BAB I PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang Masalah Portofolio kredit pada suatu bank merupakan tolok ukur yang dapat digunakan oleh manajemen bank untuk mengetahui tingkat kesehatan bank tersebut. Lingkungan pasar yang tidak menentu dan tingkat persaingan antar bank yang semakin ketat turut mempengaruhi portofolio kredit bank yang tercermin melalui tingkat risiko (risk) dan keuntungan (return). Portofolio kredit disusun sedemikian rupa sehingga diharapkan dapat mencapai kondisi yang optimal. Portofolio kredit mempunyai susunan atau komposisi sesuai dengan produk yang dimiliki bank tersebut, namun tidak semua produk kredit dapat diserap pasar mengingat karakteristik pasar di Indonesia bervariasi antar wilayah. Secara umum, bank akan melakukan segmentasi nasabah dengan cara memetakannya berdasarkan kebutuhan produk atau jasa perbankan sesuai bisnis nasabah tersebut. Segmentasi kredit sesuai bisnis akan turut mempengaruhi perlakuan dan kebijakan bank. Diversifikasi produk kredit PT. Bank Rakyat Indonesia ( Persero), Tbk. (Bank BRI) menjadi hal yang sangat penting karena secara mendasar Bank BRI mendapatkan keuntungan berupa pendapatan bunga dari pemasaran produkproduk kredit tersebut. Variasi produk kredit yang dimiliki oleh Bank BRI mencakup lima jenis produk dengan 25 varian dan dipasarkan melalui unit-unit 1
kerja yang tersebar di seluruh Indonesia, termasuk Kantor Pusat, Kantor Wilayah, Kantor Cabang, Kantor Cabang Khusus, Kantor Cabang Pembantu dan Kantor Unit dengan wewenang dan batasan tertentu. Bank BRI Kantor Cabang Jakarta Kramat merupakan salah satu unit kerja yang melayani pemberian fasilitas kredit. Pada saat ini, produk kredit yang menjadi fokus untuk ditawarkan kepada masyarakat adalah kredit ritel dengan beberapa varian seperti kredit modal kerja, kredit investasi dan kredit agunan kas serta kredit menengah. Pertimbangan utama yang menjadi dasar penawaran kredit-kredit tersebut adalah potensi wilayah Jakarta sebagai pusat bisnis dan ekonomi sehingga terdapat anggapan bahwa jenis kredit lainnya kurang memberikan keuntungan yang lebih baik. Manajemen Bank BRI telah memberikan keleluasaan untuk memasarkan produk kredit yang tersedia. Seluruh produk kredit tersebut dapat disalurkan sesuai kebutuhan pasar, namun belum diketahui persentase komposisi produk kredit yang optimal untuk masing-masing wilayah sehingga perlu dilakukan penelitian mengenai komposisi produk kredit agar tercapai portofolio yang diinginkan. 1.2. Rumusan Masalah Gabungan beberapa produk kredit dapat membentuk profil portofolio yang memiliki korelasi tertentu dalam menghasilkan tingkat risiko (risk) dan keuntungan (return). Diversifikasi produk berdasarkan jenis kredit dalam suatu 2
set portofolio yang tepat pada masing-masing wilayah akan sangat membantu penyusunan portofolio perusahaan secara keseluruhan. Sampai saat ini komposisi portofolio kredit pada masing-masing wilayah atau kantor cabang Bank BRI belum terpetakan sehingga diperlukan penelitian khusus mengenai hal tersebut. Penggunaan metode yang tepat dapat menjelaskan bagaimana gabungan antara beberapa produk kredit dapat menghasilkan komposisi portofolio yang tepat. 1.3. Pertanyaan Penelitian Pertanyaan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut. 1. Apakah susunan portofolio kredit di Bank BRI Cabang Jakarta Kramat sudah tepat dalam menghasilkan tingkat keuntungan (return) dan tingkat risiko (risk) yang optimal? 2. Bagaimana susunan portofolio kredit yang optimal berdasarkan jenis kredit di Bank BRI Cabang Jakarta Kramat? 1.4. Tujuan Penelitian Tujuan penelitian yang hendak dicapai adalah sebagai berikut. 1. Untuk memetakan portofolio kredit saat ini di Bank BRI Cabang Jakarta Kramat. 2. Untuk memetakan kinerja portofolio kredit saat ini terhadap tingkat risiko (risk) dan keuntungan (return) di Bank BRI Cabang Jakarta Kramat. 3
3. Untuk menentukan portofolio kredit yang optimal di Bank BRI Cabang Jakarta Kramat. 1.5. Manfaat Penelitian Hasil penelitian tesis ini diharapkan dapat memberikan manfaat dari sudut pandang ilmiah maupun sebagai acuan implementasi bagi perusahaan. Manfaat yang dapat diperoleh adalah sebagai berikut. 1. Bagi perusahaan. Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat bagi Bank BRI Cabang Jakarta Kramat dalam memasarkan produk kredit dengan tingkat risiko (risk) yang terukur dan keuntungan (return) yang optimal sehingga dapat mencapai portofolio yang optimal dan dapat meningkatkan kinerja. 2. Bagi akademisi. Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat dalam penelitian mengenai portofolio kredit. 1.6. Batasan Penelitian Penelitian ini mengambil kasus pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk., Cabang Jakarta Kramat. Bidang amatan pada tesis ini adalah perbandingan antara tingkat risiko (risk) terhadap tingkat keuntungan (return) pada masing-masing produk kredit yang dipasarkan. Batasan dalam penelitian yang akan dilakukan yaitu portofolio kredit pada Bank BRI Cabang Jakarta Kramat. Penelitian akan dilakukan menggunakan data Bank BRI Cabang Jakarta Kramat periode tahun 4
2013 sampai 2014 ( 24 bulan). Data penelitian yang akan digunakan diperoleh dari portal laporan bulanan Bank BRI Cabang Jakarta Kramat. 1.7. Sistematika Penulisan Sistematika penulisan dalam penelitian ini terdiri enam bab sebagai berikut. Bab I: Pendahuluan. Bab ini menguraikan tentang latar belakang masalah, rumusan masalah, pertanyaan penelitian, tujuan penelitian, manfaat penelitian, batasan penelitian serta sistematika dari penulisan tesis ini. Bab II: Profil Perusahaan. Bab ini menjelaskan tentang profil perusahaan yang akan diteliti yaitu PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. Bab III: Tinjauan Pustaka. Bab ini mengulas teori atau konsep yang relevan dengan penelitian yang akan menjadi bahasan antara lain pengertian bank, kredit, fungsi dan tujuan kredit dan teori portofolio. Bab IV: Metode Penelitian. Bab ini memaparkan tentang metode penelitian yang akan digunakan dalam penelitian. Bab V: Hasil Penelitian dan Pembahasan. Bab ini membahas mengenai hasil analisis penelitian secara rinci dan detail yang dilengkapi dengan data-data pendukung. Bab VI: Kesimpulan dan Saran. Bab ini menunjukkan kesimpulan hasil analisis dan rekomendasi berdasarkan penelitian yang dilakukan untuk memberikan masukan pada Bank BRI Cabang Jakarta Kramat mengenai portofolio yang optimal. 5