FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI FREKUENSI PENGAJUAN PEMBIAYAAN UMKM (PT. BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor) Oleh YUNIA INDRIYANI H24103011 DEPARTEMEN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2007 1
ABSTRAK Yunia Indriyani. H24103011. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Frekuensi Pengajuan Pembiayaan UMKM (PT. BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor). Dibawah bimbingan Budi Purwanto. Hasil penelitian Kementrian KUKM yang bekerjasama dengan BPS pada tahun 2003 menunjukkan bahwa 51,09% Usaha Mikro Kecil dan Menengah(UMKM) mengalami kesulitan usaha yang disebabkan oleh masalah permodalan. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) tumbuh dan dikenal sebagai agen utama bagi pengembangan UMKM Indonesia diharapkan dapat mengatasi masalah permodalan yang dihadapi oleh sebagian besar UMKM. BPRS Amanah Ummah adalah salah satu BPRS di wilayah Bogor Barat, yang hampir seluruh nasabah pembiayaannya adalah usaha kecil. Adapun tujuan dari penelitian ini adalah: 1) Mengetahui prosedur penyaluran pembiayaan dan skema pembiayaan BPRS, 2) Faktor-faktor yang dipertimbangkan dalam pemberian pembiayaan oleh BPRS, 3) Mengidentifikasi karakteristik pengusaha dan usaha UMKM, sehingga dapat diketahui prosedur pembiayaan seperti apa yang cocok atau sesuai dengan karakteristik UMKM, 4) Mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi pengajuan pembiayaan UMKM pada BPRS. Penelitian telah dilaksanakan pada bulan Maret-Juni 2007, di daerah Leuwiliang Bogor. Data yang digunakan adalah data primer dan sekunder, data primer dikumpulkan melalui penyebaran kuisioner. Analisis yang digunakan adalah analisis deskriptif, analisis faktor dan tabulasi. Analisis faktor digunakan untuk mengelompokkan variabel-variabel menjadi lebih ringkas dalam beberapa faktor. Hasil penelitian menunjukkan bahwa prosedur yang diterapkan di BPRS Amanah Ummah telah sesuai dengan kondisi nasabah UMKM, dalam artian mudah dipahami oleh nasabah. Nasabah BPRS Amanah Ummah berusia relatif muda, hampir 57,4% berusia dibawah 40 tahun. Latar belakang pendidikan sebagian besar nasabah berada dalam kelompok pendidikan tinggi yaitu SMA dan sarjana dengan pengalaman usaha lebih dari tiga tahun. Jenis usaha sebagian besar nasabah adalah berdagang dengan mempekerjakan 1-4 orang. Ada tujuh faktor yang mempengaruhi pengajuan pembiayaan nasabah yaitu: prosedur, karakteristik nasabah, atribut bank, pengaruh lingkungan, karakteristik usaha, kebutuhan modal dan pengalaman usaha. Semakin mudah prosedur pengajuan yang ditetapkan BPRS semakin banyak pengajuan oleh nasabah. Karakteristik nasabah yang berpengaruh pada pengajuan adalah keberanian dalam mengambil resiko dan pengetahuan prosedur. Sikap dan penampilan karyawan, lokasi, jam dan hari buka, kredibilitas bank merupakan atribut bank yang menurut nasabah berpengaruh pada keputusan pengajuannya. Pengaruh lingkungan sekitar nasabah seperti keluarga,teman dan promosi ikut andil dalam keputusan pengajuan pembiayaan oleh nasabah. Keuntungan usaha yang besar dan prospek usaha yang menjanjikan memberi pengaruh yang bagus terhadap pengajuan pembiayaan. Semakin banyak pengalaman usaha nasabah dan kebutuhan akan tambahan modal semakin besar keinginan dalam mengajukan pembiayaan. 2
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI FREKUENSI PENGAJUAN PEMBIAYAAN UMKM (PT. BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor) SKRIPSI Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar SARJANA EKONOMI Pada Departemen Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor Oleh YUNIA INDRIYANI H24103011 DEPARTEMEN MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2007 3
INSTITUT PERTANIAN BOGOR FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN DEPARTEMEN MANAJEMEN FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI FREKUENSI PENGAJUAN PEMBIAYAAN UMKM (PT. BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor) SKRIPSI Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar SARJANA EKONOMI Pada Departemen Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor Oleh YUNIA INDRIYANI H24103011 Menyetujui, Juli 2007 Ir Budi Purwanto, ME Dosen Pembimbing Mengetahui, Dr. Ir. Jono M. Munandar, M. Sc Ketua Departemen Tanggal Ujian: Tanggal Lulus: 4
RIWAYAT HIDUP Penulis dilahirkan di Tasikmalaya pada tanggal 3 Juni 1985. Penulis merupakan anak ketiga dari tiga bersaudara pasangan Oyo Sunaryo dan Átikah. Penulis menghabiskan masa kecilnya di tempat yang sejuk nan indah, salah satu kota kecil di priangan timur yaitu Tasikmalaya. Pada saat mulai memasuki waktu bangku kuliah, penulis hijrah ke Bogor. Penulis menyelesaikan pendidikan di TK Mulyasari Kamulyan pada tahun 1990 dan melanjutkan ke Sekolah Dasar Negeri I Kamulyan. Pada tahun 2000, penulis menyelesaikan pendidikan Sekolah Lanjutan Tingkat Pertama Negeri 01 Manonjaya dan melanjutkan pendidikan di Sekolah Menengah Umum Negeri 01 Tasikmalaya. Pada tahun 2003, penulis diterima di Institut Pertanian Bogor melalui jalur Ujian Seleksi Masuk Institut Pertanian Bogor (USMI) di Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Selama mengikuti perkuliahan, penulis aktif di berbagai kegiatan kemahasiswaan baik yang di intra kampus maupun ekstra kampus. Di Fakultas penulis pernah menjabat sebagai anggota komisi Internal Dewan Perwakilan Mahasiswa (DPM) Fakultas Ekonomi dan Manajemen (FEM) Periode 2004/2005, Sekretaris Departemen Soslingmas BEM FEM Periode 2005/2006 dan kepanitiaan kegiatan seperti BGTC 2006 (Banking Goes to Campus), MPD/MPF 2006, SEASON 2005 (Syariah Economy Seminar and Open House) dan lain-lain. Selain di Fakultas dan penulis pun pernah aktif dalam kegiatan lingkup IPB seperti dalam kepanitian BEM EXPO (2004) dan The Earth Day Celebration 2006 (hari bumi). Kegiatan ekstra kampus yang pernah diikuti adalah menjadi salah satu anggota Yayasan Bening yang bergerak dalam bidang sosial. Penulis juga memiliki pengalaman sebagai pengajar di Lembaga Pendidikan Success privat. 5
KATA PENGANTAR Segala puji dan syukur senantiasa dipanjatkan kehadirat Allah SWT yang telah memberikan Rahmat dan Karunia-Nya kepada penulis. Shalawat beserta salam semoga senantiasa tercurah kepada beliau yang menjadi suri tauladan manusia, rahmat semesta alam Nabi Muhammad SAW beserta para keluarganya, para sahabatnya, serta pengikutnya yang istiqomah hingga akhir Zaman. Tiada kata yang layak kita haturkan selain mengucap syukur kepada Allah SWT atas segala kesempatan dan kemudahan sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Frekuensi Pengajuan Pembiayaan UMKM (PT. BPRS Amanah Ummah Leuwiliang, Bogor ). Skripsi ini disusun sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor. Perubahan orientasi perbankan dari yang selama ini fokus pada usaha besar menjadi UMKM menarik untuk diteliti. Pemerintah membuat berbagai paket kebijakan guna mendorong sektor ini, perbankan berlomba-lomba meningkatkan proporsi kredit UMKM, dan bagaimana dengan daya serap UMKM sendiri. Salah satu karakteristik pembiayaan UMKM adalah prosedur yang mudah dan berkembangnya perbankan syariah yang dinilai cocok untuk sektor. Oleh karena itu penulis sangat tertarik untuk meneliti prosedur pembiayaan BPRS untuk UMKM, karakteristik usaha dan pengusaha UMKM, dan faktor-faktor yang berpengaruh pada pengajuan oleh UMKM pada pembiayaan BPRS. Penyusunan skripsi ini banyak dibantu oleh berbagai pihak, baik secara moril maupun materiil. Oleh karena itu, penulis mengucapkan terima kasih kepada: 1. Orang tua dan saudaraku tercinta yang telah memberikan kasih sayang yang tak terbatas, doa dan dukungannya. 2. Bapak Ir Budi Purwanto, ME atas bimbingannya yang begitu berarti dalam menyelesaikan skripsi ini. 3. Ibu Farida Ratna Dewi, SE. MM dan Ibu Wita Juwita Ermawati, STP. MM atas kesediaannya untuk meluangkan waktu menjadi dosen 6
penguji dan memberikan masukan, kritik serta saran sebagai penyempurnaan skripsi ini. 4. Dr. Ir Jono M Munandar, M. Sc selaku Ketua Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen IPB dan seluruh dosen Departemen Manajemen yang telah mengajarkan banyak ilmu bagi penulis dan membantu penulis dalam jalur akademiknya. 5. Bapak Abduh, Mba Dian, Mba Yayuk dan semua karyawan di BPRS Amanah Ummah yang telah banyak memberikan banyak bantuan, informasi, pengetahuan dan data yang dibutuhkan. 6. Responden dalam penelitian ini, atas kesediaan dan kerjasamanya. 7. Pak Acep, Mba Dina, Mas Adi, Mas Yadi dan seluruh staff TU Departemen juga Fakultas yang telah banyak membantu melengkapi persyaratan admnistrasi, surat-surat dan semua perlengkapan penelitian. 8. Sobatku Lely le2, Tika-chu, ni@, Ndras, Rin2, Else, Ami-ko, Etty, Ulfa dan semua teman-teman di Manajemen 40 semoga kebersamaan kita tetap terjalin. Teman-teman se-perjuangan (satu PS) : Prita, Sekar, Dhika, Mb Yani, atas kerjasama dan dukungannya selama menyelesaikan tugas akhir ini. Crew Azzahra (Tyaz, Fuji, N ta, Rinceu, Suzie, bu Rt, Ifi, Sandra-bo, Wida, Dian, Elis, De-dev, dan semua alumni Azzahra lainnya) atas keceriaan, kehangatan, kasih sayang dan kebersamaannya selama ini. Tazikers (Nenk Tri, Siska, De Anis, Ibokh,Her 2, dkk), Sosling (Dhania, Ntan, Miau, Shidiq n Putra) dan semua X-DPM (2004/2005); X-BEM(2005/2006) yang telah memberi banyak pengalaman yang begitu berarti. 9. Dan semua pihak, yang tidak bisa penulis sebutkan satu-satu, atas semua kontribusinya terhadap skripsi ini. Akhir kata, semoga laporan hasil penelitian yang jauh dari sempurna ini dapat memberikan manfaat bagi masyarakat. Kritik dan saran yang membangun sangat diperlukan untuk membuatnya lebih baik. Bogor, Juli 2007 Penulis 7
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK RIWAYAT HIDUP... iii KATA PENGANTAR... iv DAFTAR ISI... vi DAFTAR TABEL... viii DAFTAR GAMBAR... ix DAFTAR LAMPIRAN... x I. PENDAHULUAN... 1 1.1. Latar Belakang... 1 1.2. Rumusan Masalah... 3 1.3. Tujuan Penelitian... 4 1.4. Manfaat Penelitian... 4 1.5. Ruang Lingkup... 5 II. TINJAUAN PUSTAKA... 6 2.1. Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS)... 6 2.1.1. Pengertian BPRS... 6 2.1.2. Tujuan dan Kegiatan BPRS... 6 2.1.3. Kegiatan Operasional BPRS... 7 2.2. Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM)... 8 2.2.1. Pengertian UMKM... 8 2.2.2. Karakteristik UMKM... 10 2.2.3. Permasalahan UMKM... 11 2.3. Pembiayaan BPRS pada UMKM... 12 2.3.1. Pengertian Pembiayaan... 12 2.3.2. Jenis Pembiayaan... 12 2.4. Penelitian Terdahulu... 14 III. METODOLOGI PENELITIAN... 17 3.1. Kerangka Pemikiran... 17 3.2. Jenis dan Sumber Data... 20 3.3. Metode Pengambilan Sampel... 20 3.4. Pengolahan dan Analisis Data... 21 3.4.1. Uji Validitas... 21 3.4.2. Uji Reliabilitas... 22 3.4.3. Analisis Deskriptif... 22 3.4.4. Analisis Faktor... 23 IV. HASIL DAN PEMBAHASAN 4.1. Gambaran Umum Perusahaan... 24 4.1.1. Lokasi Perusahaan dan Waktu Penelitian... 24 4.1.2. Sejarah Perusahaan... 24 8
4.1.3. Visi dan Misi Perusahaan... 25 4.1.4. Struktur Organisasi... 26 4.1.5. Produk Produk... 28 4.2. Prosedur Pembiayaan... 38 4.3. Karakteristik Responden... 43 4.3.1. Usia, Jenis Kelamin dan Tingkat Pendidikan... 43 4.3.2. Umur Usaha dan Pengalaman Mengajukan Pembiayaan 44 4.3.3. Pengetahuan tentang Pembiayaan Syariah, Prosedur dan Sumber Informasi... 45 4.3.4. Jenis Usaha, Jumlah Tenaga Kerja dan Skala Usaha... 45 4.3.5. Tingkat Keuntungan dan Manajemen Usaha... 46 4.3.6. Hubungan Jarak dan Pengalaman Mengajukan... 47 4.3.7. Hubungan Jenis Kelamin, Pengalaman Usaha dan Skala Usaha... 47 4.3.8. Hubungan Tingkat Pendidikan, Pengalaman Usaha dan Skala Usaha... 48 4.3.9. Hubungan Tingkat Pendidikan, Pegalaman Mengajukan dan Pengetahuan tentang Pembiayaan Syariah... 49 4.4. Aspek-Aspek Lain... 49 4.4.1. Jenis Pembiayaan, Jangka Waktu Pembayaran dan Pengalaman Terlambat Membayar Cicilan... 49 4.4.2. Penilaian Nasabah Terhadap Persyaratan Awal, Biaya Administrasi, dan Jangka Waktu Pembayaran... 50 4.5. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pengajuan Pembiayaan... 52 V. KESIMPULAN DAN SARAN... 60 1. Kesimpulan... 60 2. Saran... 61 DAFTAR PUSTAKA... 62 LAMPIRAN... 64 9
DAFTAR TABEL No Halaman 1. Peranan UMKM dalam perekonomian Nasional 2002-2005... 1 2. Kinerja BPR... 2 3. Jumlah penghimpunan berdasarkan akad dan nasabah BPRS Amanah Ummah periode tahun 2005-2006... 29 4. Data jumlah nasabah dan nominal pembiayaan per-akad PT BPRS Amanah Ummah tahun 2005-2006... 36 5. Data jumlah nasabah dan nominal pembiayaan per-sektor ekonomi PT BPRS Amanah Ummah tahun 2005-2006... 37 6. Data jumlah nasabah dan nominal pembiayaan per- lokasi PT BPRS Amanah Ummah tahun 2005-2006... 37 7. Data sebaran nasabah berdasarkan usia, jenis kelamin, dan tingkat pendidikan... 44 8. Data sebaran nasabah berdasarkan umur usaha dan pengalaman mengajukan pembiayaan... 44 9. Data sebaran nasabah berdasarkan jenis usaha, jumlah tenaga kerja dan skala usaha... 46 10. Data sebaran nasabah berdasarkan tingkat keuntungan dan manajemen keuangan usaha... 46 11. Data sebaran nasabah berdasarkan jarak lokasi bank dan pengalaman mengajukan... 47 12. Data sebaran nasabah berdasarkan hubungan antara jenis kelamin, skala usaha dan pengalaman usaha... 48 13. Data sebaran nasabah berdasarkan tingkat pendidikan, skala usaha dan pengalaman usaha... 48 14. Data sebaran nasabah berdasarkan tingkat pendidikan, pengalaman mengajukan dan pengetahuan pembiayaan... 49 15. Data sebaran nasabah berdasarkan jenis pembiayaan, jangka waktu pembayaran dan pengalaman menunggak... 50 16. Penilaian nasabah terhadap persyaratan-persyaratan, biaya administrasi dan jangka waktu pembayaran... 51 17 Faktor-faktor yang mempengaruhi pengajuan pembiayaan... 55 10