BAB I PENDAHULUAN. perekonomiannya. Sejak digunjang krisis moneter pada tahun 1998 lalu,

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Indonesia adalah negara yang memiliki kekayaan alam nomor satu di dunia, namun fakta tersebut seakan berbanding terbalik dengan kondisi perekonomiannya. Sejak digunjang krisis moneter pada tahun 1998 lalu, pertumbuhan perekonomian Indonesia cenderung kecil dan tidak menunjukkan arti yang signifikan. Adanya pengaruh globalisasi serta diluncurkannya kebijakan regional terkait era pasar bebas ASEAN hanya menambah panjang riwayat keterpurukan perekonomian negara ini. 1 Pembangunan sistem perekonomian yang melibatkan masyarakat dari semua lapisan sangat diperlukan guna menopang permasalahan ekonomi tersebut agar nantinya tujuan negara dalam menyejaterakan rakyat seperti yang termuat dalam Pembukaan Undang-Undang Dasar 1945 dapat tercapai. Pemberdayaan sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah menjadi salah satu bentuk upaya pembangunan sistem perekonomian Indonesia yang tidak hanya menyentuh tetapi melibatkan pula lapisan masyarakat bawah, banyak menyerap tenaga kerja sehingga mengurangi jumlah pengangguran, sebagai pemasok semua kebutuhan masyarakat mulai dari kebutuhan primer hingga tersier, selain itu juga karena sektor ini terbukti mempunyai ketangguhan terhadap goncangan perekonomian 1 Usaha Kecil dan Menengah (UKM) Solusi Ekonomi Indonesia, yang diakses dari tanggal 3 Januari 2016 pukul WIB.

2 2 global, mengingat gelombang krisis keuangan ASIA 1997 tidak berimbas besar pada sektor ini. 2 Keseriusan pemerintah untuk menjadikan sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah sebagai roda penggerak perekonomian diwujudkan dalam sebuah peraturan perundang-undangan yakni Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. Melalui ketentuan kebijakan tersebut Pemerintah tidak hanya mengatur mengenai pemberdayaan usaha sektor Mikro, Kecil dan Menengah namun juga memberikan kemudahan dan dorongan untuk usaha tersebut dapat berkembang. Dukungan pemerintah terhadap sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah juga disampikan pula di dalam Peraturan Bank Indonesia yang mengatur mengenai pemberian kredit atau pembiayaan bagi sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah yaitu Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/ 22/ PBI/ 2012 tentang Pemberian Kredit atau Pembiayaan Oleh Bank Umum dan Bantuan Teknis dalam Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah 3. Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/ 22/ PBI/ 2012 tersebut pemerintah secara tegas memberikan instruksi kepada Bank Umum untuk memberikan kemudahan akses penyaluran kredit kepada pelaku usaha sektor Mikro, Kecil dan Menengah sebagai upaya untuk pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan 2 Masnur Tiurmaida Malau, 2015, Aspek Hukum Peraturan dan Kebijakan Pemerintah Indonesia Menghadapi Liberalisasi Ekonomi Regional : Masyarakat Ekonomi ASEAN 2015, Jurnal RechtsVinding Vol. 3 No. 2, Agustus, hlm Pasal 2 ayat (1) Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/ 22/ PBI/ 2012 tentang Pemberian Kredit atau Pembiayaan Oleh Bank Umum dan Bantuan Teknis dalam Rangka Pengembangan UMKM.

3 3 Menengah dan diharapkan jumlah pengusaha sektor ini akan semakin bertambah jumlahnya. Data pusat statistik menunjukkan bahwa jumlah unit Usaha Mikro, Kecil dan Menengah mengalami kenaikan dari tahun ke tahun dilihat dari tahun 1997 sekitar unit dan puncaknnya pada tahun 2005 sekitar unit atau naik 5 % dalam kurun waktu 8 tahun. Berjalannya waktu kenaikan jumlah pelaku usaha sektor Mikro, Kecil dan Menengah tersebut tidak begitu menununjukkan peningkatan yang berarti pasalnya pada tahun 2012 lalu jumlah usaha sektor ini ada unit atau turun dalam hal presentase dari pertumbuhan jumlah usaha. 4 Usaha Mikro, Kecil dan Menengah memiliki karakteristik antara lain : 5 1 Biasanya usaha berentuk perorangan. 2 Aspek legalitas pendirian usaha sangat lemah. 3 Struktur organisasinya sederhana. 4 Tidak mempunyai laporan keuangan. 5 Kualitas manajemen yang rendah. 6 Modal utama adalah modal pribadi. 7 Sumber daya manusia yang terbatas. Karakteristik dari sektor usaha ini yang menjadi sumber masalah utama dan juga kronis adalah permodalan yang dipertegas oleh Otoritas Jasa Keuangan bahwa 4 Tabel Perkembangan UMKM pada Periode , diakses dari tanggal 30 Agustus 2016 pukul WIB. 5 Endang Sri Winarni, 2006, Strategi Pengembangan Usaha Kecil Melalui Peningkatan Aksesibilitas Kredit Perbankan, Infokop No. 29, hlm 92.

4 4 pada tahun 2012 dari 56 juta unit UMKM yang merupakan 99% dari pelaku usaha di Indonesia hanya 25% atau sekitar 13 juta usaha Mikro, Kecil dan Menengah ini yang mendapatkan akses permodalan dari lembaga perbankan dan sisanya memilih lembaga keuangan lain untuk menambah modal. 6 Kenyataan dalam praktik minimnya penyaluran kredit oleh lembaga perbankan kepada pelaku usaha khususnya sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah ini dapat disebabkan oleh beberapa faktor, antara lain : 7 1 Prosedur pengajuannya sulit. 2 Pelaku usaha tidak berminat. 3 Pelaku usaha tidak mempunyai agunan. 4 Kurangnya sosialisasi terkait prosedur pengajuan kredit. 5 Tingkat suku bunga yang tinggi. 6 Banyaknya pelaku usaha yang ditolak pengajuan kreditnya. Prosedur administratif pengajuan kredit yang berbelit, keharusan adanya jaminan (agunan), tingkat suku bunga yang dikenakan terhadap kredit MKM dianggap masih tinggi, dan juga permasalahan suku bunga yang sewaktu-waktu berubah tanpa pemberitahuan yang dilakukan oleh bank terhadap kredit sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah secara sepihak tidak sesuai dengan sebagaimana yang diatur oleh pemerintah serta tidak sejalan dengan prinsip Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. Sebagai akibatnya bagi debitur atau konsumen yang dalam hal ini adalah pelaku usaha sektor Mikro, Kecil dan Menengah mengalami kesulitan 6 Ojk : Penyaluran Kredit Sektor UMKM Masih Sangat Rendah Diakses dari tanggal 1 September 2016 pukul WIB. 7 Endang Sri Winarni, op.cit, hlm 93.

5 5 untuk mempertahankan keberlanjutan usaha dan pengembangan usahanya karena Usaha Mikro, Kecil dan Menengah dianggap kurang bankable 8. Berdasarkan uraian diatas menunjukkan bahwa implementasi dari kebijakan pemerintah yaitu Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/ 22/ PBI/ 2012 dan Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang UMKM yang digadang akan menjadi pro-mkm belum berjalan dengan baik. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) adalah sebuah lembaga independen yang bebas dari intervensi. Dibentuk berdasarkan amanat dari Pasal 34 Undang-Undang Nomor 3 tahun 2004 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia yang intinya adalah memberikan kewenangan yang terkait dengan pengaturan dan pengawasan microprudential kepada otoritas yang independen dan dilaksanakan secara terintegritas seperti tertuang Pasal 55 ayat (2) Undang-Undang Nomor 21 tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. 9 Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memiliki kewenagan untuk melakukan pengaturan dan pengawasan microprudential termasuk di dalamnya adalah pengawasan terhadap segala kegiatan usaha yang dilakukan oleh bank umum. Kegiatan usaha bank umum yang dimaksud salah satunya adalah penyaluran kredit perbankan sebagai upaya pemerataan ekonomi nasional. Otoritas Jasa Keuangan berarti secara aktif ikut berperan dalam penyaluran kredit perbankan melalui mekanisme pengaturan dan pengawasan sebagaimana fungsinya Kementerian Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Usaha Menengah, Keberlanjutan Manual Dalam Mengatasi Krisis Deputi Bidang Pengembangan dan Resktrukturiasai Usaha, Jakarta, hlm Ahmad Taqiyuddin, 2012, Undang-Undang OJK Dalam Kajian Hukum dan Pembangunan Ekonomi, Pascasarjana Ilmu Hukum Universitas Lambung Mangkurat, Banjarmasin, hlm Ibid.

6 6 Praktik penyaluran kredit perbankan terhadap sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah yang mengalami berbagai macam kendala seperti yang telah dijelaskan diatas, menunjukkan peran dari Otoritas Jasa Keuangan sebagai pengawas dirasa kurang terlihat dengan jelas dan tegas. Terbukti masih banyak sekali debitur kredit perbankan (pelaku usaha sektor Mikro, Kecil dan Menengah) yang mengeluhkan sulitnya untuk mendapatkan kredit modal tertuama dalam hal perjanjian kredit antara bank dengan debitur yang cenderung malah merugikan. 11 Sehingga peran dari Otoritas Jasa Keuangan sebagai pengawas serta pengatur dalam usaha penyaluran kredit perbankan yang berkaitan dengan perlindungan debitur sebagai konsumen kurang dirasakan, yang akibatnya akan memberikan dampak yang berlawanan dengan tujuan awalnya yaitu pro-mkm (pro Usaha Mikro, Kecil dan Menengah). Berdasarkan uraian diatas dan dilandasi dengan pemikiran bahwa sangat penting untuk diketahui bagaimana peranan OJK (Otoritas Jasa Keuangan) pada perjanjian penyaluran kredit perbankan pada sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah sebagai upaya perlindungan konsumen (debitur usaha Mikro, Kecil dan Menengah) serta kaitannya dengan pemerataan penyaluran kredit maka kemudian penting untuk dilakukan penelitian terkait masalah tersebut dengan studi kasus pada PT. Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Semarang Barat untuk penulisan judul skripsi dengan judul : PERAN OTORITAS JASA KEUANGAN DALAM PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN PADA SEKTOR USAHA MIKRO, 11 Endang Sri Winarni, op.cit.

7 7 KECIL DAN MENENGAH PADA PT. BANK RAKYAT INDONESIA Tbk. KANTOR CABANG SEMARANG BARAT. B. Rumusan Masalah Berdasarkan uraian latar belakang diatas, dapat diketahui bahwa menurut data statistika terdapat 56 juta unit usaha yang bergerak pada sektor Mikro, Kecil dan Menengah namun hanya 13 juta atau sekitar 25% saja yang mendapatkan kemudahan akses untuk memperoleh pinjaman kredit perbankan. Padahal, Pemerintah Indonesia melalui berbagai kebijakan yang telah dikeluarkan menginstruksikan kepada seluruh industri perbankan untuk memberikan kemudahan penyaluran kredit sehingga pro-mkm dan akhirnya meningkatkan jumlah pelaku usaha sektor Mikro, Kecil dan Menengah yang diharapkan dapat menjadi penopang roda perekonomian Indonesia. Rendahnya presentase tersebut tentunya menunjukkan bahwa industri perbankan sebagai lembaga pembiayaan belum sepenuhnya taat kepada aturan dan kebijakan yang dibuat pemerintah tersebut. Serta peran Otoritas Jasa Keuangan sebagai otoritas pengatur dan pengawas diterapkan atau dilaksanakannya kebijakan pemerintah dalam menyelenggarakan kegiatan usaha bank (penyaluran kredit perbankan) dirasa masih sangat kurang. Tidak hanya itu, banyaknya konsumen (debitur) khususnya para pelaku usaha sektor Mikro, Kecil dan Menengah yang kesulitan mendapat akses permodalan juga mengindikasikan kurangnya peran perlindungan konsumen yang dimiliki juga oleh Otoritas Jasa Keuangan dalam rangka perwujudan sistem ekonomi kerakyatan sesuai dengan

8 8 Pasal 33 Undang-Undang Dasar Dengan alasan tersebut, permasalahan yang akan dibahas adalah : 1 Bagaimanakah peran Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai pengawas dan pengatur kegiatan usaha bank dalam perjanjian kredit perbankan pada sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah di PT. Bank Rakyat Indonesia (PERSERO) Tbk. Kantor Cabang Semarang Barat? 2 Bagaimanakah peran Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam perjanjian kredit perbankan sebagai upaya pemerataan penyaluran kredit pada seluruh sektor usaha di PT. Bank Rakyat Indonesia (PERSERO) Tbk. Kantor Cabang Semarang Barat? C. Tujuan Penelitian Dalam penelitian yang dilakukan ini terdapat dua macam tujuan yang hendak dicapai oleh peneliti, yaitu: 1. Tujuan Obyektif a. Untuk mengetahui bagaimana peran dan pengawasan yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam perjanjian kredit perbankan pada sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) di PT. Bank Rakyat Indonesia Tbk. Kantor Cabang Semarang Barat. b. Untuk mengetahui bagaimana peran dan pengawasan yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam perjanjian kredit perbankan sebagai upaya pemerataan penyaluran kredit pada

9 9 seluruh sektor usaha di PT. Bank Rakyat Indonesia Tbk. Kantor Cabang Semarang Barat. 2. Tujuan Subyektif Tujuan penelitian ini adalah untuk mendapatkan data-data dan bahanbahan yang berguna di dalam penyusunan penulisan hukum sebagai prasyarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan di bidang hukum di Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada Yogyakarta. D. Keaslian Penelitian Sejauh Penelusuran peneliti di perpusatakaan Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada terdapat beberapa penelitian berkaitan dengan Otoritas Jasa Keuangan. Salah satunya adalah penelitian yang dilakukan oleh H. Afif Amirullah, S.H. dengan judul Fungsi Otoritas Jasa Keuangan dalam Pengawasan Industri Jasa Keuangan di Indonesia Berdasarkan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. Penelitian dengan judul Peran dan Tanggungjawab Notaris dalam Pembuatan Akta Perjanjian Kredit Usaha Mikro, Kecil dan Menengah pada PT Bank Mandiri (Persero) tbk di Kota Surabaya yang diteliti oleh Paulina Astarani Widya Yunaresti, S.H adalah contoh penelitian yang berkaitan dengan perjanjian kredit perbankan pada sektor usaha mikro, kecil dan menengah. Berdasarkan hasil penelusuran tersebut, tidak ditemukan penelitian yang berkaitan dengan peran Otoritas Jasa Keuangan dalam perjanjian kredit usaha mikro, kecil dan menengah sehingga peneliti memutuskan untuk mengambil

10 10 penelitian dengan judul Peran Otoritas Jasa Keuangan dalam Perjanjian Kredit Perbankan pada Sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah di PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Semarang Barat. Apabila terdapat penelitian yang sama, bukan merupakan suatu kesengajaan yang dilakukan oleh peneliti dan jika terdapat penelitian yang sama dikemudian hari diharapkan dapat dijadikan referensi tambahan. E. Manfaat Penelitian Penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi bagi industri perbankan, bagi pelaku usaha dalam sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah, bagi mahasiswa dan juga bagi penelitian selanjutnya mengenai peranan Otoritas Jasa Keuangan dalam perjanjian kredit perbankan sebagai upaya pengawasan terintegritas. 1. Manfaat Teoritis Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberi manfaat secara teoritis dalam bidang hukum dan ekonomi. 2. Manfaat Praktis 1) Bagi Peneliti a. Menambah wawasan terkait pengawasan terintegritas yang dilakukan oleh lembaga independen Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terhadap kegiatan perbankan. b. Menambah wawasan terkait bagaimana peran yang dilakukan oleh lembaga independen Otoritas Jasa

11 11 Keuangan (OJK) terhadap kegiatan penyaluran kredit perbankan pada sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM). c. Menambah wawasan terkait bagaimana peran yang dilakukan oleh lembaga independen Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terhadap bentuk pemerataan penyaluran kredit perbankan dalam seluruh sektor usaha. d. Memperoleh data yang dibutuhkan dalam rangka penulisan hukum sebagai prasyarat memperoleh gelar kesarjanaan di Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada Yogyakarta. 2) Bagi Pemerintah Memberi gambaran pengawasan terintegritas yang telah dilakukan oleh lembaga independen Otoritas Jasa Keuangan terhadap kegiatan perbankan khususnya dalam penyaluran kredit perbankan pada sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah sebagai upaya perlindungan konsumen guna memajukkan perekonomian Indonesia. 3) Bagi Masyarakat a. Memberi informasi terkiat kebijakan pemerintah untuk memajukkan sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah sebagai tindakan untuk mengahadapi era pasar bebas ASEAN.

12 12 b. Memberi informasi terkait adanya lembaga independen Otoritas Jasa Keuangan yang melakukan pengawasan terintegritas terhadap kegaitan perbankan yang merupakan mitra penggerak sektor usaha dalam upaya perlindungan konsumen dan pemerataan penyaluran kredit perbankan.