PERCOBAAN EKONOMI UNTUK MENGKAJI KINERJA SISTEM PEMBIAYAAN BANK SYARIAH DAN BANK KONVENSIONAL OLEH IKA SARI WIDAYANTI H

Transkripsi

1 PERCOBAAN EKONOMI UNTUK MENGKAJI KINERJA SISTEM PEMBIAYAAN BANK SYARIAH DAN BANK KONVENSIONAL OLEH IKA SARI WIDAYANTI H DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2007

2 RINGKASAN IKA SARI WIDAYANTI. Percobaan Ekonomi untuk Mengkaji Kinerja Sistem Pembiayaan Syariah dan Konvensional (dibimbing oleh BAMBANG JUANDA). Peningkatan produksi pada sektor riil akan berpengaruh positif terhadap peningkatan pendapatan nasional. Namun masalah yang dihadapi tidaklah semudah kenyataannya. Untuk dapat mendirikan kegiatan usaha di sektor riil dibutuhkan modal yang tidak sedikit. Karena itu perusahaan yang bergerak di bidang keuangan mempunyai peranan penting dalam memenuhi dana atau pembiayaan. Dewasa ini telah terjadi perkembangan sistem perbankan di Indonesia yang dikenal sebagai perbankan konvensional dan perbankan syariah. Hal ini memberikan alternatif sistem pembiayaan merupakan salah satu faktor yang mempengaruhi kinerja bank agar semakin baik dalam memilih usaha yang dapat memberikan keuntungan maksimum bagi pihak bank. Sedangkan dari sisi nasabah, masyarakat memiliki kemampuan untuk memilih sistem pembiayaan yang akan diambil untuk mengembangkan usahanya. Pembiayaan yang diberikan oleh bank syariah memiliki jenis bermacam-macam. Bank syariah dapat memberikan pembiayaan yang bersifat jual beli atau yang bersifat bagi hasil. Selain itu masih ada bentuk transaksi lain yang dapat dilakukan oleh bank syariah, seperti sewa dan bentuk jasa-jasa keuangan lainnya. Namun dalam prakteknya sistem pembiayaan yang sering digunakan dalam perbankan syariah di Indonesia saat ini adalah al-murabahah (pembiayaan yang bersifat jual beli). Padahal sistem utama yang ditawarkan oleh perbankan syariah adalah sistem bagi hasil tetapi dalam prakteknya sistem ini justru bukan menjadi pilihan utama dari sistem pembiayaan syariah. Dalam penelitian kali ini akan di bahas tentang sistem pembiayaan bagi hasil bank syariah yang terdiri dari sistem pembiayaan musyarakah dan mudharabah untuk dibandingkan dengan sistem bunga yang ditawarkan oleh perbankan konvensional. Dengan menggunakan percobaan ekonomi penelitian kali ini akan dibagi dalam dua kondisi, yaitu bagaimana sistem dan resiko berjalan dalam kondisi A yang menggambarkan keadaan suatu wilayah yang tidak memiliki pilihan dalam menentukan sistem pembiayaan yang digunakan dan bagaimana sistem dan resiko mempengaruhi kondisi B menggambarkan keadaan suatu wilayah yang terdapat beberapa jenis pilihan pembiayaan. Prinsip penggunaan percobaan ekonomi ini adalah untuk melihat apakah perbedaan sistem pembiayaan akan mempengaruhi perbedaan respon. Untuk itu akan dilakukan kontrol lingkungan dimana variabel lain yang mempengaruhi dianggap sama (cateris paribus). Tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah untuk menganalisis sistem pembiayaan bagi hasil mana yang lebih banyak memberikan keuntungan baik bagi pihak nasabah maupun maupun pihak bank dengan resiko usaha tertentu. Disamping itu untuk melihat sistem pembiayaan mana yang banyak diminati oleh nasabah mengingat resiko usaha yang dijalankan dengan melihat

3 banyaknya transaksi yang disepakati oleh bank dan nasabah pada masing-masing sistem pembiayaan. Pada penelitian ini akan dilihat kinerja sistem pembiayaan dengan menggunakan analisis ragam (ANOVA). Data yang digunakan adalah data primer dan sekunder. Data primer diperoleh dari hasil percobaan ekonomi pada 30 mahasiswa Ilmu Ekonomi dan data pengacakan keuntungan usaha. Data sekunder berupa pangsa pasar sistem pembiayaan syariah. Hasil evaluasi pertimbangan keputusan menunjukkan baik pada percobaan A maupun pada percobaan B perilaku para pelaku percobaan ekonomi dapat dikontrol sehingga semua pelaku percobaan ingin memaksimumkan keuntungannya. Hal ini menandakan bahwa asumsi induced value telah terpenuhi. Untuk respon keuntungan nasabah pada percobaan A (tidak ada alternatif) menunjukkan bahwa sistem mempengaruhi respon. Untuk respon keuntungan bank percobaan A (tidak ada alternatif) menunjukkan bahwa periode, sistem dan resiko mempengaruhi respon dan terdapat interaksi antara sistem pembiayaan dan resiko. Untuk hasil percobaaan gabung dimana terdapat alternatif sistem pembiayaan nasabah banyak memilih sistem musyarakah pada kondisi usaha resiko rendah dan cenderung berimbang pada kondisi usaha resiko tinggi. Proporsi pemilihan nasabah terhadap sistem pembiayaan ini dipengaruhi oleh sistem. Selain itu juga terlihat interaksi antara sistem dan resiko yang mempengaruhi pilihan nasabah terhadap sistem pembiayaan tertentu. Keuntungan nasabah pada sistem ini dipengaruhi oleh sistem dan resiko tetapi tidak terdapat interaksi diantara keduanya. Untuk keuntungan bank dipengaruhi oleh sistem dan resiko serta terdapat interaksi diantara keduanya yang mempengaruhi respon. Sehingga dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa sistem yang paling menguntungkan bagi nasabah adalah sistem musyarakah sedangkan sistem yang paling menguntungkan bank adalah sistem bunga. Dilihat dari banyaknya nasabah yang bertransaksi dapat dilihat bahwa sistem pembiayaan yang paling diminati pada resiko usaha rendah adalah sistem musyarakah sedangkan pada resiko usaha tinggi cenderung berimbang.

4 PERCOBAAN EKONOMI UNTUK MENGKAJI KINERJA SISTEM PEMBIAYAAN BANK SYARIAH DAN BANK KONVENSIONAL Oleh: IKA SARI WIDAYANTI H Skripsi Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2007

5 INSTITUT PERTANIAN BOGOR FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN DEPARTEMEN ILMU EKONOMI Dengan ini menyatakan bahwa skripsi yang disusun oleh, Nama Mahasiswa : Ika Sari Widayanti Nomor Registrasi Pokok : H Program Studi : Ilmu Ekonomi Judul Skripsi : Percobaan Ekonomi untuk Mengkaji Kinerja Sistem Pembiayaan Bank Syariah dan Bank Konvensional dapat diterima sebagai syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Menyetujui, Dosen Pembimbing, Dr. Ir. Bambang Juanda, MS NIP Mengetahui, Ketua Departemen Ilmu Ekonomi, Dr. Ir. Rina Oktaviani, MS NIP Tanggal Kelulusan:

6 PERNYATAAN DENGAN INI SAYA MENYATAKAN BAHWA SKRIPSI INI ADALAH BENAR-BENAR HASIL KARYA SAYA SENDIRI YANG BELUM PERNAH DIGUNAKAN SEBAGAI SKRIPSI ATAU KARYA ILMIAH PADA PERGURUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN. BOGOR, 31 Mei 2007 Ika Sari Widayanti H

7 RIWAYAT HIDUP Penulis bernama Ika Sari Widayanti lahir pada tanggal 6 Februari 1986 di Pati, Propinsi Jawa Tengah. Penulis anak pertama dari dua bersaudara, dari pasangan Tarsuwi dan Sri Bekti. Jenjang pendidikan penulis dilalui tanpa hambatan, penulis menamatkan sekolah dasar pada SDN 02 Langenharjo, kemudian melanjutkan ke SLTP Negeri 1 Pati dan lulus pada tahun pada tahun yang sama penulis diterima di SMU Negeri 1 Pati dan lulus tahun Pada tahun 2003 penulis meninggalkan kota asal untuk melanjutkan studinya ke jenjang yang lebih tinggi. Institut Pertanian Bogor (IPB) menjadi pilihan penulis dengan harapan besar agar dapat memperoleh ilmu dan pengembangan pola pikir, sehingga menjadi sumber daya yang berguna bagi pembangunan kota Pati. Penulis masuk IPB dengan jalur Undangan Seleksi Masuk IPB (USMI) dan diterima sebagai mahasiswa Program Studi Ilmu Ekonomi dan Studi Pembangunan pada Fakultas Ekonomi dan Manajemen.

8 KATA PENGANTAR Puji syukur penulis ucapkan kepada Allah SWT atas segala rahmat dan hidayah-nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi ini. Judul skripsi ini adalah Percobaan Ekonomi untuk Mengkaji Kinerja Sistem Pembiayaan Syariah dan Konvensional. Sistem pembiayaan merupakan salah satu faktor yang berpengaruh terhadap peningkatan modal yang akhirnya dapat memicu perkembangan sektor riil yang diharapkan dapat meningkatkan pendapatan negara. Karena itu penulis tertarik untuk melakukan penelitian ini apalagi metode percobaan ekonomi yang digunakan tergolong baru untuk penelitian di bidang ekonomi. Disamping itu skripsi ini juga merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Penyelesaian skripsi ini tidak terlepas dari bantuan dan bimbingan banyak pihak. Untuk itu penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada Bapak Bambang Juanda selaku pembimbing skripsi yang telah memberikan bimbingan baik secara teknis maupun teoritis dalam proses pembuatan skripsi ini sehingga dapat diselesaikan dengan baik. Ucapan terima kasih juga penulis tujukan kepada Bapak Sri Hartoyo yang telah menguji hasil karya ini. Semua saran dan kritikan beliau merupakan hal yang sangat berharga dalam penyempurnaan skripsi ini. Selain itu penulis juga mengucapkan terima kasih kepada Bapak Jaenal Effendi, terutama atas perbaikan tata cara penulisan skripsi ini. Meskipun demikian, segala kesalahan yang terjadi dalam penelitian ini merupakan tanggung jawab penulis sepenuhnya. Penulis juga sangat terbantu oleh kritik dan saran dari para peserta pada seminar hasil penelitian skripsi ini. Oleh karena itu, penulis sangat berterima kasih kepada mereka. Penulis juga berterima kasih kepada pihak-pihak lain yang telah membantu penulis dalam penyelesaian skripsi ini tetapi tidak bisa penulis sebutkan satu persatu.

9 Akhirnya penulis mengucapakan terima kasih sebesar-besarnya kepada orang tua penulis, yaitu Bapak Tarsuwi dan Ibu Sri Bekti serta saudara penulis. Kesabaran dan dorongan mereka sangat besar artinya dalam proses penyelesaian skripsi ini. Semoga karya ini dapat bermanfaat bagi penulis dan pihak lain yang membutuhkan. Bogor, 31 Mei 2007 Ika Sari Widayanti H

10 DAFTAR ISI Halaman KATA PENGANTAR... vii DAFTAR ISI... ix DAFTAR TABEL... x DAFTAR GAMBAR... xi DAFTAR LAMPIRAN... xiii I. PENDAHULUAN Latar Belakang Permasalahan Tujuan Penelitian Manfaat Penelitian... 7 II. TINJAUAN PUSTAKA DAN KERANGKA TEORI Tinjauan Pustaka Pembiayaan Syariah Musyarakah Mudharabah Konsep Kredit Pengertian Kredit Unsur-unsur Kredit Jenis-jenis Kredit Perbedaan Bank Konvensional dan Bank Syariah Metode Percobaan Penelitian Terdahulu Kerangka Pemikiran Kerangka Pemikiran Hipotesis III. METODE PENELITIAN Lokasi dan Waktu Penelitian... 32