BAB IV. PELAKSANAAN PEMBIAYAAN GRIYA ib HASANAH PADA PT. BANK BNI SYARIAH CABANG PADANG

BAB IV PELAKSANAAN PEMBIAYAAN GRIYA ib HASANAH PADA PT. BANK BNI SYARIAH CABANG PADANG A. Prosedur pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang. 1. Gambaran Produk pembiayaan Griya ib hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang. a) Pengertian Pembiayaan Griya ib Hasanah Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang adalah fasilitas pembiayaan konsumtif yang diberikan kepada anggota masyarakat untuk membeli, membangun rumah tinggal yang disesuaikan dengan kebutuhan pembiayaan dan kemampuan masingmasing calon nasabah. 1 b) Akad pembiayaan Griya ib Hasanah Griya ib Hasanah (KPR) menggunakan akad murabahah yaitu penjualan suatu barang dengan harga asal dengan tambahan sejumlah keuntungan (margin) yang telah disepakati bersama. Proses pembayaran dilakukan dengan cara tangguh atau cicil. c) Persyaratan pembiayaan Griya ib Hasanah 2 1) Warga Negara Indonesia 1 http;//www.bnisyariah.co.id/produk pembiayaan komsumtif/bni-syariah-kpr-syariah 2 Brosur Produk Pembiayaan Griya ib Hasanah PT. Bank BNI Syariah Cabang padang 43

44 2) Usia maksimal 21 tahun dan maksimal sampai dengan saat pensiun pembiayaan harus lunas, berusia maksimum 55 tahun untuk pegawai (untuk pensiun), 60 tahun untuk pengusaha, professional. 3) Berpenghasilan tetap dan masa kerja minimal 2 tahun 4) Memenuhi persyaratan berdasarkan penilaian bank 5) Mengisi formulir dan melengkapi dokumen yang dibutuhkan d) Tujuan pembiayaan Griya ib Hasanah 1) Meningkatkan peranan BNI Syariah dalam pemberian pembiayaan di segmen ritel market. 2) Meningkatkan kesejahteraan masyarakat dengan cara membantu menyediakan kekurangan dana guna memiliki rumah yang layak huni, sesuai dengan kemampuan masing-masing pemohon. e) Sasaran pembiayaan Griya ib Hasanah Sasaran Pada pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT.Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang adalah Pegawai Negeri, Pegawai BUMN/BUMD, anggota TNI/POLRI, Professional, Pengusaha, Pegawai tetap di perusahaan swasta yang terpercaya, dll f) Kebijakan Pada pembiayaan Griya ib Hasanah 1) Akad pembiayaan menggunakan akad murabahah yaitu penjualan suatu barang dengan harga asal dengan tambahan sejumlah

45 keuntungan (margin) yang telah disepakati bersama. Proses pembayaran dilakukan dengan cara tangguh / cicil. 2) Maksimum pembiayaan Griya ib Hasanah Maksimum pembiayaan sampai dengan 5 milyar dan minimal pembiayaan 100 juta disesuaikan dengan kebutuhan pembiayaan dan kemampuan pelunasan. g) Persyaratan nasabah ingin mengajukan pembiayaan Griya ib Hasanah. pelaksanaan pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Cabang padang adalah pada saat calon nasabah ingin membeli rumah pada developer atau individual tetapi nasabah tidak mempunyai uang maka calon nasabah datang ke Bank BNI Syariah untuk pengajuan pembiayaan pembelian rumah. (1) Nasabah mengajukan permohonan pembiayaan dengan syaratsyarat dokumen yang harus dilengkapi sebagai berikut: Dokumen Fotocopy KTP pemohon Pegawai Pengusaha Professional dan suami/istri. Pasfoto 4x6 cm pemohon dan suami/istri. Fotocopy nikah/cerai/pisah (jika pisah harta). surat harta Fotocopy kartu keluarga.

46 Fotocopy surat WNI, surat keterangan ganti nama bagi WNI keturunan. Fotocopy NPWP (pembiayaan diatas Rp50 juta) Fotocopy rekening Koran/ 3 bulan terakhir. Asli slip gaji terakhir / surat keterangan penghasilan. Asli surat keterangan masa kerja dan jabatan terakhir diperusahaan / instasi. Neraca dan laba rugi / informasi keuangan 2 tahun terakhir. Akte perusahaan,siup dan TDP. Fotocopy surat izin praktek profesi.

47 Dokumen jaminan: kepemilikan -Fotocopy sertifikat dan IMB -Surat pesanan / penawaran -Fotocopy bukti setoran PBB terakhir -Rencana anggaran biaya Denah lokasi rumah tinggal. Sumber: Brosur Pembiayaan Griya ib Hasanah 3 (2) Bank BNI Syariah setelah menerima permohonan pembiayaan Griya ib Hasanah beserta persyaratan dan kelengkapan data pemohon, selanjutnya melakukan analisa terutama didasarkan pada hasil kunjungan on the spot dan hasil penelitian terhadap formulir permohonan yang telah diisi/disampaikan oleh pemohon. 4 (3) Cabang syariah agar meneliti secara seksama kontinuitas perusahaan tempat pemohon bekerja, mengingat pembiayaan konsumtif berjangka panjang. 3 Brosur pembiayaan konsumtif PT. Bank BNI Syariah Cabang Padang 4 Andre, marketing pembiayaan, karyawan BNI Syariah Kantor Cabang Padang, wawancara, 02 Maret 2017

48 (4) Sebelum pembiayaan Griya ib Hasanah diberikan Pada PT.Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang diberikan, petugas pembiayaan wajib melakukan verifikasi mengenai: - Lokasi tanah dan bangunan yang dijaminkan - Surat tanah, IMB, Surat ijin pemakaian lahan atas tanah /rumah yang dibeli pada instansi yang berwenang - Penghasilan dari pemohon pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT.Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang - Verifikasi atas kebenaran data pemohon dan informasi lainnya harus dilakukan secara menyeluruh. (5) Persetujuan pembiayaan a) Kewenangan memutus pembiayaan Kewenangan memutus pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT.Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang disesuaikan dengan kewenangan memutus pembiayaan yang berlaku. b) Akad pembiayaan Menggunakan akad pembiayaan murabahah (jual-beli) yang berlaku c) Keputusan pembiayaan

49 Penyampaian keputusan pemberian pembiayaan Griya ib hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang diatur sebagai berikut: 5 - Penyampaian keputusan pemberian pembiayaan (SKP) - Pemohon megembalikan copy surat persetujuan pembiayaan Griya ib hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang padang yang telah ditanda tangani diatas materai secukupnya sebagai tanda persetujuan yang bersangkutan. d) Realisasi pembiayaan Disposisi pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang baru dapat dilakukan apabila seluruh persyaratan telah dipenuhi yaitu: - Akad pembiayaan telah ditanda tangani oleh pemohon pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang - Jaminan telah diikat sesuai dengan ketentuan yang berlaku - Biaya-biaya yang dipersyaratkan telah dibayar lunas (asuransi, biaya pengikatan, dll) - Uang muka self financing telah dipenuhi / dibayar lunas 2. Penggunaan pembiayaan Griya ib hasanah pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang diatur dengan ketentuan sebagai berikut: 6 5 Febryan Rahmat Mulyawan (OSH), karyawan BNI Syariah Kantor Cabang Padang, wawancara, 11 maret 2017 6 Resty Oktarina, karyawan BNI Syariah Kantor Cabang Padang, wawancara, 24 Maret 2017

50 a. Untuk pembelian rumah tinggal, ruko, kavling siap bangun dan sejenisnya dengan persyaratan: 1) Rumah yang akan dibeli benar-benar siap huni, untuk pembangunan rumah tinggal, rumah peristirahatan/villa dan kavlingdengan persyaratan: 7 a) Tanah harus bersertifikat (SHM, SHGB, SHP yang dapat dipindah tangankan) b) Bangunan memiliki ijin mendirikan bangunan (IMB) c) Rumah yang dibeli harus siap huni d) Mudah dijual atau dipasarkan b. Untuk pembangunan rumah tinggal dan sejenisnya dengan persyaratan sbb: 1) Tanah yang akan dibangun telah dimiliki pemohon 2) Tanah yang akan dibangun harus bersertifikat (SHM, SHGB, atau SHP) serta telah memperoleh IMB dari instansi yang berwenang 3) Mudah dijual atau dipasarkan 4) Rumah yang akan dibangun bukan merupakan stok yang diperjual belikan akan dipindah tangankan kepada pihak lain 5) Telah dibuatkan rencana anggaran biaya (RAB) pembangunan 7 Ibid

51 3. Pembayaran kembali pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang dilakukan secara angsuran setiap bulan melalui debet rekening secara otomatis. 4. Jaminan dan pengikatan a. Jaminan Jaminan berupa tanah berikut bangunan diatasnya yang dibiayai dengan pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang asli surat bukti kepemilikan (SHM,SHGB, SHP) dan IMB nya harus dikuasi oleh bank. b. Pengikatan jaminan Pengikatan terhadap jaminan pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang melalui notaris dan mengacu kepada ketentuan yang diberlakukan oleh notaris. 5. Asuransi a. Asuransi barang jaminan Bangunan yang menjadi barang jaminan pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang wajib ditutup asuransi kebakaran pada perusahaan asuransi Syariah yang disetujui BNI Syariah.

52 b. Asuransi jiwa Pelaksanaan pembebanan premi asuransi barang jaminan maupun asuransi jiwa berdasarkan kesepakatan dan mempedomani ketentuan yang diberlakukan. Contoh kasus: Nasabah A bekerja sebagai pegawai perindustrian dan perdagangan, lalu dia ingin megajukan pembiayaanpembelian perumahan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang dengan harga rumah Rp 200.000.000,00.Kemudian bank membantu pembiayaan (90%) dan nasabah menyepakati margin 10% (flat) Dimana jangka waktu pembiayaan yang disepakati selama 15 tahun. 8 Oleh karena itu dokumen yang harus dilengkapi sebagai berikut: a. Fotocopy KTP suami/isteri b. Pasfoto terbaru 3x4 pemohon suami/isteri c. Fotocopy surat nikah d. Fotocopy kartu keluarga e. Fotocopy NPWP f. Fotocopy rekening Koran/tabungan 3 bulan terakhir g. Neraca/laba rugi informasi keuangan 2 tahun terakhir h. Fotocopy surat ijin praktek profesi i. Dokumen kepemilikan jaminan: 1) Fotocopy sertifikat & IMB 8 Andrian Januarta, Marketing pembiayaan, karyawan BNI Syariah Kantor cabang padang, wawancara,24 Maret 2017

53 2) Surat pesanan/penawaran 3) Fotocopy bukti setoran PBB terakhir 4) Rencana anggaran biaya (RAB) j. Denah lokasi jaminan dan rumah tinggal Biaya-biaya yang dikeluarkan: a. Administrasi free b. Materai c. Pengikatan jaminan notaries d. Asuransi jiwa e. Asuransi kebakaran dan gempa bumi Setelah data-data diterima dan Bank Indonesia checking, setelah itu pihak Bank BNI Syariah mengadakan survey lokasi dan survey tempat nasabah bekerja, lalu pihak Bank melakukan proses analisa dan apabila semua sudah terlengkapi maka bisa segera diusulkan untuk disetujui pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang tersebut. Harga beli Bank terhadap rumah Rp 180.000.000 Keuntungan Bank = harga beli x margin x Jangka Waktu =Rp 180.000.000 x 10% x 15 tahun =Rp 270.000.000 Transaksi harga jual Bank kepada nasabah = harga beli + keuntungan = Rp 180.000.000 + Rp 270.000.000 = Rp 450.000.000

54 Angsuran perbulan = Rp 450.000.000 :180 bulan = Rp 2.500.000 Jadi perhitungan pembiayaan Griya ib Hasanah dengan akad jual-beli (murabahah): harga beli Bank terhadap rumah Rp. 180.000.000 keuntungan Bank Rp. 270.000.000 Sehingga transaksi harga jual bank kepada nasabah Rp.450.000.000 angsuran nasabah perbulan Rp 2.500.000 B. Kelemahan dan Kelebihan Pembiayaan Griya ib Hasanah pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang 1. Kelebihan Pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah kantor Cabang Padang: 9 a. Selama masa pembiayaan besarnya angsuran tetap dan tidak berubah sampai lunas. b. Proses cepat dengan persyaratan yang mudah, Rasa tenteram dan tenang karena sesuai dengan prinsip syariah. c. Jangka waktu pembiayaan sampai dengan 15 tahun atau disesuaikan dengan kemampuan pembayaran. 9 Andre, marketing pembiayaan, karyawan BNI Syariah Kantor Cabang Padang, wawancara, 30 Maret 2017

55 d. Margin yang ditetapkan pada pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang adalah hasil kesepakatan antara pihak PT. BNI Syariah Kantor Cabang Padang dengan nasabah. e. Pembayaran angsuran melalui debet rekening secara otomatis atau dapat dilakukan diseluruh Kantor Cabang BNI Syariah. 2. Kelemahan pembiayaan Griya ib Hasanah Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Padang adalah Masih terbatasnya pemahaman masyarakat mengenai produk pembiayaan Griya ib Hasanah Pada Kantor Cabang Padang. Keterbatasan pemahaman ini menyebabkan banyak masyarakat memiliki persepsi yang kurang tepat mengenai produk pembiayaan.