KAJIAN KINERJA ASURANSI PENDIDIKAN KONVENSIONAL DAN SYARIAH DENGAN SIMULASI PERCOBAAN EKONOMI OLEH NILAM PUTRI H14104004 DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2008
RINGKASAN NILAM PUTRI. Kinerja Asuransi Pendidikan Konvensional dan Syariah dengan Simulasi Percobaan Ekonomi (dibimbing oleh BAMBANG JUANDA). Lembaga keuangan non bank yang akhir-akhir ini sangat mendominasi adalah lembaga asuransi. Menurut infobank pertumbuhan lembaga asuransi meningkat tiap tahunnya, hal ini dapat dilihat dari pertumbuhan total asset dari asuransi tersebut. Konsep asuransi pada dasarnya adalah sama, namun pada saat ini asuransi di Indonesia mempunyai dua sistem. Adapun sistem asuransi yang ada di Indonesia adalah sistem asuransi konvensional dan sistem asuransi syariah. Salah satu produk yang ditawarkan perusahaan asuransi adalah perlindungan terhadap kelancaran dana pendidikan. Adanya produk asuransi ini memberikan jaminan terhadap dana pendidikan di masa depan. Selain itu penelitian ini mengkaji bagaimana preferensi peserta terhadap keikutsertaan dalam asuransi pendidikan.konvensional dan syariah. Data penelitian ini dibangkitkan dengan metode percobaan ekonomi yang saat ini sedang berkembang. Percobaan ekonomi merupakan metode penelitian dimana peneliti dapat melakukan kontrol terhadap lingkungan. Metode percobaan ini melibatkan mahasiswa sebagai pelaku percobaannya. Pelaku percobaan ini mempunyai karakteristik yang berbeda beda sehingga sulit untuk dikontrol. Oleh karena itu setiap pelaku percobaan diberikan imbalan untuk mengontrol variasi karakteristik dan untuk memunculkan sifat bawaan yang diingingkan yaitu memaksimalkan keuntungan. Faktor yang dianalisis dalam penelitian ini terdiri dari dua yang pertama adalah sistem asuransi dan yang kedua adalah faktor jenis investasi. Penelitian ini terdiri dari dua jenis percobaan yaitu, percobaan terpisah dimana peserta dihadapkan pada satu sistem asuransi (sistem konvensional saja atau syariah saja) dan percobaan gabungan dimana peserta dapat memilih sistem konvensional atau syariah. Jenis investasi yang digunakan yaitu investasi tinggi dan investasi rendah. Tingkat investasi tinggi berada pada selang 8 persen 10 persen dan tingkat investasi rendah berada pada selang 6 persen - 7 persen. Data diperoleh dari 20 orang mahasiswa ilmu ekonomi. Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan menunjukkan bahwa untuk kondisi terpisah (hanya ada satu sistem asuransi yang ditawarkan) seluruh peserta mengikuti asuransi pendidikan untuk setiap periode dan perlakuan penelitian. Hal yang sama juga berlaku untuk kondisi gabungan (terdapat dua sistem asuransi saling bersaing), namun ada perbedaan dalam proporsi keikutsertaan peserta. Sistem asuransi yang paling diminati adalah asuransi dengan sistem syariah. Rata rata peserta asuransi menetapkan premi yang besar pada asuransi dengan sistem syariah dibandingkan pada asurasi dengan sistem konvensional. Hal ini disebabkan karena adanya sistem bagi hasil yang diterapkan oleh sistem syariah.
Untuk kedua kondisi, baik terpisah (dimana hanya ada satu sistem yang ditawarkan) ataupun kondisi gabungan (terdapat dua sistem asuransi yang saling bersaing) pada invesatsi tinggi sistem asuransi yang memberikan keuntungan terbesar kepada peserta asuransi pendidikan adalah sistem syariah. Karena semakin tinggi investasi semakin tinggi pula keuntungan yang diperoleh. Namun untuk sistem syariah, pada saat investasi rendah keuntungan yang diperoleh peserta lebih kecil daripada keuntungan peserta dengan sistem konvensional baik untuk investasi tinggi dan investasi rendah. Hal ini disebabkan karena rendahnya investasi maka keuntungan yang diperoleh juga kecil. Selanjutnya untuk keuntungan perusahaan, pada kondisi terpisah (hanya satu sistem asuransi yang ditawarkan) rata rata keuntungan yang diberikan oleh sistem syariah lebih besar daripada keuntungan yang diberikan oleh sistem konvensional. Besarnya tingkat keuntungan tersebut dipengaruhi oleh kecilnya resiko yang ditanggung oleh perusahaan dengan sistem syariah. Kecilnya tingkat resiko yang ditanggung perusahaan tersebut akibat adanya sistem kepemilikan bersama (tabarru ), dimana apabila ada klaim dari peserta kerugian ditanggung bersama (peserta dan perusahaan). Pada kondisi gabungan (ada dua sistem asuransi yang saling bersaing), secara teori keuntungan perusahaan dengan sistem syariah baik saat investasi tinggi dan investasi rendah memberikan keuntungan terbesar bagi perusahaan. Akan tetapi hasil penelitian ini menyimpulkan bahwa keuntungan perusahaan dengan sistem syariah pada investasi tinggi memberikan keuntungan terkecil dibandingkan sistem syariah investasi rendah dan konvensional (investasi tinggi dan rendah). Hal ini disebabkan karena pada sistem syariah investasi tinggi ada satu peserta yang meninggal. Oleh karena itu keuntungan perusahaan menjadi berkurang. Preferensi peserta dalam memutuskan mengikuti asuransi pendidikan lebih cenderung untuk memaksimalkan keuntungan yang diperoleh dimasa mendatang agar dana pendidikan anak terjamin ketersediaannya.
KAJIAN KINERJA ASURANSI PENDIDIKAN SYARIAH DAN KONVENSIONAL DENGAN SIMULASI PERCOBAAN EKONOMI Oleh : NILAM PUTRI H14104004 Skripsi Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2008 INSTITUT PERTANIAN BOGOR
FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN DEPARTEMEN ILMU EKONOMI Dengan ini menyatakan bahwa skripsi yang disusun oleh, Nama Mahasiswa : Nilam Putri Nomor Registrasi Pokok : H14104004 Program Studi : Ilmu Ekonomi Judul Skripsi : Kajian Asuransi Pendidikan Konvensional dan Syariah dengan Simulasi Percobaan Ekonomi dapat diterima sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Menyetujui, Dosen Pembimbing, Dr. Ir. Bambang Juanda, M.S. NIP : 131 779 498 Mengetahui, Ketua Departemen Ilmu Ekonomi, Dr. Ir. Rina Oktaviani, M.S. NIP : 131 846 872 Tanggal Kelulusan :
PERNYATAAN DENGAN INI SAYA MENYATAKAN BAHWA SKRIPSI INI ADALAH BENAR-BENAR HASIL KARYA SAYA SENDIRI YANG BELUM PERNAH DIGUNAKAN SEBAGAI SKRIPSI ATAU KARYA ILMIAH PADA PERGURUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN. Bogor, Agustus 2008 Nilam Putri H14104004
RIWAYAT HIDUP Penulis bernama Nilam Putri yang lahir pada tanggal 7 Juni 1986 di Payakumbuh, Provinsi Sumatera Barat. Penulis merupakan anak terakhir dari tiga bersaudara, dari pasangan H. Azmi Agus dan Hj. Zuwirda. Jenjang pendidikan yang ditempuh penulis berjalan lancar, penulis menyelesaikan pendidikan dasar di SDN 12 Kubang, kemudian melanjutkan pendidikan ke SLTP Negeri 1 Guguak dan lulus pada tahun 2001. Pada tahun yang sama penulis diterima di SMU Negeri 1 Guguak dan lulus pada tahun 2004. Pada tahun 2004 penulis meneruskan pendidikan ke jenjang yang lebih tinggi. Penulis diterima di Institut Pertanian Bogor (IPB) melalui jalur Ujian Seleksi Masuk IPB (USMI) dan diterima sebagai mahasiswa Program Studi Ilmu Ekonomi pada Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Selama menjdi mahasiswa, penulis aktif dalam kegiatan mahasiswa seperti pada pelaksanaan program kegiatan himpunan organisasi di Fakultas Ekonomi dan Manajemen (FEM).
KATA PENGANTAR Puji syukur kehadirat Allah SWT karena berkat rahman dan rahim-nya lah penulis dapat menulis skripsi dengan judul Kajian Kinerja Asuransi Pendidikan Konvensional dan Syariah dengan Simulasi Percobaan Ekonomi. Penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul tersebut karena mengingat mahalnya biaya pendidikan di Indonesia dan meningkat tiap tahunnya. Penulisan skripsi ini tidak terlepas dari bantuan dan bimbingan banyak pihak. Oleh karena itu penulis mengucapkan terima kasih kepada semua pihak yang telah membantu penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini. Ucapan terima kasih penulis ucapkan kepada : 1. Papa dan mama atas semua doa, dukungan, pengorbanan, kasih sayang dan semangatnya yang selalu diberikan kepada penulis. Nasehat-nasehat dan kesabaran yang diberikan kepada penulis sangat besar artinya dalam proses penyelesaian skripsi ini. 2. Penulis mengucapkan terima kasih kepada Dr. Ir. Bambang Juanda, M.S selaku dosen pembimbing skripsi yang telah memberikan bimbingan baik secara teknis maupun teoritis dalam pembuatan skripsi ini sehingga dapat diselesaikan dengan baik. 3. Ir. Sri Mulatsih, M. Sc. Agr selaku dosen penguji utama. Terima kasih atas semua saran serta masukan demi perbaikan skripsi ini. 4. Widyastutik, S.E., M. Si selaku wakil komisi pendidikan. Terima kasih atas saran dalam perbaikan tata cara penulisan skripsi ini. 5. Uda Romi, uni Rini, uda Adi, uni Mimi, dan keponakan - keponakanku terima kasih atas dukungan dan bantuannya yang telah diberikan kepada penulis. 6. Dani Ryo Pedrosa terima kasih atas semuanya, kasih sayang dan ilmu-ilmu yang setiap saat diberikan kepada penulis. 7. Pak Akmal dan Pak Syaifudin Hambali dari Bumiputera. Terima kasih atas semua bantuan dan penjelasan yang diberikan.
8. Mba Prima dan Mba Ika terima kasih atas bagi-bagi pengalamannya, pencerahan dan inspirasinya. 9. Sahabat-sahabatku Tatu, Nana, Irma dan Mala yang selalu memberikan semangatnya, dukungan dan doanya. Thanks for everything. 10. My team work (hana, puspa dan dewi) teman bimbingan yang senasib dan seperjuangan serta pengalaman - pengalamannya selama bimbingan. 11. Teman-teman IE 41, terima kasih atas semua kebersamaan yang telah kita lewati bersama. Penulis menyadari bahwa tulisan ini jauh dari sempurna. Namun demikian, semoga penulisan skripsi ini memberikan manfaat bagi pihak lain yang membutuhkannya.
DAFTAR ISI Halaman KATA PENGANTAR... i DAFTAR ISI... iii DAFTAR TABEL... vi DAFTAR GAMBAR... viii DAFTAR LAMPIRAN... x I. PENDAHULUAN... 1 1.1. Latar Belakang... 1 1.2. Perumusan Masalah... 4 1.3. Tujuan Penelitian... 7 1.4. Manfaat Penelitian... 7 1.5. Ruang Lingkup Penelitian... 8 II. TINJAUAN PUSTAKA DAN KERANGKA PEMIKIRAN... 9 2.1. Tinjauan Pustaka... 9 2.1.1. Asuransi... 9 2.1.2 Asuransi Konvensional dan Asuransi Syariah... 12 2.1.2.1. Asuransi Konvensional... 12 2.1.2.2. Asuransi Syariah... 13 2.1.2.3. Perbedaan Asuransi Konvensional dengan Asuransi Syariah... 15 2.1.3 Asuransi Pendidikan... 19 2.1.3.1. Asuransi Pendidikan Konvensional... 20