PROSEDUR PELELANGAN AGUNAN KREDIT PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk CABANG SOLO Disusun oleh : PANANDA NOGRA IZZANI F3611074 TUGAS AKHIR Diajukan untuk melengkapi tugas-tugas dan memenuhi syarat-syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2014 I
ABSTRAK PROSEDUR PELELANGAN AGUNAN KREDIT PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA Cabang SOLO Nama: Pananda Nogra Izzani NIM: F3611074 Tingginya tingkat kredit macet perbankan menyebabkan banyak bank melakukan pelelangan agunan kredit. Salah satu bank yang melakukan pelelangan agunan kredit adalah PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Solo. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui hal apa saja yang menyebabkan pihak yang bersangkutan melelang agunan debitur dan bagaimana prosedur dalam pelelangan. Penelitian ini menggunakan metode data primer dan data sekunder. Pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan metode wawancara yaitu bertanya langsung pada salah satu karyawan bank. Berdasarkan hasil penelitian diperoleh kesimpulan bahwa cara yang dilakukan bank dalam melakukan pelelangan terhadap agunan debitur merupakan tindakan yang efektif karena itu merupakan langkah terakhir guna melunasi hutang yang ditanggung. Penulis juga memberikan saran bahwa perusahaan harus berhati-hati lagi dalam melakukan analisis kredit sehingga dapat meminimalisir kredit macet. Kata Kunci: Kredit Macet, Pelelangan Agunan Kredit. II
ABSTRACT PROSEDUR PELELANGAN AGUNAN KREDIT PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA Cabang SOLO Nama: Pananda Nogra Izzani NIM: F3611074 Inability people to pay off their credit causing bank to auction of collateral credit. Ones of the bank that conduct auctions of collateral credit is BTN Surakarta. The purpose of this research was to find out cause of auctions of collateral and to determine the mechanism of auction collateral. This research uses primary data and secondary data. Collecting data in this research obtained by direct interview with employees of BTN Surakarta The result of this research is auction of collateral including an effective action because it is a last step to pay off their credit. on the result of the research, the research can give some suggestion that company must be careful when do analysis credit. Keyword: NPL, Auction Collateral. III
IV
V
MOTTO Tak selamanya manusia itu benar dan salah, kecuali orang yang selalu berintrospeksi diri dan membenarkan kebenaran orang lain di atas kekeliruan sendiri. (Penulis) Kebenaranmu adalah prasangkamu, kesalahanmu adalah prasangkamu karena tuhan adalah prasangka, berfikirlah! (Penulis) VI
HALAMAN PERSEMBAHAN Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat dan kuasa-nya yang sudah memberikan kesempatan untuk merasakan kenikmatan yang diberi-nya selama ini. Papa dan mama tercinta yang selalu memberikan terbaik dalam hidup saya. Keluarga besar Soepoyo atas do a, nasehat dan dukungannya. Teman-teman LAWU GODS 99, LAWU Disorder Management, Rumah tua, teman satu band IZRAIL,Fallacy,Vaginistis dan yang lainnya tidak bisa saya sebutkan karena hanya akan mempertebal halaman saja. Kawan seperjuanganku satu letting Keuangan Perbankan 2011 terima kasih yang menjadikan saya lebih dewasa, terima kasih sudah menjadi marinir ilmu selama 3 tahun, nama kalian akan selalu kuukir dan kukenang di batu samping rumah saya. VII
KATA PENGANTAR Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas rahmat dan karunia-nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan Tugas Akhir dengan baik yang berjudul : PROSEDUR PELELANGAN AGUNAN KREDIT PT.BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk CABANG SOLO. Tugas Akhir ini dibuat sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penyusunan tugas akhir ini tidak terlepas dari bantuan berbagai pihak, untuk itu tidak lupa penulis mengucapkan terima kasih kepada : 1. Dr. Wisnu Untoro, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Sebelas Maret Surakarta. 2. Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si, selaku Ketua Jurusan Program Studi DIII Keungan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta dan Dosen Pembimbing Akademis. 3. Drs. Riwi Sumantyo, MS, selaku Dosen Pembimbing yang telah memberi bimbingan dan pengarahan. 4. Bapak Ariyanto Adhi Nugroho, SE, selaku Dosen Penguji Tugas Akhir. 5. Bapak Heru Setiyanto, selaku Pimpinan BTN Cabang Solo yang telah memberikan izin magang. 6. Ibu Tuti Lestari, yang memberikan pengarahan saat magang. 7. Mbak Bela, Mbak Sofia, Bapak Toni, Mas Charlie, Mas Aris dan seluruh karyawan yang ada di BTN yang telah mendampingi, membantu, membimbimg selama magang di BTN Cabang Solo. 8. Bapak dan Ibu Dosen Diploma III Keuangan dan Perbankan UNS yang telah memberikan ilmunya kepada penulis. 9. Kedua orangtua penulis yang selalu memberikan semangat dan yang terbaik kepada penulis. VIII
10. Sang Motivator Nandika Ayu Hapsari yang sudah menemani dan membantu penulis pada masa kuliah. 11. Sahabat di keuangan perbankan A dan B, terima kasih atas kebersamaan selama ini. 12. Teman magang Sholeh, Visha, Diah, Yuyun, Nanete, Popi, Nia yang selama sebulan menemani. 13. Teman teman D3 Keuangan dan Perbankan 2011 terima kasih atas segala persahabatan yang telah diberikan. 14. Semua pihak yang telah memberi bantuan kepada penulis sehingga penulisan Tugas Akhir ini dapat terselesaikan. Penulis menyadari sepenuhnya atas segala kekurangan dalam penulisan Tugas Akhir ini, untuk itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Penulis mengharapkan Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan. Semoga Tugas Akhir ini dapat bermanfaat bagi para pembaca dan bagi pihak yang membutuhkan. Surakarta, 28 April 2014 Penulis IX
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK... ABSTRACT... HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING... HALAMAN PENGESAHAN... MOTTO... PERSEMBAHAN... KATA PENGANTAR... DAFTAR ISI... DAFTAR GAMBAR... DAFTAR LAMPIRAN... ii iii iv v vi vii viii x xiii xiv I. PENDAHULUAN... 1 A. Latar Belakang... 1 B. Rumusan Masalah... 4 C. Tujuan Penelitian... 4 D. Manfaat Penelitian... 5 E. Metodologi Penelitian... 5 F. Studi Pustaka... 7 II. TINJAUAN PUSTAKA... 8 A. Pengertian Bank... 8 X
Halaman B. Jenis-jenis Bank... 9 C. Kegiatan Bank Umum... 9 D. Kredit... 12 1. Pengertian Kredit... 12 2. Unsur Kredit... 13 3. Tujuan dan Fungsi Kredit... 14 4. Jenis-jenis Kredit... 16 E. Pengertian Kredit Macet... 20 1. Pengertian Kredit Macet... 20 2. Gejala Kredit Macet... 20 3. Penyebab Kredit Macet... 20 F. Perjanjian Kredit... 22 G. Agunan... 22 H. Pelaksanaan Pengikatan Barang Jaminan... 24 I. Lelang... 26 1. Pengertian Lelang... 26 2. Asas Lelang... 27 3. Manfaat Lelang... 28 4. Fungsi Lelang... 29 5. Jenis Lelang... 29 6. Kelebihan Lelang... 31 III. PEMBAHASAN... 34 A. Gambaran umum perusahaan... 34 1.Sejarah PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk... 34 2.Visi dan misi PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk... 38 3.Budaya kerja PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk... 38 XI
Halaman 4.Job Description... 41 5.Produk Simpanan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk... 44 B. Pembahasan masalah... 47 1. Apakah Yang Menyebabkan Perusahaan Melelang Suatu Agunan atau Jaminan Nasabah... 48 2. Bagaimana Prosedur Pelaksanaan Lelang Agunan Kredit atau Barang Jaminan Pada PT. Bank Tabungan Negara (pesero) Tbk Cabang Solo... 49 3. Bagaimana Kebijakan PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk Cabang Solo Apabila Dana Hasil Lelang Lebih Besar Dari Kredit Macetnya... 59 IV. PENUTUP... 61 4.1 Kesimpulan... 61 4.2 Saran... 62 DAFTAR PUSTAKA... 63 LAMPIRAN... 64 XII
DAFTAR GAMBAR Nomor Judul Halaman Gambar 2.1 Jenis-jenis Jaminan Kredit... 23 Gambar 3.1 Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Solo... 41 Gambar 3.2 Sistem Pelelangan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Solo... 51 XIII
DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1. Lampiran 2. Lampiran 3. Lampiran 4. Lampiran 5. Lampiran 6. Lampiran 7. Lampiran 8. Lampiran 9. Formulir Pendaftaran Magang Kerja Surat Keterangan Magang Laporan Kegiatan Harian Daftar Hadir Nilai Magang Proses Pra Lelang Perubahan Ketentuan Lelang Surat Kuasa Surat Kuasa Penunjukan Pejabat Penjual Lampiran 10. Rekening Penampungan Hasil Lelang Agunan Lampiran 11. Surat Pernyataan Lampiran 12. Surat Perintah Kerja XIV