Materi PRUfast. Diperbaharui: Per-Mei

Transkripsi

1 PRUfast 1-179

2 DAFTAR ISI Halaman Pelatihan PRUfast Agenda Pelatihan PRUfast. Profil Perusahaan. Konsep Asuransi Jiwa.. Produk Asuransi Jiwa Tradisional.. Prinsip Dasar Investasi PRUlink investor account (PIA) PRUlink assurance account (PAA) Konsep Syariah PRUsyariah PRUlink untuk Badan Usaha Produk Asuransi Tambahan (Riders) PRUmy child (PMC) New Business & Underwriting Dasar-Dasar Klaim Anti Pencucian Uang Prinsip Mengenal Nasabah Kode Etik & Perilaku Agen Asuransi Jiwa PT Prudential Life Assurance Kebijakan Anti Perbuatan Curang Anti Bribery and Corruption (ABC) Konsep Menjual Daftar Kata-Kata (Glossary) Kurikulum Catatan Penting: Materi ini hanya digunakan sebagai penunjang bagi agen untuk lebih mempermudah mengikuti program pelatihan wajib PRUfast. Segala informasi dan prosedur yang dibahas di dalam materi ini sewaktu-waktu dapat berubah, dengan mengacu kepada syarat dan ketentuan yang diatur di dalam Standard Operating Procedure (SOP) yang diterbitkan PT Prudential Life Assurance yang dapat diakses melalui internet oleh agen melalui Sales Force 2-179

3 Automation (SFA) dan Operational Update serta Agency Update yang secara berkala dikirimkan melalui . Dilarang memproduksi ulang dan memperbanyak dalam bentuk apa pun tanpa ijin tertulis dari PRU sales. Pelatihan PRUfast Pendahuluan: PRUfast adalah program pelatihan wajib yang berlangsung selama 3 hari atau 4 malam. Pelatihan ini wajib bagi para tenaga pemasaran (agen) baru. Pelatihan ini membekali para agen baru dengan pengetahuan menyeluruh tentang profil perusahaan dan jaringan bisnis, konsep dasar asuransi, produk-produk asuransi, prosedur operasional asuransi, pembekalan ujian AAJI dan membuat janji temu dengan calon nasabah. Dengan mengikuti pelatihan ini, para agen baru dapat melengkapi diri mereka dengan informasi dan pengetahuan yang dibutuhkan sehingga mampu menjadi pemula yang cepat dalam memahami asuransi dan mampu melayani para calon nasabah dengan lebih baik. Tujuan Pelatihan: Pada akhir pelatihan, para peserta mampu: Meningkatkan pengetahuan tentang profil dan jaringan bisnis perusahaan Memiliki pemahaman yang lebih baik tentang konsep dasar asuransi jiwa Memiliki pengetahuan yang lebih baik dan mendalam mengenai produk-produk yang ditawarkan Prudential Indonesia (baik unit link non syariah dan syariah, maupun asuransi tambahan riders) Mengetahui dan memahami proses dan prosedur di bagian New Business & Underwriting Mengetahui cara mengisi Surat Pengajuan Asuransi Jiwa (SPAJ) dengan benar dan kelengkapan dokumen Mengetahui mekanisme Pembayaran Premi dan dan Pembentukan Premi Pertama Memiliki pemahaman lebih baik tentang Anti Pencucian Uang (Anti Money Laundering AML) dan lulus ujian AML tersebut Mengetahui definisi suap dan korupsi (Anti Bribery and Coruption) Memiliki pemahaman yang lebih baik tentang Etika Bisnis Asuransi Jiwa Memiliki kemampuan untuk membuat janji temu dengan calon nasabah dengan cara professional. Modul Pelatihan: Profil Perusahaan Prinsip-Prinsip Dasar Asuransi Dasar-Dasar Investasi Pengetahuan Produk (Unit Linked & Riders) New Business & Underwriting 3-179

4 Pengisian Langsung SPAJdan Kelengkapan Dokumen Dasar-Dasar Klaim Pembayaran Premi dan Pembentukan Premi Pertama Anti Pencucian Uang (Anti Money Laundering AML) Anti Bribery and Coruption (ABC) Anti Fraud Etika Bisnis Metodologi: Pengajaran & Tanya Jawab Ujian Fast Start, Kode Etik & Anti Money Laundering (AML) pada akhir pelatihan 4-179

5 Agenda Pelatihan PRUfast Kelas Pagi 3 hari (09:00 s/d 17:00) Hari Pertama Perkenalan Hari Kedua Lanjutan Manfaat Tambahan (Riders) Profil Perusahaan: Prudential plc Prudential Corporation Asia (PCA) Eastspring Investment PT Prudential Life Assurance (Prudential Indonesia) Konsep Asuransi Jiwa Produk Tradisional Dasar-dasar Investasi Produk-Produk di Prudential Indonesia: PRUlink investor account PRUlink assurance account PRUmy New Business and Underwriting BREAK Klaim: Prinsip Mengenal Nasabah (Know your customer principle) Etika Bisnis dan peraturan pemerintah: assurance account PRUlink syariah PRUlink ABC (Anti Bribery and Corruption) Keamanan dan Kerahasiaan data Nasabah dan Perusahaan Kebijakan Anti Fraud Prudential Indonesia Konsep Menjual BREAK Cara Mengisi SPAJ dan Ilustrasi Ujian Fast Start Lanjutan PRUlink Definisi Klaim Jenis-Jenis Klaim Syarat-syarat Klaim Standar Pelayanan Polis Data Pelayanan Klaim Pembayaran Premi BREAK child Hari Ketiga Sosialisasi Training Lanjutan Profesionalisme Agen

6 assurance account Badan Usaha Riders (Manfaat Tambahan) Agenda Pelatihan PRUfast Kelas Malam 4 malam (18:00 s/d 21:00) Hari Pertama Perkenalan Hari Kedua PRUlink Profil Perusahaan: Lanjutan Prudential plc Prudential Corporation Asia (PCA) Eastspring Investment PT Prudential Life Assurance (Prudential Indonesia) Konsep Asuransi Jiwa Asuransi Tradisional assurance account PRUlink syariah PRUlink assurance account Badan Usaha Riders (Manfaat Tambahan) Dasar-dasar Investasi Hari Ketiga PRUmy child Standar Operasi Administrasi Asuransi Jiwa (Life Administration): Produk-Produk di Prudential Indonesia: PRUlink investor account PRUlink assurance account Definisi Klaim Jenis-Jenis Klaim Syaratsyarat Klaim Standar Pelayanan Polis Data Pelayanan Klaim Sosialisasi Training Lanjutan Kebijakan Anti Fraud Prudential Indonesia ABC (Anti Bribery and Corruption) Etika Bisnis dan peraturan pemerintah: Pembayaran Premi Catatan Penting: Prinsip Mengenal Nasabah (Know your customer principle) New Business and Underwritin g Kelengkapa n Dokumen Klaim: Hari Keempat Profesionalism e Agen Konsep Menjual Cara Mengisi SPAJ dan Ilustrasi Ujian Fast Start

7 Materi ini hanya digunakan sebagai penunjang bagi agen untuk lebih mempermudah mengikuti program pelatihan wajib PRUfast. Segala informasi dan prosedur di dalam materi ini sewaktu-waktu dapat berubah, dengan mengacu kepada syarat dan ketentuan yang diatur di dalam Standard Operating Procedure ( SOP ) yang diterbitkan PT Prudential Life Assurance. Dilarang memproduksi ulang dan memperbanyak dalam bentuk apa pun tanpa ijin tertulis dari

8 Profil Perusahaan 8-179

9 Profil Perusahaan Prudential plc Prudential plc merupakan perusahaan jasa keuangan terkemuka asal Inggris yang berdiri sejak tahun Prudential plc memiliki tujuan untuk membantu masyarakat dalam merencanakan keuangan mereka dan keluarga, dengan cara menyediakan produk-produk untuk mengatasi risiko keuangan yang sesuai dengan rencana keuangan yang dipilih. Grup Prudential memiliki posisi yang kuat pada 3 pasar terbesar dan paling menguntungkan di dunia, yaitu Inggris Raya & Eropa, Amerika Serikat, dan Asia. Pada ketiga pasar ini, kekayaan global yang terus meningkat dan demografi yang dinamis memunculkan permintaan besar untuk produk proteksi jangka panjang dengan investasi. Prudential plc senantiasa menjaga hubungan yang harmonis dan berkesinambungan dengan para nasabah, melalui penyediaan berbagai produk dan jasa yang menawarkan nilai tambah dari sisi keuangan dan perlindungan. Fakta Penting tentang Prudential plc (berdasarkan data per 31 Desember 2013): Total penjualan bisnis baru berdasarkan Annualized Premium Equivalent (APE) sebesar 4,4 miliar (Rp 72,4 triliun) Estimasi surplus permodalan berdasarkan Insurance Group Directive (IGD) sebesar 5,1 miliar (Rp 102,8 triliun ) Bergerak melalui distribusi pemasaran multi-channel Kemampuan untuk terus berinovasi dan mengembangkan solusi kreatif untuk memenuhi kebutuhan nasabah Beragam sumber pendapatan dari wilayah geografis berbeda 9-179

10 10-179

11 Prudential UK (Inggris Raya) Didirikan di London, Inggris, pada tahun 1848, Prudential plc merupakan sebuah grup jasa keuangan international terkemuka yang menyediakan jasa asuransi dan layanan keuangan melalui anak usaha dan afiliasi di seluruh dunia. Prudential telah menyediakan jasa asuransi jiwa di Inggris selama lebih dari 165 tahun dan memiliki total dana investasi sebesar 443 miliar, atau Rp triliun (per 31 Desember 2013). Di inggris dan Eropa, dana Prudential dikelola oleh M&G, dengan dana kelolaan sebesar 244 miliar, atau triliun (per 31 Desember 2013). M&G sendiri adalah pengelola dana Prudential, dengan fokus jangka panjang untuk menghasilkan imbal hasil unggulan bagi investor, baik dana dari klien pihak ketiga, maupun dari operasi asuransi yang dimiliki oleh Prudential. Jackson National Life (JNL) Penting untuk diketahui bahwa Prudential plc tidak berafiliasi dengan Prudential Financial, Inc., sebuah perusahaan yang sama sekali berbeda, dan beroperasi di Amerika Serikat. Di Amerika Serikat sendiri, unit usaha Prudential plc dikenal dengan nama Jackson National Life, yang merupakan penyedia jasa asuransi jangka panjang dan dana pensiun terkemuka, yang diakuisisi Prudential pada tahun Prudential Corporation Asia Di Asia, Prudential merupakan grup asuransi jiwa terdepan dari segi cakupan pasar (market coverage), maupun jumlah pasar/negara. Operasi bisnis asuransinya tersebar di: Cina, Filipina, Hong Kong, India, Indonesia, Kamboja, Korea, Jepang, Malaysia, Myanmar, Singapura, Taiwan, Thailand, Timur Tengah (untuk bisnis syariah), dan Vietnam. Prudential memiliki beragam jalur distribusi yang kuat, dalam menyediakan berbagai pilihan simpanan, investasi, dan produk perlindungan untuk memenuhi kebutuhan konsumen Asia yang beraneka ragam. Bisnis pengelolaan dana Prudential di Asia melalui Eastspring Investments telah menjadi salah satu yang terbesar dan paling sukses di wilayah ini, dengan dana kelolaan sekitar 59,9 miliar atau Rp triliun (per 31 Desember 2013) yang meningkat 3% dari tahun sebelumnya. Bisnis tersebut saat ini mengelola aset dari para investor perorangan maupun kelembagaan secara independen, dan juga merupakan pengelola dana produk-produk asuransi jiwa dan dana pensiun yang dijual oleh Prudential plc. Bisnis pengelolaan dana Prudential Asia mencakup Cina, Hong Kong, India, Indonesia, Jepang, Korea, Malaysia, Singapura, Taiwan, Vietnam, dan Uni Emirat Arab. Fakta Penting tentang PCA (berdasarkan data per 31 Desember 2013): Total pendapatan premi bisnis baru berdasarkan Annualized Premium Equivalent (APE) lebih dari 2,1 miliar (Rp 34,8 triliun), meningkat 12% dari tahun sebelumnya Memiliki mitra strategis bancassurance terkemuka di tingkat regional: Standard

12 Chartered Bank and United Overseas Bank (UOB) Memiliki bisnis syariah yang kuat dan terus bertumbuh di Malaysia, Indonesia dan Timur Tengah Memiliki merek Perusahaan yang kuat dan sangat dikenal di wilayah Asia PT Prudential Life Assurance (Prudential Indonesia) Prudential Indonesia didirikan pada tahun Prudential Indonesia merupakan bagian dari Prudential plc, London, Inggris. Di Asia, Prudential Indonesia menginduk pada kantor regional Prudential Corporation Asia (PCA), yang berkedudukan di Hong Kong. Dengan menggabungkan pengalaman internasional Prudential di bidang asuransi jiwa dengan pengetahuan tata cara bisnis lokal, Prudential Indonesia memiliki komitmen untuk terus mengembangkan bisnisnya di Indonesia. Prudential Indonesia telah menjadi pemimpin pasar dalam penjualan produk asuransi jiwa yang dikaitkan dengan investasi (unit link) sejak produk ini diluncurkan pada tahun Disamping itu Prudential Indonesia juga menawarkan berbagai produk dan layanan yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan nasabahnya. Sampai dengan 31 Desember 2012, Prudential Indonesia memiliki kantor pusat di Jakarta dengan 6 kantor pemasaran, yaitu di Bandung, Semarang, Denpasar, Medan, dan Batam. Prudential Indonesia memiliki 333 kantor keagenan di seluruh Indonesia. Sampai akhir tahun 2013 Prudential Indonesia melayani lebih dari 2 juta nasabah yang didukung oleh hampir 200 ribu Tenaga pemasaran berlisensi. Prudential Indonesia sebagai perusahaan dibidang jasa keuangan telah terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Lembaga ini dibentuk dengan tujuan agar keseluruhan kegiatan jasa keuangan di dalam sektor jasa keuangan terselenggara secara teratur, adil, transparan, dan akuntabel, serta mampu mewujudkan sistem keuangan yang tumbuh secara berkelanjutan dan stabil, dan mampu melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat (Pasal 4 UU OJK). Beberapa pencapaian utama kinerja Prudential Indonesia Per 31 Desember 2013 Total pendapatan premi Rp 22,4 triliun, atau meningkat 16,4% dibandingkan tahun 2012 Pendapatan premi bisnis baru sebesar Rp 10,4 triliun, meningkat 5,8% dibandingkan tahun 2012 Total pendapatan kontribusi syariah sebesar Rp 2,6 triliun, atau meningkat 27,5% dibanding tahun 2012 Total pendapatan premi bisnis baru berdasarkan Annualized Premium Equivalent (APE) sebesar Rp. 7,8%, atau meningkat 17,9% dibandingkan tahun 2012 Aset meningkat menjadi Rp 43,2 triliun, atau 11,2% lebih besar dibandingkan tahun 2012 Berkat kepercayaan dan dukungan yang telah diberikan oleh para nasabah, serta kuatnya komitmen untuk terus mengembangkan bisnis di Indonesia, di tahun 2007, Prudential Indonesia menerima penghargaan sebagai Lifetime Achievement Award for Best Life Insurance Company dari Majalah Investor. Penghargaan ini diberikan karena Prudential Indonesia

13 telah berturut-turut sejak tahun 2003 hingga 2007 memperoleh penghargaan sebagai Best Life Insurance Company dari Majalah Investor. Di tahun 2013 Prudential Indonesia dipercaya untuk menerima 46 penghargaan bergengsi dari berbagai institusi baik dari dalam maupun luar negeri, yaitu: 1.Digital Brand of The Year Award 2012 Infobank Magazine 2.Top Brand Award 2013 Marketing Magazine bekerja sama dengan Frontier Consulting Group 3.Excellent Service Experience Award 2013 Bisnis Indonesia bekerja sama dengan Carre-CCSL 4.Islamic Finance Award 2013 The Best Islamic Life Insurance dari Karim Business Consulting 5.Islamic Finance Award 2013 The Most Expansive Insurance dari Karim Business Consulting 6.Islamic Finance Award 2013 The Best Risk Management dari Karim Business Consulting 7.Islamic Finance Award 2013 The Most Profitable Investment dari Karim Business Consulting 8.Consumer 3000 Award 2013 SWA Magazine - The Indonesia Middle Class Brand Champion 2013 for Life Insurance 9.Consumer 3000 Award 2013 SWA Magazine - The Indonesia Middle Class Brand Champion 2013 for Unit Link 10.Consumer 3000 Award 2013 SWA Magazine - The Indonesia Middle Class Brand Champion 2013 for Educational Insurance 11.Indonesia Healthcare Award 2013 Indonesia Healthcare 2013 Survey 12.Service Quality Award 2013 Service Excellence Magazine & Carre CCSL - Golden Award for Life & Health Insurance dari 13.Warta Ekonomi Indonesia Most Admired Companies 2013 Warta Ekonomi Magazine 14.Indonesia Brand Champion Award 2013 MarkPlus Inc. and Marketeers - Most Popular Brand of Health Insurance 15. Indonesia Brand Champion Award 2013 MarkPlus Inc. and Marketeers - Most Popular Brand of Life Insurance 16.Indonesia Brand Champion Award 2013 MarkPlus Inc. and Marketeers - Most Popular Brand of Unit Link Insurance 17.Indonesia Brand Champion Award 2013 MarkPlus Inc. and Marketeers - Best Customer Choice of Health Insurance 18.Indonesia Brand Champion Award 2013 MarkPlus Inc. and Marketeers - Best Customer Choice of Life Insurance 19.Indonesia Brand Champion Award 2013 MarkPlus Inc. and Marketeers - Best Customer Choice of Unit Link Insurance 20.Contact Centre World Awards APAC 2013 Best Support Professional Workforce Planning 21.Contact Centre World Awards APAC 2013 Best Contact Center (Mid-Size Inhouse) 22.Corporate Image Award 2013 Bloomberg Business Week Magazine & Frontier Consulting Group - Indonesia s Most Admired Companies (IMAC) 23.The Best Contact Center Indonesia 2013 Indonesia Contact Center Association - Gold Award for The Best Contact Center 24.The Best Contact Center Indonesia 2013 Indonesia Contact Center Association - Silver Award for Best Technology Innovation 25.The Best Contact Center Indonesia 2013 Indonesia Contact Center Association - Silver Award for Best HR Retention Program Insurance Award Best Life Insurance 2013 with Equity Above Rp 750 Billion 27.MURI (World Record Museum) Indonesia Pegelaran Tari Tor-tor oleh Peserta terbanyak di dua benua 28.The Best Insurance Companies 2013 Investor Magazine The Best Ilife Insurance Company 2013 category life insurance with assets above Rp 15 trillion 29.The Best Insurance Companies 2013 Investor Magazine The Star Performer Trophy for being the best Life Insurance Company 11 years in a row 30.Indonesia Most Favorite Women Brand MarkPlus Inc. and Marketeers 31.Infobank Insurance Awards 2013 Insurance Company with Excellent Grade

14 32.Choice Brand Awards 2013 Women Insight and Majalah Kartini Life Insurance category based on Women and Mom s Choice Brand Survey 33.Indonesia Best Brand 2013 SWA Magazine and MARS Research specialist Indonesia Best Brand for Life Insurance Category 34.Indonesia Best Brand 2013 SWA Magazine and MARS Research specialist Indonesia Best Brand for Unit Link Category 35.Mother & Baby Reader s Choice Award 2013 Mother & Baby Magazine No 1 Favorite for Education Insurance 36.Bisnis Indonesia Insurance Award 2013 Best Practice Life Insurance 37.Bisnis Indonesia Insurance Award 2013 Most Favorite Life Insurance Company 38.Bisnis Indonesia Insurance Award 2013 Asuransi Pendidikan Favorit 39.Bisnis Indonesia Insurance Award 2013 Asuransi Kesehatan Favorit 40.Bisnis Indonesia Insurance Award 2013 Unit Link Favorit 41.Bisnis Indonesia Insurance Award 2013 Asuransi Kecelakaan Diri Favorit 42.Social Media Award 2013 Marketing Magazine & Frontier Consulting Group The Great Performing Brand in Social Media in life insurance category 43.The Most Favorit Netizen Brand 2013 MarkPlus Insight and Marketeers Community 44.Marketing Award 2013 Majalah Marketing The Best in Sharia Marketing 45.Tokoh Finansial Indonesia 2013 Investor Magazine Top Executive of Insurance Company 46. Tokoh Finansial Indonesia 2013 Investor Magazine Eastspring Investments Eastspring Investments, bagian dari Prudential Corporation Asia, adalah perusahaan manajer investasi dari Group Prudential di Asia. Eastspring investments merupakan salah satu perusahaan manajer investasi terbesar di Asia, dengan operasi di 11 negara Asia dan juga Amerika Serikat, memiliki lebih dari karyawan di Asia, dan mengelola sekitar 59,9 miliar atau Rp triliun dana kelolaan (31 Desember 2013). Eastspring Investments Indonesia adalah salah satu perusahaan manager investasi terbesar di Indonesia dengan dana kelolaan sekitar Rp 38,2 triliun (31 Desember 2013) Eastspring Investments saat ini adalah perusahaan manajer investasi terbesar berdasarkan jumlah dana kelolaan untuk pasar ritel di Asia. 1 Sebagian dari total dana kelolaan bersumber dari pihak ketiga termasuk investor ritel dan institusi. Eastspiring Investments juga mengelola dana dari produk asuransi jiwa dan dana pensiun yang ditawarkan oleh Prudential Group di Inggris, Amerika Serikat, dan seluruh Asia. Eastspring Investments beroperasi di Jepang, Malaysia, Singapura, Korea Selatan, Taiwan, Hong Kong, Uni Emirat Arab, Vietnam dan Indonesia, dan juga memiliki bisnis joint venture di India, Cina, dan Hong Kong. Belum lama ini Eastspring Investments juga memasuki pasar institusi di Amerika Serikat. 1 Asia Asset management Fund Survey 2012, (Sept 2012). Survey tahunan ini memberikan peringkat pada perusahaan manajer investasi yang berpartisipasi di Asia, kecuali Jepang, Australia, New Zeland berdasarkan jumlah dana kelolaan di Asia 30 Juni

15 Arti Logo Prudential Logo Kami Simbol utama serta asal mula nama Prudential diambil dari figur Lady Prudence (Dewi Kebijaksanaan). Lady Prudence merupakan ciri khas dan memiliki keterkaitan yang kuat dengan Prudential sejak pendiriannya pada tahun Sosok ini mewakili salah satu dari empat kebajikan utama dan mengandung arti perilaku bijaksana. Lady Prudence selalu tampil dengan panah, ular, dan cermin. Arti di balik simbol: Anak Panah melambangkan kemampuan seorang pemanah yang jitu dan penuh perhitungan Ular merupakan lambang dari kearifan Cermin menggambarkan kemampuan seseorang untuk melihat dirinya apa adanya Visi Prudential Corporation Asia Menjadi Perusahaan Nomor Satu di Asia, dalam hal:

16 #1 dalam pelayanan nasabah #1 dalam memberikan hasil terbaik bagi para pemegang saham #1 dalam mempekerjakan orang-orang terbaik Penjelasan: #1 dalam pelayanan nasabah Nasabah adalah kunci penting dalam bisnis ini, oleh karena itu pelayanan terhadap nasabah merupakan hal penting bagi Prudential untuk mencapai tujuan yaitu menjadi perusahaan jasa keuangan nomor satu di Asia. #1 dalam memberikan hasil terbaik bagi para pemegang saham Prudential memiliki komitmen yang tinggi untuk memberikan hasil yang memuaskan kepada para pemegang saham sehingga mereka akan terus memberikan dukungan yang lebih baik lagi demi keberhasilan perusahaan dalam perkembangannya. #1 dalam mempekerjakan orang-orang terbaik Untuk mendukung keberhasilan tujuan dan visi ini, Prudential senantiasa mengembangkan kemampuan sumber daya manusianya, baik para tenaga pemasaran maupun karyawan. Oleh karena itu, Prudential sangat mengutamakan pendidikan, pelatihan, dan pengembangan bagi para tenaga pemasaran dan karyawan sehingga tujuan dan misi perusahaan dapat dicapai dengan hasil terbaik. Misi PT Prudential Life Assurance (Prudential Indonesia) Menjadi perusahaan Jasa Keuangan Ritel terbaik di Indonesia, melampaui pengharapan para nasabah, tenaga pemasaran, staf dan pemegang saham dengan memberikan pelayanan terbaik, produk berkualitas, staf serta tenaga pemasaran profesional yang berkomitmen tinggi serta menghasilkan pendapatan investasi yang menguntungkan. Kredo Kami "Hanya dengan mendengarkan, kami dapat memahami apa yang dibutuhkan masyarakat, dan hanya dengan memahami apa yang dibutuhkan masyarakat, kami dapat memberikan produk dan tingkat pelayanan sesuai dengan yang diharapkan." Empat Pilar Sebagai bagian yang tidak terpisahkan dari Misi, PT Prudential Life Assurance memiliki Empat Pilar (Four Pillars), yaitu pondasi yang merupakan dasar berdiri dan berkembangnya perusahaan serta yang membedakannya dengan perusahaan-perusahaan lain. Berikut ini adalah Empat Pilar: Semangat untuk selalu menjadi yang terbaik

17 Untuk memberikan yang terbaik dan memperbaiki kemampuan untuk mendapatkan hasil yang terbaik pula. Organisasi yang memberikan kesempatan belajar Memberikan kesempatan kepada setiap orang di perusahaan untuk mendapatkan pengetahuan, keahlian, dan pengembangan pribadi melalui berbagai pelatihan. Bekerja sebagai suatu keluarga Bekerja bergandengan tangan sebagai satu keluarga besar, memperlakukan satu sama lainnya dengan rasa hormat dan penuh kasih untuk menciptakan suasana penuh pengertian. Integritas dan keuntungan yang merata bagi semua pihak yang terkait dengan perusahaan. Komitmen untuk selalu memiliki integritas dalam setiap hal, menyediakan pelayanan terbaik untuk nasabah, menghargai setiap orang dengan adil berdasarkan nilai tambah bisnis, berkomunikasi dengan jelas, dan memberikan pendapatan penghasilan yang baik ke setiap orang (tanpa diskriminasi). Prinsip-Prinsip Dasar Meskipun Misi dan Empat Pilar sudah menjelaskan arah dan tujuan perusahaan, untuk lebih memperkuatnya, PT Prudential Life Assurance mengadopsi Core Values (Prinsip -Prinsip Dasar) yang dikembangkan oleh Prudential Corporation Asia (PCA) sebagai panduan kepada setiap orang di perusahaan dalam bekerja. Dalam menjalankan bisnisnya, Prudential Indonesia memiliki Prinsip-Prinsip Dasar yang harus dianut oleh setiap tenaga pemasaran dan karyawan. Prinsip dasar ini menjadi panduan para tenaga pemasaran dan karyawan Prudential Indonesia dalam menjalankan aktivitas kerja mereka sehari-hari. Dengan berpegang teguh kepada prinsip-prinsip dasar ini, maka setiap tenaga pemasaran dan karyawan, yang memiliki peranan penting dalam perusahaan, akan senantiasa bersikap dan menjalankan segala aktivitas kerjanya berdasarkan prinsip-prinsip dasar ini, serta saling menghargai dan menghormati guna mendukung perusahaan untuk menjadi perusahaan asuransi jiwa nomor satu. Core Values (Prinsip-Prinsip Dasar) tersebut yaitu: Berinovasi dan menciptakan peluang Kita terus berinovasi dan menantang diri untuk menciptakan peluang Menunjukan rasa peduli dan memahami Kita mengerti dan peduli akan kebutuhan dan harapan para karyawan, nasabah, agen, mitra kerja dan para pemegang saham Bekerja sama Kita menegakkan keterbukaan, saling percaya dan kerja sama tim di seluruh tingkatan organisasi Memberikan yang terbaik Kita memenuhi janji kita dan memberikan yang terbaik berdasarkan harapan yang jelas dari para stakeholders, sambil terus menjaga integritas kita di setiap waktu

18 Produk-Produk PT Prudential Life Assurance Dengan memahami kebutuhan-kebutuhan unik para nasabah, Prudential Indonesia selalu menciptakan inovasi baru dan menawarkan produk-produk yang sesuai untuk nasabah. Prudential Indonesia menawarkan produk-produk asuransi jiwa dan investasi yang lengkap guna memenuhi kebutuhan para nasabah. Prudential Indonesia juga akan terus mengembangkan produk-produk yang sesuai dengan perubahan gaya hidup dan tujuan finansial nasabah. Produk-Produk Asuransi Jiwa Unit Link PRU link assurance account (PAA) Produk asuransi jiwa yang dikaitkan dengan investasi yang memberikan perlindungan asuransi jiwa sekaligus keuntungan berinvestasi, dan juga telah dirancang untuk memberikan fleksibilitas yang dapat memenuhi kebutuhan dalam setiap tahapan kehidupan Anda. Manfaat PRUlink assurance account: 1. Jaminan manfaat kematian (guaranteed death benefit) 2. Manfaat cacat total dan tetap (total and permanent disability) Fasilitas PRUlink assurance account: Dapat menambahkan nilai uang pertanggungan (sum assured) setiap saat Dapat melakukan penambahan investasi (Top-up) setiap saat Dapat menentukan sendiri besarnya komposisi dan nilai proteksi dan nilai investasi Dapat melakukan pengalihan dana (fund switching) Pilihan manfaat asuransi tambahan (riders) yang beragam Anda bisa memilih salah satu atau kombinasi dari 9 dana investasi yang tersedia, dan dapat mengubah kombinasi dana investasi sewaktu-waktu: 1. PRUlink US Dollar Fixed Income Fund (sebelumnya bernama PRUlink USD Managed Fund) 2. PRUlink US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund 3. PRUlink Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund 4. PRUlink Rupiah Cash Fund 5. PRUlink Rupiah Fixed Income Fund 6. PRUlink Rupiah Managed Fund 7. PRUlink Rupiah Managed Fund Plus 8. PRUlink Rupiah Equity Fund 9. PRUlink Rupiah Equity Fund Plus PRU link investor account (PIA)

19 Produk unit link dengan pembayaran premi sekaligus yang menawarkan berbagai pilihan dana investasi. Di samping mendapatkan hasil investasi yang optimal, produk ini juga akan memberikan perlindungan yang komprehensif terhadap risiko kematian atau risiko menderita cacat total dan tetap. Produk ini memberikan keleluasaan bagi Anda untuk memilih investasi yang memungkinkan optimalisasi tingkat pengembalian investasinya, sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko Anda. link fixed pay (PFP) Produk unit link yang dirancang untuk memberikan fleksibilitas yang dapat memenuhi berbagai kebutuhan di setiap kehidupan Anda, dengan manfaat kematian yang dijamin (sesuai dengan ketentuan yang berlaku ), dan pilihan periode pembayaran premi yang pasti. PRU link syariah investor account assurance account ( PSAA ) PRU ( PSIA ) dan PRUlink syariah Produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi berbasis syariah. PSIA dan PSAA dirancang untuk memenuhi kebutuhan masyarakat akan rancangan keuangan masa depan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam. Produk PSIA dan PSAA Prudential Indonesia sudah sesuai dengan Ketentuan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia ( MUI ). PRU my child Produk asuransi jiwa terkait investasi (Unit Link) yang memberikan manfaat kepada Ibu dan calon bayi selama masa penting kehamilan dan perlindungan kepada anak sejak dilahirkan sampai dewasa. Produk-Produk Asuransi Jiwa Tradisional PRU hospital care Sebuah produk asuransi kesehatan yang memberikan Manfaat Harian jika Anda dirawat inap di rumah sakit, menjalani perawatan Gawat Darurat (Intensive Care Unit), manfaat operasi pembedahan, dan manfaat perawatan rumah sakit akibat kecelakaan pada saat melakukan perjalanan ke luar negeri. PRUaccident plus Menawarkan kemudahan kepada Anda yang menginginkan perlindungan dari asuransi kecelakaan. Jika pada umumnya Anda diharuskan untuk ikut serta ke suatu program asuransi jiwa terlebih dahulu, namun kini dengan PRUaccident plus, Anda bebas untuk hanya memiliki asuransi kecelakaan saja. Hal ini tentunya akan meringankan Anda dalam hal besar premi yang harus dibayarkan. Anda juga akan mendapatkan perlindungan yang komprehensif terhadap kecelakaan yang mungkin mengakibatkan cacat atau bahkan meninggal dunia. Di samping itu, program ini memberikan keuntungan berupa bonus

20 sebesar 10% dari Uang Pertanggungan dalam 3 tahun pertama keikutsertaan Anda, serta perpanjangan polis secara otomatis setiap tahunnya. PRUprotector plan Dirancang untuk memastikan Anda dan keluarga terlindung secara finansial dari berbagai peristiwa yang tidak diinginkan yang mungkin terjadi di kehidupan. Tidak hanya itu, sebagai program yang memberikan perlindungan asuransi jiwa sekaligus memiliki unsur Premium Depost Fund (PDF), PRUprotector plan selalu siap dengan dana segar bagi Anda dan keluarga apabila dibutuhkan, selama pemegang polis membayar premi maka nilai PDF akan bertambah dan dari PDF dapat ditarik kapanpun. PRUmedika prima PRUmedika prima merupakan manfaat dari PRUprotector plan yang memberikan Manfaat Harian jika Anda dirawat inap di rumah sakit, menjalani perawatan Gawat Darurat (Intensive Care Unit), manfaat operasi pembedahan, dan manfaat perawatan rumah sakit akibat kecelakaan pada saat melakukan perjalanan ke luar negeri. PRUlife cover PRUlife cover merupakan produk asuransi jiwa berjangka yang memberikan manfaat berupa Uang Pertanggungan apabila Tertanggung meninggal dunia atau menderita Cacat Total dan Tetap/Total Permanent Disability (TPD) sebelum mencapai usia 60 tahun. PRUuniversal life PRUuniversal life merupakan produk asuransi jiwa seumur hidup yang memberikan manfaat berupa Uang Pertanggungan apabila Tertanggung meninggal dunia atau menderita Cacat Total dan Tetap/Total Permanent Disability (TPD) sebelum mencapai usia 60 tahun. Produk-Produk Asuransi Tambahan (Riders) PRU link term Memberikan manfaat tambahan sebesar Uang Pertanggungan PRUlink term jika Tertanggung Utama meninggal dunia dalam masa pertanggungan manfaat tambahan PRUlink PRU term. personal accident death Memberikan manfaat tambahan sebesar Uang Pertanggungan PRUpersonal accident death jika Tertanggung Utama meninggal dunia akibat kecelakaan dalam masa pertanggungan manfaat tambahan PRUpersonal accident death. Kecelakaan yaitu peristiwa yang terjadi secara tiba-tiba, tidak terduga, tidak disengaja, datangnya dari luar, bersifat kekerasan dan kasat mata. Manfaat sebesar 2 kali Uang

21 Pertanggungan PRUpersonal accident death apabila meninggal dunia akibat kecelakaan tertentu dalam masa pertanggungan PRUpersonal accident death. Yang dimaksud dengan kecelakaan tertentu adalah kecelakaan yang terjadi jika: 1. Tertanggung menggunakan sarana transportasi umum sepanjang rute umum darat, atau 2. Tertanggung turut dalam suatu penerbangan udara sebagai penumpang resmi atau awak pesawat dari maskapai penerbangan sipil komersial yang berlisensi dan beroperasi dalam rute penerbangan rutin, atau 3. Tertanggung menggunakan elevator kecuali elevator pertambangan atau tempat konstruksi, atau 4. Tertanggung sedang berada di dalam suatu gedung teater, hotel, atau bangunan umum lainnya yang sedang terbakar. PRU personal accident death & disablement Memberikan manfaat tambahan sebesar Uang Pertanggungan PRUpersonal accident death & disablement jika Tertanggung Utama meninggal dunia atau mengalami cacat akibat kecelakaan dalam masa pertanggungan manfaat tambahan PRUpersonal accident death & disablement Apabila Tertanggung Utama menderita cacat akibat kecelakaan, maka PT Prudential Life Assurance akan membayarkan sejumlah persentase yang telah ditentukan dalam Tabel Manfaat Asuransi sehubungan dengan Hilangnya Fungsi Anggota Tubuh. Kecelakaan yaitu peristiwa yang terjadi secara tiba-tiba, tidak terduga, tidak disengaja, datangnya dari luar, bersifat kekerasan dan kasat mata. Manfaat sebesar 2 kali Uang Pertanggungan PRUpersonal accident death & disablement apabila meninggal dunia akibat kecelakaan tertentu dalam masa pertanggungan PRUpersonal accident death & disablement. Yang dimaksud dengan kecelakaan tertentu adalah kecelakaan yang terjadi jika: 1. Tertanggung menggunakan sarana transportasi umum sepanjang rute umum darat, atau 2. Tertanggung turut dalam suatu penerbangan udara sebagai penumpang resmi atau awak pesawat dari maskapai penerbangan sipil komersial yang berlisensi dan beroperasi dalam rute penerbangan rutin, atau 3. Tertanggung menggunakan elevator kecuali elevator pertambangan atau tempat konstruksi, atau 4. Tertanggung sedang berada di dalam suatu gedung teater, hotel, atau bangunan umum lainnya yang sedang terbakar. PRU personal accident death plus ( PAD plus ) Bila Tertanggung Utama mengalami luka bakar, patah tulang kompleks, rawat jalan darurat dan meninggal dunia akibat kecelakaan selama masa pertanggungan dan selama Polis masih berlaku, maka UP dari PAD Plus akan dibayarkan. Kecelakaan yaitu peristiwa yang terjadi secara tiba-tiba, tidak terduga, tidak disengaja, datangnya dari luar, bersifat kekerasan dan kasat mata. Manfaat sebesar 2 kali Uang Pertanggungan PRUpersonal accident death plus apabila meninggal dunia akibat kecelakaan tertentu dalam masa pertanggungan PRUpersonal accident death plus. Yang dimaksud dengan kecelakaan tertentu adalah kecelakaan yang terjadi jika:

22 1. Tertanggung menggunakan sarana transportasi umum sepanjang rute umum darat, atau 2. Tertanggung turut dalam suatu penerbangan udara sebagai penumpang resmi atau awak pesawat dari maskapai penerbangan sipil komersial yang berlisensi dan beroperasi dalam rute penerbangan rutin, atau 3. Tertanggung menggunakan elevator kecuali elevator pertambangan atau tempat konstruksi, atau 4. Tertanggung sedang berada di dalam suatu gedung teater, hotel, atau bangunan umum lainnya yang sedang terbakar. personal accident death & disablement plus ( PADD Plus ) Bila Tertanggung Utama mengalami luka bakar, patah tulang kompleks, rawat jalan darurat, cacat tetap dan meninggal dunia akibat kecelakaan selama masa pertanggungan dan selama Polis masih berlaku, maka UP dari PADD Plus akan dibayarkan. Kecelakaan yaitu peristiwa yang terjadi secara tiba-tiba, tidak terduga, tidak disengaja, datangnya dari luar, bersifat kekerasan dan kasat mata. Manfaat sebesar 2 kali Uang Pertanggungan PRU PRUpersonal accident death & disablement plus dunia akibat kecelakaan tertentu dalam masa pertanggungan apabila meninggal PRUpersonal accident death & disablement plus. Yang dimaksud dengan kecelakaan tertentu adalah kecelakaan yang terjadi jika: 1. Tertanggung menggunakan sarana transportasi umum sepanjang rute umum darat, atau 2. Tertanggung turut dalam suatu penerbangan udara sebagai penumpang resmi atau awak pesawat dari maskapai penerbangan sipil komersial yang berlisensi dan beroperasi dalam rute penerbangan rutin, atau 3. Tertanggung menggunakan elevator kecuali elevator pertambangan atau tempat konstruksi, atau 4. Tertanggung sedang berada di dalam suatu gedung teater, hotel, atau bangunan umum lainnya yang sedang terbakar. PRU crisis cover 34 Memberikan manfaat tambahan sebesar Uang Pertanggungan PRUcrisis cover 34 jika Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 34 Kondisi Kritis dalam masa pertanggungan manfaat tambahan PRUcrisis cover 34. Sebesar 10% Uang Pertanggungan PRUcrisis cover 34 dengan maksimal Rp ,- / USD (tujuh puluh lima juta rupiah atau sembilan ribu US dollar) dan dibayarkan 1 kali jika telah dilakukan tindakan Angioplasti. Keluarnya Uang Pertanggungan PRUcrisis cover 34mengakibatkan Uang Pertanggungan PRUlink assurance account menjadi berkurang sebesar pembayaran manfaat Uang Pertanggungan PRUcrisis cover 34 tersebut. PRU crisis cover benefit 34 Memberikan manfaat tambahan sebesar Uang Pertanggungan PRUcrisis cover benefit 34 jika Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 34 Kondisi Kritis atau Tertanggung Utama meninggal dunia dalam masa pertanggungan manfaat

23 tambahan PRUcrisis cover benefit 34. Sebesar 10% Uang Pertanggungan PRUcrisis cover benefit 34 dengan maksimal Rp ,- / USD 9000(tujuh puluh lima juta rupiah atau sembilan ribu US dollar) dan dibayarkan 1 kali jika telah dilakukan tindakan Angioplasti. Keluarnya Uang Pertanggungan PRUcrisis benefit 34 tidak mengakibatkan account menjadi berkurang. PRU Uang Pertanggungan cover PRUlink assurance multiple crisis cover Memberikan manfaat tambahan yang membayarkan klaim apabila Tertanggung Utama memenuhi kriteria Kondisi Kritis, maksimal tiga (3) kali klaim PRUmultiple crisis cover untuk tiga (3) Kondisi Kritis yang berbeda kelasnya (yaitu untuk kelas A hingga kelas G) dan 1 klaim kondisi kritis khusus untuk kelas H (Angioplasti dan Penatalaksanaan Invasif lainnya untuk Penyakit Pembuluh Darah Jantung). PRU crisis income Memberikan manfaat tambahan yang menyediakan pembayaran manfaat pendapatan bulanan sebesar Uang Pertanggungan PRUcrisis income dibagi 12, yang dibayarkan apabila Tertanggung Utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 Kondisi Kritis hingga masa pertanggungan yang dipilih berakhir atau meninggal (mana yang lebih dahulu). PRU early stage crisis cover (ESCC) Manfaat tambahan (rider) yang memberikan manfaat kepada Tertanggung Utama yang mengalami kondisi kritis baik yang memiliki stadium awal (early), menengah (intermediate), lanjut (advanced), maupun kondisi kritis lainnya seperti tercantum dalam 33 kriteria kondisi kritis yang ada saat ini. PRU juvenile crisis cover Manfaat tambahan (riders) yang menawarkan perlindungan penyakit kritis yang khususnya diderita pada usia anak anak dan memberikan perlindungan terhadap 32 jenis penyakit kritis. PRU waiver 33 Memberikan manfaat pembebasan Premi Berkala jika Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 Kondisi Kritis (kecuali Angioplasti) dalam masa pertanggungan manfaat tambahan PRUwaiver PRU 33. payor 33 Memberikan manfaat pembebasan Premi Berkala dan PRUsaver jika Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 Kondisi Kritis (kecuali Angioplasti) dalam masa pertanggungan manfaat tambahan PRUpayor

24 PRU spouse waiver 33 Memberikan manfaat pembebasan Premi Berkala jika Tertanggung Tambahan yaitu suami atau istri Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 Kondisi Kritis (kecuali Angioplasti), mengalami Cacat Total & Tetap sebelum berusia 70 tahun (Total Permanent Disability) atau meninggal dunia dalam masa pertanggungan PRUspouse waiver 33. PT Prudential Life Assurance akan melanjutkan kewajiban pembayaran Premi Berkala sampai Tertanggung Utama mencapai usia tertentu sesuai pilihan. PRU spouse payor 33 Memberikan manfaat pembebasan Premi Berkala dan PRUsaver jika Tertanggung Tambahan yaitu suami atau istri Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 Kondisi Kritis (kecuali Angioplasti), mengalami Cacat Total & Tetap sebelum berusia 70 tahun (Total Permanent Disability) atau meninggal dunia dalam masa pertanggungan PRUspouse payor 33. PT Prudential Life Assurance akan melanjutkan kewajiban pembayaran Premi Berkala dan PRUsaver sampai Tertanggung Utama mencapai usia tertentu sesuai pilihan. PRU parent payor 33 Memberikan manfaat pembebasan Premi Berkala dan PRUsaver jika Tertanggung Tambahan ayah dan/atau ibu Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 Kondisi Kritis (kecuali Angioplasti), mengalami Cacat Total & Tetap sebelum berusia 70 tahun (Total Permanent Disability) atau meninggal dunia dalam masa pertanggungan PRUparent payor 33. PT Prudential Life Assurance akan melanjutkan kewajiban pembayaran Premi Berkala dan PRUsaver sampai Tertanggung Utama mencapai usia 18 atau 25 tahun. PRU med Memberikan manfaat tunjangan harian rawat inap, Intensive Care Unit (ICU), dan pembedahan kepada Tertanggung Utama jika menjalani rawat inap di Rumah Sakit. Manfaat ganda harian akan diberikan jika Tertanggung Utama dirawat di ICU. Jika Tertanggung Utama harus mengalami pembedahan dengan jenis pembedahan tipe 1, 2, 3 atau tipe 4, sejumlah pembayaran tunai akan diberikan. Apabila Tertanggung Utama dirawat inap di luar negeri karena mengalami kecelakaan pada saat melakukan perjalanan ke luar negeri, maka menerima manfaat ganda harian. PRU hospital & surgical cover Memberikan manfaat penggantian seluruh biaya rawat inap, Intensive Care Unit (ICU) dan pembedahan sampai dengan masa perlindungan 75 tahun sesuai dengan manfaat yang diambil (plan) selama Tertanggung Utama menjalani perawatan di Rumah Sakit atau

25 Klinik. Manfaat penggantian biaya rawat inap dalam PRUhospital & surgical cover lebih lengkap, yaitu: Rawat Inap Harian Rawat Jalan (Pra-Rawat Inap dan Paska-Rawat Inap) Intensive Care Unit (ICU) Pembedahan (dengan atau tanpa rawat inap) Rawat Jalan Darurat akibat Kecelakaan, Perawatan Kanker dan Cuci Darah Biaya Kunjungan Dokter Biaya Aneka Perawatan Home Nursing Care Biaya Ambulan Lokal Konsep Asuransi Jiwa

26 Konsep Asuransi Jiwa Perolehan pendapatan premi bisnis baru Perusahaan tumbuh sebesar 5,8% menjadi Rp. 10,4 triliun, dengan peningkatan total pendapatan premi sebesar 16,4% mejadi Rp. 22,4 triliun. Kinerja bisnis tahun 2013 ini didukung kondisi keuangan Perusahaan yang sehat dengan Riskbased Capital (RBC) pada level 1.090%, melampaui batasan minimum 120% yang ditentukan oleh pemerintah. Melihat pertumbuhan asuransi jiwa yang pesat tersebut, penting bagi para pemasar asuransi jiwa untuk mempelajari dan memahami konsep dasar asuransi dan bagaimana cara kerja asuransi. Namun sebelum Anda dapat memahami kedua hal tersebut, Anda terlebih dahulu harus memahami konsep risiko dan mengetahui jenis risiko seperti apakah yang dapat diasuransikan. Risiko muncul apabila ada ketidakpastian mengenai masa depan. Terdapat dua jenis risiko yang dihadapi oleh perorangan maupun perusahaan, yaitu: 1. Risiko Spekulatif (Speculative Risk) 2. Risiko Murni (Pure Risk) Risiko Spekulatif memiliki tiga kemungkinan hasil, yaitu untung, rugi atau tidak ada perubahan. Contohnya pada saat Anda membeli saham, Anda berspekulasi bahwa nilai saham tersebut akan naik dan Anda pun akan memperoleh laba dari investasi Anda. Namun Anda juga memahami bahwa nilai saham bisa saja jatuh, dan Anda pun dapat kehilangan seluruh atau sebagian dari uang yang Anda investasikan. Anda juga paham bahwa nilai saham dapat juga tidak berubah di mana Anda tidak kehilangan maupun memperoleh laba dari uang yang Anda investasikan. Contoh lainnya, setiap orang tentunya ingin hidup dengan usia panjang, namun demikian ada beberapa orang yang memiliki hobi tertentu yang dapat membahayakan jiwanya. Kita bisa mengatakan bahwa orang tersebut berspekulasi pada jiwanya. Oleh karena itu asuransi jiwa tidak menanggung risiko seperti ini. Sementara itu, Risiko Murni tidak memiliki kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan, walaupun terjadi kerugian atau pun tidak terjadi kerugian. Contohnya Anda kemungkinan mengalami kecacatan. Jika Anda cacat, maka Anda tidak dapat bekerja, dan karena Anda tidak dapat bekerja maka Anda pun akan mengalami kerugian finansial, yaitu Anda tidak lagi dapat memperoleh penghasilan. Sebaliknya jika Anda tidak pernah mengalami cacat, maka Anda tidak mengalami kerugian dari risiko tersebut. Contoh lainnya, setiap orang pasti akan meninggal suatu saat, namun tak seorangpun tahu kapan itu terjadi. Kepastian bahwa setiap orang pasti akan meninggal inilah yang juga disebut dengan Risiko Murni. Inilah satu-satunya risiko yang dapat diasuransikan. Dengan menghitung rata-rata usia hidup dan rata-rata pada usia berapa orang akan meninggal, perusahaan asuransi dapat memperkirakan terjadinya Risiko Murni ini. Tujuan dari asuransi itu sendiri adalah memberikan kompensasi atas kerugian finansial, dan tidak memberikan kesempatan untuk mendapatkan keuntungan finansial. Secara singkat dapat dikatakan bahwa Risiko Spekulatif tidak dapat diasuransikan karena terdapat kemungkinan untuk memperoleh keuntungan. Sedangkan Risiko Murni dapat diasuransikan karena tidak memiliki kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan, walau terjadi kerugian ataupun tidak terjadi kerugian

27 Manajemen Risiko Dalam hidup kita selalu dikelilingi oleh berbagai risiko, baik risiko yang besar maupun tidak. Pada saat kita memutuskan untuk tidak membawa payung, kita menghadapi risiko kemungkinan kita akan kehujanan. Ini dapat kita sebut risiko yang tidak besar. Namun apa yang terjadi jika Anda mengalami situasi seperti ini. Saat ini Anda adalah seorang karyawan/karyawati di sebuah perusahaan dan memiliki penghasilan untuk membiayai diri Anda sendiri. Bagaimana jika Anda jatuh sakit dan harus dirawat di rumah sakit untuk waktu yang cukup lama dan perawatan medis yang mahal? Atau Anda adalah kepala keluarga dari seorang istri dan dua orang anak usia sekolah yang saat ini bekerja untuk membiayai kehidupan keluarga Anda. Apa yang terjadi jika Anda menderita cacat dan tidak dapat bekerja lagi untuk menghidupi keluarga Anda? Ini merupakan dua contoh risiko yang besar. Dalam menghadapi setiap risiko, setiap orang memiliki cara yang berbeda-beda. Ada beberapa cara pengelolaan risiko yang digunakan untuk mengendalikan tingkat risiko finansial yang dihadapi, yaitu: 1. Menghindari Risiko (Avoiding Risk) Cara pengelolaan risiko yang paling mudah dilakukan adalah menghindari risiko sama sekali. Contoh: untuk menghindari risiko jatuh sakit, maka seseorang akan menjaga stamina tubuh dengan mengkonsumsi makanan yang sehat dan bergizi, berolah raga secara teratur, dan tidak merokok serta tidak mengkonsumsi minuman beralkohol. 2. Mengendalikan Risiko (Controlling Risk) Kita dapat berusaha mengendalikan risiko dengan mengambil langkah-langkah preventif untuk mencegah dan mengurangi risiko tersebut. Contoh: untuk mengurangi risiko kecelakaan saat membawa kendaraan, maka seseorang akan memastikan bahwa kondisi ban, rem, kopling, dan mesin mobil/motornya dalam keadaan baik, memakai sabuk pengaman, mengendarai dengan hati-hati, serta mematuhi rambu lalu lintas. 3. Menerima Risiko (Accepting Risk) Secara sederhana menerima risiko sama dengan menanggung seluruh tanggung jawab finansial atas risiko yang terjadi tersebut. Contoh: seseorang tidak mengasuransikan rumahnya terhadap risiko kebakaran, dan akan bersedia menanggung kerugian jika terjadi risiko kebakaran terhadap rumahnya. 4. Mengalihkan Risiko (Transferring Risk) Apabila seseorang mengalihkan risiko ke pihak lain, maka ia mengalihkan tanggung jawab finansial atas risiko tersebut ke pihak lain, yang umumnya atas dasar pemberian imbalan. Cara yang paling umum bagi seseorang, keluarga atau perusahaan untuk mengalihkan risiko adalah dengan membeli pertanggungan asuransi. Risiko kerugian finansial tersebut dialihkan ke perusahaan asuransi, dan apabila terjadi suatu kerugian yang spesifik, perusahaan asuransi tersebut akan membayarkan sejumlah uang, asalkan perusahaan asuransi tersebut telah menerima sejumlah uang, yang disebut sebagai premi. Fakta Kehidupan Dalam kehidupan terdapat beberapa fakta kehidupan, antara lain: 3. Setiap orang PASTI akan meninggal, tetapi tidak pasti KAPAN terjadinya 4. Meninggalnya pencari nafkah berakibat hilangnya sumber pendapatan bagi yang berkepentingan. Perlu JAMINAN untuk dapat menyesuaikan diri dengan kondisi baru

28 5. Berkurangnya kemampuan berpenghasilan memerlukan JAMINAN keuangan di hari tua Setiap orang pasti menyadari bahwa ia pada akhirnya akan meninggal, namun tidak pasti kapan ia akan meninggal. Ketika seorang pencari nafkah meninggal tanpa meninggalkan persiapan yang cukup bagi keluarganya, dapat dipastikan bahwa keluarga yang ditinggalkan tidak mampu menyesuaikan dan menyiapkan diri dengan perubahan dalam kehidupannya yang diakibatkan oleh hilangnya penghasilan keluarga secara drastis dan tiba-tiba. Hal ini dapat kita sebut sebagai suatu kerugian ekonomi akibat meninggalnya pencari nafkah. Lain halnya bila si pencari nafkah tersebut telah jauh-jauh hari mempersiapkan keuangan keluarganya agar tetap berjalan secara normal pada saat ia meninggal dunia dengan cara memiliki jaminan finansial melalui asuransi. Bagi sebagian besar orang, kebutuhan dasar akan jaminan finansial merupakan hal yang umum. Namun kebutuhan tersebut berbeda untuk setiap orang dan kebutuhan finansial seseorang pun cenderung berubah dari waktu ke waktu. Asuransi adalah salah satu cara yang dapat digunakan oleh masyarakat untuk membantu mereka dalam penyediaan jaminan finansial. Sebagian orang menyadari perlunya memiliki jaminan finansial dan membeli asuransi untuk mencukupinya. Tetapi ada juga sebagian lainnya yang tidak menyadari betapa perlu dan pentingnya asuransi. Kemampuan seseorang untuk mencari penghasilan atau bekerja akan menurun seiring dengan bertambahnya usia. Ketika seseorang sudah tidak mampu lagi bekerja dan memperoleh penghasilan, ia butuh memiliki suatu jaminan finansial untuk menghadapi situasi seperti ini dalam kehidupannya. Dengan memiliki perlindungan asuransi jiwa, biaya hidup dapat tetap ditopang dan kehidupan serta kondisi keuangannya pun akan memperoleh jaminan. Dan ketika orang menderita cacat, misalnya akibat suatu kecelakaan, kondisi ini membuat dia tidak dapat lagi melakukan kegiatan sehari-hari seperti ketika ia sehat, seperti bekerja dan memiliki penghasilan. Dengan memiliki asuransi, orang tersebut dapat terus menjalankan kehidupannya karena ia akan menerima manfaat asuransi yang dimilikinya untuk menggantikan penghasilan yang sudah tidak dapat lagi ia peroleh lantaran cacat yang dideritanya. Perubahan dalam Kehidupan Seperti telah dijelaskan di atas bahwa kebutuhan setiap orang cenderung berubah seiring dengan berjalannya waktu. Perubahan ini mencakup perubahan dalam tahapan kehidupan, gaya hidup, serta risiko kehidupan. Selain itu, perubahan eksternal juga mungkin saja terjadi dan berpengaruh terhadap setiap orang, seperti perubahan ekonomi secara makro. Perubahan Tahapan Kehidupan Apapun tahap kehidupan yang dilalui seseorang, asuransi merupakan suatu jalan yang sangat bernilai dalam membantu mencapai tujuan-tujuan mereka. Apakah ia seorang profesional muda lajang yang sedang menabung untuk membeli mobil atau rumah pertama, orang tua yang sedang merencanakan masa depan anak, atau pensiunan yang mencari alat investasi yang paling aman, asuransi dapat membantu mereka memenuhi kebutuhan-kebutuhan yang dihadapi dalam tahap kehidupan manapun yang tengah ia lalui. Berikut adalah lima tahapan kehidupan manusia: 1. Muda & Tanpa Tanggungan Pada tahapan ini seseorang tengah sibuk membangun karir atau sedang merencanakan pernikahan. Untuk itu, orang pada tahapan kehidupan ini tentunya sudah harus mulai

29 menabung, entah untuk mempersiapkan pesta pernikahan mereka, ataupun jika mereka masih ingin melajang, tabungan masih tetap saja diperlukan sebagai payung sebelum hujan. 2. Lajang Profesional Di tahapan ini seseorang biasanya telah memiliki situasi keuangan yang cukup mapan seiring dengan laju karir yang dirintisnya. Namun terkadang peristiwa yang tidak diinginkan dapat saja terjadi setiap saat dan tentunya mereka perlu memiliki perlindungan penghasilan atas diri sendiri. 3. Pasangan Muda Memasuki kehidupan baru, seseorang yang berada pada tahapan ini memiliki tanggung jawab yang lebih besar karena mereka sudah harus merencanakan masa depan mereka dan anak-anak mereka kelak. Seseorang harus mempertimbangkan perencanaan keuangan serta perlindungan penghasilan untuk mengantisipasi kebutuhan di masa depan, seperti membiayai pemeriksaan kesehatan, kelahiran anak, biaya berlibur, serta dana untuk membiayai pendidikan anak. 4. Dikaruniai Anak-Anak Sebagai orang tua yang bertanggung jawab, mempersembahkan hadiah terindah berupa pendidikan terbaik dan berkualitas untuk anak tentunya menjadi suatu hal yang sangat penting. Walaupun terkadang mereka harus bertemu dengan kendala utamanya yaitu: biaya pendidikan yang semakin hari semakin meningkat. Untuk mengatasi hal ini, seseorang harus sejak dini mulai menabung sehingga kemungkinan terkumpulnya dana pendidikan tersebut akan semakin besar, dan impian mereka untuk memberikan pendidikan terbaik untuk anak-anak mereka akan dapat terwujud. 5. Tahun-Tahun Emas Setelah sepanjang hidup mengurusi anak-anak tercinta, di saat ini seseorang ingin dapat menikmati kehidupan di hari tuanya. Dengan merencanakan pensiun sedini mungkin, seseorang dapat menikmati keuntungan yang diperoleh dari hasil investasi dana mereka untuk menikmati hidup di hari tua mereka tanpa harus pusing memikirkan dari mana dana untuk membiayai hidup mereka di masa pensiun tersebut. Perubahan Gaya Hidup Perubahan gaya hidup berhubungan dengan kondisi yang dimiliki seseorang. Semakin tinggi jabatan seseorang akan diiringi oleh semakin tingginya penghasilan, dan hal ini pun biasanya dibarengi dengan meningkatnya gaya hidup yang mereka jalani sehari-hari. Ketika pencari nafkah meninggal dan penghasilan utama hilang, keluarganya terpaksa harus menurunkan gaya hidupnya. Bagi sebagian orang, menurunkan gaya hidup menjadi suatu hal yang sangat sulit dilakukan. Asuransi dibutuhkan agar keluarga dapat terus memperoleh penghasilan dan tetap dapat mempertahankan gaya hidupnya sepeninggal si pencari nafkah. Risiko Kehidupan Di samping perubahan tahapan kehidupan dan gaya hidup, orang juga dihadapkan pada berbagai risiko kehidupan, dan risiko ini terus meningkat seiring dengan berjalannya waktu. Risiko penyakit jantung yang dahulu lazimnya diderita oleh orang yang berusia lanjut, kini risiko tersebut sangat mungkin menyerang orang-orang muda. Demikian juga dengan munculnya penyakit-penyakit baru yang membutuhkan biaya yang sangat tinggi untuk penyembuhannya. Dengan memiliki perlindungan asuransi yang dapat meringankan beban atas

30 tingginya biaya yang harus dikeluarkan ketika risiko kehidupan ini berlaku, seseorang dan keluarganya akan merasa lebih tentram dan nyaman dalam menjalani kehidupannya. Kondisi Makro Ekonomi Tingginya tingkat inflasi dewasa ini menyadarkan orang bahwa nilai uang yang dimiliki saat ini akan menurun di masa depan. Dengan memiliki perencanakan keuangan di masa depan, seseorang dapat tetap memiliki investasi yang memadai untuk membiayai hidup dan memenuhi kebutuhan mereka di masa mendatang. Asuransi untuk Perorangan Kebutuhan orang akan manfaat asuransi jiwa sangat bervariasi sesuai dengan kebutuhan mereka. Kebutuhan-kebutuhan umum yang dapat dipenuhi oleh manfaat asuransi jiwa mencakup hal-hal berikut ini: 1. Dependent Living Expense (Biaya Hidup Tanggungan) Nilai jual utama asuransi jiwa adalah bahwa orang merasa perlu untuk memberikan dukungan atau bantuan finansial bagi tanggungan mereka. Jika orang yang menjadi tulang punggung keluarga meninggal, maka anggota keluarga yang ditinggalkan akan menghadapi masa-masa sulit. Asuransi jiwa menjawab hal ini dengan memberikan manfaat uang pertanggungan kepada ahli waris untuk membiayai kehidupan mereka sepeninggal si pencari nafkah sehingga keluarga yang ditinggalkan dapat tetap menjalani kehidupan mereka. 2. Education Fund (Biaya Pendidikan) Salah satu tujuan utama orang tua adalah memiliki kemampuan keuangan untuk menyekolahkan anaknya setinggi-tingginya. Oleh karena kematian ayah atau ibu sebagai pencari nafkah menyebabkan menurunnya penghasilan keluarga sehingga biaya pendidikan tidak dapat terpenuhi. Karena itu orang tua dapat membekali diri dan keluarga dengan program asuransi jiwa yang dapat memastikan dana telah tersedia untuk membiaya pendidikan putra-putri mereka tercinta. 3. Retirement Income (Penghasilan Masa Pensiun) Penghasilan masa pensiun seringkali tidak mencukupi untuk membiayai seseorang yang telah pensiun. Oleh karena itu dibutuhkan asuransi jiwa sebagai tabungan untuk memberikan berbagai keuntungan yang dapat digunakan untuk membiayai kehidupan seseorang di masa tua. 4. Mortgage Repayment Fund (Dana Pengembalian Jaminan Utang/Hipotek) Ketika orang memiliki utang yang harus dilunasi, seperti kredit rumah, kendaraan, dll, untuk memberikan jaminan bahwa ketika suatu ketidakmampuan terjadi atas dirinya, dia dapat menggunakan nilai tunai pada polis asuransi jiwanya sebagai jaminan atas utang tersebut. Dan ketika ia meninggal, asuransi jiwa dapat menjamin bahwa seluruh sisa utangnya dapat tetap dibayarkan. 5. Emergencies Fund (Dana Darurat) Ketika seseorang berencana untuk mengembangkan bisnisnya dan untuk itu dia memerlukan dana yang cukup besar, dia bisa menggunakan polis asuransi jiwanya untuk memperoleh dana pinjaman. Atau jika dia memiliki polis asuransi jiwa unit link (lihat keterangan tentang produk asuransi jiwa unit link - PRUlink) di halaman 42 red), maka ia bisa mengambil investasi yang telah terkumpul untuk membiayai pengembangan bisnisnya tersebut

31 6. Disability Income (Penghasilan Ketika Cacat) Saat seseorang mengalami risiko cacat/ketidakmampuan, ia pun tidak dapat lagi bekerja. Ketika ia tidak dapat bekerja maka ia pun tidak lagi dapat memperoleh penghasilan. Dengan memiliki asuransi jiwa, ia dapat menggunakan uang pertanggungan yang dibayarkan untuk membiayai hidupnya. 7. Health Insurance (Asuransi Kesehatan) Ketika seseorang menderita suatu penyakit yang membutuhkan biaya tinggi untuk pengobatan dan penyembuhannya, dengan asuransi kesehatan ataupun asuransi jiwa dengan manfaat tambahan perlindungan kondisi kritis, tingginya biaya rumah sakit, operasi, dll. dapat dibayarkan. 8. Investment (Investasi) Asuransi jiwa, terlebih asuransi jiwa unit link, dapat dijadikan sebagai salah satu bentuk investasi jangka panjang maupun pendek yang manfaatnya dapat digunakan untuk memenuhi segala kebutuhan dan tujuan hidup seseorang. Seperti: membeli rumah, mobil, berlibur, membangun bisnis, dll. Prinsip-Prinsip Asuransi Jiwa Beberapa prinsip yang mendasari asuransi jiwa: 6. Insurable Interest (Keterikatan Asuransi), yaitu: hubungan kepentingan yang secara hukum dan finansial mengakibatkan kerugian keuangan bagi si pengaju asuransi. Contoh: Orang tua dan anak, bila orang tua meninggal maka anak akan mengalami kerugian ekonomi karena anak memiliki ketergantungan finansial kepada orang tuanya. 7. Utmost Good Faith (Niat Baik), yaitu: prinsip yang mengharapkan para pihak untuk mengungkapkan semua fakta material yang disadari atau paling tidak diketahui bahkan jika tidak ada pertanyaan khusus diajukan pada formulir pengajuan asuransi, dan tidak membuat pernyataan menyimpang mengenai fakta-fakta material. 8. Risk Sharing (Pembagian Risiko), yaitu: mekanisme pembagian risiko di mana tertanggung memberikan kontribusi dalam bentuk premi asuransi, dan dari banyaknya kontribusi dibayarkan klaim dari sebagain kecil tertanggung yang mengalami risiko. 9. Law of Large Number (Hukum Bilangan Besar), yaitu: peluang terjadinya risiko dan ketidakpastian akan berkurang jika jumlah orang yang diasuransikan bertambah. ###

32 CATATAN:

33 Produk Asuransi Jiwa Tradisional

34 Produk Asuransi Jiwa Tradisional Asuransi Jiwa terdiri dari berbagai jenis produk yang masing-masing memiliki manfaat berbeda guna memenuhi berbagai macam kebutuhan dan tingkat kemampuan masyarakat yang juga berbeda. Pengertian Polis Asuransi Jiwa (Life Insurance Policy) menurut definisi dari LOMA (Life Office Management Association) adalah: Polis Asuransi Jiwa (Life Insurance Policy) adalah polis di mana di dalam polis tersebut perusahaan asuransi berjanji untuk membayar manfaat atas kematian orang yang diasuransikan/tertanggung. Asuransi jiwa diberikan untuk perorangan maupun kumpulan dan diberikan dalam berbagai bentuk polis. Berikut adalah penjelasan dari tiga jenis polis asuransi jiwa yang utama. 1) Term Life Insurance (Asuransi Jiwa Berjangka) memberikan manfaat kematian jika Tertanggung meninggal dalam suatu jangka waktu tertentu. 2) Whole-Life Insurance (Asuransi Jiwa Seumur Hidup) memberikan pertanggungan asuransi jiwa seumur hidup bagi Tertanggung dan juga memiliki unsur tabungan. 3) Endowment Insurance (Asuransi Jiwa Dwiguna) memberikan manfaat polis yang dibayar pada saat Tertanggung meninggal atau pada tanggal yang ditentukan jika Tertanggung masih hidup sampai tanggal tersebut. 1) Term Life Insurance (Asuransi Jiwa Berjangka) Karakteristik Produk Asuransi Jiwa Berjangka: a) Seluruh produk asuransi berjangka memberikan pertanggungan selama satu jangka waktu tertentu yang disebut policy term (jangka waktu polis). b) Manfaat polis dapat dibayarkan hanya apabila: (1) Tertanggung meninggal dalam jangka waktu yang ditetapkan; dan (2) Polis masih in-force ketika Tertanggung meninggal. c) Jika Tertanggung masih hidup sampai berakhirnya jangka waktu yang telah ditetapkan, polis tersebut dapat memberikan hak kepada pemegang polis untuk melanjutkan pertanggungan asuransi jiwa. Jika pemegang polis tidak melanjutkan pertanggungan itu, maka polis akan berakhir dan perusahaan asuransi tidak berkewajiban untuk memberikan pertanggungan selanjutnya. d) Perlindungan asuransi jiwa berjangka biasanya tersedia dalam bentuk polis asuransi, namun dapat juga tersedia dalam bentuk sebuah rider (asuransi tambahan) yang ditambahkan pada polis dasarnya tersebut. Jenis-jenis Pertanggungan Asuransi Jiwa Berjangka: a) Level Term Insurance (asuransi jiwa berjangka dengan uang pertanggungan tetap) yang memberikan manfaat kematian dalam jumlah yang sama selama jangka waktu polis tersebut

35 b) Decreasing Term Life Insurance (asuransi jiwa berjangka dengan uang pertanggungan menurun) memberikan manfaat kematian yang nilainya menurun selama jangka waktu pertanggungan. Asuransi Jiwa Berjangka biasanya dibutuhkan oleh calon Pemegang Polis yang: 1. Membutuhkan proteksi sementara 2. Memiliki penghasilan kecil namun membutuhkan proteksi 3. Tertarik pada proteksi besar dan premi yang rendah 2) Whole-Life Insurance (Asuransi Jiwa Seumur Hidup) Karakteristik Asuransi Jiwa Seumur Hidup adalah: a) Memberikan pertanggungan seumur hidup kepada Tertanggung selama polis masih inforce. b) Memberikan pertanggungan asuransi dan mengandung tabungan dalam bentuk cash value (nilai tunai). c) Memberikan pertanggungan seumur hidup dengan level premium rate (tarif premi tetap) yang tidak meningkat sejalan dengan bertambahnya usia Tertanggung. d) Memberikan fleksibilitas kepada pemegang polis untuk mengubah isi selama polis masih berlaku. e) Pemegang polis dapat menggunakan nilai tunai sebagai jaminan untuk pinjaman polis, dan berhak menarik dana dari nilai tunai polis, jika sudah terbentuk. Asuransi Jiwa Seumur Hidup biasanya dibutuhkan oleh calon Pemegang Polis yang: 1. Memiliki kebutuhan dalam mempersiapkan warisan 2. Membutuhkan perlindungan finansial jangka panjang 3) Endowment Insurance (Asuransi Jiwa Dwiguna) Karakteristik Asuransi Jiwa Dwiguna adalah: a) Memberikan suatu jumlah manfaat tertentu apakah Tertanggung hidup sampai akhir jangka waktu pertanggungan atau meninggal selama jangka waktu pertanggungan. b) Memiliki maturity date (tanggal jatuh tempo), yaitu tanggal pembayaran uang pertanggungan oleh perusahaan asuransi kepada pemegang polis jika Tertanggung masih hidup. c) Dapat menghasilkan nilai tunai dengan lebih cepat. d) Tarif premi biasanya tetap. Asuransi Jiwa Dwiguna biasanya dibutuhkan oleh Calon Pemegang Polis yang: 1. Ingin mempersiapkan dana pensiun 2. Ingin melakukan tabungan jangka panjang 3. Ingin mempersiapkan dana pendidikan anak ### CATATAN:

36 36-179

37 Prinsip Dasar Investasi

38 Prinsip Dasar Investasi Terdapat 3 bagian pembahasan mengenai pengenalan prinsip dasar investasi, yaitu: A. Investasi Secara Umum B. Lima Pertimbangan dalam Berinvestasi C. Jenis-jenis Instrumen Investasi Investasi Secara Umum Jika Anda ingin melakukan investasi, apakah harapan Anda? Pengertian investasi secara umum adalah: Suatu kegiatan menempatkan dana pada satu atau lebih dari satu jenis aset selama periode tertentu dengan harapan dapat memperoleh penghasilan dan/atau peningkatan nilai investasi. Tidak ada seorang pun yang ingin menanamkan dananya untuk investasi kemudian merugi. Ada 2 bentuk investasi: 1. Investasi pada Aktiva Riil; yaitu investasi dalam bentuk yang dapat dilihat secara fisik, seperti emas, intan, perak, real estate/rumah, tanah, ruko, logam mulia, dan lain-lain. 2. Investasi pada Aktiva Finansial; yaitu investasi dalam bentuk yang biasanya diwakilkan dalam surat-surat berharga, seperti surat berharga, deposito, dan lain-lain. Ada 2 cara dalam berinvestasi pada Aktiva Finansial: 1. Investasi Secara Langsung Artinya: dengan memiliki surat berharga tersebut maka pemilik surat berharga tersebut dapat menentukan jalannya kebijaksanaan yang juga berpengaruh pada investasi surat berharga yang dimilikinya. Contoh: Saham. 2. Investasi Secara Tidak Langsung Artinya: pengelolaan surat berharga tersebut diwakilkan oleh suatu badan atau lembaga yang mengolah investasi para pemegang surat berharganya untuk sedapat mungkin menghasilkan keuntungan yang memuaskan para pemegang surat berharganya. Contoh: Reksadana. A. Lima Pertimbangan dalam Berinvestasi Apa saja yang menjadi pertimbangan Anda sebelum melakukan investasi?

39 Sebelum melakukan investasi, ada 5 pertimbangan yang harus kita ketahui, yaitu: 1. Tujuan Investasi Tujuan investasi yang utama adalah bahwa setiap orang mengharapkan sesuatu yang lebih layak di masa depan dari investasi yang dilakukannya, dengan kata lain mengharapkan keuntungan dari investasinya. Tujuan investasi yang kedua adalah untuk mengurangi tekanan inflasi. Dalam jangka waktu tertentu terjadi inflasi terhadap ekonomi, jika kita tidak menginvestasikan uang/dana kita, maka nilai uang kita akan semakin kecil atau di masa depan tidak akan mendapatkan barang sebanyak yang bisa didapatkan dahulu atau saat ini. Oleh karena itu dalam melakukan investasi setiap orang berharap dan menginginkan hasil yang lebih baik dari inflasi yang tengah berjalan. Jadi dapat disimpulkan bahwa ada 2 tujuan utama dalam berinvestasi, yaitu: A. Mendapatkan keuntungan di masa depan B. Mengantisipasi tekanan inflasi Contoh: Jika suku bunga bank adalah 5% per tahun dan angka inflasi 8.5%, maka secara jumlah, uang kita akan bertambah karena suku bunga, tetapi secara nilai atau daya beli uang, maka uang kita mengalami penurunan yang secara kasar adalah sekitar 3.5%. Oleh karena itu untuk mengantisipasinya kita harus melakukan investasi dengan tingkat suku bunga lebih dari 8.5% atau minimal sama dengan tingkat inflasi. 2. Jangka Waktu Investasi Jika berbicara jangka waktu investasi, maka hanya ada 3 yaitu panjang dan pendek. Jangka waktu investasi erat sekali hubungannya dengan tujuan investasi. Jika kita ingin mempersiapkan investasi untuk membeli mobil tahun depan, maka kita bisa berinvestasi pada instrumen investasi jangka pendek. Sedangkan jika ingin mempersiapkan pensiun maka kita dapat melakukan investasi pada instrumen investasi jangka panjang. Jangka waktu investasi juga berhubungan erat sekali dengan risiko investasi. Jika kita ingin berinvestasi pada deposito (instrumen investasi jangka pendek), maka kita akan mendapatkan hasil yang pasti pada saat jatuh tempo dengan resiko yang relatif kecil, dan mendapatkan keuntungan yang juga kecil. Sedangkan jika kita ingin berinvestasi di saham (instrumen investasi jangka panjang) maka keuntungan atau kerugian bisa terjadi jika hanya melihat pada jangka waktu investasi yang relatif

40 pendek. Sedangkan jika kita lakukan dalam jangka waktu investasi yang relatif panjang, maka hal ini dapat menekan fluktuasi yang muncul pada jangka pendek. Berinvestasi dalam jangka pendek bisa menggunakan instrumen investasi seperti: Deposito atau Sertifikat Bank Indonesia (SBI) karena kedua instrumen investasi ini dapat memberikan kepastian hasil investasi dalam jangka waktu yang relatif pendek (kurang dari 3 tahun) dengan hasil berupa bunga. Sebaliknya jika mengharapkan hasil investasi yang lebih besar, maka bisa menggunakan instrumen investasi jangka panjang seperti: Saham atau Obligasi. 3. Risiko Apakah kita mengetahui besok Dollar akan naik atau turun, minggu depan Dollar akan naik atau turun, bulan depan Dollar akan naik atau turun? Artinya kita tidak mengetahui apakah kita akan untung atau rugi pada saat melakukan investasi. Kadang bisa rugi kadang bisa untung. Ini yang dimaksud dengan hubungan risiko dengan pendapatan tidak tetap, atau tidak dapat ditetapkan apakah akan memperoleh keuntungan atau akan merugi. Jika ingin mendapatkan keuntungan yang besar harus siap dengan risiko yang besar pula, dan jika hanya ingin risiko yang kecil maka keuntungannya juga akan kecil. Konsep ini lebih dikenal dengan istilah high risk, high return dan low risk, low return. 4. Likuiditas Likuiditas artinya kemudahan untuk diubah menjadi tunai atau juga mudah diuangkan. Likuiditas harus disesuaikan dengan tujuan investasi. Jika tujuan investasi adalah mempersiapkan pensiun, maka tidak perlu melakukan investasi yang terlalu likuid. Sedangkan jika kita memerlukannya untuk bulan depan atau tahun depan, maka dapat kita lakukan investasi jangka pendek yang relatif lebih likuid. Aktiva finansial adalah aktiva yang lebih likuid dibandingkan dengan aktiva riil. Contoh: Sertifikat Deposito lebih mudah diuangkan dibandingkan dengan investasi properti. Mengapa demikian? Karena nilai aktiva finansial lebih mudah diukur sesuai dengan nilai yang tertera pada portofolio/surat berharga tersebut. Sedangkan nilai pada aktiva riil akan lebih sulit diukur karena orang akan menilai/melakukan penawaran terhadap aktiva riil yang dijual sehingga akan terjadi tawar menawar untuk menentukan nilai atau harga yang pantas. 5. Pajak Kebijakan dalam melakukan investasi diatur oleh pemerintah termasuk dalam hal pajak. Hasil investasi akan dikenakan pajak bukan pada pokoknya melainkan pada hasil investasinya. Besar pajak yang dikenakan pada investasi di indonesia adalah berdasarkan peraturan pemerintah yang berlaku

41 Melakukan perhitungan/melihat besar kecilnya pajak sebelum melakukan investasi adalah hal yang bijaksana. Artinya, seorang investor sebaiknya memikirkan terlebih dahulu berapa besar keuntungan yang bisa didapat dari hasil investasinya dibandingkan dengan pajak yang akan dikenakan pada hasil investasinya tersebut. Perhitungan ini akan membantu para investor untuk dapat mengalokasikan dengan tepat instrumen investasi dan pilihan waktu investasi yang akan diambil sehingga ia dapat menentukan hasil investasi bersih setelah pajak. B. Jenis-Jenis Investasi pada Aktiva Finansial Pasar investasi secara garis besar dikatagorikan menjadi 2 bagian, yaitu: 1. Investasi di Pasar Uang 2. Investasi di Pasar Modal Kedua jenis instrumen investasi tersebut masing-masing memiliki kelebihan dan kelemahan. Kesesuaian satu instrumen dibandingkan dengan instrumen yang lain kembali disesuaikan dengan 5 pertimbangan dasar dalam berinvestasi yang sudah dibahas sebelumnya. Investasi di Pasar Uang Instrumen investasi yang ada di pasar uang bersifat jangka pendek dan memiliki risiko yang relatif rendah. Jenis-jenis instrumen investasi yang ada di pasar uang seperti: 1. Deposito Karakteristik berinvestasi pada deposito yaitu: investor menanamkan dana dalam jangka waktu tertentu, biasanya dalam jangka pendek, dan memperoleh hasil investasi berupa bunga. Bunga atau hasil investasi pada instrumen ini biasanya kecil sesuai dengan risikonya. Deposito terbagi menjadi 2 jenis, yaitu: a) Deposito Berjangka Investor menanamkan sejumlah dana dalam jangka waktu tertentu (jangka pendek), dan pada saat jatuh tempo akan menerima kembali dana yang diinvestasikan bersama dengan bunga/hasil investasinya. Jangka waktu pada instrumen ini biasanya tidak lebih dari 1 tahun, dan pada portofolio/surat berharga tersebut akan tertera besar dana yang diinvestasikan, jangka waktu, nama nasabah/investor, serta besar bunga yang akan didapat pada saat jatuh tempo. b) Sertifikat Deposito Berbeda dengan Deposito Berjangka, pada Sertifikat Deposito bunga akan diterima di awal. Instrumen investasi ini mempunyai jangka waktu yang kurang lebih sama dengan Deposito Berjangka, yaitu di bawah 1 tahun. Pada portofolio/surat berharganya hanya tertulis besar dana yang diinvestasikan, jangka waktu, dan besar bunga. Nama nasabah/investor tidak tertulis di sini, oleh karena itu instrumen investasi ini bisa diperjual belikan. 2. Sertifikat Bank Indonesia (SBI) Sertifikat Bank Indonesia merupakan surat pengakuan hutang dari Bank Indonesia. Bank Indonesia mengeluarkan portofolio/surat berharga yang sudah tertera nilai dari

42 portofolio/surat berharga tersebut, dengan jangka waktu tertentu, dan besar hasil investasi yang dijanjikan pada saat jatuh tempo. Jika investor membeli surat berharga ini maka ia akan mendapatkan keuntungan berupa hasil investasi yang berbentuk bunga pada saat jatuh tempo. Bunga pada SBI biasanya berkisar 1% hingga 2% di atas ratarata bunga bank umum. Tidak tercantum nama nasabah/investor dalam portofolio/surat berharga ini sehingga dapat diperjual belikan. 3. Surat Berharga (Commercial Paper) Surat Berharga ini diterbitkan oleh perusahaan umum guna mendapatkan modal untuk pengembangan bisnis atau usahanya. Tidak ada jaminan spesifik dan pasti karena jika perusahaan tersebut pailit/bangkrut maka tidak ada jaminan yang pasti bagi para investornya. Penjualan Surat Berharga ini biasanya dilakukan melalui perantaraan bank umum. Serupa dengan Sertifikat Deposito atau Sertifikat Bank Indonesia, Surat Berharga ini tidak memuat nama nasabah/investor sehingga dapat diperjual belikan. Surat Berharga ini kurang diminati oleh masyarakat umum karena memberikan hasil yang kecil tetapi memiliki risiko yang relatif besar. Investasi di Pasar Modal Instrumen investasi pada pasar modal biasanya memiliki risiko yang relatif besar, namun dapat memberikan hasil investasi yang besar. Investasi pada pasar modal sebaiknya dilakukan dalam jangka waktu yang panjang (lebih dari 5 tahun) sehingga dapat meredam fluktuasi kerugian investasi yang mungkin terjadi pada jangka pendek. Instrumen investasi pada pasar modal terbagi atas: 1. Obligasi Instrumen investasi yang memberikan hasil investasi tetap berupa bunga atau yang lebih dikenal dengan nama Kupon pada instrumen investasi ini. Kupon adalah bunga yang didapat pada Obligasi dan besarnya sudah ditetapkan sejak awal, serta tidak dapat diubah hingga jatuh tempo. Walaupun pada saat tertentu nilai Obligasi tersebut mengalami penurunan atau kenaikan, besarnya bunga atau kupon yang sudah dijanjikan di awal tidak akan berubah hingga saat jatuh tempo Obligasi berakhir. Obligasi dikeluarkan dengan tujuan agar perusahaan yang mengeluarkan obligasi tersebut mendapatkan sejumlah dana untuk mengembangkan bisnisnya dengan menerbitkan dan menjual surat berharga tersebut dan memberikan janji berupa bunga (kupon) yang tetap sebagai kewajiban yang harus dibayarkan perusahaan hingga jatuh tempo. Pada saat jatuh tempo, perusahaan membeli kembali surat berharga tersebut sesuai dengan nilainya. Oleh karena itu Obligasi juga dikenal dengan Surat Hutang. 2. Saham Memiliki saham sama dengan memiliki aset perusahaan itu sendiri. Artinya, jika memiliki 70% saham dari satu perusahaan, maka 70% aset perusahaan tersebut menjadi hak pemilik saham tersebut. Jika memiliki saham mayoritas pada suatu perusahaan, tentu saja pemilik saham mayoritas tersebut memiliki hak terbanyak untuk menentukan jalannya perusahaan, dan berhak mendapatkan hasil terbanyak sesuai dengan proporsi kepemilikan sahamnya

43 Dalam hal keuntungan, instrumen investasi ini bisa memberikan keuntungan yang relatif sangat besar, sekaligus memiliki risiko yang besar pula. Keuntungan pada saham disebut juga dengan Dividen. Selain itu, keuntungan pada saham juga bisa didapat dari selisih harga pada saat membeli dengan harga pada saat menjual, atau dikenal dengan istilah Capital Gain. Namun jika harga jual lebih murah dari harga belinya, maka akan terjadi kerugian, atau dikenal dengan istilah Capital Loss. Instrumen Investasi Apakah yang Paling Tepat? Untuk menentukan instrumen investasi mana atau komposisi aset seperti apa yang paling tepat bagi Anda, Anda harus memperhatikan dua pertanyaan berikut: 1) Apa tujuan investasi Anda? 2) Bagaimana tingkat toleransi Anda terhadap risiko? Sertifikat Bank Indonesia (SBI), deposito bank, serta instrumen pasar uang lainnya adalah instrumen investasi yang relatif rendah risikonya, sehingga umumnya lebih tepat untuk kebutuhan jangka pendek dan cocok bagi mereka yang tidak menyukai risiko dalam berinvestasi. Sementara, saham adalah instrumen investasi dengan tingkat fluktuasi yang tinggi untuk jangka yang pendek. Karena itu, instrumen saham lebih sesuai bagi mereka yang siap menerima fluktuasi kinerja investasi yang berisiko lebih tinggi serta memiliki tujuan investasi jangka panjang. Investasi pada obligasi lebih sesuai bagi mereka yang memiliki tingkat toleransi menengah terhadap risiko atau yang ingin berinvestasi pada jangka menengah. Namun mengapa memilih instrumen investasi yang berisiko tinggi jika terdapat instrumen investasi yang berisiko rendah? Prinsip investasi yang berlaku umum adalah bahwa semakin tinggi risiko sebuah jenis instrumen investasi, maka biasanya potensi keuntungan pun akan lebih tinggi. Sebaliknya, jenis investasi yang berisiko rendah, umumnya menawarkan potensi keuntungan yang rendah pula. Ini merupakan hukum investasi yang tidak bisa dielakkan: Risiko Tinggi = Hasil yang Tinggi (High Risk = High Return), Risiko Rendah = Hasil yang Rendah (Low Risk = Low Return)

44 Ilustrasi Komposisi Portofolio Berdasarkan Tujuan Investasi dan Tingkat Toleransi Risiko ### Catatatan: Diagram di atas hanya ilustrasi, bukan berarti rekomendasi yang diberikan Prudential. CATATAN:

45 PRUlink investor account (PIA)

46 PRUlink investor account (PIA) link investor account Prudential Indonesia meluncurkan PRU (PIA) pada tahun 1999 dan sejak itu Prudential Indonesia dikenal sebagai perusahaan asuransi jiwa pelopor untuk produk unit link (asuransi yang dikaitkan dengan investasi), dan saat ini Prudential Indonesia telah menjadi pemimpin pasar dalam penjualan produk asuransi unit link tersebut. Dengan mengkombinasikan unsur proteksi dan investasi, PRUlink investor account (PIA) merupakan produk asuransi jiwa yang terkait dengan investasi dan juga memberikan keuntungan optimal serta memberikan perlindungan asuransi jiwa. Pilihan investasi yang beragam serta fleksibilitasnya dapat memberikan kemudahan bagi nasabah dalam mengantisipasi perubahan-perubahan kebutuhan maupun tujuan investasi mereka. Perlindungan asuransinya juga memberikan kepastian akan masa depan nasabah dan keluarga. Saat ini produk-produk unit link telah menjadi produk asuransi pilihan yang paling diminati karena produk unit link adalah produk yang customer friendly. Customer friendly karena produk ini sangat transparan dan fleksibel. Pemegang polis mempunyai pilihan penuh atas investasi yang dikehendaki, fleksibel dalam menentukan jenis investasi dan risiko investasi. Produk unit link juga aman dan terjamin karena risiko asuransi tetap ditanggung oleh perusahaan asuransi. link investor account (PIA) Lebih Jauh Mengenai PRU PRUlink investor account (PIA) merupakan produk unit link dengan pembayaran premi sekaligus yang menawarkan berbagai pilihan dana investasi. Disamping mendapatkan hasil investasi yang optimal, produk ini juga akan memberikan perlindungan yang komprehensif terhadap risiko kematian atau risiko menderita cacat total dan tetap. Produk ini memberikan keleluasaan bagi Pemegang Polis untuk memilih investasi yang memungkinkan optimalisasi tingkat pengembalian investasinya, sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko Pemegang Polis. Sesuai surat edaran dari BAPEPAM-LK dengan nomor S-3443/BL/2009 pada tanggal 30 April 2009 bahwa manfaat kematian pada asuransi unit link yang akan dibayarkan adalah sebesar Uang Pertanggungan (UP) ditambah hasil investasi apabila ada. Selanjutnya, akumulasi dana akan dibayarkan kepada ahli waris pada saat tertanggung meninggal karena pada saat tersebut pertanggungan berakhir. Mengacu pada surat edaran tersebut, Prudential Indonesia membuat ketentuan sebagai berikut: link investor account Ketentuan Umum pada PRU (PIA): 1) Tersedia dalam dua mata uang, yaitu Rupiah dan USD. 2) Usia masuk mulai 1 hingga 70 tahun (usia ulang tahun berikutnya)

47 3) Pembayaran premi sekali bayar (Single Premium) karena PIA lebih menitikberatkan pada sisi investasinya. 4) Memiliki manfaat dasar asuransi yaitu meninggal dunia dan cacat tetap total. 5) Minimum premi: Rp 12 juta/usd 1,500 dan tidak ada maksimum premi. link investor account Manfaat Asuransi pada PRU (PIA): 1) Manfaat Meninggal Bila terjadi risiko meninggal maka manfaat yang akan diterima oleh penerima manfaat (beneficiary) adalah sbb: 125% dari Premi Tunggal (UP) ditambah Nilai Tunai. 2) Manfaat Cacat Total & Tetap (Total and Permanent Disability TPD) Bila terjadi risiko cacat total dan tetap maka manfaat yang akan diterima oleh Tertanggung adalah sbb: Jika 125% dari Premi Tunggal (UP) kurang dari Rp 2 miliar dan terjadi pada Tertanggung sebelum berusia 60 tahun, dibayarkan dalam 2 tahap yaitu 20% dari UP ditambah nilai tunai pada tahap pertama yaitu setelah 180 hari terdiagnosa TPD, dan tahap kedua diberikan satu tahun setelah tahap pertama dibayarkan yaitu sebesar 80% dari UP (sisa UP yang ada). Jika 125% dari Premi Tunggal (UP) lebih dari Rp 2 miliar dan terjadi pada Tertanggung sebelum berusia 60 tahun dibayarkan tahap pertama sebesar 20% dari Rp 2 miliar, dan tahap kedua sebesar 80% dari Rp 2 miliar. Untuk sisa UP yang ada, pemegang polis diberikan dua pilihan, yaitu: Membatalkan polis, maka dengan berakhirnya polis PIA maka nilai tunai akan dibayarkan bersamaan dengan pembayaran manfaat tahap pertama sebesar 20% dari Rp 2 miliar; atau Meneruskan polis (dengan sisa UP), maka nilai tunai tidak akan dibayarkan dan jumlah unit yang ada akan digunakan untuk membayar biaya asuransi dan biaya administrasi setiap bulan sampai Tertanggung meninggal atau menutup polis PIA, mana yang lebih dulu. link investor account PRU memiliki 9 jenis dana investasi yang bisa dipilih nasabah sesuai dengan kebutuhan dan profil risiko nasabah, yaitu: 1. PRUlink US Dollar Fixed Income Fund (sebelumnya bernama PRUlink USD Managed Fund) 2. PRUlink US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund 3. PRUlink Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund 4. PRUlink Rupiah Cash Fund 5. PRUlink Rupiah Fixed Income Fund

48 6. PRUlink Rupiah Managed Fund 7. PRUlink Rupiah Managed Fund Plus 8. PRUlink Rupiah Equity Fund 9. PRUlink Rupiah Equity Fund Plus Kedelapan jenis dana investasi ini dengan bebas dapat dipilih nasabah sesuai profil risiko masing-masing. Masing-masing jenis dana investasi yang tersedia dapat memberikan keuntungan yang berbeda-beda, ada yang dapat memberikan keuntungan dengan lebih cepat, ada pula yang lebih lama, dan tentunya hal ini diiringi juga dengan tingkat risikonya. Berikut penjelasan lebih lanjut mengenai dana-dana tersebut: link US Dollar Fixed Income Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink USD 1) PRU Fixed Income Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang USD Dollar (USD), melalui instrumen investasi seperti obligasi dan instrumen pasar uang. link Risiko investasi PRU USD Fixed Income Fund termasuk dalam kategori sedang (moderate) karena dana ini merupakan gabungan dari 2 macam komposisi investasi dengan risiko investasi yang berbeda-beda pula. Jenis dana ini sesuai bagi para nasabah dengan profil risiko investasi sedang. Prudential Indonesia tidak menerbitkan dana investasi mata uang USD yang berinvestasi di saham karena Bursa Efek Indonesia (BEI) belum memperdagangkan saham dalam mata uang US Dollar, dan hingga saat ini PT Prudential Life Assurance (Prudential Indonesia) hanya mengelola dana nasabahnya di dalam negeri saja. 2) PRU link US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund link Tujuan Dana Investasi: PRU US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund adalah dana investasi dalam mata uang US Dollar yang bertujuan untuk mencapai pertumbuhan modal dalam jangka panjang melalui penempatan dana sebagian besar pada portofolio saham dan efek bersifat ekuitas lainnya di Indonesia dan kawasan Greater China (China, Hong Kong, Taiwan). Dimana link dalam penempatan dana investasi di PRU US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund, 20% sahamnya ditempatkan di China, Hong kong dan Taiwan. Ditopang oleh pengalaman Eastspring Invesments, yang merupakan perusahaan aset manajemen milik Prudential di Asia, yang juga menjadi salah satu manajer investasi terbesar di Asia dan beroperasi di 12 pasar dengan total dana kelolaan sekitar US$86 milyar per 31 Maret Dimana dana investasi ini cocok bagi investor yang menginginkan diversifikasi portofolio investasi dan hasil investasi jangka panjang yang menarik serta bersedia menanggung risiko investasi yang tinggi. 3) PRU link Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund

49 link Tujuan Dana Investasi: PRU Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund adalah dana investasi dalam mata uang Rupiah yang bertujuan untuk mencapai pertumbuhan modal dalam jangka panjang melalui penempatan dana sebagian besar pada portofolio saham dan efek bersifat ekuitas lainnya di Indonesia dan kawasan Greater China (China, Hong Kong, Taiwan). Dimana dalam penempatan dana investasi di PRU sahamnya ditempatkan di Indonesia. link Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund, 80% Ditopang oleh pengalaman Eastspring Invesments, yang merupakan perusahaan aset manajemen milik Prudential di Asia, yang juga menjadi salah satu manajer investasi terbesar di Asia dan beroperasi di 12 pasar dengan total dana kelolaan sekitar US$86 milyar per 31 Maret Dimana dana investasi ini cocok bagi investor yang menginginkan diversifikasi portofolio investasi dan hasil investasi jangka panjang yang menarik serta bersedia menanggung risiko investasi yang tinggi. 4) PRU link Rupiah Cash Fund link Tujuan Dana Investasi: PRU Rupiah Cash Fund adalah dana investasi yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah, melalui instrumen pasar uang seperti deposito berjangka, Sertifikat Bank Indonesia (SBI) dan obligasi jangka pendek. link Risiko investasi PRU Rupiah Cash Fund termasuk dalam kategori rendah (conservative) karena dana ini berinvestasi pada deposito dan SBI yang memiliki suku bunga tetap dan nilainya tidak berfluktuatif. Karena risiko investasinya rendah, maka hasil link investasinya juga rendah dibandingkan dengan dana-dana PRU lainnya sehingga dana ini sesuai bagi nasabah yang memiliki profil risiko invetasi yang juga rendah. link Rupiah Fixed Income Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah Fixed Income Fund adalah dana investasi 5) PRU jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah melalui instrumen pasar pendapatan tetap seperti obligasi dan instrumen pendapatan tetap lainnya di pasar modal. link Risiko investasi PRU Rupiah Fixed Income Fund termasuk dalam kategori sedang (moderate) karena dana ini merupakan gabungan dari deposito dengan suku bunga tetap dan obligasi. Jenis dana ini sesuai bagi nasabah yang memiliki profil risiko investasi sedang. link Rupiah Managed Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink 6) PRU Rupiah Managed Fund adalah dana investasi jangka menengah dan panjang yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal melalui penempatan dana dalam mata uang Rupiah, melalui instrumen investasi seperti obligasi, saham, dan instrumen pasar uang. link Risiko investasi di PRU Rupiah Managed Fund termasuk dalam kategori sedang (moderate) karena dana ini merupakan gabungan dari 3 macam komposisi investasi dengan risiko investasi yang berbeda-beda pula. Jenis dana ini sesuai bagi para nasabah dengan profil risiko investasi sedang

50 link Rupiah Managed Fund plus Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah 7) PRU Managed Fund plus memaksimalkan perkembangan dana jangka panjang melalui investasi dengan nilai Rupiah pada saham, obligasi serta instrumen pasar uang lainnya. Alokasi aset ditentukan oleh Fund Manager dan dapat diubah dari waktu ke waktu. Dana ini cocok bagi investor yang mendambakan penghasilan investasi jangka panjang yang menarik serta bersedia menanggung tingkat risiko investasi menengah-tinggi. 8) PRU link Rupiah Equity Fund Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah Equity Fund adalah dana investasi yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal dalam jangka menengah dan panjang melalui penempatan dana pada saham-saham perusahaan Indonesia yang berkualitas dan yang diperdagangkan di Bursa Efek Jakarta (BEJ). 9) PRU link Rupiah Equity Fund Plus Tujuan Dana Investasi: PRUlink Rupiah Equity Fund plus adalah dana investasi yang bertujuan untuk mendapatkan hasil investasi yang optimal dalam jangka menengah dan panjang melalui penempatan dana pada saham-saham perusahaan Indonesia yang berkualitas dan yang diperdagangkan di Bursa Efek Jakarta (BEJ). link link Risiko investasi PRU Rupiah Equity Fund dan PRU Rupiah Equity Fund Plus termasuk dalam kategori tinggi (aggressive) karena sebagian besar investasinya ditanamkan pada saham yang nilainya berfluktuatif. Oleh sebab itu diperlukan kesiapan dan pengetahuan yang baik dan menyeluruh tentang risiko investasi ini sebelum berinvestasi pada dana ini. Namun sesuai dengan prinsip investasi, high risk, high return (semakin tinggi risiko semakin tinggi pula hasil investasinya), maka tingkat pengembalian investasi link dana ini juga lebih tinggi dibandingkan dengan investasi pada dana-dana PRU lainnya. Jenis dana investasi ini sesuai bagi para nasabah dengan profil risiko investasi tinggi. link Perbedaan jenis dana investasi PAA non Syariah PRU link Rupiah Managed Fund plus adalah: PRUlink Rupiah Managed Fund PRU 1. Masa Investasi Instrumen Investasi Tingkat Risiko Hasil Investasi Alokasi Aset 2. : Jangka Menengah dan Panjang : Obligasi, Saham, Pasar Uang : Menengah : Menengah : 60% RFF, 30% REF, 10% RCF link PRU Rupiah Managed Fund plus Masa Investasi : Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi : Obligasi, Saham, Pasar Uang Tingkat Risiko : Menengah - Tinggi Hasil Investasi : Menengah - Tinggi Rupiah Managed Fund dan

51 Alokasi Aset : 30% RFF, 60% REF, 10% RCF Jenis dana investasi Non Syariah lainnya tidak ada perubahan. link investor account Setiap premi yang disetorkan pada PRUlink investor account akan dialokasikan ke Alokasi Premi PRU dalam bentuk unit, dengan cara sebagai berikut: Premi yang masuk dibagi menjadi 2 bagian, yaitu 5% sebagai biaya awal, dan 95% dikonversikan ke dalam unit dengan cara nilai premi dibagi dengan harga unit yang berlaku saat itu. Setelah dikonversi ke dalam bentuk unit, maka total jumlah unit tersebut akan dikurangi dengan biaya-biaya yang berlaku, yaitu biaya asuransi dan administrasi yang akan dikenakan setiap bulan dan dipotong dari unit yang ada. Underwriting Underwriting disebut juga risk selection atau selection of risks (seleksi risiko) adalah merupakan fungsi asuransi yang bertanggung jawab atas penilaian dan penggolongan tingkat risiko yang dimiliki oleh seorang calon tertanggung perorangan atau risiko yang dimiliki oleh suatu kelompok serta pengambilan keputusan yang berhubungan dengan pertanggungan atas risiko tersebut. Umumnya, seorang tertanggung yang memiliki tingkat risiko yang lebih tinggi harus membayar premi pertanggungan yang lebih tinggi pula. Underwriting dianggap baik jika setiap risiko dievaluasi secara akurat, diklasifikasikan secara layak, disetujui untuk jumlah premi yang memadai, atau ditolak secara tepat. Underwriting yang baik memiliki manfaat yang penting bagi perusahaan asuransi dan para pemiliknya, para tertanggung dan tenaga pemasaran. Underwriting yang baik membantu perusahaan asuransi untuk tetap bersaing dan memiliki kondisi keuangan yang kuat. Underwriting yang baik memungkinkan perusahaan asuransi untuk membebankan jumlah premi yang sesuai dengan risiko yang dimiliki oleh setiap calon tertanggung. Bagi para tertanggung, underwriting yang baik memastikan bahwa setiap orang membayar bagiannya secara adil sesuai dengan pertanggungan yang diambilnya. Underwriting yang baik mencegah situasi yang tidak adil, seperti misalnya orang dengan risiko mortalitas/kematian yang tinggi dan orang dengan risiko mortalitas/kematian yang rendah dikenakan premi yang sama untuk jenis dan nilai pertanggungan yang sama. Underwriting yang baik memberikan keuntungan kepada para tenaga pemasaran karena mereka dapat melaksanakan praktek-praktek underwriting yang baik dari suatu perusahaan sebagai titik tolak penjualan untuk memperlihatkan kewajaran yang diterapkan perusahaan asuransi terhadap pemegang polis serta komitmennya terhadap kekuatan keuangan. link investor account Terdapat 2 istilah untuk batas underwriting pada PRU, yaitu: 1) Non Medical, yaitu penerimaan pengajuan asuransi tanpa harus melalui proses pemeriksaan kesehatan; dan

52 2) Medical, yaitu proses penerimaan pengajuan asuransi yang harus melalui proses pemeriksaan kesehatan. Harga Unit (Unit Pricing) Harga Unit adalah satuan harga yang dihasilkan dari perhitungan unit yang berubah dari waktu ke waktu. link Prudential Indonesia mempublikasikan harga unit produk-produk PRU kepada masyarakat setiap hari melalui harian Bisnis Indonesia, Koran Tempo, Kontan, Investor Daily serta situs Prudential Indonesia, yaitu Perhitungan harga unit dilakukan setiap hari kerja. Prudential Indonesia menerapkan sistem forward pricing dalam menentukan harga unit, yaitu setiap premi yang diterima akan mengikuti harga unit pada hari kerja berikutnya, bukan mengikuti harga unit pada saat premi tersebut diterima. Siklus Bisnis Baru (New Business) Dalam siklus new business, harga unit akan ditentukan setelah Surat Pengajuan Asuransi Jiwa (SPAJ) lengkap dan uang premi diterima oleh Kantor Pusat Prudential Indonesia. Untuk mendapatkan harga unit yang dipublikasikan Selasa, maka proposal dan uang premi harus diterima paling lambat Senin sebelum pukul 14:00 WIB. Demikian juga untuk mendapatkan harga unit yang dipublikasikan Rabu, maka uang premi harus diterima paling lambat Selasa sebelum pukul 14:00 WIB. SPAJ yang diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia harus sudah lengkap dengan data-data dan dokumen-dokumen yang dibutuhkan. Biaya-Biaya New Business Seperti telah dijelaskan sebelumnya, selain dikenakan biaya investasi, PRUlink investor account juga mengenakan biaya-biaya lainnya, yaitu: 1) Biaya Akuisisi: biaya yang dikenakan untuk operasional perusahaan dan kompensasi agen. Besarnya biaya akuisisi adalah 5% dari Premi Tunggal. 2) Biaya Asuransi: biaya yang dikenakan sehubungan dengan risiko yang ada pada Calon Tertanggung. Biaya asuransi dihitung berdasarkan usia, jenis kelamin, merokok/tidak merokok, dll. Biaya asuransi akan dipotong setiap bulan dari unit yang ada dan apabila jumlah unit tidak cukup untuk membayar biaya asuransi akan menyebabkan polis PIA lapse. 3) Biaya Administrasi: produk PRU biaya untuk keperluan administrasi dalam pengelolaan pada link investor account 1. Biaya Administrasi Polis Rupiah: Rp 5.000,- setiap bulan 2. Biaya Administrasi Polis USD: USD 0,5 setiap bulan Biaya administrasi akan dipotong setiap bulan dari unit yang ada dan apabila jumlah unit tidak cukup untuk membayar biaya administrasi akan menyebabkan polis PIA Batal (lapse). Contoh: Tuan Prospek seorang pria berusia 30 tahun tidak merokok mempunyai pekerjaan sebagai Agen link investor account Asuransi, mengajukan SPAJ PRU beserta bukti pembayaran sebesar Rp 20 juta pada tanggal 1 Agustus 2009 sebelum pkl WIB. Ia mengalokasikan

53 link seluruh premi ke dalam PRU Rupiah Managed Fund dengan harga per unit pada saat itu adalah Rp 1.000,-. Berikut adalah ilustrasi perhitungan biaya-biaya new business: link Rupiah Managed Fund: PRU Premi Tunggal/Top-up Biaya Akuisisi Alokasi Investasi Tanggal Jenis Transaksi 01/08/09 01/08/09 01/08/09 01/08/09 01/08/09 Saldo Awal Alokasi Investasi Biaya Asuransi Biaya Administrasi Rp ,Rp ,- (5% x Rp 20juta) Rp ,Investasi/ Penarikan Alokasi/ Pembatalan Unit Harga Unit , , ,0000 Saldo Akhir ,0000 4,6040 5,0000 Jumlah Unit 0, , , , ,3960 link investor account telah dijelaskan di awal, PRUlink investor account Keistimewaan PRU Selain yang berbagai keistimewaan lainnya, yaitu: memiliki 1) Penambahan Dana Investasi setiap saat (Top-up) Nasabah dapat menambah dana investasinya setiap saat. Lebih baik jika melakukan Topup pada saat harga unit sedang turun. Selain itu Top-up juga dapat mengurangi biayabiaya seperti biaya asuransi dan administrasi. 2) Penarikan Dana Investasi setiap saat (Withdrawal) Nasabah dapat menarik dana investasinya sewaktu-waktu. Sebaiknya penarikan dana investasi dilakukan ketika harga unit sedang naik, dan pada saat nasabah memang benarbenar sedang membutuhkan uang. 3) Pengalihan Dana Investasi setiap saat (Switching) Nasabah mendapat kesempatan untuk mengalihkan dana investasinya ke jenis dana investasi lain yang sesuai dengan kebutuhannya pada saat itu. Contoh: Semula 100% dana diinvestasikan seluruhnya pada PRUlink Rupiah Managed Fund. Suatu saat nasabah ingin mengalihkan 50% dana investasi tersebut ke jenis dana investasi PRUlink Rupiah Equity Fund. Hal ini bisa dilakukan setiap saat sesuai kebutuhan dan tujuan investasi nasabah. Namun pengalihan dana ini hanya dapat dilakukan pada jenis mata uang yang sama (yaitu dari Rupiah ke Rupiah dan USD ke USD untuk USD Greater China Equity Fund). link investor account Berikut penjelasan mengenai ketiga keistimewaan PRU tersebut: 1) Penambahan Dana (TOP-UP)

54 Premi Top-up Tunggal adalah tambahan dana investasi yang besarnya bervariasi dan dibayarkan setiap saat sesuai keinginan nasabah. Ketentuan: Jumlah minimum Premi Top-up Tunggal Rp ,- atau USD 250, dan tidak ada batasan jumlah maksimum Top-up. Biaya Top-up sebesar 5% dari Premi Top-up Tunggal. Premi Top-up Tunggal akan digunakan untuk membeli unit pada tanggal perhitungan terdekat setelah tanggal penerimaan pembayaran dan formulir oleh Kantor Pusat Prudential Indonesia apabila pengajuannya diterima lengkap sebelum pukul WIB. 2) Penarikan Dana (WITHDRAWAL) Penarikan dana adalah penarikan sejumlah unit atau sejumlah uang yang dilakukan dengan pembatalan unit berdasarkan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Ketentuan: Jumlah minimum penarikan dana adalah Rp ,- atau USD , dan sisa nilai unit setelah penarikan dana sebesar Rp ,- atau USD 1, Pemegang polis dapat memilih berapa persen penarikan dari setiap dana investasi atau sejumlah unit atau uang. Apabila polis belum berusia 3 tahun di mana saldo dana investasi PRUlink lebih besar dari total premi yang telah dibayarkan, maka penarikan atas kelebihan saldo dana investasi tersebut akan dikenakan pajak sesuai peraturan perundang-undangan yang berlaku. Apabila jumlah penarikan menyebabkan dana di bawah minimum yang ditentukan, maka jumlah penarikan tersebut akan disesuaikan agar sisa dana setelah penarikan tetap sesuai dengan ketentuan. Khusus untuk Greater China Equity Fund, proses pencairan dana akan memerlukan tambahan waktu karena menunggu proses transfer dari Bank Luar Negeri (Minimum 8 hari kerja). 3) Pengalihan Dana (SWITCHING) Pengalihan Dana adalah pemindahan sebagian atau seluruh unit yang ada dari satu dana investasi ke dana investasi yang lain dalam satu mata uang yang sama dengan menggunakan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Contoh: Dari 100% dana investasi di PRU PRUlink Rupiah Equity Fund. Ketentuan: link Managed Fund dialihkan sebesar 50% ke

55 Jumlah minimum pengalihan dana sebesar Rp ,-/USD 500,- dan sisa unit setelah pengalihan dana sebesar Rp ,-/USD 500,-. Bila sisa unit setelah pengalihan dana kurang dari Rp ,-/USD 500,- maka seluruh unit dari dana tersebut akan dialihkan. Biaya pengalihan dana sebesar Rp ,-/USD 15,- dikenakan apabila pengalihan dana dilakukan lebih dari 5 kali dalam 1 tahun polis. Contoh: Polis terbit: 25 Agustus 2009 Pengalihan I: 20 September 2009 (bebas biaya) Pengalihan II: 20 Oktober 2009 (bebas biaya) Pengalihan III: 20 November 2009 (bebas biaya) Pengalihan IV: 30 Januari 2010 (bebas biaya) Pengalihan V: 20 Maret 2010 (bebas biaya) Pengalihan VI: 30 Juni 2010 (terkena biaya pengalihan dana Rp ) Pengalihan dana akan digunakan untuk membeli unit yang baru pada tanggal perhitungan terdekat setelah tanggal formulir pengajuan diterima lengkap dan benar oleh Kantor Pusat Prudential Indonesia. Pembayaran premi berikutnya akan diinvestasikan ke jenis dana semula. Pajak Mengacu pada Peraturan Pemerintah No. 51/tahun 1994 pasal 1 ayat (1), (2) dan pasal 3 tentang pajak penghasilan atas bunga deposito tetap dan tabungan serta diskonto Sertifikat Bank Indonesia (SBI) yang bersifat final dan Surat Edaran Dirjen Pajak No: SE-09/PJ/.42/1997 mengenai perlakuan PPh terhadap penerimaan manfaat asuransi jiwa maka terhadap pembayaran akibat penutupan asuransi yang mengandung unsur tabungan, apabila pembayaran manfaat tabungannya dilakukan dalam jangka waktu 3 (tiga) tahun atau kurang, maka selisih lebih antara manfaat tabungan yang diterima dengan premi yang telah dibayarkan, diperlakukan sama dengan penghasilan dari bunga tabungan atau deposito. Sesuai dengan Keputusan Menteri No: 51/KMK.04/2001 pasal 3 mengenai pengenaan pajak penghasilan atas bunga deposito dan tabungan serta diskonto Sertifikat Bank Indonesia (SBI) yang bersifat final sebesar 20%. Perlu dicatat di sini adalah bahwa yang akan dikenakan pajak sebesar 20% adalah selisih antara manfaat asuransi dan investasi yang didapatkan dengan premi yang telah dibayarkan (premi tunggal dan Top-up). Contoh: Premi Tunggal: Rp 20 juta Total Nilai Tunai saat ini (saldo investasi): Rp 30 juta Penebusan (surrender): Rp 30 juta Perhitungan pajak: 20% pajak x Rp 10 juta (Rp 30 juta Rp 20 juta) = Rp 2 juta Jadi pajak yang dikenakan adalah Rp 2 juta

56 Catatan: Jika penarikan (atau penebusan/surrender) dilakukan di atas 3 tahun, maka tidak akan dikenakan pajak atas manfaat asuransi/tabungan/investasi ini. Pernyataan Transaksi Pernyataan Transaksi adalah bukti kepada nasabah bahwa sebuah transaksi yang dilakukan nasabah terhadap polisnya telah diproses oleh Prudential Indonesia. Pernyaraan Transaksi dikirim kepada nasabah setiap sebuah atau beberapa transaksi terjadi. Di dalam Pernyataan Transaksi terdapat rincian informasi tentang setiap transaksi yang dilakukan nasabah, seperti tanggal transaksi, besaran unit sebelum dan sesudah transaksi, besar nilai investasi, dll. Pernyataan transaksi dikirimkan kepada nasabah setiap terjadi transaksi-transaksi seperti: - Penyetoran Premi Tunggal (New Business) - Penambahan Dana (Top-up) - Penarikan (Withdrawal) - Pengalihan dana (Switching) link Selain pernyataan transaksi, setiap tahun nasabah PRU juga mendapatkan Laporan Tahunan Unit Link yang memuat laporan mengenai pertumbuhan dana-dana investasi pada link produk-produk PRU, hasil investasi, pernyataan portofolio investasi, serta laporan keuangan Prudential Indonesia. ### Catatan:

57 PRUlink (PAA) assurance account PRUlink assurance account (PAA)

58 Untuk menjawab kebutuhan masyarakat yang selalu mendambakan fleksibilitas dan kebebasan untuk menentukan berbagai pilihan baik dalam hal keistimewaan produk maupun dalam hal sarana investasi, pada tahun 2000 Prudential Indonesia meluncurkan produk unik dan inovatif kepada para konsumen, yaitu PRUlink assurance account (PAA). Dengan investasi, PRUlink assurance account mengkombinasikan unsur proteksi dan menjadi program asuransi jiwa yang selain dapat memberikan perlindungan asuransi jiwa juga memberikan manfaat investasi yang optimal kepada nasabah (dilihat dari jenis investasi yang dipilih). Pilihan investasi yang beragam serta fleksibilitasnya dapat memberikan kemudahan kepada nasabah dalam mengantisipasi perubahan-perubahan kebutuhan maupun tujuan investasi sesuai dengan tahapan kehidupan mereka. Perlindungan asuransinya juga memberikan kepastian keuangan bagi masa depan nasabah dan keluarga. Apakah PRUlink assurance account? PRUlink assurance account (PAA) adalah produk unit link dengan premi berkala di mana nasabah dapat memilih kombinasi antara kebutuhan proteksi dan investasi dalam satu polis. Premi berkala dapat dibayarkan sampai usia 99 tahun. Jenis-Jenis Dana Investasi pada PAA Untuk saat ini, terdapat delapan dana investasi sebagai berikut: link 1) PRU Rupiah Cash Fund Masa Investasi: Jangka Pendek Instrumen Investasi: Obligasi Berjangka Pendek & instrument pasar uang seperti: Sertifikat Bank Indonesia (SBI) & Deposito Berjangka Tingkat Risiko: Rendah Potensi Kinerja Hasil Investasi: Rendah link 2) PRU Rupiah Fixed Income Fund Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi:Obligasi & Deposito Berjangka Tingkat Risiko: Sedang Potensi Kinerja Hasil Investasi: Sedang link 3) PRU Rupiah Managed Fund Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi:Obligasi, saham dan instrument pasar uang Tingkat Risiko: Sedang Potensi Kinerja Hasil Investasi: Sedang link 4) PRU Rupiah Managed Fund plus Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi:Obligasi, saham dan pasar uang Tingkat Risiko: Menengah Tinggi Potensi Kinerja

59 Hasil Investasi: Sedang link 5) PRU Rupiah Equity Fund Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi: Saham yang tercatat di Bursa Efek Indonesia (BEI) & pasar uang Tingkat Risiko: Tinggi Potensi Kinerja Hasil Investasi: Tinggi 6) PRU link 7) PRU link US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund Rupiah Equity Fund Plus Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi: Saham yang tercatat di Bursa Efek Indonesia (BEI) & pasar uang Tingkat Risiko: Tinggi Potensi Kinerja Hasil Investasi: Tinggi Masa Investasi: Instrumen Investasi: Tingkat Risiko: Potensi Kinerja Hasil Investasi: 8) PRU Tinggi link Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund Masa Investasi: Instrumen Investasi: Tingkat Risiko: Potensi Kinerja Hasil Investasi: 9) PRU Jangka Panjang Portofolio saham dan efek bersifat ekuitas lainnya di Indonesia & kawasan Greater China (China, Hong Kong, Taiwan) & pasar uang Tinggi Jangka Panjang Portofolio saham & efek bersifat ekuitas lainnya di Indonesia dan kawasan Greater China (China, Hong Kong, Taiwan) & pasar uang Tinggi Tinggi link US Dollar Fixed Income Fund Masa Investasi: Jangka Menengah dan Panjang Instrumen Investasi:Obligasi & Deposito Berjangka Tingkat Risiko: Menengah Potensi Kinerja Hasil Investasi: Sedang link assurance account 9 macam pilihan dana investasi PRU nasabah beserta profil risikonya masing-masing sbb: PILIHAN INVESTASI yang dapat dipilih PROFIL RISIKO

60 link Rupiah Equity Fund PRUlink Rupiah Equity Fund Plus PRUlink Rupiah Managed Fund PRUlink Rupiah Cash Fund PRUlink Rupiah Fixed Income Fund PRUlink US Dollar Fixed Income Fund PRUlink Rupiah Managed Fund plus PRUlink US Dollar Indonesia Greater China Equity Fund PRUlink Rupiah Indonesia Greater China Equity Fund PRU Mengapa PRU Investasi saham risiko tinggi Investasi saham risiko tinggi Investasi seimbang risiko sedang-tinggi Investasi pasar uang risiko rendah Investasi obligasi risiko sedang Investasi obligasi risiko sedang Investasi seimbang risiko sedang-tinggi Investasi saham risiko tinggi Investasi saham risiko tinggi link assurance account (PAA)? 1. Perhitungan Biaya Asuransi Berdasarkan usia Tertanggung pada Saat Masuk. Berbeda dengan produk tradisional yang menghitung biaya asuransi dari awal tahun hingga kontrak berakhir, pada PAA biaya asuransi dihitung berdasarkan usia Tertanggung pada saat masuk. Dengan demikian biaya asuransi berpengaruh pada usia seseorang, selain itu penghitungan biaya asuransi berdasarkan dari pekerjaan, jenis kelamin, kesehatan serta hobi seseorang. 2. Nilai tunai (cash value) dapat dimonitor melalui harga unit Setiap setoran premi pada PAA akan dialokasikan ke dalam satuan unit. Nasabah dapat memonitor nilai tunai yang dimilikinya pada produk PAA hanya dengan melihat harga unit yang diterbitkan setiap hari di harian Bisnis Indonesia, Koran Tempo, dan Kontan, serta situs Prudential Indonesia ( 3. Transparan Nasabah dapat mengetahui kemana dana mereka diinvestasikan serta dapat memilih jenis dana investasi yang dikehendaki sesuai dengan profil risiko serta tujuan investasi mereka. 4. Fleksibel Nasabah dapat melakukan Penambahan Dana (Top-up), Perubahan Penempatan Premi/Dana Investasi (Redirection), Pengalihan Dana Investasi (Switching), dan Penarikan Dana Investasi (Withdrawal) kapan saja sesuai kebutuhan mereka. Di PAA nasabah juga dapat melakukan berbagai aktivitas tersebut seperti: 1. Fleksibilitas dalam penambahan dana 2. Fleksibilitas dalam penarikan dana 3. Pembayaran manfaat ketika terjadi risiko penyakit kritis, rawat inap, kecelakaan, cacat, dan meninggal dunia 4. Dikenakan biaya asuransi dan administrasi 5. Mendapatkan hasil investasi 6. Bahkan masih banyak manfaat tambahan lainnya, seperti pada penjelasan berikut ini

61 Manfaat-Manfaat PAA: 1. Manfaat Kematian (Death Benefit) 2. Manfaat Cacat Total dan Tetap (Total and Permanent Disability) Fasilitas-Fasilitas di PAA: Dapat menambahkan/menurunkan premi setiap saat Dapat menambahkan/menurunkan uang pertanggungan Dapat melakukan penambahan investasi (Top-up) setiap saat Dapat menentukan sendiri besarnya komposisi dari nilai proteksi dan nilai investasi Dapat melakukan pengalihan dana (fund switching) Pilihan manfaat tambahan (riders) yang tersedia Bagaimana Cara PAA Dibentuk: Nasabah dapat menentukan jumlah premi yang akan ia bayarkan sesuai dengan kemampuannya. Nasabah juga dapat menentukan jumlah uang pertanggungan yang diinginkan sesuai kebutuhannya. Besar kecilnya jumlah uang pertanggungan akan mempengaruhi biaya asuransi yang dikenakan. Semakin tinggi jumlah uang pertanggungan, semakin tinggi pula biaya asuransi yang harus dibayar nasabah. Jumlah premi yang dibayarkan akan dikurangi terlebih dahulu dengan biaya akuisisi. Sisa itulah yang akan dialokasikan ke dalam dana investasi yang dipilih nasabah. Alokasi Premi PAA: Seperti halnya PIA, pada produk PAA sisa uang premi yang ada setelah jumlah perlindungan ditentukan akan dialokasikan ke dalam investasi. Sisa premi tersebut akan dikonversikan terlebih dahulu ke dalam satuan unit untuk memudahkan perhitungan investasinya. Caranya adalah jumlah sisa premi yang ada dibagi dengan harga unit yang berlaku saat itu dengan menggunakan harga unit berikutnya (forward pricing). Perhitungan harga unit diterbitkan setiap hari. Contoh: SPAJ lengkap diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia pada Senin, 4 Juni 2012 sebelum pukul 11:00 WIB, maka harga yang akan digunakan adalah harga unit pada Selasa, 5 Juni Dan jika SPAJ lengkap diterima pada Jumat, 8 Juni 2012 sebelum pukul 11:00 WIB, maka harga yang akan digunakan adalah harga unit pada Senin, 11 Juni Namun jika SPAJ lengkap diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia pada Jumat, 8 Juni 2007 setelah pukul 11:00 WIB, maka harga yang akan digunakan adalah harga unit pada Selasa, 12 Juni SPAJ yang diterima Kantor Pusat Prudential Indonesia harus sudah lengkap dengan data-data dan dokumen-dokumen yang dibutuhkan. Ketentuan Dasar PAA: Mata Uang: Minimum Premi Rupiah dan US Dollar Rp 3 juta atau Rp 3,5 juta (Rp 2,5 juta + PRUsaver Rp 1 juta) atau Rp 3,5 juta (Rp 1,2 juta + PRUsaver Rp 2,3 juta, khusus untuk polis dengan tertanggung sampai dengan usia 15 tahun)

62 Minimum Top-up (Penambahan Dana): Usia Masuk: Pemegang Polis: Tertanggung: Periode Pembayaran Premi Berkala: Masa Pertanggungan Polis Dasar: Frekuensi Pembayaran Premi: Cara Pembayaran: Minimun Penarikan USD 1,000 (Polis USD) Rp1 juta (Polis Rupiah) USD 250 (Polis USD) Minimal 21 tahun atau < 21 tahun tetapi sudah menikah 1 70 tahun (usia ulang tahun berikutnya) Sampai dengan usia 99 tahun Meninggal sebelum berusia 99 tahun, TPD sebelum berusia 70 tahun Tahunan, 6 bulanan, 3 bulanan, dan bulanan ATM, auto debit rekening tabungan, auto debit kartu kredit Rp / USD 100 (Sisa minimum setelah penarikan adalah Rp / USD 250) Manfaat: Manfaat kematian: Uang Pertanggungan (UP) ditambah Nilai Tunai Untuk polis dengan Tertanggung anak di bawah 5 tahun maka UP yang dibayarkan sebagai berikut: Usia Ulang Tahun % Uang Pertanggungan Berikutnya yang Dibayarkan* 1 20% 2 40% 3 60% 4 80% 5 100% * Atau minimum 5x Premi Berkala Tahunan, mana yang lebih tinggi Contoh: Amir, usia 1 tahun, meninggal dunia Premi PRUlink assurance account (PAA) tahunan Rp 5 juta UP Dasar: Rp 100 juta Perhitungan: Akan dibayarkan yang paling tinggi diantara pilihan berikut: Sebesar 20% dari UP = Rp 20 juta atau 5 x premi Rp 5 juta = Rp 25 juta yang dibayarkan Manfaat Cacat Total dan Tetap (Total and Permanent Disability TPD) sebelum berusia 70 tahun, diberikan dalam 2 tahap yaitu 20% dari UP ditambah nilai tunai dibayarkan di tahap pertama 180 hari sejak tanggal diagnosa TPD, dan tahap kedua dibayarkan 80% dari UP satu tahun setelah tahap pertama dibayarkan. Jika UP di atas Rp 2 milyar akan dibayarkan tahap pertama sebesar 20% dari Rp2 milyar, dan tahap kedua sebesar 80% dari Rp 2 milyar. Untuk sisa UP yang ada, pemegang polis diberikan dua pilihan, yaitu: Membatalkan polis; atau

63 Meneruskan polis (dengan sisa UP untuk meninggal dunia) dengan tetap membayar premi seperti biasa Manfaat asuransi tambahan (riders) pada PAA. Biaya-Biaya pada PAA: 1. Biaya Akuisisi: Dikenakan pada tahun ke-1 hingga tahun ke-5 2. Biaya Administrasi: Rp ,- atau USD 5 per bulan 3. Biaya Asuransi: Sesuai tabel biaya asuransi Biaya-biaya tersebut dikenakan pada premi proteksi pada PAA. Sementara untuk PRUsaver (premi investasi), hanya akan dikenakan: 5% 4. Biaya Top-up: Biaya Akuisisi dan Alokasi Premi Berkala/Proteksi/PAA Alokasi Biaya Akuisisi I II III IV V VI-dst 0% 40% 85% 85% 85% 100% 100% 60% 15% 15% 15% 0% saver & Single Top-up Alokasi Investasi PRU Alokasi 95 % 95 % 95 % 95 % 95 % 95% Biaya Top-up 5% 5% 5% 5% 5% 5% saver Komposisi Premi Berkala dan PRU 30:70. dapat dipilih dengan maksimal komposisi link assurance account (PAA): Keistimewaan-Keistimewaan PRU 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) Penambahan Dana (Top-up) Penarikan Dana (Withdrawal) Pengalihan Dana (Switching) Perubahan Penempatan Premi (Premium Redirection) Perubahan Premi (Increase/Decrease Premium) Perubahan Uang Pertanggungan (Increase/Decrease Sum Assured) Cuti Premi (Premium Holiday) Penjelasan: 1) Penambahan Dana (Top-up) Premi Top-up Tunggal adalah tambahan dana investasi yang besarnya dapat berubahubah dan dapat dibayarkan setiap saat. Ketentuan: Minimum Top Up adalah Rp ,- atau USD 250 per tahun Tidak ada batasan jumlah maksimum Top-up. Dikenakan Biaya Top-up sebesar 5% dari Premi Top-up Tunggal

64 Premi Top-up Berkala (PRUsaver ) adalah tambahan dana investasi yang bersarnya sama setiap tanggal jatuh tempo dan dibayarkan secara berkala sesuai dengan frekuensi pembayaran premi dasar. Ketentuan: Jumlah minimum Premi PRUsaver adalah Rp ,- atau USD 250 per tahun (dengan perbandingan premi PAA dan PRUsaver adalah 30:70). Jumlah maksimal premi PRUsaver adalah TIDAK melebihi 70% dari total premi PAA dan PRUsaver. Contoh: Bila premi PAA Rp ,-, maka maksimum premi PRUsaver adalah Rp ,- Dikenakan biaya Top-up sebesar 5% dari premi PRUsaver. Jenis investasi PRUsaver yang dialokasikan harus sama dengan penempatan premi PAA. 2) Penarikan Dana (Withdrawal) Penarikan Dana adalah penarikan sejumlah unit atau sejumlah uang yang dilakukan dengan pembatalan unit berdasarkan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Ketentuan: Pemegang Polis dapat melakukan penarikan dari setiap dana investasi sesuai dengan jumlah yang diinginkan baik dalam jumlah unit ataupun sejumlah uang. Jumlah minimum Penarikan Dana adalah Rp ,- atau USD 100, dan sisa unit setelah Penarikan Dana sebesar Rp ,- atau USD ) Pengalihan Dana (Switching) Pengalihan Dana adalah pemindahan sebagian atau seluruh unit yang ada dari satu dana investasi ke dana investasi yang lain dalam satu mata uang yang sama dengan menggunakan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Ketentuan: Jumlah minimum Pengalihan Dana adalah Rp atau USD 500 dan sisa unit setelah Pengalihan Dana adalah Rp ,- atau USD 500. Bila sisa unit setelah Pengalihan Dana kurang dari Rp ,- atau USD 500 maka seluruh unit dari dana tersebut akan dialihkan. Dikenakan biaya Pengalihan Dana sebesar Rp ,- atau USD 15 dikenakan apabila Pengalihan Dana dilakukan lebih dari 5 kali dalam 1 tahun polis. Contoh: Polis terbit: 25 Agustus 2009 Pengalihan I: 20 September 2009 (bebas biaya) Pengalihan II: 20 Oktober 2009 (bebas biaya) Pengalihan III: 20 November 2009 (bebas biaya) Pengalihan IV: 30 Januari 2010 (bebas biaya) Pengalihan V: 20 Maret 2010 (bebas biaya) Pengalihan VI: 30 Juni 2010 (terkena biaya pengalihan dana Rp ) Pembayaran premi berikutnya akan diinvestasikan ke jenis dana semula 4) Perubahan Penempatan Premi (Premium Redirection)

65 Perubahan Penempatan Premi berikutnya yang diinvestasikan ke dana-dana investasi yang berbeda dari dana investasi sebelumnya. Ketentuan: Perubahan penempatan premi dilakukan dalam setiap jenis dana investasi untuk mata uang yang sama. Perubahan penempatan premi harus dalam kelipatan 5%. Dilakukan pada saat premi jatuh tempo atau untuk pembayaran premi yang akan datang Perubahan penempatan premi bisa mengakibatkan perubahan pada proporsi premi yang diinvestasikan 5) Perubahan Premi (Increase/Decrease Premium) Perubahan premi adalah perubahan sehubungan dengan penambahan atau penurunan premi PRUlink assurance account. Ketentuan: Premi yang baru berlaku pada tanggal jatuh tempo premi berikutnya. Perubahan premi bisa mengakibatkan perubahan pada Uang Pertanggungan Asuransi Dasar dan Asuransi Tambahan. Alokasi premi tambahan sama dengan aturan alokasi premi regular awal. Jumlah minimum premi PAA Rp 3 juta atau Rp 3,5 juta (Rp 2,5 juta + PRUsaver Rp 1 juta) atau Rp 3,5 juta (Rp 1,2 juta + PRUsaver Rp 2,3 juta, khusus untuk polis dengan tertanggung sampai dengan usia 15 tahun) dan USD 1,000 (Polis USD) Jika polis PAA mempunyai asuransi tambahan PRUparent payor, PRUspouse payor dan PRUspouse waiver, maka akan melalui proses underwriting dan terdapat kemungkinan untuk diminta pemeriksaan atau persyaratan lainnya. 6) Perubahan Uang Pertanggungan (Increase/Decrease Sum Assured) Perubahan Uang Pertanggungan adalah perubahan sehubungan dengan penambahan atau penurunan Uang Pertanggungan Asuransi Dasar atau Uang Pertanggungan Asuransi Tambahan. Ketentuan: Premi yang baru berlaku pada tanggal jatuh tempo premi berikutnya. Minimum perubahan Uang Pertanggungan Rp 20 juta atau USD 10,000. Penambahan Uang Pertanggungan harus sebelum Tertanggung berusia 60 tahun. Apabila mengajukan penambahan Uang Pertanggungan maka akan melalui proses underwriting dan terdapat kemungkinan untuk diminta melakukan pemeriksaan kesehatan atau persyaratan lainnya. 7) Cuti Premi (Premium Holiday) Cuti Premi adalah salah satu fitur dalam polis di mana nasabah dapat sementara berhenti membayar premi, sesuai dengan ketentuan dan persyaratan yang berlaku, seperti antara lain, usia polis sudah di atas 2 tahun, dan telah secara konsisten membayar seluruh premi pada periode 2 tahun tersebut, serta polis memiliki nilai tunai yang cukup untuk membayar biaya asuransi dan administrasi. Ketentuan: Cuti premi dilakukan setelah polis berusia 2 tahun

66 Memiliki nilai tunai/unit yang cukup untuk membayar biaya asuransi dan biaya administrasi Polis akan batal (lapsed) bila unit yang ada sudah tidak mencukupi lagi untuk membayar biaya asuransi dan administrasi Setelah fasilitas Cuti Premi berjalan, Pemegang Polis dapat menghentikan fasilitas tersebut dan untuk segera membayar premi secara berkala agar manfaat polis tetap berjalan. Yang Perlu Diperhatikan Saat Mengambil Cuti Premi: Cuti Premi sebaiknya hanya diambil dalam kondisi darurat dan dalam periode waktu yang tidak panjang, karena penggunaan Cuti Premi dalam waktu lama akan mengakibatkan nilai tunai habis dan polis menjadi batal. Apabila ini terjadi dan nasabah ingin melanjutkan kembali perlindungan asuransi, maka: Nasabah harus melewati rangkaian proses underwriting ulang, di mana ada kemungkinan permohonannya ditolak, atau dikenakan premi tambahan, misalnya karena kondisi kesehatan nasabah sudah berubah. Nasabah harus melewati masa tunggu asuransi baru di mana nasabah belum terlindungi dari risiko pada waktu tunggu tersebut. Nasabah kehilangan kesempatan mendapatkan pengembangan atas investasinya yang lalu dan harus memulai investasi kembali untuk menambah nilai tunai. Penting untuk Diingat! 1. Nasabah sebaiknya tetap memonitor sisa nilai tunai yang tersedia agar polis tetap berlaku dan perlindungan asuransi tetap berjalan dengan cara melanjutkan pembayaran premi. 2. Pada masa Cuti Premi, semua manfaat dan perlindungan asuransi tetap berlaku selama nilai tunai masih mencukupi untuk membayar biaya asuransi dan administrasi. 3. Nasabah sebaiknya segera melakukan pembayaran premi kembali untuk meneruskan manfaat asuransi dan menambah nilai tunai sebelum nilai tunai habis. 4. Pengajuan permohonan untuk melanjutkan pembayaran premi setelah periode Cuti Premi adalah melalui Formulir Perubahan Polis Minor yang dapat diperoleh dari agen dan website / PRUaccess Prudential Indonesia menyediakan beberapa pilihan yang dapat diambil nasabah apabila untuk sementara waktu tidak dapat membayar premi dikarenakan kondisi darurat, misalnya kehilangan pekerjaan, butuh biaya pengobatan yang besar, sehingga tidak ada dana. Pada kondisi darurat sementara, Prudential Indonesia memberikan beberapa pilihan yang dapat membantu nasabah terus mendapatkan manfaat asuransi, yaitu: 1. Mengurangi besarnya jumlah premi. Walaupun jumlah Uang Pertanggungan turun dan manfaat asuransi dasar berkurang, namun manfaat proteksi tetap berjalan. 2. Mengurangi manfaat asuransi tambahan. 3. Mengambil fasilitas Cuti Premi. Konsep Penting PAA PRUlink assurance account (PAA) adalah produk unit link dengan premi berkala di mana nasabah dapat memilih kombinasi antara kebutuhan proteksi dan investasi dalam satu polis. Premi berkala dapat dibayarkan sampai usia 99 tahun dan nasabah juga dapat melakukan penambahan premi (Top-up) setiap saat

67 Oleh karena itu Biaya Asuransi & Biaya Administrasi akan dikenakan hingga Tertanggung: 1) Meninggal 2) Cacat Tetap & Total (TPD) 3) Berusia 99 tahun 4) Surrender 5) Lapse (mana yang lebih dulu) 8) PRUaccess PRUaccess adalah sebuah portal website khusus bagi Pemegang Polis, yang dapat memberikan informasi data Polis kapanpun diperlukan. Pemegang Polis dapat mengakses PRUaccess melalui internet, 24 jam sehari dan 7 hari seminggu. Melalui PRUaccess, Pemegang Polis dapat memantau status dan manfaat Polis dengan lebih seksama. Selain melalui website, fasilitas PRUaccess juga dapat diakses melalui Operating system android, IOS dan Blackberry atau yang disebut dengan PRUaccess mobile. Melalui layanan PRUaccess, Pemegang Polis dapat mengetahui: 1. Informasi Polis dan Proposal Informasi Polis Informasi Proposal Saldo Unit, Nilai Unit dan Jenis Dana Investasi Jumlah dan Jatuh Tempo Premi Status Polis - Aktif atau Tidak Aktif Follow up/informasi Klaim Status Proposal Jumlah Premi Informasi Asuransi Dasar dan Tambahan Jenis Dana Investasi Informasi Tertanggung Utama & Tambahan 2. Surat dan Pernyataan Selain layanan Informasi Polis di atas, Pemegang Polis juga dapat mengakses surat yang dikirimkan oleh PT Prudential Life Assurance melalui fasilitas My Letter and Statement. Surat yang tersedia pada fasilitas tersebut adalah Pernyataan Transaksi. 3. e-transaction Pemegang Polis individu khusus unit link dapat mengajukan formulir pelayanan polis elektronik secara mandiri dan aman melalui PRUaccess versi website atau smartphone. Formulir elektronik yang tersedia adalah: Premi Top-up Tunggal, Tambahan dana investasi yang besarnya bervariasi dan dibayarkan setiap saat untuk dapat meningkatkan porsi investasi

68 Pengalihan Dana Investasi (Switching), pemindahan sebagian atau seluruh unit yang ada dari satu dana investasi ke dana investasi yang lain dalam satu mata uang yang sama dengan menggunakan harga unit pada perhitungan terdekat berikutnya. Perubahan Penempatan Premi/Kontribusi (Redirection), adalah Perubahan Penempatan Premi/Kontribusi berikutnya ke dana investasi yang berbeda dari dana investasi sebelumnya. Penghentian Cuti Premi/Continue Premium Payment. Nasabah dapat mengajukan penghentian cuti premi untuk melanjutkan pembayaran premi dan meningkatkan investasi kembali. Jika pemegang polis baru pertama kali melakukan transaksi pada layanan PRUaccess, maka akan muncul halaman konfirmasi nomor telepon GSM Pemegang Polis. Pemegang Polis dapat mengisi 3 digit terakhir nomor telepon GSM yang terdaftar pada data kami. PRUaccess akan mengirimkan nomor Token melalui SMS, kemudian Pemegang Polis dapat mengisi kolom yang tersedia dengan nomor token tersebut untuk proses verifikasi. Pada saat melakukan transaksi, pemegang polis akan dikirimkan Token melalui SMS ke nomor GSM yang terdaftar dan setelah transaksi berhasil, salinan formulir yang di isi oleh pemegang polis akan dikirimkan ke alamat yang terdaftar pada data polis. ### CATATAN:

69 Konsep Syariah Konsep Syariah

70 Definisi Syariah Ditinjau dari sudut etimologi (bahasa) syariah bermakna jalan yang lurus. Sedangkan makna terminologi (definisi), syariah adalah undang-undang atau peraturan-peraturan yang mengatur hubungan antara manusia dengan pencipta (Allah SWT), serta hubungan antara manusia dengan manusia. Penerapan syariah dalam setiap kehidupan manusia bertujuan agar manusia memiliki martabat dan derajat yang lebih tinggi dari mahluk lain ciptaan Allah SWT. Syariah mencakup seluruh aktivitas yang dilakukan oleh seorang muslim dengan aturan-aturan halal dan haram, serta perilaku baik dan buruk. Syariah bertumpu pada kekuatan iman dan budi pekerti (akhlak) serta memiliki implikasi balasan baik di dunia maupun di akhirat. Panduan dalam pengamalan syariah mengacu kepada dua sumber hukum Islam yaitu Al-Quran dan AsSunnah Nabi Muhammad SAW. Perintah untuk menjalankan syariah antara lain tertuang dalam Al-Qur an Surat 45 (AlJaatsiyah) Ayat 18, yang berbunyi: Kemudian Kami jadikan kamu (ya Muhammad) berada di atas suatu syariat (peraturan) dari urusan (agama), maka ikutilah syariat itu dan jangan kamu ikuti hawa nafsu orang-orang yang tidak berilmu. Mengapa Syariah? Dalam pengertian bahasa, Islam berarti berserah diri. Sementara dalam makna definisi, Islam adalah suatu agama yang juga berarti suatu aturan atau sistem dalam menjalani kehidupan di dunia yang berlandaskan Al-Qur an dan Al-Hadits. Dalam Islam, terdapat tiga pilar yang merupakan dasar-dasar dalam menjalankan agama, yaitu: 1. Aqidah (Keyakinan) Aqidah adalah suatu keyakinan yang ditegakkan sebagai agama dan digunakan sebagai fondasi atau dasar bagi umat manusia dalam menjalani kehidupan di dunia. Aqidah bersifat abadi dan tidak pernah berubah, sehingga tidak ada perubahan ataupun modernisasi dalam aqidah. Aqidah atau keyakinan kepada Allah SWT ini harus dipegang teguh oleh umat Islam dalam menjalani setiap aspek dalam kehidupannya di dunia. Setiap aktivitas seorang muslim harus didasari pada aqidah ini sehingga seluruh kegiatannya dapat bernilai ibadah kepada Allah SWT. Aqidah sangat erat kaitannya dengan iman, yaitu meyakini bahwa Allah SWT adalah Tuhan Pemilik semesta alam. Lawan dari iman adalah kafir yaitu orang yang tidak mempercayai Allah SWT sebagai Tuhan. Ada juga definisi munafik yaitu orang-orang yang mengaku percaya kepada Allah SWT namun di belakangnya mengingkari dan tidak mau melaksanakan perintah Allah SWT. Sementara itu murtad adalah orang yang keluar dari keyakinan kepada Allah SWT, dan musyrik adalah golongan orang-orang yang mempersekutukan Allah SWT dengan sesuatu atau yang percaya bahwa ada Tuhan lain selain Allah SWT. 2. Syariah (Hukum) Syariah adalah kumpulan peraturan yang terdiri dari petunjuk dan larangan yang diberikan Allah SWT kepada umat manusia. Usaha untuk memahami dan menginterpretasikan peraturan dari Allah SWT tersebut menghasilkan fiqih (penafsiran ulama atas syariah). Dalam menjalani kehidupannya manusia harus tunduk kepada aturan-aturan yang telah

71 ditetapkan agar kehidupannya menjadi lebih aman, tentram, dan sekaligus membawa kesejahteraan dan kebahagiaan bagi orang lain. Secara umum, ada 5 (lima) hukum syariah yang berlaku pada orang yang sudah dewasa (aqil baligh), seperti di bawah ini; Wajib yaitu suatu perintah yang apabila dikerjakan akan mendapat pahala, dan jika ditinggalkan akan berdosa, contoh: kewajiban shalat 5 waktu, zakat, puasa, dsb. Sunnah apabila dikerjakan akan mendapat pahala, namun jika ditinggalkan tidak berdosa, contoh: shalat sunnah seperti shalat tahajjud (shalat malam), puasa SeninKamis, dll. Halal berarti apabila dikerjakan atau pun tidak dikerjakan tidak mendapat pahala, contoh: memakan makanan yang halal. Makruh berarti jika ditinggalkan mendapat pahala dan jika dikerjakan tidak berdosa, contoh: merokok Haram berarti apabila dikerjakan berdosa, dan jika ditinggalkan mendapat pahala, contoh: berjudi, meminum minuman keras, dll. 3. Akhlak (Etika/Budi Pekerti) Dalam Islam, segala sesuatu yang berkaitan dengan perilaku manusia secara individu harus sesuai dengan etika dan meyakini bahwa Allah SWT selalu melihat segala tingkah laku kita. Pada tingkatan keimanan yang lebih tinggi, dalam melakukan segala sesuatu semuanya didasari semata-mata hanya demi mencapai keridhaan Allah SWT. Inilah yang disebut Ihsan, yaitu wujud penyembahan manusia kepada Allah SWT dengan sebenar-benarnya, sehingga ketika seseorang menyembah Allah SWT, ia akan merasakan bahwa seolah-olah ia dapat melihat-nya, tetapi jika ia tidak melihat-nya, maka ia harus yakin bahwa sesungguhnya Allah SWT dapat melihatnya. Syariah & Fiqih Sumber dari syariah adalah Al Qur an dan As-Sunnah. Para ulama kemudian menafsirkan syariah yang bersumber dari Al Qur an dan As-Sunnah tersebut ke dalam suatu Fiqih. Fiqih dalam arti bahasa bermakna mengetahui dan memahami, dan menurut istilah berarti suatu ilmu yang menerangkan segala hukum syariah yang bersumber pada Al Qur an dan As-Sunnah Nabi Muhammad SAW yang ditafsirkan melalui penelitian yang mendalam. Fiqih dibagi menjadi dua, yaitu fiqih tentang penafsiran yang berkaitan dengan hubungan manusia dengan Allah yang disebut fiqih ibadah, dan Fiqih tentang penafsiran yang berkaitan dengan hubungan manusia dengan manusia, yang disebut fiqih muamalah. Dalam hal ketentuan mengenai ibadah, segala sesuatunya telah diatur oleh Allah SWT dan Nabi Muhammad SAW karena pada dasarnya semua jenis ibadah tidak diperbolehkan kecuali sudah ada perintah dan ketentuan terhadapnya. Contoh: Sholat yang diwajibkan bagi umat Islam untuk melakukannya adalah 5 waktu dalam sehari, yaitu di waktu Subuh, Dzhuhur, Ashar, Maghrib, dan Isya. Umat Islam tidak bisa menambahkan waktu sholat wajib tersebut menjadi 6 atau 7 kali dalam sehari karena ketentuan tentang waktu-waktu sholat wajib tersebut sudah diatur dan ditentukan berdasarkan Al Qur an dan Sunnah, yaitu 5 waktu dalam sehari. Demikian juga dengan ketentuan mengenai zakat, puasa, haji, dan ibadah-ibadah lainnya. Semuanya telah diatur dan ditentukan jenis, tata cara, dan waktu pelaksanaannya

72 Sedangkan dalam hal peraturan atau ketentuan tentang muamalah, segala sesuatu hukum asalnya adalah boleh dilakukan kecuali bila telah ada larangannya. Contoh: Allah SWT membolehkan manusia untuk melakukan perdagangan tetapi melarang manusia untuk melakukan Riba atau membungakan uang. Asuransi syariah termasuk dalam kategori yang berkaitan dengan ketentuan tentang muamalah. ###

73 Asuransi Dalam Islam Islam memandang asuransi sebagai suatu perbuatan yang mulia karena pada dasarnya Islam senantiasa mengajarkan umatnya untuk mempersiapkan segala sesuatu secara maksimal, terutama selagi manusia tersebut mampu dan memiliki sumber daya untuk melakukannya. Hal ini sesuai dengan hadist (perkataan Nabi Muhammad SAW) yang diriwayatkan oleh Muslim, Nabi mengatakan: Pergunakanlah lima hal sebelum datangnya lima perkara: muda sebelum tua, sehat sebelum sakit, kaya sebelum miskin, lapang sebelum sempit, dan hidup sebelum mati. Jika demikian maka asuransi sesuai dengan makna hadist tersebut, yaitu manusia dianjurkan untuk tidak menyia-nyiakan segala sesuatu, termasuk di dalamnya menghambur-hamburkan kekayaan. Manusia diwajibkan agar dapat mempergunakan kekayaannya untuk hal-hal yang baik dan bermanfaat, seperti mempersiapkan masa depan bagi keluarga dan anak-anak tercinta. Allah SWT dalam Al Qur an juga memerintahkan hamba-hambanya untuk senantiasa mempersiapkan diri dalam menghadapi hari esok. Hal ini dapat diwujudkan dalam bentuk menabung ataupun berasuransi. Menabung adalah setiap upaya mengumpulkan sejumlah dana yang akan digunakan untuk memenuhi kebutuhan mendesak ataupun kebutuhan yang lebih besar di kemudian hari. Sedangkan, berasuransi adalah mempersiapkan diri ataupun keluarga jika terjadi suatu musibah seperti kecelakaan, penyakit kritis, cacat, meninggal, dll, atau untuk menyiapkan diri jika suatu ketika pencari nafkah atau tulang punggung keluarga pada usia tertentu sudah tidak produktif lagi, atau mungkin ditakdirkan meninggal dunia. Oleh sebab itulah, untuk merancang masa depan yang lebih baik dan untuk menghadapi kehidupan di hari esok dengan lebih baik dan terencana sangat diperlukan sebuah perencanaan keuangan yang cermat dan tepat sesuai kebutuhan masing-masing individu. Namun demikian, Islam memandang asuransi sebagai suatu hal yang baik, namun pada produkproduk asuransi tradisional atau konvensional yang ditemui di pasar masih terdapat tiga unsur utama yang tidak sejalan dan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah dan ketentuan-ketentuan dalam fiqih muamalah. Ketiga unsur dalam asuransi tradisional atau konvensional yang tidak sesuai dengan prinsip Syariah tersebut (yang dikenal dengan Magrib) adalah: 1. Maysir 2. Gharar 3. Riba

74 Penjelasan Maysir, Gharar dan Riba 1. Maysir memiliki definisi sebagai perjudian atau permainan untung-untungan. Dikatakan untung-untungan karena hasilnya bisa untung bisa juga rugi. Hal ini dilarang dalam Islam berdasarkan Al Qur an surat Al Maa-idah (5) ayat 90, yang berbunyi: Wahai orang-orang yang beriman! Sesungguhnya arak, judi, berhala dan mengundi nasib adalah perbuatan keji termasuk perbuatan syaitan, maka hendaklah kamu jauhi, agar kamu mendapat keberuntungan. Contoh maysir yang terdapat dalam asuransi adalah bila perusahaan asuransi menyelenggarakan undian sebagai hadiah pada aktivitas promosi, maka biayanya tidak boleh dibebankan sebagai harga pokok penjualan kepada semua orang, tetapi harus murni uang yang dikeluarkan untuk biaya promosi, tidak boleh mengakibatkan manfaat dari premi asuransi lain yang tidak mendapat undian jadi berkurang. 2. Gharar yaitu situasi di mana terdapat informasi yang tidak jelas, sehingga terjadi ketidakpastian dari kedua belah pihak yang bertransaksi. Gharar dilarang dalam Islam karena: a) pihak-pihak yang mengikat kontrak tidak mengerti ketentuan/konsekuensi dari kontrak tersebut. b) sehingga hal ini dapat menempatkan mereka pada posisi tawar menawar yang tidak seimbang, dan akibatnya mereka tidak bisa membuat keputusan dengan jelas. Contoh Gharar pada zaman dahulu, yaitu penjualan yang ditentukan dengan melempar batu. Artinya bahwa pembeli membayar jumlah (harga) tertentu kepada penjual dengan cara melempar sebuah batu kepada sejumlah barang. Bila batu tersebut mengenai sebuah barang, maka terjadilah penjualan tersebut. Sehingga hal ini dapat merugikan pihak pembeli karena ada ketidakjelasan tentang ketentuan dan konsekuensi dari transaksi/kontrak tersebut. Dengan demikian posisi tawar menawar (bargaining position) salah satu pihak tersebut tidak seimbang sehingga mereka tidak dapat mengambil keputusan yang jelas berkaitan dengan transaksi tersebut. Kontrak penjualan semestinya merupakan suatu hal yang sangat serius dan tidak boleh dilakukan dengan metode lempar batu seperti itu. Contoh gharar yang terdapat dalam asuransi adalah bila seandainya perusahaan asuransi menyatakan akan membayar klaim maksimal 20 hari sejak adanya kesepakatan jumlah klaim yang dibayar. Dalam hal ini terjadi unsur ketidakjelasan mengenai 20 hari. Apakah maksudnya 20 hari kerja (tidak memasukkan hari Sabtu, Minggu, dan hari libur), ataukah 20 hari kalender? 3. Riba yaitu keuntungan atau kelebihan pada pengembalian yang berbeda dari nilai aslinya. Kelebihannya biasanya ditentukan pada saat pinjaman dilakukan. Dalam hukum Islam atau syariah, riba dapat terjadi dalam dua situasi utama, yaitu:

75 (1) Riba al duyun yaitu riba yang terjadi karena transaksi utang piutang (2) Riba al buyu yaitu riba yang terjadi karena transaksi penjualan Dalam Al Qur an, larangan melakukan riba terdapat dalam Surat Al Baqarah (2) ayat 275, yang berbunyi: padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba Dari ayat inilah, para ulama fiqih muamalah mentafsirkan bahwa riba dilarang bagi umat Islam untuk melakukannya. Larangan melakukan riba ini mencakup pada aktivitasaktivitas sebagai berikut: (1) semua aktivitas pinjam meminjam yang berdasarkan bunga (2) penghasilan tetap pada deposito bank konvensional Oleh karena itu, agar sesuai dengan konsep syariah, maka produk asuransi syariah tidak boleh mengandung atau melibatkan aktivitas riba di dalamnya. Riba dalam asuransi adalah sbb: (1) Investasi terhadap premi yang diterima ke dalam aktivitas investasi yang berbasis riba (2) Pinjaman Premi Otomatis (Automatic Premium Loan/APL) (3) Pinjaman Polis Pada asuransi tradisional, terdapat unsur-unsur riba pada penerapannya, seperti: Investasi premi yang diterima ke dalam aktivitas investasi yang berbasis riba seperti disimpan dalam bentuk deposito. Pemegang polis mengambil fasilitas Pinjaman Premi Otomatis, yaitu bila pembayaran premi belum diterima hingga berakhirnya masa tunggu (grace period). Karena pada polis nasabah sudah memiliki nilai tunai yang cukup untuk digunakan untuk membayar premi tersebut, maka perusahaan secara otomatis akan mengambil nilai tunai tersebut dengan status sebagai pinjaman oleh pemegang polis untuk membayar premi tertunggak agar polis tidak batal (lapse). Pada saat jatuh tempo selanjutnya pemegang polis harus membayar pinjaman tersebut plus bunganya, serta harus tetap membayar premi jatuh tempo berikutnya

76 Pemegang polis meminjam sejumlah uang dari nilai tunai polisnya yang telah terbentuk, dan harus membayar pinjaman tersebut plus bunganya. Pada semua aktivitas tersebut di atas terdapat unsur-unsur riba di dalamnya, dan semua aktivitas tersebut sama sekali tidak boleh ada dalam produk asuransi yang berbasis syariah. ### Asuransi Syariah Sejarah Asuransi Syariah Sejarah terbentuknya asuransi syariah dimulai sejak 1979 ketika sebuah perusahaan asuransi jiwa di Sudan, yaitu Sudanese Islamic Insurance pertama kali memperkenalkan asuransi

77 syariah. Kemudian pada tahun yang sama sebuah perusahaan asuransi jiwa di Uni Emirat Arab juga memperkenalkan asuransi syariah di wilayah Arab. Setelah itu pada tahun 1981 sebuah perusahaan asuransi jiwa Swiss, bernama Dar Al-Maal AlIslami memperkenalkan asuransi syariah di Jenewa. Diiringi oleh penerbitan asuransi syariah kedua di Eropa yang diperkenalkan oleh Islamic Takafol Company (ITC) di Luksemburg pada tahun Bersamaan dengan itu, sebuah perusahaan asuransi syariah bernama Islamic Takafol & ReRakafol Company juga didirikan di Kepulauan Bahamas pada Demikian juga halnya dengan Bahrain, sebuah perusahaan asuransi jiwa berbasis syariah, yaitu Syarikat Al-Takafol Al-Islamiah Bahrain didirikan tahun Di Asia sendiri, asuransi syariah pertama kali diperkenalkan di Malaysia pada tahun 1985 melalui sebuah perusahaan asuransi jiwa bernama Takaful Malaysia. Hingga saat ini asuransi syariah semakin dikenal luas dan diminati oleh masyarakat dan negaranegara baik muslim maupun non-muslim. Pengertian Asuransi Syariah Pengertian Asuransi Syariah berdasarkan Dewan Syariah Nasional (DSN) dan Majelis Ulama Indonesia (MUI) adalah sebuah usaha saling melindungi dan tolong menolong di antara sejumlah orang melalui investasi dalam bentuk aset dan/atau tabarru yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui Akad yang sesuai dengan syariah. Asuransi Syariah adalah sebuah sistem di mana para peserta mendonasikan sebagian atau seluruh kontribusi/premi yang mereka bayar untuk digunakan membayar klaim atas musibah yang dialami oleh sebagian peserta. Proses hubungan peserta dan perusahaan dalam mekanisme pertanggungan pada asuransi syariah adalah sharing of risk atau saling menanggung risiko. Apabila terjadi musibah, maka semua peserta asuransi syariah saling menanggung. Dengan demikian, tidak terjadi transfer risiko (transfer of risk atau memindahkan risiko ) dari peserta ke perusahaan seperti pada asuransi konvensional. Peranan perusahaan asuransi pada asuransi syariah terbatas hanya sebagai pemegang amanah dalam mengelola dan menginvestasikan dana dari kontribusi peserta. Jadi pada asuransi syariah, perusahaan hanya bertindak sebagai pengelola operasional saja, bukan sebagai penanggung seperti pada asuransi konvensional. Tabarru Definisi tabarru adalah sumbangan atau derma (dalam definisi Islam adalah Hibah). Sumbangan atau derma (hibah) atau dana kebajikan ini diberikan dan diikhlaskan oleh peserta asuransi syariah jika sewaktu-waktu akan dipergunakan untuk membayar klaim atau manfaat asuransi lainnya. Dengan adanya dana tabarru dari para peserta asuransi syariah ini maka semua dana untuk menanggung risiko dihimpun oleh para peserta sendiri. Dengan demikian kontrak polis pada

78 asuransi syariah menempatkan peserta sebagai pihak yang menanggung risiko, bukan perusahaan asuransi, seperti pada asuransi konvensional. Oleh karena dana-dana yang terhimpun dan digunakan dari dan oleh peserta tersebut harus dikelola secara baik dari segi administratif maupun investasinya, untuk itu peserta memberikan kuasa kepada perusahaan asuransi untuk bertindak sebagai operator yang bertugas mengelola dana-dana tersebut secara baik. Jadi jelas di sini bahwa posisi perusahaan asuransi syariah hanyalah sebagai pengelola atau operator saja dan BUKAN sebagai pemilik dana. Sebagai pengelola atau operator, fungsi perusahaan asuransi hanya MENGELOLA dana peserta saja, dan pengelola tidak boleh menggunakan dana-dana tersebut jika tidak ada kuasa dari peserta. Dengan demikian maka unsur ketidakjelasan (Gharar) dan untung-untungan (Maysir) pun akan hilang karena: 1) Posisi peserta sebagai pemilik dana menjadi lebih dominan dibandingkan dengan posisi perusahaan yang hanya sebagai pengelola dana peserta saja. 2) Peserta akan memperoleh pembagian keuntungan dari dana tabarru yang terkumpul. Hal ini tentunya sangat berbeda dengan asuransi konvensional (non-syariah) di mana pemegang polis tidak mengetahui secara pasti berapa besar jumlah premi yang berhasil dikumpulkan oleh perusahaan, apakah jumlahnya lebih besar atau lebih kecil daripada pembayaran klaim yang dilakukan, karena di sini perusahaan, sebagai penanggung, bebas menggunakan dan menginvestasikan dananya ke mana saja. Azaz Asuransi Syariah Azas yang mendasari asuransi syariah adalah Azas Jaminan Bersama. Hal ini tercermin dari penyertaan para peserta dalam bentuk hibah atau sumbangan atau derma pada dana tabarru yang didasari pada azas sukarela dan disetujui bersama. Pada prakteknya, kedua azas tersebut pelaksanaannya diterapkan dengan menggunakan rekening tabarru sebagai wadah untuk saling tolong menolong dan membantu di antara para peserta apabila terjadi kerugian atau risiko terhadap peserta. Prinsip-Prinsip Asuransi Syariah Prinsip-prinsip asuransi syariah adalah sbb: 1) Tanggung Jawab Bersama 2) Saling Membantu dan Bekerja sama 3) Perlindungan Bersama Risk Transferring VS. Risk Sharing Seperti telah dijelaskan sebelumnya bahwa terdapat perbedaan mendasar dan prinsipil dalam hal jaminan/risiko antara asuransi syariah yang menggunakan azaz Risk Sharing (saling menanggung risiko) dengan asuransi konvensional yang menggunakan azaz Risk Transferring (pengalihan risiko). Pada asuransi konvensional, pemilik polis mengalihkan risiko finansialnya kepada perusahaan asuransi. Oleh karena itu dalam asuransi konvensional, hubungan antara pemegang polis dan perusahaan asuransi dinamai dengan hubungan antara tertanggung dan penanggung. Dan kepemilikan dana pun berpindah dari pemilik polis ke perusahaan asuransi. Dengan demikian,

79 jika suatu saat timbul suatu risiko, maka perusahaan asuransi akan menanggung risiko tersebut karena risiko telah berpindah dari pemilik polis ke perusahaan sebagai konsekuensi dari pembayaran premi. Inilah yang disebut dengan azas Risk Transferring (pengalihan risiko). Tetapi pada asuransi syariah, hubungan peserta dengan perusahaan asuransi adalah saling menanggung risiko di mana peserta secara bersama-sama dan sukarela mengumpulkan dana dalam bentuk iuran kontribusi ke dalam rekening tabarru. Sehingga kepemilikan dana atas iuran kontribusi tersebut tetap melekat pada peserta, dan apabila suatu saat timbul suatu risiko, maka para peserta sendirilah yang akan membayarkan klaim atas risiko tersebut dari dana tabarru. Inilah yang disebut dengan azas Risk Sharing (saling menanggung risiko). ### CATATAN:

80 Kontrak dalam Islam Kontrak dalam Islam merupakan bagian dari hubungan antara manusia dengan manusia atau yang lazim disebut sebagai Muamalat. Terdapat dua konsep dasar dalam aturan perjanjian atau kontrak dalam Islam, yaitu Wa ad dan Akad. 1) Wa ad adalah perjanjian antara satu pihak kepada pihak lain. Pihak yang diberi janji tidak memikul kewajiban kepada pemberi janji, dan bila terjadi pengingkaran terhadap janji tersebut, pemberi janji tidak dikenakan sanksi selain sanksi moral. 2) Akad merupakan kontrak atau perjanjian yang dibuat oleh dua belah pihak yang saling mengikat di antara keduanya untuk bersepakat tentang suatu hal. Dalam Akad terdapat syarat dan ketentuan yang harus dipenuhi oleh kedua belah pihak. Syarat dan ketentuan tersebut harus dijelaskan secara terperinci dan spesifik dalam kontrak/perjanjian tersebut, serta harus disetujui oleh kedua belah pihak. Bila terjadi pengingkaran terhadap suatu kewajiban yang termaksud dalam kontrak tersebut oleh salah satu pihak, maka pihak tersebut dikenakan sanksi yang bentuknya sesuai yang telah ditentukan dalam kontrak. Kontrak (Akad) Kontrak atau akad inilah yang nantinya banyak digunakan dalam asuransi syariah. Kontrak atau akad sendiri terbagi menjadi 2 bagian penting, yaitu: 1) Kontrak (Akad) Tabarru adalah semua bentuk kontrak atau akad yang dilakukan dengan tujuan kebaikan dan tolong menolong, dan bukan semata untuk tujuan komersial (mencari keuntungan). Pada asuransi syariah, akad ini terdapat pada dana kebajikan (tabarru ). Kontrak atau Akad tabarru ini bersifat saling menguntungkan antara kedua belah pihak, dan tidak dipergunakan untuk transaksi-transaksi yang bersifat komersial atau mencari keuntungan. 2) Kontrak (Akad) Tijarah adalah semua bentuk kontrak atau akad yang dilakukan untuk tujuan komersial (mencari keuntungan). Akad ini yang digunakan oleh peserta asuransi syariah dengan pihak perusahaan asuransi. Perlu diketahui bahwa setiap kontrak atau akad yang transaksinya bersifat mencari keuntungan (Akad Tijarah), jika ingin diubah bentuk kontraknya menjadi kontrak yang transaksinya tidak bersifat mencari keuntungan (Akad Tabarru ), maka hal ini dapat dilakukan dan diperbolehkan. Sebaliknya, bila kontrak atau akad yang transaksinya tidak bersifat mencari keuntungan (Akad Tabarru ) dan ingin diubah bentuk kontraknya menjadi kontrak yang bersifat mencari keuntungan (Akad Tijarah), maka hal ini tidak dapat dilakukan dan tidak diperbolehkan. Inilah dua hal yang akan mendasari dalam pengaturan ketentuan penggunaan kontrak atau Akad dalam asuransi syariah. Kedua hal ini harus dijelaskan secara transparan dan jelas dalam asuransi syariah. Skema dalam Kontrak Tabarru

81 Skema yang terdapat dalam kontrak tabarru berkaitan dengan transaksi-transaksi seperti pinjam meminjam, pendelegasian, dan pemberian sesuatu. Jika terjadi transaksi pinjam meminjam (lending) dengan ketentuan pihak yang menerima pinjaman wajib mengembalikan dana sebesar yang diterima, dari segi sifat kontrak atau akadnya adalah Akad Tabarru, sedangkan nama dari akad tersebut adalah Akad qard (pinjam meminjam). Sedangkan jika terjadi transaksi pendelegasian wewenang atau kuasa dari pihak pertama kepada pihak kedua untuk melaksanakan sesuatu atas nama pihak pertama dan untuk kepentingan dan tanggung jawab sepenuhnya oleh pihak pertama, maka dari segi sifat kontrak atau akadnya adalah Akad Tabarru, dan nama akadnya sendiri adalah Akad Wakalah. Dan jika terjadi transaksi pemberian sesuatu (berupa uang, barang, jasa, dll) yang dilakukan tanpa ada kompensasi balik dari si penerima kepada si pemberi, maka dari segi sifat kontrak atau akadnya adalah Akad Tabarru, sedangkan nama akadnya sendiri adalah Akad Hibah. Skema dalam Kontrak Tijarah Skema yang terdapat dalam Kontrak Tijarah dibagi menjadi dua yaitu: 1) Kontrak Tertentu yang Pasti (KTYP) Misalnya: Besarnya jumlah profit yang akan diterima oleh salah satu pihak sudah ditentukan secara pasti. 2) Kontrak Tertentu yang Tidak Pasti (KTYTP) Misalnya: Besarnya jumlah profit yang akan diterima oleh salah satu pihak belum disebutkan secara pasti. Bila KTYP yang sudah ditentukan secara pasti besarnya profit yang akan diterima akan diganti menjadi KTYTP dengan kondisi profit belum ditentukan secara pasti, maka hal ini TIDAK diperbolehkan karena kontrak akan berubah menjadi kontrak yang mengandung unsur Gharar atau ketidakpastian, dan hal ini dilarang dalam konsep syariah. Demikian juga sebaliknya, jika KTYTP yang tidak disebutkan berapa profit yang akan diterima diganti menjadi KTYP dengan kondisi profit belum ditentukan secara pasti, maka hal ini juga tidak diperbolehkan karena kontrak akan berubah menjadi kontrak yang mengandung unsur Riba atau membungakan uang, dan hal ini juga terlarang dalam konsep syariah. Implementasi Kontrak pada Asuransi Syariah Kontrak Pada Asuransi Syariah Akad Tabarru Kontrak atau akad yang digunakan pada asuransi syariah yang melibatkan hubungan antara para pemegang polis/peserta satu dengan yang lain adalah Akad Tabarru. Dalam Akad Tabarru ini peserta memberikan hibah yang akan digunakan untuk menolong dan membantu peserta lain yang terkena musibah. Sedangkan perusahaan asuransi hanya bertindak sebagai pengelola dana hibah saja

82 Sifat dari Akad Tabarru ini adalah karena: 1. Antar pemegang polis/peserta yang satu dengan yang lain saling menanggung risiko yang ada/terjadi. 2. Setiap pemegang polis/peserta akan melakukan pembayaran hibah dan juga menerima hibah/bantuan dan saling membagi risiko. Inilah yang disebut sebagai konsep Sharing of Risk (saling menanggung risiko). 3. Sifat akadnya tidak bertujuan komersial (mencari keuntungan). Akad Tijarah Sedangkan kontrak atau Akad Tijarah digunakan pada transaksi yang melibatkan hubungan antara pemegang polis/peserta dengan perusahaan asuransi yang berfungsi melaksanakan tugastugas operasional dan administrasi pada perusahaan asuransi itu sendiri. Dalam Akad Tijarah ini, perusahaan asuransi bertindak sebagai pengelola (mudharib) dan peserta bertindak sebagai pemegang polis (shahibul mal). Sifat dari Akad Tijarah ini adalah karena: 1) Perusahaan asuransi syariah berperan sebagai underwriter (penilai risiko), collector (pengumpul iuran-iuran tabarru ), dan fund manager (pengelola dana investasi peserta). 2) Perusahaan asuransi syariah bukan pemilik dana kontribusi/premi dari peserta, tetapi perusahaan asuransi syariah hanya bertindak sebagai pemegang amanah dalam mengelola dana tersebut. 3) Perusahaan asuransi syariah akan menerima biaya pengelolaan (management fee) dari fungsinya sebagai administrator/pengelola. 4) Begitu pula perusahaan asuransi syariah akan memperoleh bagi hasil atau biaya (fee) atas upayanya dalam memaksimalkan dana yang terhimpun dalam dana tabarru peserta (pool of hibah fund). Jadi, di sini dapat disimpulkan bahwa: 1) Sifat akad pada transaksi antara pemegang polis/peserta asuransi syariah adalah tabarru dan nama akadnya adalah Akad Hibah. 2) Sedangkan sifat akad pada transaksi antara pemegang polis/peserta asuransi syariah dengan perusahaan asuransi dan reasuransi syariah adalah tijarah, dan nama akadnya adalah Akad Wakalah Bil Ujrah, baik untuk akad yang berkaitan dengan penerimaan biaya pengelolaan (management fee) ataupun yang berkaitan dengan pengelolaan investasi. Kesimpulan

83 Asuransi syariah sesuai dengan mematuhi prinsip syariah Islam dan menjadi alternatif selain asuransi konvensional Azas utama asuransi syariah adalah kerja sama, persaudaraan, dan kesetiakawanan Pilihan kontrak antara peserta asuransi syariah dan operator asuransi syariah sangat bergantung pada kebutuhan setiap individu dan strategi masing-masing pihak. ### CATATAN:

84 PRUsyariah

85 PRUsyariah syariah? Apakah PRU PRUsyariah adalah sebuah produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi berbasis syariah. PRUsyariah dirancang untuk memenuhi kebutuhan masyarakat akan rancangan keuangan masa depan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam. Produk PRUsyariah Prudential Indonesia sudah sesuai dengan Ketentuan Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (MUI). Prudential Indonesia memiliki dua jenis produk asuransi PRUsyariah, yaitu: link syariah investor account PRUlink syariah assurance account 1) PRU 2) Manfaat PRU link syariah assurance account 1. Manfaat kematian (death benefit) 2. Manfaat Cacat Total dan Tetap (Total & Permanent Disability) Fasilitas PRUlink syariah assurance account Dapat menambahkan nilai uang pertanggungan (sum covered) setiap saat Dapat melakukan penambahan investasi (Top-up) setiap saat Dapat menentukan sendiri besarnya komposisi dari nilai proteksi dan nilai investasi Dapat melakukan pengalihan dana (fund switching) Pilihan manfaat asuransi tambahan (riders) yang beragam Kedua produk asuransi PRUsyariah tersebut tidak jauh berbeda dengan produk PRUlink yang telah ada, yaitu PRUlink syariah investor account (PIA) dan PRUlink syariah assurance account (PAA), oleh karena itu penjelasan spesifikasi produkproduk PRUlink syariah ini akan dibandingkan dengan spesifikasi produk-produk PRUlink konvensional. Akad Jenis Akad pada produk PRUsyariah adalah: Akad antara sesama pemilik Polis/peserta menggunakan Akad Tabarru yang disebut hibah. Akad antara pemilik Polis/peserta dengan perusahaan asuransi syariah menggunakan Akad Tijarah yang disebut wakalah bil ujrah

86 Terminologi Terdapat beberapa perbedaan terminologi antara produk asuranasi konvensional dengan produk asuransi syariah, sebagai berikut: Produk Konvensional Premi Tertanggung Uang Pertanggungan Biaya Akuisisi Biaya Asuransi Pembayar/Pemilik Polis Pertanggungan Penanggung Produk Syariah Kontribusi Peserta Uang Pertanggungan Biaya Wakalah Iuran Tabarru Pemegang Polis Pertanggungan Pengelola syariah Prudential Indonesia Produk PRU PRUsyariah hampir sama dengan PRUlink konvensional yang strukturnya sudah sesuai dengan aturan syariah Islam. Seperti telah dijelaskan sebelumnya, ada dua jenis produk PRUsyariah yang ditawarkan Prudential Indonesia, yaitu: 1) PRU link syariah investor account 2) PRU link syariah assurance account yaitu produk asuransi syariah dengan yaitu produk asuransi syariah dengan kontribusi tunggal, kombinasi antara investasi dan proteksi asuransi. Produk ini serupa dengan PRUlink investor account (PIA) konvensional. kontribusi regular, kombinasi antara investasi dan proteksi asuransi. Produk ini serupa dengan PRUlink assurance account (PAA) konvensional. Ketentuan Umum Polis Ketentuan Umum Polis Mata Uang Usia Masuk (Ulang Tahun Berikutnya) Akhir Manfaat PIA Syariah Hanya Rupiah Sama dengan PIA: 1 s/d 70 tahun PAA Syariah Hanya Rupiah Sama dengan PAA: 1 s/d 70 tahun Sama dengan PIA: Sampai dengan peserta berusia 99 tahun Sama dengan PAA: Meninggal sebelum berusia 99 tahun, TPD sebelum berusia 70 tahun Sama dengan PAA: Kontribusi (Premi) Regular Masa Pembayaran Kontribusi (Premi) Sama dengan PIA: Kontribusi (Premi) Tunggal

87 Ketentuan Umum Polis (lanjutan) Ketentuan Umum Polis Minimum Kontribusi PIA Syariah Sama dengan PIA: Rp ,- PAA Syariah Sama dengan PAA: Rp 3 juta atau Rp 3,5 juta (Rp 2,5 juta + PRUsaver Rp 1 juta) atau Rp 3,5 juta Minimum Top-up Maksimum Top-up Uang Pertanggungan (UP) Jenis Dana Investasi (terpisah dari Dana Investasi PRUlink konvensional) Frekuensi Pembayaran Kontribusi Metode Pembayaran Kontribusi (Rp 1,2 juta + PRUsaver Rp 2,3 juta, khusus untuk polis dengan tertanggung sampai dengan usia 15 tahun) Sama dengan PIA: Sama dengan PAA: Rp ,Rp ,Sama dengan PIA: tidak ada Sama dengan PAA: tidak ada batasan maksimum jumlah batasan maksimum jumah Top-up Top-up Sama dengan PIA: 125% dari Sama dengan PAA: Minimal kontribusi tunggal + Nilai 10 X kontribusi berkala, dan Tunai dan utuk maksimum UP akan bervasiasi disesuaikan dengan usia tertanggung tersebut. 1. Rupiah Syariah Equity Fund (investasi saham, risiko tinggi) 2. Rupiah Syariah Managed Fund (investasi seimbang, risiko sedang) 3. Rupiah Syariah Cash & Bond Fund (investasi deposito & obligasi, risiko sedang) Sama dengan PIA: Tunggal Sama dengan PAA: Tahunan, atau Sekali Bayar Setengah Tahunan, Kwartalan, dan Bulanan Sama dengan PIA: Sama dengan PAA: Auto Debit Kartu Kredit, Auto Transfer, Cash/Cheque Debit Rekening Permata (renewal), Cash/Cheque, dan Transfer

88 Manfaat-Manfaat PRU syariah Manfaat Produk Dasar PIA Syariah Sama dengan PIA: Meninggal Dibayarkan 125% kontribusi tunggal + Nilai Tunai Cacat Total & Tetap Dibayarkan dalam 2 tahap : Tahap I : 20% UP + Nilai Tunai Tahap II : 80% UP Riders (Ketentuan Polis, manfaat dan pengecualian untuk setiap riders sama dengan masing-masing riders pada PAA) Sama dengan PIA: Tidak Ada PAA Syariah Sama dengan PAA: Meninggal Dibayarkan Uang Pertanggungan + Nilai Tunai Cacat Total & Tetap Dibayarkan dalam 2 tahap : Tahap I : 20% UP + Nilai Tunai Tahap II : 80% UP Sama dengan PAA: PRUcrisis cover syariah 34 PRUcrisis cover benefit syariah 34 PRUmultiple crisis cover syariah PRUcrisis income syariah PRUearly stage crisis cover syariah PRUjuvenile crisis cover syariah PRUaccident death & disablement syariah PRUaccident death syariah PRUmed syariah

89 PRUhospital & surgical cover syariah PRUlink term syariah PRUwaiver syariah 33 PRUpayor syariah 33 PRUspouse waiver syariah 33 PRUspouse payor syariah 33 PRUparent payor syariah 33 Alokasi Kontribusi PAA Syariah Tahun Kontribusi ke atas Alokasi (%) Biaya Wakalah (%) Pada PAA Syariah, alokasi kontribusi tahun pertama dan kedua sudah tersedia sebesar masingmasing 20%, dan biaya wakalah pada dua tahun pertama menjadi 80%. Hal ini karena pada asuransi syariah, dana Tabarru tidak diperbolehkan pada posisi kosong sehingga untuk menutupi jika terjadi risiko, maka dana untuk pembayaran klaim sudah tersedia. Namun pada tahun ketiga hingga kelima, alokasi premi PAA Syariah tetap sama seperti PAA konvensional, yaitu alokasi kontribusi untuk investasi sebesar 85%, dan biaya wakalah menjadi 15%. Demikian juga sejak tahun keenam dan seterusnya, alokasi kontribusi sepenuhnya ditempatkan pada investasi, sama dengan ketentuan di PAA konvensional. saver syariah dan Top-up Tunggal PRU Tahun Kontribusi Setiap Tahun Alokasi (%) 95 Alokasi Kontribusi PIA Syariah Biaya Wakalah (%) 5

90 Kontribusi Kontribusi Tunggal Kontribusi Top-up Alokasi (%) Biaya Wakalah (%) 5 5

91 Biaya-Biaya PRU syariah Biaya-Biaya Biaya Administrasi Biaya Tabarru (Biaya Asuransi) Biaya Investasi PIA Syariah Sama dengan PIA: Rp 5.000,Sama dengan PIA: Diambil pada saat pembayaran dengan cara memotong nilai unit. Sama dengan PIA: - - PRUlink Syariah Rupian Equity Fund: 1,75% PRUlink Syariah Rupiah Managed Fund: 1,5% PRUlink Syariah Rupiah Cash & Bond Fund: 1% Sama dengan PIA: Rp ,Dikenakan bila dilakukan lebih dari 5 kali setahun polis PAA Syariah Rp ,- per bulan Sama dengan PAA: Untuk produk dasar dan riders akan diambil setiap bulan dan dipotong dari nilai unit pada Polis peserta pada harga yang akan datang Sama dengan PAA: - Rupiah Syariah Equity Fund: 1,75% - Rupiah Syariah Managed Fund: 1,5% - Rupiah Syariah Cash & Bond Fund: 1% - Biaya Pengalihan (Switching) Sama dengan PAA: Rp ,Dikenakan bila dilakukan lebih dari 5 kali setahun polis Terdapat perbedaan besarnya biaya administrasi bulanan pada PRUlink assurance account, syariah yaitu Rp ,- per bulan, sedangkan pada PAA hanya dikenakan sebesar Rp per bulan. Biaya administrasi yang lebih besar pada PRUlink syariah assurance account tersebut adalah karena jumlah bisnis pada PRUlink syariah assurance account lebih sedikit dari yang konvensional, sedangkan effort yang dilakukan sama sehingga bagian aktuari membuat biaya administrasi pada PRUlink syariah assurance account menjadi lebih mahal

92 Fasilitas Polis PRU link syariah Fasilitas Polis Penarikan (Withdrawal) PIA Syariah Sama dengan PIA, minimum disisakan Rp ,- Cuti Kontribusi (Contribution Holiday) Sama dengan PIA: Tidak ada cuti kontribusi Perubahan (Alteration) Sama dengan PIA: Tidak ada Pilihan Sama dengan PIA: Tidak ada Switching dalam syariah fund Sama dengan PIA: Diperbolehkan dengan minimal jumlah dan biaya sama dengan PIA Tidak bisa PAA Syariah Sisa yang masih harus tersedia pada Polis adalah Rp ,Sama dengan PAA: cuti premi dapat dilakukan setelah Polis berusia 2 tahun dan memiliki nilai tunai/unit yang cukup untuk membayar iuran Tabarru dan biaya administrasi Sama dengan PAA: Contribution Redirection Frekuensi pembayaran Revivals Penghitungan Biaya Asuransi Sama dengan PAA: Menaikkan/menurunka n (increase/decrease) nilai pertanggungan, kontribusi (sum covered/contribution) Penambahan/ pengurangan riders Sama dengan PAA: Diperbolehkan dengan minimal jumlah dan biaya sama dengan PAA Tidak bisa Tidak bisa Tidak bisa Tidak bisa Tidak bisa Switching dari syariah fund ke Conventional Fund Perubahan dari produk syariah ke konvensional Perubahan dari produk konvensional ke syariah

93 Sesuai dengan Ops Update/Agency Update No.033/PLA/VII/2010, tanggal 23 Juli 2010 perihal cuti kontribusi untuk PAA Syariah Pemegang polis dapat berhenti membayar kontribusi sejak ulang tahun polis ke-2 (kedua), sepanjang nilai tunai cukup untuk membayar iuran Tabarru dan biaya administrasi. Ketentuan tentang cuti kontribusi ini berlaku bagi polis PAA Syariah yang terbit sejak tanggal 1 Agustus Sementara itu untuk switching dari satu dana investasi ke dana investasi lainnya diperbolehkan pada produk PAA syariah, sepanjang dana investasinya sama-sama berbasis syariah. Contohnya: switching dari Rupiah Syariah Equity ke Rupiah Syariah Managed Fund, ataupun sebaliknya. Namun switching dari dana investasi syariah ke dana investasi konvensional tidak diperbolehkan, contohnya: switching dari PAA Rupiah Fixed Income Fund ke PRUlink syariah assurance account Equity Fund. Demikian juga dengan melakukan perubahan dari produk syariah PAA Syariah menjadi produk PAA konvensional atau sebaliknya tidak diperbolehkan. Surplus Sharing Surplus sharing adalah dana yang akan diberikan kepada pemegang Polis bila terdapat kelebihan DanaTabarru, termasuk juga bila ada pendapatan lain setelah dikurangi klaim dan hutang kepada perusahaan, jika ada. Ketentuan Surplus Sharing: Dihitung pada akhir tahun kalendar (1 Januari s/d 31 Desember setiap tahun) 30% dari surplus sharing akan ditahan dalam rekening Tabarru, dan sisa 70% dari surplus sharing akan dibagikan kepada peserta dan perusahaan, dengan pembagian sebagai berikut: - 56% dibagikan ke pemegang Polis/peserta; dan - 14% merupakan hak perusahaan sebagai bagian dari keuntungan Jika ada kelebihan Dana Tabaru dibayarkan selambat-lambatnya tanggal 30 April baik ke perusahaan maupun ke peserta

94 Persyaratan Peserta Penerima Surplus Sharing Peserta yang berhak menerima surplus sharing harus memenuhi persyaratan atau ketentuan sebagai berikut: 1) 2) 3) 4) Tidak terjadi klaim sampai dengan tanggal 31 Desember Peserta telah memiliki Polis sekurang-kurangnya 1 tahun tanggal 31 Desember Polis inforce dan iuran Tabarru telah dibayar penuh per tanggal 31 Desember; dan Polis masih inforce sampai dengan surplus dibagikan Persyaratan Pembagian Surplus Sharing 1) Surplus sharing akan dibagikan kepada peserta yang waktu kepesertaannya sudah mencapai 1 tahun pada saat surplus dihitung (tergantung dari jumlah biaya Tabarru nya). 2) Bila pemegang Polis/peserta yang telah dihitung pembagian surplus-nya pada akhir 31 Desember tetapi tidak lagi memenuhi persyaratan untuk menerima surplus pada 30 April, misalnya: karena pemegang Polis melakukan surrender atau memutuskan kontrak Polisnya pada jangka waktu tersebut, maka jatah surplus-nya akan dikembalikan lagi ke dalam Dana Tabarru. Ini juga yang disebut sebagai pendapatan lain pada surplus sharing. 3) Surplus sharing yang telah dibagikan akan dipergunakan untuk membeli unit dengan menggunakan perhitungan harga yang akan datang. Contoh 1 Pembagian Surplus Sharing: 07-Apr Des-2010 Polis Terbit Tidak ada klaim 30-Des-2011 Tidak ada klaim Penjelasan: 1) Peserta mengajukan aplikasi dan Polisnya disetujui dan terbit pada 7 April ) Dengan demikian, pada tanggal 31 Desember 2010 Polis belum diasuransikan selama 1 tahun, sehingga Pemegang Polis belum berhak atas surplus sharing. 3) Sampai dengan 31 Desember 2011 Pemegang Polis tidak pernah mengajukan klaim 4) Pada tanggal 30 April 2012 Pemegang Polis berhak mendapatkan surplus sharing (memenuhi kriteria telah diasuransikan sekurang-kurangnya 1 tahun dan tidak ada klaim) sepanjang Polisnya masih inforce Contoh 1 Pembagian Surplus Sharing:

95 07-Apr Des Mei Des-2011 Polis Terbit Tidak Ada klaim Klaim Kembali membayar & tidak ada klaim Penjelasan: 1) Peserta mengajukan aplikasi dan Polisnya disetujui dan terbit pada 7 April ) Dengan demikian, pada tanggal 31 Desember 2010 Polis belum diasuransikan selama 1 tahun, sehingga Pemegang Polis belum berhak atas surplus sharing. 3) Pada tanggal 10 Mei 2011 Pemegang Polis mengajukan klaim 4) Dengan demikian, pada tanggal 30 April 2012 Pemegang Polis tidak berhak mendapatkan surplus sharing karena dia telah terjadi klaim sebelum tanggal 31 Desember 2011 Catatan: Untuk produk PIA Syariah, surplus sharing yang terbentuk atas dana Tabarru juga mengacu pada ketentuan dan persyaratan yang sama seperti yang diberlakukan pada produk PAA Syariah. ### CATATAN: Struktur Unit Link Syariah & Konvensional Prudential Indonesia Struktur Unit Link Konvensional Sebelum memahami lebih jauh mengenai struktur unit link syariah, maka kita akan terlebih dahulu memahami struktur unit link konvensional sebagai berikut:

96 Pemegang Polis Penarikan/Surrender Premi Premi yang tidak dialokasikan Premi yang dialokasikan Dana yang siap diinvestasikan (Rekening Unit Pemegang Polis) Hasil Investasi REF,RMF,RFIF,RCF, DFIF Biaya Admin Bulanan Biaya Asuransi Bulanan Biaya Pengelolaan Investasi Klaim Perusahaan Cadangan Penjelasan: 1) Pemegang Polis membayar premi. Dari premi yang disetorkan tersebut, ada yang langsung dialokasikan ke dana investasi, dan ada juga yang tidak dialokasikan karena akan digunakan sebagai biaya akuisisi. 2) Dana yang dialokasikan untuk investasi tersebut digunakan untuk membeli unit yang terdapat dalam masing-masing jenis dana investasi yang sesuai dengan pilihan pemegang polis, seperti Rupiah Equity Fund (REF), Rupiah Managed Fund (RMF), Rupiah Fixed Income Fund (RFF), Rupiah Cash Fund (RCF), ataupun USD Fixed Income Fund. 3) Dari dana yang diinvestasikan tersebut, perusahaan secara otomatis memotong biaya administrasi bulanan, biaya asuransi bulanan, dan biaya pengelolaan investasi setiap tahun. 4) Dari biaya asuransi bulanan yang dipotong tersebut, perusahaan mengumpulkannya ke dalam dana cadangan yang akan digunakan oleh perusahaan untuk pembayaran klaim pemegang polis. 5) Pemegang polis dapat kembali menginvestasikan hasil investasi yang diperolehnya dengan membeli unit, dan apabila pemegang polis ingin melakukan penarikan sebagian atau keseluruhan dari dana yang tersedia, maka bisa dilakukan dengan mengambil dana dari hasil investasi. Struktur Unit Link Syariah Berikut adalah struktur unit link syariah:

97 Cadangan/Surplus yang ditahan (30%) Surplus (70%) Peserta Penarikan/Surrender Wakalah bil Ujrah Total Kontribusi 56% Komisi dan Distribusi Dana yang siap diinvestasikan Biaya Wakalah (Rekening Unit Pemegang Polis) Iuran Tabarru Hibah Klaim Dana Tabarru Pinjaman tanpa bunga / Surplus Cadangan (Bila ada defisit pada Dana Tabarru ) Keuntungan Investasi Equity Fund/Managed Fund/Fixed Income Wakalah bil Ujrah Biaya Wakalah Biaya Admin Biaya Tabarru Bulanan Biaya Pengelolaan Investasi Biaya Pengelolaan Investasi Qard Operator Bagian Modifikasi Syariah 14% Penjelasan: 1) Peserta membayar kontribusi. Dari total kontribusi tersebut, sebagian langsung diinvestasikan, dan sebagian lagi dipergunakan untuk membayar biaya komisi dan distribusi yang merupakan bagian dari biaya wakalah yang dikenakan oleh operator atau perusahaan asuransi syariah. Jenis Akad yang digunakan adalah Akad wakalah bil ujrah. 2) Dana-dana dari pembayaran kontribusi peserta tersebut diinvestasikan melalui pembelian unit-unit pada dana-dana investasi yang tersedia, yaitu PRUlink Syariah Rupian Equity Fund, PRUlink Syariah Rupiah Managed Fund, PRUlink Syariah Rupiah Cash & Bond Fund, sesuai pilihan peserta. 3) Dari hasil investasi yang diperoleh, peserta sepakat untuk membayar iuran tabarru bulanan yang langsung dimasukkan ke dalam dana tabarru, dan Akad yang digunakan adalah Akad hibah. 4) Dana tabarru dimiliki sepenuhnya oleh peserta dan dipergunakan untuk membayarkan klaim jika ada peserta yang mengajukannya. Tetapi bila tidak terjadi klaim atau terdapat kelebihan antara dana tabarru dengan total klaim yang harus dibayarkan, maka kelebihan atau yang disebut surplus ini akan dibagikan ke peserta yang memenuhi persyaratan untuk memperoleh surplus sharing. 30% dari surplus disimpan terlebih dahulu ke dalam dana cadangan tabarru, sementara yang 70% sisanya akan dibagikan sebesar 56% ke peserta dan 14% ke perusahaan. Surplus yang diperoleh peserta akan dipergunakan untuk membeli unit investasi kembali sehingga akan menambah jumlah unit yang dimiliki peserta. 5) Namun apabila dana tabarru tidak mencukupi untuk membayarkan manfaat asuransi, (selain yang berupa nilai tunai), maka perusahaan akan meminjamkan kekurangan pembayaran manfaat asuransi tersebut. Pinjaman ini diperoleh dari dana yang tersedia pada

98 dana cadangan hasil pembagian dari 30% surplus sharing. Akad yang digunakan untuk pinjaman ini adalah aqad qard. 6) Di sini dapat kita lihat bahwa peran perusahaan adalah hanya sebagai operator atau pelaksana administrasi saja. Oleh karena itu, perusahaan menarik biaya administrasi bulanan, biaya pengelolaan risiko dan pengelolaan dana tabarru, serta biaya investasi. Akad yang digunakan untuk pembayaran biaya-biaya tersebut adalah menggunakan Akad Wakalah bil Ujrah, dan biaya-biaya ini disebut juga sebagai biaya wakalah. ### CATATAN:

99 PRUlink untuk Badan Usaha Produk PRUlink untuk Badan Usaha Produk PRUlink untuk Badan Usaha ini merupakan pengembangan dari produk sejenis, yaitu PRUlink assurance account (PAA) yang telah dipasarkan untuk individu namun dengan Pemegang Polis adalah Badan Usaha dan jumlah minimum tertanggung/peserta yang diajukan sekaligus adalah 5 orang. Perbandingan PRUlink adalah sebagai berikut: Spesifikasi assurance account Pemegang Polis Pemegang Polis Perorangan PAA Badan Usaha PAA Mata Uang IDR & USD IDR Usia Masuk Tertanggung 1 70 thn (ulang tahun berikut) thn (ulang tahun berikut) (PAA) individu dan PAA Badan Usaha Pemegang Polis Perorangan PAA Syariah Pemegang Polis Badan Usaha PAA Syariah IDR IDR thn (ulang tahun thn (ulang tahun berikut) berikut)

100 Minimum premi Rp ,-/bln/ polis (tanpa PRUsaver) Minimum Rp ,-/ thn/polis PRUsaver* Rp ,-/bln/polis Rp ,-/bln/polis Rp ,-/bln/polis (tanpa PRUsaver). Min. 5 calon tertanggung per perusahaan Rp ,-/thn/polis atau Rp ,-/ bln/polis (tanpa PRUsaver) (tanpa PRUsaver). Min. 5 calon peserta per perusahaan Minimum Top Rp ,-/ Top- Rp ,-/Top-up up Tunggal Tunggal up Tunggal Underwriting Proses underwriting dilakukan secara individual Alokasi Investasi Tahun 1 Premi Tahun 2 Tahun 3-5 Tahun 6+ : 0% : 40% : 85% : 100% Proses underwriting dan SPAJ yang digunakan tergantung dari jenis manfaat dan jumlah tertanggung yang sedang diajukan Tahun 1 Tahun 2 Tahun 3-5 Tahun 6+ : 0% : 50% : 85% : 100% Rp ,-/thn/ polis Rp ,-/thn/polis atau Rp ,-/ bln/polis Rp ,-/Top-up Tunggal Rp ,-/Top-up Tunggal Proses underwriting Proses underwriting dilakukan secara dan SPAJ yang digunakan tergantung dari jenis individual manfaat dan jumlah tertanggung yang sedang diajukan Tahun 1 Tahun 2 Tahun 3-5 Tahun 6+ : 20% : 20% : 85% : 100% Tahun 1 Tahun 2 Tahun 3-5 Tahun 6+ : 20% : 30% : 85% : 100% Note (*) Apabila diajukan sekaligus dengan premi berkala Perbandingan dokumen PRUlink Badan Usaha adalah sebagai berikut: Spesifikasi SPAJ yang harus digunakan PAA dan PAA Syariah untuk Individu SPAJ untuk individu assurance account (PAA) individu dan PAA PAA dan PAA Syariah Badan PAA dan PAA Usaha dengan PAA dan PAA Syariah untuk Badan jumlah Tertanggung Syariah untuk Usaha dengan jumlah 100 orang Individu dengan tertanggung min 100 (mengambil rider Pemegan Polis Badan orang, dengan apapun) atau 100 Usaha manfaat rider hanya orang (mengambil PAD/PADD manfaat rider selain PAD/PADD) SPAJ untuk Pemegang Polis Badan Usaha (Syariah atau Konvensional) SPAJ untuk Pemegang Polis Badan Usaha (Syariah atau Konvensional) Excel List pada Tidak perlu dilampirkan lampiran 1 Tidak perlu dilampirkan Tidak perlu dilampirkan atau 2 (tergantung produknya) SPAJ untuk Pemegang Polis Badan Usaha dengan minimal 100 peserta (Syariah atau Konvensional) Perlu dilampirkan*

101 *Jika tidak dilampirkan, maka akan dianggap sebagai produk PRUlink assurance account dan PRUlink syariah assurance account untuk individu Ketentuan Prudential Indonesia untuk penerimaan Calon Pemegang Polis non individu adalah Badan Usaha dengan bentuk usaha yang berbadan hukum, yaitu: 1. Perseroan Terbatas (PT) 2. Yayasan 3. Koperasi 4. Firma 5. CV (Commanditaire Vennootschap)/Persekutuan Komanditer Ketentuan dan Panduan selengkapnya mengenai produk PRUlink Badan Usaha dapat diunduh dari Standard Operating Procedure (SOP) khusus untuk polis corporate yang selalu tersedia versi terbarunya di SFA (Sales Force Automation) dan pastikan Anda selalu membaca mengenai perubahan terbaru dari SOP maupun informasi lainnya seperti Agency Updates dan Operational Updates.. CATATAN: Produk Asuransi Tambahan (Riders)

102 Produk Asuransi Tambahan (Riders) Nasabah dapat menambahkan beragam manfaat asuransi tambahan (riders) pada produk PRUlink assurance account, guna melengkapi perlindungan dalam setiap tahapan kehidupan. Berikut adalah 12 produk riders pada PRUlink assurance account yang dapat dipilih nasabah: 1. PRU link term Bila Tertanggung Utama meninggal dunia (Karena penyakit atau Kecelakaan) hingga pada saat tertanggung berusia 55, 65, 70, 75, 80, atau 85 tahun (sesuai pilihan), Uang Pertanggungan (UP) dari PRUlink term akan dibayarkan. Usia Masuk: tahun Masa Perlindungan: s/d tertanggung berusia 55, 65, 70, 75, 80, 85 atau 99 tahun Minimum UP Rp 20 juta 2. PRU personal accident death (PAD) Bila Tertanggung Utama meninggal dunia akibat kecelakaan, Uang Pertanggungan (UP) dari PAD akan dibayarkan. Usia Masuk: 1 hari 65 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55/60/65/70 UP: minimum UP Rp 20 juta, maksimal UP 3 kali UP dasar 3. PRU personal accident death & disablement (PADD) Bila Tertanggung Utama mengalami cacat atau meninggal dunia akibat kecelakaan, Uang Pertanggungan (UP) dari PADD akan dibayarkan. Usia Masuk: 1 hari 65 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55/60/65/70 UP: minimum UP Rp 20 juta, dan maksimum UP 3 kali UP dasar Manfaat PAD & PADD: Membayarkan sebesar Uang Pertanggungan PAD & PADD apabila Tertanggung meninggal akibat kecelakaan (kecelakaan secara tiba-tiba, tidak terduga, tidak disengaja, datangnya dari luar, bersifat kekerasan, dan kasat mata) Membayarkan 2 kali Uang Pertanggungan PAD & PADD apabila Tertanggung meninggal akibat kecelakaan tertentu (lihat halaman 23-24). Kehilangan fungsi anggota tubuh secara total & tetap dan tidak dapat dipulihkan akan mendapatkan Uang Pertanggungan sebagai berikut:

103 2 tangan 2 kaki 2 penglihatan mata 1 tangan & 1 kaki 1 tangan & 1 mata 1 kaki & 1 mata 4. PRU 100% UP 100% UP 100% UP 100% UP 100% UP 100% UP 1 kaki atau 1 tangan 1 penglihatan mata 2 ibu jari tangan 1 ibu jari tangan 1 jari tangan lain (setiap jari) Pendengaran 2 telinga Pendengaran 1 telinga 50% UP 50% UP 25% UP 10% UP 10% UP 50% UP 10% UP personal accident death plus ( PAD plus ) Bila Tertanggung Utama mengalami luka bakar, patah tulang kompleks, rawat jalan darurat dan meninggal dunia akibat kecelakaan selama masa pertanggungan dan selama Polis masih berlaku, maka UP dari PAD Plus akan dibayarkan. Usia Masuk: 1 hari 65 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55/60/65/70 UP: minimum UP Rp 20 juta, maksimal UP 3 kali UP dasar (berlaku untuk seluruh manfaat PAD, PADD, PAD plus, PADD plus per satu jiwa) Manfaat rawat jalan darurat untuk PAD Plus dan PADD Plus: Tertanggung Utama mengalami cedera karena kecelakaan dalam masa perlindungan PAD Plus/PADD Plus, akan dibayarkan penggantian biaya jasa Dokter, sarana dan prasarana medis untuk perawatan rawat jalan darurat dalam jangka waktu maksimal 48 jam. Luka bakar sebagai akibat langsung dari kecelakaan dalam masa perlindungan PAD Plus/ PADD Plus akan mendapatkan UP PAD Plus/PADD Plus sebagai berikut: Manfaat Luka Bakar a. Setidaknya 20% dari luas permukaan tubuh (derajat 3) b. 15% dari luas permukaan tubuh (derajat 3) c. 20% dari luas permukaan tubuh (derajat 2 dalam luka bakar ketebalan partial) d. 9% dari luas permukaan tubuh (derajat 3) % dari UP 85% 75% 50% 30% Manfaat patah tulang kompleks akibat dari kecelakaan dalam masa perlindungan PAD Plus/PADD Plus adalah maksimum 2 kali pembayaran Manfaat Patah Tulang Kompleks dalam satu tahun polis PAD Plus/PADD Plus Manfaat Asuransi PAD Plus/PADD Plus sehubungan dengan Patah Tulang Kompleks hanya dapat dibayarkan 1 (satu) kali untuk masing-masing anggota tubuh sebagaimana tercantum pada Tabel Manfaat sebagai berikut: Manfaat Patah Tulang Kompleks (Complete Fracture) % dari UP a. Tulang belakang/verbal columm (selain dari tulang ekor/coccyx) 100% b. Panggul/pelvis atau pinggul/hip 80% c. 30% Tulang dada/sternum, pergelangan kaki/ankle, atau satu atau lebih

104 tulang kaki/leg bones, bagian dari tulang kaki (femur, patella, tibia dan fibula) d. Tulang leher/collar bone, siku/elbow, pergelangan tangan/wrist atau satu atau lebih tulang lengan/arm bones (humerus, radius, ulna) e. Satu atau lebih Tulang rusuk/ribs atau tulang ekor/coccyx f. 5. PRU Satu atau lebih tulang-tulang telapak tangan/hand bones, setiap jarijari tangan/fingers, satu atau lebih telapak kaki/foot, setiap ibu jari/thumbs tangan, satu atau lebih jari-jari kaki/toes, hidung/nose atau tulang apapun yang tidak secara khusus ditanggungdari (a) sampai (e) diatas 15% 10% 3% personal accident death & disablement plus ( PADD Plus ) Bila Tertanggung Utama mengalami luka bakar, patah tulang kompleks, rawat jalan darurat, cacat tetap dan meninggal dunia akibat kecelakaan selama masa pertanggungan dan selama Polis masih berlaku, maka UP dari PADD Plus akan dibayarkan Usia Masuk: 1 hari 65 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55/60/65/70 UP: minimum UP Rp 20 juta, dan maksimum UP 3 kali UP dasar (berlaku untuk seluruh manfaat PAD, PADD, PAD plus, PADD plus per satu jiwa) Kehilangan fungsi anggota tubuh secara tetap dan tidak dapat dipulihkan akan mendapatkan Uang Pertanggungan PADD plus sebagai berikut: Manfaat Asuransi Tambahan PRUpersonal accident Cacat Tetap Sebagian % dari UP death & disablement plus a. Kehilangan fungsi satu tangan 50% b. Kehilangan fungsi satu kaki 50% c. Kehilangan fungsi penglihatan satu mata 50% d. Kehilangan fungsi pendengaran kedua telinga, yaitu kehilangan daya dengar total dan tidak dapat dipulihkan yang terjadi pada kedua telingan, sebagai akibat dari kecelakaan. Ketulian tersebut ditegakkan oleh Dokter Spesialis Telinga, Hidung dan Tenggorokan. e. Kehilangan pendengaran satu telinga, yaitu kehilangan daya dengar total dan tidak dapat di pulihkan yang terjadi pada satu telinga, sebagai akibat dari Kecelakaan. Ketulian tersebut ditegakkan diagnosisnya oleh Dokter Spesialis Telinga, Hidung, dan Tenggorokan, di mana Tertanggung Utama memiliki ambang dengar di atas 90 (sembilan puluh) desibel. 75% %

105 f. Kehilangan fungsi kemampuan bicara (loss of speech), yaitu kehilangan kemampuan bicara total dan tidak bisa diperbaiki akibat Kecelakaan pada pita suara (vocal cord). Kehilangan kemampuan bicara tersebut harus berlangsung terus menerus selama periode 12 (dua belas) bulan, diagnosis harus didukung oleh Dokter Spesialis Telinga, Hidung dan Tenggorokan. 50% g. Kehilangan fungsi kedua ibu jari tangan 30% h. Kehilangan fungsi satu ibu jari tangan 15% i. 10% Kehilangan fungsi jari tangan (selain ibu jari) j. Kehilangan fungsi seluruh jari kaki dalam satu telapak kaki k. Kehilangan fungsi satu atau dua jempol kaki l. Kehilangan fungsi setiap jari kaki (selain jempol kaki) 6. PRU 15% 5% 2% crisis cover 34 Bila Tertanggung Utama telah memenuhi salah satu dari 34 kondisi kritis, Uang Pertanggungan (UP) dari PRUcrisis cover 34 akan dibayarkan dengan mengurangi UP dasar. Sebesar 10% Uang Pertanggungan PRUcrisis cover 34 dengan maksimal Rp ,- (tujuh puluh lima juta rupiah) dan dibayarkan 1 kali jika telah dilakukan tindakan Angioplasti. Usia Masuk: 6 65 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80 atau 85 UP: minimal UP Rp 20 juta, maksimal sama dengan UP dasar, dan sesuai dengan Agency Update No. 054/PLA/XI/2009 Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan 7. PRU crisis cover benefit 34 Bila Tertanggung Utama telah memenuhi salah satu dari 34 kondisi kritis atau meninggal dunia, Uang Pertanggungan (UP) dari PRUcrisis cover benefit 34 akan dibayarkan TANPA mengurangi UP dasar. Sebesar 10% Uang Pertanggungan PRUcrisis cover 34 dengan maksimal Rp ,- (tujuh puluh lima juta rupiah) dan dibayarkan 1 kali jika telah dilakukan tindakan Angioplasti. Usia Masuk: 6 65 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80, 85 UP: Masa Tunggu: 8. PRU minimum UP Rp 20 juta, maksimum UP 3 kali UP dasar atau sesuai dengan Agency Update No. 054/PLA/XI/ hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan multiple crisis cover

106 Manfaat Asuransi Tambahan yang membayarkan klaim apabila Tertanggung Utama memenuhi kriteria Kondisi Kritis, maksimal 3 kali klaim. PRUmultiple crisis cover untuk 3 Kondisi Kritis yang berbeda (kecuali kanker) ditambah 1 Angioplasti. Usia Masuk: Masa Perlindungan: UP: Masa tunngu: 9. PRU 6 65 tahun s/d ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80 atau 85 minimal UP Rp 20 juta, maksimal UP 3 kali UP Dasar atau sesuai dengan Agency Update No. 054/PLA/XI/ hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan crisis income Manfaat Asuransi Tambahan yang menyediakan pembayaran manfaat pendapatan bulanan sebesar UP PRUcrisis income dibagi 12, yang dibayarkan apabila Tertanggung Utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 Kondisi Kritis hingga masa pertanggungan yang dipilih berakhir atau meninggal (mana yang terjadi lebih dahulu). Usia Masuk: tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80 atau 85 UP: minimal UP Rp 20 juta, maksimal UP 3 kali UP Dasar atau sesuai dengan Agency Update No. 054/PLA/XI/2009 Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan TABEL PERTANGGUNGAN KONDISI KRITIS

107 1. Serangan Jantung 2. Angioplasti dan penatalaksanaan invasif lainnya untuk Penyakit Pembuluh Darah Jantung (Hanya berlaku khusus untuk 18. Tindakan Bedah Baypass Pembuluh Darah Jantung (coronary Artery Baypass Grafting) 19. Penyakit Pembuluh Darah Jantung Lain yang Serius PRUcrisis cover 34 dan PRUcrisis cover benefit 34) 3. Tindakan Bedah Katup Jantung 4. Penyakit Paru Kronik 20. Disabling Primary Pulmonary Hypertension 21. Tindakan Bedah Pembuluh Darah Aorta 5. Stroke 22. Koma 6. Mengitis Bakterial 23. Ensefalitis 7. Penyakit Parkinson 24. Penyakit Alzeimer 8. Motor Neuron Disease 25. Multiple Sclerosis 9. Distrofi Muskular (Muscular Dystrophy) 10. Poliomyelitis 26. Kelumpuhan (Paralysis) 11. Tumor Jinak Otak 28. Kanker 12. Anemia Aplastik 29. Hepatitis Viral Fulminan 13. Penyakit Hati Kronik 30. Kolitis Ulseratif (Ulcerative Colitis) 31. Gagal Ginjal 14. Penyakit Crohn 15. Transplantasi Organ Penting 27. Trauma Kepala Serius 16. Ketulian 32. Kehilangan Kemampuan Bicara (Loss of Speech) 33. Luka Bakar Kritis 17. HIV yang Didapatkan Melalui Transfusi Darah 34. Lupus Eritmatosus Sistemik (Systemic Lupus Erythematosus) 10. PRU early stage crisis cover (ESCC) Manfaat tambahan (rider) yang memberikan manfaat kepada Tertanggung Utama yang mengalami kondisi kritis baik yang memiliki stadium awal (early), menengah (intermediate), lanjut (advanced), maupun kondisi kritis lainnya seperti tercantum dalam 33 kriteria kondisi kritis yang ada saat ini. Mata Uang: Rupiah dan USD Usia Masuk: 6 65 Tahun ( ulang tahun berikutnya ) Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke 55, 65,70,75,80 atau 85 tahun Maksimum dan Minimum UP: Minimum: Rp ,-/ US $ Maksimum: 3 x UP atau Rp 1 Miliar/US $ Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan

108 Fitur PRUearly stage crisis cover (ESCC): Memberi perlindungan untuk Komplikasi Diabetes Memberi perlindungan untuk Kebutaan pada kedua mata Dapat melakukan maksimum sampai dengan 2x klaim untuk kondisi kritis stadium awal Memberikan Manfaat 50% UP ESCC untuk kondisi kritis stadium awal (early stage) dan 100% dari UP ESCC untuk kondisi kritis stadium menengah (intermediate stage) Pembayaran manfaat klaim ESCC tidak mengurangi UP dasar Maksimum total manfaat yang dapat dibayarkan sampai dengan 140% UP ESCC Tidak terdapat masa tunggu untuk klaim pertama ke klaim selanjutnya dalam ESCC Untuk kondisi kritis stadium awal (early stage), diagnosa atas klaim pertama berbeda dengan klaim berikutnya Carcinoma in situ (dibayarkan 50% UP) Angioplasti (dibayarkan 10%UP) Komplikasi Diabetes (dibayarkan 20%UP) Kebutaan (dibayarkan 10%UP) Koma 48 jam (dibayarkan 50%UP) Kondisi Kritis Stadium Awal Manfaat Tambahan Manfaat Tambahan Manfaat Tambahan Kondisi Kritis Stadium Awal Total Manfaat = 140% Manfaat ESCC berakhir

109 Tabel Pertanggungan Kondisi Kritis

110 No Jenis Penyakit Kritis Penyakit Alzheimer Kelainan Pembuluh Darah Aorta Anemia Aplastik Meningitis Bakterial Kelainan pada Otak Kanker Penyakit Hati Penyakit pada Paru Koma Pembedahan pada Pembuluh Darah Koroner Jantung Penyakit Crohn Kelainan pada Telinga dan Trombosis Sinus Kavernosus Hipertensi Pulmonal Ensefalitis Hepatitis dan Kolangitis Kelainan Jantung Pembedahan Katup Jantung Hepatitis akibat pekerjaan dan HIV karena Tranfusi Darah Kelainan Ginjal Kelainan Kemampuan Bicara Luka Bakar Trauma Berat Kepala Transplantasi Organ Penyakit Motor Neuron Penyakit pada Syaraf tulang Belakang Muscular Dystrophy Penyakit Serius lainnya pada Pembuluh Darah Koroner Jantung Kelainan Fungsi dan Kelumpuhan Penyakit Parkinson Neuropati Perifer dan Poliomyelitis Kelainan Pembuluh Darah Otak Stroke Lupus Eritematosus Sistemik Ulcerative colitis PRU Kondisi Kritis/ Stadium Awal Kondisi Kritis/ Stadium Menengah Kondisi Kritis/ Stadium Akhir juvenile crisis cover (JCC) Manfaat tambahan (riders) yang menawarkan perlindungan penyakit kritis yang khususnya diderita pada usia anak anak dan memberikan perlindungan terhadap 32 jenis penyakit kritis. Usia Masuk: 30 hari* 15 tahun (usia berikutnya)

111 *untuk PMC usia masuk dari 0 hari jika diambil sejak Polis issued. Namun jika setelah Polis terbit, usia masuk mengikuti ketentuan normal yaitu 30 hari Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke- 18 Minimum UP: Rp 20 juta/ US $ Maksimum UP: Khusus PMC yang diambil semenjak Polis terbit adalah 3x UP dasar atau Rp 2 miliar / USD 250 juta per jiwa Underwriting: - Full underwriting - Pre-existing condition** - Tenggang waktu 90 hari sejak riders berlaku/issued** - Nasabah harus bertahan hidup 14 hari (survival period) sejak kriteria terpenuhi **untuk PMC yang diambil sejak Polis terbit, tidak dikenakan ketentuan Pre-existing condition dan tenggang waktu 90 hari TABEL 32 PERTANGGUNGAN KONDISI (JCC) 1. Anemia Aplastik 2. Sindrom Apallic 3. Meningitis Bakteria 4. Tumor Otak Jinak 5. Kebutaan 6. Transplantasi Sumsum Tulang Belakang 7. Bedah Otak 8. Kanker selain Leukimia Koma Penyakit Paru Kronis Tuli Radang Otak 13. Gangguan Intelektual akibat penyakit atau kecelakaan 14. Leukimia 15. Penyakit Kawasaki 16. Gagal ginjal tahap akhir (End Stage Renal disease) 12. PRU KRITIS PRUjuvenile crisis cover 17. Kehilangan Anggota Gerak 18. Luka Bakar Kritis 19. Trauma Kepala Serius 20. Transplantasi Organ Penting 21. Kelumpuhan 22. Poliomyelitis 23. Kardiomiopati Primer (Idiopatik) 24. Demam Rematik dengan gangguan katup jantung 25. Asma Berat 26. Epilepsi Berat 27. Juvenile sistemik Arthritis kronis 28. Lupus Erythematosus Sistemik (SLE) dengan Lupus Nephritis 29. Glomerulonefritis dengan sindrom nefrotik 30. Penyakit tangan, kaki dan mulut dengan komplikasi berat 31. Penggantian katup jantung 32. Insulin-Dependent Diabetes Melitus (Diabetes Melitus tipe I) waiver 33 Pembebasan Premi Berkala jika Tertanggung Utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis. Usia Masuk: tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80, atau 85 Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan

112 13. PRU payor 33 Pembebasan Premi Berkala dan PRUsaver jika Tertanggung Utama memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis. Usia Masuk: tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55, 65, 70, 75, 80, atau 85 Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan 14. PRU spouse waiver 33 Pembebasan Premi Berkala jika Tertanggung Tambahan yaitu suami atau istri Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis, mengalami cacat total dan tetap (TPD), atau meninggal dunia. Usia Masuk (Tertanggung Tambahan/Pasangan): tahun Masa Perlindungan sampai usia Tertanggung Utama 55, 65, atau 70 tahun Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan 15. PRU spouse payor 33 Pembebasan Premi Berkala dan PRUsaver jika Tertanggung Tambahan yaitu suami atau istri Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis, mengalami cacat total & tetap (TPD), atau meninggal dunia. Usia Masuk (Tertanggung Tambahan/Pasangan): tahun Masa perlindungan sampai usia Tertanggung Utama 55, 65, atau 70 tahun Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan 16. PRU parent payor 33 Pembebasan Premi Berkala dan PRUsaver, jika Tertanggung Tambahan yaitu ayah dan/atau ibu Tertanggung Utama telah memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis, mengalami cacat total dan tetap (TPD), atau meninggal dunia. Usia Masuk (orang tua) : tahun Usia Masuk (anak) : 1 hari 15 tahun Masa Perlindungan: s/d anak berusia 18 atau 25 tahun Masa Tunggu: 90 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan Tertanggung Utama memiliki kesempatan untuk memilih satu atau kedua orang tua sebagai Tertanggung Tambahan. Premi Berkala & PRUsaver akan dibayarkan Prudential apabila: a) Salah satu orang tua meninggal, atau b) Menderita cacat total & tetap sebelum usia 70 tahun, atau c) Memenuhi kriteria salah satu dari 33 kondisi kritis Pilihan jangka waktu perlindungan hingga tertanggung utama (anak) usia 18 tahun atau usia 25 tahun Jika Tertanggung Utama (anak) meninggal, maka dibayarkan Uang Pertanggungan dasar (bila usia anak kurang dari 5 tahun berlaku konsep Lien ) atau minimal 5 kali premi tahunan PRUlink Pembayaran premi hingga: assurance account. berkala PRUlink assurance account & PRUsaver

113 Tanggal akhir pertanggungan PRUparent b) Tertanggung Utama meninggal c) Polis batal/ditebus a) d) Berakhirnya PRU 17. PRU payor 33 yang dipilih link assurance account med Manfaat tambahan yang memberikan tunjangan harian rawat inap, ICU dan pembedahan kepada Tertanggung Utama jika menjalani rawat inap di rumah sakit. Usia Masuk: 15 hari 64 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55, 65 Maksimum manfaat harian adalah 0,3% UP dasar atau tidak lebih dari 25 unit untuk Polis Rupiah Maksimum keseluruhan manfaat harian untuk semua produk (PRUhospital & surgical, PRUmed, PRUhospital care, PRUmedika prima dan manfaat rawat inap lainnya), untuk Polis Rupiah tidak lebih dari Rp 3,5 juta Masa tunggu 30 hari sejak Polis diterbitkan atau pemulihan kecuali kecelakaan Tunjangan manfaat harian diberikan setelah Pemegang Polis mengajukan klaim ke Prudential (sistem reimbursement). Manfaat Rawat Inap Harian: Dibayarkan sejumlah unit yang diambil dengan minimal perawatan 2 x 24 jam Kecelakaan minimal Rawat Inap 1 x 24 jam Diberikan sesuai dengan unit yang diambil (untuk Polis Rupiah 1 unit = Rp ,dan US $ 20 untuk Polis Dolar Amerika-US$) Maksimum Rawat Inap adalah 100 malam per satu tahun Polis. Rawat Inap ICU (Intensive Care Unit): Dibayarkan tambahan tunjangan sebesar 100% dari Manfaat Rawat Inap Harian yang diberikan sesuai dengan unit yang diambil Maksimum Rawat Inap adalah 30 malam per satu tahun Polis. Tindakan Pembedahan: Pembayaran berdasarkan jenis pembedahan dan jumlah unit yang diambil sebagai berikut: Tipe Polis Rupiah Polis US Dollar 1 Rp ,US$ 50 2 Rp ,US$ Rp ,US$ Rp ,US$ 200 Maksimal manfaat pembedahan adalah Rp 15 juta/us$ per satu tahun Polis Rawat Inap Kecelakaan: 1 x 24 jam, Rawat Inap Non-Kecelakaan/Operasi Normal: 2 x 24 jam Perawatan di Luar Negeri: Manfaat Rawat Inap karena kecelakaan dibayarkan tambahan tunjangan sebesar 100% dari Manfaat Harian

114 Diberikan sesuai dengan unit yang diambil Maksimum Rawat Inap adalah 30 hari per satu tahun Polis Yang tidak termasuk dalam definisi Rumah Sakit adalah sebagai berikut: Klinik pribadi atau perorangan Rumah bersalin Rumah peristirahatan termasuk Sanatorium Rumah untuk rehabilitasi setelah mengalami sakit Panti jompo Fasilitas perawatan dan pengobatan ketergantungan penyalahgunaan, kecanduan alkohol/kecanduan obat-obat terlarang Klinik pengobatan alternatif, naturopati, homeopati, chiropractor, akupuntur atau pengobatan tradisional lainnya Tabel Pengecualian PRUmed a) Kondisi yang telah ada sebelumnya (pre-existing condition) b) Semua jenis perawatan, pemeriksaan, pengobatan, atau bedah gigi, dll. c) Operasi Eksplorasi dan sejenis n. Tindakan operasi plastik & kosmetik o. Donor organ dan jaringan tubuh atau operasi pengubahan kelamin Perawatan yang berhubungan dengan kehamilan Perawatan/pengobatan akibat kelainan bawaan, cacat bawaan, penyakit keturunan baik diketahui ataupun tidak Rawat Inap yang bertujuan diagnostik, dan lain-lain Pengobatan kelainan jiwa, cacat mental, dan lain-lain p. q. d) Sunat dengan segala konsekuensinya e) Perawatan yang tidak dilakukan di Rumah Sakit f) Perawatan keadaan usia lanjut, mental usia lanjut r. s.

115 g) Percobaan bunuh diri h) Penyalahgunaan narkotika i) Segala jenis pengobatan AIDS/HIV j) Cidera/penyakit disebabkan olahraga profesional t. u. v. Perawatan kegemukan Penugasan dinas militer, kepolisian Cidera/penyakit disebabkan penerbangan kecuali penerbangan resmi w. Perang, invasi, tindakan bermusuhan dengan tentara asing x. Tindakan kejahatan atau percobaan tindakan kejahatan y. Keterlibatan dalam suatu perkelahian bukan untuk membela diri k) Reaksi nuklir, radiasi l) Tindakan kejahatan atau percobaan tindakan kejahatan oleh orang yang berkepentingan dengan Polis m) Semua penyakit akibat hubungan seksual atau penyimpangan seksual 18. PRU z. Operasi pengubahan kelamin hospital & surgical cover Manfaat tambahan yang memberikan penggantian seluruh biaya rawat inap, ICU dan pembedahan sesuai dengan manfaat yang diambil, selama Tertanggung Utama menjalani perawatan di rumah sakit. Usia Masuk: 1 tahun (usia sebenarnya min. 6 bulan) 65 tahun Masa Perlindungan: s/d ulang tahun ke-55, 65, 75 Maksimum keseluruhan manfaat harian untuk semua produk (PRUhospital & surgical cover, PRUmed, PRUhospital care, PRUmedika prima dan manfaat rawat inap lainnya), maksimum manfaat harian tidak lebih dari Rp 3,5 juta per jiwa. Bekerja sama dengan International SOS & Global Asistensi Manajemen Indonesia yang akan menangani proses administrasi, surat jaminan pembayaran ke rumah sakit, termasuk pengawasan dan saran medis. Manfaat penggantian seluruh biaya rawat inap mencakup (hospitalization plan): 1. Rawat Harian 2. Rawat Jalan (pra-rawat inap & pasca-rawat inap) 3. ICU (Intensive Care Unit) 4. Pembedahan 5. UGD (Unit Gawat Darurat) 6. Biaya Kunjungan Dokter Umum & Spesialis 7. Biaya Aneka Perawatan 8. Biaya Ambulan Lokal 9. Biaya Perawatan oleh Juru Rawat Terdapat 8 pilihan kelas rawat inap yang disesuaikan dengan kebutuhan, yaitu: 1. Plan A, B, C, D, E, F, G, H (lihat tabel manfaat di halaman berikut) 2. Tersedia dalam mata uang Rupiah TABEL MANFAAT PRUhospital & surgical cover POLIS RUPIAH

116 Pengecualian dalam PRUhospital & surgical cover Asuransi PRUhospital & surgical cover tidak berlaku untuk hal-hal yang disebabkan secara langsung ataupun tidak langsung, sebagian atau seluruhnya sebagai berikut: 1) Kondisi yang telah ada sebelumnya (pre-existing condition). 2) Penyakit tertentu yang terjadi dalam 12 bulan pertama sejak tanggal berlaku PRUhospital & surgical cover, atau tanggal pemulihan terakhir (lihat tabel berikut). 3) Semua perawatan yang diperoleh di negara Amerika Serikat, Jepang, dan Kanada. 4) Setiap ketidakmampuan yang dimulai atau terjadi dalam masa tunggu 30 hari, kecuali diakibatkan oleh kecelakaan. 5) Pengecualian lainnya yang terdapat pada Polis PRU hospital & surgical cover. Pengecualian penyakit tertentu yang terjadi selama 12 (dua belas) bulan pertama PRUhospital & surgical cover pada PAA Syariah & Non Syariah

117 Pengecualian dalam PRUhospital Tabel berikut: & surgical cover dilakukan sesuai dengan Tabel Penyakit yang dikecualikan 1. Semua jenis hernia 10. Penyakit jantung dan pembuluh darah (kardiovaskuler) 2. Semua jenis tumor/benjolan/kista 11. Fistula di anus 3. Tuberkulosis 12. Batu pada sistem saluran empedu 4. Wasir 13. Batu pada ginjal, saluran kemih atau kandung kemih 5. Penyakit pada tonsil atau adenoid 14. Katarak 6. Kondisi abnormal rongga hidung, sekat hidung 15. Tukak pada lambung atau usus 12 jari atau kerang hidung (turbinates), termasuk sinus 7. Penyakit kelenjar gondok (tiroid) 16. Semua jenis kelainan sistem reproduksi, termasuk endometriosis, fibroid/miom di rahim 8. Hysterektomi (dengan atau tanpa Salpingo-Ooforektomi) 17. Diskus intervertebrata yang menonjol 9. Penyakit tekanan darah tinggi 18. Penyakit kencing manis Panduan untuk Nasabah PRU hospital & surgical cover Sebelum melakukan rawat inap, Nasabah/Tertanggung dianjurkan untuk menghubungi Pelayanan Medis PRUhospital & surgical cover 24 Jam di nomor telepon (62-21) bagi yang menggunakan jasa International SOS dan nomor telepon (62-21) bagi yang menggunakan jasa Global Asistensi Manajemen Indonesia, dengan tujuan untuk mendapatkan: 1) Saran-saran medis yang dibutuhkan 2) Referensi rumah sakit yang tepat 3) Pengawasan perawatan secara medis Catatan: Untuk semua Manfaat Tambahan berupa pembebasan premi, angioplasty dan penatalaksanaan invasif lainnya dikecualikan. Pengobatan yang terjadi pada tanggal yang sama dengan tanggal rawat inap tidak termasuk di dalam manfaat pra-rawat inap (pre hozpitalization). ### CATATAN:

118 Produk: PRUmy child (PMC)

119 PRUmy child (PMC) Untuk menjawab kebutuhan masyarakat yang menginginkan produk yang dikhususkan bagi ibu dan anak sejak masih dalam kandungan sampai dengan lahir dan memiliki manfaat yang lengkap, Prudential Indonesia meluncurkan produk unit link yaitu PRUmy child (PMC). Produk PMC ini memiliki beberapa manfaat antara lain: Menawarkan perlindungan seumur hidup bagi sang anak, bahkan sebelum dia dilahirkan Menawarkan perlindungan apabila terdapat kelainan bawaan (congenital condition) pada si anak Menawarkan proteksi untuk ibu selama masa kehamilan Memberikan ketenangan batin pada orang tua dan memungkinkan mereka untuk lebih fokus pada apa yang dianggap benar-benar penting bagi calon bayi/anak my child? PRUmy child adalah Apa itu PRU asuransi jiwa terkait investasi (Unit Link) yang memberikan manfaat kepada Ibu dan calon bayi selama masa penting kehamilan dan perlindungan kepada anak sejak dilahirkan sampai dewasa. Ketentuan Dasar PMC: Mata Uang: Usia Masuk: Rupiah

120 20 32 minggu (usia sebenarnya) tahun (usia ulang berikutnya) Usia Kehamilan: Usia Ibu: Maksimum Uang Pertanggungan: UP Ibu: UP Anak: Masa Pertanggungan Polis Dasar: Perlindungan kematian untuk janin selama kehamilan Perlindungan kematian untuk ibu selama kehamilan Perlindungan komplikasi kehamilan dan komplikasi kelahiran untuk ibu Perlindungan terhadap kelainan bawaan atas anak Manfaat perawatan di inkubator/ Intensive Care Unit (ICU)/ High Dependency Unit (HDU) untuk anak Kematian/Cacat tetap dan total pada anak Riders yang dapat diambil sejak awal: PRUjuvenile crisis cover PRUpersonal accident death PRUpersonal accident death & disablement PRUparent payor 33 tahun Sesuai ketentuan berlaku (dalam table plan PMC) Rp 500 juta Sampai dengan anak lahir Sampai dengan anak lahir Sampai dengan 30 hari setelah anak lahir Sampai dengan usia anak 5 tahun Di-cover sampai dengan anak berumur 60 hari Sampai dengan usia 99 tahun (death), sampai dengan usia 70 tahun (TPD) s/d anak berusia 18 tahun s/d anak berusia 55/60/65/70 tahun s/d anak berusia 55/60/65/70 tahun s/d anak berusia 18/25 tahun Akan tetap di Underwrite berdasarkan family history walaupun Riders diambil semenjak awal. Khusus untuk PRUjuvenile crisis cover, jika manfaat diambil sejak awal, maka tidak dikenakan tenggang waktu 90 hari. Namun, jika manfaat tersebut diambil setelah Polis terbit, maka akan dikenakan masa tenggang waktu Manfaat: Manfaat Deskripsi Plan 1 Manfaat meninggal dunia atas janin/ calon Per kejadian Jumlah Manfaat (dalam Rupiah) Plan - 2 Plan - 3 Pengembalian premi dikurangi dengan Pengembalian premi dikurangi dengan Pengembalian dikurangi premi dengan

121 bayi selama berada dalam kandungan Manfaat meninggal dunia atas ibu ATAU ibu dan janin/calon bayi (terjadi bersamaan) selama berada dalam kandungan. Manfaat komplikasi kehamilan dan komplikasi saat/ setelah melahirkan Perawatan bayi/ tertanggung di inkubator ICU/HDU segera setelah kelahiran (Minimum 3 hari) Manfaat kelainan bawaan pada bayi/ tertanggung Tertanggung Bayi meninggal dunia atau menderita cacat total tetap (setelah dilahirkan) withdrawal ada) (bila withdrawl (bila ada) Per kejadian Mana yang lebih besar Rp 50 juta atau pengembalian premi dikurangi withdrawl (bila ada) Maksimal manfaat/ Polis atau maksimal 30 hari sejak kelahiran (mana yang lebih dulu) Per orang/hari/ Polis, maksimal 20x manfaat harian atau maksimal 60 hari sejak kelahiran (mana yang lebih dulu) Maksimal manfaat/polis, maksimal s/d usia tertanggung 5 tahun (mana yang lebih dahulu) s/d tertanggung berusia 99 tahun (untuk meninggal dunia) atau s/d tertanggung berusia 70 tahun (cacat total tetap) withdrawal (bila ada) Mana yang lebih besar Rp 100 juta atau pengembalian dikurangi withdrawal premi (bila ada) Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Rp Uang Pertanggungan PRUmy child Uang Pertanggungan PRUmy child Uang Pertanggungan PRUmy child Komplikasi Kehamilan (Pregnancy of Complications): Lepasnya placenta (Abrruptio placentae) Emboli cairan ketuban Disseminated Intravascular Coalulation (DIC) Fatty Liver pada kehamilan Pre Eclampsia atau Eclampsia Komplikasi Kelahiran (Post Natal Complications) Pendarahan Postpartum yang memerlukan Histerektomi Manfaat Kelainan Bawaan/Congenital Conditions (15 kondisi): Atresia Ani (Anal Atresia) Artrial Septal Defect Celebral Palsy Kelainan bawaan pada langit-langit mulut umumnya berhubungan dengan bibir sumbing (Cleft Lip) Kelainan bentuk kaki (club foot) Buta bawaan (congenital blindness) Tuli bawaan (congenital deafness) Hernia diafragmatik bawaan Pergeseran panggul bawaan Infantile Hidrosefalus Retinopati prematur Spina Bifida Tetralogy of Fallot

122 Transposisi pembuluh darah besar (Transposition of Great Vessels) Ventrikuler Septal Defect CATATAN:

123 New Business & Underwriting

124 New Business & Underwriting Proses Penerbitan Polis a. Jika membutuhkan dokumen pendukung (ada requirement) SPAJ+Premi Scanning & OCR Underwriting (UW) & Magnum Status Pending Ada Requirement? SFA/RAISe OSC Requirement Diterima Loket? b. Jika tidak membutuhkan dokumen pendukung (tidak ada requirement) SPAJ+Premi Scanning & OCR Underwriting (UW) Ada Requirement? Refund Premi (jika ada) Postponed/ Declined Standard/ Substandard Polis Terbit Tenaga Pemasaran Nasabah c. Jika dokumen pendukung belum dipenuhi Keputusan UW

125 SPAJ+Premi Scanning & OCR Underwriting (UW) SFA/RAISe Status Pending Ada Requirement? OSC Requirement Diterima Loket? Status NTU setelah lebih dari 60 hari Refund Premi (jika ada) NTU = Not Taken Up New Business adalah Unit yang memproses Surat Pengajuan Asuransi Jiwa (SPAJ) sampai menjadi sebuah polis. Sedangkan Underwriting adalah Unit yang melakukan seleksi dan klasifikasi atas risiko yang melekat pada diri Calon Tertanggung: Insurable : Standard/ Substandard Uninsurable : Postponed/ Decline Informasi dalam SPAJ 1. Data Identitas dan Keterangan Tambahan a. Calon Pemegang Polis (Policy Holder) b. Calon Tertanggung (Life Assured): Utama dan Tambahan c. Calon Penerima Manfaat (Beneficiaries) d. Calon Pembayar Premi (Premium Payor) 2. Hubungan Keterikatan Asuransi/Insurable Interest a. Hubungan antara anggota keluarga b. Hubungan antara Karyawan dan Perusahaan c. Hubungan antara Mitra Bisnis 3. Manfaat Asuransi yang diajukan 4. Data Kesehatan Calon Tertanggung 5. Keterangan Pekerjaan dan Hobi Calon Tertanggung Informasi Pemegang Polis dalam SPAJ Kategori Calon Pemegang Polis:

126 US Indicia Non US Indicia Kategori tersebut diberlakukan karena adanya Regulasi yang dibuat oleh Pemerintah Amerika Serikat yang diperkenalkan pada Oktober 2009 yaitu FATCA (The Foreign Account Tax Compliance) mengenai pelaporan pemotongan pajak yang menyediakan suatu alat baru kepada IRS (Internal Revenue Service) dengan meningkatkan informasi pelaporan dan kepatuhan bagi warga Amerika Serikat (US Person) yang menginvestasikan uang mereka di luar Amerika Serikat. Calon Nasabah/Nasabah yang dikategorikan US Indicia: 1. Lahir di Amerika Serikat. 2. Kewarganegaraan Amerika Serikat. 3. Kewajiban pelaporan pajak ke pemerintah Amerika Serikat. 4. Kepemilikan alamat surat menyurat di Amerika Serikat. 5. Kepemilikan nomor telepon dengan kode Amerika Serikat. Status Calon Nasabah/Nasabah yang bukan perorangan (entity) : 1. Financial Institution (FI) 2. Trust atau 3. Others 4. Kepemilikan > 10% oleh orang/ Badan Amerika Serikat 5. Kewajiban melaporkan pajak ke Amerika Serikat Informasi dalam SPAJ berkaitan dengan FATCA Tabel Pemeriksaan Kesehatan Berdasarkan Total Risiko & Usia

127 Berdasarkan SOP Underwriting untuk Pemegang Polis Perorangan versi 4.3 Desember 2013 Keterangan: 1) Kondisi Kritis additional (Selain Manfaat Bebas Premi/Kontribusi) yang ada sampai sekarang adalah PRUmultiple crisis cover, PRUcrisis income, PRUearly stage crisis cover dan PRUjuvenile crisis cover Rider Kondisi Kritis lainnya tidak termasuk Kondisi Kritis additional sehingga tidak perlu diperhitungkan untuk penentuan jenis pemeriksaan kesehatan. 2) Manfaat Kondisi Kritis berupa pembebasan Premi/Kontribusi yang ada sampai sekarang seperti: PRUwaiver, PRUpayor, PRUspouse payor, PRUspouse waiver, PRUparent payor, dan lain-lain. 3) Jika mengambil manfaat PRUmed, usia masuk minimum adalah 15 hari (usia sebenarnya) dan diperlukan pengisian formulir SKKKA (Surat Keterangan Kondisi Kesehatan Anak) atau copy kartu imunisasi jika usia masuk belum 3 bulan (usia sebenarnya). Jika mengambil manfaat PRUhospital & surgical cover, usia masuk minimum 6 bulan (usia sebenarnya). 4) Jika mengambil produk Premi Tunggal (Single Premium) maka tidak diperlukan pemeriksaan kesehatan. Untuk proses perubahan major, apabila mengambil manfaat PRUearly stage crisis cover

128 dan/atau PRUhospital & surgical cover dan/atau PRUmed, maka dikenakan pemeriksaan kesehatan med 10. Sedangkan untuk penambahan manfaat lainnya (selain Manfaat Bebas Premi/Kontribusi) pada proses perubahan major, akan dikenakan pemeriksaan kesehatan med 10 atau kekurangannya apabila tidak memenuhi semua persyaratan di bawah ini: 1. Total risiko meninggal (selain manfaat bebas premi/kontribusi) dan total kondisi kritis additional (selain manfaat bebas premi/kontribusi) sebelum proses perubahan major lebih besar dibandingkan dengan setelah proses perubahan major, dan 2. Sudah mengambil manfaat kondisi kritis sebelum proses perubahan major. 3. Sudah pernah melakukan pemeriksaan kesehatan med 10 dan hasil pemeriksaan kesehatan tersebut kurang dari 6 bulan. stage crisis cover dan/atau PRUhospital & surgical cover dan/atau PRUmed, maka dikenakan pemeriksaan kesehatan med 10. 6) Jika mengambil manfaat PRUearly stage crisis cover dan/atau PRUhospital & surgical cover dan/atau PRUmed, maka dikenakan pemeriksaan kesehatan med 11. 5) Jika mengambil manfaat PRUearly Usia (Calon) Tertanggung sampai dengan 3 bulan, dibutuhkan fotokopi Kartu Imunisasi atau Surat Keterangan Kondisi Kesehatan Anak (SKKKA) yang diisi oleh Dokter. SKKKA dapat dicetak melalui Sales Force Automation (SFA). Non Medikal (NM) berarti tidak diperlukan Pemeriksaan Kesehatan berdasarkan Uang Pertanggungan Total & Usia, namun Underwriting berhak meminta (Calon) Tertanggung melakukan Pemeriksaan Kesehatan sehubungan dengan data di SPAJ (Surat Pengajuan Asuransi Jiwa) atau hasil Pemeriksaan Kesehatan pribadi. Tipe Pemeriksaan Kesehatan Untuk (Calon) Tertanggung MED 1 - Laporan Pemeriksaan Kesehatan (LPK) MED 3 - LPK - Analisa Urine Rutin MED 5 - LPK Analisa Urine Rutin Analisa Darah Lengkap HIV Test MED 7 - LPK - Analisa Urine Rutin - Rontgen dada dengan interpretasi oleh dokter specialis paru/ dokter specialis penyakit dalam - HIV Test MED MED 2 MED 4 - LPK HIV Test LPK Analisa Urine Rutin EKG dengan interpretasi oleh dokter specialis jantung MED 6 - LPK - Analisa Urine Rutin - EKG dengan interpretasi oleh dokter specialis jantung - Rontgen dada dengan interpretasi oleh dokter specialis paru/ dokter specialis penyakit dalam MED 8 - LPK - Analisa Urine Rutin - EKG dengan interpretasi oleh dokter specialis jantung - Rontgen dada dengan interpretasi oleh dokter specialis paru/ dokter specialis penyakit dalam - HIV Test MED 10

129 - LPK Analisa Urine Rutin Treadmill Test dengan interpretasi oleh dokter specialis jantung Analisa darah lengkap Rontgen dada dengan interpretasi oleh dokter specialis paru/ dokter specialis penyakit dalam HIV Test MED 11 - LPK - Analisa Urine Rutin - Analisa Darah Lengkap - EKG dengan interpretasi oleh dokter specialis jantung - Rontgen dada dengan interpretasi oleh dokter specialis paru/ dokter specialis penyakit dalam MED 13 - LPK - Analisa Urine Rutin - Analisa Darah Lengkap - EKG dengan interpretasi oleh dokter specialis jantung - HIV - LPK Analisa Urine Rutin Analisa Darah Lengkap EKG dengan interpretasi oleh dokter specialis jantung MED 12 - LPK - Analisa Urine Rutin - HIV Catatan: Jenis pemeriksaan dalam tipe medikal tersebut di atas terdapat di bagian belakang Pengantar Medikal yang harus (Calon) Tertanggung bawa ketika melakukan Pemeriksaan Kesehatan di Rumah Sakit/Klinik/Dokter panel Prudential. Daftar RS/Klinik/Dokter panel Prudential dapat diperoleh melalui Sales Force Automation (SFA). Rincian Pemeriksaan Kesehatan Analisa Urine Rutin Analisa Darah Rutin Tes Fungsi Hati Warna Hemoglobin (Hb) SGPT Kejernihan Jumlah Eritrosit (RBC) SGOP PH Berat Jenis Protein Glukosa/Reduksi Jumlah Lekosit (WBC) Hitung Jenis Lekosit Laju Endap Darah (LED) Trombosit Gamma GT Bilirubin Direk Bilirubin Indirek Albumin

130 Urobilinogen Keton Darah Samar MCH, MCV, MCHC Globulin Alkali Fosfatase Profil Lemak Darah Analisa Darah Lengkap Tes Fungsi Ginjal Kolesterol Total HDL Kolesterol LDL Kolesterol Trigliserida Analisa Darah Rutin Profil Lemak Darah Gula Darah Tes Fungsi Hati Ureum Kreatinin Asam Urat Sediman/Mikroskopik Tes Fungsi Ginjal Gula Darah Gula Darah Puasa HbsAg VDRL HbA1c AFP

131 Tabel Persyaratan Underwriting tentang Dokumen Finansial Catatan: Penjelasan mengenai LSAR, CFP, KYC-agent, ABR, BSM, SPT, RoC dan RNA dapat diperoleh melalui Standard Operation Procedure (SOP) yang dapat diperoleh melalui Sales Force Automation (SFA)

132 Tips Underwriting (UW) untuk Kondisi Medis yang Sering Dijumpai No Kondisi Medis 1 Overweight 2 Riwayat Batuk Riwayat Batuk Riwayat TBC Jenis Pemeriksaan Kesehatan - Laporan Pemeriksaan Kesehatan - Tes Fungsi Hati - Profil Lemak Darah Lama Darah Riwayat Nyeri Dada Riwayat Jantung Koroner PTCA, Kateterisasi, Stent, Pasang Ring atau By pass Jantung 4 Riwayat Rematik Riwayat Asam Urat (Gout) 5 Riwayat Batu Ginjal atau Batu saluran Kemih 6 Serangan Asma atau Bronkitis 2 tahun yang lalu Laporan Pemeriksaan Kesehatan Rontgen Dada - Pinjam semua hasil pemeriksaan Konsul Dokter Jantung disertai data Pemeriksaan Tekanan Darah. Kuesioner Nyeri Dada Lemak Darah Gula Darah Puasa HbA1C Treadmill Test - Asam Urat - Laporan Pemeriksaan Kesehatan - Analisa Urine Rutin - USG Abdomen Untuk (Calon) Tertanggung yang berusia 17 tahun: - Laporan Pemeriksaan Kesehatan - Spirometri Catatan Tambahan - Bila TBC < 1 tahun yang lalu, SPAJ akan ditunda (postponed) selama 1 tahun. - Perlu Kuesioner Gangguan Pernafasan.. Perlu Kuesioner Rematik dan Gout - Perlu Kuesioner Kuesioner Bronkitis Untuk (Calon) Tertanggung yang berusia < 17 tahun: Tidak diminta pemeriksaan kesehatan - 7 Hepatitis B - Laporan Pemeriksaan Kesehatan Test Fungsi Hati HbsAg - Asma, Bila HbsAg (+), perlu HbeAg Amandemen kapan didiagnosa Hepatitis B, apa nama obat yang diberikan, kapan terakhir minum obat tersebut Pinjam seluruh hasil pemeriksaan sehubungan Hepatitis B

133 8 Riwayat Gondok, Hipertiroid atau Jantung Berdebar-debar - 9 Riwayat Kencing Manis 10 Tekanan Darah (Hipertensi) - Tinggi - Laporan Pemeriksaan Kesehatan Test Fungsi Tiroid (T3, T4, TSH) Laporan Pemeriksaan Kesehatan Analisa Urine Rutin Gula Darah Puasa HbA1c ECG Lemak darah Laporan Pemeriksaan Kesehatan Analisa Urine Rutin ECG Perlu Kuesioner Gondok Perlu Kuesioner Manis Kencing Perlu Kuesioner Hipertensi

134 Dasar Dasar Klaim Dasar Dasar Klaim Definisi Klaim Definisi klaim menurut modul Lisensi AAJI adalah tuntutan yang diajukan pemegang Polis terhadap pelayanan atau janji yang diberikan penanggung pada saat kontrak asuransi dibuat. Ketika klaim muncul, Perusahaan Asuransi sebagai penanggung harus melaksanakan kewajibannya sebagaimana tertera di dalam Polis. Pengajuan atas suatu klaim dapat dipenuhi, jika memenuhi beberapa persyaratan antara lain sebagai berikut:

135 1. Memiliki produk yang akan diklaim Jenis-jenis produk yang dapat diklaim oleh Pemegang Polis antara lain: A. Produk Dasar - PRUlink (syariah) investor account (PIA) PRUlink (syariah) assurance account (PAA) PRUmy child B. Manfaat Tambahan/Riders dalam PRU link (syariah) assurance account (PAA) - PRUlink term - PRUpersonal accident death - PRUpersonal accident death & disablement - PRUcrisis cover 34 - PRUcrisis cover benefit 34 - PRUmultiple crisis cover - PRUcrisis income - PRUearly stage crisis cover - PRUjuvenile crisis cover - PRUwaiver 33 - PRUpayor 33 - PRUspouse waiver 33 - PRUspouse payor 33 - PRUparent payor 33 - PRUmed - PRUhospital&surgical cover 2. Polis masih inforce/berlaku/aktif 3. Sudah melewati masa tunggu (waiting period) yang berlaku dalam masing masing manfaat 4. Tidak termasuk dalam pengecualian (exclusion) 5. Non disclosure Non disclosure adalah tidak mengungkapkan informasi yang bersifat material mengenai kondisi kesehatan nasabah kepada perusahaan 6. Melihat kriteria Polis yang akan diklaim 7. Kelengkapan dokumen pengajuan klaim TABEL STANDAR PELAYANAN POLIS PRUDENTIAL

136 Standar Pelayanan Polis (hari kalender) Jenis Klaim PRUmed PRUhospital 7 Hari & surgical cover reimbursement 8 Hari Kondisi Kritis 17 Hari Waiver 17 Hari Meninggal 20 Hari Cacat Tetap dan Total (Total and Permanent Disability ) 17 Hari PRUpersonal accident death/ PRUpersonal accident 17 Hari death&disablement * Pada Standar Pelayanan Polis di atas, hari kalender yang dicantumkan merupakan jumlah hari (berdasarkan rata-rata) di mana Pemegang Polis akan mendapatkan keputusan dari bagian Klaim. Tabel Standar Pelayanan Polis tersebut berdasarkan Operational Update No.017/PLA/III/2010. DATA PEMBAYARAN KLAIM Berikut data jumlah klaim dan manfaat yang dibayar Unit Link Annual Report 2013 (lembar laporan keuangan). DATA JUMLAH KLAIM DAN MAFAAT DIBAYAR *Dalam Jutaan Rupiah

137 Sumber: Laporan keuangan PT. Prudential Life Assurance Ketentuan dan panduan selengkapnya mengenai proses klaim produk yang ada di Prudential dapat diunduh dari Standard Operating Procedure (SOP) khusus untuk klaim yang selalu tersedia versi terbarunya di website SFA (Sales Force Automation). Pastikan Anda juga selalu membaca mengenai perubahan terbaru dari SOP maupun informasi lainnya seperti Agency Updates dan Operational Updates. ###