BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN PERAN KOSPIN JASA SYARIAH CABANG PEMALANG DALAM MENGEMBANGKAN USAHA MIKRO KECIL (UMK) MELALUI PEMBIAYAAN MURABAHAH UMK (USAHA MIKRO KECIL) Kospin Jasa Syariah merupakan salah satu lembaga keuangan pembiayaan yang memiliki peranan sangat penting untuk nasabah, salah satu contoh pembiayaan adalah pembiayaan murabahah UMK yang ada di Kospin Jasa Syariah. Pembiayaan ini khusus di berikan untuk pengusaha mikro kecil dan menengah guna menambah modal dan kemudian mengembangkan usaha nasabah serta nasabah yang akan memulai usahanya. Usaha-usaha nasabah yang dibiayai oleh pembiayaan murabahah UMK ini seperti penjual baju, toko kelontong, toko material, bengkel, pedagang asongan dan pedagang sembako. Orientasi dari pembiayaan yang diberikan oleh Kospin JASA Syariah kepada anggotanya adalah mengembangkan dan atau meningkatkan pendapatan anggota dan Kopsin JASA Syariah Cabang Pemalang. Sasaran pembiayaan ini adalah semua sektor ekonomi yang memerlukan pembiayaan seperti pertanian, industri rumah tangga, perdagangan dan jasa. Dalam penerapannya Kospin JASA Syariah menyalurkan pembiayaan 65
66 murabahah untuk memenuhi kebutuhan nasabah agar bisa mengembangkan Usahanya. 76 Pentingnya peran UKM dalam mengembangkan perekonomian nasional, namun sektor ini masih memiliki kendala dari permodalan, legalitas, SDM, dan rendahnya produktivitas. Rendahnya akses para pengusaha UKM pada lembaga pembiayaan formal membuat mereka masih kesulitan mencari sumber Pembiayaan untuk menjamin kelangsungan usahanya. Banyaknya peraturan dan ketatnya syarat perjanjian yang mempersulit para pengusaha untuk mendapatkan permodalan yang mudah. Disinilah diperlukannya kepedulian Kospin jasa Syariah untuk menyalurkan pembiayaan kepada pengusaha yang kesulitan dalam permodalan. Dengan itu semakin banyak pengusaha dari sektor UKM yang mendapatkan tambahan pinjaman modal. Dalam mengembangkan usaha nasabah Kospin JASA Syariah Cabang Pemalang memberikan peran diantaranya sebagai berikut : 77 1. Peran Kospin JASA Syariah Cabang Pemalang dalam mengembangkan usaha mikro kecil (umk) Dari hasil penelitian yang dilakukan, menunjukan bahwa terjadi perubahan baik tingkat usaha rumah tangga, maupun individu, Kospin JASA Syariah memberikan sejumlah manfaat yang dirasakan 76 Wawancara dengan Bapak Riagung bagian pembiayaan di Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang pada tanggal 2september 2016 77 Wawancara dengan Bapak Riagung bagian pembiayaan di Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang pada tanggal 2september 2016
67 nasabahnya. Untuk usaha yang baru berjalan, peranan yang diberikan oleh Kospin JASA Syariah Cabang Pemalang adalah memberikan modal untuk membuka usaha, Sedangkan untuk usaha yang sudah berjalan lama, modal yang diberikan digunakan untuk mengembangkan usahanya. Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang dalam menjalankan tugasnya sebagai lembaga keuangan yang memberikan saluran dana kepada pengusaha kecil menengah untuk membantu usaha nasabah yang mengalami kendala dalam modal. Selain memberikan pembiayaan kepada nasabah Kospin Jasa Syariah juga memberikan pembinaan kewirausahaan dan pengelolaan keuangan bagi pelaku umk Pembinaan dilakukan dengan cara mengadakan seminar atau pelatihan kewirausahaan. Kegiatan ini diharapkan bisa meningkatkan keterampilan yang dimiliki oleh penerima pembiayaan. Keterampilan yang dimiliki oleh penerima pembiayaan dalam program pembinaan ini dapat meningkatkan nilai positif bagi masyarakat umum sekaligus membangkitkan semangat berwirausaha kepada masyarakat umum. Dengan demikan program pembinaan dapat memberikan penigkatan jumlah penyaluran dana Kospin Jasa Syariah dengan meningkatnya jumlah penerimaan pembiayaan yang telah mendapatkan pembinaan terlebih dahulu dan agar nasabah benar-benar meyakini keberadaan Kospin Jasa Syariah yang tidak hanya
68 mengaharapkan bagi hasil dari nasabah tetapi juga supaya dapat menimbulkan hubungan saling menguntungkan. Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang juga memberikan keringanan-keringanan pembayaran bagi nasabah pembiayaan yang kesulitan dalam memenuhi kewajibannya dengan cara menambah jangka waktu pelunasan pembiayaan, sehingga memudahkan nasabah menjaga kelangsungan kegiatan ekonomi yang dilakukannya, selain itu juga untuk mengantisipasi terjadinya kredit macet yang akan berdampak pada kinerja operasional Kospin JASA Syariah itu sendiri. 2. Membantu promosi usaha nasabah melalui event-event yang ada di pemalang dan sekitarnya, seperti melalui acara pameran atau Bazar yang di ikuti oleh Kospin JASA Syariah Cabang Pemalang. Untuk membantu usaha nasabahnya dengan cara mempromosikan usaha nasabah kepada masyarakat disekitar pemalang. Dengan cara tersebut diharapkan bisa membantu usaha nasabah dengan mengenalkan usaha nasabah kepada masyarakat umum sehingga akan menambah pendapatan bagi pemilik usaha tersebut. Selain itu Kospin Jasa Syariah juga membantu melakukan pemasaran produk atau jasa yang dihasilkan oleh pelaku UKM tersebut dengan cara menghubungkan antara penjual dan pembeli bahan baku yang tergabung dalam penenrima pembiayaan.
69 Dampak pembiayaan murabahah UMK untuk nasabah adalah sebagai berikut : 78 1. Penambahan modal Modal yang diberikan oleh Kospin JASA Syariah kepada para nasabahnya sangat membantu para pengusaha kecil menengah, dengan adanya pembiayaan ini masyarakat mendapat kemudahan untuk memperoleh tambahan dana guna melangsungkan usahanya, syarat pengajuan yang tidak ribet dan proses yang cepat memudahkan nasabah dalam menerima pembiayaan murabahah UMK, dengan adanya pembiayaan ini nasabah dapat mengembangkan usahanya dan akan berdampak pada pendapatan yang bertambah untuk nasabah itu sendiri. 2. Pengembangan Usaha Nasabah Pelaku UMK bisa mengembangkan usahannya sekaligus mampu mempertanggung jawabkan pembiayaannya. Kospin JASA Syariah dalam mengembangkan UMK berperan menopang kehidupan masyarakat. Pembinaan kepada nasabah melalui dua aspek, yaitu bagaimana supaya nasabah mampu meningkatkan kinerja usahanya. Selanjutnya pengelola Kospin JASA Syariah bisa memfasilitasi antar nasabah untuk saling bekerjasama, bermitra, dan saling membersarkan usaha nasabah. Kedua aspek ruhi, sebagai lembaga keuangan berbasis syariah aspek ruhi yang mencakup nilai-nilai ke Islaman menjadi sangat penting. Kejujuran akan menumbuhkan kepercayaan dan kepuasan bagi para nasabah. 78 Wawancara dengan Bapak Riagung bagian pembiayaan di Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang pada tanggal 2september 2016
70 Aktivitas aktivitas yang dilakukan Kospin JASA Syariah Cabang Pemalang dalam mengembangkan UMK( Usaha Mikro Kecil ) : 79 1. Menyimpan dan menyalurkan dana masyarakat dana dari masyarakat melalui pinjaman modal yang dapat meningkatkan perekonomian masyarakat khusunya untuk kalangan menengah kebawah. 2. Melakukan pembinaan kepada para nasabah pembiayaan Umk (usaha mikro kecil) melalui pengawasan. -Prosedur pemberian pembiayaan Murabahah UMK : 80 1. Pengajuan dilengkapai dengan persyaratan seperti : KTP suami istri Kartu Keluarga dan Akta nikah Sertifikat Tanah / BPKB Rekening Listrik Pam-PBB Tanah Mutasi rekening tabungan Bank (Jika ada ) SIUP / NPWP (jika ada ), SK / Slip Gaji bagi pegawai Daftar rencana anggaran pembelian 2. Tujuan pengajuan modal 3. Jangka waktu pembiayaan 4. Besar modal yang akan diajukan 5. Survei 79 Wawancara dengan Bapak Wisnu Adisaputra bagian Back Office di Kospin jasa Syariah Cabang Pemalang pada tanggal 26 Agustus 2016 80 Wawancara dengan Bapak Wisnu Adisaputra bagian Back Office di Kospin jasa Syariah Cabang Pemalang pada tanggal 26 Agustus 2016
71 6. Prinsip 5 C a. Character (karakter atau watak) Pembiayaan diberikan oleh bank dengan mempertimbangkan aspek karakter atau watak calon nasabah yang berkepribadian baik dan tanggung jawab. b. Capacity Bank melihat dan memperkirakan gambaran kemampuan calon nasabah dalam proses pengambilan pembiayaan. c. Capital (modal ) Bank dalam menilai calon nasabah, melihat besarnya modal yang dimilikinya untuk memperkirakan pengambilan pembiayaan. d. Collateral (jaminan) Setiap penarikan suatu pembiayaan, bank berhak meminta jaminan pada calon nasabah yang mana jaminan disini dimaksudkan sebagai alat pengamanan jika usaha yang dibiayai bank mengalami kegagalan dan nasabah tidak dapat mengembalikan plafond pinjamannya. e. Condition of economi ( kondisi ekonomi) Bank akan mengucurkan dananya dengan melihat dan menganalisis situasi atau kondisi (politik, ekonomi, sosial, budaya,) yang mempengaruhi perekonomian pada waktu
72 itu. Biasanya bank tidak memberikan pinjaman pada saat perekonomian yang kurang baik. - Cara mengetahui karakter nasabah 81 Untuk mengetahui karakter nasabah, kita tidak hanya percaya dengan nasabah saja, tetapi juga harus mencari info dari tetangga-tetangga, setelah itu kita tetap melakukan pendekatan dengan nasabah atau dengan kata lain merasa jadi keluarga dekat nasabah. - Jika nasabah mengalami masalah dalam pembiayaan Kospin JASA Syariah harus melakukan pendekatan kepada nasabah, kemudian mencari sebab kendala yang dihadapi oleh nasabah, kemudian dilakukan pembinaan bagaimana menjalankan usaha dan diberikan solusi. - Kiat-kiat yang dilakukan Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang dalam menangani pembiayaan Bermasalah : 1. Mengedepankan prinsip kehati-hatian dalam menyalurkan pembiayaan dengan melakukan penmelitian atau survey yang mendalam terhadap kelayakan pribadi atau usaha calon nasabah. 2. Pendekatan kemitraan, dengan cara mengunjungi atau silaturahmi ke rumah nasabah yang bermasalah. 81 Wawancara dengan Bapak Wisnu Adisaputra bagian Back Office di Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang pada tanggal 26 Agustus 2016
73 Jenis jenis usaha kecil menengah yang ada di Kospin JASA Syariah Cabang Pemalang 1. Usaha kecil : warung sembako, toko beras, warung makan, Jumlahnya : 52 orang 2. Usaha menengah : toko material, bengkel las Jumlahnya : ± 110 0rang Ada beberapa manfaat dari pembiayaan yang diberikan oleh Kospin Jasa Syariah kepada debitur : 1. Untuk menjaga kelangsungan usaha nasabah 2. Memudahkan nasabah mendapatkan dana investasi untuk mengembangkan usahanya. 3. Dapat meningkatkan kesejahteraan ekonomi nasabah. Hasil Wawancara Nasabah 1. Pemilik Toko sembako Seorang pemilik warung sembako Bapak Subadi mempunyai usaha toko sembako yang sudah berjalan cukup lama, dengan seiring berjalannya waktu permintaan konsumen yang meningkat membuat bapak Subadi kekurangan modal untuk memenuhi keperluan tokonya. untuk mensiasati hal tersebut bapak subadi mengajukan pembiayaan di Kospin JASA syariah untuk menambah modal dan mencukupi permintaan konsumen yang
74 meningkat. Bapak subadi mengajukan pembiayaan sebesar 10 juta di kospin jasa syariah cabang pemalang untuk mengembangkan usahanya 82. 2. Pemilik toko material Bapak Hadi Susilo Seorang pemilik toko material dalam menjalankan usahanya Bapak Hadi membutuhkan tambahan modal Untuk menambah stok material di tokonya karena harga barang yang naik dan modal yang kurang mencukupi maka Bapak Hadi Susilo mengajukan pembiayaan di Kospin Jasa Syariah Cabang Pemalang untuk menambah modal guna membeli barang-barang di toko materialnya. Bapak Hadi mengajukan pembiayaan modal ke Kospin Jasa Syariah Cabang pemalang sebesar 150 juta rupiah 83. 3. Pedagang baju Ibu Aeni seoarang pedagang baju di pasar pagi pemalang, ibu Aeni sudah berjualan baju dipasar pagi sejak tahun 2010 awalnya usaha ibu Aeni sangat lancar namun karena banyaknya pesaing dipasar dan meningkatnya permintaan konsumen menjelang hari raya idul fitri, ibu Aeni merasa perlu memperbesar toko bajunya agar bisa menyetok baju yang lebih banyak, oleh karena itu ibu Aeni mengajukan pembiayaan ke kospin jasa syariah untuk mengembangkan usahanya. Ibu Aeni mengajukan pembiayaan sebesar 25 juta rupiah 84. 82 Wawancara dengan Bapak Subadi 83 Wawancara dengan Bapak Hadi susilo 84 Wawancara dengan Ibu Aeni
75 4. Petani dan penggarap Bapak Tarno seorang petani sekaligus penggarap sawah.bapak Tarno memiliki sawah dan rice mill. Beliau menggarap sawahnya sendiri dan dibantu dengan istrinya bapak Tarno juga memilki rice mil yang terletak tidak jauh dari rumahnya yang dijalankan oleh pegawainya. Dalam menjalankan usahanya bapak Tarno juga memilki kendala yaitu modal yang terbatas, untuk membeli pupuk dan obat pembasmi hama. Untuk itu bapak Tarno mengajukan Pembiayaan murabahah UMK untuk menutupi kekurangan modal yang akan di gunakan untuk membeli obat dan pupuk untuk sawahnya. Bapak Tarno mengajukan pembiayaan sebesar 50 juta ke Kospin JASA Syariah Cabang Pemalang 85. 85 Wawancara dengan Bapak Tarno