BAB V PEMBAHASAN. A. Pengaruh Penilaian Karakter Terhadap Risiko Pembiayaan Musyarakah

Transkripsi

1 BAB V PEMBAHASAN A. Pengaruh Penilaian Karakter Terhadap Risiko Pembiayaan Musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Karakter merupakan tabiat; sifat-sifat kejiwaan, akhlak atau budi pekerti yang membedakan seseorang dengan yang lain; watak. 136 Sedangkan Menurut Veithzal Rivai pengertian Karakter adalah keadaan watak/ sifat dari customer, baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha. 137 Menganalisis karakter nasabah dalam pemberian suatu pembiayaan harus atas dasar kepercayaan yang meliputi moral,watak, dan sifat-sifat positif dan kooperatif dan disamping itu juga mempunyai rasa tanggung jawab, baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam menjalankan kegiatan usahanya. 138 Jadi semakin baik karakter seseorang maka semakin lancar dalam mengembalikan pembiayaan yang didapat, begitupula sebaliknya. Berdasarkan hasil penelitian, karakter nasabah berpengaruh positif dan signifikan terhadap risiko pembiayaan musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Hal ini dibuktikan dengan nilai hasil dari pengujian statistic berdasarkan tabel Coefficient diperoleh nilai t tabel variabel karakter nasabah sebesar nilai t hitung > t tabel yaitu 2,953 > 1,990. Maka dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan H a diterima yang berarti bahwa karakter nasabah secara parsial 136 Departemen Pendidikan Nasional, KBBI, (Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2012), hal Veithzal Rivai dan Andria Permata Veithzal, Islamic Financial Manajemen: Teori, Konsep dan Aplikasi: Panduan Praktis Untuk Lembaga Keuangan, Nasabah, Praktisi, dan Mahasiswa, (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2008), hal Ibid., hal

2 102 berpengaruh terhadap risiko pembiayaan musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Serta berdasarkan signifikansi sebesar signifikan 0,004 yang lebih kecil dari nilai α sebesar 0,05. Maka 0,004 < 0,05, dengan demikian H 0 ditolak dan H a diterima. Serta dari hasil koefisien regresi diperoleh nilai B dengan nilai positif atau memiliki pengaruh yang searah. Sehingga sebesar apapun karakter nasabah akan berdampak terhadap besar ataupun kecilnya risiko pembiayaan musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Semakin tinggi karakter nasabah, akan menjadi tolok ukur risiko pembiayaan musyarakah. Sehingga penelitian ini membenarkan adanya pengaruh penilaian karakter nasabah terhadap risiko pembiayaan musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Hal ini sesuai dengan teori yang menyatakan bahwa, karakter merupakan faktor yang dominan, sebab walaupun calon nasabah pembiayaan tersebut cukup mampu untuk menyelesaikan utangnya, kalau tidak mempunyai itikad baik, tentu akan membawa berbagai kesulitan bagi lembaga keuangan yang memberikan pembiayaan tersebut dikemudian hari. 139 Apabila terjadi risiko pembiayaan yang dilakukan BMT untuk menanggulangi hal tersebut terkait penilaian karakter nasabah ialah sebelum nasabah diberikan pembiayaan harus dilakukan dulu penganalisisan watak dari calon nasabah agar dapat diketahui sebenarnya nasabah tersebut layak atau tidak diberikan kepercayaan dan diberikan pembiayaan. Dan apabila sudah menjadi nasabah maka pihak BMT tetap mengawasi apakah nasabah dapat menjaga amanah pembiayaan yang diberikan atau tidak, dan apabila nasabah 139 Ibid., 348.

3 103 tersebut tidak dapat menjaga amanahnya lagi maka pihak BMT selalu waspada dan cepat mengatasinya agar dapat meminimalkan risiko pembiayaan yang telah terjadi. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian Diah Yuliana yang berjudul Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Macet Dana Bergulir Di PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Guntur Kabupaten Demak bahwa karakter berpengaruh signifikan terhadap kredit macet Dana Bergulir Di PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Guntur Kabupaten Demak. Hasil hitung menggunakan uji T diketahui variabel karakter nasabah adalah sebesar t hitung 7,050 > t tabel 1,666 dengan tingkat signifikansi 5%, maka H0 ditolak dan H1 diterima. Berarti penelitian ini membenarkan adanya pengaruh karakter terhadap kredit macet Dana Bergulir Di PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Guntur Kabupaten Demak. 140 Faktor lain yang membedakan dengan penelitian yang dilakukan oleh Diah Yuliana dengan penelitian yang sekarang yakni berada pada obyek penelitian. Obyek penelitian yang dilakukan oleh Diah Yuliana adalah PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Guntur Kabupaten Demak sedangkan dalam penelitian sekarang pada BMT Berkah Trenggalek. Persamaannya penelitian ini dengan penelitian Diah Yuliana adalah sama-sama meneliti karakter nasabah. Hasil penelitian ini berbeda dengan penelitian yang dilakukan Selvia Hendrianita yang berjudul Pengaruh modal, karakter dan kemampuan usaha 140 Diah Yuliana, Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Macet Dana Bergulir Di PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Guntur Kabupaten Demak, (Semarang: STIE Semarang, 2016), Hal diakses pada tanggal 04 Mei 2017, pukul WIB.

4 104 anggota terhadap kredit macet produk pembiayaan murabahah pada tahun 2015 di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa hasil uji t variabel karakter berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap kredit macet produk pembiayaan murabahah pada tahun 2015 di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung dengan nilai signifikan t sebesar 0,113 yang lebih besar dari 0,05. Dengan demikian berarti variabel karakter tidak berpengaruh positif dan tidak signifikan atau artinya karakter tidak berpengaruh terhadap kredit macet. 141 Perbedaan penelitian ini dengan penelitian terdahulu yaitu pada variabel dependen, pada penelitian Selviai variabel dependen adalah kredit macet produk pembiayaan murabahah sedangkan pada penulis adalah risiko pembiayaan musyarakah. Dan pada variabel independen menggunakan variabel modal, karakter dan kemampuan usaha sedangkan pada penelitian ini hanya menggunakan variabel karakter dan kemampuan usaha sedangkan penelitian ini di BMT Berkah Trenggalek penelitian terdahulu dilakukan di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung. Persamaannya penelitian ini dengan penelitian Selvia adalah pada variabel independen yakni karakter dan kemampuan usaha. 141 Selvia Hendrianita, Pengaruh modal, karakter dan kemampuan usaha anggota terhadap kredit macet produk pembiayaan murabahah pada tahun 2015 di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung, (Tulungagung: Skripsi diterbitkan, 2015), Tulungagung.ac.id, diakses pada tanggal 17 Maret 2017, pukul WIB.

5 105 B. Pengaruh Penilaian Kemampuan Usaha Nasabah Terhadap Risiko Pembiayaan Musyarakah di BMT Berkah Trenggalek Kemampuan merupakan kesanggupan; kecakapan; kekuatan; kekayaan. 142 Usaha merupakan kegiatan dengan mengerahkan tenaga, pikiran, atau badan untuk mencapai suatu maksud; pekerjaan (perbuatan, prakarsa, ikhtiar, daya upaya) untuk mencapai sesuatu. Kegiatan di bidang perdagangan (dengan maksud mencari untung); perdagangan; perusahaan. 143 Dari dua kata tersebut dapat disimpulkan bahwa kemampuan usaha adalah kecakapan dalam suatu pekerjaan untuk mencapai tujuan. Menganalisis kemampuan nasabah dalam pemberian suatu pembiayaan dapat dengan pendekatan-pendekatan yang meliputi pendekatan historis, pendekatan finansial, pendekatan yuridis, pendekatan manjerial dan pendekatan teknis Maka pihak penganalisis dapat dengan mudah mengukur sejauh mana kemampuan seorang calon nasabah, dapat dilihat dari kemampuan mengelola usaha yang dijalankan maupun perkembangan usahanya. Berdasarkan hasil penelitian, kemampuan usaha nasabah berpengaruh positif dan signifikan terhadap risiko pembiayaan musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Hal ini dibuktikan dengan nilai hasil dari pengujian statistic berdasarkan tabel Coefficient diperoleh nilai t tabel variabel kemampuan usaha nasabah sebesar nilai t hitung > t tabel yaitu 3,717> 1,990. Maka dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan H a diterima yang berarti bahwa kemampuan usaha nasabah secara parsial berpengaruh terhadap risiko pembiayaan musyarakah di 142 Departemen Pendidikan Nasional, KBBI, hal Ibid., hal Rivai, Islamic Financial, hal. 351.

6 106 BMT Berkah Trenggalek. Serta berdasarkan signifikansi t sebesar signifikan 0,000 yang lebih kecil dari nilai α sebesar 0,05. Maka 0,000 < 0,05, dengan demikian H 0 ditolak dan H a diterima. Serta dari hasil koefisien regresi diperoleh nilai B dengan nilai positif atau memiliki pengaruh yang searah. Sehingga sebesar apapun kemampuan usaha nasabah akan berdampak terhadap besar ataupun kecilnya risiko pembiayaan musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Semakin tinggi kemampuan usaha nasabah, akan menjadi tolok ukur risiko pembiayaan musyarakah. Sehingga penelitian ini membenarkan adanya pengaruh kemampuan usaha nasabah terhadap risiko pembiayaan musyarakah di BMT Berkah Trenggalek. Hal ini sesuai dengan teori yang menyatakan bahwa, kemampuan usaha nasabah sangat penting karena merupakan sumber utama untuk memperoleh pendapatan. Yang mana nantinya dari pendapatan yang didapat itu akan digunakan untuk memenuhi kebutuhan hidupnya dan untuk mengembalikan pembiayaan yang dipinjamnya. 145 Apabila terjadi risiko pembiayaan yang dilakukan BMT untuk menanggulangi hal tersebut terkait penilaian kemampuan usaha nasabah ialah sebelum nasabah diberikan pembiayaan harus dilakukan dulu penganalisisan dengan mengetahui apa usaha yang dijalankan dan bagaimana kemampuan menjalankan usaha dari calon nasabah agar dapat diketahui sebenarnya nasabah tersebut layak atau tidak diberikan pembiayaan untuk mengelola usahanya. Dan apabila sudah menjadi nasabah maka pihak BMT tetap 145 Ismail, Perbankan Syariah, (Jakarta: Kencana, 2011), hal

7 107 mengawasi apakah nasabah dapat mengelola pembiayaan dengan baik atau tidak, dan apabila nasabah tersebut tidak dapat mengelola pembiayaan dan penghasilan semakin menurun lagi maka pihak BMT selalu waspada dan cepat mengatasinya agar dapat meminimalkan risiko pembiayaan yang telah terjadi. Penelitian ini sejalan dengan Selvia Hendrianita dengan penelitian yang berjudul Pengaruh modal, karakter dan kemampuan usaha anggota terhadap kredit macet produk pembiayaan murabahah pada tahun 2015 di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa hasil uji t variabel modal, karakter dan kemampuan usaha anggota berpengaruh positif dan signifikan terhadap kredit macet produk pembiayaan murabahah pada tahun 2015 di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung, pada variabel kemampuan usaha dengan nilai signifikan t sebesar 0,005 yang lebih kecil dari 0,05 (0,005< 0,05) maka H 0 ditolak atau H a diterima. Berarti penelitian ini membenarkan adanya pengaruh kemampuan usaha nasabah terhadap kredit macet produk pembiayaan murabahah pada tahun 2015 di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung yang berarti berpengaruh pula terhadap risiko pembiayaan di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung. 146 Perbedaan penelitian ini dengan penelitian terdahulu yaitu variabel yang digunakan dalam penelitian ini ada dua variabel yaitu karakter dan kemampuan usaha sedangkan penelitian terdahulu menggunakan tiga variabel yakni pengaruh modal, karakter dan kemampuan usaha sedangkan penelitian 146 Selvia Hendrianita, Pengaruh modal, karakter dan kemampuan usaha anggota terhadap kredit macet produk pembiayaan murabahah pada tahun 2015 di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung, (Tulungagung: Skripsi diterbitkan, 2015), Tulungagung.ac.id, diakses pada tanggal 17 Maret 2017, pukul WIB.

8 108 ini di BMT Berkah Trenggalek dan penelitian terdahulu dilakukan di BMT Amanah Boyolangu Tulungagung. Persamaannya adalah sama-sama meneliti pengaruh kemampuan usaha pada variabel independen. C. Pengaruh Penilaian Karakter Dan Kemampuan Usaha Nasabah Terhadap Risiko Pembiayaan Musyarakah di BMT Berkah Trenggalek Pada variabel karakter berdasarkan regresi linier berganda diperoleh hasil yaitu setiap kenaiakan (karena positif), karakter akan meningkatkan risiko pembiayaan musyarakah dan begitu juga sebaliknya, jika peningkatan karakter turun, maka risiko pembiayaan musyarakah ada pengaruh terhadap risiko pembiayaan musyarakah diprediksi mengalami penurunan. Dan Pada variabel kemampuan usaha berdasarkan regresi linier berganda diperoleh hasil yaitu setiap kenaikan (karena positif), kemampuan usaha akan meningkatkan risiko pembiayaan musyarakah dan begitu juga sebaliknya, jika peningkatan kemampuan usaha turun, maka risiko pembiayaan musyarakah diprediksi mengalami penurunan. Dalam upaya untuk mengetahui tingkat signifikansi pengaruh secara simultan, Uji F diperlukan. Dengan menggunakan Uji F Sesuai batas signifikansi < α (0,05), berarti menerima Ha. Telah diketahui F hitung > F tabel (351,840 > 3,15) dan tingkat signifikan 0,000 < 0,05 maka H o ditolak dan H a diterima yang artinya secara tegas bahwa secara bersama-sama atau secara simultan variabel independen (penilaian karakter dan kemampuan usaha nasabah) berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel dependen (risiko pembiayaan musyarakah). Atau dengan kata lain, hipotesa yang diajukan peneliti dapat diterima.

9 109 Dari hasil analisis yang telah diperoleh peneliti, maka dapat diketahui bahwa penanggulangan risiko yang telah dilakukan BMT selama ini BMT melakukan penganalisisan nasabah pembiayaan musyarakah, dengan cara pegawai marketing bagian marketing lapangan mensurvei secara langsung di lokasi nasabah dengan mengetahui asal-usul dan kepribadiannya, selain itu mensurvei bagaimana kondisi usaha dan kemampuan mengelolanya. Setelah itu data dan keterangan diberikan pada pihak kantor BMT dan diberikan keputusan apakah layak atau tidak diberikan pembiayaan. Jadi, sebaik apapun karakter dan berapapun besar kemampuan usaha yang dimiliki jika nasabah tidak diimbangi dengan itikad baik maka hal ini akan berpengaruh terhadap tingkat pengembalian di BMT Berkah. Begitupun sebaliknya, jika berapapun besar penghasilan yang didapat nasabah, namun nasabah tidak meliliki karakter dan kemampuan usaha yang baik maka hal tersebut akan menghambat tingkat pengembalian yang menyebabkan risiko pembiayaan. Hal ini sesuai dengan teori yang menyatakan bahwa, dalam prakteknya risiko pembiayaan disebabkan oleh unsur sebagai berikut: pihak analisis kurang teliti, nasabah sengaja untuk tidak membayar kewajibannya kepada bank sehingga kredit yang diberikan macet, dan adanya unsur tidak sengaja artinya nasabah mau membayar akan tetapi tidak mampu. 147 Hasil penelitian ini juga sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Diah Yuliana, dimana karakter nasabah, jangka waktu pinjaman dan kemampuan mengelola kredit berpengaruh terhadap kredit macet Dana 147 Kasmir, Dasar-dasar Perbankan, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2007), hal. 129.

10 110 Bergulir Di PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Guntur Kabupaten Demak. 148 Dalam penelitian ini karakter dan kemampuan usaha nasabah berpengaruh positif dan signifikan terhadap kredit macet, 148 Diah Yuliana, Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Kredit Macet Dana Bergulir Di PNPM Mandiri Perdesaan Kecamatan Guntur Kabupaten Demak, (Semarang: STIE Semarang, 2016), Hal diakses pada tanggal 04 Mei 2017, pukul WIB.