PENERAPAN PRINSIP METODE ANALISIS 5C OLEH PENGURUS CREDIT UNION TERHADAP ANGGOTA CREDIT UNION YANG MENJADI CALON DEBITUR KREDIT (STUDI PADA CU HARAPAN KITA BELAWAN) SKRIPSI Diajukan untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Universitas Sumatera Utara Oleh : SAMUEL JULIANDY NIM : 120200498 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2016
PENERAPAN PRINSIP METODE ANALISIS 5C OLEH PENGURUS CREDIT UNION TERHADAP ANGGOTA CREDIT UNION YANG MENJADI CALON DEBITUR KREDIT (STUDI PADA CU HARAPAN KITA BELAWAN) SKRIPSI Diajukan untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Universitas Sumatera Utara Oleh : SAMUEL JULIANDY NIM : 120200498 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG Disetujui Oleh Ketua Departemen Hukum Keperdataan (Prof. Dr. Hasim Purba, S.H, M.Hum) NIP. 196603031985081004 Pembimbing I Pembimbing II (Prof. Dr. Tan Kamello, S.H, M.S) (Puspa Melati Hasibuan, S.H, M.Hum) NIP. 196204211988031004 NIP. 196801281994032001 FAKULTAS HUKUM UNIVSRSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2016
ABSTRAK Samuel Juliandy* Tan Kamello** Puspa Melati Hasibuan*** Credit Union merupakan koperasi yang bergerak dalam bidang simpan pinjam, di mana Credit Union ini memberikan pinjaman berupa uang untuk digunakan oleh anggota agar anggota tersebut dapat memakai uang tersebut guna keperluannya seperti untuk konsumsi, produksi, atau pun biaya darurat seperti untuk membiayai pengobatan di rumah sakit, Credit Union didirikan untuk meningkatkan kesejahteraan anggotanya, oleh karena itu prinsip kekeluargaan masih dipegang teguh dalam melaksanakan kegiatan usahanya, dan apabila terjadi sengketa antara pihak Credit Union dengan anggota maka penyelesaian yang dipakai masih menggunakan jalan kekeluargaan yang bersifat damai, dan supaya memperkecil sengketa antara Credit Union dengan anggotanya sendiri maka diperlukanlah metode analisis untuk menyaring pihak-pihak yang dianggap memenuhi persyaratan untuk mendapatkan kredit. Metode yang dipakai dalam penulisan ini adalah penelitian hukum empiris dengan cara penulis melakukan penelitian secara langsung ke lapangan yaitu ke kantor Credit Union Harapan Kita Belawan. Sebelumnya juga penulis melakukan penelitian hukum normatif terhadap undang-undang dan buku-buku (library research) untuk mendapatkan landasan teori sehingga penulis dapat menilai perbedaan antara law in theory yang terdapat di buku-buku dan peraturan perundang-undangan dengan law in action yaitu kenyataan yang terjadi di lapangan. Kesimpulan dari penulisan ini adalah untuk memperoleh keyakinan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 8 ayat (1) Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Peubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan maka diperlukan analisis mendalam terhadap anggota yang ingin mengajukan kredit di Credit Union Harapan Kita Belawan, oleh karena itu prinsip 5C ini hadir untuk membantu pihak Credit Union untuk menganilisa anggota yang mengajukan permohonan pinjaman yang dianalisa dari segi watak, kemampuan untuk membayar, modal, jaminan yang diberikan sebagai pengganti pinjaman yang tidak dapat dikembalikan, dan prospek usaha yang akan dijalankan, dengan menggunakan analisa ini risiko terjadinya kredit macet pasti akan menjadi lebih kecil, sehingga membuat usaha koperasi dapat berjalan lancar, karena banyaknya kredit macet akan mempengaruhi kelangsungan usaha Credit Union ini. Kata Kunci: Koperasi, Kredit, Prinsip 5C * Mahasiswa Departemen Hukum Keperdataan FH USU ** Dosen Pembimbing I, Departemen Hukum Keperdataan FH USU *** Dosen Pembimbing II, Departemen Hukum Keperdataan FH USU i
KATA PENGANTAR Terima kasih kepada Tuhan Yang Maha Esa, karena perlindungan serta rahmat Tuhan, penulis diberi kemapuan untuk mengerjakan skripsi ini. Terima kasih dan penghargaan yang setinggi-tingginya kepada kedua orang tua yang tercinta, karena kasih sayang dan cinta yang begitu besar sehingga menjadikan penulis termotivasi untuk menyelesaikan skripsi ini. Skripsi ini merupakan tugas akhir bagis penulis sebagai salah satu syarat guna menyelesaikan program studi S-1 pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara dengan memilih judul : Penerapan Prinsip Metode Analisis 5C oleh Pengurus Credit Union terhadap Anggota Credit Union yang Menjadi Calon Debitor Kredit (Studi Pada CU Harapan Kita Belawan). Penulis juga mengucapkan terima kasih kepada : 1. Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H, M.Hum sebagai Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, karena sudah berusaha untuk memberikan perubahan yang maksimal kepada Fakultas dengan meningkatkan sarana dan prasarana pendidikan di lingkungan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 2. Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H, M.Hum sebagai Pembantu Dekan I yang telah membantu para mahasiswanya dengan memberkan perubahan dan kemudahan dalam memenuhi segala kebutuhan akademik dan administrasi. ii
3. Bapak Syafrudin Hasibuan, S.H, M.Hum, Dfm sebagai Pembantu Dekan II yang telah membantu mahasiswa di pembayaran SPP dan sumbangansumbangan kegiatan kamus. 4. Bapak Dr. Ok. Saidin S.H, M.Hum sebagai Pembantu Dekan III yang telah banyak membantu mahasiswa di bidang kemahasiswaan beasiswa. 5. Bapak Prof. Dr. Hasim Purba, S.H, M.Hum sebagai Ketua Departemen Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 6. Ibu Rabiatul Syariah, S.H, M.Hum sebagai sebagai Sekertaris Derpartemen Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 7. Ibu Sinta Uli, S.H, M.Hum sebagai Ketua Program Kekhususan Perdata Dagang Universitas Sumatera Utara. 8. Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, S.H, M.S sebagai Dosen Pembimbing I yang telah membimbing, mengkritisi, memberikan saran-saran, dan mengarahkan penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini. 9. Ibu Puspa Melati Hasibuan, S.H, M.Hum sebagai Dosen Pembimbing II yang telah menyetujui judul serta telah membimbing, dan mengarahkan penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. 10. Ibu Prof. Dr. Sunarmi, S.H, M.Hum sebagai Dosen Wali Penulis yang selama masa kuliah telah membimbing dan memotivasi penulis untuk meraih hasil terbaik terbaik di setiap semesternya. 11. Bapak dan Ibu Dosen serta seluruh pegawai Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang turut mendukung segala urusan perkuliahan dan administrasi penulis selama ini. iii
12. Papah dan Mamah Tercinta Papah Bisman Sinurat dan Mamah Silvana Manurung yang telah memberikan kasih sayah dan dorongan kepada penulis untuk dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini. 13. Kedua Kakak ku yang cantik Lydia Octawidiawaty dan Tetty Anastasya yang memberikan nasihat dan ajaran kepada penulis sebagai adik yang masih memerlukan bimbingan dan arahan. 14. Keluarga Uda Karina dan keluarga yang memberikan penulis tempat yang nyaman untuk penulis dapat menyelesaikan kuliah di Universitas Sumatera Utara. 15. Keluarga Amangboru Robert Rumahorbo yang membantu penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. 16. Rekan-rekan Grup E yang telah menemani penulis dari semester awal sampai penulisan skripsi yang penulis kerjakan. 17. Teman-teman yang bermain futsal Lamda, Arya, Bosco, Wilfrid, Samuel Sitompul, Samuel Marpaung, Nanda, Kevin, Rizal, Daniel, Rawadi, Rafly, Bahari, Ritcat, Jurgen, Arga, Wido, Dikson, yang memberikan penulis rasa bahagia serta canda tawa. 18. Teman-teman di bekasi, Andre, Jhon, Jere, Robin, Tri, Asido, Veger, yang menemani penulis dalam perjalanan hidup dari kecil hingga sampai saat ini. 19. Semua pihak yang membantu penulis dalam berbagai hal yang tidak dapat disebutkan satu persatu. Demikianlah yang dapat saya sampaikan, semoga apa yang telah kita lakukan dapat mendapat berkat dari Tuhan Yang Maha Esa. Penulis juga iv
memohon maaf kepada Bapak/Ibu dosen pembimbing, dan dosen penguji atas sikap dan kata yang tidak nerkenan selama penulisan skripsi ini. Akhirnya penulis mengucapkan puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa atas berkatnya serta penulis berharap tulisan ini bermanfaat bagi ilmu pengetahuan. Medan, 28 Maret 2016 Penulis (Samuel Juliandy) v
DAFTAR ISI ABSTRAK... KATA PENGANTAR. DAFTAR ISI. i ii vi BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang...... 1 B. Perumusan Masalah......... 11 C. Tujuan Penulisan 11 D. Manfaat Penulisan..... 12 E. Keaslian Penulisan 13 F. Metode Penelitian. 14 G. Sistematika Penulisan 17 BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KOPERASI SEBAGAI PENYALUR KREDIT A. Pengertian dan Sejarah Pengaturan Koperasi di Indonesia 20 B. Jenis-Jenis Koperasi dalam Hukum Koperasi 30 C. Berbagai Bentuk dan Jasa Koperasi 31 D. Fungsi Koperasi Sebagai Penyalur Kredit... 35 BAB III TINJAUAN KREDIT PADA UMUMNYA A. Pengertian Kredit, Unsur Kredit, Manfaat Kredit, dan Fungsi Kredit. 39 B. Jenis-Jenis Kredit...... 45 C. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit dan Aspek-Aspek vi
dalam Penilaian Kredit. 54 D. Prosedur Pemberian Kredit Pada Umumnya.. 66 BAB IV PELAKASANAAN PRINSIP METODE ANALISIS 5C DALAM PEMBERIAN KREDIT DI CREDIT UNION HARAPAN KITA BELAWAN A. Tinjauan Umum mengenai Credit Union 73 B. Perbedaan Prosedur Pemberian Kredit di Credit Union dengan bank... 77 C. Penerapan Prinsip 5C pada Credit Union Harapan Kita Belawan.. 81 D. Hambatan dalam Pelaksanaan Metode Analisis Prinsip 5C Pada Credit Union Harapan Kita Belawan.. 91 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan... 95 B. Saran. 97 DAFTAR PUSTAKA.. 99 LAMPIRAN vii