PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT PADA PT. PEGADAIAN (PERSERO) CABANG GAHARU MEDAN TUGAS AKHIR. Diajukan Oleh : MEYLISA FRANSISKA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT PADA PT. PEGADAIAN (PERSERO) CABANG GAHARU MEDAN TUGAS AKHIR Diajukan Oleh : MEYLISA FRANSISKA 142101064 Guna Memenuhi Salah Satu Syarat Untuk Menyelesaikan Pendidikan Pada Program Studi Diploma III FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2017

KATA PENGANTAR Puji dan Syukur peneliti panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa karena atas segala berkat-nya, karunia dan kasih sayang-nya yang melimpah, peneliti dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan baik. Terima kasih kepada Tuhan Yesus Kristus yang tidak pernah meninggalkan peneliti di saat-saat sulitnya dan karena penyertaannya yang begitu besar, peneliti dapat berbahagia pada saat ini. Adapun judul Tugas Akhir ini adalah Prosedur Pemberian Kredit Pada PT.Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan.Tugas akhir ini merupakan salah satu syarat akademis untuk dapat menyelesaikan studi Program Studi Diploma III Jurusan Keuangan Fakultas Ekonomi Dan Bisnis. Peneliti menyadari bahwa penyajian tugas akhir ini masih jauh dari sempurna. Oleh karena itu, dengan segala kerendahan hati peneliti mengharapkan segala kritik yang sehat dan saran dari pembaca sehingga dapat berguna bagi peneliti untuk dijadikan sebagai bahan masukan di masa yang akan datang. Dalam kesempatan yang baik ini peneliti ingin mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada : 1. Bapak Prof. Dr. Ramli, S.E., M.S selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis. 2. Bapak Drs. Raja Bongsu Hutagalung, M.Si selaku Ketua Program Studi D-III Keuangan Fakultas Ekonomi dan Bisnis. 3. Ibu Yasmin Chairunisa Muchtar, S.P., M.B.A selaku Sekretaris Program Studi D-III Keuangan Fakultas Ekonomi dan Bisnis. 4. Ibu Fivi Rahmatus Sofiyah, SE, M.Si selaku Dosen Pembimbing yang banyak memberikan masukan untuk peneliti dalam menyelesaikan Tugas Akhir ini. 5. Dari masa perkuliahan hingga selesainya tugas akhir ini, peneliti sungguh merasakan banyak bantuan moril dan materil baik secara langsung dan tidak langsung dari orangtuaku tercinta, Ayahanda Eli Akim Simanjuntak dan Ibunda Rusdiana Sianturi. 6. Untuk mamaktua ku Risma Marpaung dan bapaktua ku Jhon Pieter Simanjuntak yang telah memberikan kasih sayang dan semangat yang begitu besar sehingga peneliti dapat menyelesaikan studi. 7. Untuk saudaraku terkasih, Kakak ku Rosario Simanjuntak, kakakku Anggi Sari Simanjuntak, kakakku Nella Situmorang, Abangku Andre Simanjuntak, Abangku Martinus Simanjuntak dan adikku Elysia Agnes Simanjuntak yang telah memberikan kasih sayang dan semangat yang begitu besar sehingga peneliti dapat menyelesaikan studi. 8. Buat teman-teman terbaik peneliti : Sandro, Paskah, Yopi, Fianson, Johannes, Sahata, Pesta, Evy, Yohana dan yang tidak bisa penulis sebutkan satu per satu, kalian adalah semangatpeneliti didunia kampus. 9. Buat teman kelompok magang : Paskah, Yopi, Fianson, dan Kevin. Terima kasih peneliti ucapkan. 10. Untuk seluruh mahasiswa program studi D-III Keuangan FEB USU stambuk 2014, sukses buat kita.

Akhir kata, peneliti mengucapkan banyak terima kasih kepada semua pihak yang terlibat dalam penyelesaian Tugas Akhir ini. Apabila ada perkataan peneliti yang salah, peneliti mohon maaf yang sebesar-besarnya. Medan, Agustus 2017 Peneliti, Meylisa Fransiska NIM : 142101064

DAFTAR ISI KATA PENGANTAR... DAFTAR ISI... DAFTAR TABEL... DAFTAR GAMBAR... BAB I BAB II BAB III BAB IV DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN Halaman PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Masalah... 1 1.2 Rumusan Masalah... 5 1.3 Tujuan Penelitian... 5 1.4 Manfaat Penelitian... 5 PROFIL PERUSAHAAN 2.1 Sejarah Singkat PT. Pegadaian (Persero)... 7 2.2 Visi, Misi dan Tujuan PT. Pegadaian (Persero)... 9 2.3 Logo Perusahaan... 10 2.4 Struktur Organisasi... 11 2.5 Job Description... 12 2.6 Jenis Usaha / Kegiatan... 14 PEMBAHASAN 3.1 Pengertian Kredit... 17 3.2 Unsur-Unsur Kredit... 18 3.3Tujuan dan Fungsi Kredit... 19 3.3.1 Tujuan Kredit... 19 3.3.2 Fungsi Kredit... 20 3.4 Jenis-Jenis Kredit... 21 3.5 Prosedur Pemberian Kredit... 24 3.6 Jenis Barang Jaminan dalam Pemberian Kredit... 33 3.6.1 Kriteria yang Harus Dimiliki Jaminan Kredit... 34 3.6.2 Barang yang Dapat Diterima Sebagai Jaminan Kredit... 36 3.7 Jenis-jenis Resiko yang mungkin terjadi... 38 3.8 Prosedur Pelunasan Kredit... 39 3.9 Pelelangan... 39 3.10 Hasil Penelitian... 40 KESIMPULAN DAN SARAN 4.1 Kesimpulan... 43 4.2 Saran... 43 i iii iv v

DAFTAR TABEL No. Judul Halaman Tabel 3.1 Daftar Tarif Biaya Sewa Modal... 26 Tabel 3.2 Tarif Biaya Administrasi... 31 Tabel 3.3 Kuisioner Prosedur Pemberian Kredit Pada PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan... 40

DAFTAR GAMBAR No. Judul Halaman Gambar 1.1 Prosedur Pemberian Kredit... 3 Gambar 2.1 Logo PT. Pegadaian (Persero)... 10 Gambar 2.2 Struktur Organisasi PT. Pegadaian (Persero)... 12 Gambar 3.1 Prosedur Pemberian Kredit... 24

BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Masalah Di era modernisasi dan kemajuan teknologi seperti saat ini, masyarakat di tuntut untuk selalu berkembang dan mengikuti zaman, melalui dari kegiatan sehari-hari sampai pada kegiatan yang bersifat formal. Dalam modernisasi serta kemajuan tersebut, tidak terlepas dari kebutuhan akan uang untuk membeli dan membayar berbagai keperluan yang semakin meningkat dengan macam, harga, dan kegunaan yang bervariasi sesuai keperluan. Namun terkadang kebutuhan yang ingin dibeli tidak dapat tercukupi dengan uang yang dimiliki. Jika sudah demikian kita harus pandai-pandai mengatur pengeluaran dengan mengutamakan membeli keperluan yang sangat penting. Dan apabila uang yang dimiliki belum dapat mencukupi, terpaksa harus menunda keinginan kita tersebut karena keterbatasan biaya. Namun apabila memang sangat diperlukan kita bisa mendapatkan dana dengan cara mencari pinjaman dari berbagai sumber dana yang ada. Apabila dana yang kita butuhkan jumlahnya besar dan dalam jangka pendek relatif sulit, itupun hanya dapat dilakukan di bank dengan berbagai persyaratan yang rumit, serta memakan waktu yang lama karena perlu diadakan analisis yang mendalam oleh bagian kredit di bank tersebut. Namun jika dana yang dibutuhkan relatif kecil tidak begitu sulit untuk mendapatkan jaminan, banyak tersedia sumber dana yang murah dan cepat disekitar kita, mulai dari meminjam ke tetangga, atau meminjam pada lembaga keuangan lainnya.

Bagi mereka yang membutuhkan dana dan memiliki barang-barang berharga bisa langsung menjual barang-barang berharga tersebut untuk mendapakan dana yang diinginkan. Namun resikonya barang-barang berharga kita akan hilang dan sulit untuk kembali. Selain itu, jumlah uang yang kita peroleh terkadang lebih besar dari yang kita inginkan, sehingga melebihi target dan cenderung pada pemborosan. Pada dewasa ini, pembiayaan bukan hanya berasal dari Lembaga Keuangan Bank saja. Contoh : PT Pegadaian (Persero) yang merupakan sebuah Badan Usaha Milik Negara yang bergerak pada sektor Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB) yang kegiatan usahanya yaitu pembiayaan, emas, dan aneka jasa. Lembaga pembiayaan khususnya lembaga keuangan bukan bank ditantang untuk mampu melakukan realisasi pembiayaan dengan waktu yang cepat bagi calon nasabah dan aman bagi kreditur. Cepat yaitu ketika durasi realisasi kredit tidak memakan waktu lama sehingga ketika terdapat kebutuhan yang mendesak bisa dimanfaatkan. Dan aman yaitu ketika lembaga keuangan melalui Account Officer mampu menerapkan prinsip-prinsip pemberian kredit sehingga dapat meminimalkan resiko yang mungkin terjadi. Kegiatan menjaminkan barang-barang berharga kepada pihak tertentu, guna memperoleh sejumlah uang dan barang yang dijaminkan akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah dengan lembaga gadai, disebut juga dengan usaha gadai. Menurut Kasmir (2014b;231) Usaha gadai adalah kegiatan menjaminkan barang-barang berharga kepada pihak tertentu, guna memperoleh sejumlah uang dan barang yang dijaminkan akan ditebus kembali sesuai dengan perjanjian antara nasabah dengan lembaga gadai. Perusahaan umum pegadaian adalah satu-satunya badan usaha di Indonesia yang secara resmi mempunyai izin

untuk melaksanakan kegiatan lembaga keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana ke masyarakat atas dasar hukum gadai. Secara garis besar prosedur pelaksanaan peminjaman uang di PT. Pegadaian dapat dijelaskan pada gambar dibawah ini. Nasabah datang ke outlet nasabannnnnn pegadaian terdekat Nasabah mengisi form permintaan kredit dengan membawa KTP/SIM/Paspor Nasabah menyerahkan barang jaminan Transaksi selesai. Nasabah dapat menerima uang pinjaman dengan cepat dan mudah Dari gambar 1.1 dapat diketahui prosedur pemberian kredit dimulai dari : 1. Nasabah datang ke outlet pegadaian terdekat dan langsung kebagian informasi untuk memperoleh penjelasan tentang pegadaian misalnya tentang barang jaminan, jangka waktu pengembalian, jumlah pinjaman, dan biaya sewa modal (bunga pinjaman). 2. Bagi nasabah yang sudah jelas dalam mengetahui prosedurnya nasabah dapat langsung mengisi form permintaan kredit dengan membawa KTP/SIM/Paspor. Nasabah menerima uang pinjaman dari kasir dan menandatangani struk pencairan kredit Sumber: PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan, 2017 Gambar 1.1 Prosedur Pemberian Kredit Nasabah menandatangani Surat Bukti Gadai 3. Setelah nasabah sudah selesai mengisi form permintaan kredit nasabah dapat menyerahkan barang jaminan kepada penaksir untuk menaksir nilai jaminan

yang diberikan baik kualitas barang maupun nilai barang tersebut, kemudian penaksir dapat menetapkan nilai taksir barang tersebut. 4. Setelah penaksir selesai nasabah dapat menandatangani Surat Bukti Gadai. 5. Setelah nasabah menandatangani Surat Bukti Gadai nasabah dapat menerima uang pinjaman dari kasir dan menandatangani struk pencairan kredit. 6. Setelah nasabah menerima uang pinjaman maka transaksi pun selesai dilakukan dan nasabah dapat menerima uang pinjaman yang diberikan oleh kasir serta nasabah dapat menyimpan surat bukti gadai. Masyarakat yang ingin menggadaikan barang-barang berharganya, tinggal datang dengan membawa barang-barang tersebut serta membawa identitas diri. Diloket penaksir barang-barang tersebut akan di nilai dan petugas akan menawarkan beberapa nilai gadai dari barang tersebut berupa nilai minimum dan nilai maksimum. Nilai gadai adalah nilai yang menggambarkan besarnya batas jumlah pinjaman yang diperoleh dengan menggunakan barang yang bersangkutan. Bila penggadai tidak dapat menebus kembali barang jaminan mereka, pegadaian dengan sepengetahuan pemilik barang akan melelang barang-barang tersebut. Lelang adalah proses membeli dan menjual barang atau jasa dengan cara menawarkan kepada penawar, menawarkan tawaran harga lebih tinggi, dan kemudian menjual barang kepada penawar harga tertinggi. Proses lelang tersebut dilakukan untuk mendapatkan dana guna melunasi seluruh kewajiban nasabah kepada PT. Pegadaian, yang terdiri dari pokok pinjaman, sewa modal (bunga), biaya lelang. Ini tercermin dari jenis pembiayaan Kredit Cepat Aman (KCA) yaitu kredit dengan sistem hukum gadai yang diberikan kepada semua golongan nasabah. Baik

kebutuhan konsumtif maupun kebutuhan produktif dengan jangka waktu kredit 4 bulan dan sistem bunga per 15 hari. Selain itu, ada juga Kredit Angsuran Fidusia (Kreasi) dan Kredit Angsuran Sistem Gadai (Krasida) yang masing-masing jenisnya memiliki prosedur yang berbeda sehingga calon nasabah harus mengetahui prosedur dari masing-masing tersebut yang akan peneliti bahas pada bab pembahasan agar mempermudah calon nasabah dalam mengajukan permohonan pembiayaan kredit pada PT Pegadaian (Persero). Dengan demikian dapat disimpulkan, bahwa Pegadaian adalah satu-satunya BUMN yang secara resmi mempunyai izin untuk melaksanakan kegiatan Lembaga Keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana ke masyarakat atas dasar hukum gadai kepada masyarakat luas terutama kalangan menengah kebawah dengan prosedur yang mudah dan sederhana atas dasar hukum gadai dengan menjaminkan barang-barang berharga mereka, seperti emas, berlian, kendaraan bermotor, atau BPKB kendaraan bermotor, sesuai dengan standar yang telah ditentukan. Sesuai dengan slogannya, Mengatasi Masalah Tanpa Masalah. Masyarakat tidak perlu khawatir jika tidak ingin barang yang dijaminkannya hilang, karena barang yang telah digadai dapat diambil kembali bila pinjaman telah dilunasi. Hal tersebut adalah kelebihan dari Perum Pegadaian yang memiliki ciri khas tersendiri dari lembaga keuangan lainnya. Berdasarkan pemaparan diatas, maka penulis merasa tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul Prosedur Pemberian Kredit pada PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan.

1.2 Rumusan Masalah Berdasarkan uraian pada latar belakang diatas maka rumusan masalah penelitian ini adalah bagaimana prosedur pemberian kredit pada PT. Pegadaian (Persero) Kantor Cabang Gaharu Medan?. 1.3 Tujuan Penelitian Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui bagaimana prosedur pemberian kredit pada PT. Pegadaian (Persero) Kantor Cabang Gaharu Medan yang sudah terlaksana dengan baik dan sesuai dengan yang diharapkan oleh perusahaan tersebut. 1.4 Manfaat Penelitian Manfaat penulisan tugas akhir ini antara lain sebagai berikut: 1. Bagi Peneliti Menambah ilmu pengetahuan dan wawasan mengenai hal-hal yang berkaitan dengan proses pemberian kredit yang terdapat pada PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan. 2. Bagi Perusahaan Hasil penulisan ini diharapkan dapat memberikan saran-saran atau masukan untuk mengambil keputusan dalam melakukan rencana kerja dan anggaran di masa yang akan datang. 3. Bagi Peneliti Lain Menambah pengetahuan dan wawasan bagi peneliti lain yang ingin melakukan penelitian terhadap bidang yang sama.

BAB II PROFIL PERUSAHAAN 2.1 Sejarah Singkat PT. Pegadaian (Persero) 1. Era Kolonial Sejarah Pegadaian dimulai pada saat Pemerintah Belanda (VOC) mendirikan Bank Van Leening yaitu lembaga keuangan yang memberikan kredit dengan sistem gadai, lembaga ini pertama kali didirikan di Batavia pada tanggal 20 Agustus 1746. Ketika Inggris mengambil alih kekuasaan Indonesia dari tangan Belanda (1811-1816), Bank Van Leening milik pemerintah dibubarkan, dan masyarakat di beri keleluasaan untuk mendirikan usaha pegadaian asal mendapat lisensi dari Pemerintah Daerah setempat ( licentie stelsel ). Namun metode tersebut berdampak buruk pemegang lisensi menjalankan praktik rentenir atau lintah darat yang dirasakan kurang menguntungkan pemerintah berkuasa (Inggris). Oleh karena itu metode licentie stelsel diganti menjadi pacth stelsel yaitu pendirian pegadaian diberikan kepada umum yang mampu membayar pajak yang tinggi kepada pemerintah daerah. Pada saat Belanda, pacth stelsel tetap dipertahankan dan menimbulkan dampak yang sama. Pemegang hak ternyata banyak melakukan penyelewengan dalam menjalankan bisnisnya. Selanjutnya pemerintah Hindia Belanda menerapkan apa yang disebut dengan cultur stelsel dimana dalam kajian tentang pegadaian saran yang dikemukakan adalah sebaiknya kegiatan pegadaian ditangani sendiri oleh pemerintah agar dapat memberikan perlindungan dan manfaat yang lebih besar bagi

masyarakat. Berdasarkan hasil penelitian tersebut, pemerintah Hindia Belanda mengeluarkan Staatsblad No. 131 tanggal 12 Maret 1901 yang mengatur bahwa usaha Pegadaian merupakan monopoli Pemerintah dan tanggal 1 April 1901 didirikan Pegadaian Negara pertama di Sukabumi, Jawa Barat. Selanjutnya setiap tanggal 1 April diperingati sebagai hari ulang tahun Pegadaian. Pada masa pendudukan Jepang gedung kantor pusar Jawatan Pegadaian yang terletak di jalan Kramat Raya No. 162, Jakarta dijadikan tempat tawanan perang dan kantor pusat Jawatan Pegadaian dipindahkan ke jalan Kramat Raya No. 132. Tidak banyak perubahan yang terjadi pada masa pemerintahan Jepang baik dari sisi kebijakan maupun struktur organisasi Jawatan Pegadaian dalam bahasa Jepang disebut Sitji Eigeikyuku, Pimpinan Jawatan Pegadaian dipegang oleh orang Jepang yang bernama Ohno-San dengan wakilnya orang pribumi yang bernama M. Saubari. 2. Era Kemerdekaan Pada masa awal pemerintahan Republik Indonesia, Kantor Jawatan Pegadaian sempat pindah ke Karanganyar, Kebumen karena situasi perang yang kian memanas. Agresi Militer II memaksa kantor Jawatan Pegadaian dipindah lagi ke Magelang. Pasca perang kemerdekaan Kantor Jawatan Pegadaian kembali lagi ke Jakarta dan Pegadaian dikelola oleh Pemerinta Republik Indonesia. Dalam masa ini, Pegadaian sudah beberapa kali berubah status, yaitu sebagai Perusahaan Negara (PN) sejak 1 Januari 1961, kemudian berdasarkan Peraturan Pemerintah No. 7/1969 menjadi Perusahaan Jawatan (PERJAN), dan selanjutnya berdasarkan Peraturan Pemerintah No. 10/1990 (yang diperbaharui

dengan Peraturan Pemerintah No. 103/2000) berubah lagi menjadi Perusahaan Umum (PERUM). Kemudian pada tahun 2011, perubahan status kembali terjadi yakni dari Perum menjadi Perseroan yang telah ditetapkan dalam Peraturan Pemerintah (PP) No. 51/2011 yang ditandatangani pada tanggal 13 Desember 2011. Namun, perubahan tersebut efektif setelah anggaran dasar diserahkan ke pejabat berwenang yaitu pada 1 April 2012. 2.2 Visi Misi dan Tujuan PT. Pegadaian (Persero) 2.2.1 Visi PT. Pegadaian (Persero) Sebagai solusi bisnis terpadu terutama berbasis gadai yang selalu menjadi market leader dan mikro berbasis fidusia selalu menjadi yang terbaik untuk masyarakat menengah kebawah. 2.2.2 Misi PT. Pegadaian (Persero) 1. Memberikan pembiayaan yang tercepat, termudah, aman dan selalu memberikan pembinaan terhadap usaha golongan menengah kebawah untuk mendorong pertumbuhan ekonomi. 2. Memastikan pemerataan pelayanan dan infrastruktur yang memberikan kemudahan dan kenyamanan di seluruh Pegadaian dalam mempersiapkan diri menjadi pemain regional dan tetap menjadi pilihan utama masyarakat. 3. Membantu Pemerintah dalam meningkatkan kesejahteraan masyarakat golongan menengah kebawah dan melaksanakan usaha lain dalam rangka optimalisasi sumber daya perusahaan.

2.2.3 Tujuan PT. Pegadaian (Persero) 1. Melaksanakan dan menunjang pelaksanaan kebijaksanaan dan program pemerintah dibidang ekonomi dan pembangunan nasional pada umumnya melalui penyaluran pinjaman uang pinjaman atas dasar hukum gadai. 2. Pencegahan praktek pegadaian gelap, riba dan pinjaman tidak wajar lainnya. 2.3 Logo Perusahaan Sumber: PT. Pegadaian (Persero), 2017 Gambar 2.1 Logo PT. Pegadaian (Persero) Logo pegadaian menampilkan simbol tiga lingkaran yang saling bersinggungan, mengisahkan tentang proses perjalanan Pegadaian sebagai sebuah instansi mulai dari sejarah berdiri, perkembangan hingga transformasi dan kepercayaan. Simbol tiga lingkaran yang bersinggungan mewakili tiga layanan utama, yaitu: Pembiayaan Gadai dan Mikro, Emas dan Aneka Jasa. Simbol timbangan mempresentasikan keadilan dan kejujuran. Warna hijau yang lebih variatif melambangkan keteduha, senantiasa tumbuh berkembang melindungi dan membantu masyarakat. Huruf besar di awal dan huruf kecil memberi kesan lebih ringan, sesuai dengan maknanya, yaitu: rendah hati, tulus dan ramah dalam

melayani. Dengan mottonya Mengatasi Masalah Tanpa Masalah yang telah populer di masyarakat masih tetap dipertahankan. 2.4 Struktur Organisasi Struktur organisasi merupakan gambaran sistematis tentang bagian tugas dan tanggung jawab serta hubungannya. Pada hakikatnya jumlah kegiatan dan hubungan serta wewenang yang mempunyai fungsi terorganisir. Dengan adanya struktur organsisasi perusahaan maka dapat dilihat dengan pembagian tugas dan tanggung jawab dari tiap-tiap bagian yang ada di dalamnya, dalam melakukan kegiatannya. Dengan adanya struktur organisasi yang terorganisir dengan baik, maka kegiatan dalam organisasi akan berjalan dengan lancar dan akan tercapainya tujuan yang telah ditetapkan secara efektif. Hubungan kerjasama antara sekelompok orang yang terdapat dalam suatu organisasi dituangkan dalam suatu struktur organisasi. Secara umum pengertian struktur organisasi adalah suatu susunan pekerjaan pekerjaan dari masing-masing pekerjaan yang terdapat dalam suatu perusahaan, mulai dari tingkat yang paling atas hingga tingkat yang paling bawah, yang tersusun dengan sedemikian rupa pada suatu perusahaan. Uraian struktur organisasi pada PT. Pegadaian (Persero) dapat dilihat pada Gambar 2.2 berikut ini.

Pimpinan Cabang Pengelola UPC (Unit Pelayanan Cabang) Penaksir Kasir Kasir Sumber: PT. Pegadaian (Persero), 2017 Gambar 2.2 Struktur Organisasi PT. Pegadaian (Persero) 2.5 Job Description Berikut ini akan di uraikan tugas dan wewenang dari masing-masing bagian berdasarkan struktur organisasi sebagai berikut: 2.5.1 Pimpinan Cabang Tugas Pimpinan Cabang adalah: 1. Meyakini/memastikan bahwa Kantor Cabang telah mempunyai rencana kerja dan anggaran Kantor Cabang dan UPC berdasarkan acuan yang telah ditetapkan. 2. Meyakini/memastikan bahwa target bisnis (omzet, nasabah, dan lainlain) yang telah ditetapkan dapat tercapai dengan baik oleh seluruh unit kerja operasional. 3. Merencanakan mengorganisasikan dan menyelenggarakan dan mengendalikan operasional, administrasi dan keuangan Kantor Cabang dan UPC.

4. Merencanakan, mengorganisasikan, menyelenggarakan, dan mengendalikan pengelolaan Kredit dan barang jaminan bermasalah (NPL, taksiran tinggi, barang palsu dan barang polisi) termasuk pengelolaan BSL dan AYD/KYPD. 2.5.2 Pengelola UPC (Unit Pelayanan Cabang) Tugas pengelola UPC adalah: 1. Mengkoordinasikan, melaksanakan, dan mengawasi kegiatan operasional UPC. 2. Menetapkan besarnya taksiran dan uang pinjaman kredit sesuai dengan kewenangannya. 3. Menangani barang jaminan bermasalah dan barang jaminan lewat jatuh tempo. 4. Melakukan pengawasan melekat secara terprogram sesuai kewenangannya. 5. Mengkoordinasikan, melaksanakan dan mengawasi pengelolaan kegiatan administrasi dan keuangan, serta pembuatan laporan operasional UPC. 6. Mengkoordinasikan, melaksanakan dan mengawasi pengelolaan sarana dan prasarana, sistem pengamanan, ketertiban dan kebersihan kantor UPC. 2.5.3 Penaksir Tugas Penaksir adalah: 1. Melaksanakan penaksiran barang jaminan dan menetapkan uang pinjaman sesuai dengan kewenangannya. 2. Melaksanakan penaksiran terhadap barang jaminan yang akan dilelang, untuk mengetahui mutu dan nilai, dalam menentukan harga dasar barang yang akan dilelang. 3. Merencanakan, menyiapkan barang jaminan yang akan disimpan agar terjamin keamanannya.

4. Mengkoordinasikan, melaksanakan dan mengawasi kegiatan administrasi dan keuangan, sesuai dengan ketentuan yang berlaku untuk mendukung kelancaran pelaksanaan operasional kantor cabang/upc. 5. Mengorganisasikan pelaksana tugas pekerjaan pendukung administrasi dan pembayaran. 2.5.4 Kasir Tugas Kasir adalah: 1. Melakukan pembayaran uang pinjaman kepada nasabah, serta melakukan penerimaan pelunasan untuk menebus barang jaminan. 2. Mengeluarkan dana pinjaman sesuai keputusan Pimpinan Cabang. 3. Melakukan pembayaran atas segala pengeluaran. 4. Menerima uang tunai hasil penjualan barang lelang. 5. Mencatat segala transaksi serta arus kas masuk dan keluar perusahaan, serta bertanggung jawab atas jumlah uang yang tersedia. 2.6 Jenis Usaha/Kegiatan Lembaga Keuangan Bukan Bank adalah badan usaha yang melakukan kegiatan di bidang keuangan, secara langsung ataupun tidak langsung, menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada masyarakat untuk kegiatan produktif. PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan merupakan sebuah perusahaan yang bergerak dalam bidang jasa gadai. Kegiatan operasional PT. Pegadaian (Persero) yang telah dilakukan saat ini, antara lain meliputi: 1. Menyalurkan uang pinjaman kepada masyarakat berdasarkan hukum gadai.

2. Melayani jasa taksiran, yaitu suatu layanan kepada masyarakat yang peduli akan harga atau nilai harta benda miliknya. Dengan biaya yang relatif ringan, masyarakat dapat mengetahui dengan pasti tentang nilai atau kualitas suatu barang miliknya setelah diperiksa dan ditaksir oleh petugas penaksir yang ahli dibidangnya, informasi yang diperoleh yaitu kepastian nilai atau kualitas barang yang ditaksir tersebut. 3. Memberikan kredit. PT. Pegadaian memberikan kredit dengan sistem kredit gadai. Kredit gadai adalah pemberian pinjaman kredit dalam jangka waktu tertentu kepada para nasabah atas dasar hukum gadai dengan persyaratan tertentu yang ditetapkan oleh perusahaan. Adapun jenis kredit gadai yang ditawarkan oleh PT. Pegadaian yaitu: a. KCA (Kredit Cepat Aman) Adalah kredit gadai dengan menggunakan barang-barang berharga atau berang-barang bergerak sebagai jaminannya, misalnya perhiasan, kendaraan bermotor, dan lain-lain dan jangka waktu pelunasannya yakni 15 hari. b. KREASI (Kredit Angsuran Sistem Fidusia) Adalah kredit jangka menengah yakni mulai dari 1-3 tahun sesuai dengan kebutuhan, digunakan untuk mengembangkan usaha yang telah ada dengan menjaminkan BPKB kendaraan bermotor.

c. KRASIDA (Kredit Angsuran Sistem Gadai) Merupakan pemberian pinjaman kepada para pengusaha Mikro dan kecil (dalam rangka pengembangan usaha) atas dasar gadai dengan pengembalian pinjaman dilakukan melalui mekanisme angsuran. d. Produk Kremada (Kredit Perumahan Rakyat) Yaitu melalui produk kremada nasabah dapat melakukan pinjaman untuk renovasi rumah atau pembangunan rumah baru. e. KRISTA (Kredit Usaha Rumah Tangga) Adalah kredit yang diberikan kepada usaha rumah tangga untuk pengembangan usahanya. f. Produk Kagum (Kredit Aneka Guna Untuk Umum) Pinjaman ini dikhususkan bagi karyawan suatu perusahaan yang memiliki penghasilan tetap dan memiliki masa kerja 1-2 tahun. g. ARRUM (Ar-Rahn Usaha Mikro) Pembiayaan ARRUM untuk pengembangan usaha mikro kecil dengan berprinsip syariah. 4. Ikut serta dalam usaha tertentu bekerja sama dengan pihak ketiga, misalnya dalam pembangunan perkantoran atau pembangunan lainnya dengan sistem Build, Operate and Transfer (BOT).

BAB III PEMBAHASAN 3.1 Pengertian Kredit Dalam kehidupan sehari-hari kata kredit, bukan merupakan kata yang asing bagi masyarakat kita. Perkataan kredit tidak saja dikenal oleh masyarakat di kotakota besar, tetapi sampai ke pedesaan kata kredit tersebut sudah sangat populer. Istilah kredit berasal dari bahasa Yunani credere yang berarti kepercayaan (truth atau faith). Oleh karena itu, dasar dari kredit adalah keperayaan. Seseorang atau suatu badan yang memberikan kredit (kreditor) percaya bahwa penerimaan kredit (debitur) pada masa yang akan datang akan sanggup memenuhi segala sesuatu yang telah dijanjikan. Menurut Ismail (2010;93), Kredit merupakan penyaluran dana dari pihak pemilik dana kepada pihak yang memerlukan dana. Menurut Abdullah dan Francis (2014;163), Undang-Undang Perbankan Nomor 7 Tahun 1992 kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat disamakan denga itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan. Menurut Rivai (2013;3), Kredit adalah penyerahan barang, jasa atau uang dari satu pihak (kreditor/pemberi pinjaman) atas dasar kepercayaan kepada pihak lain (debitur atau pengutang/borrower) dengan janji membayar dari penerima kredit kepada pemberi kredit pada tanggal yang telah disepakati kedua belah pihak.

Bila dikaitkan dengan kegiatan usaha, kredit berarti suatu kegiatan memberikan nilai ekonomi (economic value) kepada seseorang atau badan usaha berlandaskan kepercayaan saat itu, bahwa nilai ekonomi yang sama akan dikembalikan kepada kreditur setelah jangka waktu tertentu sesuai dengan kesepakatan yang sudah disetujui antara debitur dengan kreditur. 3.2 Unsur-Unsur Kredit Menurut Hasanah (2017;76), Ada beberapa unsur-unsur yang terdapat dalam kredit adalah: 1. Kepercayaan, yaitu adanya keyakinan dari pihak bank atas prestasi yang diberikannya kepada nasabah peminjam dana yang akan dilunasinya sesuai dengan perjanjian pada waktu tertentu; 2. Waktu, adanya jangka waktu tertentu antara pemberian kredit dengan pelunasannya, jangka waktu tersebut terlebih dahulu disetujui bersama antara pihak bank dan nasabah peminjam dana; 3. Prestasi, yaitu adanya objek tertentu berupa prestasi dan kontra-prestasi pada saat tercapainya kesepakatan perjanjian pemberian kredit antara bank dan nasabah peminjam berupa uang dan bunga atau imbalan; 4. Resiko, adanya resiko yang mungkin akan terjadi selama jangka waktu antara pemberian dan pelunasan kredit tersebut sehingga untuk mengamankan pemberian kredit dan menutup kemungkinan terjadinya wanprestasi dari nasabah peminjam dana, maka diadakanlah pengikatan jaminan dan agunan.

3.3 Tujuan dan Fungsi Kredit 3.3.1 Tujuan Kredit Menurut Kasmir(2014b;116) dalam praktiknya tujuan pemberian suatu kredit sebagai berikut: 1. Mencari Keuntungan Tujuan utama pemberian kredit adalah untuk memperoleh keuntungan. Hasil keuntungan ini diperoleh dalam bentuk bunga yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi kredit yang dibebankan kepada nasabah.keuntungan ini penting untuk kelangsungan hidup bank, disamping itu keuntungan juga dapat membesarkan usaha bank. 2. Membantu Usaha Nasabah Tujuan selanjutnya adalah untuk membantu usaha nasabah yang memerlukan dana, baik dana untuk investasi maupun dana untuk modal kerja, maka pihak debitur akan dapat mengembangkan dan memperluaskan usahanya. Dalam hal ini baik bank maupun nasabah sama-sama diuntungkan. 3. Membantu Pemerintah Bagi pemerintah semakin banyak kredit yang disalurkan oleh pihak perbankan, maka semakin baik, mengingat semakin banyak kredit berarti adanya peningkatan pembangunan diberbagai sektor. Keuntungan bagi pemerintah dengan tersalurnya pemberian kredit adalah sebagai berikut. a. Penerimaan pajak. b. Membuka kesempatan kerja.

c. Meningkatkan jumlah barang dan jasa. d. Menghemat devisa negara. e. Meningkatkan devisa negara. 3.3.2 Fungsi Kredit Kemudian disamping tujuan diatas suatu fasilitas kredit memiliki fungsi sebagai berikut: 1. Untuk Meningkatkan Daya Guna Uang Dengan adanya kredit dapat menungkatkan daya guna uang maksudnya jika uang hanya disimpan saja tidak akan menghasilkan sesuatu yang berguna. Dengan diberikannya kredit uang tersebut menjadi berguna untuk menghasilkan barang atau jasa oleh si penerima kredit. 2. Untuk Meningkatkan Peredaran dan Lalu Lintas Uang Dalam hal ini uang yang diberikan atau disalurkan akan beredar di satu wilayah ke wilayah lainnya sehingga suatu daerah yang kekurangan uang dengan memperoleh kredit maka daerah tersebut akan memperoleh tambahan uang dari daerah lainnya. 3. Untuk Meningkatkan Daya Guna Barang Kredit yang diberikan oleh bank akan dapat digunakan oleh si debitur untuk mengolah barang yang tidak berguna menjadi berguna atau bermanfaat. 4. Meningkatkan Peredaran Barang Kredit dapat pula menambah atau memperlancar arus barang dari satu wilayah ke wilayah lainnya sehingga jumlah barang yang beredar dari satu wilayah ke wilayah lainnya bertambah atau kredit dapat pula meningkatkan jumlah barang yang beredar.

5. Sebagai Alat Stabilitas Ekonomi Dengan memberikan kredit dapat dikatakan sebagai stabilitas ekonomi karena dengan adanya kredit yang diberikan akan menambah jumlah barang yang diperlukan oleh masyarakat. Kemudian dapat pula kredit membantu dan mengekspor barang dari dalam negeri ke luar negeri sehingga meningkatkan devisa negara. 6. Untuk Meningkatkan Kegairahan Berusaha Bagi si penerima kredit tentu akan meningkatkan kegairahan berusaha, apalagi bagi si nasabah yang memang modalnya pas-pasan. 7. Untuk Meningkatkan Pemerataan Pendapatan Semakin banyak kredit yang disalurkan, akan semakin baik, terutama dalam hal meningkatkan pendapatan. 8. Untuk Meningkatkan Hubungan Internasional Dalam hal pinjaman imternasional akan dapat meningkatkan saling membutuhkan antara si penerima kredit dengan si pemberi kredit. Pemberian kredit oleh negara lain akan meningkatkan kerja sama di bidang lainnya. 3.4 Jenis-Jenis Kredit Menurut Supramono (2009;154), Jenis-jenis kredit dapat dilihat dari berbagai segi antara lain sebagai berikut:

1. Segi Jangka Waktu a. Kredit jangka pendek Kredit jangka pendek adalah kredit yang berjangka waktu paling lama satu tahun. Dalam kredit ini juga termasuk untuk bidang tanaman musiman yang berjangka waktu lebih dari satu tahun. b. Kredit jangka menengah Kredit jangka menengah adalah kredit yang diberikan bank untuk jangka waktu antara satu tahun sampai dengan tiga tahun, kecuali kredit dipergunakan untuk tanaman musiman tersebut. c. Kredit jangka panjang Kredit jangka panjang adalah kredit yang mempunyai jangka waktu yang melebihi kredit jangka menengah, yaitu lebih dari tiga tahun. 2. Segi Kegunaan a. Kredit Investasi Kredit investasi adalah kredit yang diberikan bank kepada nasabah untuk kepentingan penanaman modal yang bersifat ekspansi, modernisasi maupun rehabilitasi perubahan. b. Kredit Modal Kerja Kredit modal kerja adalah kredit yang diberikan untuk kepentingan kelancaran modal kerja nasabah. Kredit modal kerja digunakan untuk membeli bahan-bahan antara lain: membeli bahan dasar,alat-alat bantu, maupun biaya-biaya lainnya.

c. Kredit Profesi Kredit profesi adalah kredit yang diberikan bank kepada nasabah sematamata untuk kepentingan profesinya. 3. Segi Pemakaian a. Kredit Konsumtif Arti kata konsumtif adalah sesuatu yang digunakan sampai habis. Pada kredit konsumtif, dana yang diberikan oleh bankdigunakan untuk membeli kebutuhan hidup rumah tangga sehari-hari. b. Kredit Produktif Pada kredit produktif pembiayaan bank ditujukan untuk keperluan usaha nasabah agar produktivitasnya dapat meningkat. Bentuk kredit produktif dapat berupa kredit investasi maupun modal kerja, karena kedua kredit tersebut diberikan kepada nasabah untuk meningkatkan produktivitas usahanya. 4. Segi Sektor yang dibiayai Ada beberapa macam kredit yang dapat diberikan kepada nasabah ditinjau dari sektor yang dibiayai oleh bank, sebagai berikut: a. Kredit Perdagangan b. Kredit Pemborongan c. Kredit Pertanian d. Kredit Peternakan e. Kredit Perhotelan f. Kredit Percetakan g. Kredit Pengangkutan

h. Kredit Perindustrian 3.5 Prosedur Pemberian Kredit Seperti diketahui bahwa menariknya melakukan peminjaman (kredit) di PT. Pegadaian disebabkan prosedurnya yang mudah, cepat dan biaya yang dikenakan relatif ringan. Disamping itu, biasanya PT. Pegadaian tidak begitu mementingkan untuk apa uang tersebut digunakan. Yang penting setiap proses peminjaman uang di pegadaian haruslah dengan jaminan barang-barang tertentu. Hal ini tentu sangat berlawanan dengan prosedur peminjaman uang di lembaga keuangan lainnya seperti bank. Secara garis besar prosedur pemberian kredit pada PT. Pegadaian dapat dijelaskan pada gambar dibawah ini. Nasabah datang ke outlet nasabannnnnn pegadaian terdekat Nasabah mengisi form permintaan kredit dengan membawa KTP/SIM/Paspor Nasabah menyerahkan barang jaminan Transaksi selesai. Nasabah dapat menerima uang pinjaman dengan cepat dan mudah Nasabah menerima uang pinjaman dari kasir dan menandatangani struk pencairan kredit Sumber: PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan, 2017 Gambar 3.1 Prosedur Pemberian Kredit Nasabah menandatangani Surat Bukti Gadai Dari gambar 3.1 dapat diketahui prosedur pemberian kredit dimulai dari : 7. Nasabah datang ke outlet pegadaian terdekat dan langsung kebagian informasi untuk memperoleh penjelasan tentang pegadaian misalnya tentang

barang jaminan, jangka waktu pengembalian, jumlah pinjaman, dan biaya sewa modal (bunga pinjaman). 8. Bagi nasabah yang sudah jelas dalam mengetahui prosedurnya nasabah dapat langsung mengisi form permintaan kredit dengan membawa KTP/SIM/Paspor. 9. Setelah nasabah sudah selesai mengisi form permintaan kredit nasabah dapat menyerahkan barang jaminan kepada penaksir untuk menaksir nilai jaminan yang diberikan baik kualitas barang maupun nilai barang tersebut, kemudian penaksir dapat menetapkan nilai taksir barang tersebut. 10.Setelah penaksir selesai nasabah dapat menandatangani Surat Bukti Gadai. 11.Setelah nasabah menandatangani Surat Bukti Gadai nasabah dapat menerima uang pinjaman dari kasir dan menandatangani struk pencairan kredit. 12.Setelah nasabah menerima uang pinjaman maka transaksi pun selesai dilakukan dan nasabah dapat menerima uang pinjaman yang diberikan oleh kasir serta nasabah dapat menyimpan surat bukti gadai. Bagi nasabah yang memperoleh pinjaman (kredit) di pegadaian akan dikenakan biaya sewa modal (bunga pinjaman) dan biaya administrasi yang besarnya tergantung dari golongan nasabah. Golongan nasabah ditentukan oleh pegadaian berdasarkan jumlah pinjaman, yaitu A,B,C, dan D. Berikut ini adalah tabel daftar tarif biaya sewa modal dan biaya administrasi berdasarkan golongan kredit.

Tabel 3.1 Daftar Tarif Biaya Sewa Modal Uang Pinjaman (Rp) 1-15 hari 16-30 hari 31-45 hari 46-60 hari 61-75 hari 76-90 hari 91-105 hari 106-120 hari (%) (%) (%) (%) (%) (%) (%) (%) 50.000 s.d 500.000 0,75 1,5 2,25 3 3,75 4,5 5,25 6 550.000 s.d 1.000.000 1,15 2,3 3,45 4,6 5,75 6,9 8,05 9,2 1.050.000 s.d 2.500.000 1,15 2,3 3,45 4,6 5,75 6,9 8,05 9,2 2.550.000 s.d 5.000.000 1,15 2,3 3,45 4,6 5,75 6,9 8,05 9,2 5.100.000 s.d 10.000.000 1,15 2,3 3,45 4,6 5,75 6,9 8,05 9,2 10.100.000 s.d 15.000.000 1,15 2,3 3,45 4,6 5,75 6,9 8,05 9,2 15.100.000 s.d 20.000.000 1,15 2,3 3,45 4,6 5,75 6,9 8,05 9,2 20.100.000 KEATAS 1 2 3 4 5 6 7 8 20.100.000 KEATAS 1,15 2,3 3,45 4,6 5,75 6,9 8,05 9,2 Sumber: PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan, 2017

Pada tabel 3.1 dapat diketahui bahwa : 1. Uang Pinjaman Rp. 50.000-500.000 Jika seorang nasabah melakukan peminjaman kepada PT. Pegadaian dengan jumlah pinjaman Rp. 50.000-500.00 untuk jangka waktu pembayaran 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 0,75%, kemudian untuk waktu pembayaran 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,5%, kemudian untuk waktu pembayaran 31-45 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,25%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 3%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 3,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,5%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 5,25%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 6%. 2. Uang Pinjaman Rp. 550.000-1.000.000 Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 550.000 1.000.000untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,15%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,3%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3,45%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,6%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6,9%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 8,05%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 9,2%.

3. Uang Pinjaman Rp. 1.050.000 2.500.000 Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 1.050.000 2.500.000untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,15%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,3%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3,45%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,6%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6,9%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 8,05%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 9,2%. 4. Uang Pinjaman Rp. 2.550.000 5.000.000 Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 2.550.000 5.000.000 untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,15%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,3%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3,45%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,6%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6,9%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 8,05%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 9,2%. 5. Uang Pinjaman Rp. 5.100.000 10.000.000

Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 5.100.000 10.000.000 untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,15%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,3%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3,45%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,6%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6,9%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 8,05%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 9,2%. 6. Uang Pinjaman Rp. 10.100.000 15.000.000 Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 10.100.000 15.000.000 untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,15%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,3%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3,45%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,6%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6,9%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 8,05%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 9,2%. 7. Uang Pinjaman Rp. 15.100.000 20.000.000

Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 15.100.000 20.000.000 untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,15%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,3%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3,45%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,6%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6,9%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 8,05%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 9,2%. 8. Uang Pinjaman Rp. 20.100.000 Keatas Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 20.100.000 keatas untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 7%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 8%. 9. Uang Pinjaman Rp. 20.100.000 Keatas

Jika seorang nasabah melakukan peminjaman dengan jumlah pinjaman Rp. 20.100.000 keatas untuk jangka waktu 1-15 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 1,5%, kemudian untuk waktu 16-30 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 2,3%, kemudian untuk jangka waktu 31-45 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 3,45%, kemudian untuk jangka waktu 46-60 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 4,6%, kemudian untuk jangka waktu 61-75 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 5,75%, kemudian untuk jangka waktu 76-90 hari maka akan dikenakan bunga sebesar 6,9%, kemudian untuk jangka waktu 91-105 hari makan akan dikenakan bunga sebesar 8,05%, kemudian untuk jangka waktu paling lama yaitu 106-120 hari akan dikenakan bunga sebesar 9,2%. Tabel 3.2 Tarif Biaya Administrasi Golongan Uang Pinjaman (Rp) Biaya Administrasi (Rp) A 50.000 s.d 500.000 2.000 B1 550.000 s.d 1.000.000 8.000 B2 1.050.000 s.d 2.500.000 15.000 B3 2.550.000 s.d 5.000.000 25.000 C1 5.100.000 s.d 10.000.000 40.000 C2 10.100.000 s.d 15.000.000 60.000 C3 15.100.000 s.d 20.000.000 80.000 D 20.100.000 KEATAS 100.000 Sumber : PT. Pegadaian (Persero) Cabang Gaharu Medan, 2017 Pada tabel 3.2 bisa diketahui bahwa : 1. Golongan A Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah hanya bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 50.000 500.000 dan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 2.000. 2. Golongan B1

Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah hanya bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 550.000 1.000.000 dan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 8.000. 3. Golongan B2 Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah hanya bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 1.050.000 2.500.000 dan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 15.000. 4. Golongan B3 Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah hanya bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 2.550.000 5.000.000 dan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 25.000. 5. Golongan C1 Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah hanya bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 5.100.000 10.000.000 dan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 40.000. 6. Golongan C2 Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah hanya bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 10.100.000 15.000.000 dan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 60.000. 7. Golongan C3

Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah hanya bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 15.100.000 20.000.000 dan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 80.000. 8. Golongan D Jika nasabah ingin melakukan peminjaman dengan memilih golongan ini maka nasabah bisa melakukan pinjaman dengan uang sebesar Rp. 20.000.000 keatasdan akan di kenakan biaya administrasi sebesar Rp. 100.000. 3.6 Jenis Barang Jaminan dalam Pemberian Kredit Menurut Rivai (2013;367) Jaminan kredit adalah hak dan kekuasaan atas barang jaminan yang diserahkan oleh debitur kepada bank guna menjamin pelunasan utangnya apabila kredit yang diterimannya tidak dapat dilunasi sesuai waktu yang diperjanjikan dalam perjanjian kredit atau adendumnya. Jaminan dapat dibedakan sebagai berikut : 1. Jaminan perorangan (personal guarantee/borgtocht) adalah suatu perjanjian penanggungan utang dimana pihak ketiga mengikatkan diri untuk memenuhi kewajiban debitur dalam hal debitur tidak dapat memenuhi kewajibannya kepada bank/wanprestasi. 2. Jaminan perusahaan (coorporate guaratee) adalah suatu perjanjian penanggungan utang yang diberikan oleh perusahaan lain untuk memenuhi kewajiban debitur dalam hal debitur tidak dapat memenuhi kewajibannya kepada bank/wanprestasi.

3. Jaminan kebendaan adalah penyerahan hak oleh debitur atau pihak ketiga atas barang-barang miliknya kepada bank guna dijadikan agunan atas kredit yang diperoleh debitur. 3.6.1Kriteria yang Harus Dimiliki Jaminan Kredit 1. Jaminan kredit harus memiliki nilai ekonomis yang memadai, yaitu dapat diperjualbelikan secara bebas, memiliki nilai besar dari limit kredit, mudah dipasarkan tanpa mengeluarkan biaya pemasaran yang berarti, memiliki nilai stabilitas atau prospek nilai yang baik, mempunyai manfaat ekonomis dalam jangka waktu kredit. 2. Jaminan harus memiliki syarat atau nilai yuridis, yaitu milik perusahaan calon debitur, ada dalam kekuasaan calon debitur, tidak berada persengketaan dengan pihak lain, memiliki bukti-bukti pemilik yang sah, memenuhi persyaratan untuk diadakan pengikatan-pengikatan secara hipotik, fidusia, ataupun jenis pengikatan yuridis lain. 3. Jaminan dapat dipindahtangankan kepemilikannya dari pemilik semula kepada pihak lain (marketable, executeur baar). Menurut Syahyunan (2015;72) Ada 5 kriteria (The Five C s of Credit) utama yang sering digunakan untuk menilai kemampuan permohonan kredit, yaitu : 1. Karakter (Character) Meneliti dan memperhatikan sifat-sifat pribadi, cara hidup, status sosial dari pemohon kredit. Hal ini penting karena berkaitan dengan kemauan untuk membayar (willingness to pay).

2. Kapasitas (Capacity) Meneliti kemampuan pemohon kredit dalam memperoleh penjualan atau pendapatan yang dapat diukur dari penjualan yang dicapai pada masa lalu dan juga keahlian yang dimiliki dalam bidang usahanya. Hal ini berkaitan dengan kemampuan untuk membayar (ability to pay). 3. Kapital (Capital) Mengukur posisi keuangan perusahaan (pemohon kredit) secara umum dengan memperhatikan modal yang dimiliki perusahaan dan juga perbandingan utang dan modalnya. 4. Kolateral (Collateral) Mengukur besarnya aktiva perusahaan (pemohon kredit) yang dijadikan sebagai agunan atau jaminan atas kredit yang diberikan. 5. Kondisi (Condition) Memperhatikan pengaruh langsung dari keadaan ekonomi pada umumnya terhadap perusahaan yang bersangkutan terhadap kemampuannya untuk memenuhi kewajibannya. Sedangkan menurut Sri (2016;137), Penilaian menggunakan 5 P yaitu sebagai berikut : 1. Party Menurut prinsip ini, para pihak merupakan titik sentral yang harus diperhatikan dalam setiap pemberian kredit menyangkut karakter, kemampuan, dan sebagainya.

2. Purpose Yaitu tujuan dari pemberian kredit harus dilihat apakah kredit akan digunakan untuk hal-hal positif yang dapat menaikkan income perusahaan. 3. Payment Masalah pembayaran kembali kredit yang sudah diberikan dalam keadaan lancar merupakan hal yang sangat diharapkan oleh bank. Oleh karena itu, harus diperhatikan apakah sumber pembayaran kredit dari calon debitur cukup aman dan tersedia sehingga mencukupi untuk membayar kredit. 4. Profitability Yaitu penilaian terhadap kemampuan calon debitur untuk memperoleh keuntungan dan usahanya. 5. Protection Yaitu perlindungan dari kelompok perusahaan atau jaminan dari holding atau jaminan pribadi dari pemilik perusahaan merupakan hal yang penting untuk diperhatikan. Hal ini terutama untuk menjaga jika terjadi hal-hal yang terjadi diluar prediksi semula. 3.6.2 Barang yang Dapat Diterima Sebagai Jaminan Kredit Jenis-jenis barang berharga yang dapat diterima dan dapat dijadikan jaminan oleh PT. Pegadaian adalah sebagai berikut: 1. Barang-barang atau benda-benda perhiasan antara lain: a. Emas b. Perak c. Intan d. Berlian