BAB I PENDAHULUAN. Dalam siklus kehidupan manusia selalu diliputi risiko yang kemungkinan bisa

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Dalam siklus kehidupan manusia selalu diliputi risiko yang kemungkinan bisa menimpa jiwa setiap manusia kapan pun juga, baik risiko kecelakaan, gangguan kesehatan sampai hal yang paling buruk yaitu meninggal dunia. Risiko tersebut mengandung unsur ketidakpastian atau uncertainty. 1 Ada tiga cara dalam mengelola risiko yaitu menghindari risiko, mengontrol risiko dan mentransfer atau mengalihkan risiko. 2 Menghindari risiko merupakan cara yang paling sederhana untuk mengantisipasi terjadinya risiko dalam hidup yaitu dengan cara menghindari sebanyak mungkin terjadinya risiko, seperti untuk menghindari terjadinya risiko kecelakaan dalam penerbangan maka seseorang tidak pernah menggunakan pesawat terbang, atau untuk menghindari jatuhnya pasar uang maka seseorang tidak pernah membeli instrument investasi dalam bentuk saham. Sementara, mengontrol risiko merupakan cara lain dalam menghadapi risiko karena tidak semua risiko dalam hidup bisa dihindari, yaitu dengan menggunakan helm bagi pengendara kendaraan bermotor untuk meminimalisir risiko apabila terjadi kecelakaan bagi si pengendara. Terdapat pula cara untuk mengelola risiko yang bisa digunakan untuk mengantisipasi kerugian financial yang terjadi karena risiko yang dialami manusia adalah mengalihkan dampak kerugian financial dari risiko tersebut kepada pihak lain yang bersedia menanggung kerugian financial akibat risiko tersebut. Mekanisme pengalihan risiko dari tertanggung (nasabah) dengan penanggung (perusahaan asuransi) disebut asuransi. 1 H. Mashudi dan Moch. Chidir (Alm), 1998, Hukum Asuransi, Mandar Maju, Bandung, hal Bancassurance Academy, Know Your Job, PT. AXA Mandiri Financial Services, 2009, hal 4 1

2 Keberadaan asuransi sudah dikenal lama dalam peradaban manusia, orang Mesir kuno memiliki kelompok sosial keagamaan yang anggotanya menyumbang secara teratur untuk menjamin terlaksananya penguburan sesuai dengan tata cara peribadatan agamanya. 3 Selain itu perjanjian yang berkaitan dengan kematian muncul pada awal abad ke 13, pada waktu itu prajurit Romawi kuno mengumpulkan sejumlah uang pada perkumpulan (collegium) yang dinamakan collegium cultorum dianae et antinoi. Dalam perkumpulan ini para anggota membayar uang pangkal sebesar 100 sestersi dan uang iuran sebesar 5 asses perbulan. Apabila seseorang meninggal dunia, maka kepada ahli warisnya dibayar 300 sestersi untuk biaya pemakaman, cara ini kemudian ditiru oleh masyarakat Roma dengan cara mendirikan perkumpulan yang diberi nama collegium lambaesi. 4 Dalam perkumpulan ini setiap anggota diwajibkan menyetorkan uang pangkal dan uang iuran setiap bulan dengan satu ketentuan apabila salah satu anggota dinaikkan pangkatnya, maka setiap anggota diberikan uang sebesar 500 dinar untuk biaya pesta yang diadakan dalam rangka kenaikan pangkat tadi. Seiring dengan perkembangan masyarakat, maka prinsip-prinsip asuransi modern mulai berkembang pula, termasuk prinsip dalam asuransi jiwa, dari beberapa literatur asuransi jiwa diketahui bahwa polis pertama yang pernah dikeluarkan adalah untuk William Gybbons, seorang penduduk kota London. 5 Gybbons pada tahun 1583 memperoleh pertanggungan jiwa sebesar 382,33 Poundsterling untuk masa perlindungan satu tahun, ternyata pada bulan kedua belas Gybbons meninggal dunia dan ahli warisnya mendapat klaim atas asuransi tersebut. Di Indonesia ide proteksi terhadap kematian diawali dengan lahirnya perkumpulan kematian yang tersebar luas di berbagai desa, sebagai usaha gotong royong, iuran tiap anggota perkumpulan untuk periode tertentu besarnya ditetapkan secara sederhana. 3 PT. Asuransi Jiwasraya (Persero), Keagenan, 2004, Tanpa halaman. 4 Wirjono Prodjodikoro, Hukum Asuransi di Indonesia, PT. Intermasa, 1987, hal Divisi Pembinaan Agen, Menggapai Impian, Jiwasraya, 2003, hal 15 2

3 Bisnis asuransi di Indonesia berawal pada masa penjajahan Belanda, keberadaan asuransi di Indonesia sebagai akibat keberhasilan Belanda di sektor perkebunan dan perdagangan di negeri jajahannya. Untuk menjamin kelangsungan usahanya, maka adanya asuransi mutlak diperlukan. Dengan demikian usaha perasuransian di Indonesia dapat dibagi dalam dua kurun waktu, yakni zaman penjajahan sampai tahun 1942 dan zaman sesudah Perang Dunia II atau zaman kemerdekaan. 6 Pada waktu pendudukan bala tentara Jepang selama kurang lebih tiga setengah tahun, hampir tidak tercatat sejarah perkembangan. Perusahaan-perusahaan asuransi yang ada di Hindia Belanda pada zaman penjajahan itu adalah perusahaan-perusahaan yang didirikan oleh orang Belanda, dan perusahaan perusahaan yang merupakan kantor cabang dari perusahaan asuransi yang berkantor pusat di Belanda, Inggris dan negeri lainnya. 7 Dengan sistem monopoli yang dijalankan di Hindia Belanda, perkembangan asuransi kerugian di Hindia Belanda terbatas pada kegiatan dagang dan kepentingan bangsa Belanda, Inggris, dan bangsa Eropa lainnya. Manfaat dan peranan asuransi belum dikenal oleh masyarakat, lebih-lebih oleh masyarakat pribumi. 8 Jenis asuransi yang telah diperkenalkan di Hindia Belanda pada waktu itu masih sangat terbatas dan sebagian besar terdiri dari asuransi kebakaran dan pengangkutan. Asuransi kendaraan bermotor masih belum memegang peran, karena jumlah kendaraan bermotor masih sangat sedikit dan hanya dimiliki oleh Bangsa Belanda dan bangsa asing lainnya. Pada zaman penjajahan tidak tercatat adanya perusahaan asuransi kerugian satupun. Selama terjadinya Perang Dunia II kegiatan perasuransian di Indonesia praktis terhenti, terutama karena ditutupnya perusahaan- perusahaan asuransi milik Belanda dan Inggris, 6 Ibid 7 Ibid, hal 6 8 Ibid 3

4 sementara untuk praktik asuransi jiwa di Indonesia dimulai dari berdirinya NILLMIJ (Nederlansche Indische Levensverzekering en Lijfrente Maatschappij), sebuah perusahaan asuransi jiwa yang didirikan berdasarkan keinginan beberapa kalangan Hindia Belanda yang terdiri dari kaum professional di kota Batavia, untuk mendidik anggota masyarakat dalam mempersiapkan masa depannya. 9 Pasal 1 Undang-Undang No 2 Tahun 1992 mengenai Usaha Perasuransian menyatakan : asuransi merupakan perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri pada tertanggung, dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian pada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab pada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. 10 Seiring perkembangan zaman dan ketidakpastian dalam siklus hidup manusia, seharusnya asuransi menjadi kebutuhan dalam hidup setiap manusia dalam mempersiapkan masa depannya, tetapi menurut data AAJI (Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia) pada kuartal empat tahun 2008, populasi penduduk Indonesia yang sudah mencapai , hanya jiwa saja yang menjadi peserta asuransi jiwa., sementara tenaga pemasar melalui jalur distribusi keagenan tercatat hanya Pasar yang begitu besar menjadi peluang bagi perusahaan-perusahaan asuransi untuk mengembangkan jalur pemasarannya bukan hanya dari jalur pemasaran atau distribusi keagenan tetapi juga melalui jalur distribusi lainnya, seperti melalui metode pemasaran dari jalur distribusi telemarketing. 9 Ibid, hal Republik Indonesia, Undang Undang RI No 2 Tahun 1992, Pasal 1 11 Bancassurance Academy, Op. Cit, hal 6 4

5 Dalam metode pemasaran yang bersifat konvensional, seorang tenaga pemasar (agen) bertemu dengan calon nasabah untuk menawarkan produk asuransi jiwa, jika calon nasabah tertarik dan ingin diikutsertakan dalam produk asuransi jiwa yang ditawarkan, maka calon nasabah harus mengisi terlebih dahulu surat pengajuan aplikasi jiwa (SPAJ) dan menandatangani surat pengajuan aplikasi jiwa tersebut. Sementara, dengan metode pemasaran melalui telemarketing, yang berasal dari kata tele yang berarti jauh, dan marketing yang berarti pemasaran, tenaga pemasar, atau disebut sebagai Tele Sales Officer (TSO) akan menawarkan produk asuransi jiwa kepada calon nasabah melalui telepon, dan jika calon nasabah tertarik untuk diikutsertakan dalam produk asuransi jiwa yang ditawarkan maka proses pembelian dilakukan saat itu juga melalui telepon tanpa perlu pengisian surat pengajuan aplikasi asuransi jiwa oleh calon nasabah. PT. AXA Mandiri Financial Services, sebuah perusahaan joint venture antara Bank Mandiri dengan AXA Grup, 12 merupakan salah satu perusahaan yang menggunakan metode telemarketing sebagai salah satu jalur pemasaran produk asuransi jiwa kepada nasabah Bank Mandiri. TSO dari AXA Mandiri dilengkapi oleh seperangkat alat elektronik seperti komputer, telepon dan electronic data interchange yang disebut AXYT, yang mana semua sistem tersebut terintegrasi sehingga output yang dihasilkan dari sistem tersebut adalah transaksi elektronik yang terekam, sesuai dengan ketentuan dalam Pasal 1 UU ITE. Dalam penyelenggaraan metode pemasaran produk asuransi jiwa melalui telemarketing di PT. AXA Mandiri Financial Services, TSO akan menginformasikan produk asuransi jiwa berdasarkan panduan script penjualan dengan opening yang memuat mandatory sales point mengenai identitas TSO yang sebagai petugas dari Bank Mandiri Card Center, kemudian melakukan penawaran mengenai manfaat produk yang berisi manfaat yang akan 12 Sekilas AXA Mandiri, kami.html (akses 10 Maret 2010) 5

6 diperoleh nasabah (calon tertanggung) apabila terjadi risiko yang dipertanggungkan dalam perjanjian pertanggungan jiwa tersebut, dilanjutkan dengan penjelasan masa tunggu dan ilustrasi, usia kepesertaan, premi, sistem pembayaran premi, no claim bonus yang menyatakan jika tidak terjadi klaim maka akan diberikan pengembalian sejumlah premi, dan pertanyaan interaktif. Proses penjualan dilanjutkan dengan trial closing atau percobaan penutupan penjualan, jika nasabah menyetujui untuk dilanjutkan proses penjualan maka tenaga pemasar akan melanjutkan dengan pembacaan legal statement, verifikasi data nasabah, pembacaan mandatory closure point yang menyatakan bahwa nasabah setuju untuk dilakukan pendebetan premi untuk keikutsertaan dalam perjanjian pertanggungan jiwa yang ditawarkan oleh PT. AXA Mandiri Financial Services, dan dilanjutkan kembali dengan konfirmasi akhir dan sebagai penutupan proses penjualan akan diberikan penjelasan mengenai pengiriman polis dalam jangka waktu 14 hari kerja. Mengacu ketentuan dalam Pasal 3 UU ITE, yang menyatakan bahwa pemanfaatan teknologi informasi dan transaksi elektronik dilaksanakan berdasarkan asas kepastian hukum, manfaat kehati-hatian, itikad baik, dan kebebasan memilih teknologi atau netral teknologi. sementara dalam penjelasan Pasal 3 tesebut yang berkaitan dengan manfaat kehati-hatian diartikan sebagai landasan bagi pihak yang bersangkutan harus memperhatikan segenap aspek yang berpotensi mendatangkan kerugian, baik bagi dirinya sendiri maupun bagi pihak lain dalam pemanfaatan teknologi informasi dan transaksi elektronik, selain itu dalam asas itikad baik diartikan bahwa para pihak dalam melakukan transaksi elektronik tidak bertujuan untuk secara sengaja dan tanpa hak atau melawan hukum mengakibatkan kerugian bagi pihak lain tanpa sepengetahuan pihak lain tersebut. Jika melihat proses penyelenggaraan pemasaran produk asuransi jiwa melalui metode telemarketing di PT. AXA Mandiri Financial Services dengan ketentuan dalam Pasal 3 UU ITE dapat dicermati bahwa terdapat ruang bagi pihak penanggung (PT. AXA Mandiri Financial Services) untuk menghindari dilakukannya asas 6

7 itikad baik dalam melakukan transaksi elektronik tersebut, yang mana Penanggung dalam hal ini PT. AXA Mandiri Financial Services dalam melakukan pemasaran produk asuransi jiwa hanya berdasarkan panduan script dan tidak menjelaskan secara keseluruhan ketentuan dalam perjanjian pertanggungan jiwa yang ditawarkan kepada nasabah. Selain itu, transaksi elektronik yang terjadi antara tenaga pemasar dan nasabah yang setuju untuk diikutsertakan akan diperiksa kembali atau dilakukan call monitoring oleh petugas yang dinamakan quality control officer, tetapi pemeriksaan terhadap satu rekaman penjualan tidak dilakukan secara keseluruhan, melainkan hanya beberapa bagian tertentu saja, bagaimana apabila ternyata dalam proses penjualan yang dilewatkan dan tidak diperiksa oleh Quality Control Officer tersebut ternyata tenaga pemasar melakukan mis-selling. Pasal 6 UU ITE menyatakan bahwa dalam hal terdapat ketentuan lain selain yang diatur dalam Pasal 5 ayat (4) yang mensyaratkan bahwa suatu informasi harus berbentuk tertulis atau asli, Informasi Elektronik dan/atau Dokumen Elektronik dianggap sah sepanjang informasi yang tercantum di dalamnya dapat diakses, ditampilkan, dijamin keutuhannya, dan dapat dipertanggungjawabkan sehingga menerangkan suatu keadaan. Berdasarkan ketentuan dalam Pasal 6 UU ITE, informasi penawaran perjanjian pertanggungan jiwa yang ditawarkan oleh PT. AXA Mandiri Financial Services akan menjadi suatu informasi yang dianggap sah sepanjang informasi yang tercantum di dalamnya dapat diakses, ditampilkan, dijamin keutuhannya, dan dapat dipertanggung jawabkan, sementara dalam praktiknya informasi penawaran perjanjian pertanggungan jiwa tidak bisa diakses setiap saat dan hanya bisa diperoleh oleh nasabah apabila tenaga pemasar dari PT. AXA Mandiri Financial Services menghubungi nasabah untuk dilakukan proses penawaran produk asuransi jiwa, selain itu jika terjadi perjanjian pertanggungan jiwa melalui telepon yang direkam maka rekaman transaksi penjualan antara PT. AXA Mandiri Financial Services dengan nasabah tidak dapat diakses 7

8 oleh nasabah sebagai konsumen dan pendokumentasian rekaman penjualan tersebut hanya didokumentasikan atau disimpan dengan jangka waktu tertentu. Berkaitan dengan perlindungan konsumen yang dinyatakan dalam Pasal 9 UU ITE, yang mana dinyatakan pelaku usaha yang menawarkan produk melalui Sistem Elektronik harus menyediakan informasi yang lengkap dan benar berkaitan dengan syarat kontrak, produsen, dan produk yang ditawarkan. Penjelasan Pasal 9 UU ITE menyatakan bahwa yang dimaksud dengan informasi yang lengkap dan benar meliputi informasi yang memuat identitas serta status subjek hukum dan kompetensinya, baik sebagai produsen, pemasok, penyelenggara maupun perantara, dan point (b) menyatakan bahwa informasi lain yang menjelaskan hal tertentu yang menjadi syarat sahnya perjanjian serta menjelaskan barang dan atau jasa yang ditawarkan, seperti nama, alamat, dan deskripsi barang dan jasa, sementara proses penawaran perjanjian pertanggungan jiwa yang ditawarkan melalui metode telemarketing hanya menyediakan informasi yang dibatasi oleh panduan script saja, dimana script penawaran produk asuransi jiwa diawali dengan opening atau pembukaan yang menyatakan bahwa tenaga pemasar berasal dari Mandiri Card Center dan bukan dari PT. AXA Mandiri Financial Services. Pasal 19 UU ITE menentukan bahwa para pihak yang melakukan transaksi elektronik harus menggunakan sistem elektronik yang disepakati, sementara dalam praktiknya, sistem elektonik yang digunakan dalam perjanjian pertanggungan jiwa melalui metode telemarketing bukan berdasarkan kesepakatan para pihak melainkan system elektronik yang sudah disediakan produsen dalam hal ini PT. AXA Mandiri Financial Services, dan script yang digunakan sebagai panduan dalam penawaran perjanjian pertanggungan jiwa tidak memuat mengenai pernyataan persetujuan mengenai kesepakatan prosedur yang terdapat 8

9 dalam sistem elektronik yang digunakan oleh produsen seperti yang tertuang dalam penjelasan Pasal 19 UU ITE. Dalam Pasal 21 UU ITE ayat (2) dinyatakan bahwa Pihak yang bertanggung jawab atas segala akibat hukum dalam pelaksanaan Transaksi Elektronik sebagaimana dimaksud pada ayat (1) diatur sebagai berikut: 1. jika dilakukan sendiri, segala akibat hukum dalam pelaksanaan Transaksi Elektronik menjadi tanggung jawab para pihak yang bertransaksi; 2. jika dilakukan melalui pemberian kuasa, segala akibat hukum dalam pelaksanaan Transaksi Elektronik menjadi tanggung jawab pemberi kuasa; atau 3. jika dilakukan melalui Agen Elektronik, segala akibat hukum dalam pelaksanaan Transaksi Elektronik menjadi tanggung jawab penyelenggara Agen Elektronik. Dalam waktu 14 hari kerja, nasabah yang setuju untuk diikutsertakan dalam pertanggungan jiwa yang ditawarkan melalui jalur telemarketing akan menerima polis dan surat aplikasi pemberian kuasa yang menyatakan bahwa nasabah memberikan kuasa kepada tenaga pemasar PT. AXA Mandiri Financial Services untuk keikutsertaan dalam perjanjian pertanggungan jiwa, sementara dalam script penjualan yang menjadi panduan penawaran produk tidak dimuat mengenai pernyataan pemberikan kuasa tersebut. B. PERUMUSAN MASALAH Dengan latar belakang di atas, dapat disusun perumusan masalah sebagai berikut : 1. Bagaimana proses penutupan perjanjian pertanggungan jiwa melalui metode telemarketing di PT. AXA Mandiri Financial Services? 9

10 2. Apa yang menjadi dasar hukum dilakukannya perjanjian pertanggungan jiwa melalui metode telemarketing di Indonesia? 3. Bagaimana perlindungan hukum terhadap nasabah yang mengikatkan diri dalam perjanjian pertanggungan jiwa melalui metode telemarketing di Indonesia? C. TUJUAN PENELITIAN Berkaitan dengan perumusan masalah yang telah dikemukakan, maka tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah sebagai berikut : 1. Untuk mengetahui bagaimana terbentuknya perjanjian pertanggungan jiwa melalui metode telemarketing di PT. AXA Mandiri Financial Services. 2. Untuk mengetahui dasar hukum dilakukannya perjanjian pertanggungan jiwa melalui metode telemarketing di Indonesia. 3. Untuk mengetahui perlindungan hukum terhadap nasabah yang mengikatkan diri dalam perjanjian pertanggungan jiwa melalui metode telemarketing di Indonesia. D. MANFAAT PENELITIAN 1. Manfaat Akademis a. Hasil penelitian ini diharapkan dapat menambah kajian dalam bidang hukum, khususnya dalam hukum perdata di Indonesia. b. Penelitian ini dapat digunakan untuk memenuhi salah satu persyaratan wajib dalam rangka memperoleh gelar Magister Hukum di Universitas Gadjah Mada 10

11 2. Manfaat Praktis a. Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi masukan kepada PT. AXA Mandiri Financial Services untuk melakukan perubahan di segala aspek terutama perlindungan terhadap konsumen dalam melakukan pemasaran produk asuransi jiwa melalui metode telemarketing. b. Hasil penelitian ini diharapkan dapat menjadi rujukan dan tambahan pengetahuan bagi konsumen tentang pemasaran produk asuransi jiwa melalui metode telemarketing. E. KEASLIAN PENELITIAN Penelitian tentang Pemasaran Produk Asuransi Jiwa Kepada Nasabah Bank Melalui Metode telemarketing Di Tinjau Dari UU Informasi Transaksi Elektronik, sejauh yang penulis ketahui belum pernah di teliti oleh pihak lain. Penelitian yang berkaitan dengan perjanjian asuransi jiwa melalui telemarketing adalah tinjauan dari aspek hukum perikatan di PT. BNI Life (Rina Andriana, Magister Kenotariatan, USU, 2011). Penelitian tersebut membahas mengenai keabsahan pengikatan asuransi melalui telemarketing melalui aspek hukum perjanjian. Dalam penulisan tesis ini, penulis lebih menekankan dan mendalami mengenai bagaimana penutupan perjanjian asuransi jiwa kepada nasabah bank melalui metode telemarketing yang ditinjau dari UU Informasi Transaksi Elektronik di PT. AXA Mandiri Financial Services. 11