BAB I PENDAHULUAN. Kebutuhan akan transaksi ekonomi pada masa sekarang ini cukup tinggi,

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Kebutuhan akan transaksi ekonomi pada masa sekarang ini cukup tinggi, dimana salah satu penyedia layanan jasa transaksi ekonomi adalah Bank. Apabila mendengar dan menyebut kata Bank pasti akan selalu mengaitkannya dengan uang karena Bank memang merupakan suatu lembaga keuangan atau perusahaan yang bergerak di bidang keuangan yang lahir karena fungsinya sebagai Agent of Trust dan Agent of Development. Yang dimaksud sebagai Agent of Trust adalah suatu Lembaga Perantara (Intermediary) yang dipercaya untuk melayani segala kebutuhan keuangan dari dan untuk masyarakat, dan sedangkan untuk Agent of Development menjelaskan bahwa Bank adalah suatu Lembaga Perantara yang dapat mendorong kemajuan pembangunan melalui fasilitas kredit dan kemudahan-kemudahan pembayaran serta penarikan dalam proses transaksi yang dilakukan oleh para pelaku ekonomi. Berdasarkan atas penjelasan penulis sebelumnya, maka dapat disimpulkan bahwa usaha Perbankan meliputi 3 (tiga) kegiatan utama yaitu : 1. Menghimpun dana; 2. Menyalurkan dana (kredit); dan 3. Memberikan jasa Bank lainnya. 1

2 2 Dalam melakukan Pemasaran, Bank memiliki beberapa sasaran yang hendak dicapai, seperti dalam hal meningkatkan mutu pelayanan dan menyediakan ragam produk yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan Debitur. Untuk mencapai sasaran tersebut, maka Bank perlu melakukan hal berikut : 1 1. Menciptakan produk yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan Debiturnya; 2. Memberikan nilai lebih terhadap produk yang ditawarkan dibandingkan dengan produk pesaing; 3. Menciptakan produk yang memberikan keuntungan dan keamanan terhadap produknya; 4. Memberikan informasi yang benar-benar dibutuhkan Debitur dalam hal keuangannya pada saat dibutuhkan; 5. Memberikan pelayanan yang maksimal mulai dari calon Debitur menjadi Debitur Bank yang bersangkutan; 6. Berusaha menarik minat konsumen untuk menjadi Debitur Bank; 7. Berusaha untuk mempertahankan Debitur yang lama dan berusaha mencari Debitur baru baik dari segi jumlah maupun kualitas Debitur. Dengan diketahuinya keinginan dan kebutuhan nasabah serta lingkungan pemasaran yang mempengaruhinya memudahkan bank untuk melakukan strategi guna merebut hati debitur, yaitu pada penentuan strategi produk. Produk secara umum diartikan sebagai sesuatu yang dapat memenuhi kebutuhan dan, keinginan 1 Kasmir, Manajemen Perbankan, Jakarta, PT Raja Grafindo, Divisi Buku Perguruan Tinggi, 2000, hlm

3 3 pelanggan. Artinya, apapun wujudnya selama itu dapat memenuhi keinginan pelanggan dan kebutuhan kita katakan sebagai produk. 2 Sedangkan Philip Kotler 3 mendefinisikan produk sebagai berikut : sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk mendapatkan perhatian untuk dibeli, untuk digunakan atau dikonsumsi yang dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan. Dalam strategi produk, Bank harus dapat memodifikasi produk yang sudah ada menjadi lebih unggul dan menarik atau Bank pun dapat menciptakan produk baru. Salah satu produk bank yang dapat dimodifikasi dan dikembangkan adalah kredit, dimana berdefinisi suatu penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan debitur yang mewajibkan debitur untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu berikut dengan jumlah bunga. disamping mempunyai peranan yang sangat penting dalam perekonomian karena dapat membantu seseorang/ bidang usaha/ Debitur bank yang sedang mengalami kesulitan keuangannya untuk mengembangkan usahanya, kredit pun mengandung risiko yakni salah satunya adalah adanya kemungkinan tidak terlunasinya kredit oleh debitur bank karena sang debitur meninggal dunia dalam masa kredit. Hal tersebut menjadi suatu tantangan dan tuntutan tersendiri bagi Bank, namun kendatipun demikian terdapat suatu eksistensi lembaga yakni perusahaan asuransi yang sengaja dirancang dan dibentuk sebagai 2 Ibid., hlm Ibid

4 4 lembaga pengambil alih dan penerima risiko, pada dasarnya menawarkan jasa proteksi sebagai bentuk produknya kepada masyarakat, khususnya debitur bank, sehingga sebagai pemenuhan atas tuntutan tersebut serta untuk mengantisipasi dan/atau mengatasi risiko terkait kredit sebagaimana tersebut sebelumnya pihak bank dapat memanfaatkan sumber daya yang ada di luar perusahaan dengan cara menjalin kerjasama dengan suatu perusahaan asuransi yang dikenal dengan istilah bancassurance. bancassurance adalah bentuk pemasaran beragam produk asuransi dengan bank sebagai sarana distribusi. Tentunya bisnis ini berbentuk kerjasama antara pihak bank dengan asuransi tanpa mengambil alih produk-produk asuransi, dalam artian bahwa pihak asuransi dapat menjual beragam produk asuransi mereka melalui bank dan produk tersebut bukanlah produk yang dikeluarkan oleh bank, sehingga pendistribusian dan pemasaran perihal asuransi lebih luas dan besar. Dari sisi hukum, bancassurance merupakan aktivitas hukum yang timbul dari perjanjian kerjasama antara perusahaan asuransi dengan pihak bank dimana pihak bank sepakat untuk bertindak sebagai mitra dalam rangka memasarkan berbagai macam produk asuransi di wilayah jangkauan pasar yang dimiliki oleh bank. Manfaat dari kerjasama ini antara lain: 4 1. Memberikan nilai tambah kepada debitur bank; 2. Meningkatkan nilai kepuasan debitur, sehingga meningkatkan loyalitas debitur bank; 4 Surat Edaran BI No. 12/35/DPNP

5 5 3. Merealisasikan one stop financial service center; 4. Sumber potensial fee based income bagi pihak bank; 5. Meningkatkan pendapatan premi asuransi. Selama ini banyak yang tidak paham tentang bancassuranse. Sebagian orang menilai bancassurance merupakan produk asuransi yang dikeluarkan oleh bank. Padahal, bancassurance adalah produk asuransi yang dikembangkan dan didistribusikan melalui jaringan bank. Tentunya bisnis ini berbentuk kerjasama antara pihak bank dan pihak asuransi tanpa mengambil alih produk-produk asuransi. Artinya, pihak asuransi dapat menjual produk-produk asuransi mereka melalui bank dan produk tersebut bukanlah produk yang dikeluarkan oleh bank. Sehingga pendistribusian dan pemasaran perihal asuransi lebih luas dan besar. Sesuai dengan Surat Edara Bank Indonesia Nomor 12/35/DNPN, model bisnis seperti ini terbagi atas tiga bagian. Pertama, model bisnis referensi, bank hanya mereferensikan atau merekomendasikan suatu produk asuransi kepada nasabah. Kedua yaitu model bisnis kerjasama distribusi jadi bank hanya memberikan penjelasan mengenai produk asuransi tersebut secara langsung kepada nasabah. Ketiga model bisnis integrasi produk yang melakukan modifikasi atau menggabungkan produk asuransi dengan produk bank. Dengan kata lain, walaupun pada awalnya hubungan hukum antara bank dengan debiturnya telah eksis berdasarkan kontrak yang timbul dari penggunaan produk perbankan seperti yang diatur dalam Pasal 6 sampai 9 Undang-undang No. 7 tahun 1992 jo. Undang-undang No.10 tahun 1998 tentang perbankan, akan tetapi

6 6 dalam skema bancassurance ini, konsekuensi perikatan yang timbul dari perjanjian asuransi yang dijual bank terhadap debiturnya tersebut bukanlah menimbulkan perikatan antara si debitur dengan bank, tetapi perikatan yang timbul tetap antara si debitur (yang berubah menjadi tertanggung dalam kontrak asuransi) dengan perusahaan asuransi penerbit. Akan tetapi walaupun secara teori batasan-batasan hak dan tanggung jawab masing-masing pihak yang terlibat dalam bancassurance cukup jelas, tetap saja berbagai permasalahan hukum dapat muncul dalam pelaksanaannya di lapangan yang bisa saja datang dari pihak perusahaan asuransi. Sebagai salah satu contoh yang sarat terjadi adalah kegagalan/keterlambatan/tidak dilakukannya pembayaran klaim asuransi yang sebenarnya secara hukum telah jatuh tempo dan dapat ditagih oleh pihak debitur kepada pihak asuransi, secara langsung ataupun tidak langsung akan menimbulkan kerepotan tersendiri bagi pihak bank, terlebih apabila kegagalan dimaksud disebabkan oleh menurunnya tingkat keuangan/solvabilitas, atau telah dicabutnya izin perusahaan asuransi terkait, mengingat dalam skema kerjasama bancassurance pihak bank selaku pemasar produk asuransi kepada debiturnya wajib mengetahui kondisi keuangan/kesanggupan sebuah perusahaan asuransi terafiliasi ataupun yang akan menjadi mitra bank sesuai dengan yang dipersyaratkan dalam Undang-Undang guna memastikan kesanggupan atas pemenuhan kewajiban asuransi terhadap klaim yang diajukan oleh debitur bank. Pencabutan izin usaha adalah suatu tindakan Menteri Keuangan melalui Otoritas Jasa Keuangan terhadap perusahaan asuransi yang telah melanggar ketentuan dalam Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian.

7 7 Sebagai pihak yang juga mempertaruhkan reputasi banknya ketika menawarkan produk asuransi tersebut kepada debiturnya, ketidakmampuan atau tindakan ingkar janji dari perusahaan asuransi akan menimbulkan citra buruk tidak saja pada perusahaan asuransi, tetapi juga akan berimbas pada reputasi bank tersebut. 5 Konsekuensinya peristiwa ini tidak saja akan menimbulkan persoalan hukum antara tertanggung dengan pihak asuransi yang tidak mampu melunasi pembayaran klaim tersebut, akan tetapi juga berpotensi menimbulkan persoalan hukum antara bank dengan perusahaan asuransi terhadap kerugian yang dialami oleh bank atas hilang atau menurunnya kepercayaan dari tertanggung yang dikecewakan, yakni sebagai debitur bank. Belum lagi bila tertanggung sebagai debitur bank dimaksud secara gelap mata melakukan gugatan perdata dan mendudukan bank sebagai tergugat dua ataupun turut tergugat atas wanprestasi terhadap pemenuhan klaim asuransi yang dijual melalui bank, mengingat debitur bank selaku tertanggung (konsumen/pemakai produk) telah dilindungi oleh ketentuan Pasal 6 Undang-undang No. 2 Tahun 1992 tentang usaha perasuransian yang menyatakan bahwa : 6 1. Penutupan asuransi atas objek asuransi harus didasarkan pada kebebasan memilih penanggung, kecuali bagi program asuransi sosial; 5 Bancassurance Tidak Ambil Alih Produk Asuransi, diakses dari pada tanggal 12 Januari Junimart Girsang, Kejahatan Korporasi Asuransi, Jakarta, Q Communication, 2013, hlm. 177

8 8 2. Penutupan objek asuransi sebagaimana dimaksud dalam ayat (1) harus dilakukan dengan memperhatikan daya tampung perusahaan asuransi dan Perusahaan reasuransi di dalam negeri; 3. Pengaturan lebih lanjut mengenai ketentuan sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) diatur dengan Peraturan Pemerintah. Bahwa dalam penjelasan Pasal 6 ayat (1) dimaksudkan untuk melindungi hak tertanggung agar dapat secara bebas memilih perusahaan asuransi sebagai penanggungnya. Hal ini dipandang perlu mengingat tertanggung adalah pihak yang paling berkepentingan atas objek yang mereka pertanggungkan sehingga sudah sewajarnya jika mereka secara bebas tanpa adanya pengaruh dan tekanan dari pihak manapun dapat menentukan sendiri perusahaan asuransi yang akan menjadi penanggungnya. Selanjutnya penjelasan dalam ayat (2) nya menyatakan bahwa dalam asas kebebasan untuk memilih penanggung ini terkandung maksud bahwa tertanggung bebas menempatkan penutupan objek asuransinya pada perusahaan asuransi jiwa dan perusahaan asuransi kerugian yang memperoleh izin usaha di Indonesia. Perlindungan hukum bagi pemegang polis tidak dapat diberikan secara maksimal dalam praktek pelaksanaanya sebagaimana yang dimaksud dalam ketentuan perundang-undangan atau dengan kata lain undang-undang atau ketentuan yang ada belum cukup memadai untuk memberikan perlindungan hukum kepada pemegang polis.

9 9 Dengan demikian maka berdasarkan pemaparan penulis yang telah diuraikan sebelumnya, dapat menjelaskan bahwa bank selaku pemasar dan dalam melakukan pemasaran produk perusahaan asuransi bagi debiturnya wajib mengikuti dan mematuhi syarat dan ketentuan yang diatur pada regulasi/aturan terkait kerjasama dalam skema bancassurance, tidak terbatas pada penerapan asas kebebasan memilih kepada debiturnya, dan sedangkan pihak debitur bank selaku konsumen (pengguna produk) berhak secara bebas untuk memilih perusahaan asuransi yang akan menjadi penanggungnya. Dalam praktiknya, penulis menemukan kejadian dimana bank dalam menjalankan aktivitas bancassurance secara hanya menitik beratkan sebatas pada 1 (satu) sisi saja yakni hasil akhir yang didapat, tanpa memperhatikan 1 (satu) sisi lainnya yaitu proses, yakni dalam bentuk kepatuhan terhadap kebijakan dan prosedur (regulasi) yang menaunginya guna menghasilkan adanya suatu penerapan manajemen risiko, khususnya terhadap timbulnya risiko pada perusahaan asuransi sebagai mitra bank yang dapat mengakibatkan kerugian bagi debitur bank. Nasabah harusnya tidak dirugikan ketika membeli polis lewat kerjasama bancassurance. Karena nasabah ini ada akibat kerjasama yang dilakukan oleh bank dengan perusahaan asuransi. Begitu penting dan fundamentalnya peranan bank terhadap kelangsungan aktivitas bancassurance dan adanya praktik di lapangan yang ternyata berlawanan dan tidak sejalan dengan fungsi dan peranan yang telah dimandatkan oleh regulator sebagaimana mestinya dijalankan oleh bank mengundang minat penulis untuk melihat lebih jauh eksistensi atas fungsi dan peranan bank dalam aktual

10 10 pelaksanaanya pada industri perbankan yang difokuskan pada tanggung jawab bank terhadap segala risiko yang menimpa debiturnya dalam aktivitas bancassurance. Berdasarkan uraian tersebut di atas, maka menarik perhatian penulis untuk melakukan penelitian di dalam tesis ini yang berjudul Pertanggungjawaban bank terhadap debitur dalam skema bancassurance dengan perusahaan asuransi yang telah dicabut izin usahanya B. Perumusan Masalah Sesuai dengan judul dan latar belakang yang telah dipaparkan diatas, maka dapat dirumukan permasalahan yang diangkat dalam penulisan ini adalah sebagai berikut: 1. Bagaimanakah dampak proses penunjukan perusahaan asuransi terhadap penjaminan kredit oleh Perusahaan Asuransi melalui skema bancassurance? 2. Bagaimana tanggung jawab bank terhadap debitur bancassurance dalam hal perusahaan asuransi yang ditunjuk telah dicabut izin usahanya? C. Tujuan Penelitian 1. Untuk mengetahui dampak proses penunjukan perusahaan asuransi terhadap penjaminan kredit oleh Perusahaan Asuransi melalui skema bancassurance. 2. Untuk mengetahui tanggung jawab bank terhadap debitur bancassurance dalam hal perusahaan asuransi yang ditunjuk telah dicabut izin usahanya.

11 11 D. Manfaat Penelitian Penelitian ini diharapkan memberikan manfaat, baik secara teoritis maupun secara praktis sebagai berikut : 1. Kegunaan Teoritis Hasil penelitian ini diharapkan berguna bagi pengembangan ilmu pengetahuan hukum, khususnya hukum perbankan yang dapat memberikan sumbangan teori dalam mendukung penerapan atau implementasi pertanggungjawaban bank terhadap debitur dalam skema bancassurance dengan perusahaan asuransi yang telah dicabut izin usahanya 2. Kegunaan Praktis Hasil penelitian ini diharapkan dapat dipergunakan sebagai pegangan dan sumbangan pemikiran bagi : 1) Badan Legislatif 2) Aparat penegak hukum (Hakim, Mediator dan Penasehat Hukum) 3) Pembaharuan dan perkembangan ilmu pengetahuan khususnya di bidang hukum. E. Keaslian Penelitian Dari beberapa referensi yang penulis temukan, terdapat beberapa penulisan mengenai Bancassurance dikaitkan dengan pertangungjawaban bank terhadap Debiturnya. Pada penulisan ini, penulis mengangkat judul Pertanggungjawaban Bank Terhadap Debitur dalam Skema Bancassurance dengan Perusahaan Asuransi yang Telah Dicabut Izin Usahanya merupakan hal lain dibanding dengan penulisanpenulisan sebelumnya, yang memiliki sudut pandang yang berbeda dan fokus

12 12 penelitian yang berbeda pula. Beberapa penulisan yang penulis temukan yang berkaitan dengan Bancassurance dapat dilihat pada matriks keaslian penelitian pada Tabel (i): 7 Tabel (i) Matriks Keaslian Penelitian PENELI NO TI TAHUN 1 Rudhi Mukhtar Eko Putera Anindya Nila Ayu 2012 JUDUL PENELITIAN Tanggung jawab Perusahaan Asuransi dan Bank Terhadap Nasabah Dalam Skema Bancassurance Tanggung Jawab Bank Terhadap Nasabah Bancassurance FOKUS PENELITIA N 1. Menjab arkan subjek hukum/pihak yang terlibat dalam skema Bancassuran ce. 2. Menjab arkan hubungan hukum antara para pihak dalam skema Bancassuran ce. 3. Menjab arkan tanggung jawab para pihak dalam skema Bancassuran ce. 1. Menjabarkan tanggung jawab Bank terhadap Nasabah Bancassuran ce ditinjau HASIL PENELITIAN 1. Subjek hukum dalam Bancassurace adalah Bank, Perusahaan Asuransi, dan Nasabah. 2. Kerjasama antara Bank dan Perusahaan Asuransi dalam Bancassurance tidak dapat membawa Bank untuk ikut serta menanggung pembayaran klaim dari Nasabah. 3. Pembayaran klaim tetap menjadi tanggung jawab Perusahaan Asuransi. 1. Tanggung jawab Bank menurut SE BI 12/35/DPNP hanya sebatas terhadap produk hasil kerjasama dalam bentuk integrasi. 2. Bank selaku pelaku

13 13 dari SE BI 12/35/DPNP. 2. Menjab arkan tanggung jawab Bank terhadap Nasabah ditinjau dari UU No. 8 tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. usaha menurut UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen harus turut bertanggung jawab terhadap semua produk yang dikeluarkan terkait produk Bancassurance. Rudhi menemukan bahwa subjek hukum yang terlibat di dalam aktivitas Bancassurance adalah terdiri dari 3 (tiga) pihak yaitu Bank, Perusahaan Asuransi, dan Nasabah. walaupun demikian, Bank selaku salah satu subek hukum yang terlibat pada kerjasama Bancassurance tidak dapat diikutsertakan untuk menanggung pembayaran klaim yang diajukan oleh Nasabah, melainkan Perusahaan Asuransi lah yang harus bertanggungjawab terhadap pembayaran atas klaim yang diajukan oleh Nasabah. Sedangkan Anindya menemukan bahwa dari ketiga kerjasama yang telah diamanatkan oleh SE BI 12/35/DPNP, Bank hanya dapat bertanggung jawab sebatas 7 Tanggung Jawab Perusahaan Asuransi dan Bank terhadap Nasabah Dalam Skema Bancassurance dan Tanggung Jawab Bank Terhadap Nasabah Bancassurance diakses dari p%3a%2f%2flib.ui.ac.id%2ffile%3ffile%3dpdf%2fabstrak pdf&ei=ZIhUVNeHBNGWuQTen4KgAg&usg=AFQjCNHf3I07FWKYQvgjstJbBeuQtvLCow &bvm=bv ,d.c2e dan pada tanggal 12 Januari 2014

14 14 risiko dari produk hasil kerjasama dalam model integrasi, akan tetapi secara implisit selain kerjasama integrasi produk, Bank tetap akan bisa bertanggung jawab karena adanya ketentuan di SE BI 12/35/DPNP butir II huruf B.1.a.b.c yang mewajibkan bahwa Bank harus berhati-hati dalam memilih Perusahaan Asuransi mitranya. Kendatipun demikian apabila dikaitkan dengan Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen maka Bank selaku pelaku usaha dapat dikenai tanggung jawab atas keseluruhan produk yang dikeluarkan berdasarkan ketiga kerjasama sebagaimana tersebut pada SE BI 12/35/DPNP yang didasarkan atas prinsip Product Liability serta Strict Liability. Penemuan Rudhi dan Anindya tersebut diatas merupakan antitesa dari apa yang penulis teliti nantinya, mengingat cenderung hanya menjelaskan sebatas tentang siapa sajakah subjek hukum/pihak yang terlibat dalam rangka Bancassurance, pihak mana saja yang tidak/dapat bertanggung jawab terhadap klaim dari Nasabah, dan hanya memaparkan berbagai macam batasan atas tanggung jawab yang harus dilakukan berdasarkan aturan/undang-undang yang menaunginya tanpa menganalisa hal-hal apa saja yang perlu diperhatikan dalam suatu aktivitas Bancassurance, yang meliputi proses, dampak, serta akibat dan bentuk pertanggungjawaban bagi pihak Bank terhadap Debiturnya. Pada penulisan ini penulis cenderung berangkat pada penjabaran dari adanya suatu dasar mekanisme atas langkah-langkah/proses penunjukan/penetapan Perusahaan Asuransi yang dilakukan oleh Bank sebagai Mitranya dalam rangka kerjasama Bancassurance, dimana hal tersebut sangat berpengaruh terhadap penghindaran atas risiko-risiko yang mungkin akan timbul ke

15 15 depannya, dan memfokuskan analisa terhadap bentuk pertanggungjawaban Bank kepada Debiturnya apabila ternyata diketemukan tingkat keuangan/solvabilitas Perusahaan Asuransi yang telah ditetapkan/ditunjuk mengalami kemerosotan dan berakibat terjadinya pencabutan izin usaha. Adapun kejadian yang dijadikan objek dalam peneilitian ini adalah gagalnya PT. Asuransi Jiwa Nusantara (selanjutnya disebut PT. AJN ) didalam membayar klaim yang diajukan oleh Debitur PT. Bank DKI sebagai akibat dari pencabutan ijin usaha Asuransi PT. AJN. Pada kejadian tersebut, PT.Bank DKI selaku pemasar produk Asuransi PT. AJN turut dituntut oleh Debiturnya untuk ikut serta melakukan pembayaran atas klaim yang diajukan sebagai bentuk pertanggungjawaban atas kelalaian PT. Bank DKI didalam memilih/menetapkan/menunjuk Perusahaan Asuransi sebagai mitranya dalam rangka Bancassurance.