BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN. A. Profil BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang

Transkripsi

1 BAB IV ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN A. Profil BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang 1. Sejarah BMT Citra Keuangan Syariah Comal Kabupaten Pemalang Sebagai salah satu wadah koperasi untuk membangun ekonomi keluarga menengah dan menengah ke bawah agar mampu bersaing secara sehat terutama dalam permodalan, sehingga dapat berjalan seiringnya waktu. Membantu perekonomian syarakat. Maka lahirlah sebuah Koperasi Serba Usaha (KSU) CARE AND SHARING COMAL PEMALANG pada tahun 2010 adalah yang berbentuk unit usaha BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang yang saling memperhatikan dan saling membantu sesama. BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang adalah salah satu unit usaha riah dengan orientasi mengoptimalkan sumber daya masyarakat dalam penghimpunan dana dan pengembangan ekonomi yang lebih produtif dengan mengedepankan nilai-nilai syariah. 1 BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang sendiri berdiri pada tanggal 1 Oktober 2010 dan mulai dioperasionalkan pada tanggal 11 Oktober 2010 yang merupakan unit usaha dari Koperasi Serba Usaha (KSU) CARE AND SHARING, Badan Hukum No: 1 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan 41

2 42 172/BH/XIV.18/I/2011 tanggal 28 Januari 2011 dibawah naungan Departemen Koperasi dan UKM dengan modal awal Rp Berdirinya BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang bermula dari keinginan pengurus BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang menciptakan lapangan pekerjaan dan membangun yang syariah, karena dianggap potensial untuk pengembangan usaha sektor riil ekonomi menengah ke bawah. BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang beralamat di jalan Sudirman Timur No. 20a Comal. BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang adalah salah satu unit usaha simpan pinjam yang berlandaskan prinsip syariah dengan orientasi mengoptimalkan sumber daya masyarakat dalam penghimpunan dana dan pengembangan ekonomi yang lebih produktif dengan mengedepankan nilai-nilai syariah Visi dan Misi BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang Visi dari BMT Citra Keuangan Syariah Comal yaitu: Menjadi BMT Citra Keuangan Syariah Comal yang memberikan kepuasan kepada anggota masyarakat. Misi dari BMT Citra Keuangan Syariah Comal yaitu sebagai berikut. a. Meningkatkan kesejahteraan bagi anggota masyarakat baik umum maupun khusus. b. Menerapkan prinsip ekonomi syariah dalam kegiatan ekonomi. 2 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

3 43 c. Menyelenggarakan kegiatan yang bermutu, efektif, efisien, merata dan terjangkau bagi masyarakay sekitarnya. d. Mendorong kemandirian masyarakat dengan meningkatkan peran serta masyarakat dalam upaya kegiatan ekonomi baik promotif, preventif maupun kuratif. e. Menyediakan sarana dan prasarana yang representif. f. Memberikan pelayanan secara profesional. g. Meningkatkan dan pengembangan sumber daya manusia. 3. Profil dan Struktur Organisasi BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang Profil dari Koperasi Serba Usaha BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang adalah sebagai berikut: Nama No. Badan Hukum : KSU CARE AND SHARING COMAL : 172/BH/XIV.18/I/2011 Tanggal Badan Hukum : Tanggal 28 januari 2011 Alamat : Jl. Sudirman Timur No 20a. 15 Telp (0285) Comal Pemalang Susunan Pengurus ketua Bendahara : Burhanudin : Amirudin Sekretaris : Istiqomah 3 3 Wawancara dengan Bapak Amirudin, selaku Manajer BMT Citra Keuangan Syariah Comal, pada hari rabu, tanggal 16 september 2015 pukul WIB.

4 44 Susunan/Pengawas Ketua Anggota Anggota : Drs. H. Abdul Rokhim. : Mitrobah : Mikyalu Solikhah Manager Manager Unit Usaha Simpan Pinjam Manager Unit Perdagangan Umum : Amirudin : Rosiana Rapat anggota Tanggal : 1 April 2010 Modal awal : Rp ,- Untuk rincian karyawan BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang adalah sebagai berikut : Asisten Manajer Teller Customer Servise Marketing Tabungan : Masduki : Nur Azizah, Dina, Siska : Dias Sharatika : 1. Bambang : 2. Heni Puji Setiani : 3. Septi : 4. Fitri Handayani : 5. Pamuji Setyarno : 6. Umroh Azizah : 7. Subechi

5 45 Marketing pembiayaaan : Siti Eka Karimah, Viani Nenzi, KYC : Khomiyah. 4 Zulhan, Dwi Puji Astuti Bagan 2. Struktur organisasi BMT Citra Keuangan Syariah Comal pengawas manajer Manajer operasional Manajer marketing accounting Analis pembiayaan KYC marketing Teller Mengacu pada struktur organisasi BMT Citra Keuangan Syariah Comal di atas, maka pada masing-masing bagian diberikan tugas dan fungsi sehingga fungsi masing-masing bagian dapat berjalan dengan baik. Uraian tugas masing-masing yang dimaksud adalah sebagai berikut: 1. Tugas dan tanggung jawab pengawas antara lain sebagai berikut: 4 Wawancara dengan Bapak Amirudin, selaku Manajer BMT Citra Keuangan Syariah Comal, pada hari rabu, tanggal 16 september 2015 pukul WIB.

6 46 a. Salah satu yang membedakan dengan lembaga konvensional adalah adanya pengawas syariah, hal ini untuk memformat dan meneliti segala kebijakan agar sesuai dengan kaidah atau prinsip syariah serta tidak melanggar dari ketentuan-ketentuankaidah tersebut. 2. Tugas dan tanggung jawab manajer operasional antara lain sebagai berikut: a. Bertanggung jawab atas operasional, keuangan dan umum BMT Citra Keuangan Syariah. b. Melakukan pelaksanaan dan pelayanan kepegawaian sejak proses perencanaan kebutuhan pegawai. c. Proses rekrutmen dan seleksi. d. Penempatan dan kesejahteraan karyawan e. Peningkatan kualitas dengan pendidikan dan pelatihan, permasalahan, pemutusan hubungan kerja karyawan dan akibat hukumnya. f. Pelaksana dan penyedia kebutuhan sarana dan prasarana pendukung operasional perusahaan Tugas dan tanggung jawab manajer marketing antara lain sebagai berikut: a. Bertanggung jawab secara keseluruhan atas pemasaran, pembiayaan, dan pendanaan di BMT. 5 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

7 47 b. Menganalisa laporan yang dibuatoleh bawahannya 4. Tugas dan tanggung jawab staff accounting antara lain sebagai berikut: a. Mengendalikan kinerja pengelolaan informasi akuntansi. b. Pengendalian keuangan agar dapat diandalkan (reliable), bebas dari kesalahan yang material, sesuai dengan kebutuhan (relevan) dan laporan keuangan dapat disajikan tepat waktu. 5. Tugas dan tanggung jawab KYC antara lain sebagai berikut: a. Mengawasi proses pembiayaan sejak proses perundingan, pengikatan, pencairan sampai dengan pembinaan serta penyelesainnya. b. Menangani dan mengelola administrasi dari segi penyaringan, pengamanan dan penyimpangan dokumen proses pembiayaan dari aspek legal, penilaian jaminan dan laporan pembiayaan yang diberikan. 6. Tugas dan tanggung jawab marketing antara lain sebagai berikut: a. Mengatur, mengkoordinasi, dan mengawasi semua aktivitas yang berhubungan dengan simpanan dan pembiayaan. b. Mencari sumber-sumber dana dengan melihat kemungkinan dan peluang dana mudah dapat dihimpun baik dari anggota maupun simpanan dari pihak ketiga. 6 6 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

8 48 c. Mencari calon anggota penyimpan baru dan usaha-usaha anggota yang potensial untuk diberikan pembiayaan d. Mengamati posisi setiap pembiayaan anggota, memantau, dan memberikan pembinaan serta mengusahakan agar pelunasannya sesuai dengan perjannjian (akad) yang telah disepakati. e. Melakukan penagihan ke setiap anggota yang diberikan pembiayaan sesuai tanggal atau waktu yang disepakati secara arif, mendidik dan efektif f. Mengikuti perkembangan proses permohonan pembiayaan anggota terutama dalam pemeriksaan kelengkapan dokumen permohonan pembiayaan. g. Menilai kelayakan jaminan yang diajukan oleh pemohon pembiayaan. h. Mengklarifikasi pembiayaan-pembiayaan yang telah diberikan ke dalam pembiayaan lancar, kurang lancar, diragukan, dan macet. i. Menganalisa dan memberikan nasihat-nasihat lebih dini terhadap peminjam kurang lancar dan diragukan, kiat-kiat agar usahanya lebih berhasil dan mampu membayar cicilan dan bagi hasilnya. 7 j. Mengatur eksekusi jaminan. 7 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

9 49 k. Memberikan masukan-masukan kepada pengelola dalam rangka memperluas pemasaran. 7. Tugas dan tangung jawab teller antara lain: a. Bertanggung jawab atas pelayanan nasabah dalam hal transaksi uang tunai seperti penyetoran simpanan, angsuran pembiayaan, penarikan simpanan, dan lain sebagainya. b. Menerima, menyusun, dan menghitung secara hati-hati setiap setoran tunai dari nasabah untuk disimpan di cash box. c. Bertanggung jawab atas pencatatan, pendapatan, pelayanan informasi kepada nasabah dan calon nasabah. d. Mengatur dan menyiapkan pengeluaran uang tunai yang telah di setujui oleh pengelola. e. Menandatangani formulir-formulir serta slip setoran anggota. f. Bertanggung jawab atas kecocokansaldo akhir laporan harian kas dengan saldo akhir uang tunai yang ada di BMT atau cash box. g. Bertangung jawab atas pembuatan mutasi harian atau laporan kas harian. h. Bertanggung jawab atas peralatan dan perlengkapan kerja teller. 8 8 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

10 50 8. Selain Marketing dan Teller, di setiap kantor cabang tewrdapat seorang Asisten Manajer yang mempunyai tugas dan tanggung jawab sebagai berikut: a. Mengawasi dan mengkoordinasi kerja teller dan marketing. b. Bertanggung jawab penuh terhadap kantor cabang yang dipimpinnya. c. Memberikan pertimbangan atas calon nasabah pembiayaan kepada manajer dan pengurus. d. Memberikan laporan harian kepada manajer dan pengurus terhadap kondisi kantor cabang Kegiatan Operasional dan Produk BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang a. Fasilitas BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang adalah suatu unit usaha simpan pinjam yang ditujukan untuk anggota menengah ke bawah, khususnya di wilayah Comal dan memaksimalkan kinerja karyawan sehingga membentuk unit usaha yng semakin luas. BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang memiliki fasilitas fisik bangunan terdiri dari satu gedung utama yang masingmasing ruangnya berupa tempat Customer Service, teller tabungan, teller pembiayaan, ruang kepala Koperasi Serba Usaha CARE AND 9 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

11 51 SHARING, ruang komputer, garasi, dapur, kamar mandi 2 buah, dan tempat parkir. SDM terdiri dari kepala manajer operasional, penasihat, dua orang pengawas, 3 orang marketing tabungan, 2 orang marketing pembiayaan, dan 2 orang tagihan pembiayaan. Fasilitas alat berupa satu meja teller dan CS dan 4 buah alat komputer kantor. Fasilitas kendaraan transportasi berupa mobil avanza berlogo BMT Citra Keuangan Syariah Comal. 10 b. Produk BMT Citra Keuangan Syariah Comal Pemalang Dalam kegiatan operasionalnya sebagai lembaga keuangan mikro syariah, BMT Citra Keuangan Syariah menggunakan konsep memperoleh dana dengan biaya yang paling minimal dan menginvestasikan dana dengan hasil yang paling maksimal sehingga menguntungkan pihak investor. Adapun cara-cara perolehan dana di BMT Citra Keuangan Syariah, yaitu dari penghimpunan dana melalui produk-produk sebagai berikut: 1) Simpanan mudharabah meliputi: a) Simpanan Anak-anak (SIM A) adalah simpanan anak-anak dipergunakan untuk persiapan dana pendidikan yang disetor setiap saat dan dapat diambil saat akan melanjutkan pendidikan/pengambilannya saat siswa tersebut naik kelas. 10 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

12 52 b) Simpanan Berguna (SIM B) adalah simpanan berguna calon anggota yang dilakukan setiap saat dan dapat diambil kapan saja pada saat jam kerja kantor. c) Simpanan Hari Raya Idul Fitri (SIM H) adalah simpanan anggota/calon anggota untuk persiapan Hari Raya Idul Fitri disetor setiap satu minggu sekali dan hanya dapat diambil pada saat 15 hari sebelum idul fitri. Simpanan ini tidak mendapat bagi hasil, akan tetapi mendapat souvenir sesuai ketentuan yang telah dilakukan oleh BMT. d) Simpanan Sunan Aqiqoh/Simpanan Qurban (SIM AA) adalah simpanan anggota/calon anggota untuk persiapan aqiqoh/qurban disetor setiap saat dan diambil 15 hari sebelum aqiqoh/qurban tiba. e) Simpanan mudharabah berjangka (tabungan berjangka) adalah simpanan anggota/calon anggota yang hanya dapat diambil dalam jangka waktu tertentu. 11 2) Simpanan wadi ah Adalah titipan dari pemilik dana kepada BMT untuk dikelola atas seijinnya. Dimana BMT sebagai penerima amanat, wajib menjaga keutuhan dan keselamatan nilai nominal yang dititipkan, pemilik dana tidak mendapat bagi hasil dan titipan dapat diambil setiap saat. 11 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

13 53 Simpanan wadiah meliputi: a) SIMATA Simpanan masa datang yang dipergunakan dalam waktu dua tahun. Mekanisme pengajuan atau pembukaan dan pengambilan SIMATA : 1. Pembukaan rekening a. Simata diperuntukkan untuk perorangan atau yayasan. b. Sebagai bukti simpanan BMT akan menerbitkan buku simpanan atas nama penyimpan. c. Setoran awal sebesar Rp ,- dan selanjutnya Rp d. Menyerahkan foto copy identitas diri. e. Mengisi aplikasi simata. 2. Pengambilan a. Penyetoran dapat dilakukan setiap seminggu sekali. b. Penyetoran dilakukan dengan menggunakan slip setoran. c. Penarikan dapat diambil pada saat jatuh tempo Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

14 54 Mekanisme akad yang digunakan dalam produk SIMATA: 1. Jenis akad yang digunakan dalam SIMATA yaitu dengan menngunakan akad wadi ah. 2. Dalam pengakadannya secara lisan dan tertulis yaitu pada saat awal akad atau pada saat pembukaan rekening SIMATA. Mekanisme pemberian bonus pada produk SIMATA sebagai berikut: 1. Pemberian bonus tidak disebutkan pada awal pembukaan rekening SIMATA. 2. Bonus sendiri merupakan kebijakan dari BMT. b) SIMATA PLUS Simpanan masa datang yang dipergunakan dalam waktu lima tahun. Simpanan masa datang yang dipersiapkan untuk masa depan dan hanya dapat diambil pada akhir periode yang telah disepakati oleh pihak BMT Citra Keuangan Syariah. 13 Sebagai lembaga mikro syariah yang menjalankan fungsi intermediary antara pihak surplus dana dengan pihak defisit dana, maka BMT Citra Keuangan Syariah mengeluarkan berbagai produk pembiayaan bagi pihak yang kekurangan dan. Produk-produk 13 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

15 55 penyaluran dana yang ada di BMT Citra Keuangan Syariah yaitu sebagai berikut: a. Bai Bitsaman Ajil adalah proses jual beli dimana BMT membayar barang yang dibutuhkan kemudian dijual kepada pembeli dengan membayar harga yang disepakati untuk dibayar secara tunai setelah jatuh tempo. b. Bai Murabahah adalah proses jual beli dimana BMT membayar barang yang dibutuhkan kemudian dijual kepada pembeli dengan membayar harga yang disepakati untuk dibayar secara tunai. c. Kredit Modal Kerja adalah akad nadzar yaitu kredit pembiayaan modal kerja yang tidak harus mengangsur pokok pinjaman secara bulanan dan dapat dipakai sepanjang usahanya lancar, kemudian bagi hasil dioperasikan dengan akad nadzar. 14 B. Penerapan akad wadi ah pada produk SIMATA (Simpanan Masa Datang) SIMATA adalah simpanan masa datang yang dipergunakan dalam jangka waktu 2 tahun yang dikelola secara syariah dan berbeda dengan simpanan yang ada di BMT lain, produk ini menggunakan akad wadi ah dengan sistem setoran mingguan, bermanfaat untuk membantu menyiapkan rencana masa depan seperti liburan, pendidikan ataupun rencana masa depan lainnya. 14 Pengurus Baitul Mal Wa Tamwil (BMT), Rapat Anggota Tahunan

16 56 Produk tabungan SIMATA ini dikhususkan untuk perorangan atau yayasan usia antara 18 sampai 55 tahun yang setoran awalnya minimal Rp selanjutnya Rp /minggunya, untuk jangka waktu simpanan 2 tahun. Untuk SIMATA ini, nasabah bisa membuka rekening SIMATA lebih dari satu rekening. Penerapan produk SIMATA di BMT Citra Keuangan Syariah Comal menerapkan prinsip syariah yaitu dengan akad wadi ah. Untuk penerapan yang diterapkan di BMT Citra Keuangan Syariah Comal yaitu nasabah mengisi formulir atau aplikasi pembukaan rekening produk SIMATA kemudian nasabah menyetorkan dananya sebesar Rp /minggunya selama 2 tahun atau 24 bulan. SIMATA ini seperti halnya simpanan wadi ah pada umumnya yaitu simpanan atau titipan pihak ketiga pada BMT Citra Keuangan Syariah Comal yang penarikannya hanya dapat dilakukan berdasarkan syarat-syarat tertentu yang telah disepakati antara BMT Citra Keuangan Syariah Comal dan nasabah. 15 Keuntungan serta kerugian dari penyaluran dana tersebut menjadi tanggung jawab penuh BMT Citra Keuangan Syariah Comal, jadi nasabah yang menitipkan dananya tidak perlu takut akan adanya kemungkinan kerugian yang akan terjadi. Dan nasabah berkewajiban menyetorkan dananya kepada BMT Citra Keuangan Syariah Comal. Bagi nasabah yang tidak mampu melanjutkan atau tidak mampu menyetorkan uang yang sudah ditentukan, nasabah tersebut tidak bisa mendapatkan undian bulanan dan undian akhir periode karena pihak BMT 15 Wawancara dengan Bapak Amirudin, selaku Manajer BMT Citra Keuangan Syariah Comal, pada hari rabu, tanggal 16 september 2015 pukul WIB.

17 57 Citra Keuangan Syariah Comal menganggap nasabah sudah mengundurkan diri dari produk SIMATA. Dan bagi nasabah yang menyetorkan dananaya sampai akhir masih berkesempatan mendapatkan hadiah undian. Dengan demikian ketika nasabah mengundurkan diri ditengah perjalanan atau tidak bisa menyetorkan, uang yang sudah disetorkan tidak bisa langsung diambil, tetapi menunggu sampai akhir periode yaitu 24 bulan. Dalam operasionalnya produk simata ini, BMT tetap memperhatikan aspek dan prinsip-prinsip syariah. Hal ini dilakukan agar produk simpanan terhindar dari praktek yang mengandung unsur maisir (perjudian), gharar (penipuan), jahalah (ketidakjelasan), dan riba yang dilarang dalam islam. Selain terpenuhinya rukun dan syarat akad, BMT juga harus memperhatikan aspek tanggung jawab, keadilan sukarela, kebersamaan dalam menjalankan produk simata ini, aspek inilah yang harus diperhatikan sehingga terhindar dari maisir, gharar, jahalah, dan riba. Dari hasil penelitian di lapangan menunjukan bahwa produk SIMATA di BMT Citra Keuangan Syariah Comal ini menggunakan akad wadi ah yad dhomanah, dimana penerima titipan menggunakan dan memanfaatkan barang yang dititipan. Hal ini menunjukkan bahwa BMT Citra Keuangan Syariah Comal menerapkan prinsip syariah pada kegiatan menghimpun dana, yaitu dengan menggunakan akad wadi ah (titipan). SIMATA (Simpanan Masa Datang) ini merupakan simpanan yang dijalankan berdasarkan akad wadi ah yad al-dhamanah, yaitu titipan murni yang harus dijaga dan dikembalikan setiap saat sesuai kehendak pemiliknya atau berdasarkan kesepakatan di awal

18 58 pembukaan rekening SIMATA (Simpanan Masa Datang) di BMT Citra Keuangan Syariah Comal. BMT Citra Keuangan Syariah Comal juga berhak atas keuntungan dari hasil pemanfaatan dana atau uang tersebut dan bertanggung jawab terhadap keutuhan uang yang dititipkan. Bentuk akad wadi ah dari produk SIMATA (Simpanan Masa Datang) di BMT Citra Keuangan Syariah Comal yaitu antara anggota dan pihak BMT Citra Keuangan Syariah Comal telah sepakat mengikatkan diri dalam ketentuan produk SIMATA (Simpanan Masa Datang). Adapun ketentuannya nasabah tidak dapat mengambil dananya sebelum akhir periode selama 2 tahun atau 24 bulan. Akad wadi ah yang digunakan adalah akad wadi ah yad al-dhamanah, hal ini dikarenakan agar dana titipan dari nasabah dapat digunakan untuk kegiatan operasional, sehingga BMT Citra Keuangan Syariah Comal dapat menyalurkan dana titipan melalui pembiayaan kepada nasabah yang membutuhkan. Berdasarkan data dilapangan, ada empat macam alasan nasabah memilih produk SIMATA yaitu karena hadiah, pelayanan, prosedur dan untuk penyimpanan dana. Memilih karena hadiah sebagaimana disampaikan oleh Ani Purwanti, Sri Riwayati, Cikun Maerni, dan Rondiyah dalam kaitan memilih produk SIMATA : Ani Purwanti (umur 29 tahun) Desa Mojo kec. Ulujami, mengatakan : Saya memilih Simata sebagai tempat untuk menyimpan tabungan karena terdapat hadiah undian perbulannya dan akhir periode, selain itu tersedianya fasilitas jemput bola yang memudahkan saya dalam menabung. Selain simata saya juga menabung tabungan

19 59 simpanan berguna di BMT Citra Keuangan Syariah Comal yang pengambilannya dapat diambil sewaktu-waktu. 16 Sri Riwayati (Umur 47 tahun) Wonokromo kec. Ulujami, mengatakan : Saya memilih simata dikarenakan persyaratannya mudah, cukup membawa KTP dan menandatangani permohonan simpanan sudah bisa menjadi anggota. Saya memilih simata karena ada undian hadiah serta pelayanannya jemput bola jadi saya tidak susah repot ke kantor untuk menyetor. 17 Cikun Maerni (umur 29 tahun) Ketanon Ageng Kec. Sragi, mengatakan : Tabungan Simata meringankan saya untuk menabung setiap 1 minggu sekali dengan nominal sebesar Rp dan ketertarikan saya untuk mengikuti tabungan Simata karena ada undian motor. 18 Rondiyah (umur 46 tahun) Sidorejo Kec. Comal, mengatakan: Saya sebelumnya menabung simpanan berguna sistem jemput bola, kemudian ditawari produk Simata itu dapat hadiah perbulan yang diundi acak hadiah yang akan diperoleh: magic jar, dispenser, kipas angin, dan blender. Undian yang saya tunggu adalah mendapatkan sebuah sepeda motor Beat yang diundi 2 tahun sekali, sehingga saya tertarik untuk ikut menabung Simata supaya mendapat hadiah. 19 Disamping alasan hadiah, nasabah memilih produk SIMATA yaitu karena penyimpanan dana. Alasan dipilih oleh Ibu khuriyah, Nurwahyuni dan Muamanah. Khuriyah (umur 40 tahun) Karangbrai Kec.Bodeh, mengatakan: Saya tertarik tabungan Simata karena simpanan berjangka 2 tahun untuk dipergunakan masa datang dan uang setoranya terjangkau. Produk simata juga memberikan dorprize perbulan dengan program undian yang saya dapatkan dispenser. 20 Nurwahyuni (umur 38 tahun) Kedawung Kec. Comal, mengatakan: Saya mengikuti setoran tabungan Simata supaya bisa menyisihkan uang saya perbulan sebesar Rp untuk menabung, 16 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Ani Purwanti, pada hari senin, 4 januari 2016 pukul WIB. 17 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Sri Riwayati, pada hari rabu, 6 januari 2016 pukul WIB. 18 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Cikun Maerni, pada hari senin, 11 januari 2016 pukul WIB. 19 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Rondiyah, pada hari janu selasa, 12 januari 2016 pukul WIB. 20 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Khuriyah, pada hari jum at, 8 januari 2016 pukul WIB.

20 60 Selain itu ada hadiah undian perbulan dapat untungnya dan uang saya bisa diambil 2 tahun sekali tanpa potongan administrasi. 21 Muamanah (umur 39 tahun) Blendung Kec. Ulujami, mengatakan: Simata adalah tabungan yang pas buat saya, karena setorannya murah perminggunya selain itu pegawainya ramah dan untuk tabungan saya di masa datang dan banyak hadiah undianya selain itu saya juga sudah mendapat undiah hadiah berupa magic jar. 22 Memilih karena pelayanan, sebagaimana disampaikan oleh Tutik Riyantina dalam kaitan memilih produk SIMATA. Tutik Riyantina (umur 34 tahun) Wonosari, Blendung Kec. Ulujami, mengatakan: Saya memilih menabung di BMT Citra Keuangan Syariah Comal karena pelayananya menyenangkan, terdapat hadiah yang membuat saya tertarik untuk berinvestasi di lembaga keuangan syariah tersebut. 23 Memilih karena prosedurnya, sebagaimana disampaikan oleh Sarita dalam memilih produk SIMATA. Sarita ( umur 30 tahun) Desa Ketanon Ageng Kec. Sragi, mengatakan: Saya ingin menyimpan uang untuk saya gunakan untuk anak saya, saya memilih BMT ini karena saya percaya dan prosedurnya mudah tanpa saya harus pergi ke kantor BMT, ada pegawai yang siap untuk menjemput uang saya untuk saya tabung. Selain itu saya juga tertarik akan hadiah undiannya dan juga tabungannya masih utuh tanpa adanya potongan administrasi. 24 Alasan anggota/nasabah memilih produk simata di BMT Citra Keuangan Syariah Comal : Simata merupakan salah satu produk yang dikeluarkan oleh BMT Citra Keuangan Syariah Comal dan merupakan produk yang diminati. Simata 21 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Nurwahyuni, pada hari selasa, 12 januari 2016 pukul WIB. 22 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Muamanah, pada hari rabu, 6 januari 2016 pukul WIB. 23 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Tutik Riyantina, pada hari senin, 4 januari 2016 pukul WIB. 24 Hasil wawancara dengan nasabah Bu Sarita, pada hari selasa, 5 januari 2016 pukul WIB.

21 61 merupakan simpanan masa datang dengan menggunakan akad wadi ah dimana anggota memberi kepercayaan kepada BMT Citra Keuangan Syariah Comal untuk memanfaatkan dana yang dapat digunakan dalam bentuk pembiayaan secara produktif, dapat memberi manfaat pada anggota yang lain. Perkembangan simata dilihat dari jumlah anggota setiap tahunnya semakin meningkat. Hal ini menimbulkan pertanyaan bagi peneliti untuk mengetahui alasan anggota memilih produk simata. Berikut alasan anggota memilih BMT Citra Keuangan Syariah Comal dengan prodik simata. 1. Adanya bonus yang diberikan setiap bulan Anggota akan mendapat bonus setiap bulan yang akan diberikan pihak BMT Citra Keuangan Syariah Comal tanpa sepengetahuan nasabah, bonus yang diberikan untuk nasabah adalah kebijakan dari BMT. 2. Persyaratan yang mudah Persyaratan yang ditempuh anggota cukup mudah, yaitu dengan membawa kartu identitas dan menyetorkan setoral awal yaitu Rp ,- yang selanjutnya disetor Rp perminggunya. 3. Tidak ada biaya administrasi Tabungan yang simpanannya akan tetap utuh tanpa adanya potongan administrasi dari setiap bulannya, sehingga memberikan keuntungan bagi anggota 4. Adanya pelayanan jemput bola Anggota merasa puas dengan adanya jemput bola, dimana karyawan BMT Citra Keuangan Syariah Comal mendatangi anggota yang akan menyetor,

22 62 sehingga anggota tidak perlu datang ke BMT Citra Keuangan Syariah Comal. 5. Pelayanan yang ramah dari karyawan BMT Citra Keuangan Syariah Comal. Karyawan BMT Citra Keuangan Syariah Comal bersikap ramah dan sopan ketika melayani anggota yang hendak transaksi atau setoran. Adanya candatawa yang kerap kali dilakukan oleh karyawan setiap setoran perminggunya, menimbulkan anggota merasa nyaman ketika melakukan transaksi dan berhadapan langsung dengan karyawan BMT Citra Keuangan Syariah Comal. 6. Adanya kerpercayaan dari anggota Kebanyakan anggota kenal dengan karyawan BMT Citra Keuangan Syariah Comal karena anggota berasal dari tetangga, teman, kenalan ataupun kerabat dari karyawan BMT Citra Keuangan Syariah Comal BMT Citra Keuangan Syariah Comal. Hal itu, membuat anggota lebih percaya menyimpan dananya di BMT Citra Keuangan Syariah Comal. 7. Adanya hadiah undian Terdapat hadiah undian perbulannya dan pada akhir periode menjadikan produk simata ini diminati oleh nasabah, sehingga nasabah menabung sekalian mendapatkan hadiah yang sudah ditentukan.

23 63 C. Perhitungan bonus SIMATA di BMT Citra Keuangan Syariah Comal SIMATA dimulai pada awal bulan 2012 dan berakhir sampai akhir tahun 2013, yaitu pada SIMATA periode yang pertama. Pada SIMATA 1 angota menyetorkan dana Rp ,-per bulan, tanpa adanya biaya administrasi, dan jangka waktu 2 tahun (24 bulan), dan pada akhir periode uang dikembalikan utuh tanpa potongan. Penyetoran dapat dilakukan dari awal bulan sampai akhir bulan. Dengan nominal setoran tertentu anggota dapat menggunakan pelayanan jemput bola yang dilakukan satu minggu sekali. SIMATA yang pertama beranggotakan 345 orang. Pada SIMATA diundi setiap bulan dengan hadiah undian magic jar, dispenser, kipas angin, dan blender. Dan pada akhir periode angota mempunyai kesempatan untuk memperoleh undiah hadiah yang lebih besar. Adapun jenis hadiahnya meliputi antara lain yaitu berupa motor Honda, Tv, Kulkas dan hadiah menarik lainnya. Tidak semua anggota mendapat hadiah, hanya anggota yang beruntung saja yang mendapatkan hadiah karena menggunakan sistem undian. Dengan berakhirnya SIMATA yang pertama sekarang diteruskan menjadi SIMATA yang kedua yang dimulai pada awal bulan 2014 dan berakhir pada akhir tahun Pada SIMATA kedua beranggotakan 520 orang. Sistem pendanaan dari SIMATA kedua ini sama dengan SIMATA yang pertama.

24 64 Pada produk SIMATA ini menggunakan akad wadi ah yad dhamanah karena uang anggota akan dimanfaatkan untuk sektor pembiayaan. Dari seluruh pembiayaan yang disalurkan oleh BMT Citra Keuangan Syariah Comal akan mendapatkan keuntungan. Hasil keuntungan tersebut akan dialokasikan untuk biaya operasional dan untuk bagi hasil simpanansimpanan. Adapun sistem yang digunakan BMT Citra Keuangan Syariah Comal yaitu dengan sistem bonus, dimana bonus sendiri tidak ditentukan di awal akad atau pada saat pembukaan rekening SIMATA. Namun BMT Citra Keuangan Syariah Comal diperkenankan memberikan bonus kepada pemilik dana selama tidak disyaratkan dimuka. Pemberian bonus tersebut dimaksudkan sebagai rasa terima kasih kepada nasabah yang telah menitipkan dananya dan pemberian bonus tersebut bertujuan untuk merangsang nasabah atau calon nasabah supaya menginvestasikan dananya kepada BMT Citra Keuangan Syariah Comal. 25 Dalam ketentuan fikih kontemporer, bahwa akad wadi ah memiliki ketentuan yang menyebutkan bahwa pemberian bonus itu atas kesukarelaan dari pihak BMT. Serta pemberian bonus pada akad wadi ah itu tidak diberikan diawal atau disebutkan diawal akad. Dalam artian ketika melaksanakan akad, imbalan atau bonus tidak disebutkan dan tidak dicantumkan dalam brosur. Ini dikarenakan konsep dasar wadi ah merupakan titipan saja. Yang hanya dijaga oleh si penerima titipan. Bonus tidak disyaratkan sebelumnya dan jumlah yang diberikan, baik dalam prosentase 25 Wawancara dengan Bapak Amirudin, selaku Manajer BMT Citra Keuangan Syariah Comal, pada hari rabu, tanggal 16 september 2015 pukul WIB.

25 65 maupun nominal (tidak ditetapkan dimuka). Bonus tersebut diberikan atas kebijakan dari pihak BMT tersebut. Perhitungan bonus SIMATA Setoran simata Bu Sri Riwayati sebesar Rp /minggunya. Total setoran simata dalam satu bulan sebesar Rp Bonus yang akan diberikan oleh BMT kepada nasabah adalah 0,6%. Dengan demikian pada akhir bulan nasabah akan memperoleh bonus dari BMT Citra Keuangan Syariah Comal sebesar = 1 x Rp x 4 x 0,6 % = Rp 480 Bulan ke-2 = 2 x Rp x 4 x 0,6% = Rp 960 Bulan ke-3 = 3 x Rp x 4 x 0,6% = Rp Jadi rumus rumus yang digunakan untuk menghitung bonus simata adalah B1 x Ss x B2 x P Keterangan : B1 = Bulan Ss = setoran simata B2 = hitungan minggu dalam satu bulan P = persentase yang diberikan oleh BMT untuk produk simata Jadi 0,6% adalah nilai data atau bagi hasil manual setara dari komputer.

26 66 Perhitungannya : SIMATA nisbah : nasabah 60%, BMT 40% Naik turun basil sesuai pendapatan BMT 490,26 basil pada bulan 1 460,17 basil pada bulan 2 Rata-rata = 490, ,17 = /2 bulan = / = 0,00594 dibulatkan menjadi 0,6% No Nominal Tabungan Hasil Setoran Tiap Bulan 1 Rp Rp480 Rp Rp Rp960 Rp Rp Rp1.440 Rp Rp Rp1.920 Rp Rp Rp2.400 Rp Rp Rp2.880 Rp Rp Rp3.360 Rp Rp Rp3.840 Rp Rp Rp4.320 Rp Rp Rp4.800 Rp Rp Rp5.280 Rp Rp Rp5.760 Rp Rp Rp6.240 Rp Rp Rp6.720 Rp Rp Rp7.200 Rp Rp Rp7.680 Rp Rp Rp8.160 Rp Rp Rp8.640 Rp Rp Rp9.120 Rp Rp Rp9.600 Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp80.000

27 67