BAB I PENDAHULUAN. Masyarakat Indonesia pada umumnya sudah mengenal siapa itu konsumen. 2

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masyarakat Indonesia pada umumnya sudah mengenal siapa itu konsumen. 2 Konsumen sebagaimana yang dikenal dalam bahasa Indonesia merupakan serapan dari bahasa asing, yaitu berasal dari bahasa Inggris dan Amerika, yaitu consumer dan Belanda, yaitu consument/konsument. 3 Namun belum banyak masyarakat yang mengenal pembagian konsumen. Pembagian konsumen ini biasanya dikenal oleh masyarakat yang tergolong akademisi dan praktisi serta masyarakat yang mengikuti perkembangan informasi dan edukasi terkait konsumen. Ilmu ekonomi membagi konsumen dalam dua bagian, yaitu konsumen antara dan konsumen akhir. Konsumen antara adalah setiap orang yang mendapatkan barang dan/atau jasa yang digunakan untuk tujuan membuat barang/jasa lain atau untuk diperdagangkan (tujuan komersial). 4 Melihat pada sifat penggunaan barang atau jasa tersebut, konsumen antara ini sesungguhnya tidak lain dari pengusaha, baik pengusaha perorangan maupun pengusaha berbentuk badan hukum atau tidak; baik pengusaha swasta maupun pengusaha publik (perusahaan milik negara), dan dapat antara lain terdiri dari penyedia dana (investor), pembuat produk akhir yang digunakan oleh konsumen akhir (produsen), atau penyedia atau penjual produk akhir (supplier, distributor atau 2 Az. Nasution, Hukum Perlindungan Konsumen Suatu Pengantar, (Jakarta: Diadit Media, 2002), hlm Ibid., hlm Ibid., hlm. 13.

2 pedagang). 5 Konsumen akhir adalah setiap orang alami yang mendapatkan dan menggunakan barang dan/atau jasa untuk tujuan memenuhi kebutuhan hidupnya pribadi, keluarga dan atau rumah tangga dan tidak untuk diperdagangkan kembali (nonkomersial). 6 Mereka pada pokoknya adalah orang alami (natuurlijke person) dan menggunakan produk konsumen tidak untuk diperdagangkan dan atau tujuan komersial lainnya. 7 Terminologi hukum sebagaimana dikenal dalam peraturan perundangundangan di Indonesia memberikan makna konsumen sebagai konsumen akhir. Hal ini sebagaimana ditegaskan dalam Penjelasan Pasal 1 Angka 2 Undang- Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen (selanjutnya disebut UU Perlindungan Konsumen). Keberadaan konsumen dalam pengaturan hukum di Indonesia identik dengan perlindungan konsumen. Pengaturan perlindungan konsumen di Indonesia telah mengalami perjalanan yang panjang, mulai dari sejak Indonesia merdeka hingga tahun Bahkan, ketika Indonesia dalam pendudukan oleh bangsa Belanda, keberadaan perlindungan konsumen telah ada melalui ketentuan peraturan yang dikeluarkan oleh pemerintahan Belanda saat itu. Pengaturan konsumen di Indonesia pada masa kolonial Belanda, yaitu dalam: 1. Reglement Industriele Eigendom, S , jo. S No Loodwit Ordonnantie (Ordonantie Timbal Karbonat), S No Hinder Ordonnantie (Ordonansi Gangguan), S jo. S , jo. S dan Tin Ordonnantie (Ordonansi Timah Putih), S Vuurwerk Ordonanntie (Ordonansi Petasan), S Verpakkings Ordonanntie (Ordonansi Kemasan), S No Ibid., hlm Ibid., hlm Ibid.

3 7. Ordonnantie Op de Slacth Belasting (Ordonansi pajak sembelih), S Sterkwerkannde Geneesmiddelen Ordonnantie (Ordonansi Obat Keras), S Bedrijfsreglementerings Ordonnantie (Ordonansi Penyaluran Perusahaan), S Ijkordonnantie (Ordonansi Tera), S Gevaarlijke Stoffen Ordonnantie (Ordonansi Bahan-bahan Berbahaya), S Pharmaceutische Stoffen Keurings Ordonnantie, S Lepasnya Indonesia dari penjajahan memunculkan peraturan terkait perlindungan konsumen secara parsial dalam berbagai peraturan perundangundangan di Indonesia. Namun, baru tahun 1999 Indonesia mempunyai payung hukum (umbrella act) dalam perlindungan konsumen yaitu UU Perlindungan Konsumen. Undang-undang ini lahir dari adanya dorongan dari berbagai pihak dan dinamika politik yang terjadi di Indonesia saat itu. Dorongan ini pun terus bergema hingga akhirnya perlindungan konsumen semakin kuat dalam industry sektor jasa keuangan. Hal ini terlihat dua belas tahun sejak berlakunya UU Perlindungan Konsumen, muncul Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan (selanjutnya disebut UU OJK). Undang-undang ini memberikan pengaturan yang lebih khusus lagi terkait perlindungan konsumen pada sektor jasa keuangan. Berlakunya UU OJK membawa dampak terhadap kedudukan konsumen dalam peraturan perundang-undangan di Indonesia. Konsumen dalam UU OJK tidak hanya mengenal konsumen akhir sebagaimana yang diakui UU Perlindungan Konsumen, tetapi juga mengakui adanya konsumen antara. Masuknya konsumen 8 Munir Fuady, Hukum Bisnis dalam Teori dan Praktek, (Bandung: Citra Aditya Bakti, 1994), hlm

4 antara dalam UU OJK terlihat jelas dengan masuknya Pemodal di Pasar Modal sebagai konsumen. Pemodal yang idealnya disebut investor sangat erat kaitannya dengan konsumen antara karena Pemodal di Pasar Modal identik dengan jual beli efek, yang dalam praktiknya membeli efek dengan tujuan untuk diperdagangkan kembali demi memperoleh keuntungan atas efek yang telah dibelinya. Perkembangan dalam pengaturan konsumen dalam UU OJK sebenarnya menunjukkan kemajuan pengaturan dalam perlindungan konsumen, karena pihakpihak yang tergolong sebagai konsumen sektor jasa keuangan, sebelum adanya undang-undang ini kurang memiliki pijakan hukum yang kuat dalam hal perlindungan hukum. Lahirnya undang-undang ini pun memberikan harapan baru kepada nasabah pada perbankan, pemegang polis pada perasuransian, pemodal di pasar modal, dan peserta di dana pensiun sebagai konsumen pada sektor jasa keuangan. Namun perkembangan ini berkakibat pada konsep perlindungan hukum terhadap konsumen yang ada terutama pada konsumen sektor jasa keuangan baik secara preventif maupun represif. Keberadaan konsumen sektor jasa keuangan dalam UU OJK bukan berarti tidak mendapat dukungan dari UU Perlindungan Konsumen. Dalam bagian umum Penjelasan atas UU Perlindungan Konsumen ditegaskan bahwa: Di kemudian hari masih terbuka kemungkinan terbentuknya undangundang baru yang pada dasarnya memuat ketentuan-ketentuan yang melindungi konsumen. Dengan demikian, Undang-Undang tentang Perlindungan Konsumen ini merupakan payung yang mengintegrasikan dan memperkuat penegakan hukum di bidang perlindungan konsumen. Artinya UU Perlindungan Konsumen tidak menutup kemungkinan adanya undang-undang baru yang akan mengatur mengenai perlindungan konsumen,

5 tetapi segala pengaturan mengenai perlindungan konsumen harus merujuk pada UU Perlindungan Konsumen, karena UU Perlindungan Konsumen merupakan payung hukum terkait perlindungan konsumen. Dengan demikian, akan ada ketentuan dalam UU Perlindungan Konsumen yang tidak berlaku terhadap konsumen pada sektor jasa keuangan. Sebaliknya, akan ada ketentuan UU Perlindungan Konsumen yang berlaku terhadap konsumen sektor jasa keuangan terkait perlindungan konsumen, karena UU OJK tidak memberikan pengaturan yang jelas. Sehingga dibutuhkan asas-asas yang kerapkali digunakan dalam hukum tata negara untuk memperjelas ketentuan yang umum dan yang khusus serta ketentuan yang baru dan yang lama dalam peraturan perundang-undangan. Asas-asas tersebut yaitu lex specialis derogate lex generalis dan lex posterior derogate lex priori. Asas-asas hukum ini diperlukan dalam pembahasan batasan konsumen dan bentuk perlindungan hukum terhadap konsumen untuk melihat bagaimana hubungan pengaturan undang-undang ini terhadap perlindungan konsumen. Untuk itulah, penulis tertarik untuk mengangkat skripsi tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan ditinjau dari Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 dan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 untuk melihat bagaimana kedudukan UU Perlindungan Konsumen terhadap UU OJK terkait perlindungan konsumen.

6 B. Perumusan Masalah Uraian singkat yang telah dikemukakan di atas membuat penulis dapat merumuskan beberapa permasalahan yang akan dibahas dalam penulisan skripsi ini, yaitu sebagai berikut: 1. Bagaimana batasan konsumen pada sektor jasa keuangan? 2. Bagaimana bentuk perlindungan hukum terhadap konsumen sektor jasa keuangan menurut UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan dan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen? 3. Bagaimana kedudukan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen terhadap UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan terkait Perlindungan Konsumen? C. Tujuan dan Manfaat Penulisan Berdasarkan permasalahan yang dikemukakan di atas, tujuan yang ingin dicapai dalam penulisan ini yaitu: 1. Untuk mengetahui bagaimana batasan konsumen pada sektor jasa keuangan, sebagaimana terdapat dalam berbagai peraturan, baik yang berlaku dalam lingkup internasional maupun nasional 2. Untuk mengetahui bagaimana bentuk-bentuk perlindungan hukum yang diberikan terhadap konsumen sektor jasa keuangan dilihat dari perspektif UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan dan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen 3. Untuk mengetahui bagaimana kedudukan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen terhadap UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas

7 Jasa Keuangan terkait perlindungan konsumen dalam pengaturan hukum di Indonesia. Manfaat penulisan skripsi ini adalah sebagai berikut: 1. Secara teoritis, pembahasan terhadap masalah-masalah yang telah dirumuskan diharapkan dapat dijadikan sebagai sumbangan pemikiran di bidang perlindungan konsumen, khususnya terkait dengan konsumen sektor jasa keuangan. 2. Secara praktis, pembahasan terhadap permasalahan ini diharapkan dapat menjadi bahan masukan terhadap praktisi-praktisi hukum dan pihak-pihak terkait sebagai bahan pertimbangan dalam pemikiran dalam melaksanakan bentuk perlindungan hukum yang diberikan terhadap konsumen sektor jasa keuangan. D. Keaslian Penulisan Skripsi yang berjudul Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan ditinjau dari Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 dan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 ini merupakan ide, gagasan maupun pemikiran penulis dengan adanya penambahan kutipan-kutipan atau pendapat orang lain, yang dilakukan sebagai referensi untuk mendukung fakta-fakta dalam penulisan ini. Sehubungan dengan keaslian judul skripsi, penulis telah menelusuri judul karya ilmiah melalui media internet. Sepanjang penelusuran yang dilakukan, belum ada penulis lain yang pernah mengangkat judul tersebut. Selain itu penulis juga melakukan pemeriksaan pada perpustakaan Fakultas Hukum Universitas

8 Sumatera Utara untuk membuktikan bahwa judul skripsi tersebut belum pernah ada terdaftar di Perpustakaan. Memang ada judul yang mirip, tetapi secara substansi sangat berbeda. Oleh karena itu, keaslian penulisan ini dapat terjamin, atau dengan kata lain bukanlah merupakan suatu tindakan plagiat dari penulisan karya ilmiah orang lain. Apabila di kemudian hari, ternyata terdapat judul dan substansi yang sama atau telah ditulis oleh orang lain dalam bentuk skripsi sebelum skripsi ini dibuat, maka hal tersebut dapat diminta pertanggungjawaban di kemudian hari. E. Tinjauan Kepustakaan 1. Pengertian Perlindungan Konsumen Menurut Pasal 1 Angka 1 UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen: 9 Perlindungan Konsumen adalah segala upaya yang menjamin adanya kepastian hukum untuk memberi perlindungan kepada konsumen. Menurut Pasal 1 Angka 3 Peraturan OJK No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan: Perlindungan Konsumen adalah perlindungan terhadap Konsumen dengan cakupan perilaku Pelaku Usaha Jasa Keuangan. 2. Pengertian Konsumen 10 9 Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, Bab I, Pasal 1 Angka Otoritas Jasa Keuangan, Peraturan Nomor 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, Bab I, Pasal 1 Angka 3.

9 Menurut Pasal 1 Angka 2 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan konsumen: 11 Konsumen adalah setiap orang pemakai barang dan/atau jasa yang tersedia dalam masyarakat, baik bagi kepentingan diri sendiri, keluarga, orang lain, maupun makhluk hidup lain dan tidak untuk diperdagangkan. Menurut Pasal 1 Angka 15 UU OJK: 12 Konsumen adalah pihak-pihak yang menempatkan dananya dan/atau memanfaatkan pelayanan yang tersedia di Lembaga Jasa Keuangan antara lain nasabah pada Perbankan, pemodal di Pasar Modal, pemegang polis pada Perasuransian, dan peserta pada Dana Pensiun, berdasarkan peraturan perundang-undangan di sektor jasa keuangan. 3. Pengertian Jasa Keuangan Pengertian jasa keuangan tidak terdapat dalam UU OJK tepat sesuai dengan redaksi kata jasa keuangan, tetapi yang ada yaitu lembaga jasa keuangan. Menurut Pasal 1 Angka 4 UU OJK, lembaga jasa keuangan adalah lembaga yang melaksanakan kegiatan di sektor Perbankan, Pasar Modal, Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, dan lembaga jasa keuangan lainnya. Artinya jasa keuangan terkait dengan kegiatan di sektor Perbankan, Pasar Modal, Perasuransian, Dana Pensiun, Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. 13 F. Metode Penelitian 11 Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, Bab I, Pasal 1 Angka Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, Bab XI, Pasal 1 Angka Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, Bab XI, Pasal 1 Angka 4.

10 Metode penelitian diperlukan dalam penyusunan suatu skripsi agar menciptakan skripsi yang tersusun secara sistematis. Metode penulisan yang digunakan dalam skripsi ini meliputi spesifikasi penelitian, sumber data, teknik pengumpulan data, dan analisis data. 1. Spesifikasi Penelitian Jenis penelitian dalam penulisan skripsi ini adalah penelitian hukum normatif, yaitu penelitian yang dilakukan berdasarkan peraturan perundangundangan 14. Sifat penelitian dalam skripsi ini adalah penelitian deskriptif, yaitu penelitian yang dimaksudkan untuk memberikan data yang seteliti mungkin tentang keadaan yang menjadi objek penelitian sehingga akan mempertegas hipotesa dan dapat membantu memperkuat teori lama atau membuat teori baru. 15 Pendekatan penelitian dalam skripsi ini adalah pendekatan yuridis normatif, yaitu dengan menganalisis permasalahan dalam penelitian melaui pendekatan terhadap asas-asas hukum, yang mengacu pada norma-norma hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan. 2. Sumber Data Penelitian yuridis normatif menggunakan jenis data sekunder sebagai data utama. Data sekunder adalah data yang didapat tidak secara langsung dari objek penelitian, meliputi bahan hukum primer, sekunder, dan tersier. Bahan hukum primer dapat berupa peraturan perundang-undangan nasional yang berkaitan 14 Law Education, (diakses tanggal 15 Maret 2014).. 15 Sunaryati Hartono, Penelitian Hukum di Indonesia Pada Akhir Abad ke-20, (Bandung: Alumni, 1994), hlm. 139.

11 dengan perlindungan konsumen. Bahan hukum sekunder memberikan penjelasan mengenai bahan hukum primer, seperti misalnya rancangan undang-undang, hasil-hasil penelitian, buku-buku, hasil karya dari kalangan hukum dan seterusnya. 16 Bahan hukum tersier adalah petunjuk atau penjelasan mengenai bahan hukum primer dan sekunder seperti kamus, ensiklopedia, majalah, surat kabar dan sebagainya Teknik Pengumpulan Data Teknik pengumpulan data yang dipergunakan dalam penulisan skripsi ini adalah dengan cara penelitian kepustakaan (library research), yaitu penulisan yang dilakukan dengan cara pengumpulan literatur dengan sumber data berupa bahan hukum primer dan sekunder yang berhubungan dengan permasalahan yang dibahas dalam skripsi ini. 4. Analisis Data Penelitian hukum normatif yang menelaah data sekunder menyajikan data berikut dengan analisisnya. 18 Metode analisis data yang dilakukan penulis adalah pendekatan kualitatis, yaitu dengan: a. Mengumpulkan bahan hukum primer, sekunder dan tersier yang relevan dengan permasalahan yang terdapat dalam penelitian ini; b. Melakukan pemilahan terhadap bahan-bahan hukum relevan tersebut di atas sesuai dengan masing-masing permasalahan yang dibahas; 16 Ibid., hlm Zainuddin Ali, Metode Penelitian Hukum, (Jakarta: Sinar Grafika, 2009), hlm Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, (Depok: Universitas Indonesia Press, 1994), hlm. 69

12 c. Mengolah dan menginterpretasikan data guna mendapatkan kesimpulan dari permasalahan; dan d. Memaparkan kesimpulan, yang dalam hal ini adalah kesimpulan kualitatif, yaitu kesimpulan yang dituangkan dalam bentuk pernyataan dan tulisan. Metode penarikan kesimpulan pada dasarnya ada dua, yaitu metode penarikan kesimpulan secara deduktif dan induktif. Metode penarikan kesimpulan secara deduktif adalah suatu proposisi umum yang kebenarannya telah diketahui dan berakhir pada suatu kesimpulan (pengetahuan baru) yang bersifat lebih khusus. 19 Metode penarikan kesimpulan secara induktif adalah proses berawal dari proposisi-proposisi khusus (sebagai hasil pengamatan) dan berakhir pada skesimpulan (pengetahuan baru) berupa asas umum. 20 Metode penarikan kesimpulan dalam skripsi ini yaitu metode penulisan secara deduktif. G. Sistematika Penulisan Penulisan skripsi ini disusun dalam 5 bab dengan adanya pembagian dalam bentuk sub-sub bab untuk bagian babnya. Adapun sistematikanya adalah sebagai berikut. BAB I : PENDAHULUAN Bab I sebagai pendahuluan yang secara baku di dalam penulisan skripsi hukum berisi latar belakang masalah dan rumusan masalahnya. Kemudian disusul dengan menguraikan tentang 19 Bambang Sunggono, Metode Penelitian Hukum, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2007), hlm Ibid., hlm. 10.

13 tujuan dan manfaat penulisan yang tidak terlepas dari arahan masalah yang dikaji. Selanjutnya menjelaskan keaslian penulisan, tinjauan kepustakaan, metode penelitian dan sistematika penulisan. BAB II : BATASAN KONSUMEN PADA SEKTOR JASA KEUANGAN Bab II membahas mengenai sejarah dan perkembangan konsumen, batasan konsumen dalam berbagai peraturan, baik dari peraturan perundang-undangan yang berlaku di Indonesia maupun peraturan yang berlaku secara internasional dan berlaku di negara lain, kemudian menjelaskan konsumen pada sektor jasa keuangan dan Pemodal di Pasar Modal. BAB III : BENTUK PERLINDUNGAN KONSUMEN MENURUT UU NO. 21 TAHUN 2011 TENTANG OTORITAS JASA KEUANGAN DAN UU NO. 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN Bab III membahas mengenai prinsip-prinsip yang berlaku dalam Perlindungan Konsumen, kemudian bentuk-bentuk perlindungan hukum terhadap konsumen menurut UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan dan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen yang diwujudkan dalam bentuk preventif dan represif.

14 BAB IV : KEDUDUKAN UU NO. 8 TAHUN 1999 TENTANG PERLINDUNGAN KONSUMEN TERHADAP UU NO. 21 TAHUN 2011 TENTANG OTORITAS JASA KEUANGAN TERKAIT PERLINDUNGAN KONSUMEN Bab IV membahas mengenai kedudukan undang-undang dalam sistem hukum nasional untuk melihat bagaimana perbelakuan suatu undang-undang, kekuatan berlakunya undang-undang, proses pembentukan undang-undang dan asas pembentukan peraturan perundang-undangan yang baik menurut UU No. 12 Tahun 2011 tentang Pembentukan Peraturan Perundangundangan. Selain itu, bab ini juga membahas mengenai kedudukan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen terhadap UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan terkait Perlindungan Konsumen menurut asas lex specialis derogate lex generalis dan menurut asas lex posterior derogate lex priori. Kemudian mengenai hubungan kedudukan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen dengan UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan terkait Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan terkait gugatan hukum, pembuktian dan klausula baku. BAB V : PENUTUP Bab V adalah bab penutup yang di dalamnya terdiri dari kesimpulan dan saran. Kesimpulan merupakan uraian singkat

15 yang disusun secara sistematis, singkat dan padat yang ditujukan untuk menyimpulkan jawaban terhadap permasalahan yang telah dianalis secara mendalam pada Bab II, Bab III dan Bab IV. Selanjutnya berdasarkan kesimpulan yang sudah ditarik, maka akan diberikan saran dalam bentuk preskripsi-preskripsi (saransaran) yang didasarkan pada argumentasi-argumentasi baru yang telah diuraikan dalam pembahasan agar dapat digunakan khususnya dalam lingkup akademis dan praktis. BAB II BATASAN KONSUMEN PADA SEKTOR JASA KEUANGAN