BAB IV PEMBAHASAN. A. Analisis Pelelangan Jaminan atas pembiayaan bermasalah pada Bank. Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi

Transkripsi

1 BAB IV PEMBAHASAN A. Analisis Pelelangan Jaminan atas pembiayaan bermasalah pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi Pada prinsipnya pembiayaan macet merupakan salah satu masalah yang dihadapi dalam akad pembiayaan yang dapat menimbulkan konflik hukum. Tetapi pada umumnya kedua belah pihak selalu berusaha untuk menyelesaikannya secara musyawarah menurut ajaran islam. Namun apabila perselisihan tidak dapat diselesaikan secara musyawarah, maka ditempuhlah jalur litigasi (pengadilan). Jalur litigasi ditempuh apabila pembiayaan bermasalah tidak dapat diselesaikan dengan langkah rescheduling, reconditioning maupun restructuring. Jalur litigasi adalah jalur terakhir dan melibatkan institusi atau lembaga yang mengikat jaminan pembiayaan dan apabila sengketa masih tidak menemukan solusi yang terbaik untuk kedua belah pihak, maka institusi pengadilan yang ditempuh. Dalam sebuah kontrak perjanjian yang telah disepakati dengan penandatanganan masing-masing pihak yang berjanji, memuat mengenai ketentuan yang membahas tentang jalur yang akan diambil apabila ditengah-tengah kesepakatan salah satu pihak bercidera janji. Apabila jaminan yang disertakan nasabah pembiayaan telah diikat dengan jelas sesuai dengan 57

2 58 hukum positif pada lembaga terkait, maka apabila dengan jalur nonlitigasi tidak berhasil maka dengan jalur litigasi bank menyelesaikan sengketa jaminan yang terjadi sesuai dengan kontrak perjanjian akad. Dalam aplikasi yang diterapkan BSM, jalur litigasi yang ditempuh untuk menyelesaikan sengketa perbankan yang berkaitan dengan pembiayaan bermasalah adalah pengadilan negeri. Pengadilan negeri dipilih karena sesuai dengan legalitas pengikat jaminan yang dilakukan oleh kedua belah pihak sebelumnya. Prosedur dalam menyelesaikan pembiayaan bermasalah di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi adalah dengan mengirimkan surat peringatan I, II, III. Surat peringatan ini dimaksudkan untuk memberikan teguran kepada nasabah pembiayaan untuk segera memenuhi kewajibannya atau bersedia untuk memenuhi kewajibannya atau bersedia untuk melakukan musyawarah guna menentukan langkah apa yang perlu ditempuh bank untuk menyelesaikan pembiayaan bermasalah tersebut. Adanya kesediaan dari nasabah untuk melakukan musyawarah menunjukan adanya ittikad baik dari nasabah sehingga bank pun akan mengupayakan langkah rescheduling, reconditioning maupun restructuring yang sesuai dengan kondisi keuangan nasabah. Adapun bila nasabah sudah tidak mempunyai prospek, maka ditempuhlah langkah terakhir yaitu pencairan agunan untuk melunasi kewajibannya. Umumnya dalam kasus seperti ini, tidak perlu ditempuh jalur pengadilan karena nasabah sudah dengan sukarela

3 59 menyerahkan agunannya kepada bank yang selanjutnya akan dilakukan proses pelelangan. Apabila nasabah tidak mempunyai ittikad baik, seperti nasabah sudah tidak dapat ditemui untuk berdiskusi dan memiliki berbagai alasan untuk tidak melaksanakan kewajibannya, maka Bank Syariah Mandiri Cabang Pasar Aur Bukittinggi menempuh jalur litigasi yakni, Pengadilan Negeri. Prosedur yang diterapkan dalam BSM dalam menyelesaikan pembiayaan bermasalah melalui jalur pengadilan negeri adalah dengan Memberikan surat peringatan I, apabila peringatan I tidak diindahkan dalam 1 bulan kerja, maka diberikan surat peringatan II dengan jarak pemberian surat 1 bulan kerja, apabila peringatan II tidak diindahkan juga maka dikeluarkan surat peringatan III dengan memberikan surat pra lelang. Apabila setelah pemberian surat pra lelang tidak ada ittikad baik dari nasabah, maka bank akan mengajukan permohonan eksekusi kepada pengadilan negeri kepada nasabah untuk menyerahkan agunannya kepada pihak penggugat (BSM). Apabila pengadilan negeri menerima permohonan tersebut, maka pengadilan negeri dapat menerbitkan penetapan Aanmaning (teguran), penetapan sita yang diikuti dengan penyitaan agunan, dan mengeluarkan penetapan lelang. Apabila nasabah pembiayaan tidak bersedia untuk menyerahkan agunan tersebut, maka eksekusinya dilakukan oleh pihak yang berwenang yaitu aparat hukum didampingi dengan juru sita dan perwakilan BSM.

4 60 Dalam praktikanya Bank Syariah Mandiri Cabang Pasar Aur Bukittinggi telah pernah melakukan lelang dengan jumlah nasabah pembiayaan yang telah dilelang yaitu sudah ada 7 nasabah pembiayaan selama februari 2016 sampai 31 maret Untuk proses pelelangan, Bank Syariah Mandiri Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi menggunakan jasa KPKNL (Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang) yang beralokasi di Jln. Muhammad Yamin No. 60 Aur Kuning Bukittinggi, sumatera Barat. Adapun prosesnya adalah setelah pengadilan negeri menerima permohonan dari bank selaku kreditor untuk melakukan eksekusi, maka pengadilan negeri akan menerbitkan penetapan Aanmaning atau teguran, penetapan sita yang diikuti dengan penyitaan agunan dan mengeluarkan surat permohonan lelang ke KPKNL. B. Proses Pelelangan jaminan pembiayaan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi 1. Penilaian agunan nasabah a. Ketentuan Penilaian Agunan Agunan merupakan salah satu unsur dalam analisis pembiayaan, oleh karena itu, barang-barang yang diserahkan nasabah kepada bank harus dinilai pada saat dilaksanakan analisis pembiayaan. Bank harus berhati-hati dalam menilai harga barang-barang tersebut karena harga yang dicantumkan oleh nasabah tidak selalu

5 61 menunjukkan harga yang sesungguhnya (harga pasar pada saat itu), dengan kata lain, nasabah kadang-kadang menaksir barang-barang yang diagunkannya di atas harga yang sesungguhnya (over value). b. Penilaian yang terlalu tinggi bisa berakibat bank berada pada posisi yang lemah. Jika likuidasi/penjualan barang agunan tidak dapat dihindarkan, keadaan tersebut dapat membawa bank kepada kerugian karena hasil penjualan agunan tersebut biasanya akan lebih rendah daripada harga semula (pada saat diberikan) maupun harga pasar pada saat agunan akan dijual, sehingga tidak dapat menutupi kewajiban nasabah kepada bank. c. Limit pembiayaan dan petugas penilai agunan adalah sebagai berikut: 1) Penilaian agunan untuk pembiayaan dengan limit s.d Rp ,- dapat dilakukan oleh penilai internal/financing Operation Center (FOC). 2) Penilaian agunan untuk pembiayaan dengan limit > Rp ,-, dilakukan oleh penilai eksternal. Apabila terdapat perbedaan hasil penilaian agunan antara penilai internal dan penilai eksternal, Bank menggunakan nilai yang terendah. d. FOC wajib melakukan verifikasi atas semua penilaian agunan oleh penilai eksternal. e. Batasan Rp ,- (satu miliar lima ratus juta rupiah) diperhitungkan terhadap seluruh fasilitas yang diberikan kepada

6 62 nasabah atau grup nasabah. Dengan demikian apabila nasabah mengajukan permohonan penambahan fasilitas pembiayaan sehingga menjadi lebih dari Rp ,- maka kewajiban penggunaan penilai eksternal rekanan bank hanya berlaku terhadap penambahan fasilitas pembiayaan tersebut. f. Khusus pembiayaan investasi nasabah maupun grup nasabah untuk pembelian barang baru yang dibiayai Bank sampai dengan limit Rp ,- (lima miliar rupiah), maka penilaian agunan cukup dilakukan oleh penilai internal 2. Mempersiapkan file Nasabah (administrasi) a. Data lengkap nasabah 1) Kartu tanda penduduk (KTP) 2) Kartu keluarga (KK) 3) Surat Nikah b. Data agunan 1) Sertifikat Hak Milik (SHM) SHM adalah jenis sertifikat dengan kepemilikan hak penuh atas lahan atau tanah oleh pemegang sertifikat tersebut. SHM juga menjadi bukti kepemilikan paling kuat atas lahan atau tanah yang bersangkutan karena tidak ada lagi campur tangan atau pun kepemilikan oleh pihak lain.

7 63 2) Izin Mendirikan Bangunan (IMB) IMB adalah produk hukum yang berisi persetujuan atau perizinan yang dikeluarkan oleh Kepala Daerah Setempat (Pemerintah Kabupaten/Kota) dan wajib dimiliki/diurus pemilik bangunan, merobohkan, menambah/mengurangi luas, ataupun merenovasi suatu bangunan. 3) Sertifikat Hak Tanggungan (SHT) Pemberian Hak Tanggungan wajib didaftarkan pada kantor pertanahan selambat-lambatnya 7 hari kerja setelah penandatanganan APHT. PPAT wajib mengirimkan APHT yang bersangkutan dan warkat lain yang bersangkutan dan warkat lain yang diperlukan kepada kantor pertanahan. Hak Tanggungan lahir pada hari tanggal buku tanah Hak Tanggungan. Sebagai tanda bukti adanya Hak Tanggungan, Kantor Pertanahan menerbitkan Sertifikat Hak Tanggungan sesuai dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Sertifikat Hak Tanggungan diserahkan kepada pemegang Hak Tanggungan. 4) Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan (SKMHT) SKMHT adalah surat kuasa yang diberikan pemberi hak tanggungan kepada kreditur sebagai penerima hak tanggungan untuk membebankan hak tanggungan atas objek hak tanggungan.

8 64 SKMHT merupakan surat kuasa kepada kreditur untuk membebankan hak tanggungan. Surat ini wajib dibuat dengan akta notaries atau akta PPAT. Kreditur setelah memperoleh SKMHT dari debitur atau pemilik jaminan, maka selambat-lambatnya 1 bulan setelah diberikan SKMHT diwajibkan untuk memasang akta pemberian hak tanggungan (APHT), namun SKMHT yang kemudian dilanjutkan dengan pengesahan hak tanggungan oleh kreditur mengakibatkan pengeluaran biaya cukup besar, sedangkan debitur hanya mendapat fasilitas kredit kecil sehingga untuk menghemat biaya-biaya yang dikeluarkan oleh debitur, maka ada kebijakan dari pemerintah dengan menentukan bahwa bagi kredit usaha kecil cukup digunakan SKMHT. Ketentuan tersebut diatur dalam Surat Keputusan Menteri Agraria/ kepala Badan Pertanahan Nasional Nomor 4 Tahun 1996 tentang penetapan batas waktu SKMHT, untuk menjamin pelunasan kredit-kredit tertentu dan surat keputusan direksi Bank Indonesia Nomor 26/24/KEP/DIR/1993 tentang kredit usaha kecil yang kemudian dicabut dan diganti dengan surat keputusan direksi Bank Indonesia Nomor 30/55/LEP/DIR tanggal 8 agustus ) Akta Pemberian Hak Tanggungan (APHT)

9 65 Dalam pasal 1 Undang-undang No. 4 Tahun 1996 atau UUHT Hak Tanggungan adalah sebagai jaminan pelunasan hutang debitor kepada kreditor sehubungan dengan perjanjian pinjaman yang bersangkutan. Tanah sebagai obyek hak tanggungan dapat meliputi benda-benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah itu. Hal itu dimungkinkan karena sifatnya secara fisik menjadi satu kesatuan dengan tanahnya, baik yang sudah ada maupun yang akan ada, yang berupa bangunan permanen, tanaman keras dan hasil karya, dengan ketentuan bahwa benda-benda tersebut milik pemegang hak maupun milik pihak lain (bila benda-benda itu milik pihak lain, yang bersangkutan/pemilik harus ikut menandatangani APHT). 6) Akad Akad adalah ikatan,keputusan atau penguatan perjanjian atau transaksi dapat diartikan sebagai komitmen yang terbingkai dengan nilai-nilai syariah. Akad yang digunakan dalam pemberian pembiayaan adalah akad murabahah. Rukun dari akad murabahah adalah: a) Pelaku akad, yaitu ba i (penjual) adalah pihak yang memiliki barang untuk dijual, dan musytari (pembeli) adalah pihak yang memerlukan dan akan membeli barang; b) Objek akad yaitu mabi (barang dagangan) dan tsaman (harga)

10 66 c) Shighah, yaitu ijab dan qabul. 3. Surat permohonan ke balai lelang Dokumen-dokumen persyaratan lelang yang perlu disiapkan dalam pengajuan permohonan lelang antara lain: a. surat permohonan lelang dari pengadilan b. surat penunjukan pejabat lelang Dalam pemberian surat penunjukan pejabat lelang surat keputusannya ke kantor pusat ditunjuk salah satu pegawai BSM. c. daftar asset yang dilelang d. harga limit lelang, dari penilaian agunan e. surat pemberitahuan kewajiban nasabah f. surat transferan penjualan hasil lelang g. surat keterangan agunan tidak sengketa h. surat pernyataan nasabah wansprestasi i. surat pernyataan pengesahan penilaian agunan j. salinan/fotocopy putusan-putusan pengadilan k. salinan/fotocopy teguran kepada terksekusi dari ketua pengadilan l. salinan/fotocopy penetapan sita pengadilan m. salinan/fotocopy berita acara sita dan bukti sita telah terdaftar n. salinan/fotocopy penetapan lelang pengadilan

11 67 o. salinan/fotocopy rincian hutang atau jumlah yang harus dipenuhi p. salinan/fotocopy pemberitahuan lelang kepada termohon tereksekusi q. asli dan/atau fotocopy sertifikat jaminan fidusia dan perjanjian kredit (apabila jaminan berupa barang bergerak yang diikat dengan fidusia) r. asli dan/atau fotocopy sertifikat Hak Ata Tanah yang dibebani Hak Tanggungan (apabila jaminan berupa tanah dan/atau bangunan) s. asli dan/atau fotocopy Sertifikat Hak Tanggungan dan Akta Pengikat Hak Tanggungan (APHT). jika surat permohonan dan berkas syarat-syaratnya sudah dilengkapi, pihak KPKNL akan menentukan hari dan tanggal penetapan lelangnya paling lama seminggu setelah surat pemohonan diterima. Untuk menghindari adanya praktik najasy (komplotan) dalam proses pelelangan, maka BSM melakukan upaya sebagai berikut: a. Setelah lelang ditentukan, sambil menunggu lelang dilaksanakan, BSM membuat pengumuman lelang pertama, yaitu dengan membuat daftar agunan yang akan dilelang dan diedarkan melalui selebaran. b. Setelah 14 hari pengumuman lelang pertama, Bank Syariah Mandiri Cabang Pasar Aur Bukittinggi membuat pengumuman lelang kedua dan mempublikasikan pada surat kabar agar diketahui khlayak disertakan dengan harga limit penjualan sekaligus. Hal ini dilakukan agar lelang terhadap agunan nasabah dapat diketahui oleh khlayak umum sehingga peserta lelang yang ikut serta

12 68 lebih dari dua orang. Adanya partisipasi dari masyarakat umum menghindari adanya praktik komplotan yang dapat mempermainkan harga hasil penjualan obyek lelang. Untuk peserta lelang ada persyaratan yang harus dilengkapi, yaitu: 1) Peserta lelang wajib mempunyai NPWP 2) Calon peserta lelang wajib menyetor uang jaminan melalui rekening an. Penampung lelang KPKNL Bukittinggi cq PT. BRI Cabang Bukittinggi paling lambat 1 (satu) hari sebelum pelaksanan lelang. 3) Penyetoran uang jaminan dilakukan melalui teller bank atau pemindahbukuan dengan mencantumkan nama peserta lelang dalam slip setoran. 4) Jumlah uang jaminan yang disetorkan harus sama dengan besaran uang jaminan yang disebutkan dalam pengumuman lelang, minimal uang jaminan yang diserahkan yaitu, 5% dari nilai limit lelang. 5) Peserta lelang yang telah menyetorkan uang jaminan, wajib melaporkan diri kepada pejabat lelang dengan membawa bukti setoran uang jaminan, foto copy identitas (KTP/SIM), materai Rp (2 buah) paling lambat sebelum lelang dimulai

13 69 6) Setiap peserta yang telah menyetorkan uang jaminan, wajib menawar paling sedikit seharga nilai limit yang telah ditetapkan sesuai pengumuman lelang. 7) Penawaran lelang dilakukan secara tertulis dan apabila ada penawaran yang sama maka akan dilanjutkan dengan penawaran lisan. 8) Peserta lelang ditunjuk sebagai pemenang lelang, wajib melunasi harga lelang paling lambat 5 hari kerja setelah pelaksanaan lelang dan jika pembeli tidak melunasi kewajiban pembayaran lelang, pejabat lelang membatalkan pengesahannya sebagai pembeli dan uang jaminan penawaran lelang disetorkan seluruhnya ke Kas Negara dalam waktu satu hari kerja setelah pembatalan penunjukan kembali oleh pejabat lelang dalam pengumuman lelang. 9) Untuk peserta lelang yang TIDAK ditunjuk sebagai pemenang lelang, maka uang jaminan akan dikembalikan tanpa potongan apapun melalui KPKNL Bukittinggi setelah pelaksanaan lelang dengan membawa bukti asli setoran bank dan identitas diri yang masih berlaku. 10) Peserta lelang/kuasanya tidak dapat menuntut ganti rugi apabila lelang dibatalkan karena satu hal sesuai perundang-undangan yang berlaku.

14 70 11) Peserta lelang yang telah menyetor uang jaminan dianggap sudah tau kondisi objek lelang yang akan ditawar/dibeli. 12) Objek lelang dapat dilihat pada hari kerja pada alamat tersebut diatas sejak pengumuman. 13) Syarat-syarat lainnya akan ditentukan saat lelang. 14) Penjelasan lebih lanjut dapat menghubungi pejabat lelang. Dalam menentukan harga limit lelang. BSM melakukan taksiran harga berdasarkan nilai pasar. Hal ini dilakukan agar hasil penjualan lelang dapat meng-cover pembiayaan yang bermasalah. Memang, untuk agunan yang dijadikan obyek lelang tidak dapat terjual sesuai dengan harga pasar. Namun, Bank Syariah Mandiri Pasar Aur Bukittinggi tetap mengupayakan agar hasil lelang tidak terlalu jauh dari harga pasar dengan menentukan nilai limit harga lelang. Dalam proses lelang, BSM tidak turut serta sebagai peserta lelang sehingga hasil penjualan lelang berada sepenuhnya pada penawaran peserta lelang. Hasil penjualan lelang yang melebihi kewajiban nasabah, maka kelebihannya merupakan hak nasabah, sehingga akan dikembalikan kepada nasabah. Adapun apabila nilai jual agunan melalui proses pelelangan lebih rendah dari nilai yang harus dibayar nasabah, maka Bank berupaya menagih kapada nasabah. Untuk nasabah yang tidak mampu menutupi

15 71 kewajibannya, maka kekurangan itu akan ditanggung pihak BSM dan masuk dalam kerugian Bank. Dalam praktiknya di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Bukittinggi, telah melaksanakan lelang dengan contoh kasus sebagai berikut: Nasabah A mempunyai pinjaman sebesar Rp ,00 di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi yang digunakan untuk membeli rumah. Nasabah A mempunyai sebuah usaha yaitu usaha konveksi. Untuk meyakinkan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi bahwa Nasabah A mampu untuk menyelesiakan pembiayaanya dikemudian hari nasabah A harus memberikan agunan, untuk menghindari kerugian bank jika kemudian hari Nasabah A cidera janji. Sebelum jangka waktu pembiayaan berakhir Nasabah A mengalami masalah dalam pembiayaannya, nasabah A tidak mampu lagi untuk melunasi kewajibannya. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning bukittinggi melakukan tindakan penyelamatan pembiayaan bermasalah yaitu dengan cara, penjadwalan kembali (rescheduling), persyaratan kembali (reconditioning), penataan kembali (restructuring). Jika dengan cara tersebut nasabah A tidak mampu juga untuk melunasi kewajibannya, maka Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi memberikan surat peringatan I kepada nasabah A,

16 72 dengan pemberian surat peringatan 1 dalam jangka waktu 1 bulan tidak ada perubahan dari nasabah A maka BSM memberikan surat peringatan ke II, surat peringatan ke II tidak ada juga respon dari nasabah A, maka BSM mengeluarkan surat peringatan ke III serta memberikan surat pra lelang. Dengan bentuk surat sebagai berikut: Sehubungan dengan akan dilaksanakannya lelang Hak Tanggungan atas beberapa Akte Sertifikat Hak Tanggungan beserta dengan seluruh bangunan dan benda lain yang berdiri di atasnya yang telah dijaminkan kepada PT. Bank Syariah Mandiri, dengan ini kami sampaikan daftar tagihan debitur, sebagai berikut: Nama Debitur : A Hutang Pokok : Rp 409,274, Hutang Margin/Bagi Hasil : Rp 242,785, Penalty : 11,685, Total Kewajiban : Rp 663,745, Sebelum melakukan lelang PT. Bank Syariah Mandiri membuat Surat Pernyataan dengan bentuk sebagai berikut: Surat Pernyataan Yang bertanda tangan dibawah ini : Alperi Nur selaku Area Manager Collection dan Recovery padang PT. Bank Syariah Mandiri, bertindak berdasarkan Surat Kuasa No. 18/060-KUA/02/ tanggal 15 februari 2016, dari dan karenanya bertindak untuk dan atas nama serta

17 73 mewakili PT. BANK SYARIAH MANDIRI, dengan ini menyatakan bahwa sehubungan dengan rencana penyelesaian pembiayaan atas nama nasabah A melalui lelang eksekusi hak tanggungan di Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL) Bukittinggi atas barang jaminan berupa: SHM No.366 a.n nasabah A dengan LT 163 m2 dan LB 227 m2 terletak di Komplek Perumahan Sakinah Nagari Biaro Gadang, Kec IV Angkat Kab Agam Provinsi Sumatera Barat dengan nilai pasar Rp dan nilai likuidasi Rp Dengan ini menyatakan: 1. Bahwa nilai limit lelang ditetapkan berdasarkan hasil penilaian dari penilai/penaksir Independent yang masih berlaku dan berdasarkan metode penilaian/penaksiran yang dapat dipertanggungjawabkan dengan data sebagai berikut: a. Nama Penilai : KJPP Muttaqin Bambang Purwanto Rozak Uswatun & Rekan b. No. Laporan : C L - B S M / M B P R U - PDG/MRR/IX/2016 c. Tanggal Penilaian : 01 September Bahwa kami bertanggung jawab secara penuh atas besaran nilai limit yang kami ajukan/tetapkan. Daftar asset yang akan dilelang a.n nasabah A:

18 74 No J e n i s asset 1 T a n a h d a n Bangunan Alamat Dokumen Harga limit Uang jaminan K o m p l e k p e r u m a h a n sakina III, No 11 Nagari IV Angkat Agam, Sumbar SHM No. 366 LT=163M2 LB=227M 2 Harga Limit Lelang Jaminan Debitur a.n nasabah A Rp Rp N a m a Debitur A J e n i s Jaminan Tanah dan Bangunan A l a m a t Jaminan Perumahan Villa Sakinah, Nagari Biaro Gadang, Kec IV Angkat, Kab Agam Dokumen SHM No.366 a.n nasabah A dengan Luas Tanah163 m2, dan luas Bangunan 280 m2 Harga Limit Rp Setelah ditentukannya harga limit lelang, kemudian BSM membuat pengumuman lelang, pengumuman pertama melalui selebaran/tempelan dan pengumuman kedua melalui media masa, (seperti Koran dan internet) sekaligus dengan harga limit dan waktu pelaksanaan lelang, pelaksanaan lelang terhadap jaminan nasabah A dilaksanakan pada hari selasa, tanggal 08 November Lelang diumumkan agar diketahui oleh orang banyak sehingga adanya peserta lelang dan partisipasi dari masyarakat umum. Bagi calon peserta lelang harus mendaftarkan dirinya sebagai peserta lelang dan menyetorkan uang jaminan minimal 5% dari harga limit lelang. Pada pelaksanaan lelang jaminan nasabah A pada tanggal 08 November 2016 belum laku terjual. Barang jaminan yang belum laku terjual BSM akan

19 75 melakukan pendaftaran lelang kembali. Sampai akhir maret 2017 Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pasar Aur Kuning Bukittinggi belum melakukan lelang kedua.