AGENDA PERENCANAAN KEUANGAN KELUARGA Agenda Perencanaan Keuangan Keluarga membantu Anda untuk mengontrol keuangan keluarga. Agenda ini akan membantu Anda mengelompokan jenis aset, merancang tujuan keuangan, dan memonitor perputaran uang Anda baik pemasukan maupun pengeluaran. Melalui agenda ini Anda akan: 1. Menentukan sasaran keuangan keluarga 2. Menelusuri pemasukan dan pengeluaran keluarga di masa lalu 3. Mengevaluasi anggaran keuangan keluarga 4. Memonitor aliran keuangan keluarga 5. Menyusun langkah-langkah yang perlu untuk mengoptimalkan perencanaan keuangan keluarga http://www.cartoonnetworkasia.com TUJUAN KEUANGAN Tujuan keuangan adalah hal-hal nyata yang ingin Anda lakukan dengan uang Anda dalam periode tertentu. Tujuan keuangan jangka pendek biasanya dicapai dalam waktu 1 tahun (misalnya mudik lebaran, membayar uang sekolah). Tujuan keuangan jangka menengah biasanya dicapai dalam waktu 3 hingga 10 tahun (misalnya memasukan anak kuliah, mengganti furnitur rumah). Sedangkan tujuan keuangan jangka panjang biasanya dicapai setelah lebih dari 10 tahun (misalnya pergi haji, menyiapkan pensiun). Mulailah dengan membuat daftar keinginan, kemudian tanyakan pada diri sendiri: Seberapa penting bagi saya untuk mencapai hal-hal ini? Kapan sebaiknya hal ini tercapai? Berapa banyak yang harus saya simpan tiap bulan untuk mendapatkannya? Berbekal gambaran yang jelas mengenai tujuan keuangan Anda, Anda dapat termotivasi dan menjaga kedisiplinan dalam bekerja dan menabung. Berikut tabel yang dapat membantu anda untuk memperjelas gambaran tujuan keuangan anda dan cara pengisiannya : 1
TUJUAN KEUANGAN Jangka pendek ( 1 tahun) Tujuan Anda Target Waktu (bulan, tahun)) Uang yang dibutuhkan (Rp.) Uang yang dimiliki saat ini (Rp.) Selisih Uang yang dibutuhkan (Rp.) Waktu yg tersisa (Bulan) Uang yang perlu disisihkan per bulan (Rp.) (a) (b) (c) (d) (e) (f) Jangka Menengah (3 10 tahun) Jangka Panjang (> 10tahun) Total Rp. Catatan: a. Target bulan dan tahun kapan Anda berencana untuk mendapatkannya b. Perkiraan harganya. Perlu dicatat bahwa semakin lama target waktu yang Anda punya, semakin tinggi kemungkinan harga mengalami perubahan. Perubahan harga biasanya seiring dengan perubahan inflasi. c. Uang yang Anda miliki hingga saat ini untuk mendapatkan hal tersebut d. Kolom (b) dikurangi (c) e. Hitung selisih waktu (dalam bulan) antara sekarang dengan target waktu (a) f. Kolom (d) dibagi dengan (e) 2
NILAI ASET Untuk melihat hasil dari kerja keras Anda dan seberapa jauh Anda dari tujuan keuangan Anda, Anda perlu mengukur kemampuan keuangan Anda saat ini. Aset bersih Anda adalah selisih antara apa yang Anda miliki dan hutang. Tips: Sebaiknya Anda menghitung aset dan hutang setiap tahun serta melihat perkembangan keduanya, apakah nilainya tetap, naik atau turun. Hal ini penting untuk memastikan bahwa keuangan keluarga Anda terkendali. NILAI ASET NILAI HUTANG APA YANG ANDA MILIKI Tabungan Rumah dan Bangunan Kendaraan Bermotor Obligasi, saham, reksadana NILAI (RP.) JENIS HUTANG Kredit Rumah Kredit kendaraan bermotor Pegadaian Kartu Kredit NILAI (RP.) Total Aset Total Hutang Untuk mengetahui nilai aset bersih, kurangi total aset dengan total hutang: TOTAL ASET TOTAL HUTANG ASET BERSIH - = Diadaptasi dari Money Management Planner, financial fitnes program, www.balancepro.net 3
DAFTAR PENGELUARAN PENGELUARAN RUTIN PENGELUARAN TIDAK RUTIN www.okezone.com Untuk melihat apa saja yang Anda pilih untuk menghabiskan uang Anda mulailah dengan mengkategorikan setiap pegeluaran. Pada dasarnya pengeluaran rumah tangga terdiri dari pengeluaran rutin dan tidak rutin. Pengeluaran rutin misalnya biaya rumah, makanan, serta transportasi. Pengeluaran tidak rutin misalnya, baju, hiburan, dan hobi. Daftar pengeluaran memastikan bahwa Anda tidak melupakan pembayaran hal-hal yang rutin / penting. Penting sekali untuk mengingat tujuan keuangan Anda dalam membuat daftar pengeluaran. Bila mungkin, masukan target sejumlah uang yang perlu anda sisihkan tiap bulan untuk mencapai tujuan keuangan dalam pengeluaran rutin agar Anda dapat secara teratur berkontribusi terhadap tujuan keuangan Anda. Daftar pengeluaran idealnya dilakukan setiap bulan. Beberapa pengeluaran jumlahnya berfluktuasi tiap bulan, misalnya belanja bahan makanan serta pembayaran listrik dan air. Untuk pengeluaran seperti ini Anda dapat memasukan jumlah rata-ratanya. Beberapa pengeluaran lain sifatnya tidak tetap dalam arti hanya dikeluarkan pada periode tertentu seperti biaya tahunan keanggotaan organisasi, asuransi, pajak kendaraan, atau pajak rumah. Untuk pengeluaran seperti ini nilai tahunannya dibagi 12. Berikut beberapa cara yang dapat anda lakukan untuk memastikan agar rencana pengeluaran anda dapat berjalan baik: 1. Libatkan seluruh keluarga dalam membuat perencanaan keuangan keluarga. Jadikan hal ini kesepakatan semua orang dalam keluarga 2. Tetapkan disiplin pada seluruh anggota keluarga. Beri pengertian bahwa jika salah satu kelompok pengeluaran naik itu artinya akan menurunkan jumlah untuk kelompok pengeluaran lain. Buat anggaran menjadi bagian dari rutinitas harian Anda dan keluarga. 3. Bedakan antara "keinginan" (misalnya, memiliki handphone dengan merk dan model tertentu) dengan "kebutuhan" (misalnya, bahan makanan bergizi). 4
PENGELUARAN RUTIN Kategori Jenis Pengeluaran rata-rata per bulan Rencana pengeluaran per bulan Rumah Makanan dan Keperluan Rumah Tangga Transportasi Biaya Anak Kredit rumah Biaya kebersihan&keamanan Listrik Air Gas Perbaikan rumah Pembantu rumah tangga Makan keluarga (dimasak di rumah) Barang keperluan RT lain (misal: sabun, detergen, shampo) Kredit kendaraan bermotor Bensin Tol dan/atau parkir Biaya pemeliharaan kendaraan Angkutan umum Uang sekolah Biaya Kesehatan Dokter Obat 5
Kategori Jenis Pengeluaran rata-rata per bulan Rencana pengeluaran per bulan Asuransi Pajak dan zakat Biaya lain -lain Kesehatan Pendidikan Jiwa Kendaraan / properti Penghasilan Usaha Kendaraan Zakat Hutang Arisan Biaya keanggotaan organisasi Tabungan Total Pengeluaran Rutin Untuk mencapai tujuan keuangan Berjaga-jaga Diadaptasi dari Money Management Planner, financial fitnes program, www.balancepro.net 6
PENGELUARAN TIDAK RUTIN Kategori Jenis Pengeluaran rata-rata per bulan Rencana pengeluaran per bulan Pribadi Hiburan Lain-lain Salon Baju dan perhiasan Kosmetik Film Musik Restoran/jajan diluar rumah Olahraga / Hobi Liburan Biaya les Biaya hewan peliharaan Pengiriman pos Perayaan ulang tahun Hadiah: pernikahan, khitanan, ulang tahun, dll. Sumbangan Rokok Total Pengeluaran Tidak Rutin Diadaptasi dari Money Management Planner, financial fitnes program, www.balancepro.net 7
PENDAPATAN BULANAN Asal Pendapatan Anda Pasangan Anda Gaji tetap Kerja paruh waktu Pendapatan lain yang tidak tetap: Pensiun Bantuan dari pemerintah Bantuan dari keluarga Pendapatan Sewa Lainnya: TOTAL NERACA KEUANGAN KELUARGA Jika Anda telah menghitung jumlah pemasukan, pengeluaran rutin dan tidak rutin maka Anda dapat menghitung berapa neraca keuangan Anda. Jika hasilnya negatif, maka Anda perlu menyesuaikan pengeluaran, khususnya mengurangi pengeluaran yang tidak rutin agar neraca Anda mencapai titik keseimbangna kembali. Jika hasilnya positif maka Anda dapat menambahkan tabungan agar Anda dapat meraih tujuan keuangan Anda lebih cepat. Pendapatan Rata-rata Per bulan Total Pengeluaran Rutin Total Pengeluaran Tidak Rutin Neraca Diadaptasi dari Money Management Planner, financial fitnes program, www.balancepro.net - - = 8
MENCATAT PENGELUARAN HARIAN DAN BULANAN Kadangkala Anda tidak tahu kemana saja uang Anda belanjakan. Tiba-tiba uang tabungan Anda menipis dan beberapa pengeluaran wajib tidak bisa Anda bayarkan. Ini lah saatnya untuk mulai melacak pengeluaran Anda. Dengan mencatat berbagai pengeluaran yang Anda lakukan dari yang paling besar hingga yang paling kecil (membeli koran, gorengan, atau memberikan tips ke tukang parkir) dapat membantu Anda memonitor kebiasaan belanja Anda dan membantu Anda untuk mendeteksi pengeluaran apa saja yang sebenarnya dapat dikurangi agar dan agar Anda lebih disiplin melaksanakan rencana keuangan Anda. Gunakan lembar pada dua halaman berikut ini untuk mencatat total belanja mingguan dan bulanan. Untuk menjaga kedisiplinan dan mendapatkan hasil yang akurat kami sarankan melakukan ini lebih dari 1 minggu. HARIAN MINGGUAN BULANAN 9
PENGELUARAN MINGGUAN Jenis Pengeluaran Senin Selasa Rabu Kamis Jumat Sabtu Minggu Makan keluarga Jajan Total Pengeluaran Anggaran Mingguan Kelebihan / Kekurangan Kesehatan(obat/dokter) Transportasi Biaya anak (sekolah) Salon,makeup Baju/aksesoris Hiburan(misal:musik,film) Rokok Hadiah/sumbangan perayaan Keperluan rumah Total pengeluaran Diadaptasi dari Money Management Planner, financial fitnes program, www.balancepro.net 10
PENGELUARAN BULANAN Jenis Pengeluaran Minggu 1 Minggu 2 Minggu 3 Minggu 4 Minggu 5 Makan keluarga Jajan Kesehatan (obat/dokter) Transportasi Biaya anak (sekolah) Salon,makeup Baju/aksesoris Hiburan (misal:musik,film) Rokok Hadiah/sumbangan perayaan Keperluan rumah Sedekah/zakat Tabungan Total Pengeluaran Anggaran Bulanan Kelebihan / Kekurangan Total pengeluaran Diadaptasi dari Money Management Planner, financial fitnes program, www.balancepro.net 11
ATURAN DASAR DALAM PERENCANAAN KEUANGAN KELUARGA RUMAH Pengeluaran untuk rumah jangan lebih dari 35% dari pendapatan bersih Anda. Pengeluaran untuk rumah yang terbesar biasanya datang dari pembayaran cicilan rumah, serta pembayaran listrik, air dan telepon. Beberapa pengeluaran lain yang juga masuk kategori ini adalah biaya perbaikan rumah seperti penggantian genteng yang bocor, pembelian bola lampu baru, pengecatan, serta perawatan kebun. HUTANG Tidak semua pengeluaran bisa dan harus dibayar dengan uang yang Anda miliki saat ini. Ada kalanya berhutang merupakan cara yang terbaik yang dilakukan khususnya untuk memenuhi kebutuhan mendasar bagi keluarga, misalnya: membeli rumah dan pendidikan anak. Kadang berhutang juga merupakan cara yang lebih hemat untuk mendapatkan sesuatu dengan harga yang lebih murah atau yang Anda butuhkan segera seperti kendaraan atau barang elektronik. Namun perlu diingat bahwa total cicilan hutang Anda tidak boleh melebihi 15% dari total pendapatan. Kategori ini juga termasuk pembayaran berbagai macam pajak. TRANSPORTASI Jangan menghabiskan lebih dari 15% dari total pendapatan Anda untuk biaya transportasi. Biaya ini termasuk kredit kendaraan bermotor, asuransi kendaraan, pajak kendaraan, biaya pemeliharaan kendaraan, bensin dan parkir. PENGELUARAN LAINNYA Makanan, pakaian, hiburan, biaya sekolah anak, dan pengeluaranpengeluaran lain yang masuk pengeluaran rutin maupun tidak rutin masuk dalam kategori pengeluaran lainnya. Kategori ini memiliki porsi 25% dari total pendapatan Anda. TABUNGAN Pastikan Anda menyimpan 10% dari total penghasilan Anda. Pastikan juga bahwa Anda memiliki simpanan untuk membiayai keperluan rutin Anda selama 2 sampai 3 bulan kedepan tanpa adanya pendapatan sebagai upaya berjaga-jaga dari berbagai resiko sosial seperti PHK, kematian pemberi nafkah, kecelakaan, dan lain-lain. Referensi: www.balancepro.net http://www.360financialliteracy.org/ 12