SKRIPSI TRI PURWANI

PENGARUH TINGKAT SUKU BUNGA PINJAMAN, KREDIT MACET, DANA PIHAK KETIGA (DPK) DAN TINGKAT INFLASI TERHADAP PENYALURAN KREDIT UMKM PADA BANK UMUM DI INDONESIA SKRIPSI TRI PURWANI 1302010037 PROGRAM STUDI MANAJEMEN S1 FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH PURWOKERTO 2017 i

HALAMAN PERSETUJUAN PENGARUH TINGKAT SUKU BUNGA PINJAMAN, KREDIT MACET, DANA PIHAK KETIGA (DPK) DAN TINGKAT INFLASI TERHADAP PENYALURAN KREDIT UMKM PADA BANK UMUM DI INDONESIA SKRIPSI Pembimbing telah menyetujui skripsi untuk dipertahankan dalam ujian sidang skripsi TRI PURWANI 1302010037 Diterima dan disetujui oleh Pembimbing Akhmad Darmawan, SE, M.Si NIP. 2160148 ii

HALAMAN PENGESAHAN Skripsi yang diajukan oleh; Nama : Tri Purwani NIM : 1302010037 Program Studi : Manajemen Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Perguruan Tinggi : Universitas Muhammadiyah Purwokerto Judul : Pengaruh Tingkat Suku Bunga Pinjaman, Kredit Macet, Dana Pihak Ketiga (DPK) Dan Tingkat Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit UMKM Pada Bank Umum Di Indonesia telah berhasil dipertahankan dihadapan Dewan Penguji dan diterima sebagai sebagian persyaratan yang diperlukan untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi (S.E) pada Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Muhammadiyah Purwokerto. DEWAN PENGUJI Ketua : Akhmad Darmawan, SE, M.Si ( ) Anggota 1 : Wida Purwidianti, SE, M.Sc ( ) Anggota 2 : Hengky Widhiandono, SE, M.Si ( ) Ditetapkan di : Purwokerto Tanggal : 20 Januari 2017 Mengetahui: Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Akhmad Darmawan, SE, M.Si NIK.2160148 iii

HALAMAN PERNYATAAN ORISINALITAS Saya yang bertanda tangan di bawah ini: Nama : Tri Purwani NIM : 1302010037 Program Studi : Manajemen Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Perguruan Tinggi : Universitas Muhammadiyah Purwokerto menyatakan dengan sebenar-benarnya bahwa skripsi ini adalah hasil karya saya dan semua sumber baik yang dikutip maupun dirujuk telah saya nyatakan dengan benar serta bukan hasil penjiplakan dari karya orang lain. Demikian pernyataan ini saya buat dan apabila kelak dikemudian hari terbukti ada unsur penjiplakan, saya bersedia mempertanggungjawabkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Purwokerto, Januari 2017 Yang membuat pernyataan Tri Purwani iv

MOTTO Waktu itu bagaikan pedang, jika kamu tidak memanfaatkannya menggunakan untuk memotong, ia akan memotongmu (menggilasmu) (H.R. Muslim) Barang siapa menginginkan kebahagiaan didunia maka haruslah dengan ilmu, barang siapa yang menginginkan kebahagiaan di akhirat haruslah dengan ilmu, dan barang siapa yang menginginkan kebahagiaan pada keduanya maka haruslah dengan ilmu (HR. ibn Asakir) v

LEMBAR PERSEMBAHAN Kupersembahkan hasil skripsi ini untuk : Kedua Orang tuaku (Bapak Masban dan Ibu Rumiyati) terimakasih atas segala doa dan dukungan baik moril maupun materiil. Kedua kakaku (Endarto dan Dwi Septiyono) dan adikku (Catur Indriyani) terimakasih atas kasih sayang, doanya selama ini. vi

KATA PENGANTAR Puji syukur saya panjatkan kepada Allah SWT, karena atas berkat dan rahmat-nya, saya dapat menyelesaikan skripsi ini. Penulisan skripsi ini dilakukan dalam rangka memenuhi salah satu syarat untuk mencapai gelar Sarjana Ekonomi pada Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Purwokerto. Saya menyadari bahwa tanpa bantuan dan bimbingan dari berbagai pihak, dari masa perkuliahan sampai pada penyusunan skripsi ini, sangatlah sulit bagi saya untuk menyelesaikan skripsi ini. Oleh karena itu, saya mengucapkan terima kasih kepada: (1) Allah SWT, yang telah memberikan rahmat kepada saya melalui kesehatan, semangat, dan inspirasi yang membuat saya terus bekerja keras untuk mencapai hasil yang terbaik. (2) Rektor Universitas Muhammadiyah Purwokerto, Dr. H. Syamsuhadi Irsyad, SH., M.H. (3) Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Purwokerto, Akhmad Darmawan, SE, M.Si yang telah memberikan berbagai informasi dan bimbingan tentang tata laksana penyusunan skripsi kepada saya. (4) Ketua Program Studi Manajemen S1, Hermin Endratno, SE, M.si yang telah memberikan berbagai informasi dan bimbingan tentang tata laksana penyusunan skripsi kepada saya; vii

(5) Akhmad Darmawan, SE, M.Si, selaku dosen pembimbing yang telah menyediakan waktu, tenaga, dan pikiran untuk mengarahkan saya dalam penyusunan skripsi ini; (6) Wida Purwidianti, SE, M.Sc, yang telah memberikan berbagai pertanyaan untuk menguji kelayakan saya sebagai Sarjana Ekonomi; (7) Hengky Widhiandono, SE, M.Si, yang telah memberikan berbagai pertanyaan untuk menguji kelayakan saya sebagai Sarjana Ekonomi; (8) Orang tua dan keluarga saya (Bapak Masban dan Ibu Rumiyati) yang telah memberikan bantuan dukungan materiil dan moral dan kedua kakak tersayang (Endarto dan Dwi Septiyono) dan adik tercinta (Catur Indriyani) terimakasih atas dukungan serta bantuannya. (9) Teman-teman DwiPe, Nayah, Resti, Usi, Kiki, Bondan Prihantoro Wiwit, Risdha, Imas, Tuti, Septi terimakasih atas dukungan dan motivasinya yang sangat luar biasa; (10) Teman-teman Manajemen S1 TA 2013 semangat dan sukses selalu. Akhir kata, saya berharap Allah SWT berkenan membalas segala kebaikan semua pihak yang telah membantu. Semoga skripsi ini membawa manfaat bagi pengembangan ilmu. Purwokerto, 20 Januari 2017 Penulis viii

HALAMAN PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI SKRIPSI UNTUK KEPENTINGAN AKADEMIS Sebagai sivitas akademika Universitas Muhammadiyah Purwokerto dan demi pengembangan ilmu pengetahuan, saya yang bertanda tangan di bawah ini: Nama : Tri Purwani NIM : 1302010037 Program Studi Fakultas Perguruan Tinggi Jenis Karya : Manajemen : Ekonomi dan Bisnis : Universitas Muhammadiyah Purwokerto : Skripsi menyetujui untuk memberikan Hak Bebas Royalti Nonekslusif (Non-exclusive Royalty-Free Right) kepada Universitas Muhammadiyah Purwokerto atas karya ilmiah saya yang berjudul: PENGARUH TINGKAT SUKU BUNGA PINJAMAN, KREDIT MACET, DANA PIHAK KETIGA (DPK) DAN TINGKAT INFLASI TERHADAP PENYALURAN KREDIT UMKM PADA BANK UMUM DI INDONESIA beserta perangkat yang ada (jika diperlukan). Dengan Hak Bebas Royalti Noneksklusif ini Universitas Muhammadiyah Purwokerto berhak menyimpan, mengalih media mengelola dalam bentuk pangkalan data (database), merawat, dan membublikasikan tugas akhir saya dengan tetap mencantumkan nama saya sebagai penulis/pencipta dan sebagai pemilik Hak Cipta. Pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya. Dibuat di : Purwokerto Pada Tanggal : Januari 2017 Yang menyatakan, Tri Purwani ix

PENGARUH TINGKAT SUKU BUNGA PINJAMAN, KREDIT MACET, DANA PIHAK KETIGA (DPK) DAN TINGKAT INFLASI TERHADAP PENYALURAN KREDIT UMKM PADA BANK UMUM DI INDONESIA Tri Purwani 1, Akhmad Darmawan 2 ABSTRAK Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kuantitatif untuk mengetahui pengaruh tingkat suku bunga pinjaman, kredit macet, Dana Pihak Ketiga (DPK) dan tingkat inflasi terhadap penyaluran kredit UMKM pada bank umum di Indonesia (studi perbankan yang terdaftar di BEI periode 2013-2015). Variabel independen dalam penelitian ini adalah suku bunga pinjaman, kredit macet, Dana Pihak Ketiga (DPK) dan tingkat inflasi, sedangkan variabel dependennya adalah penyaluran kredit UMKM. Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah regresi linear berganda (OLS) dengan tingkat signifikan (α) 5%. Data yang digunakan merupakan data sekunder yang dipublikasikan oleh Bursa Efek Indonesia (BEI). Metode pemilihan sampel menggunakan teknik purposive sampling. Jumlah sampel yang digunakan dalam penelitian ini sebesar 39 sampel. Berdasarkan hasil penelitian suku bunga pinjaman, kredit macet, DPK dan tingkat inflasi berpengaruh secara simultan terhadap penyaluran kredit UMKM pada bank umum di Indonesia dengan nilai signifikansi sebesar 0,000. Secara parsial hanya variabel DPK yang berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit UMKM dengan nilai signifikansi 0,000. DPK merupakan variabel yang paling berpengaruh dalam penelitian ini. Sedangkan variabel yang lain yaitu: suku bunga pinjaman, kredit macet dan tingkat inflasi tidak berpengaruh secara signifikan terhadap penyaluran kredit UMKM. Kata Kunci : Kredit UMKM, suku bunga pinjaman, kredit macet, DPK, inflasi. x

THE EFFECT OF LOAN INTEREST RATE, NON PERFOMING LOAN (NPL), THIRD PARTIES FUND, AND INFLATION RATE ON SMALL MEDIUM ENTERPRISE CREDIT DISTRIBUTION OF COMMERCIAL BANKS IN INDONESIA Tri Purwani 1, Akhmad Darmawan 2 ABSTRACT This study was a quantitative research to determine the effect of loan interest rate, Non Perfoming Loan (NPL), third parties fund (DPK) and inflation rate on small medium enterprise (SME) credit distribution of commercial banks in Indonesia ( a study in banks listed on the Stock Exchange within 2013-2015). Independent variables of this study were loand interest rate, NPL, DPK, and inflation rate. Dependent variable of this study was small medium enterprise credit distribution. The analysis technique used in this study was multiple linear regression with significant level (@) of 5%. This study used secondary data published by Indonesia Stock Exchange (BEI). There was 39 samples in this study taken using purposive sampling technique. Result of the study showed that loan interest rate, NPL, DPK and inflation rate effected simultaneosusly on SME credit distribution of commercial banks in Indonesia whit significance value of 0,000. There was only DPK affected positively and significantly on SME credit distribution with significant value of 0,000. DPK gave the biggest effect in this study. Loan interest rate, NPL, and inflation rate did not affect significanly on SME credit distribution. Key words : Small Medium Enterprise Credit, Loan Interest Rate, NPL, DPK, Inflation xi

DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL... i HALAMAN PERSETUJUAN... ii HALAMAN PENGESAHAN... iii HALAMAN PERNYATAAN ORISINALITAS... iv MOTTO... v LEMBAR PERSEMBAHAN... vi KATA PENGANTAR... vii HALAMAN PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI... ix ABSTRAK... x ABSTRACT... xi DAFTAR ISI... xii DAFTAR TABEL... xv DAFTAR GAMBAR... xvi DAFTAR LAMPIRAN... xvii BAB I PENDAHULUAN A.Latar Belakang Masalah... 1 B.Rumusan Masalah... 9 C.Tujuan & Manfaat Penelitian... 9 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A.Landasan Teori... 12 1.Teori Bank... 12 2.Bank... 13 3.Kredit... 21 4.Faktor internal yang mempengaruhi penyaluran kredit... 29 5.Faktor ekternal yang mempengaruhi penyaluran Kredit... 32 6.Pengertian UMKM... 36 B.Hasil Penelitian Terdahulu... 38 C.Kerangka Pemikiran... 40 xii

1.Suku Bunga Pinjaman dengan Penyaluran Kredit... 40 2.Kredit Macet dengan Penyaluran Kredit... 41 3.DPK dengan Penyaluran Kredit... 42 4.Tingkat inflasi dengan Penyaluran Kredit... 42 D.Hipotesis... 44 BAB III METODE PENELITIAN A.Jenis Penelitian... 45 B.Populasi dan Sampel... 45 C.Metode Pengumpulan Data... 46 D.Variabel Penelitian... 46 E.Definisi Operasional... 47 1.Variabel Dependen (Y)... 47 2.Variabel Independen... 47 F.Metode Analisis Data... 49 1.Statistik Deskriptif... 49 2.Analisis Regresi Berganda... 50 3.Uji Asumsi Klasik... 51 4.Uji Kecocokan Model... 53 5.Pengujian Hipotesis... 55 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A.Hasil Penelitian... 61 1.Deskripsi Populasi dan Sampel... 61 2.Analisisi Statistik Deskriptif... 62 3.Pengujian Asumsi Klasik... 65 4.Analisis Regresi Berganda... 69 5.Koefisien Determinasi (R 2 )... 71 6.Pengujian Hipotesis... 72 B.Pembahasan... 79 1. Pengaruh tingkat suku bunga pinjaman, kredit macet, Dana Pihak Ketiga (DPK) dan tingkat inflasi terhadap penyaluran kredit UMKM pada bank umum di Indonesia.... 79 xiii

2. Pengaruh suku bunga pinjaman terhadap penyaluran kredit UMKM... 80 3. Pengaruh kredit macet terhadap penyaluran kredit UMKM... 82 4. Pengaruh Dana Pihak Ketiga (DPK) terhadap penyaluran kredit UMKM... 83 5. Pengaruh tingkat inflasi terhadap penyaluran kredit UMKM... 84 BAB V SIMPULAN A. Simpulan... 85 B. Saran... 86 DAFTAR PUSTAKA... 87 LAMPIRAN... 92 xiv

DAFTAR TABEL Tabel 2.1 : Penelitian terdahulu... 38 Tabel 3.1 : Tabel Autokorelasi... 52 Tabel 4.1 : Prosedur pemilihan sampel... 61 Tabel 4.2 : Hasil statistik deskriptif... 62 Tabel 4.3 : Hasil pengujian normalitas (Uji Kolmogorov Smirnov)... 65 Tabel 4.4 : Hasil pengujian multikolinearitas... 66 Tabel 4.5 : Hasil pengujian heteroskedastisitas (Uji Glejser)... 68 Tabel 4.6 : Hasil pengujian autokorelasi (Uji DurbinWatson (DW)... 69 Tabel 4.7 : Hasil pengujian Regresi Linear Berganda... 69 Tabel 4.8 : Hasil pengujian Koefisien Determinasi (Adjusted R Square)... 71 Tabel 4.9 : Hasil pengujian Uji Simultan (Uji F)... 72 Tabel 4.10 : Hasil pengujian Uji Parsial (Uji t)... 74 Tabel 4.11 : Ringkasan hasil pengujian hipotesis... 78 xv

DAFTAR GAMBAR Gambar 2.1 : Bagan kerangka pemikiran... 43 Gambar 3.1 : Kurva penerimaan hipotesis pertama... 55 Gambar 3.2 : Kurva penerimaan hipotesis kedua... 57 Gambar 3.3 : Kurva penerimaan hipotesis ketiga... 58 Gambar 3.4 : Kurva penerimaan hipotesis keempat... 59 Gambar 3.5 : Kurva penerimaan hipotesis kelima... 60 Gambar 4.1 : Kurva penerimaan hipotesis pertama... 73 Gambar 4.2 : Kurva penolakan hipotesis kedua... 75 Gambar 4.3 : Kurva penolakan hipotesis ketiga... 76 Gambar 4.4 : Kurva penerimaan hipotesis keempat... 77 Gambar 4.5 : Kurva penolkan hipotesis kelima... 78 xvi

DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1. Daftar sampel perbankan... 93 Lampiran 2. Data Penelitian... 94 Lampiran 3. Statistik Deskriptif... 103 Lampiran 4. Uji Asumsi Klasik... 104 Lampiran 5. Regresi Linear Berganda, Koefisien Determinasi,Uji F, Uji t... 108 xvii