BAB IV IMPLEMENTASI PRODUK PEMBIAYAAN BSM CICIL EMAS DI BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG ULAK KARANG PADANG

Transkripsi

1 BAB IV IMPLEMENTASI PRODUK PEMBIAYAAN BSM CICIL EMAS DI BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG ULAK KARANG PADANG A. Prosedur Produk Pembiayaan BSM Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Ulak Karang Padang Produk cicil emas merupakan produk kepemilikan emas kepada masyarakat. BSM Cicil Emas memberi kesempatan kepada masyarakat untuk memiliki emas batangan dengan cara mencicil. Akad yang digunakan pada pembiayaan kepemilikan emas adalah murabahah dengan jaminan diikat dengan rahn (gadai). Untuk mengetahui tentang cicil emas secara rinci Bank Syariah Mandiri KC Ulak Karang Padang memberikan fitur produknya dimana fitur produk ini merupakan gambaran produk cicil emas yang dimiliki oleh BSM Ulak Karang. 1. Syarat dalam mengajukan Pembiayaan BSM Cicil Emas Menurut Bapak Edo Harista bagian officer Gadai, bagi calon nasabah yang ingin melakukan pembiayaan BSM Cicil Emas di BSM ada beberapa syarat dan kriteria yang harus dipenuhi oleh calon Nasabah antara lain: a. KTP b. Cakap hukum atau mengerti tentang hukum. c. Warga negara Indonesia (WNI). 60

2 61 d. Usia: -Minimal 21 tahun atau sudah menikah pada saat pengajuan. -Maksimal 55 tahun /belum pensiun pada saat pembiayaan jatuh tempo. e. Professional dan wiraswasta berusia maksimal 60 tahun pada saat pembiayaan jatuh tempo. f. Pensiunan berusia 70 tahun pada saat pembiayaan jatuh tempo. Pembiayaan pensiunan mengacu pada ketentuan bank. g. Tidak masuk daftar hitam BI dan PPATK. Untuk dapat mengetahui apakah nasabah tersebut masuk ke dalam daftar hitam BI, pihak bank harus melakukan peninjauan DHN (Daftar Hitam Nasional), apabila nasabah tersebut telah terdaftar namanya ke dalam daftar hitam nasional, maka pihak bank tidak bisa memberikan pembiayaan kepada nasabah tersebut. h. Memiliki kolektabilitas lancar di semua bank. Apabila nasabah juga mendapatkan pembiayaan dari bank dari pihak BSM juga akan melakukan BI Checking untuk melihat apakah nasabah ini lancer dalam membayar angsuran atau sering telat dalam membayar angsurannya. Ini sangat menentukan sifat dan karakter dari nasabah.

3 62 i. Wajib memiliki NPWP jika pembiayaan > Rp , Mekanisme Pembiayaan BSM Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri KC Ulak Karang Padang Dalam pengajuan pembiayaan BSM Cicil Emas ada beberapa tahapan yang harus dilalui oleh nasabah diantaranya: 2 a. Permohonan Nasabah 1) Nasabah dating ke Bank bertemu dengan Petugas yaitu Petugas Penaksir/PMS/AAM/OG/AO/KKLG/KWM untuk mengajukan permohonan Cicil Emas BSM. 2) Petugas wajib menjelaskan kepada nasabah semua fitur dan karakteristik produk secara lisan dan tulisan terkait minimal hal-hal sebagai berikut: a) Persyaratan calon nasabah. b) Biaya-biaya yang akan dikenakan. c) Besarnya uang muka yang harus dibayar nasabah. d) Tata cara pelunasan dipercepat. e) Tata cara penyelesaian apabila terjadi tunggakan angsuran atau nasabah tidak mampu membayar. 1 Edo Harista, Officer Gadai, PT Bank Syariah Mandiri Ulak Karang, wawancara langsung, 02 Juni Bank Syariah Mandiri Ulak Karang Padang, Standar Prosedur Operasinal, Penyimpanan Dokumentasi, ( Padang : BSM UK), h.20

4 63 f) Konsekuensi apabila terjadi tunggakan angsuran atau nasabah yang tidak mampu membayar. g) Hak dan kewajiban nasabah apabila terjadi eksekusi agunan emas. 3) Petugas wajib memastikan ketersediaan emas dan harga kepada supplier emas. Konfirmasi atas hal ini juga kembali dilakukan sebelum melakukan akad dengan nasabah pada hari yang sama. 4) Nasabah menyerahkan semua dokumen terkait permohonan pembiayaan. b. Penilaian Agunan 1) Emas yang akan dijadikan agunan, ditaksir terlebih dulu oleh petugas gadai. 2) Hasil taksiran tersebut, berpengaruh terhadap nilai pembiayaan yang diajukan oleh nasabah. c. Penyusunan NAP (Nota Analisa Pembiayaan) 1) OG/AO/KKLG/KWM membuat Nota Analisa Pembiayaan (NAP) dan mengisi checklist Risk Acceptance Criteria (RAC) untuk kemudian ditandatangani. Bila tidak terdapat OG/AO/KKLG/KWM, Penaksir/PMS/AAM dapat menyusun NAP. 2) Dalam penyusunan NAP, calon nasabah wajib dilakukan pengecekan kualitas pembiayaan melalui proses BI Checking. Calon nasabah dapat diproses lebih lanjut pembiayaannya manakala

5 64 kualitas pembiayaan dari proses BI Checking menunjukkan kolektibilitas 1 (lancar). Apabila terdapat hasil Non Lancar, maka harus menyelesaikan pembiayaan tersebut terlebih dahulu dengan menunjukkan bukti pelunasan dari bank yang bersangkutan. 3) Kepala Unit mereview NAP dan memberikan disposisi dengan memperhatikan Risk Acceptance Criteria (RAC). d. Pemutusan Pembiayaan Komite pembiayaan memberikan keputusan pembiayaan Cicil Emas BSM nasabah sesuai limit pemutusan Kepala Unit. Dalam proses pemutusan pembiayaan, Komite pembiayaan wajib menggunakan checklist RAC yang berisi persyaratan bagi nasabah yang akan mengajukan pembiayaan BSM Cicil Emas. Adapun checklist RAC pembiayaan BSM Cicil Emas ditetapkan sebagai berikut: 3 Tabel 4.1 RAC PembiayanBSMCicilEmas NO Kriteria Golbertap Non Golbertap 1 WNI 2 Tidak termasuk daftar hitam BI &PPATK 3 Usia nasabah 3 Ibid, h.8

6 65 Min 21 tahun/sudah menikah pada saat pengajuan Maks.55 tahun/belum pensiun pada saat - pembiayaan jatuh tempo a. Profesional dan wiraswasta Maks.60 tahun pada saat pembiayaan jatuh tempo b. Pensiunan - Maks.70 tahun pada saat pembiayaan jatuh tempo 4 Uangmuka 20% untuk emas lantakan (batangan) 5 Uang muka tunai 6 Jangka waktu minimal 2 tahun dan maksimal 5 tahun Sumber: Standar Prosedur Operasional Bisnis (SPOB) Cicil Emas BSM KC UK Keterangan: - Nasabah Golbertap (nasabah golongan berpenghasilan tetap) seperti Karyawan/Pegawai PNS/Pemda dan Swasta. - Nasabah Non Golbertap (Nasabah golongan tidak berpenghasilantetap) seperti Profesional: Dokter/Konsultan/Pengacara/lain-lain, Wiraswasta: Pengusaha.

7 66 e. Pelaksanaan Akad Pembiayaan Nasabah dan Pejabat Bank melakukan akad pembiayaan. f. Pencairan Pembiayaan 1) Nasabah telah memiliki rekening di BSM. 2) Sebelum dilakukan pencairan pembiayaan, nasabah wajib membayar seluruh biaya-biaya, seperti biaya administrasi, asuransi jaminan, materai, dsb. 3) Hasil pencairan pembiayaan dikredit ke rekening nasabah, selanjutnya ditransfer ke rekening supplier emas. 4) Dalam hal pembayaran hasil pembelian emas tidak melalui transfer, diperkenankan dibayar secara tunai kepada supplier emas. 5) Bukti pembelian emas harus dikuasai bank sebagai underlying pembiayaan. 6) Barang jaminan berupa emas lantakan/batangan yang menjadi objek pembiayaan dapat diketahui nasabah melalui foto jaminan setelah proses pencairan. Bila nasabah menginginkan melihat langsung jaminannya dapat datang ke Bank setelah pencairan pembiayaan. Khusus untuk emas yang dibeli dari PT Antam, nasabah dapat melihat jaminannya kurang lebih 10 hari kerja setelah proses pencairan.

8 67 B. Implementasi Cicil Emas 1. Simulasi Perhitungan Pembiayaan BSM Cicil Emas 4 Tabel 4.2 Simulasi Angsuran BSM Cicil Emas Berat LM (gr) Harga Beli Emas Per Gr* Harga Beli Emas Uang Muka (20%) Pembiayaan (80%) Angsuran Per Bulan (%) (p.aeffektif) ,000 5,380,000 1,076,000 4,304, , , , , ,000 13,450,000 2,690,000 10,760, , , , , ,000 26,900,000 5,380,000 21,520,000 1,074, , , , ,000 53,800,000 10,760,000 43,040,000 2,148,733 1,555,999 1,264,300 1,092, ,000 67,250,000 13,450,000 53,800,000 2,685,917 1,944,999 1,580,375 1,366, ,000 80,700,000 16,140,000 64,560,000 3,223,100 2,333,999 1,896,450 1,639, , ,000,000 27,000, ,000,000 5,391,803 3,904,459 3,172,500 2,742,490 Sumber: Brosur Cicil Emas Bank Syariah Mandiri KC Ulak Karang Padang Misalnya seorang Nasabah dating ke BSM untuk mengajukan Pembiayaan cicil emas BSM KC Ulak Karang Padang dengan berat emas 10 gram. Harga jual yang berlaku Rp ,-/gram, yang akan di angsur selama 2 tahun (24 bulan) dengan margin 9,9%. Berapa besar margin yang ditentukan dan berapa besar angsuran perbulannya yang harus dibayar nasabah tersebut? 4 Brosur Bank Syariah Mandiri, BSM Cicil Emas.

9 68 Jawab: Biaya yang harus disiapkan di awal 1. Biaya uang muka 20% dari harga barang. 2. Biaya administrasi 1% dari plafond pembiayaan. 3. Biaya materai 3 lembar (Rp ) Simulasi perhitungannya: Harga barang Rp x 10 gram = Rp ,- Uang muka 20% x Rp ,- = Rp ,- Jangka waktu 2 tahun (24 bulan) Pembiayaan 80% x Rp ,- = Rp ,- Pokok angsuran Rp ,-/24 Margin bank Rp ,- x 9,9% = Rp ,3,-/bulan = Rp ,- x 2 tahun = Rp /24 = Rp ,67/bulan Total pembiayaan Rp Rp = Rp ,- Angsuran perbulan Rp /24 = Rp Jadi, angsuran yang harus dibayar nasabah perbulannya adalah sebesar Rp 214,873,- selama 24 bulan (2 tahun). Begitu juga dengan berat emas 25 gram, 50 gram, 100 gram dan 250 gram emas antam. Akan tetapi angsuran perbulannya berbeda sesuai dengan persentase pertahun dan harga emas. Besar margin pembiayaan sama untuk setiap tahunnya yaitu 9,9% tahun dan Bank berhak untuk menetapkan margin yang sudah diatur oleh

10 69 kantor pusat BSM. Jika nasabah tidak menyepakati margin yang diberikan oleh Bank maka pembiayaan bisa dibatalkan. 2. Analisis Penerapan Akad Pada Produk Pembiayaan BSM Cicil Emas 5 Dari wawancara yang dilakukan peneliti dengan Bapak Edo Harista selaku Officer Gadai di BSM Ulak Karang Padang, akad pembiayaan BSM Cicil Emas di BSM Ulak Karang Padang menggunakan akad murabahah, yaitu jual beli di mana Bank sebagai penjual dan nasabah sebagai pembeli dengan ketentuan margin sudah disepakati bersama. Dalam hal ini BSM menalangi untuk membeli emas terlebih dahulu sebelum cicilan dari nasabah terlunasi dalam jangka waktu yang sudah ditentukan. Dalam melaksanakan akad pembiayaan BSM Cicil Emas, pihak BSM menjelaskan semua proses pembiayaan secara rinci kepada nasabah, dari mulai harga pokok, margin, jangka waktu pembayaran hingga jika terjadi wanprestasi. Hanya saja penentuan margin bukan atas dasar kesepakatan yang terjadi antara nasabah dan penjual (bank) namun sudah menjadi ketetapan pihak bank terlebih dahulu yang kemudian ditawarkan kepada nasabah. 6 Selain akad murabahah, produk BSM Cicil Emas juga menggunakan akad rahn. Akad rahn digunakan sebagai pengikatan emas selama masa 5 Edo Harista, Officer Gadai, PT Bank Syariah Mandiri Ulak Karang, wawancara langsung, 02 Juni Edo Harista, Officer Gadai, PT Bank Syariah Mandiri Ulak Karang, wawancara langsung, 02 Juni 2017

11 70 pencicilan emas berlangsung. Akad rahn dalam pembiayaan BSM Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri Ulak Karang Padang, pihak bank menangguhkan atau menyimpan emas nasabah yang dibelinya selama masa penyicilan berlangsung dari 2 sampai 5 tahun. Setelah angsuran nasabah telah lunas, baru kemudian emas bisa diserahkan kepada nasabah beserta sertifikatnya. Jika dalam jangka waktu tersebut telah berakhir dan pihak nasabah belum bisa melunasi pembiayaan Cicil Emas selama masa pembiayaan, maka dari pihak bank memberikan peringatan sebanyak 3 kali dalam kurun waktu hari setelah jatuh tempo. Apabila nasabah belum juga bisa melunasi maka jaminan atau emas akan dieksekusi. Dalam pelaksanaan eksekusi jaminan, hasil penjualannya memperhitungkan sisa kewajiban nasabah (pokok, margin dan biaya lainnya yang menjadi beban nasabah) dengan ketentuan, apabila hasil eksekusi agunan lebih besar dari kewajiban nasabah, maka selisih lebih tersebut dikembalikan kepada nasabah.apabila hasil eksekusi agunan lebih kecil dari sisa kewajiban nasabah maka selisih kurang tersebut menjadi kewajiban nasabah. Contoh: Tuan A melakukan pembiayaan Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri KC Ulak Karang Padang sebesar Rp dengan berat emas 25 gram dengan jangka waktu 2 tahun. Dalam kurun waktu 12 bulan Tuan A telah mengangsur pembiayaan sebesar Rp , pada bulan berikutnya Tuan A tidak sanggup untuk melunasi pembiayaan maka dari

12 71 pihak bank akan melakukan eksekusi terhadap agunan Tuan A dengan cara menjualnya. Setelah agunan dijual, didapatkan hasil sebesar Rp Hasil dari penjualan tersebut akan masuk ke rekening bank dan dikurangin dengan sisa kewajiban pembiayaan Tuan A sebesar Rp , maka selisih dari pengurangan tersebut akan dikembalikan kepada Tuan A. 3. Pelunasan Pembiayaan BSM Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri KC Ulak Karang Padang Pada waktu pengembalian pembiayaan BSM cicil emas, bagi nasabah yang memiliki rekening pada Bank Syari ah yang bersangkutan nasabah dapat melakukan pelunasan atas pembiayaannya dari dana yang berasal dari nasabah itu sendiri melalui pemindah bukuan, berdasarkan kartu pembiayaan cicil emas pada saat melakukan pembiayaan yang telah diisi oleh staf pembiayaan dan mengisi bukti tanda setoran pembiayaan rangkap 3, tanda bukti angsuran pembiayaan/slip setoran angsuran berisi pinjaman dan besarnya angsuran, dimana kartu pembiayaan akan diberikan pada staf keuangan untuk dicatat dalam jurnal umum, slip setoran tersebut juga didistribusikan, satu lembar diberikan kepada nasabah sebagai bukti, satu lembar untuk staff pembiayaan untuk mencatatnya pada monitoring harian pembiayaan, satu lembar disimpan dibagian teller sebagai bukti uang masuk di kas teller.

13 72 Kategori pelunasan terdiri dari: 7 a. Pelunasan seluruh Nasabah melunasi pembiayaannya sesuai jangka waktu dan berapa besar cicilan ( pokok+margin) setiap bulannya secara rutin. b. Pelunasan dipercepat Apabila nasabah akan melakukan pelunasan dipercepat (pelunasan sebelum akhir periode pembiayaan). Maka harus mengikuti ketentuan sebagai berikut: 1) Paling singkat 1 tahun setelah akad pembiayaan berjalan 2) Nasabah wajib membayar seluruh pokok dan margin (total piutang) dengan menggunakan dana yang bukan berasal dari penjualan agunan emas 3) Nasabah dapat diberikan diskon margin atas pelunasan dipercepat namun tidak boleh diperjanjikan dalam akad. c. Pelunasan Sebagian Nasabah diperkenankan melakukan pelunasan sebagian dengan ketentuan proses pelunasan dilakukan paling singkat 1 tahun setelah akad pembiayaan berjalan. Dalam hal nasabah akan mengambil agunannya dari hasil pelunasan sebagian tersebut, maka harus mengikuti ketentuan sebagai berikut: 7 Bank Syariah Mandiri Ulak Karang Padang, Ketentuan kepemilikan Emas, Penyimpanan Dokumentasi, ( Padang : BSM Uk), h.14

14 73 1) Agunan terdiri dari beberapa pecahan emas lantakan/batangan (bukan 1 keping). 2) Nasabah dapat menarik sebagian agunannya dengan syarat sisa agunan yang tersisa masih meng-cover sisa pokok pembiayaan nasabah. Observasi lapangan yang didapatkan,pelaksanaan BSM cicil emas di BSM KC Ulak Karang Padang dimulai dari pengajuan permohonan pembiayaan oleh nasabah, setelah itu permohonan nasabah diterima dan diproses oleh penaksir pelaksana cicil emas, setelah dokumen permohonan pembiayaan nasabah diproses kemudian diverifikasi income, maksudnya pihak bank harus memberi informasi kepada nasabah tentang harga emas pada saat melakukan akad pembiayaan. Setelah itu dokumen nasabah diberikan kepada kepala cabang untuk direview kembali dan diberi keputusan diterima atau ditolaknya permohonan pembiayaan nasabah. Selanjutnya bagian penaksir pembiayaan menghubungi kembali nasabah untuk melakukan akad. Setelah akad dilaksanakan pihak bank menghubungi supplier emas untuk melakukan pemesanan, Setelah pemesanan selesai petugas toko emas mengantarkan emas ke BSM diterima oleh loan admin dan disetujui oleh OO/OM. Selanjutnya emas diserahkan ke penaksir gadai /OG untuk dilakukan penilaian (penaksiran) jaminan dan emas disimpan di bank. Kemudian OG membuat memo pencairan kebagian operasional yaitu OO (Operation Officer) dan OM

15 74 (Operation manager).setelah memo pencairan selesai petugas admin mencairkan pembiayaan ke rekening nasabah dan hasil pencairan ditransfer ke rekening TE (toko emas) oleh teller. Secara umum pembiayaan cicil emas BSM yang diberikan kepada nasabah sudah sesuai dengan Peraturan Bank Indonesia dan Fatwa DSN MUI. C. Kendala Yang Terjadi Dalam Implementasi BSM Cicil Emas Di Bank Syariah Mandiri KC Ulak Karang Padang Dalam ImplementasiProduk Pembiayaan Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang UlakKarang Padang ternyata menghadapi kendala kendala sebagai berikut : 1. Persaingan Antar Bank Di kota Padang sendiri sudah cukup banyak berkembang lembaga keuangan syariah yang menawarkan Pembiayaan Cicil Emas dengan berbagai keunggulannya yang dapat menjadi pesaing. Itulah yang menyebabkan persaingan antar bank semakin kompetitif. 2. Kurangnya Promosi Produk Pembiayaan BSM Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Ulak Karang Padang meskipun sudah banyak dikenal masyarakat tetapi promisi kepada masyarakat menengah ke bawah dan menengah ke atas masih rendah karena mayoritas nasabah BSM Cicil Emas berprofesi

16 75 sebagai Pegawai Negeri Sipil (PNS). Hal ini disebabkan karena kurangnya sosialisasi dan promosi kepada masyarakat. 3. Harga Emas yang Fluktuatif Seperti yang diketahui bahwa emas merupakan logam mulai yang harga jualnya selalu berubah-ubah. Hal ini menyebabkan pada saat staff Cicil Emas melakukan promosi kepada nasabah harga emas yang tercantum pada brosur sering kali berubah ketika nasabah melakukan akad dengan pihak Bank. Adapun usaha-usaha yang dilakukan untuk mengatasi kendala-kendala yang dihadapi seperti yang telah tercantum di atas, sebagai berikut: 1. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Ulak Karang Padang harus memberikan pelayanan serta fasilitas terbaik kepada para nasabahnya dengan mengoptimalkan dan mengembangkan produk yang ada secara inovatif dan kreatif agar lebih unggul dan mempunyai ciri khas yang membuat berbeda dengan yang lain. Agar mampu bersaing dengan bank syariah lainnya. 2. Agar banyak masyarakat yang tertarik dan mempercayakan untuk melakukan pembiayaan Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Ulak Karang Padang, maka diperlukan sosialisasi dan promosi dari pihak bank. Contohnya dengan mengadakan gerai di pusat pembelanjaan, pusat bisnis, dan sebagainya dan juga dengan menyebarkan brosur-brosur.

17 76 3. Hendaknya Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Ulak Karang Padang selalu memperbaharui harga jual emas yang akan dicantumkan pada brosur secara berkala agar kendala ini dapat diminimalisir Juni Edo Harista, Officer Gadai, PT Bank Syariah Mandiri Ulak Karang, wawancara langsung,