BAB 1 PENDAHULUAN. 1.1 Gambaran Umum Objek Penelitian

Transkripsi

1 BAB 1 PENDAHULUAN 1.1 Gambaran Umum Objek Penelitian Dalam ketentuan Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik (Electronic Money) dalam ketentuan Pasal 1 Ayat 3, Uang Elektronik (Electronic Money) adalah alat pembayaran yang diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang kepada penerbit Nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media server atau chip yang digunakan sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut. Nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undangundang yang mengatur mengenai perbankan. Saat ini penyedia uang elektronik baru terdapat 21 bank dan Lembaga Selain Bank (LSB), seperti ditunjukan pada Tabel 1.1 berikut: Tabel 1.1 Penyelenggara E-Money No. Nama Penerbit Nama Produk 1 BPD DKI JAKARTA Jak Card 2 BANK MANDIRI e-toll card, Indomaret Card, Gaz 3 BANK CENTRAL ASIA BCA Flazz 4 PT. TELEKOMUNIKASI Flexy Card, i-vas Card 5 PT. TELEKOMUNIKASI SELULAR T-cash, T-wallet 6 BANK MEGA Studio Pass Card, Smart Card 7 PT. SKYE SAB INDONESIA Skye Card 8 PT. INDOSAT Dompetku 9 BANK NEGARA INDONESIA Java Jazz Card, Kartuku 10 BANK RAKYAT INDONESIA Brizzi 11 PT. XL AXIATA XL Tunai 12 PT. FINNET INDONESIA T-Money 13 PT. ARTAJASA PEMBAYARAN Mynt e-money 14 BANK PERMATA BBM Money 15 BANK CIMB NIAGA Rekening Ponsel 16 PT. NUSA SATU INTI ARTHA Doku wallet 17 PT. BANK NATIONALNOBU Nobu E-Money 1

2 No. Nama Penerbit Nama Produk 18 PT. SMARTFREN TELECOM Uangku 19 PT. MVCOMMERCE INDONESIA PonselPay 20 PT. WITAMI TUNAI MANDIRI True Money 21 PT. ESPAY DEBIT INDONESIA Espay Sumber: Bank Indonesia, Latar Belakang Masalah Salah satu wewenang Bank Indonesia dalam rangka mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran adalah menetapkan penggunaan alat pembayaran. Penetapan dalam penggunaan alat pembayaran tersebut dimaksudkan agar alat pembayaran yang digunakan dalam masyarakat dapat memenuhi persyaratan keamanan dan efisiensi bagi penggunanya (UU RI Nomor 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia). Alat pembayaran dapat dikatakan berkembang sangat pesat dan maju. Dilihat kebelakang yakni awal mula alat pembayaran itu dikenal, sistem barter antar barang yang diperjual belikan adalah kelaziman di era pra modern. Dalam perkembangannya, mulai dikenal satuan tertentu yang memiliki nilai pembayaran yang lebih dikenal dengan uang. Hingga saat ini uang masih menjadi salah satu alat pembayaran utama yang berlaku di masyarakat. Selanjutnya alat pembayaran terus berkembang dari alat pembayaran tunai (cash based) ke alat pembayaran nontunai (non cash) seperti alat pembayaran berbasis kertas (paper based), misalnya, cek dan bilyet giro. Selain itu dikenal juga alat pembayaran paperless seperti transfer dana elektronik dan alat pembayaran memakai kartu (card-based) yaitu seperti ATM, Kartu Kredit, Kartu Debit dan Kartu Prabayar (Bank Indonesia, 2015). Perkembangan teknologi dalam bidang informasi dan komunikasi pada saat ini dapat memberikan dampak terhadap munculnya inovasi-inovasi terbaru dalam pembayaran elektronik (electronic Payment). Menurut Bank Indonesia (2015) yang dimaksud dengan pembayaran elektronik adalah pembayaran yang menggunakan manfaat dari teknologi informasi dan jaringan komunikasi. Pembayaran elektronik yang sudah ada dan sudah dikenal oleh masyarakat di 2

3 Indonesia saat ini antara lain phone banking, internet banking, kartu kredit dan kartu debit/atm. Meskipun saat ini teknologi yang digunakan berbeda-beda, namun keseluruhan pembayaran elektronik tersebut akan terkait langsung dengan rekening nasabah bank yang menggunakannya. Dalam hal ini setiap instruksi pembayaran yang dilakukan nasabah, baik melalui phone banking, internet banking, kartu kredit maupun kartu debit/atm, selalu melalui proses otorisasi dan akan dibebankan langsung ke dalam rekening nasabah tersebut. Pada beberapa negara telah mulai dikembangkan produk pembayaran elektronis yang dikenal sebagai Electronic Money (e-money) begitu pun dengan Negara Indonesia, yang karakteristiknya berbeda dengan pembayaran elektronis lain, karena setiap pembayaran yang dilakukan dengan menggunakan e-money tidak selalu memerlukan proses otorisasi dan tidak terkait secara langsung dengan rekening nasabah di bank (pada saat melakukan pembayaran tidak dibebankan ke rekening nasabah di bank), sebab e-money tersebut merupakan produk stored value dimana sejumlah nilai (monetary value) telah terekam dalam alat pembayaran yang digunakan (Gerai Info BI Edisi 50, 2014). Berikut ini terdapat data mengenai jumlah transaksi uang elektronik beredar di Indonesia dapat dilihat pada Gambar 1.1 dibawah ini: 600, , , , ,000 Jumlah Transaksi Uang Elektronik Beredar (juta) 100, Gambar 1.1 Jumlah Transaksi Uang Elektronik Beredar Sumber : Bank Indonesia,

4 Sistem pembayaran merupakan salah satu fokus dalam transaksi bisnis di Indonesia. Di Indonesia, e-money telah dilisensikan dan disahkan perizinannya oleh Bank sentral Indonesia sejak tahun Dilihat dari Gambar 1.1 menunjukan pertumbuhan jumlah transaksi uang elektronik di Indonesia, hal tersebut menunjukan setiap tahun dari tahun 2011 sampai dengan tahun 2015 penggunaan uang elektronik di Indonesia terus mengalami peningkatan, dimana peningkatan jumlah transaksi uang elektronik yaitu meningkat lebih dari 100%. Hal tersebut juga dapat menunjukan bahwa masyarakat Indonesia memiliki ketertarikan untuk menggunakan uang elektronik sebagai salah satu alat pembayaran terlebih lagi peningkatan yang terjadi pada tahun Namun untuk keseluruhan jumlah transaksi uang elektronik yang beredar di seluruh wilayah di Indonesia, jumlah tersebut masih terbilang rendah karena masih dalam bilangan juta, jika dibandingkan dengan jumlah uang tunai yang beredar di Indonesia sudah mencapai bilangan triliun dapat dilihat pada Gambar 1.2. Menurut Gerai Info BI Edisi 50 (2014) meskipun penggunaan instrumen non tunai seperti layanan e-money semakin meningkat, namun secara umum penggunaan uang tunai masih mendominasi transaksi pembayaran di Indonesia. Hal ini antara lain disebabkan masih banyaknya masyarakat yang belum memahami fungsi dan cara menggunakan instrumen non tunai serta masih terbatasnya ketersediaan perangkat pendukung transaksi non tunai di Indonesia, dapat terlihat dengan masih kurangnya merchant sistem pembayaran yang tersedia di toko-toko. Akibatnya masyarakat Indonesia masih memiliki tingkat kepercayaan yang lemah untuk menggunakan uang elektronik (e-money) dan masih lebih memilih menggunakan uang tunai dibandingkan dengan uang elektronik. Didapatkan data dari Bank Indonesia (2015) statistik peredaran uang elektronik di Indonesia masih begitu jauh berada dibawah jika dibandingkan dengan peredaran uang kartal yang sudah ada jauh sebelum munculnya uang elektronik. Seperti dapat dilihat pada Gambar 1.2 dibawah ini: 4

5 7, , , , ,000.0 (Triliun) Uang Kartal Uang Elektronik (Juta) 2, , Gambar 1.2 Perbandingan peredaran uang kartal dan uang elektronik di Indonesia Sumber : Bank Indonesia, 2015 Dapat dilihat dari Gambar 1.2 peredaran uang elektronik di Indonesia masih begitu lemah jika dibandingkan dengan penggunaan uang kartal. Pada Gambar 1.2 menunjukan jumlah uang kartal yang mencapai triliun, namun uang elektronik masih berada pada satuan juta belum sampai mencapai satuan triliun. Dari data tersebut menunjukan bahwa penggunaan e-money di Indonesia masih begitu rendah dan belum maksimal jika dibandingkan dengan penggunaan uang kartal. E-money adalah sistem pembayaran menggunakan kartu yang diisi dengan sejumlah dana dan dapat diisi ulang. Nominal uang yang tersimpan secara elektronis tersebut dapat digunakan untuk berbagai transaksi seperti pembelian bahan bakar minyak di SPBU, untuk membayar tagihan PLN, pembayaran tol, 5

6 pembelian tiket pesawat maupun tiket kereta api serta membayar tagihan langganan TV berbayar. Lebih dari itu, e-money juga dapat digunakan untuk nonton konser musik, belanja dan sebagainya (Mars Indonesia, 2014) Menurut Mars Indonesia (2014) penerapan e-money di Indonesia termasuk terlambat jika dibandingkan dengan negara lain seperti Hongkong dan Singapura. E-money baru dikenalkan sejak 2007, sedangkan di Hongkong pada 1997 dan Singapura pada Karena baru beberapa tahun, maka keberadaannya belum banyak diketahui oleh masyarakat atau konsumen. Tidak seperti kartu kredit, ATM atau kartu debit yang sudah lebih dahulu dikenal oleh masyarakat. Bahkan dibanding dengan produk electronic banking lainnya, seperti mobile banking, SMS banking, phone banking maupun internet banking, kehadiran e-money paling belakangan. Menurut Husnil Khatimah dan Fairol Halim (2016) chip yang berbasis produk e-money tidak diterima dalam seluruh negeri, di mana transaksi tersebut lebih diterapkan di kota besar. Mengingat geografi Indonesia dengan jumlah tertinggi pulau di dunia, produk e-money server berbasis atau e-money pada ponsel yang lebih tepat untuk mencapai setiap individu sama untuk setiap tempat sisi di Indonesia. Berdasarkan hasil survei MARS Indonesia pada tahun 2013, tingkat awareness nasabah di 5 kota yang disurvei terhadap e-money yang mulai diperkenalkan di Indonesia pada 2007 itu masih relatif rendah, baru sekitar 23,8% masyarakat yang mengenalnya. Artinya masih ada 76,2% lagi konsumen yang belum aware atau sadar terhadap instrumen pembayaran secara elektronik. Dari 23,8% tersebut, awareness tertinggi berada di Semarang (37%), disusul Jakarta (28,6%) dan Medan (23,8%). Sementara awareness terendah berada di Surabaya dan Bandung dengan persentase masing-masing 10,6% dan 20%. Dari sisi strata sosial-ekonomi, usia dan pendidikan, awareness tertinggi terhadap e-money terdapat pada nasabah dengan kelas sosial ekonomi (SES) A, usia tahun dan berpendidikan tinggi (diploma dan sarjana). Dapat dilihat pada Gambar 1.3 dibawah ini: 6

7 Gambar 1.3 Awareness terhadap Produk E-Money 2013 (%) Sumber : MARS Indonesia, 2013 Pada Gambar 1.3 dapat dilihat penyebarannya per kota, Jakarta sebagai ibukota negara masih menjadi magnet bagi penyebaran e-money. Sebanyak 91,6% dari total e-money terkonsentrasi di Jakarta. Disusul kemudian Surabaya sebagai kota kedua penyerap distribusi e-money, dengan persentase hanya 3,1%. Berikutnya secara berturut-turut Bandung (2,2%), Semarang (2,8%) dan Medan paling rendah (0,3%). Berdasarkan data Gambar 1.3 menunjukan bahwa awareness dari masyarakat di Indonesia dalam penggunaan akan e-money masih rendah karena pada survei tersebut masyarakat yang sadar akan layanan e-money hanya sebanyak 23,8%, padahal kota-kota yang dilihat tersebut merupakan kota-kota besar di Indonesia. Dari Gambar 1.3 juga menunjukan bahwa masih ada ketidak siapan masyarakat untuk beralih dari transaksi menggunakan uang tunai ke transaksi menggunakan e-money. 7

8 Penelitian ini dilakukan di lakukan di lima kota besar di Indonesia yaitu Jakarta, Surabaya, Medan, Bandung, Makassar berdasarkan jumlah populasi tahun 2015 menurut Ditjen PUM Kemendagri (2015). Tabel 1.2 Jumlah Penduduk lima kota besar di Indonesia No Nama Kota Jumlah Penduduk (Jiwa) 1 Jakarta Surabaya Medan Bandung Makassar Sumber: Data yang telah diolah (Kemendagri, 2015) Lima kota besar tersebut dipilih karena merupakan bagian dari kota-kota yang ada di Negara Indonesia, sesuai dengan judul penelitian ini. Kota-kota besar dipilih karena di kota-kota besar penduduk yang tinggal lebih beragam dan berbagai macam individu yang berbeda dari segi kebiasaan, pola pikir, maupun opini yang dimiliki. Selain itu di kota besar lebih memiliki keberagaman dari karakteristik masyarakatnya seperti karakteristik berdasarkan pekerjaan, pendapatan, tingkat pendidikan agar hasil penelitian ini lebih akurat dan merata pada semua kalangan. Saat ini setidaknya terdapat 21 penerbit e-money, baik yang berasal dari bank maupun non-bank atau perusahaan telekomunikasi. Dari kalangan perbankan, di antaranya adalah BCA yang mengeluarkan Flazz dan A Card Flazz; Bank Mandiri dengan produk Indomaret Card, Gaz Card dan e-toll; Bank Mega dengan Studio Pass Card, Megacash dan Smart Card; BNI mengeluarkan Java Jazz Card, BNI Chelsea Prepaid Card, dan Kartuku. Selain itu, BRI juga menerbitkan BRIZZI; BPD DKI Jakarta dengan produk JakCard; Bank Permata dengan BBM Money; Bank CIMB Niaga dengan Rekening Ponsel serta Bank National Nobu dengan Nobu E-Money. Sedangkan dari lembaga non-bank atau perusahaan telekomunikasi yang mengeluarkan e-money antara lain PT Indosat dengan produk Dompetku; PT Skye Sab Indonesia dengan produk Skye Card; PT Telkom Indonesia mengeluarkan Flexy Card dan i-vas Card; PT Telkomsel 8

9 dengan produk T-Cash; PT XL Axiata menerbitkan XL Tunai; PT Finnet Indonesia memunculkan FinChannel; PT Artajasa Pembayaran Elektronis dengan produk Mynt e-money, PT Nusa Satu Inti Artha dengan Doku wallet; PT Smartfren Telecom dengan Uangku; PT MVcommerce Indonesia mengeluarkan PonselPay; PT Witami Tunai Mandiri menerbitkan True Money dan yang terbaru PT. Espay Debit Indonesia Koe dengan produk Espay (Bank Indonesia, 2015) Berdasarkan data-data yang ada, dapat dilihat bahwa permasalahan yang muncul dari fenomena e-money di Indonesia yaitu perusahaan-perusahaan berbasis bank dan non-bank sudah banyak yang menerbitkan dan mengeluarkan produk atau layanannya berupa e-money atau pembayaran non tunai yang dapat memudahkan pembayaran, sehingga pembayaran dapat lebih mudah, cepat, praktis dan efisien dilakukan dimanapun, kapanpun namun pada kenyataannya jumlah pengguna e-money di Indonesia masih terbilang sedikit dan kurang peminat, dapat dilihat dari data yang dimiliki oleh Bank Indonesia dari tahun jumlah uang yang beredar dari penggunaan e-money masih jauh tertinggal yaitu masih terhitung masih satuan juta jika dibandingkan dengan penggunaan uang tunai yang terhitung mencapai satuan triliun Gambar 1.2. Dengan jumlah pengguna e-money yang masih sedikit tersebut, perusahaanperusahaan penyedia produk layanan e-money harus mampu melihat peluang yang ada karena jumlah masyarakat Indonesia yang belum begitu banyak menggunakan e-money, serta harus mampu untuk memenuhi keinginan konsumen terutama dalam hubungannya dengan pendapat konsumen akan variabel Performance Expectancy, Effort Expectancy, Social Influence, Perceived Risk, dan Perceived Trust dalam hubungannya dengan niat perilaku (Behavioral Intention) untuk menggunakan e-money dengan menggunakan moderator Age dan Gender dan educational level. Untuk dapat melakukan penelitian yang berhubungan dengan fenomena diatas penulis mencoba menggunakan UTAUT 2 sebagai model penerimaan teknologi e-money. Venkatesh, V. et al. (Bendi dan Andayani, 2013) mengemukakan teori Unified Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT 2) merupakan model yang menjelaskan perilaku pengguna terhadap 9

10 teknologi informasi. Model ini menyintesiskan delapan model penerimaan teknologi yang telah dikembangkan sebelumnya. Delapan model tersebut antara lain Theory Reasoned Action (TRA), Technology Acceptance Model (TAM), Motivational Model (MM), Theory of Planned Behavior (TPB), Combined TAM and TPB, Model of PC Utilization (MPCU), Innovation Diffusion Theory (IDT) dan Social Cognitive Theory (SCT). Dibandingkan dengan kedelapan model tersebut, UTAUT 2 terbukti lebih berhasil menjelaskan hingga 70% varian Behavior Intention (Venkatesh, V. et al., dalam Bendi dan Andayani, 2013). Pendapat ini diperkuat oleh Oshlyansky et al. (Bendi dan Andayani, 2013) bahwa UTAUT 2 cukup tangguh kendati diterjemahkan dalam berbagai bahasa dan dapat digunakan lintas budaya. Setelah melihat fenomena serta latar belakang yang sudah diuraikan dan dipaparkan maka dapat dilakukan penelitian mengenai faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi konsumen untuk dapat menggunakan layanan e-money. Oleh karena itu, penelitian ini mengangkat judul Analisis Minat Masyarakat terhadap Penggunaan Layanan E-Money di Indonesia Dengan Menggunakan Model Modifikasi Unified Theory of Acceptance and Use Technology 2 (UTAUT 2). 1.3 Perumusan Masalah Pada saat ini berbagai kebijakan dan perkembangan sistem pembayaran non tunai yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia telah dimanfaatkan oleh industri perbankan, dan juga industri non perbankan untuk menerbitkan produk layanan e- money. Hal tersebut juga bertujuan agar masyarakat mulai mengurangi transaksi dengan menggunakan uang tunai. Berdasarkan data yang dimiliki Bank Indonesia nilai transaksi e-money sudah mulai mengalami peningkatan dari tahun 2011 sampai dengan tahun 2015 namun, masih ada masyarakat yang lebih memilih transaksi melalui pembayaran secara tunai maupun hanya transfer lewat ATM. Sehingga, penggunaan e-money oleh masyarakat masih belum maksimal karena masih banyak dari masyarakat masih lemahnya awareness masyarakat dalam menggunakan e-money yang dibuat oleh perusahaan-perusahaan penerbit layanan 10

11 e-money di Indonesia dapat dilihat pada Gambar 1.3 mengenai tingkat kesadaran menggunakan e-money di Indonesia. Faktor-faktor yang menjadi pertimbangan oleh konsumen yang akan menggunakan layanan e-money belum dipahami secara baik. Penelitian terdahulu terkait dengan masalah adopsi e-money hanya meneliti dan menguji berdasarkan satu atau hanya beberapa perusahaan penerbit e-money, bukan keseluruhan perusahaan e-money yang ada di Indonesia. 1.4 Pertanyaan Penelitian Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat masyarakat untuk menggunakan layanan e-money di Indonesia, berdasarkan model modifikasi Unified Theory of Acceptance and Use Technology 2 (UTAUT2)? 1.5 Tujuan Penelitian Untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat masyarakat untuk menggunakan layanan e-money di Indonesia, berdasarkan model modifikasi Unified Theory of Acceptance and Use Technology 2 (UTAUT2). 1.6 Kegunaan Penelitian Aspek Teoritis Dengan adanya penelitian ini diharapkan dapat memperdalam dan menambah ilmu manajemen pada bidang keuangan khususnya mengenai e-money. Selain itu dengan adanya penelitian ini dapat menerapkan teori-teori yang berhubungan dengan penelitian Aspek Praktis Dengan adanya penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan pada perusahaan-perusahaan penerbit e-money sebagai penyedia layanan e-money di Indonesia yang dapat dijadikan acuan dalam menerapkan strategi agar dapat 11

12 menjangkau calon pengguna e-money yang berpotensi lebih banyak lagi, serta dapat melakukan inovasi lebih baik lagi. 1.7 Ruang Lingkup Penelitian Batasan-batasan dalam penelitian ini untuk menjaga konsistensi penelitian sehingga sesuai dengan tujuan adalah sebagai berikut: 1. Penelitian ini adalah penelitian tentang penerimaan teknologi pembayaran dengan menggunakan layanan berbasis teknologi yaitu electronic money (e-money), untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi niat perilaku konsumen yang akan menggunakan layanan e-money yang ada di Indonesia dengan objek penelitian seluruh perusahaan penerbit layanan e- money yang ada di Indonesia baik itu perusahaan bank maupun non bank. 2. Dalam penelitian ini responden penelitian yang digunakan merupakan bukan pengguna layanan e-money tetapi telah mengetahui mengenai layanan e-money. 3. Penelitian dilakukan pada 5 kota-kota besar di Indonesia yaitu Jakarta, Surabaya, Medan, Bandung, dan Makassar dengan metode pengisian kuesioner secara online menggunakan googledocs dikarenakan penyebaran kuesioner secara online dapat menghemat waktu, biaya dari penelitian. 4. Penelitian ini memodifikasi model UTAUT 2 dengan menambahkan variabel perceived risk, perceived trust dan menambahkan moderator age, gender dan educational level. 5. Waktu penelitian ini dilakukan dari bulan Agustus tahun Februari tahun Sistematika Penulisan Tugas Akhir Penulisan Tugas Akhir ini akan mempermudah dengan melakukan penyusunan secara sistematis kedalam lima bab yaitu: 12

13 BAB I BAB II BAB III BAB IV BAB V : Pendahuluan Bab ini berisi tentang gambaran umum objek penelitian, latar belakang penelitian, perumusan masalah, tujuan penelitian, kegunaan penelitian serta sistematika penulisan tugas akhir. : Tinjauan Pustaka dan Lingkup Penelitian Tinjauan pustaka berisi tentang konsep secara teoritis sebagai dasar untuk menganalisis permasalahan yang merupakan hasil dari studi pustaka, kerangka pemikiran, hipotesis penelitian dan ruang lingkup penelitian. : Metode Penelitian Metode penelitian ini berisikan tentang jenis penelitian, variabel operasional, tahapan penelitian, populasi dan sampel, teknik pengumpulan data, uji validitas dan reliabilitas, dan teknik analisis data. : Pembahasan Hasil Penelitian Bab ini menguraikan tentang hasil penelitian dan pembahasan yang diuraikan secara kronologis dan sistematis sesuai dengan perumusan masalah dan tujuan penelitian. Bab ini akan menguraikan karakteristik responden, hasil penelitian dan pembahasan hasil penelitian. : Kesimpulan dan Saran Bab ini menyampaikan penafsiran dan pemaknaan peneliti terhadap hasil analisis temuan penelitian yang disajikan dalam bentuk kesimpulan penelitian dan saran yang merupakan implikasi kesimpulan dan berhubungan dengan masalah dan alternatif pemecahan masalah. 13