BAB V KESIMPULAN DAN SARAN. Berdasarkan hasil analisis sebelumnya dapat disimpulkan bahwa faktor

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN 5.1 Kesimpulan Berdasarkan hasil analisis sebelumnya dapat disimpulkan bahwa faktor inflasi tidak mempengaruhi pertumbuhan kredit. Adapun dua faktor yang mempunyai pengaruh terhadap pertumbuhan kredit yaitu pertumbuhan jumlah tabungan dan suku bunga kredit. Hal ini disebabkan oleh faktor-faktor tersebut merupakan komponen yang dapat mempengaruhi naik atau turunnya jumlah kredit. Faktor pertumbuhan kredit mempunyai pengaruh yang positif, artinya apabila jumlah tabungan naik maka akan menyebabkan kenaikan jumlah kredit juga. Faktor suku bunga kredit mempunyai pengaruh negatif terhadap pertumbuhan kredit, artinya bahwa semakin tinggi suku bunga maka jumlah kredit akan semakin turun. Hal ini disebabkan oleh calon debitur yang tidak mau memilih kredit di bank. 5.2 Implikasi Manajerial Berdasarkan hasil analisis dapat dilihat bahwa yang diungkapkan dalam kesimpulan memang benar, maka dapat menjadi informasi bagi perbankan bahwa pertumbuhan jumlah tabungan dan suku bunga kredit berpengaruh pada pertumbuhan kredit. Pertumbuhan tabungan mempunyai pengaruh positif terhadap pertumbuhan kredit, yang artinya apabila jumlah tabungan meningkat maka akan membuat jumlah kredit yang disalurkan pihak bank juga meningkat. Sebaliknya suku bunga kredit 61

62 memiliki pengaruh yang negative terhadap pertumbuhan kredit, dimana apabila suku bunga kredit meningkat menjadi tinggi, maka akan mengurangi permintaan jumlah kredit dari masyarakat. Hal ini terjadi karena semakin berkurangnya minat masyarakat untuk melakukan kredit di bank apabila suku bunga kredit tinggi. 5.3 Saran Saran yang ditujukan bagi peneliti selanjutnya yaitu diharapkan dapat menambah variabel lain sehingga dapat menghasilkan koefisien determinasi lebih dari 35,6% dan 24,4% dari penelitian ini. Selain itu, diharapkan adanya penelitian selanjutnya dengan meneliti pengaruh tingkat inflasi terhadap suku bunga kredit.

63 DAFTAR PUSTAKA Buku Boediono. 1990. Ekonomi Makro. Yogyakarta: BPFE Fabozzi, Frank J., Modiglani, Franco., Ferry, Michael G. 1999. Pasar dan Pembangunan Keuangan. Penerjemah: Chaerul Djakman. Jakarta: Salemba Empat Gujarati, Damodar N. Dasar-dasar Ekonometrika Edisi ketiga, Jilid 1 dan 2. Penerjemah: Julius A. Mulyadi, Yelvi Andri. Jakarta: Erlangga Kasmir. 2000. Manajemen Perbankan. Jakarta: PT Rajagrafindo Persada Kuncoro, Mudrajad. 2009. Metode Riset Untuk Bisnis dan Ekonomi, Edisi 3. Jakarta: Erlangga Nanga, Mauna. 2005. Makroekonomi: Teori, masalah, dan Kebijakan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada Samuelson, Paul A. 2004. Ilmu Makroekonomi, Edisi 17. Penerjemah: Gretta, Theresa Tanoto, Bosco Crvallo, Anna Elly. Jakarta: PT Media Global Edukasi Sukirno, Sadono. 2008. Makroekonomi Teori Pengantar. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada Sulaiman, Wahid. 2004. Analisis Regresi Menggunakan SPSS, Contoh Kasus dan Pemecahannya. Yogyakarta: Andi Sutojo, Siswanto. 2000. Strategi Manajemen Kredit Bank Umum. Jakarta: Damar Mulia Pustaka Suyatno, Thomas, Chalik, H.A., Sukada, Made, Ananada, Y. Tinon., Marala, T. Djuhaepah. 1995. Dasar-Dasar Perkreditan. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama Triandaru, Sigit, Budisantoso, Totok. 2006. Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: Salemba Empat

64 Wijaya, Tony. 2009. Analisis Data Penelitian Menggunakan SPSS. Yogyakarta: UAJY Situs www.tempo.co, Pertumbuhan Kredit Perbankan Terlalu Cepat, diakses pada tanggal 1 September 2012, pukul 10.56 www.bi.go.id, Institusi Perbankan di Indonesia, diakses pada tanggal 24 Agustus 2012, pukul 16.08 www.komisiinformasi.go.id, Undang-undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan, diakses pada tanggal 25 Agustus 2012, pukul 19.36 www.bi.go.id, Pengenalan Inflasi, diakses pada tanggal 24 Agustus 2012, pukul 15.10 www.bi.go.id, Statistik Perbankan Indonesia, diakses pada tanggal 18 Juni 2012, pukul 15.10 www.bi.go.id, Laporan Perekonomian Indonesia Tahun 2003-2011, diakses pada tanggal 22 Juni 2012, pukul 15.16 www.bps.go.id, Tingkat Inflasi di Indonesia, diakses pada tanggal 22 Juni 2012, pukul 19.45

65 LAMPIRAN DAFTAR JUMLAH KREDIT MODAL KERJA DAN INVESTASI DAN PERTUMBUHANNYA DI BANK UMUM PERIODE 2004-2011 Bulan Kredit Modal Kerja (dalam miliar rupiah) Pertumbuhan Kredit Investasi (dalam miliar rupiah) Pertumbuhan Jan-04 226.620-0,02952 98.104 0,024317 Feb 227.633 0,00447 98.451 0,003537 Mar 230.182 0,011198 100.423 0,02003 April 234.915 0,020562 102.866 0,024327 Mei 243.129 0,034966 107.525 0,045292 Juni 257.530 0,059232 110.979 0,032123 Juli 254.462-0,01191 112.168 0,010714 Agts 264.442 0,03922 114.403 0,019925 Sept 269.098 0,017607 113.316-0,0095 Okt 273.985 0,018161 114.301 0,008693 Nov 276.057 0,007562 114.705 0,003535 Des 289.666 0,049298 118.723 0,035029 Jan-05 283.221-0,02225 118.242-0,00405 Feb 289.463 0,022039 119.697 0,012305 Mar 297.769 0,028695 121.610 0,015982 April 302.929 0,017329 123.463 0,015237 Mei 315.991 0,043119 125.892 0,019674 Juni 319.696 0,011725 128.051 0,01715 Juli 325.307 0,017551 130.782 0,021327 Agts 339.056 0,042265 134.680 0,029805 Sept 345.594 0,019283 135.315 0,004715 Okt 346.947 0,003915 134.553-0,00563 Nov 348.728 0,005133 134.661 0,000803 Des 354.557 0,016715 134.400-0,00194 Jan-06 342.267-0,03466 132.377-0,01505 dilanjutkan ke halaman 64

Lanjutan halaman 63 Feb 344.020 0,005122 131.318-0,008 Mar 347.262 0,009424 133.452 0,016251 April 350.766 0,01009 133.455 2,25E-05 Mei 360.339 0,027292 136.458 0,022502 Juni 368.519 0,022701 135.950-0,00372 Juli 368.170-0,00095 135.793-0,00115 Agts 373.941 0,015675 138.550 0,020303 Sept 384.792 0,029018 143.058 0,032537 Okt 390.697 0,015346 143.169 0,000776 Nov 398.606 0,020243 145.072 0,013292 Des 414.749 0,040499 151.209 0,042303 Jan-07 395.876-0,04551 152.888 0,011104 Feb 403.224 0,018561 151.840-0,00685 Mar 416.503 0,032932 152.607 0,005051 April 421.430 0,011829 154.967 0,015465 Mei 419.826-0,00381 159.272 0,02778 Juni 445.967 0,062266 166.085 0,042776 Juli 449.647 0,008252 169.833 0,022567 Agts 461.682 0,026765 174.443 0,027144 Sept 475.814 0,03061 172.462-0,01136 Okt 492.199 0,034436 175.060 0,015064 Nov 505.833 0,0277 180.822 0,032914 Des 533.240 0,054182 186.218 0,029842 Jan-08 513.291-0,03741 189.157 0,157826 Feb 522.432 0,017809 189.823 0,003521 Mar 543.601 0,04052 193.701 0,02043 April 556.457 0,02365 199.022 0,02747 Mei 573.496 0,030621 206.187 0,036001 Juni 606.896 0,058239 213.342 0,034702 Juli 610.309 0,005624 217.962 0,021655 Agts 634.450 0,039555 225.324 0,033777 Sept 656.832 0,035278 232.678 0,032637 Okt 687.229 0,046278 250.188 0,075254 Nov 705.366 0,026391 255.984 0,023167 Des 684.672-0,02934 255.900-0,00033 Jan-09 663.357-0,03113 259.317 0,013353 Feb 669.291 0,008945 263.344 0,015529 Mar 671.611 0,003466 262.091-0,00476 Dilanjutkan ke halaman 65 66

Lanjutan halaman 64 April 659.143-0,01856 260.578-0,00577 Mei 658.139-0,00152 262.461 0,007226 Juni 674.211 0,02442 268.981 0,024842 Juli 665.285-0,01324 274.331 0,01989 Agts 677.147 0,01783 280.340 0,021904 Sept 676.099-0,00155 278.506-0,00654 Okt 677.219 0,001657 281.278 0,009953 Nov 683.592 0,009411 286.905 0,020005 Des 703.002 0,028394 297.939 0,038459 Jan-10 632.386-0,10045 289.897-0,02699 Feb 633.769 0,002187 301.162 0,038859 Mar 684.434 0,079942 296.420-0,01575 April 694.706 0,015008 307.248 0,036529 Mei 726.200 0,045334 305.649-0,0052 Juni 759.819 0,046294 336.888 0,102205 Juli 758.082-0,00229 339.204 0,006875 Agts 813.406 0,072979 325.780-0,03958 Sept 818.168 0,005854 327.658 0,005765 Okt 819.581 0,001727 332.986 0,016261 Nov 853.121 0,040923 330.066-0,00877 Des 880.208 0,03175 348.518 0,055904 Jan-11 855.120-0,0285 342.131-0,01833 Feb 857.854 0,003197 357.049 0,043603 Mar 870.605 0,014864 375.849 0,052654 April 882.824 0,014035 383.425 0,020157 Mei 906.284 0,026574 394.351 0,028496 Juni 940.339 0,037577 407.063 0,032235 Juli 950.041 0,010318 413.450 0,01569 Agts 982.210 0,033861 423.877 0,025219 Sept 1.014.741 0,03312 429.404 0,013039 Okt 1.022.269 0,007419 436.439 0,016383 Nov 1.040.086 0,017429 448.979 0,028733 Des 1.068.676 0,027488 464.262 0,034039 67

68 DAFTAR JUMLAH TABUNGAN DAN PERTUMBUHANNYA, INFLASI, SUKU BUNGA KREDIT MODAL KERJA DAN INVESTASI Bulan Jumlah Tabungan (dalam miliar rupiah) Pertumbuhan Tabungan Inflasi Suku Bunga Kredit Modal Kerja Suku Bunga Kredit Investasi Jan-04 886.459-0,002372 0,005700 0,1499 0,1544 Feb 877.107-0,010550-0,000200 0,1479 0,1529 Mar 875.132-0,002252 0,003600 0,1461 0,1512 April 872.906-0,002544 0,009700 0,1448 0,1498 Mei 895.117 0,025445 0,008800 0,1427 0,1478 Juni 912.787 0,019740 0,004800 0,1410 0,1464 Juli 909.471-0,003633 0,003900 0,1399 0,1458 Agts 919.251 0,010754 0,000900 0,1384 0,1445 Sept 926.433 0,007813 0,000200 0,1380 0,1433 Okt 928.016 0,001709 0,005600 0,1364 0,1425 Nov 932.500 0,004832 0,008900 0,1357 0,1418 Des 963.106 0,032821 0,010400 0,1341 0,1405 Jan-05 950.065-0,013541 0,014300 0,1340 0,1398 Feb 948.832-0,001298-0,001700 0,1337 0,1387 Mar 959.251 0,010981 0,019100 0,1331 0,1378 April 978.616 0,020188 0,003400 0,1331 0,1374 Mei 986.744 0,008306 0,002100 0,1320 0,1368 Juni 1.011.002 0,024584 0,005000 0,1336 0,1365 Juli 1.015.988 0,004932 0,007800 0,1342 0,1365 Agts 1.046.819 0,030346 0,005500 0,1340 0,1362 Sept 1.077.542 0,029349 0,006900 0,1451 0,1447 Okt 1.071.098-0,005980 0,087000 0,1518 0,1492 Nov 1.091.333 0,018892 0,013100 0,1592 0,1543 Des 1.127.937 0,033541-0,000400 0,1623 0,1566 Jan-06 1.116.189-0,010415 0,013600 0,1632 0,1581 Feb 1.123.689 0,006719 0,005800 0,1634 0,1587 Mar 1.123.869 0,000160 0,000300 0,1635 0,1590 April 1.123.155-0,000635 0,000500 0,1629 0,1590 Mei 1.160.613 0,033351 0,003700 0,1625 0,1589 Dilanjutkan ke halaman 67

69 Lanjutan halaman 66 Juni 1.168.251 0,006581 0,004500 0,1615 0,1594 Juli 1.161.043-0,006170 0,004500 0,1614 0,1591 Agts 1.188.186 0,023378 0,003300 0,1605 0,1585 Sept 1.205.486 0,014560 0,003800 0,1582 0,1566 Okt 1.233.645 0,023359 0,008600 0,1562 0,1554 Nov 1.250.963 0,014038 0,003400 0,1535 0,1538 Des 1.287.102 0,028889 0,012100 0,1507 0,1510 Jan-07 1.279.566-0,005855 0,010400 0,1490 0,1485 Feb 1.284.055 0,003508 0,006200 0,1471 0,1471 Mar 1.291.379 0,005704 0,002400 0,1449 0,1453 April 1.299.772 0,006499-0,001600 0,1430 0,1438 Mei 1.305.936 0,004742 0,001000 0,1406 0,1416 Juni 1.355.185 0,037712 0,002300 0,1388 0,1399 Juli 1.379.211 0,017729 0,007200 0,1371 0,1382 Agts 1.392.668 0,009757 0,007500 0,1366 0,1375 Sept 1.400.800 0,005839 0,008000 0,1331 0,1345 Okt 1.419.748 0,013527 0,007900 0,1316 0,1328 Nov 1.437.600 0,012574 0,001800 0,1316 0,1319 Des 1.510.834 0,050942 0,011000 0,1300 0,1301 Jan-08 1.472.485-0,025383 0,017700 0,1299 0,1281 Feb 1.476.990 0,003059 0,006500 0,1296 0,1271 Mar 1.466.224-0,007289 0,009500 0,1288 0,1259 April 1.481.971 0,010740 0,005700 0,1293 0,1247 Mei 1.505.725 0,016029 0,014100 0,1292 0,1236 Juni 1.554.162 0,032169 0,024600 0,1299 0,1251 Juli 1.534.981-0,012342 0,013700 0,1314 0,1261 Agts 1.526.025-0,005835 0,005100 0,1342 0,1286 Sept 1.603.452 0,050738 0,009700 0,1393 0,1332 Okt 1.674.994 0,044617 0,004500 0,1467 0,1388 Nov 1.707.876 0,019631 0,001200 0,1513 0,1428 Des 1.753.292 0,026592-0,000400 0,1522 0,1440 Jan-09 1.748.814-0,002554-0,000700 0,1523 0,1437 Feb 1.771.098 0,012742 0,002100 0,1508 0,1423 Mar 1.786.157 0,008503 0,002200 0,1499 0,1405 April 1.780.918-0,002933-0,003100 0,1482 0,1405 Mei 1.783.644 0,001531 0,000400 0,1468 0,1394 Dilanjutkan halaman 68

70 Lanjutan halaman 67 Juni 1.823.811 0,022520 0,001100 0,1452 0,1378 Juli 1.806.621-0,009425 0,004500 0,1445 0,1358 Agts 1.847.038 0,022372 0,005600 0,1430 0,1348 Sept 1.857.251 0,005529 0,010500 0,1417 0,1320 Okt 1.864.084 0,003679 0,001900 0,1409 0,1312 Nov 1.896.952 0,017632-0,000300 0,1396 0,1303 Des 1.973.042 0,040112 0,003300 0,1369 0,1296 Jan-10 1.948.890-0,012241 0,008400 0,1375 0,1324 Feb 1.931.638-0,008852 0,003000 0,1368 0,1321 Mar 1.982.262 0,026208-0,001400 0,1354 0,1272 April 1.980.450-0,000914 0,001500 0,1342 0,1262 Mei 2.013.216 0,016545 0,002900 0,1326 0,1259 Juni 2.096.036 0,041138 0,009700 0,1317 0,1270 Juli 2.082.595-0,006413 0,015700 0,1321 0,1260 Agts 2.092.779 0,004890 0,007600 0,1319 0,1240 Sept 2.144.064 0,024506 0,004400 0,1300 0,1241 Okt 2.173.884 0,013908 0,000600 0,1301 0,1238 Nov 2.212.215 0,017632 0,006000 0,1296 0,1235 Des 2.338.824 0,057232 0,009200 0,1283 0,1228 Jan-11 2.302.056-0,015721 0,008900 0,1275 0,1225 Feb 2.287.844-0,006174 0,001300 0,1272 0,1220 Mar 2.351.357 0,027761-0,003200 0,1232 0,1218 April 2.340.213-0,004739-0,003100 0,1230 0,1216 Mei 2.397.179 0,024342 0,001200 0,1224 0,1216 Juni 2.438.011 0,017033 0,005500 0,1224 0,1213 Juli 2.464.083 0,010694 0,006700 0,1255 0,1211 Agts 2.459.898-0,001698 0,009300 0,1250 0,1210 Sept 2.544.862 0,034540 0,002700 0,1239 0,1206 Okt 2.587.282 0,016669-0,001200 0,1236 0,1202 Nov 2.644.742 0,022209 0,003400 0,1231 0,1197 Des 2.784.912 0,052999 0,005700 0,1216 0,1204

71 HASIL PENGOLAHAN DATA SPSS 17.0 1. Statistik Deskritif Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std. Deviation kredit modal kerja 96 -.100449.079942.01631622.026451902 kredit investasi 96 -.039575.102205.01678272.020583926 pertumbuhan jumlah tabungan 96 -.025383.057232.01210981.016911471 laju inflasi 96 -.003200.087000.00621667.009767968 suku bunga kredit MK 96.121600.163500.13970938.011496810 suku bunga kredit investasi 96.119700.159400.13748750.011960587 Valid N (listwise) 96 2. Uji Pengaruh pada Variabel Kredit Modal kerja Correlations kredit pertumbuhan modal jumlah laju suku bunga kerja tabungan inflasi kredit MK Pearson Correlation kredit modal kerja 1.568 -.038 -.242 pertumbuhan jumlah tabungan.568 1 -.105 -.107 laju inflasi -.038 -.105 1.022 suku bunga kredit MK -.242 -.107.022 1 Sig. (1-tailed) kredit modal kerja..356.009 pertumbuhan jumlah tabungan..154.150 laju inflasi.356.154..417 suku bunga kredit MK.009.150.417. N kredit modal kerja 96 96 96 96 pertumbuhan jumlah tabungan 96 96 96 96 laju inflasi 96 96 96 96 suku bunga kredit MK 96 96 96 96

72 Model Summary c Adjusted Change Statistics R Std. Error of R Square Sig. F Durbin- R R Square Square the Estimate Change F Change df1 df2 Change Watson 1.597 a.357.336.021558704.357 17.006 3 92 2.597 b.356.342.021451735.079 1 92.779 1.941 a. Predictors: (Constant), suku bunga kredit MK, laju inflasi, pertumbuhan jumlah tabungan b. Predictors: (Constant), suku bunga kredit MK, pertumbuhan jumlah tabungan c. Dependent Variable: kredit modal kerja ANOVA c Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression.024 3.008 17.006 Residual.043 92 Total.066 95 2 Regression.024 2.012 25.724 Residual.043 93 Total.066 95 a b a. Predictors: (Constant), suku bunga kredit MK, laju inflasi, pertumbuhan jumlah tabungan b. Predictors: (Constant), suku bunga kredit MK, pertumbuhan jumlah tabungan c. Dependent Variable: kredit modal kerja

73 Coefficients a Unstandardized Coefficients Standardi zed Coefficie nts 95.0% Confidence Interval for B Std. Lower Upper Model B Error Beta t Sig. Bound Bound 1 (Constant).065.027 2.364.020.010.119 pertumbuhan jumlah tabungan.862.132.551 6.516.599 1.124 laju inflasi.001.002.024.282.779 -.004.005 suku bunga kredit MK -.424.194 -.184-2.190.031 -.808 -.039 2 (Constant).065.027 2.392.019.011.119 pertumbuhan jumlah tabungan suku bunga kredit MK.858.131.548 6.554.598 1.118 -.423.193 -.184-2.198.030 -.806 -.041 a. Dependent Variable: kredit modal kerja Excluded Variables b Model Beta In T Sig. Partial Correlation Collinearity Statistics Tolerance 2 laju inflasi.024 a.282.779.029.989 a. Predictors in the Model: (Constant), suku bunga kredit MK, pertumbuhan jumlah tabungan b. Dependent Variable: kredit modal kerja

74 3. Uji Pengaruh pada Variabel Kredit Investasi Correlations pertumbuhan kredit jumlah suku bunga investasi tabungan laju inflasi kredit investasi Pearson Correlation kredit investasi 1.467 -.074 -.221 pertumbuhan jumlah tabungan.467 1 -.105 -.131 laju inflasi -.074 -.105 1.041 suku bunga kredit investasi -.221 -.131.041 1 Sig. (1-tailed) kredit investasi..237.015 pertumbuhan jumlah tabungan..154.102 laju inflasi.237.154..347 suku bunga kredit investasi.015.102.347. N kredit investasi 96 96 96 96 pertumbuhan jumlah tabungan 96 96 96 96 laju inflasi 96 96 96 96 suku bunga kredit investasi 96 96 96 96 Model Summary c Adjusted Change Statistics R R Std. Error of R Square Sig. F Durbin- Model R Square Square the Estimate Change F Change df1 df2 Change Watson 1.494 a.244.220.018181492.244 9.922 3 92 2.494 b.244.228.018088472.051 1 92.822 2.208 a. Predictors: (Constant), suku bunga kredit investasi, laju inflasi, pertumbuhan jumlah tabungan b. Predictors: (Constant), suku bunga kredit investasi, pertumbuhan jumlah tabungan c. Dependent Variable: kredit investasi

75 ANOVA c Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression.010 3.003 9.922 a Residual.030 92 Total.040 95 2 Regression.010 2.005 15.010 b Residual.030 93 Total.040 95 a. Predictors: (Constant), suku bunga kredit investasi, laju inflasi, pertumbuhan jumlah tabungan b. Predictors: (Constant), suku bunga kredit investasi, pertumbuhan jumlah tabungan c. Dependent Variable: kredit investasi Coefficients a Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients 95.0% Confidence Interval for B Std. Lower Upper Model B Error Beta t Sig. Bound Bound 1 (Constant).049.022 2.232.028.005.093 pertumbuhan jumlah tabungan.540.112.443 4.825.318.762 laju inflasi.002 -.021 -.225.822 -.004.003 suku bunga kredit investasi -.280.157 -.162-1.777.079 -.592.033 2 (Constant).049.022 2.237.028.005.092 pertumbuhan jumlah tabungan.542.111.445 4.898.322.762 suku bunga kredit investasi -.281.157 -.163-1.793.076 -.591.030 a. Dependent Variable: kredit investasi

76 Excluded Variables b Model Beta In T Sig. Partial Correlation Collinearity Statistics Tolerance 2 laju inflasi -.021 a -.225.822 -.023.988 a. Predictors in the Model: (Constant), suku bunga kredit investasi, pertumbuhan jumlah tabungan b. Dependent Variable: kredit investasi