Penulisan Hukum (Skripsi)

REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO Penulisan Hukum (Skripsi) Diajukan dan Disusun Untuk Melengkapi Persyaratan Guna Meraih Gelar Sarjana (S-1) pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta Oleh: Angga Wenang Sakti E 0010035 FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2014

PERSETUJUAN PEMBIMBING Penulisan Hukum (Skripsi) REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO Oleh : Angga Wenang Sakti NIM. E 0010035 Disetujui untuk dipertahankan di hadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta Surakarta, 1 Desember 2014 Pembimbing I Pembimbing II NIP. 19590803 1985031001 NIP. 19730122 19980220 ii

PENGESAHAN PENGUJI Penulisan Hukum (Skripsi) REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO Oleh: Angga Wenang Sakti NIM. E0010035 Telah diterima dan disahkan oleh Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta Pada : Hari : Rabu Tanggal : 10 Desember 2014 DEWAN PENGUJI 1. Pranoto, S.H., M.H NIP. 19641219 1989031002 Ketua 2. Anjar Sri Ciptorukmi Nugraheni, S.H., M.Hum NIP. 19730122 1998022001 Sekretaris 3. Moch. Najib Imanullah, S.H., M.H.,PhD : NIP. 19590803 1985031001 Anggota. iii

PERNYATAAN Nama : ANGGA WENANG SAKTI NIM : E0010035 Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) berjudul Rekonstruksi Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dalam Bentuk Alih Debitor Sebagai Salah Satu Alternatif Penyelamatan Kredit Bermasalah Di PT Bank Tabungan Negara Tbk Cabang Solo adalah betul-betul karya sendiri. Hal-hal yang bukan karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi tanda citasi dan ditunjukan dalam daftar pustaka.apabila kemudian hari terbukti pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari penulisan hukum (skripsi) ini. Surakarta, 1 Desember 2014 yang membuat pernyataan Angga Wenang Sakti NIM. E0010035 iv

ABSTRAK Angga Wenang Sakti, E0010035. 2014. REKONSTRUKSI PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH DALAM BENTUK ALIH DEBITOR SEBAGAI SALAH SATU ALTERNATIF PENYELAMATAN KREDIT BERMASALAH DI PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk CABANG SOLO. Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor dapat dilakukan sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit bermasalah, serta mengetahui pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai alternatif penyelamatan kredit bermasalah pada PT Bank Tabungan Negara Cabang Solo. Jenis penelitian yang penulis lakukan adalah penelitian hukum. Penelitian ini bersifat eksploratoris dengan pendekatan kualitatif yaitu mendeskripsikan proses alih debitor sebagai alternatif upaya penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank Tabungan Negara Cabang Solo. Jenis data yang digunakan yaitu data primer dan data sekunder dengan menggunakan teknik pengumpulan data melalui wawancara dan studi kepustakaan, selanjutnya data yang diperoleh dianalisis dengan menggunakan teknik analisis kualitatif dengan model interaktif. Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat diketahui bahwa rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor dapat dilakukan sebagai upaya penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank Tabungan Negara Cabang Solo dikarenakan telah memenuhi syarat rekstrukturisasi kredit yang telah ditetapkan oleh Bank Indonesia serta terkait dengan pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit bermasalah di PT Bank Tabungan Negara Cabang Solo, bahwa proses alih debitor yang dilakukan PT Bank Tabungan Negara Cabang Solo telah disempurnakan dengan adanya fasilitas kredit griya usaha (KGU) secondhand. Dalam proses fasilitas KGU tersebut perjanjian kredit baru muncul dan menggantikan perjanjian kredit milik debitor lama atau dapat disebut rekonstruksi perjanjian kredit. Kata Kunci : Rekonstruksi Perjanjian Kredit, Alih Debitor, Penyelamatan Kredit Bermasalah. v

ABSTRACT Angga Wenang Sakti, E0010035. 2014. RECONSTRUCTION OF LOAN AGREEMENT OF HOUSE OWNERSHIP BY REPLACEMENT OF DEBTOR AS AN ALTERNATIVE TO RECOVER NON PERFORMING LOAN AT PT BANK TABUNGAN NEGARA Tbk BRANCH SOLO. Faculty of Law of Surakarta Sebelas Maret University. The aims of this research are to understand whether the reconstruction of loan agreement of house ownership by replacement of debtor can be done as an alternative to recover non performing loan, as well as knowing the implementation of reconstruction of loan agreement of house ownership by replacement of debtor as an alternative to recover non performing loans at PT Bank Tabungan Negara Branch Solo. The type of research conducted by the author was legal research. This research is an exploratory research with qualitative approach which describes the process of replacement of debtor as an alternative to recover non performing loan at PT Bank Tabungan Negara Branch Solo. The data uses are primary data and secondary data. Techniques used to collect the data were through interviews and literature study; further the data obtained were analyzed using qualitative analysis techniques with interactive model. Based on the results of the research and discussion, can be seen that the reconstruction of loan agreement of house ownership by replacement of debtor, can be done as an alternative to recover non performing loan at PT Bank Tabungan Negara Branch Solo since it has been qualified with the requirement of restructuring credit determined by Bank Indonesia and related to the implementation of reconstruction of loan agreement of house ownership by replacement of debtor as an alternative to recover non performing loans at PT Bank Tabungan Negara Branch Solo that the process of replacement of debtor that has been done by PT Bank Tabungan Negara Branch Solo has been enhanced with Kredit Griya Usaha (KGU) secondhand facility. In the process of the KGU facility, there will be a new credit agreement which will replace credit agreement belong to the previous debtor or can be called as a reconstruction of loan agreement. Key Words: Reconstruction of loan agreement, replacement of debtor, recover non performing loan vi

MOTTO Benar bahwa kita tidak selalu bisa melakukan apa yang kita inginkan. Akan tetapi penting untuk percayakan sesuatu sebelum kau benar-benar melakukannya. (Gai) Saling menegur dikala kita salah adalah indahnya sebuah siklus kehidupan yang sederhana tanpa sebuah topeng dimuka. (Penulis) vii

PERSEMBAHAN Atas Berkat Rahmat Allah SWT, karya ini penulis persembahkan untuk: 1. Orang Tuaku terima kasih atas doa dan kasih sayang yang selalu diberikan. 2. Saudari dan saudaraku terimakasih atas semangat yang diberikan. 3. Keluarga besarku, terima kasih atas doa dan dukungan serta kasih sayang kalian. 4. Sahabat-sahabatku tersayang yang telah menjadi keluarga keduaku. 5. Almamaterku tercinta. viii

KATA PENGANTAR Assalamu alaikum wa rahmatullahi wa barakatuh, Puji syukur penulis sampaikan kepada kehadirat Allah SWT atas segala rahmat dan bimbingan serta ridho yang telah diberikan, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum (skripsi) dengan judul Rekonstruksi Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dalam Bentuk Alih Debitor Sebagai Salah Satu Alternatif Penyelamatan Kredit Bermasalah Di PT Bank Tabungan Negara Cabang Solo sebagai tugas wajib yang harus diselesaikan oleh setiap mahasiswa untuk melengkapi syarat memperoleh derajat sarjana (S1) dalam Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai upaya penyelamatan kredit adalah munculnya perjanjian kredit baru pada proses alih debitor yang menghapus perjanjian kredit lama guna menyelamatkan kredit yang sedang bermasalah. Bank Tabungan Negara menggunakan pola tersebut sebagai alternatif penyelamatan kredit bermasalah, akan tetapi pola yang digunakan sudah disempurnakan dengan fasilitas kredit griya utama (KGU) secondhand. Pada kesempatan kali ini penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih kepada pihak-pihak yang telah membantu dan mendukung penulis. Ucapan terima kasih ini penulis sampaikan pada : 1. Bapak Prof. Dr. Ravik Karsidi, M.S., selaku Rektor Universitas Sebelas Maret. 2. Ibu Prof. Hartiwiningsih, S.H., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. 3. Ibu Djuwityastuti, S.H., M.H selaku Ketua Bagian Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret. 4. Bapak Moch. Najib Imanullah, S.H., M.H., Ph.D dan Ibu Anjar Sri Ciptorukmi Nugraheni, S.H., M.Hum selaku pembimbing penulisan hukum (skripsi) yang telah memberikan berbagai masukan dan saran yang sangat berguna bagi penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. ix

5. Bapak Prof. Dr. Adi Sulistiyono, S.H., M.H selaku pembimbing akademik yang telah memberikan saran dan nasihat kepada Penulis. 6. Segenap dosen dan civitas akademika Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta. 7. Ketua, Sekretaris beserta staff pelayanan PPH dan Perpustakaan Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret yang telah memberikan pengarahan demi penulisan skripsi ini. 8. Bapak Baehaqi selaku legal office dan Ibu Sri Ambarti selaku accounting and control unit head Bank Tabungan Negara cabang Solo yang telah membantu penyelesaian penulisan hukum ini, yang telah memberikan ilmu, pembelajaran, dan pengalaman kerja kepada Penulis. 9. Bapak Teguh selaku Branch Manager dan Bapak Heru Setiyanto selaku Deputi Branch Manager Supporting Bank Tabungan Negara cabang Solo yang telah memberikan ijin penelitian kepada penulis. 10. Ibu dan Ayahku yang telah memberi semangat dan dukungan baik moral maupun materiil setiap hari. 11. Saudara dan saudariku yang telah memberi dukungan dan doa. 12. Semua pihak yang ikut dalam penyelesaian penulisan hukum (skripsi) ini yang tidak dapat Penulis sebutkan satu persatu. Penulis menyadari bahwa Penulisan Hukum (skripsi) ini masih jauh dari sempurna baik dari segi subtansi maupun teknis penulisan, untuk itu saran dan kritik dari berbagai pihak yang bersifat konstruktif, sangat Penulis harapkan demi perbaikan atau penyempurnaan penulisan hukum selanjutnya. Demikian semoga penulisan hukum (skripsi) ini dapat memberikan manfaat kepada semua pihak, baik untuk penulisan, akademisi, maupun masyarakat umum. Wassalamu alaikum wa rahmatullahi wa barakatuh. Surakarta, Oktober 2014 Penulis x

DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL... i HALAMAN PERSETUJUAN... ii HALAMAN PENGESAHAN... iii HALAMAN PERNYATAAN... iv ABSTRAK... v ABSTRACT... vi HALAMAN MOTTO... vii HALAMAN PERSEMBAHAN... viii KATA PENGANTAR... ix DAFTAR ISI... xi DAFTAR BAGAN... xiv DAFTAR LAMPIRAN.. xv BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah... 1 B. Perumusan Masalah... 6 C. Tujuan Penelitian... 6 D. Manfaat Penelitian... 7 E. Metode Penelitian... 7 F. Sistematika Penulisan Hukum (skripsi)... 12 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Kerangka Teori... 14 1. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian... 14 a. Pengertian Perjanjian... 14 b. Syarat-syarat Sahnya Suatu Perjanjian... 15 c. Asas-asas yang Terkandung Dalam Perjanjian..... 17 xi

d. Akibat hukum perjanjian yang sah. 18 e. Jenis-jenis Perjanjian.. 19 f. Prestasi dan Wanprestasi 20 g. Berakhirnya perjanjian... 21 2. Tinjauan Umum Tentang Kredit... 23 a. Pengertian Kredit... 23 b. Tujuan Kredit... 24 c. Unsur-unsur Kredit...... 25 d. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit... 26 e. Jenis-jenis Kredit 27 f. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah.. 30 3. Tinjauan Tentang Perjanjian Kredit. 31 a. Pengertian Perjanjian Kredit... 31 b. Bentuk Perjanjian Kredit... 32 c. Fungsi Perjanjian Kredit... 33 d. Berakhirnya Perjanjian Kredit Bank... 33 e. Akibat Hukum Dari Wanprestasi Perjanjian Kredit 34 4. Tinjauan Tentang Alih Debitor dan Penyelamatan Kredit... 35 a. Pengertian Alih Debitor.. 35 b. Penyelamatan Kredit 36 B. Kerangka Pemikiran... 37 BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Hasil Penelitian... 39 1. Gambaran Umum Bank Tabungan Negara...39 a. Sejarah Berdirinya Bank Tabungan Negara... 39 b. Visi dan Misi Bank Tabungan Negara 41 c. Sejarah Berdirinya Bank Tabungan Negara.. 42 d. Produk Kredit Pemilikan Rumah Di Bank Tabungan Negara. 42 e. Struktur Organisasi commit Bank to user Tabungan Negara Cabang Solo. 46 xii

2. Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit bermasalah di Bank Tabungan Negara Cabang Solo... 47 a. Dasar pengaturan alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit 47 b. Alih debitor sebagai upaya penyelamatan kredit bermasalah di Bank Tabungan Negara Cabang Solo. 48 3. Pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah (KPR) dalam bentuk alih debitor sebagai alternatif penyelamatan kredit bermasalah pada Bank Tabungan Negara Cabang solo... 50 B. Pembahasan 57 1. Rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah dalam bentuk alih debitor sebagai salah satu alternatif penyelamatan kredit bermasalah 57 2. Pelaksanaan rekonstruksi perjanjian kredit pemilikan rumah (KPR) dalam bentuk alih debitor sebagai alternatif penyelamatan kredit bermasalah pada Bank Tabungan Negara Cabang Solo. 60 BAB IV PENUTUP A. Simpulan 68 B. Saran.. 69 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN xiii

DAFTAR GAMBAR Gambar 1. Metode Analisis Data... 12 Gambar 2. Kerangka Pemikiran. 37 Gambar 3. Struktur Organisasi Bank Tabungan Negara Cabang Solo.. 46 xiv

DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1. Surat ijin penelitian. Lampiran 2. Daftar pertanyaan penelitian di Bank Tabungan Negara Cabang Solo Lampiran 3. Lembar Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Bank Tabungan Negara Cabang Solo Lampiran 4. Lembar surat peringatan pertama untuk debitor dari Bank Tabungan Negara Cabang Solo Lampiran 5. Dokumentasi restrukturisasi kredit Lampiran 6. Surat Permohonan restrukturisasi oleh debitor untuk Bank Tabungan Negara Cabang Solo Lampiran 7. Cheklist Kelengkapan Data Pemohon Kredit xv