan ke pertanyaan no. 7, jika tidak langsung ke pertanyaan no. 8 7. Menurut Saudara waktu ideal yang dibutuhkan BNI dalam memproses permohonan pembiayaan: < 1 minggu 1 minggu s/d 2 minggu 3 minggu s/d 1 bulan tahu 8. Jika Saudara mengajukan permohonan pembiayaan, pola pembiayaan apa yang akan Saudara pilih? (jawaban boleh lebih dari satu) Kredit Investasi Kredit Modal Kerja Kredit Konsumtif Kredit Perumahan 9. Jika permohonan pembiayaan dipenuhi, apakah Saudara akan memanfaatkan jasa perbankan lainnya yang ada di BNI? 10. Jenis layanan jasa perbankan di BNI sangat beragam. Prioritas jasa layanan apa saja yang Saudara butuhkan dalam rangka memperlancar usaha yang dilakukan? (jawaban boleh lebih dari satu) Layanan giro Layanan tabungan dan deposito Layanan garansi bank Layanan transaksi ekspor dan impor 11. Pada saat mengajukan permohonan pembiayaan ke BNI, apakah persyaratannya memberatkan Saudara? Jika Ya sebutkan hambatannya

89 12. Alasan Saudara memilih dan menggunakan produk pembiayaan dari BNI (jawaban boleh lebih dari satu) Suku bunga pinjaman cukup kompetitif Syaratnya mudah Prosesnya cepat dan tidak berbelit-belit Penetapan jaminan sesuai 13. Apakah BNI sudah melakukan pola kerja sesuai dengan ketentuan dalam perbankan? 14. Apakah Anda memilih BNI karena nama dan reputasinya sudah dikenal baik? 15. Apakah hanya BNI yang menyakurkan fasilitas kredit modal kerja kepada UKM? 16. Apakah ada perbedaan bunga pinjaman antara BNI dengan Bunga pada lain? 17. Apakah Anda lebih menyukai sistem Bunga dalam berhubungan dengan dunia perbankan? 18. Apakah Anda mengetahui dengan jelas sistem pembiayaan pada BNI? 19. Jika ada Bank lain melakukan hal yang sama dengan BNI, apakah Anda akan menjadi nasabah bukan BNI? 20. Menururt Anda, apakah prinsip penyaluran kredit modal kerja di BNI sudah sesuai dengan UKM?

90 21. Menurut Anda, apakah sistem pembiayaan modal kerja di BNI lebih memberi keuntungan pada UKM? 22. Menurut Anda, apakah sistem pembiayaan modal kerja di BNI lebih menjamin kelangsungan UKM? 23. Menurut Anda, apakah persyaratan jaminan yang disyaratkan memberatkan UKM? 24. Apakah sistem administrasi sistem bunga lebih mudah? 25. Apakah sistem bank konvensional lebih menguntungkan dalam pengembangan UKM? 26. Apakah sistem konvensional menjamin permodalan UKM Anda lebih baik? 27. Apakah sistem pelayanan BNI sudah memuaskan Anda selaku nasabah/debitur? 28. Apakah debitur UKM kebanyakan menghendaki one day service? 29. Apakah debitur UKM kebanyakan menginginkan keputusan langsung ditempat?

91 30. Jika dibandingkan dengan bank lain, apakah pelayanan di BNI sudah memuaskan anda? 31. Apakah ada perbedaan bunga pinjaman antara BNI dengan Bunga pada lain? 32. Apakah lokasi kantor cabang BNI jauh dari tempat usaha saudara? 33. Seandainya disekitar wilayah saudara ada bank lain apakah anda tetap mengajukan permohonan kredit modal kerja ke BNI? 34. Apakah sebelumnya anda telah mengetahui mekanisme persyaratan peminjaman kredit melalui bank? 35. Menururt Anda, apakah dalam pengajuan kredit modal kerja ke BNI prosesnya lama? 36. Menurut Anda, apakah dengan maksimal 14 hari kerja proses permohonan kredit modal kerja terlalu lama? 37. Jika permohonan pembiayaan telah disetujui, apakah anda akan menggunakan jasa perbankan BNI lainnya?

92 38. Respon debitur saat didatangi petugas bank baik atau tidak? 39. Bila petugas bank datang ke lokasi debitur, disambut baik atau tidak? 40. Bila nasabah diundang ke BNI, apakah disambut dengan baik? 41. Apakah debitur keberatan bila petugas bank sering datang ke lokasi usaha anda? 42. Apakah dibutuhkan pembinaan khusus dari BNI kepada debiturnya, terutama debitur UKM yang beroreintasi pasar ekspor? 43. Apakah menurut anda produk dan layanan di BNI sudah lengkap? 44. Apakah letak jauh-dekat Cabang BNI dari tempat tinggal Anda merupakan salah satu kedala? 45. Apakah penyerahan jaminan kepada BNI merupakan kendala? 46. Apakah lama perprosesan dalam permohonan pembiayaan modal kerja merupakan kendala?

93 47. Apakah legalitas usaha Anda merupakan kendala dalam permohonan pembiayaan modal kerja di BNI? 48. Apakah Anda mengalami kesulitan dalam mendapatkan fasilitas pembiayaan modal kerja dari BNI? 49. Apakah pola administrasi UKM Anda merupakan kendala dalam permohonan pembiayaan di BNI? 50. Apakah besar kecilnya pembiayaan modal kerja yang dikucurkan oleh BNI merupakan hambatan dalam pengembangan usaha anda? 51. Apakah jangkauan pasar BNI merupakan hambatan dalam penyaluran pembiayaan kepada UKM? 52. Apakah tempat tinggal (di desa atau di kota) mempengaruhi jumlah pembiayaan modal kerja yang diterima dari BNI? 53. Apakah sistem BNI saat ini menunjang program peningkatan kinerja UKM Anda secara keseluruhan?

94 54. Apakah pola administrasi yang diterapkan oleh BNI menghambat dalam permohonan pembiayaan modal kerja untuk UKM Anda? 55. Apakah permodalan merupakan kendala utama dalam pengembangan UKM Anda? 56. Apakah penilaian negatif terhadap sejumlah UKM merupakan kerugian bagi Anda dalam mendapatkan pembiayaan modal kerja dari BNI? 57. Apakah anda akan tetap mengajukan pinjaman ke BNI, meskipun anda memperoleh tawaran instant cash dari bank lain atau lembaga keuangan lain? 58. Komentar umum :

95 IV. PERSEPSI RESPONDEN STAFF BNI 1. Apa saja yang menjadi faktor kekuatan BNI dalam memasarkan produk kredit modal kerja kepada pengusaha UKM? 2. Apa saja yang menjadi faktor kelemahan BNI dalam memasarkan produk kredit modal kerja kepada pengusaha UKM? 3. Apakah ada ancaman dari luar? 4. Usaha-usaha apa saja yang dilakukan untuk memasarkan produk kredit modal kerja kepada pengusaha IKM? 5. Dalam memasarkan produk pinjaman kredit modal kerja tetntunya terdapat kendala, upaya2 apa saja yang dilakukan untuk mengatasi permasalahan tersebut? 6. Siapa saja yang menjadi pesaing BNI yang paling potensial pada saat ini? 7. Apakah adanya pesaing-pesaing tersebut merupakan ancaman serius bagi BNI? 8. Dalam menghadapi pesaing-pesaing potensial tersebut, strategi apa yang diambil oleh BNI?

Lampiran 2. Struktur Organisasi Sentra Kredit Kecil PEMIMPIN DIVISI USAHA KECIL RISIKO KREDIT KECIL PEMIMPIN KANTOR WILAYAH DIVISI KREDIT CABANG BRANCH QUALITY ASSURANCE UNIT FIELD OFFICE UNIT PEMBIAYAAN KREDIT PROGRAM UNIT PEMASARAN UNIT APRAISAL UNIT ADMINISTRASI UNIT KREDIT KHUSUS FUNGSI ADMINISTRASI Sumber : BNI Divisi Perencanaan Strategis, 2005 96

97 Lampiran 3. Data hasil kuesioner Jenis pertanyaan Jawab (%) Ya Tidak 1. Apakah BNI sudah melakukan pola kerja sesuai dengan ketentuan dalam perbankan? 80 20 Apakah Anda memilih BNI karena nama dan reputasinya 2. sudah dikenal baik? 85 15 Apakah hanya BNI yang menyakurkan fasilitas kredit 3. modal kerja kepada UKM? 85 15 4. Apakah ada perbedaan bunga pinjaman antara BNI dengan Bunga pada lain? 84 16 5. Apakah Anda lebih menyukai sistem Bunga dalam berhubungan dengan dunia perbankan? 90 10 Apakah Anda mengetahui dengan jelas sistem 6. pembiayaan pada BNI? 90 10 7. Jika ada Bank lain melakukan hal yang sama dengan BNI, apakah Anda akan menjadi nasabah bukan BNI? 88 12 Menururt Anda, apakah prinsip penyaluran kredit modal 8. kerja di BNI sudah sesuai dengan UKM? 80 20 9. Menurut Anda, apakah sistem pembiayaan modal kerja di BNI lebih memberi keuntungan pada UKM? 84 16 10. Menurut Anda, apakah sistem pembiayaan modal kerja di BNI lebih menjamin kelangsungan UKM? 90 10 11. Menurut Anda, apakah persyaratan jaminan yang disyaratkan memberatkan UKM? 90 10 12. Apakah sistem administrasi sistem bunga lebih mudah? 90 10 13. Apakah sistem bank konvensional lebih menguntungkan dalam pengembangan UKM? 85 15 14. Apakah sistem konvensional menjamin permodalan UKM Anda lebih baik? 85 15 15. Apakah sistem pelayanan BNI sudah memuaskan Anda selaku nasabah/debitur? 89 11 16. Apakah debitur UKM kebanyakan menghendaki one day service? 70 30 17. Apakah debitur UKM kebanyakan menginginkan keputusan langsung ditempat? 82 18 18. Jika dibandingkan dengan bank lain, apakah pelayanan di BNI sudah memuaskan anda? 85 15 19. Apakah ada perbedaan bunga pinjaman antara BNI dengan Bunga pada lain? 84 16 20. Apakah lokasi kantor cabang BNI jauh dari tempat usaha saudara? 90 10 Seandainya disekitar wilayah saudara ada bank lain 21. apakah anda tetap mengajukan permohonan kredit modal kerja ke BNI? 80 20 22. Apakah sebelumnya anda telah mengetahui mekanisme persyaratan peminjaman kredit melalui bank? 88 12 23. Menururt Anda, apakah dalam pengajuan kredit modal kerja ke BNI prosesnya lama? 65 35 24. Menurut Anda, apakah dengan maksimal 14 hari kerja proses permohonan kredit modal kerja terlalu lama? 84 16

98 Lampiran 3. Data hasil kuesioner 25. 26. 27. 28. 29. 30. 31. 32. 33. 34. 35. 36. 37. 38. 39. 40. 41. 42. 43. Jika permohonan pembiayaan telah disetujui, apakah anda akan menggunakan jasa perbankan BNI lainnya? Respon debitur saat didatangi petugas bank baik atau tidak? Bila petugas bank datang ke lokasi debitur, disambut baik atau tidak? Bila nasabah diundang ke BNI, apakah disambut dengan baik? Apakah debitur keberatan bila petugas bank sering datang ke lokasi usaha anda? Apakah menurut anda produk dan layanan di BNI sudah lengkap? Apakah letak jauh-dekat Cabang BNI dari tempat tinggal Anda merupakan salah satu kedala? Apakah penyerahan jaminan kepada BNI merupakan kendala? Apakah lama perprosesan dalam permohonan pembiayaan modal kerja merupakan kendala? Apakah legalitas usaha Anda merupakan kendala dalam permohonan pembiayaan modal kerja di BNI? Apakah Anda mengalami kesulitan dalam mendapatkan fasilitas pembiayaan modal kerja dari BNI? Apakah pola administrasi UKM Anda merupakan kendala dalam permohonan pembiayaan di BNI? Apakah besar kecilnya pembiayaan modal kerja yang dikucurkan oleh BNI merupakan hambatan dalam pengembangan usaha Anda? Apakah jangkauan pasar BNI merupakan hambatan dalam penyaluran pembiayaan kepada UKM? Apakah tempat tinggal (di desa atau di kota) mempengaruhi jumlah pembiayaan modal kerja yang diterima dari BNI? Apakah sistem BNI saat ini menunjang program peningkatan kinerja UKM Anda secara keseluruhan? Apakah pola administrasi yang diterapkan oleh BNI menghambat dalam permohonan pembiayaan modal kerja untuk UKM Anda? Apakah permodalan merupakan kendala utama dalam pengembangan UKM Anda? Apakah penilaian negatif terhadap sejumlah UKM merupakan kerugian bagi Anda dalam mendapatkan pembiayaan modal kerja dari BNI? 95 5 90 10 91 9 85 15 85 15 90 10 70 30 88 12 90 10 84 16 90 10 85 15 88 12 60 30 85 15 95 5 90 10 95 5 85 15